汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠實(shí)務(wù)概述

第八章汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)一、車險(xiǎn)理賠含義

車險(xiǎn)理賠：指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。汽車事故損失有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有的屬于非保險(xiǎn)責(zé)任，即使屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因多種因素制約，被保險(xiǎn)人的損失不一定等于保險(xiǎn)人的賠償額，所以說(shuō)，汽車保險(xiǎn)理賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

第一節(jié)概述二、車險(xiǎn)理賠意義

1.本質(zhì)上——使汽車保險(xiǎn)的基本職能得到實(shí)現(xiàn)。2.對(duì)客戶——能及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。3.對(duì)保人——可檢驗(yàn)承保質(zhì)量，樹(shù)立形象。

車險(xiǎn)理賠質(zhì)量，關(guān)系到保險(xiǎn)人的成本與信譽(yù)，也關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益，是非常重要的一環(huán)。三、車險(xiǎn)理賠原則

車險(xiǎn)理賠涉及面廣，情況復(fù)雜。為確保工作快捷與高效，應(yīng)遵循八字原則：“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”主動(dòng)：指主動(dòng)熱情受理案件，要積極主動(dòng)展開(kāi)調(diào)查。展業(yè)滿面春風(fēng)，理賠冷若冰霜，“兩面人”要不得。迅速：指迅速查勘，迅速定損，迅速賠償。迅速是效率原則的關(guān)鍵，能提高滿意度。否則“想說(shuō)愛(ài)你（保險(xiǎn)公司）不容易”。準(zhǔn)確：指準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任，準(zhǔn)確核定賠付，保證雙方權(quán)益。不準(zhǔn)確表現(xiàn)：同樣案子不同公司尺度不一樣；同一公司不同理賠員標(biāo)準(zhǔn)不一樣；同一理賠員不同時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)不一樣。合理：指實(shí)事求是，堅(jiān)持條款，結(jié)合案情，合理理賠。

“八字”原則：辨證統(tǒng)一，不可偏廢。

如果片面追求速度、不深入調(diào)查了解，不對(duì)具體情況作具體分析，盲目結(jié)論，或者計(jì)算不準(zhǔn)確草率處理，則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案，甚至引起法律訴訟糾紛。如果只追求準(zhǔn)確、合理，忽視速度，不講工作效率，賠案久拖不決，則可造成極壞的社會(huì)影響，損害保險(xiǎn)公司的形象。

理賠宗旨：以主動(dòng)、熱情、誠(chéng)懇的工作態(tài)度，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)，最大限度地讓保戶得到其應(yīng)有的保障。

第二節(jié)汽車保險(xiǎn)理賠的運(yùn)作模式一、理賠模式保險(xiǎn)公司的理賠部門，負(fù)責(zé)檢驗(yàn)和理算。（公正性面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)）

公估公司負(fù)責(zé)檢驗(yàn)工作，保險(xiǎn)公司根據(jù)公估公司的檢驗(yàn)報(bào)告進(jìn)行理算。（體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的公平性，避免糾紛和爭(zhēng)議。）

二、理賠監(jiān)督目的：全面提高和確保保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理，提高公司和行業(yè)的總體水平。原則：合法原則、公平原則、強(qiáng)化管理原則、改善經(jīng)營(yíng)原則。方式：外部監(jiān)督、內(nèi)部監(jiān)督。

第三節(jié)汽車保險(xiǎn)理賠流程理賠工作程序現(xiàn)場(chǎng)查勘賠案結(jié)算責(zé)任、損失確定核賠理賠計(jì)算受理案件賠案審批檔案歸檔④登記立案③查抄保險(xiǎn)單②填寫出險(xiǎn)通知書(shū)①接受報(bào)案②賠案歸檔①賠案受理、裝訂②登陸賠案紀(jì)錄①給付賠款分級(jí)審批⑤填寫查勘紀(jì)錄④確定損失情況③施救標(biāo)的②查勘出險(xiǎn)情況①趕赴現(xiàn)場(chǎng)②繕制賠款計(jì)劃書(shū)①理算賠款④簽署核賠意見(jiàn)③審查單證有效性②復(fù)核賠付金額①審核保險(xiǎn)責(zé)任③明確賠償范圍、標(biāo)準(zhǔn)②審定保險(xiǎn)責(zé)任①分析事故原因現(xiàn)場(chǎng)查勘2.查勘目的1.現(xiàn)場(chǎng)分類3.查勘工作根據(jù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)際情況，一般可以分為:☆原始現(xiàn)場(chǎng)

完整地保留著事故發(fā)生后的變化狀態(tài)，可較好地為事故原因的分析與責(zé)任鑒定提供依據(jù)，是最理想的現(xiàn)場(chǎng)

☆變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)指由于自然或人為原因，致使出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的原始狀態(tài)發(fā)生改變的事故現(xiàn)場(chǎng)

☆恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)

指基于事故分析或復(fù)查案件的需要，為再現(xiàn)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的面貌，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄資料重新布置恢復(fù)的現(xiàn)場(chǎng)1、現(xiàn)場(chǎng)分類☆正常原因搶救傷者保護(hù)不善：被過(guò)往車輛、行人破壞自然因素：風(fēng)吹、雨淋、日曬、下雪疏通交通阻塞：主要干道、繁華地段

因任務(wù)需要而駛離現(xiàn)場(chǎng)：消防、救護(hù)、警備、工程救險(xiǎn)車、首長(zhǎng)、外賓、使節(jié)乘坐車

其他正常原因：當(dāng)事人沒(méi)有發(fā)覺(jué)☆偽造原因指當(dāng)事人為逃避責(zé)任、毀滅證據(jù)或嫁禍于人，有意或唆使他人改變現(xiàn)場(chǎng)遺留物原始狀態(tài)，或故意布置的現(xiàn)場(chǎng)。

☆逃逸原因指當(dāng)事人為逃避責(zé)任而駕車逃逸，導(dǎo)致事故現(xiàn)場(chǎng)變動(dòng)變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)原始狀態(tài)發(fā)生改變的原因分析●查明險(xiǎn)情：時(shí)間、地點(diǎn)、真正原因●查明車情：車型、牌照、發(fā)號(hào)、底號(hào)、行駛證、使用性質(zhì)、三者車情●查明人情：駕駛?cè)藛T（姓名、駕駛證號(hào)、準(zhǔn)駕車型、駕齡）、三者人員●查明損情：車損、人損（車上人損、三者人損）、物損●幫忙施救：險(xiǎn)情尚未控制，確定施救方案，采取合理施救措施，以防損失進(jìn)一步擴(kuò)大

2、查勘目的收取物證詢問(wèn)人證現(xiàn)場(chǎng)攝影現(xiàn)場(chǎng)丈量繪制現(xiàn)場(chǎng)圖車輛檢查3、查勘工作☆收取物證意義物證是分析事故原因與責(zé)任的最為客觀的依據(jù)收取物證是現(xiàn)場(chǎng)查勘的核心工作。各種查勘技術(shù)、方法、手段均為收取物證服務(wù)?！钗镒C的類型散落物、附著物、痕跡☆常見(jiàn)物證制動(dòng)印痕、車體泥土、玻璃碎片、車身刮痕、地面血跡等

收取物證

調(diào)查證人工作非常重要。

如果條件允許，最好取得證人的文字證明材料詢問(wèn)人證a.攝影原則先原始、后變動(dòng)，先重點(diǎn)、后一般，先容易、后困難，先易消失與被破壞的，后不易消失與被破壞的。b.攝影方式方位攝影、中心攝影、細(xì)目攝影、宣傳攝影c.攝影方法相向拍攝、十字交叉、連續(xù)拍攝、比例拍攝現(xiàn)場(chǎng)攝影a.量方位

方向：公路走向

直：中線與北向夾角

彎：彎前直線中線與北向夾角和彎半徑

距離：選固定點(diǎn)為基準(zhǔn)點(diǎn)，如里程碑、線桿等b.定現(xiàn)場(chǎng)

定位方法：三點(diǎn)法、垂直法、極坐標(biāo)法c.量路況

路面寬、路肩寬d.量車輛位置輪胎外沿與地面接觸中心點(diǎn)到道路邊緣的垂直距離e.量制動(dòng)印痕f.量接觸部位：高度、面積g.量其他車、人、物的痕跡

現(xiàn)場(chǎng)丈量☆繪圖要求可以不工整，但必須內(nèi)容完整，尺寸數(shù)字準(zhǔn)確，物體位置、形狀、尺寸、距離的大小基本成比例☆繪圖步驟a.選比例b.畫(huà)輪廓c.畫(huà)車輛d.標(biāo)尺寸e.小處理：立體圖、剖面圖、局部放大圖、加文字f.先校核g.后簽名：繪圖人、校核人、當(dāng)事人、見(jiàn)證人繪制現(xiàn)場(chǎng)圖

a.轉(zhuǎn)向系

b.制動(dòng)系車輛檢查汽車保險(xiǎn)事故損失確定Ⅰ車輛定損Ⅱ施救費(fèi)用的確定Ⅲ人員傷亡費(fèi)用確定Ⅳ其他財(cái)產(chǎn)損失確定Ⅴ殘值處理★定損基本原則：

僅限本次保險(xiǎn)事故損失區(qū)別：本次事故損失和非本次事故損失正常維護(hù)損失與保險(xiǎn)事故損失

能修不換能局部修，不整體修能換零件，不換總成準(zhǔn)確確定工時(shí)費(fèi)用準(zhǔn)確掌握換件價(jià)格Ⅰ車輛定損Ⅰ車輛定損★定損步驟選派兩名定損員工作根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，鑒定事故損傷部位

確定連帶損傷部位確定維修方案

登記損壞零件

（登記順序：由前至后，由左至右，由外至內(nèi)，內(nèi)按總成分，適當(dāng)靈活）

修復(fù)與更換分類確定工時(shí)費(fèi)用確定材料費(fèi)簽定“事故車輛估損單”

選廠送修被保險(xiǎn)人第三者修理廠保險(xiǎn)公司維修成本Ⅰ車輛定損★定損注意問(wèn)題

a）事故損失堅(jiān)持盡量修復(fù)原則。如被保險(xiǎn)人或第三者提出擴(kuò)大修理范圍或應(yīng)修理而要求更換的，超出部分費(fèi)用應(yīng)由其自行承擔(dān)，并在定損確認(rèn)書(shū)上明確注明。b）經(jīng)保險(xiǎn)人同意，對(duì)事故車輛損失原因進(jìn)行鑒定的費(fèi)用應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。c）受損車輛解體后，如發(fā)現(xiàn)尚有因本次事故損失的部位沒(méi)有定損的，可追加修理項(xiàng)目和費(fèi)用。d）受損車輛未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而由被保險(xiǎn)人自行送修的，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定修理費(fèi)用或拒絕賠償。e）換件殘值應(yīng)合理作價(jià)，如果被保險(xiǎn)人接受，則在定損金額中扣除；如果被保險(xiǎn)人不愿意接受，保險(xiǎn)人擁有處理權(quán)。Ⅰ車輛定損★維修成本構(gòu)成分析

維修成本=修理工時(shí)費(fèi)+材料費(fèi)+其他費(fèi)用修理工時(shí)費(fèi)=定額工時(shí)╳工時(shí)單價(jià)

工時(shí)單價(jià)=基本工時(shí)單價(jià)╳車型系數(shù)基本工時(shí)單價(jià)與修理廠的類別有關(guān)材料費(fèi)=外購(gòu)配件費(fèi)+自制配件費(fèi)+輔助材料費(fèi)

外購(gòu)配件費(fèi)（配件、漆料、油料等）自制配件費(fèi)按實(shí)際制造成本計(jì)算其他費(fèi)用=外加工費(fèi)+材料管理費(fèi)

材料管理費(fèi)指在采購(gòu)、裝卸、運(yùn)輸、保管、損耗等費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)一般為：本地、本省、臨省——9%跨省、遠(yuǎn)處——18%單件配件價(jià)格低于1000元——18%單件配件價(jià)格高于1000元——10%①車輛發(fā)生火災(zāi)，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的合理費(fèi)用及設(shè)備損失。②車輛出險(xiǎn)后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用。③搶救過(guò)程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)?。但搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。④搶救過(guò)程或拖運(yùn)途中，發(fā)生意外事故造成損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來(lái)?yè)尵鹊模瑧?yīng)予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。⑤出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人奔赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。Ⅱ施救費(fèi)用的確定

⑥保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)車輛的施救保護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。例如：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物同時(shí)被施救，應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。⑦保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后去外地修理的移送費(fèi)，可予適當(dāng)負(fù)責(zé)。但護(hù)送保險(xiǎn)車輛者的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。⑧施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。但施救前，如果施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí)，則可推定全損予以賠償。⑨保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。Ⅱ施救費(fèi)用的確定

確定傷亡費(fèi)用時(shí)，應(yīng)根據(jù)道路交通事故處理的有關(guān)規(guī)定，向被保險(xiǎn)人說(shuō)明費(fèi)用承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn)。一般可負(fù)責(zé)的合理費(fèi)用包括：醫(yī)療費(fèi)（限公費(fèi)醫(yī)療的藥品范疇）、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)（住院護(hù)理人員不超過(guò)兩人）、就醫(yī)交通費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、殘疾生活補(bǔ)助費(fèi)、殘疾用具費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、傷亡者直系親屬或合法代理人參加事故調(diào)解處理的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)。對(duì)于傷者需要轉(zhuǎn)院赴外地治療的，須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意，保險(xiǎn)人方可負(fù)責(zé)；傷殘鑒定費(fèi)需要經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可負(fù)責(zé)賠付。Ⅲ人員傷亡費(fèi)用確定不符合保險(xiǎn)賠償范圍的費(fèi)用包括：

受害人的精神損失補(bǔ)償費(fèi)、困難補(bǔ)助費(fèi)、被保險(xiǎn)人處理事故時(shí)的生活補(bǔ)助費(fèi)和招待費(fèi)、事故處理部門扣車后的看護(hù)費(fèi)、各種罰款、其他超過(guò)規(guī)定的費(fèi)用等。

②傷亡費(fèi)用確定重點(diǎn)調(diào)查被撫養(yǎng)人的情況及生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、傷殘鑒定證明等的真實(shí)性、合法性和合理性。Ⅲ人員傷亡費(fèi)用確定Ⅲ人員傷亡費(fèi)用確定《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》節(jié)選(2003年12月4日最高人民法院審判委員會(huì)第1299次會(huì)議通過(guò))

受害人遭受人身?yè)p害，因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用以及因誤工減少的收入，包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，賠償義務(wù)人應(yīng)當(dāng)予以賠償。

受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費(fèi)用以及因喪失勞動(dòng)能力導(dǎo)致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)，以及因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療實(shí)際發(fā)生的必要的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)，賠償義務(wù)人也應(yīng)當(dāng)予以賠償。

受害人死亡的，賠償義務(wù)人除應(yīng)當(dāng)根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他費(fèi)用。受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金的，適用《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問(wèn)題的解釋》予以確定。

本解釋自2004年5月1日起施行。

道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定GB18667－2002(節(jié)選)根據(jù)道路交通事故受傷人員的傷殘狀況，將受傷人員傷殘程度劃分為10級(jí)。Ⅰ級(jí)傷殘

1.顱腦、脊髓及周圍神經(jīng)損傷致：

a)植物狀態(tài)；

b)極度智力缺損(智商20以下)或精神障礙，日常生活完全不能自理；

c)四肢癱(三肢以上肌力3級(jí)以下)；

d)截癱(肌力2級(jí)以下)伴大便和小便失禁。

2.頭面部損傷致：

a)雙側(cè)眼球缺失；

b)一側(cè)眼球缺失，另一側(cè)眼嚴(yán)重畸形伴盲目5級(jí)。

3.脊柱胸段損傷致嚴(yán)重畸形愈合,呼吸功能嚴(yán)重障礙。

4.頸部損傷致呼吸和吞咽功能嚴(yán)重障礙。

5.胸部損傷致：

a)肺葉切除或雙側(cè)胸膜廣泛嚴(yán)重粘連或胸廓嚴(yán)重畸形，呼吸功能嚴(yán)重障礙；

b)心功不全，心功Ⅳ級(jí)；或心功能不全，心功能Ⅲ級(jí)伴明顯器質(zhì)性心律失常。

6.腹部損傷致：

a)胃、腸、消化腺等部分切除，消化吸收功能嚴(yán)重障礙，日常生活完全不能自理；

b)雙側(cè)腎切除或完全喪失功能，日常生活完全不能自理。

7.肢體損傷致：

a)三肢以上缺失(上肢在腕關(guān)節(jié)以上,下肢在踝關(guān)節(jié)以上);

b)二肢缺失（上肢在肘關(guān)節(jié)以上，下肢在膝關(guān)節(jié)以上），另一肢喪失功能50%以上

c)二肢缺失（上肢在腕關(guān)節(jié)以上，下肢在踝關(guān)節(jié)以上），第三肢完全喪失功能;

d)一肢缺失（上肢在肘關(guān)節(jié)以上，下肢在踝關(guān)節(jié)以上），第二肢完全喪失功能，第三肢喪失功能50%以上；

e)一肢缺失（上肢在腕關(guān)節(jié)以上，下肢在踝關(guān)節(jié)以上），另二肢完全喪失功能；

f)三肢完全喪失功能。

8.皮膚損傷致瘢痕形成達(dá)體表面積76％以上。Ⅳ其他財(cái)產(chǎn)損失確定其他財(cái)產(chǎn)包括：

本車上財(cái)產(chǎn)——車上責(zé)任險(xiǎn)第三者財(cái)產(chǎn)——第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者類別人員：行人、車上人機(jī)動(dòng)車輛非機(jī)動(dòng)車車上貨物道路及設(shè)施*路旁花草樹(shù)木*房屋建筑*路旁農(nóng)田莊稼*電力和水利設(shè)施

這是基于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為產(chǎn)生的，應(yīng)根據(jù)民法的有關(guān)規(guī)定按照被損害財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失予以賠償。確定的方式可以采用與被害人協(xié)商，協(xié)商不成可以采用仲裁或者訴訟的方式。

殘值處理：指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同履行了賠償并取得對(duì)于受損標(biāo)的所有權(quán)后，對(duì)于這些受損標(biāo)的處理。通常情況下，對(duì)于殘值的處理均采用協(xié)商作價(jià)歸還被保險(xiǎn)人的做法，并在保險(xiǎn)賠款中予以扣除。如協(xié)商不成，也可以將已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資收回。這些受損物資可以委托有關(guān)部門進(jìn)行拍賣處理，處理所得款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)沖減賠款。一時(shí)無(wú)法處理的，則應(yīng)交保險(xiǎn)公司的損余物資管理部門收回。

Ⅴ殘值處理職責(zé)范圍：從保險(xiǎn)條款和技術(shù)上對(duì)賠案進(jìn)行分析審批，檔案卷宗管理及分析統(tǒng)計(jì)。工作內(nèi)容：核賠人員遵照《汽車保險(xiǎn)條款》的規(guī)定要求，向客戶和有關(guān)部門、人員收集索賠資料及有關(guān)單證，根據(jù)所查明的事故損失原因、涉及的部位和損失范圍，確定賠償范圍及賠付金額；編制賠款計(jì)算書(shū)，編制賠案，按照公司要求認(rèn)真做好超權(quán)限賠案的審批上報(bào)工作，并按照核賠人的權(quán)限范圍最終審定。分析統(tǒng)計(jì)：在賠案審批前，參考修理合同所簽定的修理項(xiàng)目和金額，估算未決賠款，錄人電腦，統(tǒng)計(jì)未決賠款金額及賠付率；賠案審批后，按實(shí)際賠付錄入電腦，統(tǒng)計(jì)已決賠款金額及賠付率。核賠第四節(jié)索賠和理賠中的權(quán)利與義務(wù)被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)（1）權(quán)利——索賠權(quán)：如果被保險(xiǎn)人履行了所承擔(dān)的各項(xiàng)義務(wù)，就有權(quán)在保險(xiǎn)單許可的范圍內(nèi)要求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)事故造成的損失或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人對(duì)于其保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下的款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)迅速賠付，不得以其權(quán)利(諸如代位求償權(quán)或分?jǐn)倷?quán)等)尚未實(shí)現(xiàn)為由而暫緩賠付。否則，將構(gòu)成違約。（2）義務(wù)——發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)；施救的義務(wù)；提供索賠單證的義務(wù)。保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)（1）義務(wù)——保險(xiǎn)人在索賠和理賠過(guò)程中的主要義務(wù)是：應(yīng)當(dāng)根據(jù)被保險(xiǎn)人或受益人的索賠要求，及時(shí)正確的進(jìn)行理賠，依據(jù)法律和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向被保險(xiǎn)人或受益人予以賠付。否則，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠付而未予賠付，或故意拖延賠付，或所賠付的數(shù)額小于應(yīng)當(dāng)賠付的范圍的，均構(gòu)成違約行為，其依法要承擔(dān)違約責(zé)任。（2）權(quán)利——調(diào)查權(quán)代位求償權(quán)分?jǐn)倷?quán)年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度。——英國(guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。——銀監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過(guò)信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的重大以外問(wèn)題。

某國(guó)企改革信托解決方案簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來(lái)探索國(guó)有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過(guò)改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場(chǎng)上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國(guó)22個(gè)省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財(cái)產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級(jí)受益權(quán)的預(yù)計(jì)收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級(jí)受益權(quán)和次級(jí)受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部次級(jí)受益權(quán)，收益超過(guò)