30歲男人必備的理財方案

理財案例人物簡介： 畢業(yè)四年，通過不懈打拼，28歲的向定遠現(xiàn)任一家項目集成公司總編輯。從濰坊老家讀書出來，和大多數(shù)外地年輕人一樣，向定遠的夢想是在這座城市里擁有一片自己的天空。 2007年下半年，在全民炒股的大潮中，向定遠也加入股民行列。一年多下來，幾起幾落，夢想中的財富并沒有如期而至，反倒是辛苦積攥的存款，去了近一半。進入2009年，和相愛已久的女友，有一套自己的新房，是他眼下最大的目標(biāo)。 目前，向定遠月收入3500元，僅剩的4萬多元存款，也全部留在股票賬戶上，時刻準(zhǔn)備著捕捉來自市場的機會。值得一提的是，在2008年年底以來的反彈行情中，向定遠炒股收益達到230%。向定遠坦承，壓力不小，每月的房租、生活、交際等開銷差不多要花掉自己收入的四成。好在，買房的首付款父母可以支持。因此，2009年的新房夢想，還不算遙遠。 按照向定遠的設(shè)想，2009年，等女友畢業(yè)，倆人先訂婚；2010年，完成婚姻大事。而五年之后，向定遠希望能積累下第一筆創(chuàng)業(yè)資金，開啟自己的事業(yè)。 向定遠的財務(wù)現(xiàn)狀：月收入：3500元月支出：房租400元；生活開銷600元；通訊100；交通：60元；交際、購物支出400元（不等）；存款：4萬多元資金全部進入股票賬戶活期資金6000元保險：只有單位的社保，沒有辦商業(yè)保險。信用卡：中信銀行和交通銀行；每月還款500-3000元奮斗目標(biāo)：2009年訂婚、買房（首付父母墊付10萬）；2010年結(jié)婚五年之后，積累首筆創(chuàng)業(yè)資金（30萬）字數(shù)僅供參考，但不限定。1財務(wù)分析（800左右）2.理財方案建議概述：以牛年的投資市場形勢為基礎(chǔ)作出今年度的理財建議（500字）具體理財方案分下述兩種，每種方案分點列出，以供參考。1）穩(wěn)健型理財方案（1000字）2）激進型理財方案（1000字）3.建議資產(chǎn)配置表：儲蓄、應(yīng)急金、基金、保險、股票、理財產(chǎn)品包括投資比例、產(chǎn)品組合（類型）、投資策略、預(yù)期年收益、產(chǎn)品組合推薦（具體產(chǎn)品）【財務(wù)分析】理財?shù)哪康氖鞘刮覀兊呢敭a(chǎn)保值和增值，并滿足生活的需要,理財是一個“全盤計劃”，收益只是其中的一個目的。本案例中的向定遠，積累了一定的個人財富后并且積極地進行了投資理財，但效果并不理想。由以上數(shù)據(jù)不難看出向定遠是一位生活比較節(jié)儉的人，其每年年收入4.2萬元，支出1.8萬元，節(jié)余2.4萬元。這樣一個節(jié)儉的人卻把自己所有的積蓄全部投資在風(fēng)險最大的股票投資上，這顯然是不合理的。綜合分析，向定遠目前財務(wù)安排中存在的幾個問題是：1、資產(chǎn)過于單一，片面追求收益而忽略了其風(fēng)險承受能力在理財?shù)倪^程當(dāng)中，最基本的原則“不要把雞蛋放在一個籃子里”，而向定遠卻他所有的資產(chǎn)投資于股票市場，這說明其還沒有完全建立起理財?shù)母拍?，重視收益卻忽略風(fēng)險。實際上理財?shù)囊饬x決不是短時間的存放增長，而是應(yīng)該一生的財務(wù)規(guī)劃，實現(xiàn)資產(chǎn)價值與人生價值的雙增值。2、消費觀念滯后，對資產(chǎn)與負債的認識存在偏差案例中提到向定遠每個月的開支控制在收入的40%元以內(nèi)，消費渠道相當(dāng)單一，從向定遠的職業(yè)性質(zhì)來看，他目前的生活水準(zhǔn)非常不利于其未來職業(yè)生涯的發(fā)展，因為其除了維持生活的必要開支外，完全沒有休閑、交際、保險、繼續(xù)再教育等方面的支出。勤儉節(jié)約是一種好習(xí)慣，也是中國的傳統(tǒng)美德，但隨著社會的發(fā)展和進步，消費觀念也需要改變和進步，提高生活的質(zhì)量，合理地花明天的錢享受今天已經(jīng)逐漸成為人們追求的新觀念。3、安全保障過低，缺乏人生自我增值的目標(biāo)向定遠計劃2009購置房產(chǎn)，若其目前的收支水平保持不變，在父母墊付首付的前提下，勉強能夠?qū)崿F(xiàn)其購房計劃，但在購房以后就不再擁有流動資金，無法應(yīng)對隨時可能出現(xiàn)的大筆支出，一旦出現(xiàn)任何的意外都有可能導(dǎo)致其重大的財務(wù)危機。從保障角度來看，向定遠也應(yīng)該適當(dāng)增加醫(yī)療、養(yǎng)老和意外保險方面的支出，一方面是為了增加安全保障，另一方面也是增加自身抗風(fēng)險能力。按現(xiàn)行醫(yī)保政策，若身患重大疾病，至少有20%的醫(yī)療費用需要個人負擔(dān)，如果不適當(dāng)補充商業(yè)保險，可能一場大病就足以讓多年積蓄化為一空。既使是向定遠目前工作穩(wěn)定，也不代表其養(yǎng)老方面可以安枕無憂，強有力的后盾保障將有利于其人生目標(biāo)的長期有效實施。4、收入來源過于單一，財富處于原始積累狀態(tài)向定遠目前正處于財富積累階段，收入較穩(wěn)定，但其收入來源太過于單一，只有正常的工資收入來源，連最安全最可靠的銀行利息收入也非常少。網(wǎng)絡(luò)公司總編輯這個職業(yè)，盡管收入不錯，但競爭比較激烈，與經(jīng)濟形勢緊密相連，就業(yè)風(fēng)險偏高。向定遠除了適當(dāng)?shù)赝ㄟ^投資獲得收益外，應(yīng)該嘗試通過多種途徑增加收入，加快財富積累的速度，提高自身抗風(fēng)險能力。【理財建議】向定遠目前最需要的是樹立正確、積極的理財態(tài)度，養(yǎng)成一種理財?shù)牧?xí)慣，其理財目標(biāo)一是要對生活、就業(yè)有強力保障；二是在保障之外，追求穩(wěn)定、持續(xù)的收益。向定遠是28歲左右未婚男性，這個時期正值向定遠未來家庭資金的積累初期。年輕本身就是資本，而且越早投資收益越高，充分發(fā)揮貨幣的時間效應(yīng)，從現(xiàn)在就可以開始用自己的積累慢慢的滾動，讓自己理財?shù)牟椒ピ絹碓娇?，積累越來越多，加快財富增值的速度。在方面應(yīng)注重風(fēng)險控制，但也要防止過于消極保守，適當(dāng)拓寬投資渠道、培養(yǎng)能力，才能逐步提高生活質(zhì)量。以下提供兩套理財方案，分別為穩(wěn)健型和激進型，供向定遠選擇。穩(wěn)健型理財規(guī)劃建議持續(xù)儲蓄，確保資產(chǎn)穩(wěn)定增長考慮到向定遠已經(jīng)工作4年處于事業(yè)的上升期，將來工資收入會有較大幅度的增長，收入狀況較為穩(wěn)定，因此建議其流動性比率保持在4倍左右為宜，這部分儲備金可以從家庭年結(jié)余中進行支取。這筆儲備金存在形式主要分為兩種方式：其中活期存款預(yù)留1000元，作為日常生活開銷使用，向定遠應(yīng)該選擇一家能帶來更多投資回報的且實力雄厚的銀行，這樣既可以降低風(fēng)險，也可減少銀行存款成本，例如興業(yè)銀行自然人生理財卡，免年費、跨行取款前三筆不收費、免費使用網(wǎng)上銀行、銀行卡綜合積分等，同時還可將申請的信用卡與借記卡進行自動還款關(guān)聯(lián)，充分享受信用卡免息期；每月結(jié)余資金采取“十二月滾動儲蓄法”，每月存入500元一年期定期存款，保證以后一年以后每月都有存款到期，兼顧流動性與收益性。增加保險投入，加大安全保障建議向定遠購買一份定期壽險，以此來保障家人的正常生活。其次，建議他購買一份消費型的重大疾病保險，消費型的重大疾病保險是指在保險期間內(nèi)或終身，只有發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病才予以給付保險金。最后，建議他們購買卡式的意外傷害保險，此險種是保險產(chǎn)品中最便宜，也是必不可少的險種。全年所有保費支出大約為2000元。適當(dāng)負債，調(diào)整消費結(jié)構(gòu)不肯腳踏實地消費的人，也不會腳踏實地的理財。向定遠計劃在2010年組建自己的家庭，買房的首付款由父母支持10萬元，根據(jù)向定遠目前的收入狀況可以購置的房屋總價在30萬元左右，由于房屋總價不是很高，向定遠家庭可以考慮購買交通方便，但是離市區(qū)稍遠些的樓房，等有孩子開始上小學(xué)或中學(xué)時，再考慮換購房屋。因此依據(jù)現(xiàn)在商貸利率七折后4.16％，30年期進行貸款，每個月需要償還960元，占家庭收入的27％，屬于合理的范圍。這樣在不影響向定遠生活水平的現(xiàn)狀下，可以達成購置房產(chǎn)的目標(biāo)。如果超出總價30萬以上的房價，對向定遠來說會為開始創(chuàng)業(yè)的初期增加生活上的壓力逐漸拓寬投資途徑，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)目前向定遠的投資狀況不是很好，需要增加投資金額，并分散投資風(fēng)險，雖然向定遠較為年輕，但未來五年內(nèi)卻需要進行結(jié)婚生子累積創(chuàng)業(yè)資金等等諸多重要計劃，因此建議采取穩(wěn)健型的投資策略。而當(dāng)前向定遠的投資范圍主要集中在股票市場，類型單一且風(fēng)險偏大。首先，建議向定遠將股市資金的25%拿出來投資于國債，因為2009年上半降息的空間依然很大，可以通過購買固定利率的國債產(chǎn)品來規(guī)避利率下調(diào)所帶來的風(fēng)險。其次，2009年的金融市場應(yīng)該是播種的年代，雖然我們經(jīng)歷了2008年的劇痛，經(jīng)歷了金融海嘯的襲擊，但中國經(jīng)濟環(huán)境并沒有股市顯現(xiàn)出來的那么糟糕。所以在2000點之下是非常好的建倉播種時期。建議向定遠拿出股票市場資金的20%投資于基金。對于基金投資，向定遠所要做的就是選擇適合自己的投資品種。在選擇具體投資品種時，我建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健并可兼顧收益的債券型基金，既可以分期買入，也可以直接投資定期定額基金產(chǎn)品。預(yù)計這種投資方式在今年的整體收益率為平均每年10%左右。激進型理財規(guī)劃建議備用金靈活投資緊急支出保障現(xiàn)有的活期存款6000元(相當(dāng)于向定遠6個月的生活支出)投資于貨幣型基金，作為日常支出的備用金，年化收益約2％，支取方便靈活。同時向定遠可以持他行信用卡，以卡辦卡向興業(yè)銀行申請透支額度為1萬元左右的信用卡，一旦遇到突發(fā)事件可調(diào)用資金總額為1.6萬元，足以應(yīng)付不時之需。增加保險投入加大安全保障作為整個理財規(guī)劃的一部分，保障計劃是非常重要的。保險是一種風(fēng)險管理工具，是“為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備”。有些事情一旦發(fā)生，會嚴重危及我們的理財規(guī)劃，投入少量資金購買適合自己的保險，才能將意外帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，在意外情況發(fā)生時彌補我們的經(jīng)濟損失。向定遠需為自己增加風(fēng)險保障投入，建議購買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保險及醫(yī)療保險，養(yǎng)老保險用現(xiàn)在可以確定的保費投入，換取未來終身的養(yǎng)老保障，因為向定遠沒有其他任何商業(yè)醫(yī)療保險，而費用型醫(yī)療保險，對于限額內(nèi)發(fā)生的各種醫(yī)療費用為您提供報銷補償。這樣不僅可以減輕家庭后期經(jīng)濟壓力，還可以給自己提供生命保障。調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)積極豐富配置(一)股票投資配置如今股票行情低位運行，操作環(huán)境越來越差，投資機會不容易把握，但也有一些績優(yōu)大盤股，股價基本保持穩(wěn)定水平，投資報酬率相當(dāng)優(yōu)厚穩(wěn)定。建議向定遠將手中股票逢高賣出，逐步轉(zhuǎn)換成績優(yōu)股。向定遠雖具備一定的抗風(fēng)險能力，也應(yīng)該分散投資，規(guī)避風(fēng)險，豐富自己的投資經(jīng)驗。(二)外匯投資配置我們深知股票市場存在固有的周期性，堅持股票作為單一的投資工具，機會成本越來越高必然要導(dǎo)致虧損。而外匯交易作為國際金融領(lǐng)域的重要環(huán)節(jié)，就象股票市場交易一樣，從無到有迅速發(fā)展起來，具有非常大的發(fā)展空間。外匯交易投資起點低，支持24小時全天候交易的特點特別適合供職網(wǎng)絡(luò)公司的向定遠，股票投資只有漲才能產(chǎn)生收益，而外匯可以買漲，也可以買跌，只要選對交易方向就能獲利。(三)基金投資配置1.基金定額定投定期定額基金堅持每月投資1000元。定期定額購買基金既可以回避股市上的較大風(fēng)險，又有機會獲得較高收益。而定期定額購買，也避免了基金凈值漲跌對長期投資收益的影響。當(dāng)基金凈值隨市場行情揚升時，固定金額購得的基金單位數(shù)會減少，反之同一金額購入的單位數(shù)則會較多，借此分散購入基金的時點，攤平市場高低起伏。2.債券型基金數(shù)據(jù)顯示，在近三個月股市震蕩行情下，收益排名前十位均為債券型基金，所以向定遠在配置適當(dāng)偏股型基金產(chǎn)品的同時，補充配置債券型基金，以平衡資產(chǎn)收益。資產(chǎn)配置配置產(chǎn)品配置比例股票績優(yōu)股10%外匯外匯實盤10%債券型基金中信雙利80%通過我們的規(guī)劃和測算，在保證現(xiàn)金流量安全的前提下，按規(guī)劃實施，完全可以實現(xiàn)向定遠的資產(chǎn)財富增值目標(biāo)，能夠為向定遠的生活提供高質(zhì)量的保證。相信通過一段時間的調(diào)整，向定遠的整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將會逐步優(yōu)化和增值，人生安全保障有所提高。，如果把所購置房產(chǎn)增值和由于自身素質(zhì)提高所獲得帶來的收入增加，實際上存量是遠遠高于理財前的固定節(jié)余，而且隨著時間的推移，相應(yīng)投資所產(chǎn)生的收益將會產(chǎn)生復(fù)息，增值速度將會加快，向定遠個人的生活質(zhì)量和人生價值將會得到進一步的提高和升值。理財金點子

基民解套

靠自己

——興業(yè)銀行武漢分行理財經(jīng)理

周晨

基金投資在2008年似乎已漸漸淡化出人們的視線，投資者不再向往日那樣關(guān)注基金漲幅排名，關(guān)心基金凈值變化，申購基金已經(jīng)變?yōu)椤岸ù妗被?，基金交易也被“死守”取代。其實，基金投資雖不像股票投資需要每日看盤盯盤，但也需要積極調(diào)整，擇時轉(zhuǎn)換和把握技巧。

“定存”不如“積極”

基金投資強調(diào)長期投資，并非意味著把錢投下去后就完全不用理會。大多數(shù)投資者不管基金業(yè)績表現(xiàn)，不看基金收益回報，一律選擇死扛，死守。而對于投資者來說，一般至少每個月需要檢查一次自己的基金業(yè)績表現(xiàn)，以季度或年度周期進行基金業(yè)績比較，選擇業(yè)績良好且較穩(wěn)定抗跌能力強的基金。如果投資的基金在周期內(nèi)未能夠達到你的理財目標(biāo)，就應(yīng)該根據(jù)預(yù)期投資目標(biāo)，擇時將基金贖回或轉(zhuǎn)換。

“守基”不如“換基”

對個人投資者而言，擇時是非常困難的事情，往往無法通過個人力量判斷宏觀經(jīng)濟趨勢及未來股市行情走勢。同時，基金管理人也會根據(jù)情況進行波段操作，個人投資者很容易換基不成，徒勞增加投資成本。

所以，在選定長期業(yè)績穩(wěn)定優(yōu)秀的基金管理公司后，將該基金管理公司旗下的不同類型基金進行轉(zhuǎn)換，即可以節(jié)省基金投資費用又可以規(guī)避市場長期調(diào)整風(fēng)險。如在市場處于非暫時性下跌行情時，可以將手中偏股型基金轉(zhuǎn)換成同一基金公司旗下偏債型基金。

“謹慎”不如“技巧”

技巧一：定額定投現(xiàn)在最好

在目前的低位震蕩行情下，對于收入穩(wěn)定的投資者，基金定投最大的好處是可以平均投資成本。使用基金定投時，由于購買金額和購買時間都是固定的，因此當(dāng)基金凈值走高時，買進的份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時，買進的份額數(shù)較多，即自動形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。長期下來，每月