欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行經(jīng)營轉(zhuǎn)型問題研究

欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行經(jīng)營轉(zhuǎn)型問題研究

[摘要]本文在對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行經(jīng)營現(xiàn)狀分析的基礎上，論述了加快欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必要性和面臨的內(nèi)外部環(huán)境，提出了促進欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展原則，以及推進業(yè)務結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機制、業(yè)務流程和內(nèi)控機制轉(zhuǎn)型等方面的對策措施。

[關鍵詞]農(nóng)業(yè)銀行；欠發(fā)達地區(qū)；經(jīng)營轉(zhuǎn)型

我國“十一五”規(guī)劃的實施和西部大開發(fā)、中部崛起戰(zhàn)略的深入推進，為欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行加快發(fā)展提供了機遇。在當前農(nóng)業(yè)銀行深化改革的大背景下，加快欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行業(yè)務經(jīng)營轉(zhuǎn)型，對于推進農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)、快速、健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。

一、加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行走出困境的客觀要求

由于受歷史諸因素的影響，目前欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和市場布局與現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營要求還存在較大差距：一是客戶結(jié)構(gòu)不夠合理。由于受傳統(tǒng)業(yè)務分工的影響，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行的存量貸款中涉農(nóng)貸款占相當比重，包括原來專業(yè)銀行時期發(fā)放的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、供銷社貸款、國營農(nóng)場貸款等。近年新發(fā)放的貸款中，中小企業(yè)客戶、個體客戶和扶貧貸款也占相當比重，客戶整體質(zhì)量不高。某省分行，2005年末法人信貸客戶數(shù)達3．03萬戶，其中貸款余額在100萬元以下的客戶數(shù)達2．57萬戶。二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。大多數(shù)營業(yè)機構(gòu)主要以傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算業(yè)務為主，代客理財、網(wǎng)上銀行、電子銀行、國際貿(mào)易融資等綜合金融服務業(yè)務發(fā)展緩慢。三是收入結(jié)構(gòu)失衡。財務收入主要靠貸款利息收入和上存資金利息收入，中間業(yè)務收入所占比重與發(fā)達地區(qū)行存在較大差距。四是網(wǎng)點功能調(diào)整不到位。大部分網(wǎng)點功能單一，沒有體現(xiàn)功能分區(qū)、客戶分層、業(yè)務分流的要求，沒有形成各具特色、分工明確的機構(gòu)體系。機構(gòu)、人員包袱較重，集約化經(jīng)營水平低。人力資源以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務型人才為主，熟悉新業(yè)務、精通現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的復合型人才較少。五是產(chǎn)品和服務創(chuàng)新緩慢，不適應市場和客戶需求。隨著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的提升，各類客戶特別是經(jīng)濟活動中最活躍的中小企業(yè)、個體工商戶產(chǎn)生了很多新的需求，但一些行的產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新沒有及時跟進。六是管理模式單一，適應性較差?？h域經(jīng)濟、金融資源分布很不均衡，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行的組織架構(gòu)和管理模式比較單一，難以適應縣域客戶的差異化需求。

農(nóng)村行業(yè)務發(fā)展中存在的問題有其特定歷史背景，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行在服務“三農(nóng)”工作中擔負著重要的任務，背負了較大的政策性包袱，作出了歷史性貢獻。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和銀行業(yè)改革開放步伐的加快，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行面臨新的發(fā)展要求、新的市場格局和競爭環(huán)境。許多金融機構(gòu)抓住縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的機遇，適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，高度重視縣域市場的業(yè)務布局。農(nóng)信社在鞏固傳統(tǒng)中低端業(yè)務優(yōu)勢的同時，加快省域結(jié)算網(wǎng)絡建設，拓寬業(yè)務范圍。政策性銀行擴大縣域機構(gòu)覆蓋面，利用政策優(yōu)勢，積極進入商業(yè)性金融業(yè)務領域。郵儲系統(tǒng)利用組建郵政儲蓄銀行的契機，正在構(gòu)建連接物理網(wǎng)點最多的存款服務網(wǎng)絡體系，并試點開辦小額貸款業(yè)務，向社區(qū)銀行方向發(fā)展。在縣域市場，負債業(yè)務、法人信貸業(yè)務、個人貸款業(yè)務、中間業(yè)務等正呈現(xiàn)出全面競爭的市場態(tài)勢。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行要走出經(jīng)營困境，必須順應市場發(fā)展的潮流，積極參與市場競爭，按照辦商業(yè)銀行的要求，徹底轉(zhuǎn)變高風險、低效益的粗放經(jīng)營方式，努力做好經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型這篇大文章。在業(yè)務增長方式上從過去依靠機構(gòu)、人員擴張的外延粗放型增長向內(nèi)涵集約型增長轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務轉(zhuǎn)變，在管理方式上從經(jīng)驗型管理向科學、精細化管理轉(zhuǎn)變，在競爭手段上由同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變。

二、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行具備加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型的良好內(nèi)外部環(huán)境和機遇

社會主義新農(nóng)村建設戰(zhàn)略啟動后，中央與各地扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的配套政策措施陸續(xù)推出，我國農(nóng)村經(jīng)濟社會開始步入較快的發(fā)展新階段，縣域經(jīng)濟增長的內(nèi)在動力在增強，實現(xiàn)良性發(fā)展的大環(huán)境在形成，縣域農(nóng)行有效發(fā)展的空間在逐步增大，這為欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型奠定了有利的內(nèi)外部環(huán)境與機遇。

(一)經(jīng)營環(huán)境逐漸改善。隨著國家對新農(nóng)村建設投入的不斷加大，縣域經(jīng)濟的基礎不斷夯實，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力大幅增強，基礎設施建設大有改觀，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，外向型經(jīng)濟比重不斷提高，城鎮(zhèn)化進程加速推進，縣域經(jīng)濟全面發(fā)展的新格局逐步形成，城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)雙向延伸的速度不斷加快，城鄉(xiāng)經(jīng)濟金融越來越顯現(xiàn)出聯(lián)動發(fā)展的趨勢。縣域經(jīng)濟對金融服務的有效需求不斷增加，需求層次不斷提升，有利于欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行在更多層次和領域參與競爭與合作，拓展業(yè)務發(fā)展空間，也為農(nóng)村行調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效益，促進業(yè)務經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供了良好的外部環(huán)境。近幾年，各級政府依法行政意識逐步增強，通過開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，社會誠信建設得到加強，信用秩序明顯好轉(zhuǎn)，這些都為農(nóng)村行增加有效信貸投入、防范信貸風險創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。

(二)縣域競爭優(yōu)勢明顯。經(jīng)過多年的戰(zhàn)略性調(diào)整，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行機構(gòu)、人員包袱大為減輕，機構(gòu)網(wǎng)點布局已基本與地方經(jīng)濟金融資源相匹配。以某省分行為例，2001至2005年共撤并無效低效網(wǎng)點1268個，分流富余人員8572人，減幅分別達到60．61%和40．54%，點均存款增長了4．67倍，人均存款增長237%。農(nóng)村行在縣域具有網(wǎng)點網(wǎng)絡優(yōu)勢和豐富的人力資源，全面推廣了綜合業(yè)務處理系統(tǒng)，建設了一批縣域精品網(wǎng)點，骨干網(wǎng)絡的效能得到進一步發(fā)揮，服務的客戶進一步增加，服務效率進一步提高，在縣域商業(yè)金融中的經(jīng)營特色和綜合競爭力也進一步凸顯。

(三)經(jīng)營基礎不斷夯實。經(jīng)過近幾年的努力，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行已經(jīng)有了相對較好的發(fā)展基礎，具備了一定的發(fā)展?jié)摿Α３醪叫纬闪爽F(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，內(nèi)部管理機制和經(jīng)營機制建設取得一定進展，業(yè)務經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效，拓展了一批高價值優(yōu)良客戶；技術和產(chǎn)品創(chuàng)新能力增強，服務功能日趨完善，銀行卡、代收代付、國際結(jié)算、代理保險等業(yè)務產(chǎn)品日趨完善，相繼推出的網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理、融資債券等新型中間業(yè)務產(chǎn)品，已成為農(nóng)村行在營銷中吸引客戶的關鍵手段。在長期發(fā)展過程中，農(nóng)村行在縣域建立了堅實的客戶基礎，具有熟悉市場和客戶，社會認知度高，親和力強等有利條件，形成了以縣域為基礎、城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營、本外幣一體化的市場定位和經(jīng)營特色。其他三家國有商業(yè)銀行已率先進行股份制改革并陸續(xù)掛牌上市，有利于農(nóng)行加快建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，推進欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行的內(nèi)部改革。從農(nóng)行系統(tǒng)來看，發(fā)達地區(qū)農(nóng)行改革發(fā)展的成功實踐，為欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行積累了業(yè)務經(jīng)營轉(zhuǎn)型、加快有效發(fā)展的經(jīng)驗和動力。

三、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型應采取的對策措施

實施發(fā)展轉(zhuǎn)型是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行一項脫胎換骨的變革，是發(fā)展戰(zhàn)略的一次重大調(diào)整，也是謀求長遠發(fā)展的一項重要舉措。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行必須堅持從實際出發(fā)，將轉(zhuǎn)型目標與實際工作緊密結(jié)合起來，明確發(fā)展定位，創(chuàng)新發(fā)展理念，并在業(yè)務結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機制、業(yè)務流程和內(nèi)控體系等方面采取切實有效措施，提升欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行的綜合競爭力。

(一)明確農(nóng)村行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的總體思路和原則

欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的總體思路是：以加快有效發(fā)展為主題，以推進客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，以深化體制機制改革和科技創(chuàng)新為動力，建立以縣域市場為基礎、以經(jīng)濟活躍城市為重點的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略定位。改變傳統(tǒng)的依靠規(guī)模擴張為主的業(yè)務經(jīng)營方式，大力調(diào)整收入結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負債結(jié)構(gòu)。在推進農(nóng)村行經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中，應把握以下幾條原則：一是與時俱進、改革創(chuàng)新的原則。牢牢把握發(fā)展主題，深化以市場為取向的各項改革，推進體制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，提升經(jīng)營管理的整體水平。二是統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實施的原則。認真研究農(nóng)村行業(yè)務發(fā)展規(guī)律，全面規(guī)劃可持續(xù)發(fā)展的制度框架，長遠規(guī)劃發(fā)展轉(zhuǎn)型的奮斗目標，立足本行實際，統(tǒng)籌兼顧，堅定目標，分步實施，保障經(jīng)營轉(zhuǎn)型的協(xié)調(diào)推進。三是防范風險、持續(xù)發(fā)展的原則。要理性地對待市場，清醒地判斷市場風險，做到進退自如，風險可控；同時要積極借鑒學習同業(yè)好的經(jīng)驗與做法，堅決反對各種不顧風險、不計成本的非理性競爭行為。四是調(diào)整結(jié)構(gòu)、多元發(fā)展的原則。積極適應市場的變化需求，適時、有效地調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，積極探索存貸業(yè)務和增值服務并重的業(yè)務發(fā)展模式和盈利增長模式，大力發(fā)展零售業(yè)務和中間業(yè)務，降低資金依賴型業(yè)務的比重。五是市場導向、擇優(yōu)扶持的原則。結(jié)合區(qū)域行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的特點，加強對國家產(chǎn)業(yè)政策的研究和分析，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的成長型、潛在的優(yōu)良客戶重點開發(fā)營銷。六是城鄉(xiāng)互促、區(qū)域融合的原則。既要充分發(fā)揮城市行的產(chǎn)品創(chuàng)新和人才資源優(yōu)勢，以城市行帶動、促進農(nóng)村行的發(fā)展；又要強化農(nóng)村行的基礎地位和互補作用，為城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展提供有力支撐。

(二)加快業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行必須依托當?shù)刭Y源，調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，推進業(yè)務經(jīng)營增長方式的根本轉(zhuǎn)變，走效益型、集約型、內(nèi)涵式發(fā)展之路，努力實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營速度、質(zhì)量、效益、結(jié)構(gòu)相協(xié)調(diào)。一是要突出負債業(yè)務重要地位，實現(xiàn)由單純追求總量向追求總量與效益并重轉(zhuǎn)變。堅持“大負債、大市場、大營銷”的負債經(jīng)營策略，以擴大總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)為目標，以提高點均、人均產(chǎn)量和網(wǎng)點集約化經(jīng)營水平為方向，降低負債成本，實現(xiàn)總量與效益同時提高。二是要突出資產(chǎn)業(yè)務的主導地位，實現(xiàn)由注重投放擴張向控制風險、有效營銷轉(zhuǎn)變。積極開辦適合縣域客戶需求特點的貸款品種，創(chuàng)新抵押擔保方式和銀政、銀企合作方式，改善縣域客戶的融資條件。加大縣域各類優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的信貸介入力度，積極拓展生產(chǎn)經(jīng)營和個人消費貸款。針對基層網(wǎng)點部分信貸人員“懼貸”等現(xiàn)象，建立權(quán)責利對稱的信貸營銷激勵約束機制。同時，通過廣泛開辟票源，增強貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務的創(chuàng)利能力。三是突出中間業(yè)務的特殊地位，實現(xiàn)由功能型向效益型轉(zhuǎn)變。要逐步把已經(jīng)成熟的城市金融產(chǎn)品推廣到縣域市場，設立縣域金融超市，引入保險和證券業(yè)務，提升縣域市場的金融服務水平。努力增加外匯業(yè)務、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理、貸記卡和準貸記卡、理財?shù)雀叨藰I(yè)務品種。有重點地培養(yǎng)高端小企業(yè)客戶群體，條件成熟時優(yōu)選一批客戶到境外上市，打造高端業(yè)務品牌，完善服務鏈條。四是加大不良資產(chǎn)清收盤活力度，實現(xiàn)由“背包袱”向“挖資源”轉(zhuǎn)變。不良貸款占比高是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行加快發(fā)展的最大障礙，為此，要將存量不良資產(chǎn)作為一種資源來經(jīng)營，通過建立市場化的清收盤活機制，盡快降低不良貸款占比。

(三)加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)型

健全各層次、各部門、各崗位的績效考評機制，完善信貸資源、財務資源、科技資源和人力資源分配辦法，建立機構(gòu)、人事和分配機制改革長效機制，激發(fā)農(nóng)村行的經(jīng)營活力。首先要整合內(nèi)設機構(gòu)，提高管理效率。從防范風險和提高經(jīng)營效益的實際需要出發(fā)，對市縣兩級行內(nèi)設機構(gòu)進行整合，精簡管理崗位和人員，減少管理層級，實現(xiàn)內(nèi)外部機構(gòu)設置和業(yè)務運行的最佳組合。業(yè)務量較小的縣支行宜撤銷機關科室，將原部門責任轉(zhuǎn)化為崗位責任，對縣支行的信貸審查、信息技術等支持部門進行垂直化管理，把基本核算單位職能移至二級分行。其次要凸現(xiàn)經(jīng)營職能，加強整體聯(lián)動營銷。按照以客戶為中心的經(jīng)營理念，縣支行可將前臺機構(gòu)納入各自的營業(yè)部，市分行前臺部門全面負責市本級客戶的拓展，直接面對客戶，擴大服務客戶的半徑。理順客戶部門的經(jīng)營管理職能，嚴格按照績效掛鉤考核辦法，將工作任務量化考核到部室和個人。通過整合資源優(yōu)勢，努力打造一批精品網(wǎng)點，提高網(wǎng)點競爭能力。

(四)加快業(yè)務流程轉(zhuǎn)型

要制定和完善有利于全行業(yè)務經(jīng)營的簡捷高效的業(yè)務流程。一是要調(diào)整信貸營銷方式。通過制定切合當?shù)亟?jīng)濟特點的貸款品種及分類授權(quán)等配套措施，引導各經(jīng)營行按照產(chǎn)業(yè)政策和風險控制要求，明確營銷方向，調(diào)整信貸投向。二是要調(diào)整授權(quán)授信管理制度。要視各經(jīng)營行的經(jīng)營管理水平，確定其合理的授權(quán)授信額度，針對中小企業(yè)及個人具有貸款需求急、額度小、周轉(zhuǎn)快、回報高等特點，可適當調(diào)整基層行的流動資金貸款及個貸業(yè)務審批權(quán)，在風險可控的前提下，提高審批速度和辦貸效率。三是要調(diào)整信貸準入標準。按照“不論大中小，只要效益好”的原則，以能否按期還本付息作為發(fā)放貸款的重要標準，為各經(jīng)營行提供較為廣闊的信貸營銷空間。四是要調(diào)整信用評級制度。盡快改進中小企業(yè)的風險評價體系和信用等級評定辦法，積極探索適應其資金運行的信貸管理辦法，為發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務創(chuàng)造條件。

(五)加快內(nèi)控體系轉(zhuǎn)型

一是狠抓基本制度落實，有效遏制操作風險。要加強制度教育，加強業(yè)務部門自律監(jiān)管，增強一線操作人員的自律意識和防范能力，讓職業(yè)理念、操守意識和各項制度規(guī)范真正入心入腦，增強全員制度意識和合規(guī)意識，著力構(gòu)筑思想防線和制度防線。二是加強信貸管理，嚴格控制信貸風險。要嚴格信貸準入管理，嚴禁準入標準本地化，嚴禁降低客戶準入條件，確保信貸資源有效配置。要全面強化貸后管理，嚴格執(zhí)行貸后管理制度規(guī)定，建立全方位、多層次的信