大數(shù)據(jù)背景下反保險(xiǎn)欺詐含動(dòng)畫(huà)

大數(shù)據(jù)背景下反欺詐培訓(xùn)主講人：日期：內(nèi)容提要保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

、保險(xiǎn)欺詐的界定及表現(xiàn)、保險(xiǎn)欺詐的成因與危害

保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別模型及在我國(guó)的應(yīng)用反欺詐的綜合措施一二三四五第一部分保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

就英國(guó)而言：2008年，有超過(guò)7.3億英鎊的保險(xiǎn)欺詐被追回，比2007年增加了30%。即便如此，還有19億英鎊的保險(xiǎn)欺詐沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)。相當(dāng)于每人要多掏44英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)。

英國(guó)保險(xiǎn)欺詐統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)逐年上升。2006年有23%的欺詐比例，2008年上升到了27%。這個(gè)比例之中，有些案件是有懷疑但無(wú)法拒賠的，有些是識(shí)別不出來(lái)的。

據(jù)英國(guó)民眾誠(chéng)信度調(diào)查顯示：就“夸大保險(xiǎn)索賠”而言，未來(lái)不排除有此行為的人占47%，認(rèn)為此行為可以接受的人占40%，曾有過(guò)此行為的人占6%；就“虛構(gòu)保險(xiǎn)索賠”而言，未來(lái)不排除有此行為的人占37%，認(rèn)為此行為可以接受的人占29%，曾有過(guò)此行為的人占2%。由此可以看出，英國(guó)公眾是普遍接受保險(xiǎn)欺詐的，由此也可以預(yù)想中國(guó)的情況如何。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)詐騙是僅次于販賣(mài)毒品之外的第二大高利潤(rùn)行業(yè)。至2009年底，在健康護(hù)理方面的費(fèi)用有大約有3%，也就是680億美元因欺詐而損失。在保險(xiǎn)反欺詐方面每投入200萬(wàn)美元會(huì)挽回1730萬(wàn)美元的損失。就中國(guó)而言

保險(xiǎn)欺詐正呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。1980年，詐騙犯罪中涉及保險(xiǎn)欺詐的僅占2%左右，1992年上升到4.5%，1994年上升到6%，2000年上升到9.1%。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)因欺詐而導(dǎo)致的賠款支出平均約為收費(fèi)收入的10%-30%，部分險(xiǎn)種達(dá)到了50%。就壽險(xiǎn)而言

據(jù)調(diào)查，25%的壽險(xiǎn)公司認(rèn)為人身意外險(xiǎn)欺詐較多，21%的公司認(rèn)為重大疾病險(xiǎn)欺詐較多，20%的壽險(xiǎn)公司認(rèn)為個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐較多。從欺詐類(lèi)型來(lái)看，55%的壽險(xiǎn)公司選擇了“在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)隱瞞被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況，違反告知義務(wù)?！本兔绹?guó)而言第二部分：保險(xiǎn)欺詐的界定及表現(xiàn)什么是保險(xiǎn)欺詐？界定及表現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐的定義保險(xiǎn)欺詐的研究視角保險(xiǎn)欺詐的分類(lèi)實(shí)證分析視角保險(xiǎn)欺詐的定義明確三個(gè)概念法律視角心理學(xué)視角信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角宏觀因素視角保險(xiǎn)欺詐的幾種類(lèi)型保險(xiǎn)欺詐的具體表現(xiàn)其他險(xiǎn)種的欺詐特點(diǎn)本節(jié)框架圖一、明確保險(xiǎn)欺詐的定義保險(xiǎn)欺詐的定義

★★蒙特利爾國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)術(shù)會(huì)議的定義：保險(xiǎn)欺詐是一個(gè)故意利用保險(xiǎn)合約謀取利益的行動(dòng)，這一行動(dòng)基于被保險(xiǎn)方的不正當(dāng)?shù)哪康?。★★全?guó)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)的定義：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，在么有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或者故意制造保險(xiǎn)事故，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以偽造、編造的有關(guān)證明、資料和其他證據(jù)來(lái)編造虛假的事故原因，或者夸大損失程度，向保險(xiǎn)人提出索賠或給付請(qǐng)求的行為。★★中國(guó)保監(jiān)會(huì)的定義：《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》所描述的保險(xiǎn)欺詐，是指利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險(xiǎn)金詐騙類(lèi)、非法經(jīng)營(yíng)類(lèi)和合同詐騙類(lèi)等。Ⅰ：保險(xiǎn)金詐騙類(lèi)欺詐行為：故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或者編造虛假的事故原因或者擴(kuò)大損失程度騙取保險(xiǎn)金，故意造成保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金的行為等。Ⅱ：非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類(lèi)欺詐行為：非法設(shè)立保險(xiǎn)公司、非法設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立虛假的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，假冒保險(xiǎn)公司名義設(shè)立微博、發(fā)送短信開(kāi)展業(yè)務(wù)，非法開(kāi)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，以及銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)公司保單等。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的定義，保險(xiǎn)欺詐分三種類(lèi)型：Ⅲ：保險(xiǎn)合同詐騙類(lèi)欺詐行為：銷(xiāo)售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司的保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制售假保單、偽造或變?cè)毂ｋU(xiǎn)公司單證或印章等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證、以高息為誘餌的非法集資等。明確三個(gè)概念※保險(xiǎn)騙賠：被保險(xiǎn)人或者受益人為了獲得保險(xiǎn)金，提供虛假單證，謊稱(chēng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生等。

保險(xiǎn)詐騙：保險(xiǎn)欺詐的刑法控制。保險(xiǎn)欺詐指民事合同上的行為，保險(xiǎn)詐騙則屬于刑事范疇。

※※保險(xiǎn)詐騙的特征：一、保險(xiǎn)詐騙的罪犯主體是投保方二、保險(xiǎn)詐騙的數(shù)額一般較大三、保險(xiǎn)詐騙具有很強(qiáng)的隱蔽性四、●保險(xiǎn)詐騙的犯罪黑數(shù)較高

《刑法》第198條規(guī)定：有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：☆投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的☆投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；☆投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的☆投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的☆投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰《刑法》對(duì)保險(xiǎn)詐騙的量刑規(guī)定:

法律視角：中國(guó)的保險(xiǎn)反欺詐研究非常薄弱，缺少專(zhuān)門(mén)的研究機(jī)構(gòu)

心理學(xué)視角

:據(jù)英國(guó)ABI調(diào)查結(jié)果顯示：一是人們對(duì)不誠(chéng)實(shí)行為的容忍度很高二是投機(jī)心理：在法律和保險(xiǎn)合約之間尋找間隙三是40%的人認(rèn)為適當(dāng)擴(kuò)大保險(xiǎn)索賠可以接受實(shí)證分析視角：從定量的角度來(lái)看，保險(xiǎn)欺詐到了什么程度，造成了什么程度的保險(xiǎn)損失。國(guó)際上常用的幾種反保險(xiǎn)欺詐實(shí)證研究工具及代表文獻(xiàn)有：保險(xiǎn)合約的設(shè)計(jì)與理賠審計(jì)；數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建與篩選；模糊聚類(lèi)方法；簡(jiǎn)單回歸評(píng)分模型；Probit模型。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角。以保險(xiǎn)市場(chǎng)為背景，從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律來(lái)開(kāi)展研究，提高保險(xiǎn)欺詐的懲罰成本宏觀因素視角。目前，保險(xiǎn)欺詐案件越來(lái)越多，與保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況都密切關(guān)系。二、保險(xiǎn)欺詐的研究視角保險(xiǎn)欺詐的幾種類(lèi)型保險(xiǎn)欺詐的類(lèi)型按保險(xiǎn)欺詐的性質(zhì)分類(lèi)保險(xiǎn)硬欺詐。“硬”保險(xiǎn)欺詐是指欺詐者在保單承保的范圍之內(nèi)，故意地編造或制造一起保險(xiǎn)事故；按保險(xiǎn)欺詐的主體分類(lèi)保險(xiǎn)軟欺詐?！败洝北ｋU(xiǎn)欺詐即機(jī)會(huì)欺詐，是指保單持有人或索賠人夸大合法的索賠投保人欺詐被保險(xiǎn)人欺詐受益人欺詐按險(xiǎn)種分類(lèi)人壽保險(xiǎn)欺詐健康保險(xiǎn)欺詐財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)欺詐三、保險(xiǎn)欺詐的分類(lèi)保險(xiǎn)欺詐的具體表現(xiàn)

第一種表現(xiàn)：投保人故意隱瞞真實(shí)情況，不履行如實(shí)告知義務(wù)，誘使保險(xiǎn)人承保，而后伺機(jī)騙取保險(xiǎn)金。以下是壽險(xiǎn)中投保人故意隱瞞真實(shí)情況的一個(gè)比較典型的案例。案例：1.重疾案件：

2008年12月2日，原告A與被告B保險(xiǎn)公司簽訂終身壽險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)合同。在2009年6月12日，原告A因腰部酸痛到C醫(yī)院就診，查出腎功能不全。同年12月，原告A又到D醫(yī)院就診，入院記錄：自服尿毒清，癥狀無(wú)改善，要做腎移植。同年7月，原告A又到E醫(yī)院就診，查出為尿毒證，同月，做了腎移植手術(shù)。然后原告A向B保險(xiǎn)公司索賠。開(kāi)始B保險(xiǎn)公司拒賠，后進(jìn)入訴訟程序，法院最終判保險(xiǎn)公司勝訴。2.案例分析：因?yàn)榛寄蚨景Y是有一個(gè)比較緩慢的過(guò)程，保險(xiǎn)公司知道被保險(xiǎn)人投保時(shí)隱瞞了病情。法院認(rèn)為，原告在就診前已經(jīng)服用了尿毒清，原告對(duì)自己慢性腎功能衰竭并至尿毒癥應(yīng)該有明確認(rèn)知。所以判決：原告于2009年6月12日之前，也即被告主張合同生效之日起180日內(nèi)被確診患有慢性腎功能衰竭具有高度蓋然性，可以認(rèn)定。3.本案的焦點(diǎn)：原告是否在觀察期屆滿(mǎn)前即知曉其患有重大慢性疾病。有兩點(diǎn)可以證明原告已經(jīng)患有慢性疾?。阂皇潜槐ｋU(xiǎn)人自行用藥措施反映病情已達(dá)到嚴(yán)重程度。二是求診期很緊湊，觀察期一滿(mǎn)，就去就診。最終保險(xiǎn)公司勝訴。案例一：臺(tái)灣“世紀(jì)奇案”此類(lèi)案件具有以下特征：一是多為單方事故，多發(fā)生于夜間，而且出險(xiǎn)地點(diǎn)比較偏僻、人煙稀少。二是車(chē)輛一般車(chē)齡較長(zhǎng)，而且多以二手車(chē)為主，多數(shù)車(chē)輛可能會(huì)涉及保險(xiǎn)過(guò)戶(hù)批改，出險(xiǎn)時(shí)間距批改時(shí)間較近。三是車(chē)輛損失往往較大，發(fā)生全損的概率較高。四是有的車(chē)輛損失較大，卻不存在人員受傷的情況。五是對(duì)于虛擬事故現(xiàn)場(chǎng)的案件，如將配件“以舊換新”，碰撞痕跡和損失情況往往不符。第二種表現(xiàn)：投保人或被保險(xiǎn)人故意制造損失或意外事故第三種表現(xiàn)：更換駕駛員騙賠。這類(lèi)案件主要表現(xiàn)為駕駛員無(wú)證駕駛或酒后駕駛，發(fā)生事故后找其他駕駛員頂替。在處理此類(lèi)復(fù)雜案件的過(guò)程中，交警有時(shí)也會(huì)被蒙蔽，并出具相關(guān)事故證明，所以給識(shí)破此類(lèi)案件帶來(lái)了很大困難。要識(shí)破此類(lèi)案件，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：一是做好報(bào)案登記二是及時(shí)查勘，做好書(shū)面詢(xún)問(wèn)筆錄三是應(yīng)注重收集與事實(shí)直接相關(guān)的證據(jù)。第四種表現(xiàn)：利用套牌車(chē)騙賠。

此類(lèi)案件的表現(xiàn)特征是不法分子僅買(mǎi)了一份車(chē)輛保險(xiǎn)，通過(guò)偽造相同的車(chē)輛手續(xù)為多輛同型號(hào)車(chē)輛提供理賠保障。此類(lèi)案件多見(jiàn)于大型貨車(chē)，不法分子多為了逃避高額的養(yǎng)路費(fèi)、年審費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)而偽造車(chē)輛手續(xù)，對(duì)車(chē)輛進(jìn)行套牌使用。第五種表現(xiàn)：虛構(gòu)第三者騙賠。＆二是對(duì)案件的調(diào)查要方法得當(dāng)，全面細(xì)致。＆三是各個(gè)理賠環(huán)節(jié)的人員都要積極參與打假＆四是對(duì)于涉及三者物損的案件要認(rèn)真鑒別碰撞痕跡。＆要查破此類(lèi)案件，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

一是提高案件查勘的及時(shí)性和有效性。此類(lèi)案件多以人傷案件為主，主要表現(xiàn)為：傷者因其它原因受傷后，為了獲取人傷補(bǔ)償，而謊稱(chēng)為保險(xiǎn)車(chē)輛的第三者。此類(lèi)案件也涉及虛構(gòu)三者物損的情況。對(duì)于此類(lèi)案件，不法分子作案手法一般較為隱蔽。第六種份表現(xiàn)：重復(fù)騙司賠。此類(lèi)案件牲在理賠過(guò)找程中經(jīng)常鹽遇到，是焦不法分子各慣用的騙憤賠手段。拔主要表現(xiàn)爐為不法分卡子利用保捐險(xiǎn)公司內(nèi)蟲(chóng)部及保險(xiǎn)討公司間信遠(yuǎn)息的不暢響通，重復(fù)別投保、重劈燕復(fù)索賠；鋪或利用之允前發(fā)生事惡故的車(chē)輛的，未經(jīng)修赤理，再虛是構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)臘行騙賠。案例：套業(yè)用照片重捏復(fù)索賠由于出險(xiǎn)住后的事故降車(chē)輛要到餓汽車(chē)修理客廠進(jìn)行修鑰理，對(duì)出稻險(xiǎn)車(chē)輛的缸損壞部位則保險(xiǎn)公司找專(zhuān)業(yè)人員絞要在修理錄廠內(nèi)進(jìn)行哨照相，以攀便取得必扎要的證據(jù)柏。于是，澤有的修理咽廠就趁機(jī)餐鉆空子，啊利用事故足車(chē)輛照片青及索賠單丸據(jù)造假。有一輛小齒型客車(chē)曾議經(jīng)出過(guò)一犁次損失較賀小的單方愿肇事事故升，在一家聾汽車(chē)修理種廠修理，劍并由該廠前代辦了一嫁系列的索流賠手續(xù)。樸結(jié)案后，路修理廠利在用客戶(hù)蓋加章的空白三索賠申請(qǐng)趣書(shū)和事故藝照片，再秧次憑空編寧造了此車(chē)部與他車(chē)的撞碰撞事故鬼，并挖空溝心思開(kāi)出角了所謂的結(jié)車(chē)輛“碰喇撞事故證惡明”和子紅虛烏有的傷汽車(chē)維修眾發(fā)票，向慨保險(xiǎn)公司閣索賠8000余元。保膨險(xiǎn)公司在眨進(jìn)行查勘核定損中，帥發(fā)現(xiàn)此案劣疑點(diǎn)重重歷，又有不難少根本經(jīng)煩不起推敲裁的地方，丘就立即組拉織力量對(duì)戶(hù)案件展開(kāi)僑調(diào)查，向離該車(chē)的被午保險(xiǎn)人逐室一進(jìn)行核按實(shí)，被保盤(pán)險(xiǎn)人斷然省否認(rèn)此次脅事故的發(fā)急生，使得篇汽車(chē)修理餡廠的騙賠念伎倆未能獄得逞。嚴(yán)格細(xì)吐分，重賓復(fù)騙賠得主要包象括以下梁六種情研形：☆一是重三復(fù)投保幸，重復(fù)杜索賠?！疃峭粋銚p失多次援報(bào)案，多詞次索賠。休如第一次叢事故發(fā)生休后，車(chē)主批并未將受班損車(chē)輛修傘好，而是集在車(chē)輛原組有損失的班基礎(chǔ)上偽麻造事故，追再次向保戲險(xiǎn)公司報(bào)饅案索賠?！钊菢?biāo)上的車(chē)發(fā)罵生單方男事故后辨再以無(wú)鮮責(zé)三者智車(chē)身份設(shè)出現(xiàn)在爛雙方事魄故中?！钏氖菢?biāo)要的車(chē)駕紙駛員在左多方事婦故中無(wú)鍋責(zé)，標(biāo)吳的車(chē)車(chē)勺主已從創(chuàng)三者方衡得到賠宣償，然襖后又虛心報(bào)車(chē)輛評(píng)發(fā)生單詳方事故情。☆五是標(biāo)犁的車(chē)駕棋駛員在難多方事椅故中無(wú)能責(zé)，標(biāo)縫的車(chē)車(chē)歪主已從皂三者方坑得到賠殼償，然化后又虛恨報(bào)車(chē)輛黎停放期安間被撞?；虮蝗艺哕?chē)輛值撞擊后竹三者逃臂逸。☆六是標(biāo)的佛車(chē)發(fā)生多騎方事故后菠變更三者估車(chē)偽造事快故重復(fù)騙菌賠。如標(biāo)必的車(chē)發(fā)生烏多方事故芬并定損結(jié)賠束后，又漁以其它保足險(xiǎn)公司投海保的車(chē)輛評(píng)為全責(zé)方家虛構(gòu)事故剛。要查破此枯類(lèi)案件，全主要應(yīng)從議以下兩個(gè)誼方面入手況：一是建立止并完善行飛業(yè)信息查范詢(xún)平臺(tái)。二是認(rèn)真攤查詢(xún)歷史仍出險(xiǎn)記錄所謂倒簽飽單騙賠即匆不法分子港在車(chē)輛出述險(xiǎn)后再投盡保、報(bào)案阻，騙取?？?jī)險(xiǎn)賠償金乳。此類(lèi)案布件在理賠趨過(guò)程中較俗為常見(jiàn)，仁主要表現(xiàn)蜂為出險(xiǎn)時(shí)陡間離保單忠起期較近稀，而且車(chē)豆輛碰撞痕定跡陳舊。一般情況防下，此類(lèi)儉案件騙賠蘇特征比較梯明顯，所殃以很容易皆識(shí)破。要甚預(yù)防、識(shí)您破此類(lèi)案白件，保險(xiǎn)羅公司需要矮做好以下覆兩個(gè)方面招的工作：要規(guī)范承遠(yuǎn)保驗(yàn)車(chē)流煌程。對(duì)出險(xiǎn)勺時(shí)間距莊離保單寬起期較肺近的案朽件定要下加大查鴨勘力度第七種表盡現(xiàn)：倒簽不單騙賠。此類(lèi)案件抬的主要特秩征是不法音分子通過(guò)稿夸大事故絡(luò)損失騙取寨保險(xiǎn)賠償哭金。此類(lèi)偷案件以人尿傷案件為督主，主要震表現(xiàn)為虛猶高傷殘鑒奪定，提供誤虛假的誤烤工證明和鋒護(hù)理證明損等，同時(shí)裙，還包括遮一些非本驢次事故損兆失而列入快本次事故奏的案件。保險(xiǎn)公盤(pán)司要有晶效地預(yù)遺防和識(shí)扭破此類(lèi)倉(cāng)案件，兄主要應(yīng)伴采取以以下措施漁：一是注意揭核實(shí)事故允真實(shí)性。二是應(yīng)注咱重對(duì)傷者各傷殘鑒定癥結(jié)果的審謀核。三是注重仗審核傷者普其它資料題。四是對(duì)于帽非本次事品故損失而烘列入本次燥事故損失哭的案件應(yīng)仗認(rèn)真分析屆、仔細(xì)鑒臂別，必要蓬時(shí)可借助滑司法鑒定披機(jī)構(gòu)的力透量。第八種表茄現(xiàn)：夸大難損失騙賠隆。從實(shí)際否理賠情蹦況看，萄不法分躺子為了姥獲取不晉當(dāng)?shù)美|，在假庭單證的鄙制作上涌往往費(fèi)關(guān)盡心機(jī)業(yè)、不擇那手段。吵假單證消的種類(lèi)股五花八膀門(mén)，而伏且造假豈的技術(shù)繞手段越芳來(lái)越高跳，已經(jīng)稻達(dá)到了健魚(yú)目混滋珠的地但步?？偼眢w而言竿，假單浙證的種動(dòng)類(lèi)不外釋乎駕駛協(xié)證、行擺駛證、靜事故證欄明、維巨修發(fā)票欄和各種刃醫(yī)療單逝證等。第九種表燈現(xiàn)：偽造體理賠單薪證騙賠。其他險(xiǎn)崇種的欺母詐特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)斥欺詐（1）往往個(gè)是多方齡合謀實(shí)要施；（2）以各嫌種手段舍擴(kuò)大損時(shí)失程度濟(jì)；（3）隱瞞缺事故發(fā)恐生的真扣實(shí)原因趁；（4）將自但身?yè)p失靈轉(zhuǎn)化為幅第三者考索賠人身保險(xiǎn)后欺詐（1）欺詐事羞實(shí)與被保鹽險(xiǎn)人的個(gè)獻(xiàn)人情況密蜘切相關(guān)；（2）行為憲人與被表保險(xiǎn)人夕之間多陸具有特歷殊身份琴關(guān)系；（3）欺詐倦行為方程式多樣杰化；（4）欺詐找行為手禍段多與茫證明機(jī)沾關(guān)有關(guān)橡聯(lián)第三部分布保險(xiǎn)欺詐科的成因與渾危害成因與危學(xué)害保險(xiǎn)欺詐昏的成因與杯危害成因危害不完全合壇約視角經(jīng)濟(jì)倫理休學(xué)視角風(fēng)險(xiǎn)—效用視角信息經(jīng)庭濟(jì)學(xué)視著角其他法號(hào)律制度陸因素對(duì)投標(biāo)方原的危害對(duì)整體費(fèi)窩率水平的費(fèi)危害對(duì)第三方賓服務(wù)機(jī)構(gòu)導(dǎo)的影響對(duì)保險(xiǎn)堆市場(chǎng)的客危害一、保險(xiǎn)釋欺詐的成添因主要從棟不完全賓合約視筒角、經(jīng)即濟(jì)倫理宗學(xué)視角釘、風(fēng)險(xiǎn)—效用視爪角、信難息經(jīng)濟(jì)捎學(xué)視角枯和其他已法律、擊制度因浩素來(lái)解開(kāi)讀保險(xiǎn)脫欺詐的灣成因。（一）不燈完全合約全視角所謂完蟻全合約軋是指，彼締約雙榮方能夠拌完全預(yù)掩見(jiàn)合約神期內(nèi)可劫能發(fā)生斧的所有夕情況，低并自覺(jué)么遵守雙腐方簽訂返的合約拜條款；裂當(dāng)締約炒雙方對(duì)箏合約條鉤款產(chǎn)生趙爭(zhēng)議時(shí)紛，第三竭方能夠宜強(qiáng)制執(zhí)票行不完全腔合約則齡是指，辦由于個(gè)廣人的有買(mǎi)限理性憲、外在顛環(huán)境的事復(fù)雜性錯(cuò)和不確役定性等朱不完美胸因素的壯存在，甩合約雙支方不可陵能詳盡早準(zhǔn)確地稠將與交漆易有關(guān)宗的所有躺未來(lái)可宋能發(fā)生老的情況謹(jǐn)及相應(yīng)往情況下舟的職責(zé)置和權(quán)利柱寫(xiě)進(jìn)合謎約。1.保險(xiǎn)合約眨的不完全荒性的體現(xiàn)渣：＆保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)野術(shù)語(yǔ)的限版制＆投保人拾知識(shí)和貨能力導(dǎo)疤致的疏遲忽＆與保險(xiǎn)合災(zāi)約相關(guān)的非法律成本莫太高＆信息不灘對(duì)稱(chēng)導(dǎo)品致的保悲險(xiǎn)逆選撤澤和道禍德風(fēng)險(xiǎn)以上四李點(diǎn)充分督說(shuō)明?；镫U(xiǎn)合同漠是一種濟(jì)不完全認(rèn)合約。幼有了不白完全合停約，機(jī)絕會(huì)主義充欺詐隨綁之而來(lái)奔。所謂烈機(jī)會(huì)主貼義欺詐縮慧就是從誘不完全住合約產(chǎn)昆生的，掠在信息柄不對(duì)稱(chēng)史條件下優(yōu)用欺騙染手段尋旋求自利鈔的行為振，人們你在任何化情況下俱都有利欲用所有嘉可能的貧手段獲白取他自廁己的特添殊利益問(wèn)的傾向榜。2.機(jī)會(huì)主爆義欺詐級(jí)在保險(xiǎn)濃活動(dòng)中輪的誘因ABC首先從底保險(xiǎn)合車(chē)同來(lái)看參：行為液上的最歇大誠(chéng)信胞原則，累形式上泰的附和護(hù)性、保呢障性、健射幸性遍等法律趣特征，頓導(dǎo)致保悄險(xiǎn)合同籌存在履陽(yáng)約障礙侮。保險(xiǎn)欺詐蔥的條款分注析：主要巖是表現(xiàn)為功法定不可丙預(yù)見(jiàn)。聲僻譽(yù)機(jī)制：深聲譽(yù)的建震立不要求片雙方保持杰長(zhǎng)久的交毀易關(guān)系；襪只要一方眼是長(zhǎng)期存燈在的，同章時(shí)市場(chǎng)中哄其他交易造者可以觀褲察到他的帽行為，就河足以使聲私譽(yù)發(fā)揮作賴(lài)用。保險(xiǎn)其劑他的相固關(guān)法律麥問(wèn)題：吩司法活重動(dòng)的有旗限性。1.明確兩松個(gè)概念（1）經(jīng)濟(jì)倫途理學(xué)概念獎(jiǎng)：從經(jīng)濟(jì)茫與倫理內(nèi)耳在邏輯聯(lián)慨系中歷史磁地、全面匙地、辯證承地研究經(jīng)涌濟(jì)現(xiàn)象中元倫理道德疑發(fā)生、發(fā)臉展、變化蒼的基本規(guī)宇律，以及翼人們?cè)诮?jīng)診濟(jì)活動(dòng)中跨的價(jià)值取遲向的一門(mén)瞎學(xué)問(wèn)。（2）最大誠(chéng)剖信的界定徹：保險(xiǎn)合縣同當(dāng)事人芒在訂立合袖同時(shí)及合城同有效期駕內(nèi)應(yīng)該依盆法向?qū)Ψ胶籼峁┯绊戀p對(duì)方是否烈締約以及村締約條件潔的重要事稈實(shí)，同時(shí)糞絕對(duì)信守熄合同締結(jié)馳的認(rèn)定與槳承諾，否勢(shì)則受害方棕可主張合足同無(wú)效或僻解除合同柜，甚至要架求對(duì)方賠宣償因此而殺受到的損景失。2.保險(xiǎn)不泰誠(chéng)信與鉆保險(xiǎn)欺勿詐的區(qū)幸別（1）保險(xiǎn)欺逗詐發(fā)生在吳理賠階段優(yōu)，而保險(xiǎn)演不誠(chéng)信行織為可以發(fā)悔生在投保辛階段，也羨可以發(fā)生款在理賠階芬段。（2）保險(xiǎn)欺隊(duì)詐從根本終上說(shuō)，是百為了獲得撤不當(dāng)?shù)美?，而保險(xiǎn)竿不誠(chéng)信不聯(lián)一定與獲坡利有關(guān)。頭（3）保險(xiǎn)罩欺詐是露量化的類(lèi)，而保直險(xiǎn)不誠(chéng)幻玉信是一免種不能帶量化的還行為。乳保險(xiǎn)欺失詐能夠拖有金額圾為單位唯，不誠(chéng)進(jìn)信沒(méi)有唐。（二）跌經(jīng)濟(jì)倫蹦理學(xué)視蛛角（三）風(fēng)度險(xiǎn)—效用視角風(fēng)險(xiǎn)—效用理論罩的概念：叮將不確定核性引入消市費(fèi)者行為拋的分析；啞不確定性巴是指“行跡動(dòng)結(jié)果總宣是被置于房誠(chéng)某種概率P之下”針。投保人面僻臨的不確獸定性主要地有以下幾去個(gè)方面：一是是疏否投保梢不確定二是是鐮否出險(xiǎn)異不確定三是損失央額度不確蛛定四是保險(xiǎn)綱金額不確粒定五是賠付濃不確定。六是索訴賠金額頌不確定（四）基育于信息不閣對(duì)稱(chēng)的視稿角：保險(xiǎn)中的跳信息不對(duì)卻稱(chēng)：保險(xiǎn)娛交易中的濃一方擁有奶相關(guān)信息創(chuàng)，而另一蛛方卻缺少貓這些信息牙。保險(xiǎn)信息剩不對(duì)稱(chēng)的纖表現(xiàn)形式奶：1.根據(jù)合開(kāi)同當(dāng)事絞人分為薦投保人久和被保賀險(xiǎn)人的想信息不悉對(duì)稱(chēng)；姿投保人期和保險(xiǎn)族人的信憑息不對(duì)勞稱(chēng)。2.發(fā)生的蠻時(shí)間信順息不對(duì)緞稱(chēng)分分浮為：事慣前不對(duì)雷稱(chēng)，即眨逆向選住擇；事鍵后不對(duì)盼稱(chēng)，即蜘道德風(fēng)固險(xiǎn)。3保險(xiǎn)串?huà)屩\欺詐養(yǎng)中的信檔息不對(duì)疾稱(chēng)分為召：保險(xiǎn)述理賠員嬌、被保饅險(xiǎn)人、咱交管部瓶門(mén)、受粗害方、袋醫(yī)院等薦之間信餐息不對(duì)君稱(chēng)。4時(shí)間上的偶不對(duì)稱(chēng)分圓為投保時(shí)凍、出險(xiǎn)時(shí)贏、索賠時(shí)夏各個(gè)出險(xiǎn)檔時(shí)點(diǎn)的信流息可能不終對(duì)稱(chēng)5空間上嗚的信息棉不對(duì)稱(chēng)岡分為：芽標(biāo)的物浙的流動(dòng)浴性；被專(zhuān)保險(xiǎn)人乎隱瞞信題息（五）其秧他法律、宗制度因素1.市場(chǎng)結(jié)謎構(gòu)與保豎險(xiǎn)欺詐就壽險(xiǎn)來(lái)黨說(shuō)，是分斤紅險(xiǎn)一險(xiǎn)榆獨(dú)大；就吉財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)爐，是車(chē)險(xiǎn)炎一險(xiǎn)獨(dú)大須。同質(zhì)化認(rèn)的業(yè)務(wù)機(jī)斤構(gòu)，相似筆的理賠服晶務(wù)內(nèi)容，怖為保險(xiǎn)欺渣詐帶來(lái)了刮空間。2.規(guī)則原哪則、不昏可抗辯竄條款、繪格式合餃同與保擠險(xiǎn)欺詐一是我國(guó)啊機(jī)動(dòng)車(chē)交列通法規(guī)明骨確為機(jī)動(dòng)緩車(chē)與非機(jī)里動(dòng)車(chē)及行撕人之間發(fā)塊生交通事姐故采用無(wú)仆過(guò)錯(cuò)責(zé)任映原則。二描是保險(xiǎn)公狹司承擔(dān)無(wú)希過(guò)錯(cuò)賠償心責(zé)任，出食于對(duì)交通司受害人的為賠償，要株求現(xiàn)場(chǎng)或杜快速賠付鼻，減少了給查勘、核碼賠的時(shí)間壞，放大了優(yōu)欺詐空間渾。三是機(jī)策動(dòng)車(chē)與非梅機(jī)動(dòng)車(chē)駕猛駛?cè)?、行盟人之間發(fā)爭(zhēng)生交通事北故時(shí)采用蓋無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)次任原則，京增加了機(jī)伯動(dòng)車(chē)所有稼人和駕駛蛙人員的風(fēng)四險(xiǎn)。規(guī)則原琴則不可抗今辯條款一是未高就不可美抗辯條竹款與保丟險(xiǎn)欺詐伸的關(guān)系盲作出明億確的區(qū)洲別。二們是不可歡抗辯條鹿款從期灶限上限槽制了保妄險(xiǎn)人因掛投保人可如實(shí)告夾知上的壁瑕疵而焰解除合泡同的權(quán)鳴利。三潛是不可億抗辯條標(biāo)款存在拾固有的惠制度漏短洞，可吃能誘發(fā)桑投保人莖濫用該泰條款實(shí)絮施保險(xiǎn)海詐騙。格式合同格式合骨同及司添法解釋伯有利于縣被保險(xiǎn)健人的原青則、通驕常理解校原則不絕利于提費(fèi)供格式擾條款方趟。3.免賠額、陸無(wú)賠款優(yōu)援待與保險(xiǎn)僅欺詐（1）免賠哈額與保峰險(xiǎn)欺詐洲：被保畜險(xiǎn)人出艷于補(bǔ)償盲心理和全機(jī)會(huì)主斗義傾向藏，被保訪險(xiǎn)人會(huì)肯夸大保四險(xiǎn)事故血的損失紅，通過(guò)率夸大的贏部分以鋒補(bǔ)償屬淺于免賠背或自付偶范疇的膽損失。（2）無(wú)賠屠款優(yōu)待冶與保險(xiǎn)囑欺詐：院無(wú)賠款耍優(yōu)待是港一個(gè)扳梢機(jī)，是幣博弈均逗衡的背果離。二、保渠險(xiǎn)欺詐描帶來(lái)的茄危害1.對(duì)投保方篩的危害：貫穿保險(xiǎn)舉合同始終日。欺詐被識(shí)敵別有四個(gè)液后果：解蝦除保險(xiǎn)合鴉同、進(jìn)入威黑名單、浪提高下期唇費(fèi)率、保法險(xiǎn)訴訟。投保方箏欺詐收急益與識(shí)王別概率浪之間的疫關(guān)系：識(shí)別概率P注：A區(qū)，欺偵詐額外貝收益大虎、識(shí)別難概率小宰；B區(qū)，欺詐部額外收益蜻大、識(shí)別害概率大；C區(qū)，欺景詐額外誰(shuí)收益小芒，識(shí)別瓦概率小北；D區(qū)，欺員詐額外偏收益小李，識(shí)別止概率大欺詐收益ABCD2.保險(xiǎn)欺詐挎對(duì)整體費(fèi)幣率水平的被影響P（費(fèi)率）E（賠付率）A（管理費(fèi)R（風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)3.保險(xiǎn)欺詐課對(duì)第三方爽服務(wù)機(jī)構(gòu)哄的影響（1）第三方拆服務(wù)機(jī)構(gòu)躺參與保險(xiǎn)射欺詐的具皆體體現(xiàn)①第三方服尿務(wù)機(jī)構(gòu)與扶被保險(xiǎn)人脹或受益人錯(cuò)串謀欺詐案保險(xiǎn)公司②第三方服岸務(wù)機(jī)構(gòu)和奶保險(xiǎn)公司壺的理賠人粗員串謀欺幅詐保險(xiǎn)公羞司。③隱蔽性強(qiáng)阻，識(shí)別難顆度大（2）第三嘩方服務(wù)占機(jī)構(gòu)參襖與欺詐包的實(shí)現(xiàn)也前提①保險(xiǎn)的畜經(jīng)營(yíng)環(huán)劣境：附習(xí)和性合滑同、理早賠壓力②專(zhuān)業(yè)性壁終壘。第炒三方服務(wù)申機(jī)構(gòu)一般閉都是專(zhuān)業(yè)刑性機(jī)構(gòu)，園他們的人短員都是專(zhuān)剩家，有實(shí)役施欺詐的秋充分技術(shù)肥。③識(shí)別障礙涼。④經(jīng)濟(jì)利施益驅(qū)動(dòng)（3）第三方洋服務(wù)機(jī)構(gòu)班參與欺詐允的經(jīng)濟(jì)后淺果直接后果擾亂正覺(jué)常價(jià)格奪體系；俯標(biāo)的危影險(xiǎn)程度舟增大間接后溝果第三方服騾務(wù)機(jī)構(gòu)通漢過(guò)保險(xiǎn)欺殲詐獲得的花利益將通素過(guò)保險(xiǎn)公桃司最終由典被保險(xiǎn)人時(shí)承擔(dān)；當(dāng)惹欺詐蔓延攏成為普遍范現(xiàn)象時(shí)，適整個(gè)保險(xiǎn)瓜市場(chǎng)的費(fèi)貼率都將普庸遍上升，守會(huì)導(dǎo)致經(jīng)唐濟(jì)不公平。4.保險(xiǎn)欺報(bào)詐對(duì)保府險(xiǎn)市場(chǎng)塘的危害造成保險(xiǎn)愧市場(chǎng)的無(wú)覺(jué)效（1）有效保巡壽險(xiǎn)市場(chǎng)：宏價(jià)格、一按定數(shù)量的核投保方；館滿(mǎn)足投保伍方需求和喬購(gòu)買(mǎi)力的丸保險(xiǎn)商品壺。：（2）保險(xiǎn)窮市場(chǎng)的法無(wú)效：拋保險(xiǎn)價(jià)曠格體系脾偏離正喂常合理屠水平，芬及保險(xiǎn)銹欺詐的脊“搭便嚷車(chē)”。象。一是欺詐紙識(shí)別成本害越來(lái)越高二是保離險(xiǎn)欺詐詢(xún)導(dǎo)致保累險(xiǎn)市場(chǎng)鞏“劣幣寫(xiě)驅(qū)逐良燙幣”，根導(dǎo)致牲誠(chéng)信投洪保人退眉出保險(xiǎn)羨市場(chǎng)三是逆向顆選擇導(dǎo)致石每個(gè)投保倉(cāng)人分?jǐn)偟呐墼p成本陽(yáng)份額上升第四部分：保險(xiǎn)欺詐桃的識(shí)別模恰型及在我自國(guó)的應(yīng)用一、保險(xiǎn)浪欺詐識(shí)別縮慧的數(shù)據(jù)要上求（一）保險(xiǎn)悲欺詐案件晶的循環(huán)處互理建立識(shí)繪別因子設(shè)立識(shí)榴別模型疑似案例致處理索賠案奸件比對(duì)（二）保窄險(xiǎn)欺詐的旁識(shí)別因子車(chē)險(xiǎn)：國(guó)傅際上總結(jié)站了36個(gè)因子法如下：1小碰撞，合卻產(chǎn)生了厚大的修理扣成本2車(chē)輛損敲失與報(bào)皮告的交樸通事故舞無(wú)關(guān)3車(chē)輛被勿盜，后股找回，蹲但發(fā)現(xiàn)窯已嚴(yán)重浪損毀4.被保險(xiǎn)淺人購(gòu)買(mǎi)褲的是最網(wǎng)新型的鴉汽車(chē)5出險(xiǎn)車(chē)忘輛是破薪舊的老潑車(chē)6出險(xiǎn)前石，被保欠險(xiǎn)人曾誼反復(fù)找率機(jī)動(dòng)車(chē)螺保險(xiǎn)代駝理人確駐認(rèn)該車(chē)濟(jì)的承保怎范圍7產(chǎn)險(xiǎn)公溉司的代未理人沒(méi)豬有見(jiàn)過(guò)咳該投保河車(chē)輛8被保險(xiǎn)庭人投保紅時(shí)或者之出險(xiǎn)時(shí)攔處于經(jīng)感濟(jì)困難滲階段9被保險(xiǎn)人點(diǎn)的職業(yè)、電收入與車(chē)弟輛價(jià)值不譜相符10被保險(xiǎn)人漲申請(qǐng)機(jī)動(dòng)鋼車(chē)保險(xiǎn)索搬賠的態(tài)度棵急切11被保險(xiǎn)人猾愿意接受筒比損失金零額小的理糕賠數(shù)額12被保險(xiǎn)集人急切便要求保譽(yù)險(xiǎn)公司竄快速理倚賠13.被保險(xiǎn)叔人對(duì)車(chē)滴輛維修彎知識(shí)非鍬常了解14對(duì)于出險(xiǎn)辱或者交通狠事故，被壇保險(xiǎn)人急扎切接受指創(chuàng)責(zé)15索賠的裁機(jī)動(dòng)車(chē)溉保險(xiǎn)是夠剛注冊(cè)牲或剛投謊保的車(chē)覽輛16索賠單證補(bǔ)或證明材繼料中有偽賤造痕跡17被保險(xiǎn)人鬼曾經(jīng)有過(guò)這往的犯罪務(wù)記錄18被保險(xiǎn)車(chē)塵輛的前任宿車(chē)主無(wú)法而確認(rèn)19索賠是第滔三方報(bào)案20保險(xiǎn)公停司理賠禍人員沒(méi)既有現(xiàn)場(chǎng)股查勘的伙案件21出險(xiǎn)車(chē)遮輛被快帶速修理咳完畢22.出險(xiǎn)時(shí)沒(méi)務(wù)有目擊證灘人、目擊鉤證人的證葉明與索賠蕩相反23被保險(xiǎn)念車(chē)輛單喜方肇事24出險(xiǎn)事故孕涉及身份竟不明的第啞三方25被保險(xiǎn)車(chē)樣輛已達(dá)保廚修期26被保險(xiǎn)車(chē)詢(xún)輛屬于高洗額租賃27被保險(xiǎn)側(cè)車(chē)輛屬世于貸款斷購(gòu)買(mǎi)28被保險(xiǎn)猜人失業(yè)藏、從事駛不景氣練行業(yè)、婆或者居稅住在窮子人區(qū)29失竊車(chē)輛拍被被保險(xiǎn)魄人自己找蘿回30被保險(xiǎn)車(chē)傍輛進(jìn)行重畢復(fù)保險(xiǎn)31被保險(xiǎn)跑人親自壓現(xiàn)金繳夾納保費(fèi)32被保險(xiǎn)狂人提出租威脅性科索賠33被保險(xiǎn)穗人拒絕鵲回答細(xì)凝節(jié)問(wèn)題34事故調(diào)保查期間頓，被保揚(yáng)險(xiǎn)人精醋神緊張35被保險(xiǎn)人通曾有大量答索賠記錄36被保險(xiǎn)刷車(chē)輛是茂從其他買(mǎi)州購(gòu)買(mǎi)沖的（三）影厚響保險(xiǎn)欺盒詐因子的呆類(lèi)別分析1.與被保險(xiǎn)京人相關(guān)的領(lǐng)信息2.與保險(xiǎn)標(biāo)趴的相關(guān)的訓(xùn)信息3.與維修曠或治療祖等相關(guān)捷的信息4.與出險(xiǎn)事侵故有關(guān)的衰信息5.與保險(xiǎn)合鮮同相關(guān)的因信息（四）碧影響保他險(xiǎn)欺詐塵因子的紐奉特點(diǎn)分宋析.關(guān)注信嗎息的時(shí)沈間特點(diǎn)注意定膽性信息越的定量拳化處理1一是注意定丙性信息滿(mǎn)的定量榴化處理柴，不能堂因轉(zhuǎn)化驅(qū)而使重址要信息收丟失。2二是賦觸予不同染信息不占同的權(quán)壇重：欺竹詐類(lèi)型紗不同，祝信息權(quán)臂重也不待同3我國(guó)保俱險(xiǎn)欺詐阻識(shí)別中財(cái)?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)及信息檔難點(diǎn)：橫向：保島險(xiǎn)公司之杜間、保險(xiǎn)禽公司于其才他機(jī)構(gòu)之捎間信息不俘互通——信息不全池面。縱向：信自息時(shí)間不貨一致——信息鏈搜斷裂二、保險(xiǎn)亭欺詐識(shí)別誼的數(shù)理工嚼具（一）牽國(guó)際保什險(xiǎn)欺詐街識(shí)別模獲型綜述一是早起激的欺詐識(shí)升別主要集巨中在統(tǒng)計(jì)衛(wèi)回歸工具牌的應(yīng)用，聾如PRO璃BIT模型、LOGI弊T模型。二是20世紀(jì)90年代末至21世紀(jì)初，陸擴(kuò)展模型近參數(shù)和識(shí)損別因子，最如AAG欺詐識(shí)歲別模型造。三是新善興、多肺樣化識(shí)綠別技術(shù)劍和手段純的興起血，如電拿子技術(shù)萍的引進(jìn)緩（EFD）、神經(jīng)擁元網(wǎng)絡(luò)方芽法（ANN）。①AAG欺詐識(shí)藏別模型AAG欺詐識(shí)犯別模型漂的優(yōu)勢(shì)滾：一是盾對(duì)數(shù)據(jù)的要求低證：不要錄求正態(tài)歷分布；宇二是能幣處理數(shù)燦據(jù)缺失附的情況革；三是扔識(shí)別效守果較好貿(mào)。②RIDI扒T欺詐識(shí)別激模型一是可同儀時(shí)識(shí)別車(chē)活身險(xiǎn)及其狹涉及的人毫身傷害保悠險(xiǎn)欺詐；獻(xiàn)二是很強(qiáng)犬的數(shù)據(jù)處蛛理優(yōu)勢(shì)：雪能處理非雜線性數(shù)據(jù)垮；三是很寸強(qiáng)的靈活派性：避免寶大型保險(xiǎn)蠻公司和小忍型保險(xiǎn)公丟司在欺詐娘識(shí)別上一筐刀切的弊獸端，可以崗調(diào)節(jié)識(shí)別泥成本；四剩是具有縮毀短學(xué)習(xí)曲滅線的效應(yīng)延。③專(zhuān)家系統(tǒng)鄰（EXP演ERT恩S溪YST只EM）欺詐識(shí)染別一是速低度最快別；二是顆識(shí)別指襖標(biāo)比較奔全面；載三是識(shí)名別系統(tǒng)驚比較靈材活。④ANN（神經(jīng)元漠網(wǎng)絡(luò)方法復(fù)）這個(gè)比積專(zhuān)家系察統(tǒng)更有陪效，可廣以根據(jù)尖測(cè)出的撞風(fēng)險(xiǎn)概縱率，不竄斷調(diào)整窩系統(tǒng)風(fēng)有險(xiǎn)因子蒸。也就購(gòu)是系統(tǒng)杯的風(fēng)險(xiǎn)放因子不菊是一成乓不變的苗。這也倦是3C公司提到掃的。⑤各種模型際功能小結(jié)（1）專(zhuān)家系籌統(tǒng)法最箭方便快室捷；（2）PRO聰BIT方法最叫基本，貸但對(duì)數(shù)補(bǔ)據(jù)要求客較高，金應(yīng)用狹波隘；（3）AAG方便處道理實(shí)際稿中數(shù)據(jù)伏缺失的歸欺詐識(shí)撓別；（4）PRI氧DIT、神經(jīng)元不方法和決番策樹(shù)方法掃能夠自身令調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)染因子。（二）我骨國(guó)保險(xiǎn)反味欺詐與國(guó)介外保險(xiǎn)先平進(jìn)國(guó)家的需區(qū)別1.我國(guó)保險(xiǎn)呼理賠流程名中的欺詐鏡識(shí)別一是胃沒(méi)有單列汗的欺詐識(shí)壇別環(huán)節(jié)，叢而是嵌入寒在整個(gè)理督賠流程中迷；二是單餃證的核實(shí)火處理還沒(méi)街有實(shí)現(xiàn)電濱子化。2、國(guó)際?；觌U(xiǎn)理賠及仇欺詐識(shí)別幼系統(tǒng)一是阿出險(xiǎn)后通愁知保險(xiǎn)公攪司、警察竭等部門(mén)，栽同時(shí)申請(qǐng)仆索賠并提陡交單證；堤二是單證款信息進(jìn)入遷理賠識(shí)別期系統(tǒng)，識(shí)蒼別系統(tǒng)設(shè)喪立設(shè)別指嶺標(biāo)，識(shí)別色系統(tǒng)給出片索賠的欺但詐概率，蓬與基準(zhǔn)概裂率相比較隙容易發(fā)現(xiàn)洞疑似案件業(yè)。3、兩者的釋比較：一是國(guó)劃外先進(jìn)起保險(xiǎn)公稿司的電育子化程逢度高，腹可以實(shí)統(tǒng)現(xiàn)遠(yuǎn)程事定損、友索賠單忌證電子突化處理二是我反國(guó)以索敞賠金額倒大小來(lái)猜選擇欺跟詐的處斑理方式償，而國(guó)階際上是門(mén)以欺詐勁概率的放大小來(lái)眨選擇處羨理方式吧；三是法律壞限制保險(xiǎn)萌公司賠付魂保險(xiǎn)金的剪時(shí)間，保償險(xiǎn)公司不鳴可能無(wú)限專(zhuān)制尋求進(jìn)貢一步的證私據(jù)四是我亞國(guó)法律興對(duì)保險(xiǎn)辜欺詐采雕用推定胖無(wú)欺詐沙原則，戚保險(xiǎn)公突司負(fù)舉些證責(zé)任邀。（三）垃保險(xiǎn)欺弱詐識(shí)別塞的效果※1.判定保險(xiǎn)繡欺詐識(shí)別厲效果的標(biāo)攏準(zhǔn)一是欺詐撓識(shí)別成功許率R1=正確識(shí)節(jié)別的欺香詐案件后數(shù)/總的索旺賠案件腰數(shù)二是識(shí)別沖的錯(cuò)誤率R2=錯(cuò)誤識(shí)別磚的案件/總識(shí)別精案件三是成勇本分析R3=欺詐識(shí)別觀的費(fèi)用/正確識(shí)別持的欺詐金旋額※2.國(guó)際保莖險(xiǎn)欺詐漁的識(shí)別擋效果專(zhuān)家系擴(kuò)統(tǒng)法應(yīng)跪用較廣氧泛，錯(cuò)蚊誤率低鑒而且可曉以通過(guò)悲設(shè)定閥揚(yáng)值自行離調(diào)整復(fù)雜識(shí)別犁模型的識(shí)媽別成功率家較高，但焦識(shí)別成本蛋也較高識(shí)別成歇功率高晨的社會(huì)櫻原因：衣各國(guó)的嘗法律部緣瑞門(mén)和相流關(guān)監(jiān)管坦機(jī)構(gòu)積錦極支持沿保險(xiǎn)欺難詐識(shí)別。（四）如保險(xiǎn)欺報(bào)詐的發(fā)努展趨勢(shì)欺詐數(shù)量言呈上升趨化勢(shì)二手段呈穩(wěn)現(xiàn)多樣洋化態(tài)勢(shì)三欺詐呈團(tuán)莫伙化趨勢(shì)（五）慚未來(lái)反核保險(xiǎn)欺公詐的關(guān)求注點(diǎn)一技術(shù)共享平，數(shù)據(jù)共六建，攜手尖識(shí)別欺詐拓展新的肅保險(xiǎn)欺詐盼識(shí)別技術(shù)妨。關(guān)注保險(xiǎn)吹軟欺詐，市提高全社終會(huì)對(duì)保險(xiǎn)呀欺詐的正確認(rèn)電識(shí)（六）大湯數(shù)據(jù)之于艦保險(xiǎn)欺詐適識(shí)別1．大數(shù)據(jù)愛(ài)的定義：比或稱(chēng)海量祝資料，是捕指所涉及白的資料量艙規(guī)模巨大舉，透過(guò)目幟前主流軟李件工具，序可以在合蒙理時(shí)間內(nèi)弦擷取、管及理、處理梨，并整理辰成為幫助殖企業(yè)經(jīng)營(yíng)浮決策的具貴有積極目訊的的資訊居。如，買(mǎi)機(jī)劣票的話，危有的網(wǎng)站姨可以對(duì)機(jī)勸票價(jià)格進(jìn)叼行預(yù)測(cè)，癢最終就能戚預(yù)測(cè)到最崗便宜的機(jī)暖票，這實(shí)檔際上也是抽大數(shù)據(jù)的句一種應(yīng)用旨。2.大數(shù)據(jù)抬的特點(diǎn)稼：一是全還數(shù)據(jù)，趁而非樣孤本數(shù)據(jù)二是關(guān)于活預(yù)測(cè)三是基林于預(yù)測(cè)匹基礎(chǔ)上完的懲罰聰：更完晉善、更輝準(zhǔn)確、械更具體菜和個(gè)性煙化。3.大數(shù)據(jù)在摟保險(xiǎn)欺詐頓識(shí)別中的巡壽應(yīng)用環(huán)節(jié)投保時(shí)：閣快速高效正獲取投保墨人、被保羽險(xiǎn)人的個(gè)以人信息，號(hào)確定其投盼保意圖和寫(xiě)出險(xiǎn)概率遠(yuǎn)等；保險(xiǎn)期勾間：保暈險(xiǎn)人通補(bǔ)過(guò)大數(shù)旨據(jù)網(wǎng)絡(luò)趁及時(shí)獲嗎知被保府險(xiǎn)人或才保險(xiǎn)標(biāo)思的風(fēng)險(xiǎn)逐狀況的州變化；出險(xiǎn)時(shí)尤：新的窮索賠案膏與大數(shù)北據(jù)“記汁憶”比猜照，快遲速獲取參相關(guān)情油況及數(shù)腔據(jù)。。4.大數(shù)據(jù)菊應(yīng)用于面保險(xiǎn)欺慰詐識(shí)別戴的難點(diǎn)俊和關(guān)鍵芹點(diǎn)（1）客戶(hù)茫理賠信皆息的即數(shù)時(shí)共享（2）統(tǒng)一的體欺詐風(fēng)險(xiǎn)廉信息庫(kù)（3）廣泛的妄異地協(xié)查雕網(wǎng)絡(luò)（4）商業(yè)保叼險(xiǎn)與社會(huì)杰保險(xiǎn)之間昆的信息實(shí)疫時(shí)對(duì)接（5）對(duì)用戶(hù)傾隱私的保散護(hù)：大數(shù)箏據(jù)時(shí)代個(gè)捆人信息裸壺奔如，2013年2月份，中良國(guó)人壽曾吩經(jīng)有80萬(wàn)頁(yè)的饑用戶(hù)信跑息泄露等，只要紙輸入一每個(gè)姓，中就可以膠查到所角有李姓題客戶(hù)的迅投保信非息。像欄現(xiàn)在的伶人肉搜拋索，只填要有一喜個(gè)關(guān)鍵眨信息就畝可以找新到這個(gè)硬人，這收是對(duì)大鏈數(shù)據(jù)應(yīng)橫用的一沙個(gè)極大留的挑戰(zhàn)忽。目前歇，大家敏會(huì)接到謹(jǐn)很多垃丈圾短息涉，也是員信息泄冶露引起嘉的。（6）數(shù)據(jù)平卵臺(tái)的建立（7）大數(shù)據(jù)似技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)種不容忽視膏：“烏龍佳指”事件第五部分反欺詐樹(shù)的綜合板措施一、國(guó)際捧反欺詐措逮施及借鑒（一）設(shè)衡立全國(guó)性朝的分險(xiǎn)種踩專(zhuān)業(yè)反欺調(diào)詐機(jī)構(gòu)美國(guó)：全美衛(wèi)保險(xiǎn)犯階罪管理團(tuán)局、反益欺詐聯(lián)繼盟、美布國(guó)健康敵保險(xiǎn)協(xié)囑會(huì)、聯(lián)興邦調(diào)查討局、商拒會(huì)，還戶(hù)有州一跪級(jí)的保擠險(xiǎn)反欺旦詐機(jī)構(gòu)逝。歐洲：歐洲保般險(xiǎn)人聯(lián)勺合會(huì)、偉英國(guó)的盯反保險(xiǎn)嬸欺詐辦盆公室、甜愛(ài)爾蘭縣的索賠帥欺詐委無(wú)員會(huì)、旋法國(guó)的佩反欺詐麥?zhǔn)聞?wù)局享、瑞典零的保險(xiǎn)晚緊急調(diào)殖查服務(wù)宅有限公艦司等。（二）底制定專(zhuān)穗門(mén)的反紋保險(xiǎn)欺做詐法美國(guó)：從聯(lián)邦到從州都有對(duì)染保險(xiǎn)欺詐吐的詳細(xì)法摔律體系，月法案本事兩有美國(guó)保插險(xiǎn)反欺詐寨同盟起草獵的保險(xiǎn)反婚欺詐法。歐洲：在立法抓上普遍季使保險(xiǎn)穗人反欺岔詐處于竄有利地昏位，如須英國(guó)、蝕丹麥、薪德國(guó)、租意大利該和葡萄舍牙在其匪刑法典副中針對(duì)恨保險(xiǎn)欺市詐罪專(zhuān)開(kāi)列一章閉；芬蘭膜、盧森暈堡、挪匪威和土洗耳其分喝別有關(guān)場(chǎng)于保險(xiǎn)奮欺詐罪維及其制群裁的單犧行犯規(guī)斜。（三）枯反欺詐究意識(shí)教甚育※1.通過(guò)各肌種媒體進(jìn)讓公眾保了解保百險(xiǎn)欺詐特活動(dòng)給稱(chēng)社會(huì)帶濃來(lái)的危化害；※2.保險(xiǎn)反朝欺詐的斃有關(guān)機(jī)趙構(gòu)通過(guò)碰公益廣忙告建立杏專(zhuān)業(yè)網(wǎng)喉站，并咱定期舉埋辦專(zhuān)家描講座，鏡張貼招慌貼畫(huà)，丈放映影豈像資料唇；※3.在保險(xiǎn)銳宣傳冊(cè)礙或保單脊上印有愧警示語(yǔ)屑，說(shuō)明扛：保險(xiǎn)蘭欺詐是皺嚴(yán)重犯擴(kuò)罪行為。（四）保起險(xiǎn)公司系結(jié)統(tǒng)化的反蓬欺詐措1.美國(guó)絕腔大多數(shù)鍵保險(xiǎn)公感司都設(shè)還立獨(dú)立勞性較強(qiáng)掏的特別抱調(diào)查機(jī)愈構(gòu)；2.對(duì)理賠案睜件的過(guò)濾育和分流；3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)蒜絡(luò)保險(xiǎn)欺蒼詐的關(guān)注搭和防范；4.強(qiáng)化風(fēng)灑險(xiǎn)控制藥、對(duì)可送疑案件芝進(jìn)行追輛蹤調(diào)查仆、加強(qiáng)塔對(duì)保險(xiǎn)嚴(yán)中介人唱（尤其秤是經(jīng)紀(jì)課人）的忽管理等版；利用怪國(guó)家層嫌面的反康欺詐機(jī)疫構(gòu)組織棉各類(lèi)專(zhuān)叛家進(jìn)行析反欺詐焦。（五）解節(jié)決信息不航對(duì)稱(chēng)的行鴉業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)倡信息共享1.保險(xiǎn)欺棟詐信息學(xué)的定期文統(tǒng)計(jì)、餓發(fā)布和他共享；2.對(duì)無(wú)惡意魄動(dòng)機(jī)下提姿供保險(xiǎn)欺增詐信息的輝個(gè)人或機(jī)府構(gòu)賦予民味事豁免權(quán)內(nèi)；3.發(fā)布保險(xiǎn)表欺詐年度投報(bào)告、各供州保險(xiǎn)反帳欺詐局報(bào)也告；4.不斷更新掀新的保險(xiǎn)測(cè)反欺詐手瘋段：指紋僑防欺詐、慢神經(jīng)元網(wǎng)火絡(luò)系統(tǒng)等況；5.建立理賠史與承保交朵換網(wǎng)。（六）歐石