項目四汽車保險投保與承保實務(wù)

項目四汽車保險投保與承保實務(wù)任務(wù)一汽車保險的投保12任務(wù)二汽車保險的核保任務(wù)三保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改3項目四汽車保險投保與承保實務(wù)【學(xué)習(xí)目標(biāo)】

1.了解投保的方式

；

2.熟悉填寫汽車投保單的基本要求；

3.熟悉汽車投保的步驟和注意事項；

4.熟悉汽車核保實務(wù)的具體內(nèi)容；5.了解汽車保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改。【重點難點】1.汽車核保實務(wù)的具體內(nèi)容任務(wù)一汽車保險的投保一、了解自身車輛面臨的風(fēng)險，根據(jù)實際需要購買

投保人選擇汽車保險時，應(yīng)考慮自身的風(fēng)險和特征，根據(jù)實際情況選擇個人所需的風(fēng)險保障。對于汽車保險市場現(xiàn)有的常見險種應(yīng)進行了解，熟悉常見險種的保障對象，以便購買適合自身需要的汽車保險。小提示：任務(wù)一汽車保險的投保二、選擇保險公司

衡量一個保險公司的優(yōu)劣涉及很多因素，不僅要看其資本實力十分雄厚，更要看其服務(wù)水平的品質(zhì)，而且要看其是否符合自己的判斷標(biāo)準(zhǔn)?？梢哉f，很難有最好的，但卻有最適合自己的保險公司。當(dāng)然，公司的信譽和服務(wù)質(zhì)量是首要考慮的因素。我國經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)的主要財產(chǎn)保險公司如表4-1。1、選擇保險公司的方法任務(wù)一汽車保險的投保二、選擇保險公司任務(wù)一汽車保險的投保三、選擇投保渠道1、投保渠道的種類123專業(yè)代理機構(gòu)通過兼業(yè)代理通過經(jīng)紀(jì)人投保4柜臺（上門）投保任務(wù)一汽車保險的投保三、選擇投保渠道1、投保渠道的種類56電話投保網(wǎng)上投保任務(wù)一汽車保險的投保三、選擇投保渠道2、投保方式的優(yōu)劣比較1）通過專業(yè)代理機構(gòu)優(yōu)點：可以提供多家保險公司產(chǎn)品，選擇余地大，投保方案多，服務(wù)質(zhì)量高，可長久合作。缺點：投保成本高；選擇公司不當(dāng)會有風(fēng)險，注意驗看公司的許可證、代理合同、代理人資格證書。任務(wù)一汽車保險的投保三、選擇投保渠道2、投保方式的優(yōu)劣比較

優(yōu)點：能享受方便快捷的服務(wù)，出險由4S店維修，質(zhì)量有保障。缺點：因為是兼業(yè)，所以不夠?qū)I(yè)，可選保險公司少，保費不便宜。2）通過兼業(yè)代理任務(wù)一汽車保險的投保三、選擇投保渠道2、投保方式的優(yōu)劣比較

優(yōu)缺點和專業(yè)代理機構(gòu)相似。3）通過經(jīng)紀(jì)人投保任務(wù)一汽車保險的投保三、選擇投保渠道2、投保方式的優(yōu)劣比較優(yōu)點：可以獲得更多信息和服務(wù)，投?？煽?，保費較便宜。缺點：投保時有可能長時間等待或因材料不全來回奔波，投保和索賠時無專人指導(dǎo)，費時麻煩。4）柜臺（上門）投保任務(wù)一汽車保險的投保三、選擇投保渠道2、投保方式的優(yōu)劣比較優(yōu)點：保費便宜，可在最高7折優(yōu)惠上再優(yōu)惠15%；方便，車主不出戶，一個電話可以解決問題，保險公司專業(yè)人員會上門收取資料和發(fā)放保單。缺點：注意號碼的正確性，以防被詐騙；不容易和保險公司談判。5）電話投保任務(wù)一汽車保險的投保三、選擇投保渠道2、投保方式的優(yōu)劣比較

優(yōu)點：目前最快捷、最方便的投保方式，保單送上門。缺點：客戶必須對保險熟悉，會網(wǎng)絡(luò)操作。6）網(wǎng)上投保任務(wù)一汽車保險的投保四、確定投保方案

險種組合：機動車交通事故責(zé)任強制保險，只對第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。適用對象：急于上牌照或通過年檢的個人。特點：適用于那些懷有僥幸心理，認(rèn)為上保險沒用的人或急于拿保險單去上牌照或驗車的人。優(yōu)點：保費便宜，可以用來應(yīng)付上牌照或驗車。缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但是自己車的損失只有自己負(fù)擔(dān)。1、最低保障方案任務(wù)一汽車保險的投保四、確定投保方案險種組合：機動車交通事故責(zé)任強制保險＋車輛損失險＋第三者責(zé)任險。保障范圍：只投?；倦U，不含任何附加險。特點：適用部分認(rèn)為事故后修車費用很高的車主，他們認(rèn)為意外事故發(fā)生率比較高，為自己的車和第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損毀尋求保障，此組合為很多車主青睞。適用對象：有一定經(jīng)濟壓力的個人或單位。優(yōu)點：必要性最高。缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。2、基本保障方案任務(wù)一汽車保險的投保四、確定投保方案險種組合：機動車交通事故責(zé)任強制保險+車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋不計免賠特約險＋全車盜搶險。特點：投保最必要、最有價值的險種。適用對象：個人，是精打細算的最佳選擇。優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比最高；人們最關(guān)心的丟失和100%賠付等大風(fēng)險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。3、經(jīng)濟保障方案任務(wù)一汽車保險的投保四、確定投保方案險種組合：機動車交通事故責(zé)任強制保險＋車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋車上人員責(zé)任險＋風(fēng)擋玻璃險＋不計免賠特約險＋全車盜搶險。特點：在經(jīng)濟投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上人員責(zé)任險＋風(fēng)檔玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。適用對象：一般公司或個人。優(yōu)點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。4、最佳保障方案任務(wù)一汽車保險的投保四、確定投保方案險種組合：機動車交通事故責(zé)任強制保險＋車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋車上責(zé)任險＋玻璃破碎險＋不免賠特約險＋新增加設(shè)備損失險＋自燃損失險＋全車盜搶險。特點：保全險，居安思危方才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險。適用對象：機關(guān)、事業(yè)單位、大公司。優(yōu)點：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人員不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。缺點：保全險保費較高，某些險種出險的機率非常小。5、完全保障方案任務(wù)一汽車保險的投保五、填寫投保單投保單是保險合同訂立過程中的一份重要單證，是投保人向保險人進行要約的證明，是確定保險合同內(nèi)容的依據(jù)。投保單原則上應(yīng)載明訂立保險合同所涉及的主要條款，投保單經(jīng)過保險人審核、接受，就成為保險合同的組成部分。任務(wù)一汽車保險的投保五、填寫投保單（一）機動車輛投保條件

1、有交通管理部門核發(fā)的車輛號牌，對于新車投保需有購車發(fā)票。

2、有交通管理部門填發(fā)的機動車輛行駛證。

3、有車輛檢驗合格證。任務(wù)一汽車保險的投保五、填寫投保單（二）備好相關(guān)證件機動車行駛證、被保險人身份證復(fù)印件、投保人身份證復(fù)印件；被保險人與車主不一致時，應(yīng)提供由車主出具的能夠證明被保險人與投保車輛關(guān)系的證明或契約。任務(wù)一汽車保險的投保五、填寫投保單（三）保險金額和責(zé)任限額的確定車輛損失險的保險金額按車輛折舊后的實際價值來確定，月折舊率根據(jù)車輛的種類、使用性質(zhì)的不同而不同，家庭自用6座以下月0.6%。若實際價值高于購車發(fā)票，則按發(fā)票金額來確定。任務(wù)一汽車保險的投保六、保險人核保，投保人交保險費，簽發(fā)保險單保險人審核投保單，如果符合保險條件則保險人在投保單上簽章，作出對投保人要求的承諾即承保，投保人交保險費，并得到保險人簽發(fā)的保險單，若不符合保險條件則保險人就作出拒絕承保的決定，將投保單退回給投保人。任務(wù)一汽車保險的投保七、投保注意事項合同糾紛的解決方式不超額投保不重復(fù)投保投保后應(yīng)及時交納保險費如實告知義務(wù)投訴對保險重要單證的使用和保管任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)汽車保險核保是指保險人對于投保人的投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保費率和條件的過程。任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)一、核保的原則與意義（一）核保的原則

(1)通過對保險標(biāo)的進行嚴(yán)格的核保，以爭取優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)進行承保，保證公司經(jīng)營效益。

(2)避免只重視承保數(shù)量、忽略業(yè)務(wù)質(zhì)量的片面做法，以利于公司的長遠發(fā)展。1、保證長期承保利潤任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)一、核保的原則與意義（一）核保的原則

(1)通過對保險標(biāo)的進行嚴(yán)格的核保，以爭取優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)進行承保，保證公司經(jīng)營效益。

(2)避免只重視承保數(shù)量、忽略業(yè)務(wù)質(zhì)量的片面做法，以利于公司的長遠發(fā)展。

(1)核保是對承保風(fēng)險的專業(yè)評估，可以為客戶設(shè)計優(yōu)化的保險方案，以充分滿足客戶需要，穩(wěn)定客戶數(shù)量。

(2)通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，公正對待每一位客戶，一視同仁地確定承保條件和費率，確保每個被保險人所支付的保費能真實反映風(fēng)險等級的大小，讓客戶信服。2、提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)一、核保的原則與意義（一）核保的原則

(1)通過對保險標(biāo)的進行嚴(yán)格的核保，以爭取優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)進行承保，保證公司經(jīng)營效益。

(2)避免只重視承保數(shù)量、忽略業(yè)務(wù)質(zhì)量的片面做法，以利于公司的長遠發(fā)展。3、爭取市場的領(lǐng)先地位

(1)保險公司應(yīng)加強對核保人員的培訓(xùn)，完善對風(fēng)險評估和保險方案確定的技術(shù)，形成技術(shù)的先進性，以保持其在市場的競爭優(yōu)勢。

(2)通過不斷提高承保技術(shù)，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保持市場的領(lǐng)先優(yōu)勢。任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)一、核保的原則與意義（一）核保的原則

(1)通過對保險標(biāo)的進行嚴(yán)格的核保，以爭取優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)進行承保，保證公司經(jīng)營效益。

(2)避免只重視承保數(shù)量、忽略業(yè)務(wù)質(zhì)量的片面做法，以利于公司的長遠發(fā)展。4、謹(jǐn)慎運用公司的承保能力

(1)在條件不成熟的條件下，不要盲目承保高風(fēng)險項目。

(2)做好巨災(zāi)風(fēng)險的研究工作，積累核保經(jīng)驗，為以后的承保作好準(zhǔn)備。任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)一、核保的原則與意義（一）核保的原則5、實施規(guī)范的管理

(1)遵守國家法律、地方法規(guī)。

(2)遵守行業(yè)規(guī)章及公司的制度和市場準(zhǔn)則。任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)一、核保的原則與意義（二）核保的意義5、實施規(guī)范的管理1.排除道德風(fēng)險2.確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營3.提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)4.為保險中介市場建立和完善創(chuàng)造必要的前提條件任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)二、核保制度的建立（一）核保機構(gòu)(1)控制原則即通過核保制度的建立和運作，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)質(zhì)量的有效控制，不能為發(fā)展業(yè)務(wù)，而放棄風(fēng)險控制。(2)統(tǒng)一原則即通過核保制度，確保產(chǎn)品和服務(wù)的統(tǒng)一，確保風(fēng)險的同質(zhì)性，避免因競爭而導(dǎo)致對客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的降低，同時，也能有理有據(jù)地拒絕或接受某些客戶，讓客戶信服。(3)高效原則即通過核保制度的高效運作，提高企業(yè)的效率，提高業(yè)務(wù)承保的速度，降低管理成本、提升公司盈利能力。1、機構(gòu)設(shè)置原則任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)二、核保制度的建立（一）核保機構(gòu)2、機構(gòu)設(shè)置模式2）個案分派模式3）核保中心模式1）分級設(shè)置模式任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)二、核保制度的建立（二）核保人員的資格與管理

1、核保人員的資格管理。核保人員的資格取得必須具備相應(yīng)的條件，如受教育情況、從事核保以及相關(guān)工作的經(jīng)歷、通過核保人員的資格考試等。

2、核保人員等級和權(quán)限。目前一般分三個等級，根據(jù)核保人員的不同等級，授予不同的權(quán)限。任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)二、核保制度的建立（三）核保手冊核保手冊，即核保指南，是將公司對于機動車輛保險核保工作的原則、方針和政策，機動車輛保險業(yè)務(wù)中涉及的條款、費率以及相關(guān)的規(guī)定，核保工作中的程序和權(quán)限規(guī)定，可能遇到的各種問題及其處理的方法，用書面文件的方式予以明確。核保手冊是核保工作的主要依據(jù)，內(nèi)容涵蓋核保原則、方針、政策、條款和費率的解釋、保險金額確定、可能遇到的問題及處理方法、核保程序和權(quán)限等。通過核保手冊，核保人員能按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和程宇進行核保，可實現(xiàn)核保工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和程序化。任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)三、核保的運作任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)三、核保的運作（1）標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)是指常規(guī)風(fēng)險的業(yè)務(wù)。通常由三級核保人完成標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)的核保工作。（2）計算機智能核保和人工核保計算機核?？纱蟠缶徑馊斯ず吮５膲毫Γ岣咝屎蜏?zhǔn)確性，減少核保過程中的人為負(fù)面因素。3.核保的具體方式任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)三、核保的運作3.核保的具體方式（3）集中核保和遠程核保集中核?？捎行Ы鉀Q統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范業(yè)務(wù)的問題，實現(xiàn)技術(shù)和經(jīng)驗最大限度的共享。(4)事先核保和事后核保事先核保是在核保工作中廣泛應(yīng)用的模式，即投保人提出投保申請后，核保人員在接受承保之前對標(biāo)的的風(fēng)險進行評估和分析，決定是否接受承保。任務(wù)二汽車保險核保實務(wù)四、核保的主要內(nèi)容125346查驗車輛核定保險費率驗證計算保費核保的主要內(nèi)容核保的重點項目審核投保單任務(wù)三保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改一、簽發(fā)保險單2.復(fù)核保險單

3.收取保險費

5.保險單證的補錄4.簽發(fā)保險單證6.保險單證的清分與歸檔1.繕制保險單任務(wù)三保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改一、簽發(fā)保險單（一）繕制保險單“繕制”就是“制作”的意思。

一般把根據(jù)一定的格式制作各種單據(jù)叫繕制單據(jù)。

1、計算機制單2、手工填寫的保險單任務(wù)三保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改一、簽發(fā)保險單（一）繕制保險單

3、繕制保險單時應(yīng)注意如下事項。（1）雙方協(xié)商并在投保單上填寫的特別約定內(nèi)容，應(yīng)完整的載明到保險單對應(yīng)欄目內(nèi)，如核保有新意見，應(yīng)根據(jù)核保意見修改和增加。（2）無論是主車和掛車在一起投保，還是掛車單獨投保，掛車都必須單獨出具有獨立保險單號碼的保險單。

(3)特約條款和附加條款應(yīng)印在或加貼在保險單正本背面，加貼的條款應(yīng)加蓋騎縫章。應(yīng)注意，責(zé)任免除、被保險人義務(wù)和免賠等規(guī)定的印刷字體，應(yīng)該與其他內(nèi)容的字體不同，以提醒被保險人注意閱讀。任務(wù)三保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改

責(zé)任免除、被保險人義務(wù)和免賠等規(guī)定的印刷字體，應(yīng)該與其他內(nèi)容的字體不同，以提醒被保險人注意閱讀。要注意：任務(wù)三保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改二、批改在保險單簽發(fā)以后，因保險單或保險憑證需要進行修改或增刪時，所簽發(fā)的一種書面證明稱為批單，也稱背書。批改作業(yè)的結(jié)果通常用這種批單表示。任務(wù)三保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改二、批改批改批改程序批改的效力批單的措辭批改方式批改的內(nèi)容任務(wù)三保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改二、批改（1）被保險人變更。

（2）保險車輛增、減危險程度。（3）保險車輛變更使用性質(zhì)。（4）所有險種提前退保。（5）保險金額增減。

（6）加保或退保部分險種。（7）增加或減少或變更約定駕駛員。（8）保險費變更。（9）保險期間變更。

（10）變更其他事項。1、批改的內(nèi)容任務(wù)三保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改三、續(xù)保1、定義續(xù)保是指在原有的保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出繼續(xù)投保的申請，保險人根據(jù)投保人的實際情況，對原有合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。任務(wù)三保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改三、續(xù)保2、意義對投保人來說，通過及時續(xù)保，一方面可以從保險人那里得到連續(xù)不斷的、可靠的保險保障與服務(wù)；另一方面，作為公司的老客戶，可以在保險費率方面享受續(xù)保優(yōu)惠。對保險人來說，老客戶的及時續(xù)保，可以穩(wěn)定業(yè)務(wù)