2023年創(chuàng)新的調研報告3篇

2023年創(chuàng)新的調研報告3篇

書目

第1篇農(nóng)村貸款擔保方式創(chuàng)新的探討調研報告

第2篇對農(nóng)村宅基地制度改革創(chuàng)新的調研報告

第3篇商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題調研報告

農(nóng)村貸款擔保方式創(chuàng)新的探討調研報告

為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌發(fā)展、全面實現(xiàn)小康社會，__縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農(nóng)村推動“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化）建設的要求。其中，推動農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于__農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標。當前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家確定再次適度緊縮銀根的狀況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問題顯得非常迫切而重要。為此，我們開展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)夫專業(yè)合作社資金需求狀況和現(xiàn)有擔保公司農(nóng)業(yè)貸款擔保狀況調查，召開了農(nóng)村信用社主任座談會等活動?，F(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設，促進農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。

一、__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程與資金需求現(xiàn)狀

近年來，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營轉變，千家萬戶獨自生產(chǎn)經(jīng)營向合作化生產(chǎn)經(jīng)營轉變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量快速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關部門統(tǒng)計：２００３年，__縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場１３家，農(nóng)產(chǎn)品營銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)夫專業(yè)合作經(jīng)濟組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務企業(yè)有２３個。

對于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求狀況，我們僅對部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調查，共調查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產(chǎn)總額１２７２４萬元，其中流淌資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調查的狀況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求非常旺盛。所調查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)夫專業(yè)合作經(jīng)濟組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。

二、__縣農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設現(xiàn)狀

據(jù)了解，__縣農(nóng)村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內容的農(nóng)村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農(nóng)村貸款擔保體系建設。

目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內容的農(nóng)村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，__縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)夫收入增長，主動實施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動。詳細做法是在農(nóng)村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農(nóng)戶須要用款，憑貸款證到當?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)便利，不需擔保和抵押。通過創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推動了農(nóng)村信用環(huán)境建設，又促進了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既便利了農(nóng)夫群眾，又促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，深受廣闊農(nóng)夫群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬元，農(nóng)戶數(shù)達４８０５戶，戶均０．８８萬元。

農(nóng)村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔保難的問題，特殊是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿意__縣廣闊種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。

當前，以組建貸款擔保公司為主要內容的農(nóng)村貸款擔保體系建設起先起步，但涉農(nóng)擔保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調查，全縣現(xiàn)有擔保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了__萬生創(chuàng)業(yè)投資擔保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬元，擔保總額２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個私業(yè)主擔保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業(yè)、個私業(yè)主擔保貸款難的問題，促進了__縣中小企業(yè)和個私經(jīng)營發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展起到了主動的助推作用。但由于擔保公司實行企業(yè)化運作和防范經(jīng)營風險的須要，在為企業(yè)擔保的同時實現(xiàn)反擔保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實際可用于反擔保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)供應的擔保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別占總擔保筆數(shù)和擔保額的９．５％和３．５％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)供應擔保特別之少，只有２９０萬元。我們認為：由于擔保公司數(shù)量上的不足和操作方法上實行反擔保方式，因而難于從較大程度上解決當前__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程中的貸款擔保難的問題。

三、深化農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設的對策與建議

中共中心國務院《關于促進農(nóng)夫增加收入若干政策的看法》中明確指出：“探究實行多種擔保形式和設立農(nóng)業(yè)擔保機構等多種途徑，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔保難的問題”為我們指明白方向。針對__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔保信用體系建設相對滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔保貸款難的問題，我們建議實行以下五個方面的措施。

（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔保公司

逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開拓一條快車道，是為了引導更多的資金流入“農(nóng)門”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺階、上水平供應發(fā)展平臺。

目前__縣經(jīng)過新一輪的行政區(qū)域調整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過這幾年的農(nóng)業(yè)結構調整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會上有肯定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等，為此，成立一個以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔保公司有利于加強領導和管理，便于農(nóng)村信用社與擔保公司間協(xié)作，對轄區(qū)內的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)夫狀況相對駕馭和了解，操作實施相對可以簡便。

成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔保公司的主要業(yè)務是專為其公司內的股東或者轄區(qū)內的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)夫供應貸款擔保。詳細做法是對從事相關產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營管理狀況、實力等主要方面進行評估審核，評定等級，確定擔保額度，供應擔保。對于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔保實現(xiàn)托付評估制，先托付有關資信評估機構依據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營管理實力、風險權重等方面進行調查評估，在此基礎上作出客觀公正的評價，為農(nóng)業(yè)擔保公司在擔保決策時作為參考和依據(jù)。擔保公司實行企業(yè)化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動出資、占大股，并引導當?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人主動參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風險，可以對其所擔保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔保額度收取適當比例的手續(xù)費，公司法定代表由出資比例高的擔當，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務人員兼任。

（二）建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織

農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把肯定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)戶，在自愿基礎上聯(lián)保成一個小組，一般由５—１０戶農(nóng)戶自愿組成，交納肯定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行依據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內對聯(lián)保小組成員供應貸款，由聯(lián)保小組擔保，即由小組成員共同擔當擔保連帶責任，擔保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，敏捷便利，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互擔當責任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織，操作簡潔，適應農(nóng)戶的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性，不失為解決農(nóng)戶貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。

（三）加快推動農(nóng)村信用工程建設

在新形勢新政策下，農(nóng)村信用社應緊緊抓住深化改革試點契機，接著做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調整信貸結構，重點支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)夫專業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設，主動擴大農(nóng)戶評定范圍，開展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會和農(nóng)夫專業(yè)合作社評定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬元調整到１０萬元，并實行貸款優(yōu)先、利率實惠，從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實惠。

（四）扶持農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設

縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府和有關部門應高度重視農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領導和工作指導?？h政府應建立農(nóng)業(yè)貸款擔保公司風險打算金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風險基金中列支，作為風險打算金注入農(nóng)業(yè)擔保公司，主要用于沖抵擔保經(jīng)營過程中發(fā)生的經(jīng)營虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現(xiàn)有科技、民興、萬生等三家貸款擔保公司應依據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔保數(shù)額的大小和作出的成果注入肯定的風險打算金以資激勵。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應在農(nóng)業(yè)擔保公司組建中注入不少于３０％的股本金。

對農(nóng)村宅基地制度改革創(chuàng)新的調研報告

我國現(xiàn)行的農(nóng)村宅基地制度，是以農(nóng)夫的生存保障為基礎，以社會公允的價值理念為目標，不是以市場交易為目標而設計的。具有供應對象的特定性、保障性，土地供應的無償性或低價政策性，期限的不確定性，以及地隨房走的從屬性等諸多特征。農(nóng)村宅基地既是農(nóng)夫的居住消費場所，又是農(nóng)戶家庭經(jīng)濟的組成部分，承載著農(nóng)夫生產(chǎn)、生活、生態(tài)、經(jīng)濟、社會、文化等多種功能，這是它與城市房基地最根本的區(qū)分所在。

一、農(nóng)村宅基地制度改革的必定性

過去很長的一段時期里，農(nóng)村宅基地制度雖對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了很重要的作用，并且目前在很多農(nóng)村仍舊適用，但隨著城市化、工業(yè)化、市場化進程的加快，現(xiàn)行的農(nóng)村宅基地制度已不能適應經(jīng)濟社會快速發(fā)展的改變，它的欠缺和弊端也正在漸漸顯現(xiàn)：

（一）現(xiàn)行的宅基地制度與節(jié)約集約用地的基本國策不相適應。法律規(guī)定農(nóng)村村民符合條件可申請戶均120至130平方米地宅基地。農(nóng)夫向集體申請宅基地可以無償取得，由此造成宅基地供應上的“大鍋飯”。由于缺乏約束機制，使廣闊農(nóng)夫群眾產(chǎn)生了“不要白不要”的心理，致使宅基地占地面積不斷擴大，大量占用農(nóng)用地。致使一些經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)寸土寸金的耕地資源無法承受按規(guī)定審批新宅基地，很多地方早在5年前（有的甚至10年前）對城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內農(nóng)村居民停止審批新的宅基地了。按現(xiàn)有人口增長率，其它不少地方今后也將同樣面臨無地可供的窘境。還有，多數(shù)地方長期來缺乏村莊布局規(guī)劃和限制性詳規(guī)，宅基地建房土地指標少，農(nóng)村建房基本處于爭分奪秒，無序發(fā)展狀態(tài)。這期間很多農(nóng)夫家庭孩子長大了，要結婚，人口增加了住房成了大問題，建房沒地，買市場價的商品房經(jīng)濟上難以承受。農(nóng)村住房保障的缺失，將成為農(nóng)村社會不穩(wěn)定的一個因素。

（二）現(xiàn)行的宅基地制度與現(xiàn)在農(nóng)夫的生產(chǎn)生活方式已不相適應。傳統(tǒng)的農(nóng)村宅基地制度是適應以農(nóng)耕為主就業(yè)結構的社會形態(tài)，經(jīng)過改革開放30年的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟結構和社會結構正在發(fā)生重大改變，其中發(fā)達地區(qū)農(nóng)夫的就業(yè)結構和收入結構已發(fā)生了根本性改變。__總體來講八成以上農(nóng)村勞動力在已二三產(chǎn)業(yè)就業(yè)，農(nóng)夫收入85%左右是來自二三產(chǎn)業(yè)，近半數(shù)的承包農(nóng)田已流轉實行了規(guī)?；?jīng)營。生產(chǎn)方式確定了生活方式，生產(chǎn)方式的變更干脆影響著生活方式的變更。隨著農(nóng)夫向二三產(chǎn)業(yè)轉移就業(yè)，在城鎮(zhèn)居住成為一種趨勢，特殊是年青一代，多數(shù)人的工作、生活、讀書已完全市民化。但雖在城鎮(zhèn)居住，又不愿放棄農(nóng)村宅基地房子，至使農(nóng)村“老齡化”、“空心化”問題日趨嚴峻。而現(xiàn)行的宅基地制度又在肯定程度上制約了農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉移，固化了城鄉(xiāng)二元結構，擴大了城鄉(xiāng)差別。

（三）農(nóng)村宅基地市場流轉面臨體制性障礙。與較為完備的城市房地產(chǎn)管理相比，農(nóng)村宅基地的管理與立法滯后，不僅存在大量的法律真空，而且內容比較粗淺，這加大了農(nóng)村宅基地管理的難度。而事實上目前不少地方宅基地和房屋的流轉已非?；钴S，形成了自發(fā)的宅基地隱形市場。據(jù)慈溪市調查通過地產(chǎn)所交易的農(nóng)村住宅僅占實際交易量的一半。由于缺乏法律法規(guī)規(guī)范，一方面宅基地私下流轉，擾亂了土地市場的正常秩序，加劇了土地權屬混亂和產(chǎn)權糾紛；另一方面由于大量外來人口的涌入，房租收入成為近郊農(nóng)夫收入重要來源，近郊農(nóng)村農(nóng)戶房屋出租普遍，有些村幾乎家家戶戶都有房屋出租，租房客超過了本村人，豐厚的經(jīng)濟利益，反過來助長農(nóng)村違章搭建，使農(nóng)村無證經(jīng)營增加，加重治安、消防隱患。

（四）農(nóng)村宅基地制度改革滯后影響農(nóng)夫財產(chǎn)性收入增長、農(nóng)村宅基地制度改革滯后，干脆阻礙著了農(nóng)夫住房財產(chǎn)進入市場流通的進程。目前，城市房地產(chǎn)早已實現(xiàn)了“一戶兩證”，被金融信貸認同，可以進入市場自由買賣。而農(nóng)村宅基地屬集體全部，房屋歸農(nóng)戶私有，房屋不能單獨作為完整的房地產(chǎn)產(chǎn)權進入市場交易。農(nóng)夫住宅產(chǎn)權的不完整性，使農(nóng)夫家家都有擁有的最大財寶不能作為資原來運作，這不僅影響了金融資本進入農(nóng)村，在被扭曲的市場（尤其是隱型地下市場）交易中，農(nóng)夫住房很難保證交易公允和保值增值。

二、我市農(nóng)村宅基地制度改革的探究

進入新世紀以來，我市城鎮(zhèn)近郊為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)在穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村宅基地政策的同時，為破解農(nóng)夫住房難，對傳統(tǒng)的農(nóng)村宅基地制度的改革創(chuàng)新作了主動的探究。

（一）涌現(xiàn)了一批以集中居住、多層住宅為主的社區(qū)式農(nóng)夫居住區(qū)。__農(nóng)村居民以多層為主集聚式農(nóng)村居民公寓式住宅小區(qū)建設于20__年起先起步。鄞州區(qū)以村莊改造新家園工程為載體，至20__年底，有126個村開展農(nóng)夫集中居住小區(qū)建設，已拆除農(nóng)村舊房子368萬平方米，已竣工447萬平方米，為農(nóng)戶供應了5萬余套新居。余姚市已經(jīng)建成以農(nóng)夫為居住主體的多層公寓住宅小區(qū)13個，在建多層公寓住宅小區(qū)6個，建筑面積近150萬平方米可為農(nóng)戶供應1.5萬套新居。江北區(qū)也建成了慈湖人家、姚江花園等農(nóng)夫居住小區(qū)近100萬平方米。慈溪市開展效益型集中居住小區(qū)建設，已規(guī)劃實施36個農(nóng)夫集聚建房項目。北侖區(qū)、奉化市等也相繼建成了一批多層為主的農(nóng)夫集中居住小區(qū)。

（二）形成了集體農(nóng)夫自籌為主、各方讓利、政府支持的建房籌資機制。農(nóng)夫集中居住區(qū)建設資金籌集，集體農(nóng)夫自籌為主，主要是指利用村舊宅基地、集體其它閑雜地等土地的級差優(yōu)勢，充分運用市場機制進行置換，實施拆舊建新。農(nóng)夫一般以自己宅基地和舊房折價置換新居，或以成本價購買。政府則在外部的基礎設施配套和規(guī)費收取方面賜予讓利，大大降低了建房成本，使農(nóng)夫以較低的成本價購買農(nóng)村居民公寓房。

（三）探究了對“新人”和“新居”實行新的宅基地供應模式。各地對符合申請建房條件的“新人”和建“新居”的指標，探究試行不再按傳統(tǒng)供地模式批給宅基地，停止單家獨院式住宅審批，集中建房指標，統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設。農(nóng)夫建房標準由原來的以戶為標準向以人為標準相結合；農(nóng)夫建房審批標準由原單純以批建筑占地面積為主向建筑占地和建筑面積雙控相結合；農(nóng)夫建房供地以集體土地為主向國有（國有行政劃撥或國有出讓）和集體用地相結合。以國有劃撥性質供地的農(nóng)村居民公寓，在農(nóng)夫補交土地出讓金后，取得土地證和房產(chǎn)證可以上市交易。

（四）宅基地運用制度改革創(chuàng)新成效明顯。一是盤活了農(nóng)村的存量建設用地，提高了土地集約利用的水平。原農(nóng)宅戶均一般占地在0.3畝至0.4畝左右，采納新模式安置農(nóng)戶后，比原占地節(jié)約20至40％。

并且退宅還地后盤活了存量土地，緩解了工業(yè)用地緊缺的沖突，既節(jié)約了砂地面積，又增加了農(nóng)夫的財產(chǎn)性收入。二是改善了農(nóng)村的生活環(huán)境，提高了生活質量。近幾年新的農(nóng)村公寓式住宅小區(qū)都有是參照城市居住小區(qū)標準建設的,基礎設施和公共服務配套齊全,大大提高了農(nóng)夫的生活品質。三是培育了農(nóng)村新社區(qū)，促進了社會主義新農(nóng)村建設。采納新的宅基地置換模式形成了一批新型農(nóng)夫居住社區(qū)，在變更了千百年以來農(nóng)夫單家獨戶、封閉的、以農(nóng)耕社會為基本特征生活方式同時，大量新增的生活公共設施為農(nóng)夫開展文體活動、享受休閑消遣供應場所，這為構建農(nóng)村社區(qū)良好和諧的人際關系創(chuàng)建了很好的條件。

面對農(nóng)村、農(nóng)夫以集中居住為主的宅基地制度，在改革中存在的主要問題是:一是建設資金收支平衡難度大，建立成本與拆遷安置價、以入與住房困難戶之間的購置價，存在較大差價；二是農(nóng)夫的傳統(tǒng)居住觀念影響制約；三是住宅建設用地支配困難；四老房和宅基地退出機制不完善。

二、推動農(nóng)村宅基地制度創(chuàng)新的思路與對策

農(nóng)村宅基地制度改革是整個農(nóng)村土地制度改革的重要組成部分，進行農(nóng)村宅基地制度創(chuàng)新的探究，著力解決農(nóng)夫住房難和土地資源驚慌的沖突，促進農(nóng)夫由就業(yè)型轉移向居住型轉移，從制度層面推動城鄉(xiāng)融合和新農(nóng)村建設具有主動意義。

（一）加強宅基地規(guī)劃管理，有安排有步驟有重點地逐步推動農(nóng)宅集聚化建設。一是根據(jù)城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃一體化的要求，加緊制定并實施縣域范圍的城鎮(zhèn)和村莊空間和農(nóng)夫集中居住區(qū)布點規(guī)劃，以其為基礎強化城鄉(xiāng)空間聯(lián)系，優(yōu)化城鄉(xiāng)空間結構，切實有效地解決鎮(zhèn)村聚落分散、人口集聚度低的問題。二是以城鎮(zhèn)和村莊空間布點規(guī)劃為依據(jù)合理確定政府投資農(nóng)村公共性基礎設施的重點區(qū)域，力避低效或無效投資，從基礎設施的改善方面把新農(nóng)村建設與城市化發(fā)展融合為一個有機整體。三是發(fā)揮村莊規(guī)劃的限制和引導作用，統(tǒng)籌規(guī)劃各街道（鎮(zhèn)）農(nóng)夫公寓式住宅小區(qū)建設的選址及范圍、規(guī)模。實行分類指導，引導農(nóng)夫居住向新型社區(qū)集中，對地處工業(yè)規(guī)劃區(qū)、城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)的農(nóng)村，要加快村莊改造步伐，激勵建設與城鎮(zhèn)建筑風格相融合的多層住宅為主新型農(nóng)村居住社區(qū)。對于地處農(nóng)業(yè)發(fā)展區(qū)和生態(tài)愛護區(qū)的農(nóng)戶，應限制單家獨院式建設，在規(guī)劃居民點內支持建設公共設施比較完善的戶均占地集約型的聯(lián)戶聯(lián)排式農(nóng)宅。主動引導分散居住農(nóng)戶、新建翻建農(nóng)戶以及已向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉移的農(nóng)戶向城鎮(zhèn)及其周邊地區(qū)的新社區(qū)集中居住，提高城鎮(zhèn)人口集聚水平和資源利用效率。

（二）加大政策扶持，加快農(nóng)村住房制度改革推動力度。一是要加大政策引導力度。市政府已出臺了《主動穩(wěn)妥推動農(nóng)村住房制度改革試點的實施看法》，目前余姚、慈溪、鎮(zhèn)海和鄞州等10余個試點已起先啟動。各地應依據(jù)市政府看法精神，結合當?shù)貙嶋H，進一步制定和細化相應的配套政策和實施細則，增加政策措施的可操作性；同時要做好政策的宣揚，引導農(nóng)夫主動參加農(nóng)村住房制度改革。二是要落實好農(nóng)夫建房的各項規(guī)費收取實惠政策，切實降低農(nóng)村居民公寓建設成本。各縣（市、區(qū)）要本著讓利于民的精神，核定建設項目和實惠標準，原則上除上繳國家、省部格外，市及以下的行政性規(guī)費、城建配套費等全額免收。三是落實好用地政策，對農(nóng)夫集中居住區(qū)建設優(yōu)先支配用地指標，對于在舊村落翻建多層公寓中產(chǎn)生的復墾指標，不能原地開發(fā)建設的由政府以市場價予以收購，以補充農(nóng)村公寓式住宅建設的資金平衡問題。

（三）主動開展農(nóng)村宅基地整理，探究城鄉(xiāng)建設用地統(tǒng)籌高效利用。一是調整完善農(nóng)村宅基地整理政策，通過提高復墾指標收購價、補助復墾經(jīng)費,提高各地開展農(nóng)村宅基地整理的主動性；要將土地整理工作的重心由農(nóng)地整理向宅基地整理轉變，__要爭取列入城鎮(zhèn)建設用地增加與農(nóng)村建設用地削減相掛鉤試點。二是通過經(jīng)濟手段調整解決土地占補平衡與建設資金問題，耕地后備資源匱乏的地區(qū)，城鎮(zhèn)新增建設用地收益掛鉤支付用于農(nóng)村土地綜合整治與新農(nóng)村建設，解決新農(nóng)村建設和農(nóng)村建設用地整理的資金渠道。三是改革和完善宅基地審批制度，重點加強對新增宅基地的行政審批，依據(jù)農(nóng)村居民點布局要求，原則上對“新人”實行集中建房，對新建房實行以多層為主的方法。對存量宅基地的原址翻建改建，也應遵循上述原則。農(nóng)夫建房供地方式以集體為主向國有（行政劃撥或國有出讓）和集體用地相結合轉變。對農(nóng)村宅基地占用農(nóng)用地年度安排指標實行單獨核定、單獨下達，避開城鎮(zhèn)建設擠占農(nóng)村宅基地用地指標。

（四）建立農(nóng)村宅基地退出和流轉機制，探究級差化管理農(nóng)村宅基地運用的方法。一是建立農(nóng)村宅基地退出補償機制，激勵有條件的農(nóng)戶放棄宅基地進城落戶，為農(nóng)村廢棄宅基地復墾整理創(chuàng)建條件。凡已在城鎮(zhèn)購置商品房定居或情愿進城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)定居的農(nóng)夫，只要自愿退宅還耕且以后不再申請新宅基地，政府按退出的宅基地面積賜予肯定的經(jīng)濟嘉獎；在符合規(guī)劃的前提下，將原宅基地和房屋有償調劑給有條件申請宅基地的本村村民，可視作放棄宅基地享受經(jīng)濟嘉獎。農(nóng)村宅基地退出補償資金來源為耕地開墾費、土地出讓金、新增建設用地有償運用費。嘉獎方式為一次性貨幣或養(yǎng)老生活補助。農(nóng)夫放棄宅基地后，將不影響其農(nóng)村集體土地承包權益，不影響其原作為農(nóng)夫身份。農(nóng)村宅基地退出補償機制可在農(nóng)村宅基地占地面積相對較大、經(jīng)濟條件相對較好的區(qū)域逐步推行。二是建立農(nóng)村宅基地有償運用制度。宅基地有償運用制度可以打破傳統(tǒng)的宅基地運用的行政區(qū)域界限，推動農(nóng)村村民住宅建設逐步向小城鎮(zhèn)和中心村集中?？紤]到各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)夫承受實力差異性，農(nóng)村宅基地的有償運用制度宜按部就班地推動，可先在發(fā)達地區(qū)推行，待條件成熟時，再逐步擴大。三是建立農(nóng)夫宅基地運用權流轉制度。參照土地承包權的改革方向，調整農(nóng)村宅基地的產(chǎn)權設置。確定每一塊現(xiàn)狀宅基地的長期運用者并依據(jù)規(guī)劃新增或者縮并宅基地面積。允許農(nóng)村宅基地在試點區(qū)域有序流轉，探究建立與農(nóng)村宅基地合法流轉相配套的財稅體制和集體土地產(chǎn)權制度等。建立集體與農(nóng)戶合理的宅基地流轉收益安排機制。

商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題調研報告

隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深化，國內各家商業(yè)銀行都在主動加快發(fā)展中間業(yè)務，中間業(yè)務無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會供應快捷、便利的金融服務的同時，也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟效益。但是由于中間業(yè)務起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務的發(fā)展還是存在許多不足之處。

1、對中間業(yè)務相識不到位，不能樹立正確觀念

目前，國內商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上仍存在肯定偏差，沒有對商業(yè)銀行中間業(yè)務進行精確定位。經(jīng)營重點始終都放在負債，資產(chǎn)規(guī)模的擴張及資產(chǎn)質量的提高上，中間業(yè)務在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，從經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務作為銀行三大支柱之一進行大力發(fā)展?，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營業(yè)績，普遍把中間業(yè)務作為汲取存款和爭攬客戶的一種手段，很多中間業(yè)務諸如代發(fā)工資、信息詢問、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務成為多數(shù)銀行的無償服務。

2、中間業(yè)務品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新實力不足

我國的金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行的業(yè)務被限制在一個相當狹窄的范圍內，使銀行難以設計開發(fā)出跨領域、綜合性、多方位的中間業(yè)務產(chǎn)品，難以提高業(yè)務的集約水平和檔次，業(yè)務品種趨向同質性，層次較低，主要集中在日常操作簡潔的結算，代理類等勞動密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計，目前我國銀行的中間業(yè)務僅260余種，從開辦得較勝利的品種來看，僅有信用卡業(yè)務。代收代付業(yè)務和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務近年來發(fā)展較快，而保管箱服務、網(wǎng)上銀行、財務顧問、個人理財業(yè)務等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權合約、遠期利率協(xié)議、外匯等在國內的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶供應高質量和高層次的服務方面還比較欠缺。

而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務范圍廣泛，種類繁多，尤其是實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿意客戶各種需求，中間業(yè)務產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術，產(chǎn)品等優(yōu)勢給客戶供應高技術含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計，外資銀行所運用過的中間業(yè)務品種已達2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。

從規(guī)模上看，近年國內銀行中間業(yè)務雖然發(fā)展較快，但由于沒有作為一項主業(yè)務來經(jīng)營，中間業(yè)務在銀行的整個業(yè)務規(guī)模中占比例小，難以形成相應的規(guī)模效應。20__年上半年，中國銀行集團中間業(yè)務凈收入為75.33億元，中間業(yè)務收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業(yè)務收入為50.5億元，中間業(yè)務收入占比重為12.6%，中國建設銀行的中間業(yè)務收入為42.52億元，中間業(yè)務收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%,如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務，美國各大銀行中間業(yè)務收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢。

3、運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理

目前，國內大多數(shù)商業(yè)銀行沒有特地機構對中間業(yè)務的開發(fā)，運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃，協(xié)調與協(xié)作。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務完成安排，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理方法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務市場開拓中被動性強，難度大。

4、分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金