當(dāng)前廣西高校國家助學(xué)貸款面臨的問題及解決對策

當(dāng)前廣西高校國家助學(xué)貸款面臨的問題及解決對策

[摘要]國家助學(xué)貸款政策實施以來，取得了巨大的成績，給許多貧困的大學(xué)生解決了困難。但是，由于政策的實施涉及多方面的利益，在實施過程中必然會遇到許多問題。特別是廣西，作為一個西部省區(qū)，更具有其特殊性。文章試圖通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，指出目前廣西高校國家助學(xué)貸款政策存在的問題，并提出其解決對策，從而促進國家助學(xué)貸款政策的進一步完善。

[關(guān)鍵詞]國家助學(xué)貸款；問題；對策

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系、加大對普通高校經(jīng)濟困難學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施。自1999年6月17日國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行等部門《關(guān)于國家助學(xué)貸款管理規(guī)定(試行)的通知》之日起，截至2004年，我國政府已連續(xù)5次出臺關(guān)于進一步推進國家助學(xué)貸款的政策措施，目的是幫助我國境內(nèi)高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的學(xué)生支付在校期間的學(xué)費和日常生活費。尤其是2004年7月，教育部、財政部、中國人民銀行和銀監(jiān)會共同制定了《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》。新政策不僅延長了學(xué)生還款期限，加大了財政的貼息力度，而且將風(fēng)險補償機制引入到助學(xué)貸款制度中，這對進一步理順國家、高校、學(xué)生和銀行之間的經(jīng)濟關(guān)系起到了推動作用。廣西在國家的大力支持下，國家助學(xué)貸款工作也取得了巨大的成績，但同時也存在著許多問題。

一、目前廣西國家助學(xué)貸款發(fā)展的基本情況

目前廣西受理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行主要有建設(shè)銀行、工商銀行和中國銀行。廣西于2000年開始施行國家助學(xué)貸款以來，在各高校和銀行各經(jīng)辦分支機構(gòu)的共同努力下，取得了巨大的成效。特別是2005年與中國銀行簽定新機制國家助學(xué)貸款合作協(xié)議以后，該項工作有了突破性的進展。截至2007年6月30日，廣西32所直屬高校共受理并提交銀行新機制國家助學(xué)貸款申請萬筆；銀行審查通過貸款合同檔案萬筆，貸款合同金額億元；實際已發(fā)放貸款萬人，實際發(fā)放貸款億元。在國家助學(xué)貸款新機制啟動后的兩年多時間里，無論是從審批人數(shù)、合同金額、實際發(fā)放人數(shù)還是實際發(fā)放金額來看，都遠遠超過了舊機制下4年的各項總和。截至2007年上學(xué)期末，32所自治區(qū)直屬高校共有學(xué)生萬人，中國銀行審批通過的貸款人數(shù)已相當(dāng)于在校生總?cè)藬?shù)的％。

這幾年來，廣西區(qū)政府非常重視國家助學(xué)貸款，并在政策的實施中不斷地完善，爭取讓更多的貧困學(xué)生能夠貸到款。從2000年到2005年，國家助學(xué)貸款只是32所區(qū)屬高校能夠獲得貸款。隨著近兩年廣西職業(yè)教育的發(fā)展，許多職業(yè)技術(shù)學(xué)院開始大規(guī)模招生，但由于這些學(xué)?；旧鲜鞘袑俚膶W(xué)校，而不能獲得貸款。許多學(xué)生因經(jīng)濟困難而被拒絕在大學(xué)校門之外，阻礙了廣西高等教育大眾化的進程。廣西區(qū)政府對此高度重視，積極與各商業(yè)銀行協(xié)商，并與財政廳協(xié)商而爭取出臺一些支持市屬高校國家助學(xué)貸款工作開展的政策，加快推動各市屬高校的銀校簽約工作，按新機制開展國家助學(xué)貸款工作。2006年5月12日，南寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院的70多名家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生與南寧市商業(yè)銀行永新支行簽定了國家助學(xué)貸款合同，這標志著廣西市屬高校國家助學(xué)貸款新機制工作實現(xiàn)了零的突破；這也意味著將有更多的學(xué)生能夠享受到國家助學(xué)貸款。

但是，在國家助學(xué)貸款實施的過程中還存在一些問題，阻礙了國家助學(xué)貸款政策的順利實施。二、目前廣西國家助學(xué)貸款面臨的問題

廣西的國家助學(xué)貸款在這幾年的發(fā)展中取得了很大的成效，為許多貧困生解決了上學(xué)難的問題。但是，在發(fā)展的過程中同時也暴露出一些問題。這僅從廣西師范大學(xué)所作的調(diào)查中就可以看出。在調(diào)查中，問卷有兩類：一類是針對已經(jīng)申請并已經(jīng)獲得貸款的學(xué)生；另一類為非貸款的學(xué)生。問卷的內(nèi)容涉及了學(xué)生對貸款的了解程度、貸后的管理工作、學(xué)生的還款意愿、學(xué)生的誠信狀況等。

1．國家助學(xué)貸款，僧多粥少。在2004年6月由教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》中，我們可以看到國家對學(xué)校的貸款額度是這樣規(guī)定的：普通高校每年的借款總額度原則上按全日制普通本?？?含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)20％的比例。廣西作為西部地區(qū)，經(jīng)濟落后。在廣西的高校中，廣西籍的學(xué)生還是占學(xué)生總數(shù)的大部分，而其中來自農(nóng)村的學(xué)生為數(shù)更多。在我們的調(diào)查中，貸款的學(xué)生中有％來自農(nóng)村，而不貸款的學(xué)生中也有％來自農(nóng)村。況且曾經(jīng)有人做過統(tǒng)計，一個大學(xué)生的費用要耗掉一個農(nóng)民家庭幾十年的收入。因此，這么少的貸款額度是遠遠不能滿足學(xué)生的需要的。以廣西師范大學(xué)為例，作為師范類院校，因?qū)W費相對比較低，成為許多農(nóng)村孩子的首選；這些學(xué)生很多家庭貧困，甚至連生活費都難以籌集；入學(xué)后，這些學(xué)生均需要申請助學(xué)貸款來交納學(xué)費。據(jù)不完全統(tǒng)計，該校將近有35％的貧困生。因此，20％的額度遠不能滿足學(xué)生的要求。

2．貸款手續(xù)煩瑣、時間長，許多學(xué)生望而卻步。在我們的調(diào)查中，當(dāng)問及你或你認為不把申請國家助學(xué)貸款作為交納學(xué)費的方式的原因時，有％的同學(xué)選擇了貸款手續(xù)煩瑣。而在實際的操作過程中，許多學(xué)生因為手續(xù)煩瑣而寧愿讓家里人借錢交學(xué)費而不愿貸款。確實，從貸款的申請到獲得貸款有太多的步驟。首先是在院系進行申請和收集貸款需的材料，其中家庭的情況、父母的身份證明，院系必須審核清楚，然后交到學(xué)校專門的部門再進行審核，審核不合格的退回。若是家庭證明不合格，則要重新回家辦理；學(xué)校審核合格之后填寫合同和借據(jù)，兩者均不能涂改；基本資料及合同和借據(jù)審核合格后上交銀行，銀行再進行審核；審核有問題再通知個人到銀行進行修改。有些同學(xué)在這個貸款過程中花費一百甚至幾百塊錢，成本相當(dāng)高；且整個貸款過程從申請到獲得貸款花費的時間為3個月到半年不等。此外，還有許多要填的表格或承諾書之類的，手續(xù)十分煩瑣。

3．學(xué)生信用意識不強，出現(xiàn)惡意違約行為。從2000年中國建設(shè)銀行開始在廣西開展第一批助學(xué)貸款業(yè)務(wù)以來，已經(jīng)有相當(dāng)?shù)囊徊糠仲J款學(xué)生進入了還款期。但據(jù)銀行反映，有相當(dāng)一部分學(xué)生沒有還款，打電話也找不到人；而本人在畢業(yè)后變更工作地點后也不主動向銀行報告?？梢?，這部分人信用意識太差，嚴重影響了學(xué)校國家助學(xué)貸款。從我們的調(diào)查中也可以看到，有％的人認為目前我們大學(xué)生的總體誠信情況很差；在對貸款的學(xué)生進行調(diào)查中，有％的人表示對個人征信制度及知識了解的很少，而甚至有％的人完全不了解。可見，學(xué)生的信用意識和誠信狀況是影響國家助學(xué)貸款的一個重要原因。

4．貸款期限短，學(xué)生還款有困難。廣西作為西部省區(qū)，相對于東部和中部來說經(jīng)濟發(fā)展比較落后，工資水平比較低，許多學(xué)生畢業(yè)后除了留夠每月的生活費之外，基本上所剩無幾，有些還要補貼家里，因此，還貸款可以說是遙遙無期的；再加上近年來大學(xué)生就業(yè)形勢相當(dāng)嚴峻，這在一定程度上增加了還貸款的難度。據(jù)我們調(diào)查，有％的人認為畢業(yè)后六年還清貸款有很大困難；有％的人認為有一定困難；％的人心里還沒譜；只有8％的人認為一點都不困難?？梢姡J款期限也是目前廣西國家助學(xué)貸款所遇到的一大難題。

5．銀行積極性不高。就目前的大方向來說，國家助學(xué)貸款的推行主要是國家的政策規(guī)定，還不是銀行的自愿行為，這在很大的程度導(dǎo)致了國家助學(xué)貸款缺乏切實的競爭機制，不利于國家助學(xué)貸款的推行，也是銀行在辦理國家助學(xué)貸款政策時積極性不高的原因之一。此外，導(dǎo)致銀行積極性不高的原因還有幾個方面：第一，貸款手續(xù)煩瑣，辦理成本高。如上所述，國家助學(xué)貸款從申請到放款都是一項很大的工程，而且助學(xué)貸款的金額小、數(shù)量大，開學(xué)時必須投入大量的人力和時間，貸款總額很小；而平日銀行一個業(yè)務(wù)員對企業(yè)有時一筆就可做出幾千萬元的項目；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔(dān)的風(fēng)險，助學(xué)貸款的推行成本非常大，收益又很小，所以，銀行不愿受理。第二，風(fēng)險大。雖然國家在新的政策中推行了風(fēng)險補償金制度，但是由于許多學(xué)生畢業(yè)后不知去向，拖欠銀行的貸款，造成了許多呆賬。雖然國家也說出現(xiàn)這些呆賬不會追究銀行國家助學(xué)貸款負責(zé)人的責(zé)任，并且呆賬也可以銷賬，但是前提是首先必須追，追不到之后才能打報告銷，在此期間則耗費了大量的時間和精力，這是銀行最不愿意做的。

三、對策分析

由于國家助學(xué)貸款政策推行的時間比較短，而且市場經(jīng)濟的變化比較大，俗話說“計劃永遠趕不上變化”，因此，國家助學(xué)貸款政策在執(zhí)行過程中由于地區(qū)的差異也必然會出現(xiàn)一些問題。在此，我們只有不斷地進行研究，尋求解決的對策。

1．國家政策應(yīng)因地制宜。由以上的分析，國家助學(xué)貸款的許多政策過于剛性化，應(yīng)該從人本主義的角度進行考慮。國家應(yīng)該從地區(qū)的角度出發(fā)，考慮到地方經(jīng)濟發(fā)展的特點，給予地方政府一定的決策空間，以便于地方政府根據(jù)學(xué)校的實際情況作出有利于學(xué)校發(fā)展和學(xué)生個人發(fā)展的決定。如在貸款額度的規(guī)定上采取20％的“一刀切”，必然會將許多家庭困難的學(xué)生拒之門外，從而影響他們學(xué)業(yè)的順利完成。國家可以在貸款額度的問題上，考慮到各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況來進行東部、中部、西部不同地區(qū)的劃分；西部地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展比較落后，貧困的學(xué)生相對來說比較多，額度應(yīng)該放寬一些。而師范院校相對與其他院校來說貧困生也比較多，應(yīng)適當(dāng)增加師范類學(xué)校貸款的額度。

2．地方政府應(yīng)該高度重視，積極擴大國家助學(xué)貸款的覆蓋面。目前，國家助學(xué)貸款的受理單位主要是國有的商業(yè)銀行，對這些銀行采用招標的方式進行選取。因此，在很大的程度上來說，受益的學(xué)校只有省屬的高等院校，而許多市屬高等院校的學(xué)生還是面臨著交不起學(xué)費的苦惱。隨著高等教育大眾化進程的推進，這個問題日顯嚴重，甚至影響到學(xué)校的正常辦學(xué)。在廣西區(qū)政府的努力下，與地方商業(yè)銀行協(xié)商辦理助學(xué)貸款雖然已經(jīng)取得初步的成績，但是力度還應(yīng)該加大。同時，在全國的許多地方，這項業(yè)務(wù)還沒有展開。因此，地方政府應(yīng)該積極地與更多的其他商業(yè)銀行進行協(xié)商，爭取到更多的助學(xué)貸款，使更多的學(xué)生受益。

3．建立和完善國家助學(xué)貸款征信系統(tǒng)及畢業(yè)生信息跟蹤系統(tǒng)。這兩個系統(tǒng)的建立和完善有利于規(guī)范學(xué)生的行為，減少學(xué)生的惡意違約行為。前者可以將貸款學(xué)生的信用記錄在案，如果出現(xiàn)違約的行為，系統(tǒng)將會自動記錄，從而影響到其今后的金融貸款業(yè)務(wù)；這將在一定程度上遏制惡意違約的行為，同時完善國家助學(xué)貸款的系統(tǒng)。后者可以在學(xué)生參加工作之后將其工作的單位和聯(lián)系方式記錄下來，到時銀行可以登陸系統(tǒng)查詢違約學(xué)生的信息。但是，由于目前這兩個系統(tǒng)都是在初步的運用當(dāng)中，許多信息還不完善，因此，國家應(yīng)該加大力度，完善系統(tǒng)，建立有效的運行方式。

4．學(xué)校加強對學(xué)生的誠信教育。學(xué)生的誠信問題在國家助學(xué)貸款中非常重要，這不僅影響學(xué)生個人的發(fā)展，更重要的是影響到學(xué)校的名譽，影響到銀行辦理貸款的