金融機構體系之商業(yè)銀行概述課件

商業(yè)銀行概述第六章第一節(jié)我國的金融機構體系金融機構（FinancialInstitution）是資金盈余者與資金需求者之間融通資金的信用中介，是金融體系的重要組成部分，在整個國民經(jīng)濟運行中起著舉足輕重的作用。它們通過疏通、引導資金的流動，促進和實現(xiàn)了金融資源在經(jīng)濟社會中的有效配置，提高了全社會經(jīng)濟運行的效率。金融機構的功能信用中介分散投資風險降低交易成本提供支付結算便利貨幣政策傳導金融機構的基本功能長期不變，但其功能發(fā)揮作用的方式、效果以及自身的性質(zhì)和組織結構都是隨條件和環(huán)境的變化而變化金融機構組織體系監(jiān)督管理金融機構政策性金融機構商業(yè)性金融機構國家開發(fā)銀行國際金融機構國內(nèi)金融機構跨國金融機構中央銀行銀監(jiān)會保監(jiān)會證監(jiān)會進出口銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國際貨幣基金組織存款型金融機構世界銀行亞洲開發(fā)銀行契約型金融機構商業(yè)銀行儲蓄銀行信用社投資型金融機構保險公司養(yǎng)老基金投資銀行財務公司貨幣/資本市場基金金融機構體系銀行類機構非銀行類機構證券公司投資基金信托投資公司中央銀行存款貨幣銀行專業(yè)銀行保險公司租賃公司財務公司信用合作社······銀行與非銀行金融機構（更一般性的劃分）我國金融機構體系

商業(yè)銀行

銀行性金融機構

中央銀行

政策性銀行證券公司

金融機構信用合作社信托投資公司財務公司非銀行金融機構金融租賃公司郵政儲蓄機構保險公司投資基金金融控股公司

我國商業(yè)銀行的基本狀況

⑴我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程第一階段：國家專業(yè)銀行階段（1984－1994）1984年，分設中國工商銀行+中國銀行+中國人民建設銀行+中國農(nóng)業(yè)銀行，成為國家專業(yè)銀行；中國人民銀行專門行使中央銀行職能，形成了各司其職的二元銀行體制。

1986到1987年，我國恢復建立交通銀行，建立中信實業(yè)銀行，從而開始在我國金融體系中形成了不同產(chǎn)權形式的商業(yè)銀行。

第二階段：國有獨資商業(yè)銀行階段（1994－2003年）

1994年，國家成立了三家政策性銀行，實現(xiàn)了政策性金融與商業(yè)金融的分離；1995年，頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，從法律上確立了國家專業(yè)銀行的國有獨資商業(yè)銀行地位。第三階段：國家控股的股份制商業(yè)銀行階段（2003年至今）

2002年，第二次全國金融工作會議召開，明確國有獨資商業(yè)銀行改革是中國金融改革的重中之重，改革的方向是按現(xiàn)代金融企業(yè)的屬性進行股份制改造。2003年底，黨中央、國務院決定，選擇中國銀行、中國建設銀行進行股份制改革試點，并于12月30日通過匯金公司注資450億美元，為兩家試點銀行股份制改革提供了可能性。2004年，兩家試點銀行大規(guī)模的財務重組和公司治理改革全面展開，銀行業(yè)改革開始進入國家控股的股份制商業(yè)銀行改革階段。我國目前已經(jīng)建立了以商業(yè)銀行為主體、各類金融機構分工合作、適度競爭的金融組織體系。

我國的商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行（5家）中國工商銀行，中國銀行，中國建設銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，交通銀行。全國性、股份制商業(yè)銀行（12家）中國光大銀行，中信銀行，華夏銀行，招商銀行，中國民生銀行，深圳發(fā)展銀行，廣東發(fā)展銀行，興業(yè)銀行，上海浦東發(fā)展銀行，恒豐銀行，浙商銀行股份有限公司，渤海銀行。地區(qū)性商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行（124家）：北京銀行，上海銀行，南京銀行，寧波銀行等。農(nóng)村商業(yè)銀行（17家）：張家港、常熟、江陰等。農(nóng)村合作銀行（113家）：寧波鄞州農(nóng)村合作銀行等。其他銀行金融機構外資（合資）商業(yè)銀行；外國商業(yè)銀行分行；農(nóng)村信用社；城市信用社，新型農(nóng)村金融機構（村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社），郵政儲蓄銀行（2007年3月20日正式掛牌成立）等。商業(yè)銀行經(jīng)營內(nèi)容

一、資本管理二、業(yè)務管理三、風險管理四、內(nèi)部管理商業(yè)銀行的資本管理

資本充足率的管理資本管理資本結構的管理普通股（增加資本途徑的選擇）優(yōu)先股資本債券留存盈余商業(yè)銀行主要業(yè)務管理內(nèi)容

負債業(yè)務管理存款業(yè)務非存款借入資金業(yè)務管理業(yè)資產(chǎn)業(yè)務管理現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務管理務信貸資產(chǎn)業(yè)務管理管證券投資業(yè)務管理理中間業(yè)務管理結算代理融通信息咨詢信托租賃表外業(yè)務管理擔保票據(jù)發(fā)行便利互換期貨期權等國際業(yè)務管理國際借貸外匯買賣國際結算商業(yè)銀行的風險管理

流動性風險管理風險管理利率風險管理資產(chǎn)負債綜合管理商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

質(zhì)量管理財務管理內(nèi)部管理服務管理效益管理組織管理人事管理

第二節(jié)

商業(yè)銀行的起源與發(fā)展（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（三）金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢

（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生1．貨幣的兌換、保管與匯兌業(yè)務的發(fā)展為商業(yè)銀行的產(chǎn)生奠定了基礎金屬貨幣流通中貨幣匯兌、保管的必要性：各國鑄幣單位不同；同一體制的鑄幣成色、重量不同；長途攜帶貨幣的風險。貨幣的兌換、保管與匯兌業(yè)的發(fā)展，給錢幣業(yè)主帶來了大量的服務收入，為錢幣業(yè)主從事貸款業(yè)務提供了資金來源（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生2．1580年近代第一家以銀行命名的金融機構——威尼斯銀行的產(chǎn)生特征：高利貸銀行，主要貸款對象為政府，利率較高；

17世紀，銀行由意大利傳到歐洲，荷蘭、德國等相繼出現(xiàn)了近代銀行。西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài)

古巴比倫的“里吉比”銀行

古巴比倫寺廟進行對外放款

希臘的寺院、公共團體進行貨幣兌換

羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務

公認的近代銀行業(yè)起源：文藝復興時期的意大利,并于17世紀逐步傳播到其他國家

BancaBankbankruptcy現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式

歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行

—英格蘭銀行（1694年）

中國古代的銀錢業(yè)

南北朝的典當業(yè)

唐朝的“飛錢”：中國最早

的匯兌業(yè)務

北宋的交子

明清時期的當鋪、錢莊

中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生

1897年清政府在上海成立的中國通商銀行

中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)（二）商業(yè)銀行發(fā)展的模式盡管各國商業(yè)銀行產(chǎn)生的條件不同，稱謂也不一樣，但其發(fā)展基本上是循著兩種傳統(tǒng)：一是英國式融通短期資金傳統(tǒng)一是德國式綜合銀行傳統(tǒng)混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的發(fā)展過程：20世紀20年代末大危機之前，世界銀行是混業(yè)經(jīng)營的。1933年美國通過的《格拉斯斯蒂格爾法》，確定了分業(yè)經(jīng)營的框架，英國、日本也實行了相應的分業(yè)框架。20世紀70年代的金融自由化，英國1986年金融改革廢除了禁止混業(yè)經(jīng)營的禁令，日本1997年5月打破了分業(yè)經(jīng)營的界限，美國1999年11月頒布的《金融服務現(xiàn)代化法案》，標志混業(yè)經(jīng)營成為世界銀行發(fā)展趨勢。（三）金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行

發(fā)展趨勢1、銀行經(jīng)營智能化2、經(jīng)營方式網(wǎng)絡化3、機構網(wǎng)點虛擬化4、業(yè)務綜合化、全能化5、金融活動全球化6、組織體系集中化24

第三節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用商業(yè)銀行的性質(zhì)

以追求利潤為目標的經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。

目標對象綜合性、多功能的金融企業(yè)商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)

商業(yè)銀行是企業(yè)：均追求最大化的利潤。

商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。

經(jīng)營對象：貨幣和貨幣資本；

經(jīng)營內(nèi)容：貨幣收付、借貸及與貨幣運動相關服務；

對社會影響：大；

責任范圍：整個社會。

商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。

業(yè)務經(jīng)營具有廣泛性和綜合性，涵蓋零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)

務，成為金融百貨公司和萬能銀行。商業(yè)銀行政策性銀行非銀行金融機構外資金融機構中央銀行商業(yè)銀行的作用

商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構，具有其不可替代的作用

。

（1）信用中介

（2）支付中介

（3）信用創(chuàng)造

（4）金融服務信用中介

通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。

支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了社會流通費用，加速了結算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進了經(jīng)濟發(fā)展。支付中介信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎之上產(chǎn)生的。

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款

貸

款

數(shù)倍于原始存款的派生存款。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各個經(jīng)濟單位之間的聯(lián)系更加復雜，各金融中介機構之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務領域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀人業(yè)務及國際業(yè)務等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的地位。商業(yè)銀行也就有了“金融百貨公司”的稱呼。金融服務第一章

商業(yè)銀行導論

第四節(jié)商業(yè)銀行的組織結構一、外部組織結構二、內(nèi)部組織結構西方商業(yè)銀行的組織形式一般遵守的原則是1、公平競爭、效率至上的原則?；疽笫怯欣诤侠砀偁?，防止銀行壟斷。首要原則2、安全、穩(wěn)健原則?；疽笫潜Ｕ香y行體系的安全，防止銀行過度競爭。3、規(guī)模適度原則?；疽笫亲⒁庾詈侠淼囊?guī)模，降低管理費用。銀行業(yè)務的單位成本0美元2億美元50億美元

成本最低的銀行規(guī)模范圍生產(chǎn)成本最低點商業(yè)銀行組織結構分類各國銀行的組織形式存在差異：從組織結構看：有總分行制與單一制從業(yè)務結構看：有全能銀行與銀行分業(yè)制從所有權結構看：有股份制銀行與私人銀行（私人獨資，由西歐大陸家族銀行演變而來、銀行主負有無限責任。德國1976年起不允許設立獨資銀行）從銀行組織結構再造看：圍繞客戶為中心分為：職能型、事業(yè)型、矩陣型、網(wǎng)絡型商業(yè)銀行組織結構分類

商業(yè)銀行的組織結構分為

（1）

外部組織形式：商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟生活中的存在形式。

（2）內(nèi)部組織結構：一個銀行各部門內(nèi)部及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行的外部組織形式

單一銀行制

分行制（分為總管理處制、總行制）

銀行控股公司制

外部組織形式之單一銀行制

銀行業(yè)務完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設或限設分支機構。

這種銀行制度在美國非常普遍。

外部組織形式之分行制

法律允許除了總行以外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設立分支機構，所有分支機構統(tǒng)一由總行領導指揮。

分行制度起源于英國。

目前，大多數(shù)國家采用分行制度。外部組織形式之分行制按各層次職能的不同，具體分為：總行制：總行除了管理各分行外，本身也對外營業(yè)。總管理處制：總行只管理控制各分行，本身不對外營業(yè)?？偣芾硖幩诘牡貐^(qū)另設立分行。我國各類銀行業(yè)金融機構無論規(guī)模大小，都實行統(tǒng)一法人、垂直管理、分級授權經(jīng)營的體制。按經(jīng)濟區(qū)劃設置分支機構，有利于對新興市場的開拓，“適當集中、合理分權”、“一級法人”，總行作為全國唯一法人代表。外部組織形式之銀行控股公司制

銀行控股公司是指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行?？毓晒绢愋停悍倾y行控股公司、銀行控股公司非非銀行控股公司，即由某個大企業(yè)擁有某一銀行的主要股份而形成的股權公司。

銀行控股公司，由一個大銀行組織一個公司，其他中小銀行和非銀行金融機構從屬于這一大銀行的組織形式。非銀行控股公司銀行控股公司商業(yè)銀行內(nèi)部組織結構

銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。

主要包括：

（1）決策機構：股東大會、董事會等

（2）執(zhí)行機構：行長、各委員會、業(yè)務部門

（3）監(jiān)督機構：監(jiān)事會監(jiān)督機構監(jiān)管機構包括監(jiān)事會和各種檢查委員會。監(jiān)事會是由股東大會選舉產(chǎn)生的監(jiān)事組成的，職責是代表股東大會對銀行全部經(jīng)營活動進行監(jiān)督和檢查。監(jiān)事會的檢查比董事會下設的稽核委員會檢查更具權威性，它除了檢查銀行執(zhí)行機構的業(yè)務經(jīng)營和內(nèi)部管理以外，還要對董事會制定的經(jīng)營方針和重大決策、規(guī)定、制度及其執(zhí)行情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題有督促限期改正的權限。商業(yè)銀行的組織結構

一個穩(wěn)健的行政組織所具備的特征：有責任心的工作人員；完善的業(yè)務處理程序；各項業(yè)務的完整記錄、存檔；能夠?qū)?jīng)營活動提供強有力支持的內(nèi)部管理架構；完善有效的會計核算程序和信息技術的支持保障作用。對每一位工作人員其職責、所授予的權限、所能承擔責任的等級都要給予清楚的界定。根據(jù)“職責分解”原則，在分配任務和職責時，任何工作人員不論其職級如何，不可承擔一些不相容的職責。以書面形式對人員職責加以界定。第四節(jié)商業(yè)銀行的設立商業(yè)銀行設立的基本條件:我國《商業(yè)銀行法》第二章的有關規(guī)定。按照我國商業(yè)銀行法規(guī)定，設立商業(yè)銀行應具備五項條件，即：章程、注冊資本最低限額、合格的管理人員、機構與管理制度、營業(yè)場所。其中有一項最低限額的注冊資本條件規(guī)定：設立全國性商業(yè)銀行最低注冊資本金為10億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本是1億元人民幣，設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本是5千萬元人民幣，注冊資本為實繳資本。銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定：在縣（市）設立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不少于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不少于100萬元人民幣。商業(yè)銀行設立的程序《中華人民共和國商業(yè)銀行法》有規(guī)定1、籌建申請。申請人向中國人民銀行提出申請，提交文件資料2、開業(yè)申請3、審查批準4、領取許可證、營業(yè)執(zhí)照5、公告。由國務院銀行業(yè)監(jiān)督機構予以公告商業(yè)銀行分支機構設置的管理：科學設置、合理分布。1、根據(jù)經(jīng)濟區(qū)劃設立分支機構2、考慮當前的經(jīng)濟利益3、符合長遠規(guī)劃4、有利于對新興市場的開拓5、對海外設立分支機構的戰(zhàn)略思考設立銀行機構應考慮的因素組建一個新的商業(yè)銀行，或者設立一個新的分支機構，或者決定某一分支機構是否應撤消或轉(zhuǎn)移,這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中經(jīng)常遇到的問題。一個新銀行的成功，盡管取決于銀行經(jīng)營者的能力和水平，但銀行所在地的經(jīng)濟資源同樣是一個不可缺少的因素。一般而言，決定一個地區(qū)是否應該設立銀行至少應該考慮以下幾個因素：1、當?shù)氐娜丝谌丝谑菦Q定建立一個銀行機構所應考慮的第一個因素，包括人口數(shù)量，人口變動趨勢，人口特征，受教育的程度等。

2、當?shù)氐墓ど虡I(yè)一個銀行通常以工商業(yè)為其業(yè)務的重要部分。當?shù)毓ど虡I(yè)的支持，對大多數(shù)新銀行的設立是一項重要的條件。這一因素包括工商業(yè)目前的狀況及動向，工商業(yè)的特征等。3、當?shù)匾呀?jīng)開設的銀行主要包括以下幾方面：（1）當?shù)劂y行的存款數(shù)額。（2）當?shù)劂y行的盈利情況。（3）當?shù)劂y行對該地區(qū)的融通能力。（4）當?shù)匾延秀y行的政策措施。（5）已有銀行未辦的服務。（6）已有銀行的股東及董事會狀況。（7）新銀行可以利用的行址。

4、來自鄰近地區(qū)的競爭。如中國加入WTO后，外資銀行可以從允許設立的城市向其周邊地區(qū)延伸。

第五節(jié)政府對銀行業(yè)的監(jiān)管一、銀行業(yè)監(jiān)管的理論理論基礎：信息不對稱；市場不完善或市場失效公共性質(zhì)論利益保護論消費者信心論銀行風險論適度競爭論二、政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原因

儲戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴重的信息不對稱。銀行倒閉的社會和經(jīng)濟后果非常嚴重。

銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者，貨幣供給與經(jīng)濟發(fā)

展密切相關。

銀行的綜合化發(fā)展使其與經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系日益緊密，加強對銀行的監(jiān)管有利于對金融危機的防范。三、政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原則

謹慎原則——“CAMEL”原則

C：Capital資本，最重要的是對資本充足率的監(jiān)管

A：Asset資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結構

M：Management管理，即管理者的能力

E：Earning收益，即盈利能力

L：Liquidity清償能力，銀行滿足提

款和借款需求的能力

四、政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容（一）預防性監(jiān)管

銀行業(yè)的準入即市場準入管理利率管理

銀行資本的充足性

銀行的清償能力即流動性管理

銀行業(yè)務活動的范圍

貸款管理（集中程度限制、內(nèi)部人貸款、呆賬準備金提?。┢渌麡I(yè)務活動限制

（二）保護性管理----存款保險制度存款保險制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險費率繳納保險費給存款保險機構，當投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時，存款保險機構在一定限度內(nèi)代為支付。

存款保險制度的存在增強了社會對商業(yè)銀行的監(jiān)管，同時也刺激了商業(yè)銀行進行高風險的投資。存款保險制度的組織形式（二）保護性管理----最后貸款人制度提提供緊急貸款與各大清算銀行聯(lián)合提供貸款向發(fā)生困難的銀行提供借款擔保必要時接管發(fā)生為問題的銀行五、銀行業(yè)監(jiān)管的理念與方式（一）風險為本的監(jiān)管理念2003年4月銀監(jiān)會成立。提出銀行業(yè)監(jiān)管的四項新理念：1、管法人2、管風險3、管內(nèi)控4、提高透明度（二）銀行業(yè)監(jiān)管的方式1、現(xiàn)場檢查分為常規(guī)全面檢查與重點專項檢查對金融機構的常規(guī)全面檢查至少一年或一年半進行一次現(xiàn)場檢查的范圍：對銀行內(nèi)部控制的檢查、對銀行資產(chǎn)狀況的檢查、對負債狀況的檢查等2、非現(xiàn)場檢查非現(xiàn)場檢查的內(nèi)容：是銀行的各種報表與報告，一般有月報、季報、半年報、年報。報表的主要類別：資產(chǎn)負債表；大額存款、貸款分析表；信用風險分析表；資本金和儲備情況表；外幣敞口頭寸表；投資債券分析表；利潤表；收支分析表。我國政府對銀行業(yè)的監(jiān)管

1984年，中國人民銀行正式行使監(jiān)管職能。

1995年，《中國人民銀行法》確立中國人民銀行為銀行監(jiān)管的主管機關。

2003年，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》明確中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會成為銀行監(jiān)督管理機構。銀行法律法規(guī)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（2003）《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》

建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)；建立銀行自身的風險防范約束機制；持續(xù)監(jiān)管的方式；對跨國銀行業(yè)務要求實施全球統(tǒng)一監(jiān)管。銀行業(yè)中的職位信貸員、信用分析員、貸款鑒錯人員、銀行業(yè)務部經(jīng)理、支行行長、系統(tǒng)分析員、審計及控制人員、信托部專家、出納、證券分析員與交易員、市場營銷人員、人力資源部經(jīng)理、投資銀行專家、銀行稽核員和監(jiān)控員、銀行培訓專家

討論：商業(yè)銀行是否會消亡？1、銀行消亡：事實從二十世紀六十年代開始，隨著證券市場的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在所有金融機構總資產(chǎn)中所占比重不斷下降，而共同基金所占比重則不斷上升。

1、銀行消亡：事實商業(yè)銀行共同基金美國銀行、基金在金融機構總資產(chǎn)中的比重（%）

商業(yè)銀行在其資產(chǎn)負債表的左右兩個方面都受到了嚴峻的挑戰(zhàn)。在資產(chǎn)方面，債券市場和股票市場的發(fā)展，使商業(yè)銀行貸款已不再是企業(yè)獲得外部融資的主要來源。在負債方面，債券、股票、基金等金融資產(chǎn)的不斷增加，使得存款在居民金融總資產(chǎn)構成中所占比例直線下降美國1999年底融資工具與GDP的百分比（%）

美國三種融資方式所占比例（%）

銀行貸款金融公司貸款商業(yè)票據(jù)美國居民所持金融資產(chǎn)中存款所占份額（%）

2、銀行消亡：觀點

“吸收活期存款、發(fā)放貸款的商業(yè)銀行已經(jīng)沒有任何作用了，正處于終結性的衰落（TerminalDecline）之中”。

——RajanMoris“商業(yè)銀行是即將消失的恐龍”。

——比爾·蓋茨“我們需要拋棄銀行,并以共同基金取而代之”

——茲維·博迪（BU)3、銀行消亡：理由商業(yè)銀行不再有用商業(yè)銀行存在的理由已不再存在信息技術的發(fā)展和應用金融創(chuàng)新的發(fā)展金融管制的放松商業(yè)銀行有巨大的負作用銀行危機及其負面效應替代制度安排:共同基金存款人銀行借款人資金10%資金12%資金制約：時間、期限、金額、信息信息技術、金融創(chuàng)新資金11%資產(chǎn)與負債脆弱性的相互加強不良貸款清償力困難資產(chǎn)損失清償力困難信心喪失信心動搖存款擠兌存款提取流動性危機流動性困難資產(chǎn)價格下降變賣資產(chǎn)高成本融資清償力危機倒閉流動性困難變賣資產(chǎn)高成本融資收回貸款銀行企業(yè)全球每年發(fā)生銀行危機的次數(shù)1976年至1997年的22年間，總共發(fā)生了54次嚴重的銀行危機，平均每年2.5次；其中，12次發(fā)生在發(fā)達國家，42次發(fā)生在發(fā)展中國家

銀行危機的解救成本（占GDP的%）銀行危機后恢復增長的時間（年）及每次危機累計產(chǎn)值損失（占GDP的%）共同基金可以(應該)取代商業(yè)銀行存款人銀行借款人資金資金存單/存折貸款合同投資者基金企業(yè)資金資金基金份額有價證券“信息技術的發(fā)展和應用導致了金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新加劇了金融