《典當(dāng)管理辦法》解讀

《典當(dāng)管理方法》解讀下面是為你準(zhǔn)備的《典當(dāng)管理方法》局部解讀，希望對您有幫助。規(guī)定“典當(dāng)行從事經(jīng)營活動，應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)和規(guī)章，遵循平等、自愿、誠信、互利的原那么”，該條外表上看，好似很空洞，實(shí)質(zhì)上非常重要。一是強(qiáng)調(diào)了必須依法經(jīng)營。國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)、規(guī)章與典當(dāng)相關(guān)的很多，如《公司法》、《公司登記管理?xiàng)l例》、《擔(dān)保法》、《刑法》、《民法通那么》、《合同法》等。這些法律、法規(guī)和規(guī)章既是典當(dāng)方法制定的依據(jù)，也是典當(dāng)行經(jīng)營的依據(jù)?！胺椒ā敝须m然沒有列舉，但原那么規(guī)定必須遵守。二是典當(dāng)經(jīng)營應(yīng)遵循8字原那么即“平等、自愿、誠信、互利”。它既是市場經(jīng)濟(jì)信用原那么和社會公平原那么在行業(yè)內(nèi)的具體表達(dá)，也是典當(dāng)行樹立良好企業(yè)的社會形象，杜絕因利忘“義”、違背誠信等不良行為的根本要求。第二章主要就典當(dāng)行市場準(zhǔn)入作出了詳細(xì)規(guī)定。該章最大特點(diǎn)是將治安管理的要求納入前置審批的條件中。第7條和第12條，分別規(guī)定了典當(dāng)行及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須具備的條件。在典當(dāng)行設(shè)立應(yīng)具備的七個條件中，第（一）、（二）、（三）、（五）、（六）項(xiàng)都具有量的規(guī)定，可操作性非常強(qiáng)。只有第（四）項(xiàng)和第（七）項(xiàng)的規(guī)定有點(diǎn)抽象，難以操作。如第四項(xiàng)要求“有熟悉典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理人員及鑒定評估人員。”在申報時如何確定申請人到達(dá)了該條件?在“方法”討論中很多典當(dāng)行提出應(yīng)對典當(dāng)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，開展典當(dāng)師執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定工作，只有拿到培訓(xùn)證或典當(dāng)師資格證，才能證明其具有熟悉典當(dāng)業(yè)務(wù)的。但有些人認(rèn)為目前實(shí)施典當(dāng)師執(zhí)業(yè)資格制度的各項(xiàng)條件還不成熟，只能原那么性地規(guī)定。從長遠(yuǎn)看，這項(xiàng)制度還是要推行的。又如第（七）項(xiàng)要求“符合國家對典當(dāng)行統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局的要求?！痹摋l應(yīng)該說表達(dá)了商務(wù)主管部門對典當(dāng)行業(yè)開展的指導(dǎo)思想。商務(wù)部接收典當(dāng)行后，既不會限制典當(dāng)業(yè)的開展，也不會鼓勵典當(dāng)行大干快上。而是堅持“先標(biāo)準(zhǔn)、后開展”的方針，按照“統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、因地制宜、穩(wěn)步開展”的思路，與社會經(jīng)濟(jì)、市場需求相適應(yīng)。對典當(dāng)行設(shè)立相比照擬嚴(yán)格的要求是第（五）項(xiàng)“有兩個以上法人股東，且法人股東相對控股”以及第（六）項(xiàng)“符合本方法第九條和第十條規(guī)定的治安管理要求?！薄皟蓚€以上法人股東”的規(guī)定，實(shí)質(zhì)上排除了設(shè)立個體典當(dāng)行的可能。因?yàn)榈洚?dāng)業(yè)務(wù)畢竟是金融業(yè)務(wù)，國家有關(guān)金融法規(guī)也未放開私人從事金融業(yè)務(wù)的禁令?！胺ㄈ讼鄬毓伞笔侵竷蓚€法人企業(yè)對典當(dāng)行的投資比例加起來超過50%，到達(dá)絕對控股。第九條和第十條，強(qiáng)化典當(dāng)行平安管理，明確建立健全平安制度和平安防范措施的具體內(nèi)容，這是過去人行和經(jīng)貿(mào)委兩個老方法以及《典當(dāng)業(yè)治安管理方法》都不曾有的。第九條規(guī)定了典當(dāng)行應(yīng)具備的五項(xiàng)平安制度，第十條規(guī)定了典當(dāng)行房屋平安防范設(shè)施應(yīng)到達(dá)的六項(xiàng)硬性要求。這充分表達(dá)了公安部門對典當(dāng)治安管理的高度重視和嚴(yán)格監(jiān)管態(tài)度。第8條對典當(dāng)行資本按其經(jīng)營品種的不同，分別規(guī)定了不同的最低限額，適當(dāng)?shù)靥岣吡藦氖陆?jīng)營風(fēng)險較大典當(dāng)業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入門檻。如對從事財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)的，要求資本最低限額為1000萬元。其目的是增強(qiáng)企業(yè)自身抗風(fēng)險的能力和根底。本條第二款規(guī)定“典當(dāng)行資本應(yīng)為股東實(shí)繳的貨幣資本”，明確不能以實(shí)物和其他財產(chǎn)權(quán)出資，這是由典當(dāng)行經(jīng)營的本質(zhì)屬性決定的。因?yàn)榈洚?dāng)行從事的是貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營對象是特殊商品——貨幣，如以實(shí)物財產(chǎn)出資，那么不能為客戶提供其所需要的貨幣資金。第11條規(guī)定了設(shè)立典當(dāng)行應(yīng)提交的八類文件材料，其中重點(diǎn)突出了對典當(dāng)投資者資金實(shí)力的考察和投資資格的認(rèn)定。如對法人股東進(jìn)行財務(wù)審計，考察其是否具有投資能力;在尚未獲批的情況下，對股東出資先行進(jìn)行驗(yàn)資。盡管有關(guān)“驗(yàn)資”規(guī)定在實(shí)際操作中有一定反響，認(rèn)為是對股東資源的閑置浪費(fèi)。但現(xiàn)實(shí)情況中，股東虛假出資以及真實(shí)出資后抽逃資本金的情況較為嚴(yán)重而且比擬普遍，才專門作出此項(xiàng)規(guī)定。第12條、13條、14條都是針對典當(dāng)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立而作出的具體規(guī)定。這些規(guī)定較之經(jīng)貿(mào)委老方法，應(yīng)該說提高了準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)準(zhǔn)入的難度。如要求“資本不少于人民幣1500萬元，”對“每個分支機(jī)構(gòu)撥付不少于500萬元的營運(yùn)資金”，“各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金總額不得超過典當(dāng)行資本的50%”，以及“經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)三年以上”、“最近兩年連續(xù)盈利和無違法違規(guī)經(jīng)營記錄”等等。還有申請設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)提交的五大類材料。應(yīng)該說規(guī)定得非常詳細(xì)嚴(yán)格。但實(shí)際操作中對分支機(jī)構(gòu)審批只要到達(dá)要求，原那么上不占各地典當(dāng)行規(guī)劃數(shù)量指標(biāo)。第15條對典當(dāng)行審批程序作了權(quán)限和時限上的嚴(yán)格規(guī)定。即由設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門受理，報省級商務(wù)主管部門審核，審核通過后報商務(wù)部批準(zhǔn)并頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。該程序簡稱為“市、省、部三級審批制”。典當(dāng)行設(shè)立根據(jù)國務(wù)院有關(guān)文件精神，作為特殊的“金融機(jī)構(gòu)”實(shí)行的是前置審批。由于前置審批中涉及到治安條件的審批。因而“方法”專門規(guī)定了省級商務(wù)主管部門與同級公安機(jī)關(guān)在規(guī)定時限內(nèi)通報各典當(dāng)行獲得《典當(dāng)經(jīng)營許可證》的情況。從而保證典當(dāng)行能按時申領(lǐng)《特種行業(yè)許可證》。第16條和第17條，專門規(guī)定了申領(lǐng)《特種行業(yè)許可證》應(yīng)提交的材料以及各級公安機(jī)關(guān)受理、審批的程序、權(quán)限。這些規(guī)定依據(jù)《行政許可法》要求，時限明確、程序清楚、材料具體、操作性強(qiáng)。第18條對典當(dāng)行變更管理的規(guī)定，將變更管理內(nèi)容分成兩塊，實(shí)行備案制和終審制相結(jié)合。具體地講，典當(dāng)行變更機(jī)構(gòu)名稱、5000萬以下的資本、法定代表人、同城市內(nèi)遷移住所、股權(quán)結(jié)構(gòu)一般變動等，均應(yīng)報省級商務(wù)主管部門批準(zhǔn)，并于批準(zhǔn)后20日內(nèi)向商務(wù)部備案。需要報商務(wù)部終審批準(zhǔn)的變更事項(xiàng)主要有四種情況：一是典當(dāng)行的分立、合并;二是跨出同一城市（指地、市、州）遷移經(jīng)營地址;三是對外轉(zhuǎn)讓股份累計到達(dá)50%以上;四是變更后資本在5000萬元以上。之所以要加強(qiáng)對典當(dāng)行重大變更事宜的審批控制，是由于典當(dāng)業(yè)目前實(shí)行的是準(zhǔn)入審批制，在國內(nèi)仍屬于資源緊缺性行業(yè)，為防止少數(shù)申報人倒賣典當(dāng)經(jīng)營資格，必須從嚴(yán);另外由于方法對典當(dāng)行資本沒有上限規(guī)定，國家對典當(dāng)行在金融市場的定位又很明確，即是非主流融資渠道，作為銀行業(yè)的有益補(bǔ)充，故對有典當(dāng)資本大規(guī)模擴(kuò)張情況，商務(wù)部可通過審批權(quán)予以適當(dāng)控制。上述變更事項(xiàng)發(fā)生后，均應(yīng)重新核發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，為了不影響企業(yè)連續(xù)經(jīng)營，“方法”第18條規(guī)定每年集中換發(fā)“經(jīng)營許可證”的時間為6月和12月。這里需要提出的是：涉及名稱變更的，無論是典當(dāng)行名稱，還是分支機(jī)構(gòu)名稱，均應(yīng)當(dāng)憑工商行政管理部門同意變更名稱的證明文件，辦理換證手續(xù);在商務(wù)主管部門換發(fā)典當(dāng)經(jīng)營許可證后，典當(dāng)行還必須向公安機(jī)關(guān)、工商行政管理部門辦理變更登記相關(guān)手續(xù)。第21條、第22條、第23條對典當(dāng)行的市場退出作出了明確規(guī)定。典當(dāng)行的終止行為主要包含四個方面：一是無正當(dāng)理由未按規(guī)定辦理《特種行業(yè)許可證》和《營業(yè)執(zhí)照》的;二是核發(fā)《營業(yè)執(zhí)照》后無正當(dāng)理由超過6個月未營業(yè)的;三是營業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)達(dá)6個月以上的;四是典當(dāng)行解散的（這里的“解散”，“方法”沒有明確解散原因，實(shí)際應(yīng)包括自行解散如股東宣布解散和因資不抵債破產(chǎn)解散，以及違法違規(guī)被執(zhí)法部門撤消營業(yè)執(zhí)照、許可證被迫解散等情形）。對典當(dāng)行終止退出市場的程序，“方法”規(guī)定由省級商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)執(zhí)行。方法第23條、第24條分別規(guī)定了由省級商務(wù)主管部門收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》并對終止經(jīng)營的典當(dāng)行進(jìn)行公告，報商務(wù)部備案。第四章“經(jīng)營范圍”是標(biāo)準(zhǔn)典當(dāng)行為最重要的一章。從第25條規(guī)定典當(dāng)行可以經(jīng)營的六類業(yè)務(wù)中，可以將典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍分為兩類即主營類和兼營類。雖然方法沒有這樣表述，從實(shí)際情況看，動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)是由典當(dāng)融資功能決定的企業(yè)主導(dǎo)業(yè)務(wù)即主營業(yè)務(wù)，而限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣、鑒定評估及咨詢效勞等屬于典當(dāng)融資功能派生出來的一般商業(yè)功能，在整個業(yè)務(wù)中處于附屬地位，屬于次要業(yè)務(wù)即兼營業(yè)務(wù)。從典當(dāng)業(yè)務(wù)的分類中可以發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)代典當(dāng)?shù)姆绞脚c過去典當(dāng)?shù)姆绞桨l(fā)生了根本性變化，現(xiàn)代典當(dāng)至少包括兩種方式：一是質(zhì)押典當(dāng)方式;二是抵押典當(dāng)方式。質(zhì)押明確分為動產(chǎn)質(zhì)押和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，其目的一是與擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定相銜接;二是根據(jù)典當(dāng)經(jīng)營需要，為典當(dāng)行經(jīng)營財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押提供法規(guī)依據(jù);三是進(jìn)一步穩(wěn)固已有的業(yè)務(wù)范圍，為典當(dāng)業(yè)開展開拓生存空間。另外，對于房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，“方法”將外省市房地產(chǎn)和未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程排除在外，因?yàn)樵诮üこ瘫旧砥洚a(chǎn)權(quán)、債權(quán)比擬復(fù)雜，沒有預(yù)售許可證的更復(fù)雜，該規(guī)定實(shí)際上并不影響業(yè)務(wù)范圍，目的是防范房地產(chǎn)典當(dāng)風(fēng)險，加強(qiáng)對典當(dāng)經(jīng)營平安性的保護(hù)，以免影響典當(dāng)行安康開展。第26條對典當(dāng)行不得經(jīng)營的業(yè)務(wù)作出禁止性規(guī)定。其中第（一）項(xiàng)禁止為“非絕當(dāng)物品的銷售以及舊物收購、寄售?！彪m然典當(dāng)和寄賣有相似的一面，但二者是完全不同的兩個概念，是兩種不同法律關(guān)系。寄賣是一種委托關(guān)系，典當(dāng)是一種借貸關(guān)系。為了不混淆兩個不同性質(zhì)的行業(yè)，防止給行業(yè)帶來負(fù)面社會影響，針對我國目前寄賣泛濫的情況，特規(guī)定典當(dāng)行不得經(jīng)營寄售業(yè)務(wù)。其中第（二）項(xiàng)禁止為動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。動產(chǎn)抵押按《擔(dān)保法》規(guī)定銀行是可以的，而為什么典當(dāng)行要禁止?在方法制定過程中對這一塊業(yè)務(wù)爭議比擬大。將動產(chǎn)辦理抵押一般是不宜移動的動產(chǎn)，為了物盡其用，發(fā)揮物的效用，抵押后的動產(chǎn)其保管使用均為借款人，且大多為企業(yè)機(jī)器設(shè)備和生產(chǎn)流水線。如果出現(xiàn)死當(dāng)，機(jī)器設(shè)備因?qū)I(yè)性強(qiáng)，變現(xiàn)能力差，典當(dāng)行可能遭至不應(yīng)當(dāng)損失;又由于典當(dāng)行的特殊性，為了保證資金流動，如果出現(xiàn)強(qiáng)制變現(xiàn)，勢必造成企業(yè)停產(chǎn)，對企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、對生產(chǎn)工人生活等都會產(chǎn)生影響;此外，動產(chǎn)抵押也進(jìn)一步擴(kuò)大了典當(dāng)行經(jīng)營范圍。而對典當(dāng)行來說現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍是比擬寬泛的，“如果肉多了反而嚼不爛”。基于上述考慮，方法不允許經(jīng)營動產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)。其中第（三）項(xiàng)禁止為“集資、吸收存款或者變相吸收存款?！蔽沾婵钍倾y行和信用社的法定金融業(yè)務(wù)。典當(dāng)行不管過去是非銀行金融機(jī)構(gòu)，還是現(xiàn)在的特殊融資機(jī)構(gòu)，都不得直接吸收或者變相吸收公眾存款。非法集資和吸收存款不僅違反了本方法，而且違反了《商業(yè)銀行法》等金融法律法規(guī)。其中第（四）項(xiàng)禁止為“發(fā)放信用貸款”。銀行貸款可分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩種。擔(dān)保貸款又分為保證擔(dān)保和物的擔(dān)保。典當(dāng)行歷史上是一種以物為擔(dān)保的融資。現(xiàn)代典當(dāng)?shù)膬煞N方式——質(zhì)押和抵押都離不開物的擔(dān)保。因此發(fā)放信用貸款一是有悖于典當(dāng)經(jīng)營特殊方式和傳統(tǒng)典當(dāng)歷史;二是加大典當(dāng)人情貸款風(fēng)險，傳統(tǒng)典當(dāng)“認(rèn)物不認(rèn)人”的規(guī)那么就是為了標(biāo)準(zhǔn)“人情當(dāng)”風(fēng)險;三是因?yàn)榈洚?dāng)行自身風(fēng)險能力較弱，典當(dāng)對象較為特殊，社會信用環(huán)境較差，信用放款容易導(dǎo)致資金的不平安。基于此，需要通過強(qiáng)制性規(guī)定加強(qiáng)對典當(dāng)行的保護(hù)?！胺椒ā钡?7條對“典當(dāng)行不得收當(dāng)?shù)呢斘镒鞒隽私剐砸?guī)定。共有八大類，這八大類財物的禁止一是依據(jù)公安治安管理要求，對公共平安有害的物品不能典當(dāng)，如（二）、（三）、（四）項(xiàng)關(guān)于管制刀具、槍彈、軍警用標(biāo)志、易燃易爆劇毒、放射性物品及贓物等的規(guī)定;二是依照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定不能典當(dāng)和現(xiàn)實(shí)生活中不宜典當(dāng)?shù)呢斘?，如第（一）、（五）、（六）、（七）、（八）?xiàng)規(guī)定的已被采取司法措施的財產(chǎn)、國家機(jī)關(guān)公文、印章等，國家機(jī)關(guān)核發(fā)的證照證件，當(dāng)戶無所有權(quán)或無處分權(quán)的財產(chǎn)以及國家禁止流通的自然資源等方面內(nèi)容。“方法”第28條對典當(dāng)行局部經(jīng)營行為作出特別禁止性規(guī)定。主要包括四種行為：一是從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款;二是與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金;三是超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款;四是對外投資。之所以稱這些規(guī)定為特別禁止，主要是因?yàn)榈洚?dāng)行作為一個企業(yè)法人，按照《公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定，企業(yè)是可以行使這些權(quán)利的，對普通企業(yè)來說，這些行為是企業(yè)的正常經(jīng)營行為。但由于典當(dāng)行是特殊企業(yè)，典當(dāng)經(jīng)營的是貨幣資金，受逐利的驅(qū)使，企業(yè)往往會不計本錢和風(fēng)險一味追求資金規(guī)模。如果資金規(guī)模到達(dá)一定程度而在經(jīng)營中又出現(xiàn)較大風(fēng)險，勢必對企業(yè)個體，相關(guān)典當(dāng)行甚至本地典當(dāng)行業(yè)都會造成經(jīng)濟(jì)