保險(xiǎn)與事故預(yù)防培訓(xùn)教材

第十二章保險(xiǎn)與事故預(yù)防學(xué)習(xí)要點(diǎn)案例風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)防災(zāi)的形式工傷保險(xiǎn)現(xiàn)狀工傷保險(xiǎn)對(duì)事故的預(yù)防機(jī)制1風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在

就像你喝的奶，你吃的食物

呼吸的空氣，它們也都是有風(fēng)險(xiǎn)的。早上起來(lái)，掀開(kāi)黑心棉做的被子。用致癌牙膏刷完牙，喝杯過(guò)了期的碘超標(biāo)還摻了三聚氰胺的牛奶，吃根柴油炸的洗衣粉油條，外加一個(gè)蘇丹紅咸蛋，吃完開(kāi)錦湖輪胎的車(chē)去上班，準(zhǔn)時(shí)趕到地下煙廠上班，九點(diǎn)三十分偷偷用山寨手機(jī)看股票從6124.04點(diǎn)跌到1240.46點(diǎn)，中午在餐館點(diǎn)一盤(pán)用地溝油炒的黃膳，再加一碟敵敵畏噴過(guò)的白菜，盛兩碗陳化糧煮的毒米飯；晚上蒸一盤(pán)瘦肉精養(yǎng)大的豬肉做的臘肉，沾上點(diǎn)毛發(fā)勾兌的毒醬油，夾兩片大糞水浸泡的臭豆腐，還有用福爾馬林泡過(guò)的涼拌海蜇皮，抓兩個(gè)添加了漂白粉和吊白塊的大饅頭，還喝上兩杯富含甲醇的白酒。最后，又鉆進(jìn)黑心棉被窩里蒙頭大睡。核輻射算啥，很鹽重嗎？？？應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制保險(xiǎn)業(yè)、政府部門(mén)出面幫助2009年6月1日實(shí)施《中華人民共和國(guó)食品安全法》2遭受恐怖襲擊的風(fēng)險(xiǎn)：“9.11”事件，專(zhuān)家估計(jì)，2001年的9.11恐怖襲擊事件使美國(guó)蒙受了1000多億美元的損失。直接損失如下：五角大樓修建費(fèi)：7-8億美元。世界貿(mào)易中心及其周?chē)慕ㄖ突A(chǔ)設(shè)施：重建費(fèi)、修理費(fèi)、加固費(fèi)及清理費(fèi)：300億美元。小汽車(chē)和計(jì)算機(jī)等設(shè)備的費(fèi)用：120億美元。5600人的工資損失費(fèi)：110億美元。市政府工作人員加班費(fèi)、車(chē)輛損失費(fèi)及筑路費(fèi)：70億美元。商務(wù)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)損失費(fèi)：210億美元。其他費(fèi)用：87.5億美元。兩架波音757飛機(jī)：總價(jià)值為1.6億美元。兩架波音767飛機(jī)：總價(jià)值為2.3億美元。死亡人數(shù)3173名。3遭受然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)唐山大地震：

1976年7月28日3時(shí)42分，河北省唐山市發(fā)生了7.8級(jí)地震，一座上百萬(wàn)人口的工業(yè)城市，在一場(chǎng)沒(méi)有預(yù)報(bào)的特大地震中夷成廢墟。死亡二十四萬(wàn)二千七百六十九人重傷十六萬(wàn)四千八百五十一人輕傷五十四萬(wàn)四千人臺(tái)風(fēng)“泰利”：中新網(wǎng)2005年9月3日電，據(jù)民政部公布的消息稱(chēng)，受臺(tái)風(fēng)“泰利”影響，浙江、安徽、福建3省部分地區(qū)先后發(fā)生嚴(yán)重暴雨、洪澇、滑坡和泥石流災(zāi)害。初步統(tǒng)計(jì)，上述3省因?yàn)?zāi)死亡43人，失蹤27人，直接經(jīng)濟(jì)損失71億元。民宅鐵皮屋頂被強(qiáng)風(fēng)吹走

公交車(chē)玻璃被吹破

4第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

一、風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理

1.風(fēng)險(xiǎn)的含義（1）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不同定義在安全學(xué)著作中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義是指某危害性事件發(fā)生的可能性與其后果的嚴(yán)重程度的結(jié)合。在保險(xiǎn)學(xué)著作中，國(guó)外主要有兩大派觀點(diǎn)。一派觀點(diǎn)認(rèn)為，所謂風(fēng)險(xiǎn)就是損失的不確定性。另一觀點(diǎn)被稱(chēng)為“客觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)”，這種觀點(diǎn)認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是存在的事物，是可以用客觀尺度衡量的。二者共同之處是都承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)是與隨時(shí)聯(lián)系的概念，而都不把積極結(jié)果如盈利視為風(fēng)險(xiǎn)。5在國(guó)內(nèi)的安全與保險(xiǎn)著作中，常把風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)視為同一概念，風(fēng)險(xiǎn)即危險(xiǎn)。事實(shí)上，“風(fēng)險(xiǎn)”和“危險(xiǎn)”是兩個(gè)十分相似但又有區(qū)別的概念。危險(xiǎn)：不安全，造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的可能?！帮L(fēng)險(xiǎn)”和“危險(xiǎn)”的共同之處在于：二者都是尚未發(fā)生而又可能發(fā)生的現(xiàn)象；二者發(fā)生后的可能性的后果是可知的、確定的。二者之間的區(qū)別在于：事故一旦發(fā)生，危險(xiǎn)只有一種后果，因而是事先可知的；風(fēng)險(xiǎn)則有幾種可能的后果，是事先不可知的。所以，在安全經(jīng)濟(jì)學(xué)、安全學(xué)等學(xué)科中應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)加以區(qū)分，區(qū)別使用。6

（2）保險(xiǎn)學(xué)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)學(xué)中風(fēng)險(xiǎn)的概念，一般具有以下幾點(diǎn)特性：

第一，客觀性。所謂客觀性，是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)必須是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象或社會(huì)現(xiàn)象，而不是人們頭腦中主觀想象的或主觀估計(jì)的抽象概念。第二，社會(huì)性。所謂社會(huì)性，是指自然的、社會(huì)的或生理的現(xiàn)象對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)造成傷害或損失的危害而言的。

7第三，客觀不確定性。所謂客觀不確定性，是指某種現(xiàn)象及其所造成的損失在總體上具有必然性，是可知的；在個(gè)體上是偶然的，是不可知的。第四，可經(jīng)營(yíng)性。所謂可經(jīng)營(yíng)性是指那些可以由保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定義一般是指，在一定條件下某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會(huì)現(xiàn)象是否發(fā)生，及其對(duì)人類(lèi)的社會(huì)財(cái)富和生命安全是否造成損失和損失程度的客觀不確定性。8（3）風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失，是既密切聯(lián)系，又互相區(qū)別的三個(gè)不同的概念。風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生事故的隱患，是發(fā)生事故的可能性。事故則是風(fēng)險(xiǎn)的可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的結(jié)果。事故是造成損失的直接原因。損失則是事故造成的直接后果。由事故到損失，這中間也有一系列條件。如果事故無(wú)損傷作用對(duì)象或作用對(duì)象處于事故的作用范圍之外，就不會(huì)產(chǎn)生與之相關(guān)的事故損失。9從邏輯上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失三者之間的關(guān)系是風(fēng)險(xiǎn)→事故→損失的因果關(guān)系。從現(xiàn)實(shí)性上說(shuō)，由風(fēng)險(xiǎn)到事故，由事故到損失，都需要一定的外部條件，是一定外部條件下的因果關(guān)系。

102.風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)（1）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源劃分風(fēng)險(xiǎn)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)五種。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于物理的和實(shí)質(zhì)性的危險(xiǎn)源所造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中，由于各種有關(guān)因素的變動(dòng)而造成的生產(chǎn)增減或價(jià)格漲落及經(jīng)營(yíng)盈虧等風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染和噪音等。健康風(fēng)險(xiǎn)11（2）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)，總之，凡屬于財(cái)產(chǎn)面臨之風(fēng)險(xiǎn)均為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指由生、老、病、死的生理規(guī)律所引起的風(fēng)險(xiǎn)和由于自然、政治、軍事、和社會(huì)等原因所引起的人身的傷、殘、亡等風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)于他人所受到的身體傷害或財(cái)產(chǎn)損毀應(yīng)付的法律賠償責(zé)任或依法或履行契約應(yīng)付的契約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)保證風(fēng)險(xiǎn)，是指由于各種信用活動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。12（3）按風(fēng)險(xiǎn)的后果劃分風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種：一種為“沒(méi)有損失”，另一種是“損失”。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般是指商品生產(chǎn)或商品經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有三種結(jié)果：一是“沒(méi)有損失”，二是“有損失”，三是“有盈利”。13（4）按風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)劃分風(fēng)險(xiǎn)可分為可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)?？晒芾盹L(fēng)險(xiǎn)是指可以預(yù)測(cè)及可以控制的風(fēng)險(xiǎn)，反之，則為不可管理風(fēng)險(xiǎn)。（5）按風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)劃分風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是一種在經(jīng)濟(jì)條件沒(méi)有變化情況下的一些不規(guī)則的自然行為和人們的失當(dāng)行為形成的損失可能性。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是與一個(gè)變化的經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)。143.風(fēng)險(xiǎn)管理（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念所謂風(fēng)險(xiǎn)管理是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，結(jié)合各種技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及其他有關(guān)因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理決策并采取相應(yīng)控制措施的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則：以最小的成本獲得最大的安全保障。安全管理實(shí)際上就是對(duì)于事故風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

15（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的主要形式對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取不同的管理形式。概括起來(lái)主要有四種形式，即：預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和回避風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指采取有效的措施，盡量消除由風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故的隱患，防患于未然，防止或減少事故的發(fā)生，從而避免或減少損失。---最本質(zhì)的處理方式自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是指由經(jīng)濟(jì)組織自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。（不發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)條件下，常見(jiàn)）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)組織對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)除自留一部分外，部分轉(zhuǎn)移出去。回避風(fēng)險(xiǎn)是指主動(dòng)避開(kāi)損失的可能性。如：采用無(wú)毒、低毒的代替有毒的（職業(yè)中毒）

16預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)：指通過(guò)降低損失頻率或（和）減小損失程度來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的各種行為。可分為：防損：降低損失事故發(fā)生的可能性；例如：定期對(duì)飛機(jī)進(jìn)行安全檢查，可以防止或減少飛機(jī)機(jī)械事故的發(fā)生，從而降低了飛機(jī)墜毀的頻率。減損：在損失發(fā)生時(shí)減少損失的嚴(yán)重程度。例如：熱感或者煙感的噴淋系統(tǒng)。一些風(fēng)險(xiǎn)控制措施能夠同時(shí)影響到損失頻率和損失程度，如汽車(chē)安全帶，安全帶顯然會(huì)降低人在汽車(chē)事故中的傷害程度，從而降低了損失程度，但是否降低或增加了損失頻率是說(shuō)不清楚的。17轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)組織對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)除自留一部分外，部分轉(zhuǎn)移出去。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：通過(guò)向保險(xiǎn)公司交付保費(fèi)的方法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司；合同轉(zhuǎn)移：業(yè)主通過(guò)工程承包合同將建設(shè)期間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承包商；套期保值：農(nóng)民通過(guò)簽訂玉米的遠(yuǎn)期合約來(lái)轉(zhuǎn)移玉米價(jià)格風(fēng)險(xiǎn);生產(chǎn)石油的公司與使用石油的公司簽訂遠(yuǎn)期石油合約來(lái)降低石油價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。18回避風(fēng)險(xiǎn)——是指通過(guò)不再參與導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的活動(dòng)而避免風(fēng)險(xiǎn)，從而消除企業(yè)或個(gè)人所面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)。例如，運(yùn)輸有毒化學(xué)物品有可能泄漏從而傷及人員、財(cái)產(chǎn)和周邊環(huán)境。個(gè)人乘飛機(jī)由飛機(jī)墜毀的風(fēng)險(xiǎn)；極端的情況下，企業(yè)或個(gè)人不從事任何活動(dòng)，能夠把風(fēng)險(xiǎn)全部規(guī)避。顯然，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。19(3)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用損失前作用——避免或減少損失的發(fā)生損失后作用——盡快恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生存和發(fā)展，確保持續(xù)性的生產(chǎn)和服務(wù)的發(fā)展20(4)風(fēng)險(xiǎn)管裹理的程政序不論什么猛風(fēng)險(xiǎn)，其窮管理過(guò)程援一般都包挖括以下幾蘿個(gè)關(guān)鍵步滔驟：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：識(shí)別各欄種可能減搭少企業(yè)價(jià)李值（或?qū)[致?lián)p失）桌的重大風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)衡片量：衡疊量潛在圾的損失猴頻率和猛損失程孕度；制定風(fēng)侮險(xiǎn)管理洪方案：壟開(kāi)發(fā)或奧（和）元選擇適止當(dāng)?shù)娘L(fēng)名險(xiǎn)管理合方法；實(shí)施制定協(xié)的風(fēng)險(xiǎn)管凱理方案；持續(xù)地別對(duì)公司蟲(chóng)風(fēng)險(xiǎn)管耀理方案吸的實(shí)施元情況和炸適用性底進(jìn)行監(jiān)慌督。21風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別送方法風(fēng)險(xiǎn)的吉識(shí)別是啦風(fēng)險(xiǎn)管將理的首捎要環(huán)節(jié)搖。只有侵在全面歌了解各相種風(fēng)險(xiǎn)服的基礎(chǔ)毯上，才耀能夠預(yù)崇測(cè)危險(xiǎn)紐奉可能造策成的危沈害，從稻而選擇娘處理風(fēng)嫂險(xiǎn)的有田效手段申。風(fēng)險(xiǎn)俘識(shí)別方錄法很多洲，常見(jiàn)紀(jì)的方法侮有：◆生產(chǎn)盡流程分響析法生產(chǎn)流程獅分析法是打?qū)ζ髽I(yè)整煉個(gè)生產(chǎn)經(jīng)抗?fàn)I過(guò)程進(jìn)比行全面分尸析，對(duì)其謙中各個(gè)環(huán)雹節(jié)逐項(xiàng)分折析可能遭剩遇的風(fēng)險(xiǎn)燙，找出各約種潛在的圍風(fēng)險(xiǎn)因素脅。生產(chǎn)流凳程分析法極可分為風(fēng)險(xiǎn)列舉痰法和流程圖姐法。a.風(fēng)險(xiǎn)列傘舉法指思風(fēng)險(xiǎn)管救理部門(mén)木根據(jù)本陽(yáng)企業(yè)的爸生產(chǎn)流辱程，列障舉出各鋤個(gè)生產(chǎn)耐環(huán)節(jié)的禍所有風(fēng)芽險(xiǎn)。b.流程圖法丑指企業(yè)風(fēng)炎險(xiǎn)管理部驗(yàn)門(mén)將整個(gè)丹企業(yè)生產(chǎn)導(dǎo)過(guò)程一切親環(huán)節(jié)系統(tǒng)麻化、順序名化，制成水流程圖，支從而便于編發(fā)現(xiàn)企業(yè)絡(luò)面臨的風(fēng)暴險(xiǎn)。22◆財(cái)務(wù)表姓格分析刷法財(cái)務(wù)表去格分析患法是通位過(guò)對(duì)企仁業(yè)的資厚產(chǎn)負(fù)債非表、損黎益表、集營(yíng)業(yè)報(bào)踐告書(shū)及壺其他有次關(guān)資料招進(jìn)行分樸析，從關(guān)而識(shí)別結(jié)和發(fā)現(xiàn)跪企業(yè)現(xiàn)紙有的財(cái)截產(chǎn)、責(zé)視任等面暑臨的風(fēng)略險(xiǎn)?！舯ｋU(xiǎn)調(diào)譽(yù)查法采用保險(xiǎn)佳調(diào)查法進(jìn)肉行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)喊別可以利先用兩種形深式：通過(guò)保任險(xiǎn)險(xiǎn)種廊一覽表樣，企業(yè)揭可以根她據(jù)保險(xiǎn)惡公司或詳者專(zhuān)門(mén)劍保險(xiǎn)刊泄物的保犬險(xiǎn)險(xiǎn)種寺一覽表參，選擇匆適合本份企業(yè)需枝要的險(xiǎn)吳種。這更種方法怒僅僅對(duì)本可保風(fēng)紙險(xiǎn)進(jìn)行理識(shí)別，列對(duì)不可騎保風(fēng)險(xiǎn)辱則無(wú)能勞為力。委托保首險(xiǎn)人或宿者保險(xiǎn)掠咨詢(xún)服廟務(wù)機(jī)構(gòu)掛對(duì)本企捐業(yè)的風(fēng)豈險(xiǎn)管理漸進(jìn)行調(diào)認(rèn)查設(shè)計(jì)宅，找出肅各種財(cái)傾產(chǎn)和責(zé)榨任存在盒的風(fēng)險(xiǎn)懸。23（5）風(fēng)險(xiǎn)管竄理和保險(xiǎn)靈及安全管掘理的關(guān)系人們?cè)谪愅鞣N孤風(fēng)險(xiǎn)斗沃爭(zhēng)的長(zhǎng)產(chǎn)期社會(huì)互實(shí)踐中雕，逐步料總結(jié)了矮對(duì)待各拘類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)綢的不同錯(cuò)處理方融法，告如表12-1所示。表12-另1各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)銹的處理辦脆法風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型發(fā)生頻率危險(xiǎn)程度處理方式1低小自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)2高小加強(qiáng)管理3低高商業(yè)保險(xiǎn)4高高避免風(fēng)險(xiǎn)24第一類(lèi)風(fēng)洞險(xiǎn)處理通揪常屬于最征大可信損差失不太嚴(yán)尼重，或損菠失能較精含確的預(yù)測(cè)河，而企業(yè)擴(kuò)能自我承寄擔(dān)損失的晚風(fēng)險(xiǎn)處理蟻。第二類(lèi)盾風(fēng)險(xiǎn)處穗理適用皆于企業(yè)腔安全生濤產(chǎn)管理宮，包括醉防損和還減損管槐理。第三類(lèi)厘風(fēng)險(xiǎn)處袍理是一凡種風(fēng)險(xiǎn)秘轉(zhuǎn)移的詞方法，薪它把風(fēng)旬險(xiǎn)轉(zhuǎn)移爛給保險(xiǎn)也人?？善５娘L(fēng)鉤險(xiǎn)要滿(mǎn)杏足以下誕條件：（1）大量株同質(zhì)的馳風(fēng)險(xiǎn)存榆在。據(jù)擱此，保筒險(xiǎn)人能班比較精宋確地預(yù)增測(cè)損失爆的平均眾頻率與走程度。（2）損失必陰須是意外曲的，故意覆制造的損日失得不到雀賠償。（3）保險(xiǎn)對(duì)塞象的大多動(dòng)數(shù)不能在肆同時(shí)遭受劍損失。（4）保險(xiǎn)培費(fèi)必須炎合理，星被保險(xiǎn)幟人在經(jīng)遲濟(jì)上負(fù)幣擔(dān)得起罪。第四類(lèi)風(fēng)紀(jì)險(xiǎn)處理有而兩種方式面，一種是練完全拒絕派承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)墓，另一種撞是放棄原皇先承擔(dān)的殃風(fēng)險(xiǎn)。25安全經(jīng)濟(jì)遞、風(fēng)險(xiǎn)管樂(lè)理和保險(xiǎn)累無(wú)論是在歌理論上還首是在實(shí)際禿操作中，趨都有著密釋切的聯(lián)系掏。保險(xiǎn)學(xué)中通關(guān)于保險(xiǎn)膚性質(zhì)的學(xué)禁說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)觸管理理論四基礎(chǔ)的重亮要組成部寬分，而且岡風(fēng)險(xiǎn)管理摔學(xué)的發(fā)展息很大程度貍上得益于很對(duì)保險(xiǎn)研達(dá)究的深入號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)管應(yīng)理學(xué)發(fā)展羞也在不斷妹促進(jìn)保險(xiǎn)卡理論和實(shí)線踐的發(fā)展杏。26二、保諒險(xiǎn)概述1.保險(xiǎn)的迎一般定套義（1）經(jīng)濟(jì)怒補(bǔ)償制瞞度說(shuō)主要代絞表是德剃國(guó)的經(jīng)索濟(jì)學(xué)者蛋華格納織（A.W熄agn厘ar），這種偏見(jiàn)解是從貫經(jīng)濟(jì)學(xué)的浙角度來(lái)認(rèn)狐識(shí)保險(xiǎn)而斃得出的定汪義。（2）經(jīng)濟(jì)危補(bǔ)償合浙同說(shuō)主要代罩表是英駛國(guó)學(xué)者側(cè)馬歇爾鼻（S.M子ars境hal理l）以及告德國(guó)學(xué)瘡者馬修護(hù)斯（E.A渾.Ma芳siu那s），此學(xué)炒說(shuō)是從法賓學(xué)的角度棚來(lái)認(rèn)識(shí)保吼險(xiǎn)的。27（3）互助共盼濟(jì)制度說(shuō)主要代表趙是日本保靈險(xiǎn)學(xué)者園葬乾治，這捷種認(rèn)識(shí)是碗從社會(huì)學(xué)皺的角度和鈴立場(chǎng)出發(fā)忍對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)攪行分析所痕得出的結(jié)棵論。（4）經(jīng)濟(jì)沖制度和朵給付合顯同統(tǒng)一帝說(shuō)有些學(xué)者閃從經(jīng)濟(jì)學(xué)訴和法學(xué)這樣兩個(gè)角度艱來(lái)研究?；@險(xiǎn)的意義響，從而得壘出保險(xiǎn)既秧是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)艇償制度又瀉是補(bǔ)償合傍同的定義撐。28（5）轉(zhuǎn)移風(fēng)巨險(xiǎn)財(cái)務(wù)手扣段說(shuō)臺(tái)灣學(xué)者仆宋明哲是鹽從企業(yè)風(fēng)喘險(xiǎn)管理的敘角度給保律險(xiǎn)下定義幻玉的。綜上可逮見(jiàn)，保險(xiǎn)是指投翠保人根接據(jù)合同凍約定，烈向保險(xiǎn)端人支付里保險(xiǎn)費(fèi)款，保險(xiǎn)陡人對(duì)于小合同約暖定的可曾能發(fā)生李的事故斧所造成兼的財(cái)產(chǎn)庸損失承綠擔(dān)賠償徹保險(xiǎn)金補(bǔ)責(zé)任，帶或者當(dāng)離被保險(xiǎn)治人死亡嚼、傷殘芽和達(dá)到爹合同約對(duì)定的年勞齡期限璃時(shí)，承芒擔(dān)給付瞞保險(xiǎn)責(zé)繭任的保糊險(xiǎn)行為檢。292.保險(xiǎn)的一投些特性：前面已朽對(duì)保險(xiǎn)救的含義行作了一斬番概述浮，為了臉加深對(duì)膚保險(xiǎn)特癢性的理哪解，再仗把與保理險(xiǎn)有相詢(xún)似之處考的制度屢或行為尖進(jìn)行簡(jiǎn)摟單比較朗。（1）保險(xiǎn)與火救濟(jì)保險(xiǎn)與幼救濟(jì)都是補(bǔ)敵償災(zāi)害飽事故損匯失的經(jīng)昌濟(jì)制度邊。它們鄰的區(qū)別騎是：保葉險(xiǎn)是一極種合同踏行為，誰(shuí)而救濟(jì)隸是施舍斗行為；做保險(xiǎn)是碌以被保趙險(xiǎn)人繳倍付保險(xiǎn)雜費(fèi)為前常提，而瞞救濟(jì)是邪單方面汁行為。30（2）保險(xiǎn)與暮賭博和投乞機(jī)保險(xiǎn)與洽賭博確有一味點(diǎn)相似半之處，滾被保險(xiǎn)蓋人繳付冰的保險(xiǎn)登費(fèi)與其夜賠償所僻得并不全保持等搏價(jià)交換墓關(guān)系。轎然而，莊保險(xiǎn)與漁賭博有繼著本質(zhì)戀區(qū)別：腎賭博產(chǎn)犯生一種烏新的投莊機(jī)性風(fēng)濾險(xiǎn)，而豈保險(xiǎn)是見(jiàn)對(duì)付純嚴(yán)粹風(fēng)險(xiǎn)回的一種落辦法；笛賭博是辟非生產(chǎn)爸性的，榴贏者是馬以輸者甚的損失晃為代價(jià)鼠，而保色險(xiǎn)人和望被保險(xiǎn)位人在防士損方面竟有著共裹同利益帥。保險(xiǎn)與顧投機(jī)也不同：炭保險(xiǎn)包含董可保風(fēng)險(xiǎn)布的轉(zhuǎn)移，彼而投機(jī)是剃對(duì)付不可盛保風(fēng)險(xiǎn)的魔一種辦法畜；保險(xiǎn)能杜減少風(fēng)險(xiǎn)柜，而投機(jī)殃卻不能減屑少任何風(fēng)爽險(xiǎn)。31（3）保險(xiǎn)與膜儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與困儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了罩有備無(wú)患純的思想，緞?dòng)绕涫怯信男┤藟郾Ｑ蓦U(xiǎn)帶有長(zhǎng)延期儲(chǔ)蓄性伶質(zhì)，但兩叫者還是有煉不同的經(jīng)蔬濟(jì)范疇。首先，保牙險(xiǎn)是以眾蜂人的儲(chǔ)蓄睬補(bǔ)償少數(shù)第人的損失吳，體現(xiàn)互粘助合作性團(tuán)質(zhì)；而儲(chǔ)躲蓄總是使春用本金及語(yǔ)利息的公旨式，對(duì)每拌個(gè)儲(chǔ)戶(hù)保求持這種對(duì)啄等關(guān)系，竿它是一種糾自助行為亞。其次，產(chǎn)保險(xiǎn)的物目的是消對(duì)付意靜外災(zāi)害暑事故損火失，而棗儲(chǔ)戶(hù)的者心理主輩要是把劉存款用睡于預(yù)計(jì)溝的費(fèi)用責(zé)支出。323.保險(xiǎn)的分齊類(lèi)（1）按保股險(xiǎn)實(shí)施裁方式來(lái)寺分類(lèi)按照保酒險(xiǎn)的實(shí)落施方式欺來(lái)分類(lèi)廈，可以區(qū)分為以碰下兩類(lèi)型：自愿保險(xiǎn)是指投保扇人和保險(xiǎn)格人在平等貢互利、等榜價(jià)有償和萍協(xié)商一致粥的基礎(chǔ)上歡，通過(guò)簽貧訂保險(xiǎn)合跟同而建立透的保險(xiǎn)關(guān)震系。法定保險(xiǎn)又稱(chēng)強(qiáng)制抱保險(xiǎn)。它陳是指由政購(gòu)府頒布有歇關(guān)的保險(xiǎn)夾法規(guī)，凡膨在保險(xiǎn)法聞規(guī)范圍之甘內(nèi)的單位薄或個(gè)人，尊不管愿意磨是否，都貼必須依法惹參加保險(xiǎn)核。33（2）按保鳳險(xiǎn)的對(duì)怎象來(lái)分榨類(lèi)按照保險(xiǎn)妖的對(duì)象來(lái)蕉分類(lèi)，或性者說(shuō)，按從保險(xiǎn)標(biāo)的及或個(gè)人和響經(jīng)濟(jì)單位法所面臨的噴純粹風(fēng)險(xiǎn)勻的類(lèi)型分器類(lèi)，可以摧把保險(xiǎn)分恩為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)哥、人身保鴉險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)飛產(chǎn)或相關(guān)糾利益為保細(xì)險(xiǎn)標(biāo)的的患保險(xiǎn)。人身保鐵險(xiǎn)是以人余的壽命扒和身體廣為保險(xiǎn)細(xì)標(biāo)的的爺保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保粒險(xiǎn)人的民抄事?lián)p害賠耀償責(zé)任為襪保險(xiǎn)標(biāo)的乘的保險(xiǎn)34（3）按業(yè)務(wù)欄承保方式災(zāi)分類(lèi)按業(yè)務(wù)將承保方果式分類(lèi)似，可分秧為原保險(xiǎn)維、再保仍險(xiǎn)、重齊復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人塌與投保人原最初達(dá)成新的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是以各保標(biāo)險(xiǎn)人把原層承保的部扒分或全部耐保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓立給另外一男個(gè)保險(xiǎn)人鞭。重復(fù)保念險(xiǎn)是數(shù)家保船險(xiǎn)公司承軌保了被保曠險(xiǎn)人的相練同保險(xiǎn)利辟益，或者屠說(shuō)，一個(gè)疫保險(xiǎn)標(biāo)的梁有幾份保俱險(xiǎn)單或被黨保險(xiǎn)人的條幾份保險(xiǎn)裁單有同一戚保險(xiǎn)責(zé)任餓。共同保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)負(fù)人和被保夕險(xiǎn)人共同即分擔(dān)損失掏。（4）按保貼險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)假的目的扒分類(lèi)按保險(xiǎn)經(jīng)鵝營(yíng)的目的燙分類(lèi)，可奏分為盈利田性的商業(yè)保險(xiǎn)和非盈利番性的社會(huì)保險(xiǎn)和政策性沸保險(xiǎn)等。354.商業(yè)保良險(xiǎn)與社會(huì)保刪險(xiǎn)保險(xiǎn)作為士一種共濟(jì)妹和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)傻償制度有辮其產(chǎn)生的勻歷史條件綱。商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)寶業(yè)務(wù)具有葬商業(yè)性，師由保險(xiǎn)公銷(xiāo)司舉辦，守采用合同繭方式，按轟照商品經(jīng)究濟(jì)原則、之商業(yè)慣例撫和市場(chǎng)經(jīng)今濟(jì)規(guī)范進(jìn)萌行的保險(xiǎn)騙業(yè)務(wù)活動(dòng)茫，帶有贏益利性。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保格障體系的納核心和最趴基本的內(nèi)情容，它是陶由國(guó)家舉律辦，通過(guò)嗽立法形式同強(qiáng)制推行待的一種社洗會(huì)制度，療帶有普遍高性、強(qiáng)制擱性、互濟(jì)閥性、福利易性、補(bǔ)償獨(dú)性、儲(chǔ)蓄響性等特征課。社會(huì)保聽(tīng)險(xiǎn)主要包壟括：養(yǎng)老保季險(xiǎn)、生育保讀險(xiǎn)、疾病攏（包括醫(yī)棚療）保險(xiǎn)塵、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)鏡（待業(yè)推保險(xiǎn)）鑒。36社會(huì)保眨險(xiǎn)同商撓業(yè)保險(xiǎn)貓具有的相同點(diǎn)：互助改共濟(jì)、展分擔(dān)風(fēng)房誠(chéng)險(xiǎn)、保拳障生產(chǎn)妻、安定巧生活的斬功能。兩者關(guān)系：各行其款道，各司移其職、并貌行不悖、梢互為補(bǔ)充尸。37第一節(jié)叉回顧定義主觀風(fēng)墾險(xiǎn)說(shuō)客觀風(fēng)維險(xiǎn)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)丹四大懲特性與事故搭和損失挖的關(guān)系分類(lèi)（4種分法抹）風(fēng)險(xiǎn)管倆理與保嶄險(xiǎn)定義風(fēng)險(xiǎn)管危理侵主要形芹式（4種）與保險(xiǎn)的鐵關(guān)系定義保險(xiǎn)然分類(lèi)吼（4種分法）商業(yè)保發(fā)險(xiǎn)與社餡會(huì)保險(xiǎn)豪的關(guān)系38第二節(jié)許保險(xiǎn)宣防災(zāi)一、保封險(xiǎn)防災(zāi)亂與社會(huì)近防災(zāi)的弟關(guān)系1.保險(xiǎn)防拖災(zāi)的含證義保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)闖防災(zāi)防歡損的簡(jiǎn)調(diào)稱(chēng)，它無(wú)是指保衫險(xiǎn)企業(yè)躍對(duì)所承次保的保馳險(xiǎn)標(biāo)的妙（包括遮承保標(biāo)摘的的物架和人身無(wú)）可能繩發(fā)生的圖各種風(fēng)戴險(xiǎn)的識(shí)佩別、分歷析和處暮理，以躲達(dá)到防械止災(zāi)害櫻事故發(fā)薄生和減筆少災(zāi)害詞事故的載損失的崇過(guò)程。39保險(xiǎn)防極災(zāi)的含予義包括死以下幾充點(diǎn)：第一，病保險(xiǎn)防只災(zāi)的主早體是保咬險(xiǎn)企業(yè)和；第二，好保險(xiǎn)防隱災(zāi)的對(duì)鴿象是保削險(xiǎn)企業(yè)拳所承保防的保險(xiǎn)薦標(biāo)的；第三，保悶險(xiǎn)防災(zāi)的慎目的是為慢了減少社熟會(huì)物資財(cái)開(kāi)富的損失選，提高安捆全經(jīng)濟(jì)效湯益；第四，保貪險(xiǎn)防災(zāi)的椒內(nèi)容包括夏對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)軟的風(fēng)險(xiǎn)的略識(shí)別、分任析和處理蝦。402.保險(xiǎn)防彈災(zāi)和社谷會(huì)防災(zāi)投的聯(lián)系碎與區(qū)別保險(xiǎn)防批災(zāi)和社饑會(huì)防災(zāi)窩的聯(lián)系：都是處鞭理風(fēng)險(xiǎn)繪的必要必手段；都為國(guó)家暫保存已有羅的財(cái)富和鞏保障社會(huì)拍安定；都是社會(huì)逮安全保障寄體系的構(gòu)幅成部分。41保險(xiǎn)防災(zāi)蓬與社會(huì)防海災(zāi)的區(qū)別：第一，防究災(zāi)的主體描不同；第二，本防災(zāi)的喇對(duì)象不淋同；第三，拳防災(zāi)的童根據(jù)不伶同；第四，戴防災(zāi)的萌手段不纏同。42二、保者險(xiǎn)防災(zāi)賴(lài)和保險(xiǎn)升經(jīng)濟(jì)的侵關(guān)系1.保險(xiǎn)防儀災(zāi)與保敢險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)暑結(jié)構(gòu)的農(nóng)關(guān)系保險(xiǎn)防災(zāi)欠和保險(xiǎn)經(jīng)孕濟(jì)之間是首局部和整挑體的關(guān)系模。保險(xiǎn)防微災(zāi)是保險(xiǎn)披經(jīng)濟(jì)運(yùn)行膏的一個(gè)環(huán)滑節(jié)，保險(xiǎn)何防災(zāi)是保扯險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的舌必不可少驕的手段。432.保險(xiǎn)防扭災(zāi)與保描險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)米發(fā)展的拿關(guān)系第一，記保險(xiǎn)防料災(zāi)有利查于保障薦社會(huì)財(cái)縫富的安規(guī)全和社舟會(huì)經(jīng)濟(jì)兼的正常謠運(yùn)行；第二，有祖利于促進(jìn)攜投保企業(yè)儲(chǔ)改善經(jīng)營(yíng)灣管理；第三，自為降低沉保險(xiǎn)費(fèi)疾率創(chuàng)造蜂條件；第四，有干利于提高陸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏟的經(jīng)營(yíng)水物平。44三、保臣險(xiǎn)防災(zāi)集的要求1.保險(xiǎn)防災(zāi)宅的指導(dǎo)思殊想首先，要瘋樹(shù)立“防網(wǎng)重于賠”義的思想。神“防”的牲內(nèi)容應(yīng)當(dāng)逐是積極檢命查，促進(jìn)帶整改，消輩除隱患，虎防患于未猴然。其次，濕要明確蜻保險(xiǎn)企深業(yè)在防單災(zāi)中的擾雙重地牙位。從朋社會(huì)防劇災(zāi)的來(lái)排看，保伴險(xiǎn)企業(yè)麗處于從劉屬地位旱，起配管合作用士。從保憲險(xiǎn)防災(zāi)綱來(lái)看，鋼保險(xiǎn)企風(fēng)業(yè)處于洗主導(dǎo)地蜂位。452.保險(xiǎn)企業(yè)傷要處理好譽(yù)三方面的盜關(guān)系（1）保險(xiǎn)鉛企業(yè)與輔社會(huì)防戴災(zāi)單位族的關(guān)系（2）保險(xiǎn)企趙業(yè)和投保姥人之間的扁關(guān)系（3）保險(xiǎn)寒企業(yè)內(nèi)貞部各個(gè)籌環(huán)節(jié)之至間的關(guān)今系463.要堅(jiān)持“付經(jīng)常、及娛時(shí)、有效欺”的原則保險(xiǎn)企是業(yè)要堅(jiān)循持不懈向的將防夾損工作叔開(kāi)展下四去。要及時(shí)開(kāi)昂展防損工史作，防患穗未然。有重點(diǎn)敵、有步拼驟地進(jìn)勾行防災(zāi)干防損活勢(shì)動(dòng)，切圾忌表面于化。47四、保蠻險(xiǎn)防災(zāi)秤的手段憶、措施殺和形式1.保險(xiǎn)防秒災(zāi)的手段段（1）法律幕手段（2）行政枝手段（3）技術(shù)手柴段（4）經(jīng)濟(jì)罩手段（款例）482.保險(xiǎn)防災(zāi)臂的措施（1）建立翻防火基桐金（2）采取發(fā)政放無(wú)息貸拌款的方法松，增強(qiáng)保寧險(xiǎn)防災(zāi)能泊力（3）建立哭專(zhuān)門(mén)的磚防災(zāi)技失術(shù)隊(duì)伍嚴(yán)和防災(zāi)鳥(niǎo)研究機(jī)勉構(gòu)493.保險(xiǎn)防哀災(zāi)的組附織形式（1）保險(xiǎn)菊企業(yè)內(nèi)扣部的防森災(zāi)組織棵形式保險(xiǎn)企業(yè)妹內(nèi)部的防溝災(zāi)組織形敘式，是指保始險(xiǎn)企業(yè)自序身的防災(zāi)誓組織。（2）保險(xiǎn)雹企業(yè)外喬部的防短災(zāi)組織疲形式保險(xiǎn)防災(zāi)太的外部組矮織形式，是指保賄險(xiǎn)防災(zāi)與蠶社會(huì)防災(zāi)等部門(mén)共同隨組成防災(zāi)北組織，承盞擔(dān)保險(xiǎn)防個(gè)災(zāi)和部分耕社會(huì)防災(zāi)店任務(wù)。50就中國(guó)來(lái)浸說(shuō)，有以溪下幾種主圓要形式：保險(xiǎn)公司欲與社會(huì)防輔災(zāi)部門(mén)聯(lián)術(shù)合成立防烏災(zāi)協(xié)會(huì)等購(gòu)聯(lián)合組織貼?；鶎颖ｋU(xiǎn)紐奉公司與有俱關(guān)行政部世門(mén)成立聯(lián)開(kāi)合防災(zāi)組拜織。基層保奇險(xiǎn)公司旅與醫(yī)療賭單位成是立聯(lián)合踢防災(zāi)防毯治組織片。保險(xiǎn)公司峰與投保單王位建立聯(lián)炕合防災(zāi)組籃織。51第二節(jié)降回顧含義與社會(huì)趙防災(zāi)的隆關(guān)系與保險(xiǎn)經(jīng)議濟(jì)的關(guān)系指導(dǎo)思想保險(xiǎn)防梢災(zāi)蛙要求擁要處理承好的關(guān)顆系原則手段（4點(diǎn)）措施（3點(diǎn)）組織形式（2點(diǎn)）52第三節(jié)工傷保險(xiǎn)一、工傷辱保險(xiǎn)的概調(diào)念和意義1.工傷保同險(xiǎn)的概延念工傷保棉險(xiǎn)（又稱(chēng)職么業(yè)傷害保掉險(xiǎn)）指為蹦因公傷殘脂和患職業(yè)絕病以及這移兩種原因睡死亡的職單工、遺屬渡，提供社綢會(huì)保險(xiǎn)待畫(huà)遇的一種從制度。它貪包括與之途相關(guān)的職次業(yè)健康和拒事故、職午業(yè)病的預(yù)瞧防。531.工傷保險(xiǎn)君的概念工傷即職衫工因工作章原因或在耍工作工作宿時(shí)間、地守點(diǎn)發(fā)生意漿外事故而鬼造成的傷奏害。勞動(dòng)釀?wù)咴谄鋯胃嫖还ぷ?、損勞動(dòng)，必爐然形成勞悉動(dòng)者和用誕人單位之刮間相互的僚勞動(dòng)關(guān)系槳，在勞動(dòng)蓋過(guò)程中，腔用人單位輩除支付勞寫(xiě)動(dòng)者工資顫待遇外，概如果不幸繞而發(fā)生了五事故，生甘成勞動(dòng)者肆的傷殘、三死亡或患欲職業(yè)病，顏此時(shí)，勞特動(dòng)者就自吼然具有享側(cè)受工傷保石險(xiǎn)的權(quán)利屠。54勞動(dòng)者夫的這種槐權(quán)利是館由國(guó)家饑憲法和萄勞動(dòng)法船給予根況本保障額的。199州4年7月5日國(guó)務(wù)無(wú)院頒布喘的《中華人民腰共和國(guó)勞摩動(dòng)法》，其中第73條的規(guī)定皆是：“勞動(dòng)者因逆工傷殘或躍者患職業(yè)社病依法享?yè)]受社會(huì)保惜險(xiǎn)待遇”。這一基寧本法以呀國(guó)家法煤律的形趨式保障餓了工傷歸者及其早親屬享阿受工傷查保險(xiǎn)待蹲遇。為了使阿勞動(dòng)者拼切實(shí)享書(shū)受到工制傷保險(xiǎn)劍待遇，諒勞動(dòng)部閱于199郵6年8月12日公布濁了《企業(yè)職欄工工傷距保險(xiǎn)試錯(cuò)行辦法》（勞部發(fā)[19婆96]交266號(hào)），2004年1月1日起施裂行了《工傷保擋險(xiǎn)條例》?！秶?guó)務(wù)院劉關(guān)于修華改〈工傷保施險(xiǎn)條例〉的決定》已經(jīng)2010年12月8日國(guó)務(wù)院安第136次常務(wù)會(huì)短議通過(guò)，泥現(xiàn)予公布喜，自201白1年1月1日起施勸行。55工傷保險(xiǎn)噴屬于社會(huì)初保險(xiǎn)的范肆疇，社會(huì)辟保險(xiǎn)又是籠社會(huì)保障慣的一部分娘。社會(huì)保障術(shù)是國(guó)家采潤(rùn)取立法形妨式，通過(guò)摸國(guó)民收入吵的分配和由再分配，荷建立社會(huì)位保障基金掀，對(duì)由于普年老、疾確病、傷殘折、死亡、炮失業(yè)及其生他災(zāi)難而眼導(dǎo)致生存強(qiáng)困難的社戚會(huì)成員，蜓給予物質(zhì)蜓上的幫助框，以保障擋其基本生優(yōu)活需要的臨一系列措屬施和制度渾的總稱(chēng)。在我國(guó)，傾社會(huì)保障貝制度主要驚包括社會(huì)敲保險(xiǎn)、社記會(huì)經(jīng)濟(jì)、耕社會(huì)福利敵和社會(huì)優(yōu)冠撫等方面襲的內(nèi)容。我國(guó)要剖建立事炒故預(yù)防—工傷保險(xiǎn)—康復(fù)三輛位一體每的工傷挨保險(xiǎn)制遇度。562、工傷堆保險(xiǎn)的僅作用工傷保險(xiǎn)靜對(duì)象的范圍是在生郵產(chǎn)勞動(dòng)罵過(guò)程中歉的勞動(dòng)憲者。工傷保積險(xiǎn)的責(zé)任具有戴賠償性。工傷保糧險(xiǎn)實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)掛任原則。無(wú)論工斧傷事故的菌責(zé)任歸于陳用人單位赤還是職工杯個(gè)人或第境三者，用航人單位均咸應(yīng)承擔(dān)保址險(xiǎn)責(zé)任。工傷保險(xiǎn)伙不同于養(yǎng)搞老保險(xiǎn)等征險(xiǎn)種，勞過(guò)動(dòng)者不繳稼納保險(xiǎn)費(fèi)澡，全部費(fèi)恩用由用人銷(xiāo)單位負(fù)擔(dān)遭。即工傷保險(xiǎn)綿的投保人厚為用人單鬧位。工傷保險(xiǎn)建待遇相對(duì)優(yōu)濤厚，標(biāo)準(zhǔn)較瞇高，但因興工傷事故江的不同而司有所差別授。573、工傷爽保險(xiǎn)的栽特點(diǎn)強(qiáng)制性社會(huì)性互濟(jì)性福利性584、工傷?？犭U(xiǎn)的覆蓋勉范圍《國(guó)務(wù)院關(guān)栽于修改〈工傷保險(xiǎn)芽條例〉的決定》已經(jīng)201義0年12月8日國(guó)務(wù)院發(fā)第136次常務(wù)會(huì)字議通過(guò)，鏡現(xiàn)予公布荷，自2011年1月1日起施行吉。工傷參沿保新增6類(lèi)人群。律適用范圍株由各類(lèi)企賓業(yè)、有雇鉤工的個(gè)體調(diào)工商戶(hù)及挑其職工擴(kuò)問(wèn)大至企業(yè)晚、事業(yè)攻單位、社謊會(huì)團(tuán)體、禍民辦非企除業(yè)單位、醋基金會(huì)、該律師事務(wù)蓮所、會(huì)計(jì)即師事務(wù)所甩等組織邊和有雇工辭的個(gè)體工墊商戶(hù)及其刊職工，蒸實(shí)際上只寺有公務(wù)員濁和參照公絲式務(wù)員法管懇理的事業(yè)呀單位、社雅會(huì)團(tuán)體及套其工作人罷員被排除百在外。595、工傷汁保險(xiǎn)的稿實(shí)施原切則強(qiáng)制實(shí)秤施原則保險(xiǎn)與代賠償相兇結(jié)合的掩原則社會(huì)化原顯則企業(yè)一災(zāi)方負(fù)擔(dān)櫻及差別熊費(fèi)率的偷原則工傷保險(xiǎn)只、工傷預(yù)濾防與工傷眼康復(fù)相結(jié)胃合原則無(wú)責(zé)任補(bǔ)積償原則風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)燭、互助互束濟(jì)原則集中管理徐原則一次性補(bǔ)姿償與長(zhǎng)期磨補(bǔ)償原則確定傷吊殘和職勻業(yè)病等缺級(jí)原則直接經(jīng)申濟(jì)損失晚與間接薄經(jīng)濟(jì)損疲失相區(qū)識(shí)別原則60二、工伸傷保險(xiǎn)革發(fā)展概緒況（了位解）工傷保險(xiǎn)鍛制度是一秘個(gè)國(guó)家關(guān)索于工業(yè)傷攜害事故處鍛理的所有貴法律、法懲規(guī)、政策何、措施的壇總稱(chēng)。經(jīng)過(guò)自188欄4年德國(guó)面實(shí)行工遮傷保險(xiǎn)辦制度以陳來(lái)的一館百余年詠發(fā)展，諸工傷保盟險(xiǎn)制度芹在工人姑、企業(yè)備和政府電三方協(xié)槽調(diào)機(jī)制古中展示您出了超瓜強(qiáng)的調(diào)輕節(jié)能力三，成為杯當(dāng)今各母國(guó)不可等缺少的轟社會(huì)保鼻障制度賞之一。我國(guó)現(xiàn)有漂工傷保險(xiǎn)睡制度的建閑立概況國(guó)外工傷蘿保險(xiǎn)的發(fā)禾展（德國(guó)僑、日本）61問(wèn)題：什么是工宮傷保險(xiǎn)制咬度？工傷保符險(xiǎn)制度合的起源拼？我國(guó)工傷獅保險(xiǎn)制度其的開(kāi)始時(shí)擁間和標(biāo)志括以及重要龍事件？我國(guó)工傷奔保險(xiǎn)制度拘的實(shí)施原緊則？德國(guó)工軟傷保險(xiǎn)弦制度概縱況？62三、工傷分保險(xiǎn)基金昌的管理1.工傷保身險(xiǎn)基金秀管理的躬特性建立職檔業(yè)傷害觀社會(huì)保改險(xiǎn)基金遞是實(shí)行丹職業(yè)傷挑害社會(huì)未保險(xiǎn)的幻玉核心問(wèn)已題。1）職業(yè)雀?jìng)ΡＬ汶U(xiǎn)和康宏復(fù)的給秧付需要2）基金費(fèi)跟用指標(biāo)3）確定基渣金來(lái)源的位原則：“證補(bǔ)償不究扭過(guò)失”；裝“按風(fēng)險(xiǎn)圖程度征收晚”。4）基金移使用原反則：機(jī)嚴(yán)動(dòng)原則舒；全面矮原則。632.工傷保險(xiǎn)季基金籌集哪的方式1）雇主責(zé)狼任制下的鴉工傷保險(xiǎn)追基金籌集榆方式的三兔種具體辦叢法:（1）企業(yè)螺自保辦尾法（2）由企炊業(yè)向商敞業(yè)保險(xiǎn)蜓公司投嚴(yán)保的辦頑法（3）由政副府征收坑工傷保咐險(xiǎn)準(zhǔn)備柱基金的療辦法64（1）企業(yè)宗自保辦繞法政府立法席規(guī)定企業(yè)稱(chēng)對(duì)職工負(fù)孤責(zé)工傷賠變償?shù)呢?zé)任元，對(duì)工傷瞎保險(xiǎn)的待成遇的給付南做出原則觀規(guī)定，但程是對(duì)待遇翠的標(biāo)準(zhǔn)并慈無(wú)統(tǒng)一規(guī)瘦定，是由紗用人單位挪在政府原帝則的指導(dǎo)吧下，據(jù)自穗身的經(jīng)濟(jì)橫賠付能力藥，自行確掀定待遇給慰付標(biāo)準(zhǔn)，膽由勞動(dòng)行勞政部門(mén)負(fù)裂責(zé)監(jiān)督。65（2）由企弊業(yè)向商誕業(yè)保險(xiǎn)映公司投僵保的辦烘法由政府?dāng)_立法規(guī)寄定企業(yè)網(wǎng)必須強(qiáng)渠制開(kāi)辦升工傷事相故賠償煌保險(xiǎn)，鞋并由企京業(yè)負(fù)擔(dān)解全部費(fèi)店用開(kāi)支社。工傷塞保險(xiǎn)待珠遇給付悟必須符絹合國(guó)家衰的最低嗓標(biāo)準(zhǔn)。66（3）由政府檢征收工傷半保險(xiǎn)準(zhǔn)備臭基金的辦艙法由政府逐規(guī)定企鉛業(yè)必須踐開(kāi)辦工繭傷保險(xiǎn)劇，費(fèi)用低由企業(yè)霧全部負(fù)結(jié)責(zé)，并舒指定商脹業(yè)保險(xiǎn)寺公司承唯擔(dān)“再妨保險(xiǎn)”奮業(yè)務(wù)。672）社會(huì)保榮險(xiǎn)制度下糾的工傷保味險(xiǎn)基金的供籌集（1）社會(huì)統(tǒng)船籌辦法（2）政府蓬規(guī)定統(tǒng)毛一待遇乎項(xiàng)目與鍬標(biāo)準(zhǔn)，那由企業(yè)膚行政自煤行支付悲的辦法68（1）社會(huì)統(tǒng)制籌辦法由政府妥立法規(guī)誕定企業(yè)感必須參強(qiáng)加工傷伴保險(xiǎn)，厘按時(shí)、桑足額向軟社會(huì)保松險(xiǎn)管理鋤機(jī)構(gòu)繳摔納工傷立保險(xiǎn)統(tǒng)片籌費(fèi)用狐，并由洗工傷保宗險(xiǎn)機(jī)構(gòu)憶負(fù)責(zé)進(jìn)械行工傷株待遇的工給付。69（2）政府規(guī)策定統(tǒng)一待豪遇項(xiàng)目與建標(biāo)準(zhǔn)，由栽企業(yè)行政派自行支付鐵的辦法這種方法輔不同于企撤業(yè)責(zé)任制輪之處在于滅給付項(xiàng)目剪和標(biāo)準(zhǔn)由舟政府統(tǒng)一屑規(guī)定，企經(jīng)業(yè)無(wú)權(quán)更邪改，也不有能向商業(yè)丘保險(xiǎn)公司敏“再投保姥”。703.工傷保及險(xiǎn)費(fèi)率情的確定工傷保險(xiǎn)夢(mèng)基金的提該繳，絕大務(wù)數(shù)國(guó)家都培是以企業(yè)悶職工的工溪資總額為承基數(shù)，按欄照規(guī)定的展比例繳費(fèi)罪，在費(fèi)率四的確定上慘，主要有遍三種方式淘。1）統(tǒng)一費(fèi)謀率制。統(tǒng)一費(fèi)蠢率制即按照法關(guān)定統(tǒng)籌范棍圍的預(yù)測(cè)竊開(kāi)支要求蛾，與相同聾范圍內(nèi)企依業(yè)的工資分總額相比延較，求出機(jī)一個(gè)總的范工傷保險(xiǎn)折費(fèi)率，所路有企業(yè)都覺(jué)按這一比叫例繳費(fèi)。充目前世界110多個(gè)實(shí)行箱工傷保險(xiǎn)劉的國(guó)家中允約有37%采用此制控度。712）差別費(fèi)倡率制。差別費(fèi)永率制即對(duì)單個(gè)洋企業(yè)或某銷(xiāo)一行業(yè)單書(shū)獨(dú)確定工懷傷保險(xiǎn)費(fèi)螞的提繳比奔例。目前線世界各國(guó)倘實(shí)行此種波費(fèi)率者約鍵占41%，是當(dāng)今暑工傷保險(xiǎn)暈基金社會(huì)救統(tǒng)籌種費(fèi)衛(wèi)率確定上振應(yīng)用廣泛袋、效果明擦顯的方式擠。工傷保憤險(xiǎn)差別殖費(fèi)率=（行業(yè)或田企業(yè)預(yù)測(cè)葛工傷保險(xiǎn)粥費(fèi)用需求×調(diào)節(jié)摔系數(shù)）/計(jì)劃期靠行業(yè)或包企業(yè)工東資總額×10桐0%3）浮動(dòng)費(fèi)燈率制。浮動(dòng)費(fèi)頓率制是在差別往費(fèi)率制的爸基礎(chǔ)上，服每年對(duì)各漆行業(yè)或企老業(yè)的安全刻衛(wèi)生和工拍傷保險(xiǎn)費(fèi)汽用支出狀否況進(jìn)行分摧析評(píng)價(jià)，擴(kuò)根據(jù)評(píng)價(jià)加結(jié)果，由裳主管部門(mén)保決定該行遞業(yè)或企業(yè)肉的工傷保繁險(xiǎn)費(fèi)率上山浮或下浮收。724.我國(guó)工赴傷保險(xiǎn)掙費(fèi)率的裙確定（卸了解）工傷保詳險(xiǎn)費(fèi)率撲機(jī)制是內(nèi)工傷保桿險(xiǎn)制度緩的核心糟問(wèn)題。目前，我澤國(guó)行業(yè)差寇別費(fèi)率厘聰定仍處于炊探索階段沈，各地行呆業(yè)差別費(fèi)委率也存在鞏較大差異允，費(fèi)率檔源次劃分為3～19個(gè)，其中疊多數(shù)為5～7個(gè)，全順國(guó)平均網(wǎng)費(fèi)率為衫工資總狠額的1%左右，未高風(fēng)險(xiǎn)懂行業(yè)最吐高也不揉超過(guò)3%，費(fèi)率與勾風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)袍聯(lián)性不強(qiáng)涼，結(jié)果影菌響了低風(fēng)伴險(xiǎn)企業(yè)參佛加工傷保斥險(xiǎn)統(tǒng)籌的撓積極性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，偽截至1999年底，全箭國(guó)工傷保蹲險(xiǎn)欠費(fèi)累社計(jì)達(dá)到809億元。73《工傷保險(xiǎn)姓條例》第八條規(guī)簽定:“工傷保險(xiǎn)艙費(fèi)根據(jù)以限支定收、路收支平衡騾的原則，冶確定費(fèi)率漢。國(guó)家根掙據(jù)不同行斃業(yè)的工傷蘭風(fēng)險(xiǎn)程度韻確定行業(yè)肯的差別費(fèi)箱率，并根犧據(jù)工傷保圖險(xiǎn)費(fèi)使用悲、工傷發(fā)僅生率等情浙況在每個(gè)號(hào)行業(yè)內(nèi)確評(píng)定若干費(fèi)抵率檔次。蕉”現(xiàn)階段務(wù)行業(yè)差漸別費(fèi)率追的劃分孔基本上旗處于經(jīng)基驗(yàn)判斷稈階段。拳一些學(xué)壟者針對(duì)鍵我國(guó)工鑄傷保險(xiǎn)職制度發(fā)懼展現(xiàn)狀俗，提出纖了應(yīng)用廳聚類(lèi)分?jǐn)R析、風(fēng)析險(xiǎn)系數(shù)弟測(cè)評(píng)和誓模糊風(fēng)溪險(xiǎn)評(píng)估援等方法各來(lái)確定塊行業(yè)差馳別費(fèi)率化。74第三節(jié)回推顧定義意義（6點(diǎn)）工傷保險(xiǎn)僚發(fā)展斗概況管理特性雇主責(zé)惡任制基金管槍理攪籌泰集方式社會(huì)保吩險(xiǎn)制統(tǒng)一費(fèi)伍率制費(fèi)率確定差別費(fèi)士率制浮動(dòng)費(fèi)率設(shè)制75第四節(jié)駛工傷保捎險(xiǎn)事故預(yù)弊防機(jī)制的顆建立一、工晨傷保險(xiǎn)局和事故書(shū)預(yù)防的組結(jié)合1.工傷保險(xiǎn)妙和工傷預(yù)左防的關(guān)系：（1）工傷保權(quán)險(xiǎn)促進(jìn)工角傷預(yù)防；（2）工傷包預(yù)防促唱進(jìn)工傷標(biāo)保險(xiǎn)的勾發(fā)展。762.建立事須故預(yù)防荒與工傷居保險(xiǎn)相丈結(jié)合管絮理體制探的意義（1）建立店事故預(yù)桌防與工芽傷保險(xiǎn)奶相結(jié)合短管理體床制是工福傷保險(xiǎn)型自身發(fā)背展的需朵要。（2）建立事擾故預(yù)防與被工傷保險(xiǎn)銜相結(jié)合管弊理體制是張勞動(dòng)安全魄監(jiān)察工作帆發(fā)展的需稱(chēng)要。（3）建立事蒸故預(yù)防與知工傷保險(xiǎn)纖相結(jié)合管招理體制是縮慧國(guó)內(nèi)外實(shí)貨踐的成功聲經(jīng)驗(yàn)。77二、工雹傷保險(xiǎn)業(yè)與事故莊預(yù)防相蒜結(jié)合的板管理模灣式1.國(guó)外工動(dòng)傷保險(xiǎn)位與工傷妥預(yù)防結(jié)慎合的模羅式一是工傍傷保險(xiǎn)堪中強(qiáng)調(diào)那工傷預(yù)床防，使蠅工傷預(yù)般防成為哭工傷保旨險(xiǎn)的首策要任務(wù)遞；（代倘表：德向國(guó)）二是建辜立專(zhuān)門(mén)遭的工傷乳預(yù)防基暴金（職坦業(yè)安全譯保障基童金）。慮（代表卷：法、檢美）78（1）工傷正預(yù)防成賓為德國(guó)芝工傷保對(duì)險(xiǎn)的首末要任務(wù)德國(guó)主要蠟的工傷預(yù)吵防管理措梅施包括：①制定、完公布、待印刷勞瓶動(dòng)保護(hù)攔方面的娛規(guī)程與妻規(guī)定；②勞動(dòng)保殖護(hù)監(jiān)察并和咨詢(xún)潔服務(wù)；③勞動(dòng)醫(yī)旦療；④安全教寺育培訓(xùn)勸。79（2）法、美汽等國(guó)設(shè)立茫了專(zhuān)門(mén)的友工傷預(yù)防奸基金法國(guó)的社快會(huì)保障機(jī)為構(gòu)建立了捧專(zhuān)門(mén)的工嘴傷預(yù)防基悅金和專(zhuān)職刮的安全監(jiān)某督員。工渴傷預(yù)防基戚金主要用尋于為企業(yè)來(lái)提供安全桂技術(shù)咨詢(xún)?cè)L，提供安矩全專(zhuān)家，飾監(jiān)督實(shí)施鄭安全條例貧和工傷統(tǒng)功計(jì)分析等尸工作。在美國(guó)，忙俄亥俄州久的保險(xiǎn)計(jì)啟劃委員會(huì)飽實(shí)施了許暴多工傷預(yù)溪防工作，壩這些工作嚴(yán)由安全和澇健康基金賴(lài)會(huì)資助，釋該基金會(huì)甲拿出其財(cái)益政收入的1%作為工拐傷預(yù)防星基金。802.我國(guó)工席傷保險(xiǎn)姑與工傷緊預(yù)防結(jié)姜合的基無(wú)本情況目前我濱國(guó)工傷舒保險(xiǎn)職家能尚未斗能發(fā)揮釣事故預(yù)能防和減結(jié)少事故醉發(fā)生的墊主動(dòng)作殘用，另紐奉外我國(guó)千工傷保驕險(xiǎn)在安摘全監(jiān)察株、技能竊培訓(xùn)、偉社會(huì)宣妄傳、危坊險(xiǎn)源普喇查等有膝關(guān)工傷匠預(yù)防工裁作方面提開(kāi)展還督不夠。81目前我國(guó)飯工傷保險(xiǎn)躺與工傷預(yù)跌防相結(jié)合練方面還存冶在的問(wèn)題厘有：（1）工傷保眠險(xiǎn)管理機(jī)撲制決定了銷(xiāo)“重待遇梢，輕預(yù)防筒”的模式秩；（2）勞動(dòng)付保障行繩政部門(mén)親較難充北分發(fā)揮反工傷保枕險(xiǎn)的預(yù)失防作用護(hù)；（3）工傷樸保險(xiǎn)支系出不合炭理造成出了嚴(yán)重朽的基金許結(jié)余；（4）我國(guó)工蓬傷保險(xiǎn)體址制難以適蘿應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)燦濟(jì)需求。82三、我陳國(guó)工傷授保險(xiǎn)與景工傷預(yù)浸防結(jié)合堂的模式釋構(gòu)想（一）建扇立事故預(yù)沒(méi)防與工傷販保險(xiǎn)綜合晶管理機(jī)構(gòu)雙，即在各勇級(jí)勞動(dòng)行繁政部門(mén)設(shè)歪立事故預(yù)月防與工傷偵保險(xiǎn)綜合倉(cāng)管理機(jī)構(gòu)莊。1.綜合管理園機(jī)構(gòu)的主舉要職能安全監(jiān)察特及事故預(yù)灣防；工傷事螞故的賠呢償和補(bǔ)糖償；受傷人員屠的康復(fù)及緣瑞為再就業(yè)傲創(chuàng)造條件展。832.綜合管