第四章《網(wǎng)絡(luò)銀行》要點(diǎn)課件

第四章網(wǎng)絡(luò)銀行2023/6/6120世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促進(jìn)了金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)與金融服務(wù)提供形式的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正全球蓬勃興起。

網(wǎng)絡(luò)銀行已成為在人們的金融生活中占有重要地位的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮著傳統(tǒng)銀行所不可替代的作用。2023/6/62第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概述一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行。一般來說，網(wǎng)絡(luò)銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手段，提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。通常包括三個(gè)要素：一是需要具備因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)，如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、傳真機(jī)、電話機(jī)或其他電子通訊手段；2023/6/63二是基于（無論是模擬形式的還是數(shù)字形式的）電子通訊的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或證券服務(wù)機(jī)構(gòu)；三足基于電子通訊的金融服務(wù)消費(fèi)者，如以電子通訊形式消費(fèi)的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務(wù)代理商等。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度很快，且其標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)展模式等都還處于演變之中。定義分類：廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行2023/6/64廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行：廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨(dú)立的網(wǎng)站，并為客戶提供一定服務(wù)的銀行，這種服務(wù)可以是：1、一般的信息和通訊服務(wù)；2、簡單的銀行交易；3、所有的銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎涵蓋了所有的在互聯(lián)網(wǎng)上擁有網(wǎng)頁的銀行，盡管這種網(wǎng)頁有可能僅僅是一種信息介紹，而不涉及具體的銀行業(yè)務(wù)。按此定義，電話銀行、PC銀行、網(wǎng)上銀行、因特網(wǎng)銀行和手機(jī)銀行都屬于網(wǎng)絡(luò)銀行的范疇，不僅是業(yè)務(wù)，還包括通訊和信息服務(wù)。通常的電子銀行就與此類似。2023/6/65狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行：指在互聯(lián)網(wǎng)上開展一類或幾類銀行實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行，這些業(yè)務(wù)包括簡單的銀行交易和所有銀行業(yè)務(wù)，而不包括信息和通訊服務(wù)，即上面的2、3類，而不包括第1類。國際金融機(jī)構(gòu)、歐洲央行傾向于采用這種定義。如巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會（BCBS）的定義網(wǎng)絡(luò)銀行為：那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)。2023/6/66網(wǎng)絡(luò)銀行的分類：一般將網(wǎng)絡(luò)銀行劃分為兩類：分支型網(wǎng)絡(luò)銀行純網(wǎng)絡(luò)銀行2023/6/67分支型網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上借助因特網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行交易業(yè)務(wù)處理服務(wù)，通過其開展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。類似于該銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)或柜臺，對其的監(jiān)管一般沿用了物理分支機(jī)構(gòu)相類似的政策。特點(diǎn)：靜態(tài)、動態(tài)的信息服務(wù)和帳戶信息服務(wù)，為進(jìn)一步的在線交易服務(wù)作準(zhǔn)備。2023/6/68運(yùn)行模式轉(zhuǎn)換的階段第一階段：靜態(tài)信息服務(wù)第二階段：動態(tài)信息服務(wù)第三階段：帳戶信息服務(wù)第四階段：在線交易服務(wù)2023/6/69純網(wǎng)絡(luò)銀行

純網(wǎng)絡(luò)銀行是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，它本身就是一家銀行，是為專門提供在線銀行服務(wù)而成立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也可以稱為“只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行”（無分支機(jī)構(gòu)，無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)），如安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。特點(diǎn)：幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。2023/6/6102023/6/611第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的特征與功能一、

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征1、網(wǎng)絡(luò)銀行依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（1）貨幣網(wǎng)絡(luò)銀行使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化。（2）運(yùn)行模式傳統(tǒng)銀行——柜臺交易，客戶簽名網(wǎng)絡(luò)銀行——網(wǎng)上登錄，技術(shù)手段2023/6/6122、低成本，高效率運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)銀行開辦成本低：建立一家網(wǎng)絡(luò)銀行所需費(fèi)用相當(dāng)于開立一家傳統(tǒng)分行所需費(fèi)用的5%左右。網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本低、效率高：網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合成本占經(jīng)營收入的15%～20%，而傳統(tǒng)銀行則高達(dá)60%。成本的降低使網(wǎng)絡(luò)銀行有足夠的實(shí)力向顧客讓利。再如，花旗銀行一年定期存款的利息為4.8%，網(wǎng)絡(luò)銀行則為6%.“二八原則”：20%的優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造80%的利潤。2023/6/6133、“三A”服務(wù)任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。4、全新的運(yùn)作模式

虛擬化、智能化，主要借助智能資本，靠少數(shù)智力勞動者提供服務(wù)。如原美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有15名員工，便可為顧客提供全功能服務(wù)。5、網(wǎng)絡(luò)銀行信用更加重要。6、安全問題更加突出。2023/6/614二、網(wǎng)絡(luò)銀行的功能（一）信息發(fā)布與展示功能1、公共信息發(fā)布與展示2、客戶私有信息發(fā)布

（二）網(wǎng)上支付功能資金實(shí)時(shí)結(jié)算功能，這是一個(gè)標(biāo)志性功能，網(wǎng)上支付內(nèi)容：內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、轉(zhuǎn)賬和支付中介業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上支付系統(tǒng)：信用卡支付系統(tǒng)、數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)。（P92流程圖）2023/6/615（三）網(wǎng)上金融綜合服務(wù)功能

（四）管理信息功能1、信息自動化處理功能2、信息化銀行管理功能3、銀行運(yùn)行支持管理4、辦公自動化功能5、決策支持功能6、數(shù)據(jù)管理功能

2023/6/616第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

一、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較網(wǎng)絡(luò)銀行的組織架構(gòu)信息技術(shù)使銀行業(yè)從全行業(yè)來說形成扁平結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行推出的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行的組織架構(gòu)——金字塔型的組織架構(gòu)。2023/6/6172023/6/6182023/6/6192023/6/6202023/6/6212023/6/622二、

網(wǎng)絡(luò)銀行改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念以物（資金）為中心逐漸轉(zhuǎn)向以人為中心。三、有了更多的角色選擇1、技術(shù)提供商。許多銀行將電子商務(wù)技術(shù)剝離出來，為銀行或企業(yè)單獨(dú)提供服務(wù)。2、環(huán)境提供商。傳統(tǒng)銀行既是產(chǎn)品制造商又是分銷商；現(xiàn)在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，許多專業(yè)網(wǎng)站為客戶提供銀行產(chǎn)品和信息。2023/6/6233、內(nèi)容提供商。也稱信息提供商，一方面，銀行在掌握大量客戶信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)其要求開發(fā)出大量新的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，銀行可利用自己的客戶關(guān)系，收集、挖掘和提供消費(fèi)者人口統(tǒng)計(jì)特征和購買行為特征等高附加價(jià)值信息，而成為信息中間商。4、便利提供商。如傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)和其他中介業(yè)務(wù)，現(xiàn)在信息化條件下為電子商務(wù)擔(dān)任認(rèn)證中心的角色，還可提供安全和信任機(jī)制。2023/6/624四、改變了傳統(tǒng)銀行的競爭格局以往金融業(yè)的競爭格局主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)之間的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)量等方面，而網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融業(yè)競爭主要是金融機(jī)構(gòu)能夠提供的金融產(chǎn)品功能和金融服務(wù)質(zhì)量。所有的企業(yè)都在同一起跑線上。五、增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了新形式的風(fēng)險(xiǎn)，特別是與技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。這在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展初期表現(xiàn)明顯，因?yàn)榘踩紤]，開始客戶對銀行的認(rèn)可度低，許多銀行把開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為保留客戶和提高銀行形象的手段，而不是為了利潤。2023/6/625第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式和結(jié)構(gòu)一、

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式目前，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式可以粗略地劃分為三類：一是依附于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行模式；二是依附于非銀行的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行模式；三是純粹虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行模式。2023/6/626（一）依附于傳統(tǒng)銀行的模式1、延伸模式延伸模式是指通過建立銀行網(wǎng)站，提供相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)和相關(guān)信息，將傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上以降低成本和提供多元化的金融服務(wù)，樹立銀行的科技形象。目前，定期活期存款、支付、賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中四種最為常見的網(wǎng)上銀行延伸業(yè)務(wù)，其他傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上的還包括網(wǎng)上投資、網(wǎng)上股票買賣、網(wǎng)上保險(xiǎn)和網(wǎng)上按揭等。這種模式的典型代表有美國德威爾士·法戈銀行(WellsFargo)。2023/6/6272、購并模式購并模式是指通過收購現(xiàn)有的虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行，迅速建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的模式。這種模式的典型代表有加拿大皇家銀行(RoyalBankofCanada，RBC)。3、目標(biāo)集聚戰(zhàn)略模式尋求某一個(gè)專業(yè)市場上的競爭優(yōu)勢，占領(lǐng)某個(gè)獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場。如專注于房地產(chǎn)按揭市場，或?qū)Ｗ⒂谏鐓^(qū)銀行市場的網(wǎng)絡(luò)銀行等。這種模式的典型代表有美國的信托銀行。2023/6/628（二）依附于非銀行機(jī)構(gòu)的模式隨著因特網(wǎng)的普及，非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至是跨金融行業(yè)的企業(yè)開始進(jìn)入傳統(tǒng)金融行業(yè)競技場，成為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的新的競爭者。保險(xiǎn)公司、證券公司等機(jī)構(gòu)將成為傳統(tǒng)銀行的第一層競爭者；像郵政局、水電公司和電信公司等具有網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)的企業(yè)將成為傳統(tǒng)銀行的第二層競爭者。（兩類性質(zhì)有別）新的競爭者正在通過它們介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的廣度和深度，改變傳統(tǒng)金融服務(wù)市場的規(guī)則，或者使傳統(tǒng)金融服務(wù)市場的規(guī)則向著符合信息技術(shù)(特別是因待網(wǎng)技術(shù))的競技規(guī)則方向轉(zhuǎn)變。（網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須依附于這些新競爭者）2023/6/629（三）純虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行模式所謂純虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行就是沒有實(shí)際的物理柜臺作為業(yè)務(wù)支持，而是單純地依靠金融網(wǎng)絡(luò)和其他銀行的金融服務(wù)終端提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，是狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱純網(wǎng)絡(luò)銀行。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB就是一家典型的純網(wǎng)絡(luò)銀行，它的經(jīng)營當(dāng)初就得到了政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，并且加入了美國聯(lián)邦儲蓄保險(xiǎn)公司(FDIC）。

有兩種發(fā)展模式。2023/6/6301、全方位發(fā)展模式采用全方位發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行提供傳統(tǒng)銀行的所有柜臺式服務(wù)項(xiàng)目。以美國印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行（FirstInternetBankofIndiana,FIBI）為代表。2、特色化發(fā)展模式網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于發(fā)展適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的特色業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表。它是位于美國休斯敦的一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，只提供在線存款服務(wù)。2023/6/631無論哪一種模式，網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭手段：（1）較高的利息。（2）向客戶收取與其他銀行的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)相比更低的服務(wù)費(fèi)，或者免費(fèi)向客戶提供種種在線服務(wù)。

2023/6/632二、

網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)從管理層次上分：決策系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)。決策系統(tǒng)：股東大會、董事會和監(jiān)事會構(gòu)成。監(jiān)督系統(tǒng)：監(jiān)事會和銀行稽核部門組成。管理系統(tǒng)：董事長、總經(jīng)理和副總經(jīng)理構(gòu)成。執(zhí)行系統(tǒng)：業(yè)務(wù)管理部門、業(yè)務(wù)拓展部門和業(yè)務(wù)支持部門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營與運(yùn)作。其中ATM、POS等由業(yè)務(wù)支持部門直接負(fù)責(zé)。（P108圖）2023/6/633三、網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)結(jié)構(gòu)對各種技術(shù)產(chǎn)品和系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)配置而構(gòu)成的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。一般采用：客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能：信息服務(wù)、客戶服務(wù)、帳務(wù)查詢和網(wǎng)上支付組成：銀行主機(jī)系統(tǒng)、Web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、路由器、防火墻、以及內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作臺。下面從不同的視角對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行觀察。2023/6/6341、客戶端系統(tǒng)和服務(wù)器端系統(tǒng)從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)角度，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為：客戶端系統(tǒng)和服務(wù)器端系統(tǒng)。其基本模式：[客戶瀏覽器系統(tǒng)]——[因特網(wǎng)]——[網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器系統(tǒng)]客戶端接入方式有：DDN接入、MODEM撥號接入、局域網(wǎng)LAN接入和DASL接入。銀行服務(wù)器端主要實(shí)現(xiàn)提供客戶各種功能。其核心部分是客戶身份驗(yàn)證系統(tǒng)和交易執(zhí)行系統(tǒng)。其基本模式：[因特網(wǎng)]——[路由器]——[防火墻]——[客戶身份驗(yàn)證系統(tǒng)和交易執(zhí)行系統(tǒng)]——[銀行內(nèi)部局域網(wǎng)]2023/6/6352、前臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)和后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)從業(yè)務(wù)處理的先后次序來分：前臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是指系統(tǒng)中直接與客戶打交道的部分。其主要任務(wù)是接受和響應(yīng)客戶的服務(wù)請求。后臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是指處理客戶前臺發(fā)來的服務(wù)請求，實(shí)現(xiàn)并完成服務(wù)請求。后臺業(yè)務(wù)處理一般對客戶是透明的，但客戶關(guān)心的滿意的服務(wù)。2023/6/6363、一般現(xiàn)實(shí)的技術(shù)結(jié)構(gòu)（1）客戶瀏覽器。分為內(nèi)部和外部客戶服務(wù)。外部客戶又分為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶。（2）路由器和防火墻：對網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行過濾，隔離銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與非安全因特網(wǎng)。（3）Web服務(wù)器：存放和管理Web網(wǎng)頁內(nèi)容，主要為前臺服務(wù)。（4）應(yīng)用服務(wù)器：系統(tǒng)的核心之一，包含網(wǎng)絡(luò)銀行所有業(yè)務(wù)邏輯和應(yīng)用程序，包括會話管理、提交后臺處理以及產(chǎn)生應(yīng)答頁面等。2023/6/637（5）數(shù)據(jù)庫服務(wù)器：保存各種即時(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（客戶支付金額）和靜態(tài)數(shù)據(jù)（利率），支持業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)運(yùn)作，對客戶進(jìn)行合法性檢查，以及對數(shù)據(jù)庫中關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，保證客戶數(shù)據(jù)的安全。（6）RSA服務(wù)器：安全認(rèn)證服務(wù)器。（7）通信服務(wù)器：負(fù)責(zé)與各計(jì)算中心相連，采用TCP/IP協(xié)議。（8）SNA網(wǎng)關(guān)：銀行應(yīng)用服務(wù)器與銀行后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的通信中間件。（9）銀行主機(jī)系統(tǒng)：即銀行后臺綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。2023/6/638四、網(wǎng)絡(luò)銀行的管理結(jié)構(gòu)1、市場開拓部2、客戶服務(wù)部3、技術(shù)支持部4、財(cái)務(wù)管理部5、后勤服務(wù)部2023/6/639第五節(jié)國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1995.10—安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB由美國三家銀行聯(lián)合成立,是全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行()1998.3.6——中國銀行成為國內(nèi)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行了第一筆網(wǎng)上支付的國內(nèi)銀行(）1998年4月16日招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)也成功進(jìn)行了第一筆交易。在1999年，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、