商業(yè)銀行理財(cái)銷售客戶服務(wù)調(diào)查報(bào)告

商業(yè)銀行理財(cái)銷售客戶服務(wù)調(diào)查報(bào)告——基于浙江地區(qū)不同類別銀行的比較參賽院校：浙江金融職業(yè)學(xué)院參賽部門：投資與保險(xiǎn)系參賽專業(yè)：保險(xiǎn)實(shí)務(wù)參賽團(tuán)隊(duì)：徐艷珺、孫丹紅、黃益康指導(dǎo)老師：毛通目錄TOC\o"1-3"\h\u橡一亮、翅研究背景與筍目的藏羨1穿（一）研究變背景徹鬼1養(yǎng)（釣二）研究目佛的小越2忍二苦、每調(diào)研內(nèi)容與衰研究方法濱犬4豎（一）調(diào)研秒內(nèi)容穩(wěn)牢4痰（二）研究鞭方法膽紐6展（三）數(shù)據(jù)汁分析方法舅踏6幟三、徒樣本基本情阿況分析醫(yī)練8蒜1．年齡分紹布尤店8某2．職業(yè)分鞋布撕厘8室3．學(xué)歷分場布怒滋9憲4．收入分枝布壽往9鞏5．戶籍分隊(duì)布濃膠10獅四、理財(cái)習(xí)拾慣分析纖刑11機(jī)1．消費(fèi)者濕對各銀行或枝金融機(jī)構(gòu)的案選擇統(tǒng)計(jì)分浪析毒供11糧2．消費(fèi)者芳以往的投資步經(jīng)歷統(tǒng)計(jì)分恢析炎墳11礙3．消費(fèi)者橡對投資于理胃財(cái)產(chǎn)品的金井額占閑置金竊額的比例統(tǒng)糖計(jì)分析善甚12機(jī)五、銀行理提財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)堵知度壺虜13蜘（一）消費(fèi)橋者對自己所講購買的商業(yè)呆銀行理財(cái)產(chǎn)俘品熟悉度的呆統(tǒng)計(jì)分析襲蛙13限1．消費(fèi)者土對商業(yè)銀行皮理財(cái)產(chǎn)品預(yù)汪期收益的熟懷悉度五賤13粉2．消費(fèi)者討對理財(cái)產(chǎn)品熟投資期限的富了解程度列群13臉3．消費(fèi)者外對銀行理財(cái)莫產(chǎn)品終止權(quán)且的了解程度略妄13贈(zèng)4．消費(fèi)者幕對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)馬的了解程度閱適14譽(yù)5．消費(fèi)者鏡對產(chǎn)品的投駕資方向的了少解程度巡韻14兵6．蘿對自己所購帽買的商業(yè)銀躺行理財(cái)產(chǎn)品薪熟悉度旅的總結(jié)分析勿啟15犁（二）對商商業(yè)銀行理財(cái)抄產(chǎn)品概念認(rèn)稻知的統(tǒng)計(jì)分姜析冒嫁15仔1．理財(cái)產(chǎn)厚品的曲“愿收益一定可向以保證翼”傾？響窄15極2．理財(cái)產(chǎn)膊品嚼“潮是一種收益疊較高的儲蓄兔存款玩”行？牽療16講3．理財(cái)產(chǎn)頂品股“群不可能發(fā)生搶風(fēng)險(xiǎn)陪”研？榜神16掛4．寶理財(cái)產(chǎn)品的船“杏收益達(dá)不到伶預(yù)期，銀行托會(huì)負(fù)責(zé)鑄”掀？毅帳16碰5．迫購買理財(cái)產(chǎn)座品順“菊一定是和銀眉行簽的合同核”因？避稍17軍6．對商業(yè)澡銀行理財(cái)產(chǎn)巨品概念認(rèn)知逆的總結(jié)分析敘露17叫六、銀行理育財(cái)銷售行為鋒統(tǒng)計(jì)分析如喊19宴（一）對各頓大商業(yè)銀行地在銷售過程扶中違規(guī)行為瞎的統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)惹19廢1．消費(fèi)者聽遭遇絲“綁夸大產(chǎn)品收院益率關(guān)”乓的統(tǒng)計(jì)分析文反19婆2．消費(fèi)者軍遭遇南“凡未提醒交易含風(fēng)險(xiǎn)售”澡的統(tǒng)計(jì)分析墻若19虜3．消費(fèi)者己遭遇暮“瓦不詳細(xì)介紹厚關(guān)鍵條款疑”釋的統(tǒng)計(jì)分析海持20唱4．消費(fèi)者抱遭遇原“游通過贈(zèng)送禮匆品推銷理財(cái)限產(chǎn)品貨”諷的統(tǒng)計(jì)分析肺少20球5．消費(fèi)者然遭遇沉“輕推銷與自己賞需求不符的湊產(chǎn)品截”潮的統(tǒng)計(jì)分析飄筋20愧6．消費(fèi)者譜遭遇掠“磚捆綁銷售斑”劣的統(tǒng)計(jì)分析塔牌21瞞7．消費(fèi)者紀(jì)遭遇樓“兄不及時(shí)披露巡投資收益信津息含”掃的統(tǒng)計(jì)分析栗召21斷8．消費(fèi)者覽遭遇最“佩與認(rèn)購方不漁簽署購買協(xié)培議難”愁的統(tǒng)計(jì)分析籌咳21吳9．消費(fèi)者坐遭遇濟(jì)“析刻意隱瞞手仗續(xù)費(fèi)淹”耀的統(tǒng)計(jì)分析死們22怪10．消費(fèi)神者遭遇格“鹿推薦產(chǎn)品與蟻實(shí)際購買的嚷不符竹”粒的統(tǒng)計(jì)分析摘姐22鋪11．各類貿(mào)銀行間銷售哥違規(guī)行為的碌比較分析就綿22貢（二）對購課買商業(yè)銀行服個(gè)人理財(cái)產(chǎn)郊品后發(fā)生不葉愉快經(jīng)歷的至統(tǒng)計(jì)分析暑賽23交1．消費(fèi)者所因購買理財(cái)套產(chǎn)品而后悔鏡的統(tǒng)計(jì)分析梁好23添2．消費(fèi)者仆因理財(cái)產(chǎn)品惹與銀行發(fā)生倍爭執(zhí)的統(tǒng)計(jì)堡分析剝媽24徑3．消費(fèi)者羨因購買理財(cái)延產(chǎn)品發(fā)生本橫金虧損的統(tǒng)陽計(jì)分析舅獵24室4．消費(fèi)者吸在贖回理財(cái)?shù)萎a(chǎn)品后資金咳不能立即到既帳的統(tǒng)計(jì)分護(hù)析摔啄24瞞5．消費(fèi)者姜在購買理財(cái)曠產(chǎn)品時(shí)，銀升行亂收費(fèi)用屬的統(tǒng)計(jì)分析池享25仔6．消費(fèi)者找在各類銀行制發(fā)生不愉快約經(jīng)歷的比較尖分析侵聽25書七、理財(cái)糾嘗紛和理財(cái)市稍場看法足久27過1．糾紛處熊理方式嫁壇27沃2．理財(cái)銷胞售市場的制泛度分析絨勵(lì)27赴八、研究結(jié)訊論與建議限叛29胳（一）研究飲結(jié)論害牙29銹1．從消費(fèi)梢者對自己所脊購買的商業(yè)期銀行理財(cái)產(chǎn)扮品熟悉度來噴看族聯(lián)29贈(zèng)2．從消費(fèi)慎者對銀行理透財(cái)產(chǎn)品概念舟認(rèn)知來看磚暴29繭3．從消費(fèi)戀者所遭遇的熔銀行違規(guī)行跳為來看么率29子4．從消費(fèi)蝶者的理財(cái)行雖為來看錢尺30少（二）研東究建議盒祥30右1．省加大商業(yè)銀徑行理財(cái)產(chǎn)品傅知識的普及娃教育杯綢30頂2．吵做好商業(yè)銀肚行理財(cái)市場奏監(jiān)管謠通30屋3．受加強(qiáng)銀行銷醬售人員的管吉理句閑30五4．消費(fèi)者乎要提高自身珠的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知句據(jù)31企九、附件捉脾32訓(xùn)一戲、惰研究背景與兵目的倘（一）研究境背景色個(gè)人理財(cái)又朋被稱為私人剝銀行業(yè)務(wù)、然私人理財(cái)、窄對私金融服撇務(wù)、家庭金婆融、家庭理淡財(cái)?shù)?。最早紹出現(xiàn)在瑞士墳，之后在美更國、歐洲以抬及亞洲的日悅本、香港等賴經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國特家和地區(qū)獲放得了迅速的欠推廣，現(xiàn)已懇成為世界各咸大銀行的一秤項(xiàng)主要業(yè)務(wù)濤。我國的理兇財(cái)一詞最早浪見諸于二十誠世紀(jì)九十年尖代初期的報(bào)伶端，此后隨傘著我國股票遍債券市場的光不斷擴(kuò)容、沈商業(yè)銀行零肅售業(yè)務(wù)的日央趨豐富和居匆民總體收入崇的逐年上升凈，理財(cái)概念倒逐漸走俏。盾2004耗年中國光大溉銀行向銀監(jiān)寨會(huì)申請?jiān)趪輧?nèi)第一家開額辦個(gè)人理財(cái)供業(yè)務(wù)，由此酬開啟了商業(yè)煙銀行理財(cái)產(chǎn)讀品市場的莊“釣大幕樸”弦。隨著商業(yè)區(qū)銀行理財(cái)業(yè)取務(wù)快速發(fā)展怕，關(guān)于這一杏方面的法律江法規(guī)也在完損善當(dāng)中。中上國銀行業(yè)監(jiān)各督管理委員昏會(huì)于200侮5年發(fā)布了瑞《商業(yè)銀行買個(gè)人理財(cái)業(yè)笛務(wù)管理暫行銷辦法》和《另商業(yè)銀行個(gè)籌人理財(cái)業(yè)務(wù)攀風(fēng)險(xiǎn)管理指滋引》兩個(gè)規(guī)桿章文件，它率們對商業(yè)銀脾行個(gè)人理財(cái)帥業(yè)務(wù)提出了干明確的定義歇，同時(shí)在理屢財(cái)業(yè)務(wù)的開慌展以及理財(cái)俯產(chǎn)品的發(fā)行窄提供了法律破的支持。銀洞監(jiān)會(huì)201頸1年10月開9日，正式父印發(fā)《商業(yè)幕銀行理財(cái)銷用售管理辦法盆》，自20額12年1月儀1日開始實(shí)誦施。銀監(jiān)會(huì)脂2012年明施行《商業(yè)披銀行個(gè)人理競財(cái)業(yè)務(wù)管理慌辦法》，該答《辦法》明局確規(guī)定，理鍋財(cái)產(chǎn)品單一蹦客戶銷售起首點(diǎn)金額不得呈低于5萬元收人民幣。因熔為理財(cái)產(chǎn)品股屬于高端投各資，高端投判資者應(yīng)具備鞏其風(fēng)險(xiǎn)承受憤能力和風(fēng)險(xiǎn)受能力?？蛻魟葜荒苜徺I風(fēng)庸險(xiǎn)評級等于買或低于其自幟身風(fēng)險(xiǎn)承受鬼能力評級的互理財(cái)產(chǎn)品。板這些制度的袖實(shí)施，表明很政府正在逐閣步規(guī)范個(gè)人跌理財(cái)市場，秧這將有效的芒幫助投資者論更好地了解攪產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。握自2008塌年金融大風(fēng)晨暴襲卷全球局，房地產(chǎn)市麥場出現(xiàn)泡沫幟經(jīng)濟(jì)，黃金態(tài)價(jià)格遭遇克“公滑鐵盧郊”附，而理財(cái)產(chǎn)倉品市場的穩(wěn)嚴(yán)健發(fā)展，使益得一大批退劃出風(fēng)口浪尖善的資金流向抬理財(cái)市場。淡據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)股據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，言2013年韻上半年12駕2家商業(yè)銀鄉(xiāng)行共發(fā)行2拒0473款炊理財(cái)產(chǎn)品，扶銀行理財(cái)產(chǎn)般品余額增長臣約2.75押萬億元，較沙去年年底增恢幅近40%女，而去年全輛年僅較20離11年年底帶增長55%孫。截至今年鴨6月底，銀煤行理財(cái)產(chǎn)品乞規(guī)模已經(jīng)達(dá)渠到9.85流萬億元人民授幣，正在逼儀近（甚至也刑許已經(jīng)在今抬天突破了）典10萬億元辭，而200協(xié)7年只有5姥000億元慘的規(guī)模。然葡而迅猛增長轟的背后，其梳產(chǎn)品銷售手但法昏已淪落至依報(bào)靠短信群發(fā)風(fēng)、電話騷擾阻等方式防“壩推銷自己訓(xùn)”干，更有甚者慕以銷售誤導(dǎo)邪、口頭承諾亭這一違法性餓的方式將一沾些高風(fēng)險(xiǎn)的加理財(cái)產(chǎn)品售葛于低風(fēng)險(xiǎn)承菠受能力者，荷而這種銷售訓(xùn)手法也在一叢定程度上放只大了理財(cái)產(chǎn)濟(jì)品的風(fēng)險(xiǎn)。灶2012浴年12月本初，40亮多名從各地哨奔來的投資孤人，高舉麻“西華夏銀行詐求騙儲戶血汗孟錢訂”澇等標(biāo)語，圍必堵在華夏銀宿行上海市嘉嚴(yán)定支行門前遙，事因他們產(chǎn)從嘉定支行萬購買的系列閃理財(cái)產(chǎn)品，童無法兌付。軍他們均是在懂2011年淘底到201字2年初，經(jīng)粥華夏銀行嘉稿定支行濮姓納理財(cái)經(jīng)理介樓紹，購買了掏“霜中鼎財(cái)富紅”炒一系列理財(cái)頃產(chǎn)品。臨近垂2012年劣11月25故日，第一期寨理財(cái)產(chǎn)品即罰將到期的情級況下，卻發(fā)攏現(xiàn)理財(cái)經(jīng)理精已經(jīng)被開除論，到期的理辭財(cái)產(chǎn)品本息籌無法償還，啄于是開始聚雖集到銀行進(jìn)牧行追討。這隸些事件的發(fā)剖生者表示理往財(cái)市場急需素整頓，隨后紙俗稱倆“細(xì)8號文慎”姑的《關(guān)于規(guī)議范商業(yè)銀行及理財(cái)業(yè)務(wù)投土資運(yùn)作有關(guān)鍋問題的通知添》在201諒3年3月出抵臺后，其中絲一則監(jiān)管規(guī)駁定綿“壓非標(biāo)資產(chǎn)不畏超過理財(cái)產(chǎn)色品余額35齡%的上限含”深，部分超標(biāo)抹的商業(yè)銀行黨紛紛通過各伸種途徑壓縮令存量產(chǎn)品、底控制增量產(chǎn)擺品。而在今媽年6月，受緞多方面因素超疊加影響，文銀行間市場測資金面異常川緊張，面對頭突如其來的蝕“似錢荒思”謝，銀行理財(cái)擔(dān)產(chǎn)品又一波拉熱浪襲來，遠(yuǎn)理財(cái)收益率材動(dòng)輒6%甚帝至7%投資模門檻低至5導(dǎo)萬元。面對汽如此讓人蠢序蠢欲動(dòng)的理蓋財(cái)產(chǎn)品，消縫費(fèi)者更該理其性地考慮理奪財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)映險(xiǎn)。棗現(xiàn)如今消費(fèi)釘者對于理財(cái)祥產(chǎn)品的選擇膝，其更多的譽(yù)是關(guān)注該產(chǎn)杰品的預(yù)期收劈益率，而非喇看其的產(chǎn)品膏類型和投資湊標(biāo)的。值得撒注意的是市口面上絕大多顏數(shù)理財(cái)產(chǎn)品挎的收益情況膚與投資對象君的市場表現(xiàn)宇直接掛鉤，他它作為衡量嬌理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)師險(xiǎn)的一個(gè)重籠要指標(biāo)。理劑財(cái)產(chǎn)品說明滋書上的利率漂實(shí)際只是預(yù)累期收益，即償是預(yù)測投資嚇產(chǎn)品在一定浮期限內(nèi)可能行得到的回報(bào)胖收益，并非閃實(shí)際一定能土得到該高額你的收益。目棉前深受投資仗者青睞的各否類保本理財(cái)至產(chǎn)品，也僅鏟僅是保證理海財(cái)資金的本沸金，并不能賠保證實(shí)際的心理財(cái)收益。搜并且短信、捕微信、微博傭正在成為理昌財(cái)產(chǎn)品銷售征的新興渠道裂，在這些交窄流平臺上，鳥銷售人員一對般只會(huì)強(qiáng)調(diào)瞎收益如何高陷，對于虧損須風(fēng)險(xiǎn)鮮有提刷到。這也就細(xì)導(dǎo)致現(xiàn)如今秒的理財(cái)市場銳一片混亂，驗(yàn)理財(cái)糾紛案怠件層出不窮慚。懇（吳二）研究目疼的側(cè)為了明確認(rèn)減識銀行理財(cái)?shù)质袌鰜y象產(chǎn)益生的原因和害加強(qiáng)銀行理畜財(cái)銷售市場山的規(guī)范性特膏別展開了此鉗次調(diào)查研究搏課題。循這次的社會(huì)菊調(diào)研主要是鄭為了反映我猾國銀行理財(cái)政市場的不規(guī)賣范操作，再響者是想借此純給消費(fèi)者提藥一個(gè)醒，使壘消費(fèi)者在未露來選購理財(cái)射產(chǎn)品時(shí)能多咐一份保障。勁眾所周知，噴隨著我國城欣鎮(zhèn)居民個(gè)人圖理財(cái)市場快惡速地發(fā)展，殲個(gè)人財(cái)富的稠持續(xù)增長，漠居民個(gè)人理占財(cái)觀念逐步訂增強(qiáng)，大家真更愿意把閑肚置資金作理淹財(cái)投資。然答而理財(cái)投資鍋的意識是跟掀上了，卻并和沒有全面的換了解銀行理和財(cái)產(chǎn)品的細(xì)認(rèn)則，銀行銷亂售員抵擋不集住高報(bào)酬的燭誘惑，抓住摸消費(fèi)者盲目裕相信銀行的差弱點(diǎn)，向他給們銷售高于搖他們風(fēng)險(xiǎn)承窄受范圍的理事財(cái)產(chǎn)品。女從現(xiàn)在的市季場情況來看紹，銀行理財(cái)意是一個(gè)正興獅旺的行業(yè)。搏目前的法律映還不足以規(guī)胃范這一市場嫩，因此銀監(jiān)頂會(huì)要做好對薯銀行等金融綢機(jī)構(gòu)的監(jiān)管皂工作，對消擔(dān)費(fèi)者做到最歲大程度的風(fēng)文險(xiǎn)提示，讓灘“屬理財(cái)非存款憤，產(chǎn)品有風(fēng)拘險(xiǎn)，投資需絕謹(jǐn)慎牙”咬在大眾心目稱中留下一個(gè)螺輪廓。是二垃、佩調(diào)研內(nèi)容與蔽研究方法墊（一）調(diào)研忌內(nèi)容篇2013年搖3月28日仗，銀監(jiān)會(huì)下拼發(fā)了一份名寫為《關(guān)于規(guī)竹范商業(yè)銀行濃理財(cái)業(yè)務(wù)投剖資運(yùn)作有關(guān)仙問題的通知儲》（又稱撕“閣8號文釘”冊），這是自賭2005年草發(fā)布的《商策業(yè)銀行個(gè)人糞理財(cái)業(yè)務(wù)管船理暫行辦法董》和《商業(yè)親銀行個(gè)人理概財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持管理指引》倉兩個(gè)規(guī)章文新件后，對理該財(cái)市場的又陷一規(guī)范性文狗件。在股票蠶、證券市場雪極度低迷的肆?xí)r期，消費(fèi)千者需要一個(gè)踢穩(wěn)健的市場懂為其資產(chǎn)保鉗值或增值，晃而理財(cái)產(chǎn)品例市場正好填狠補(bǔ)了這一空撞缺。由此近烤年來的理財(cái)亡市場越發(fā)火加熱，而在火次熱的背后各仔種問題也是縱層出不窮?？墒且?guī)范算這一市場的轉(zhuǎn)準(zhǔn)則，然而侮法律具有滯王后性。在此獨(dú)次調(diào)研過程襖中，項(xiàng)目組軍成員根據(jù)8來號文的具體緩規(guī)定，借鑒載國內(nèi)外的一柄些調(diào)查與研研究結(jié)論，結(jié)囑合近年來發(fā)為生的銷售誤帽導(dǎo)事件，以晝及消費(fèi)者的謎一些客觀感肚受，最后撰嘉寫這份關(guān)于禿銀行理財(cái)銷帖售市場的報(bào)產(chǎn)告。剩綜上所述,菠此次社會(huì)調(diào)闖研的主要內(nèi)閑容包括以下罪五個(gè)部分：陪第一部分：讓理財(cái)習(xí)慣分故析調(diào)查責(zé)1．消費(fèi)者浩在對各銀行你或金融機(jī)構(gòu)縮的選擇統(tǒng)計(jì)劍分析母2．消費(fèi)者鍬以往的投資更經(jīng)歷統(tǒng)計(jì)分原析書3．織消費(fèi)者對投移資于理財(cái)產(chǎn)勉品的金額占遇閑置金額的顆比例統(tǒng)計(jì)分戚析賺第二部分：特理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)切知度調(diào)查囑（一）對商揮業(yè)銀行理財(cái)玩產(chǎn)品說明書瘡熟悉度的調(diào)擺查達(dá)舉1．消費(fèi)者復(fù)對商業(yè)銀行資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)滾品預(yù)期收益桂的熟悉度耽滲2．屆消費(fèi)者對理梯財(cái)產(chǎn)品投資躁期限的了解寸程度張風(fēng)3．消費(fèi)者斯對銀行理財(cái)后產(chǎn)品終止權(quán)堆的了解程度會(huì)梁4．消費(fèi)者辮對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)克的了解程度寺緣5．消費(fèi)者血對產(chǎn)品的投茫資方向的了巴解程度遷別（二）對商爛業(yè)銀行理財(cái)婦產(chǎn)品概念認(rèn)家知的調(diào)查念蓋1．理財(cái)產(chǎn)槽品的怕“節(jié)收益一定可阿以保證倆”論？碎爬2．理財(cái)產(chǎn)塌品顏“嘆是一種收益饑較高的儲蓄鍬存款梅”糖？養(yǎng)雅3．理財(cái)產(chǎn)襲品垃“沈不可能發(fā)生除風(fēng)險(xiǎn)盟”灣？坐拾4．理財(cái)產(chǎn)輕品的帽“趴收益達(dá)不到誕預(yù)期，銀行閱會(huì)負(fù)責(zé)趴”某？強(qiáng)絕5．購買理冬財(cái)產(chǎn)品呢“樂一定是和銀彼行簽的合同號”賀？圖蝴第三部分：吳銀行理財(cái)銷文售行為的調(diào)乞查潤販（一）對各掌大商業(yè)銀行斷在銷售過程耀中違規(guī)行為階的調(diào)查映艘1．消費(fèi)者襖遭遇貿(mào)“喇夸大產(chǎn)品收碎益率碎”襲的調(diào)查泳奧2．消費(fèi)者浸遭遇查“腿未提醒交易律風(fēng)險(xiǎn)艘”用的調(diào)查規(guī)擋3．消費(fèi)者糟遭遇斯“顯不詳細(xì)介紹揪關(guān)鍵條款露”煮的調(diào)查掛掉4．消費(fèi)者驗(yàn)遭遇烤“床通過贈(zèng)送禮由品推銷理財(cái)素產(chǎn)品說”兼的調(diào)查徐底5．消費(fèi)者晝遭遇碎“弟推銷與自己著需求不符的鬧產(chǎn)品渠”程的調(diào)查祝改6．消費(fèi)者棚遭遇任“盾捆綁銷售錫”鴉的調(diào)查屋屈7．消費(fèi)者患遭遇錯(cuò)“腹不及時(shí)披露天投資收益信斷息把”廈的調(diào)查榮舒8．消費(fèi)者沙遭遇拼“孫與認(rèn)購方不鑼簽署購買協(xié)凝議德”嶼的調(diào)查占抗9．消費(fèi)者在遭遇貼“售刻意隱瞞手衫續(xù)費(fèi)截”粉的調(diào)查矩洲10．消費(fèi)皂者遭遇綿“鈔推薦產(chǎn)品與筑實(shí)際購買的絡(luò)不符施”豈的調(diào)查籃日（二）對購疑買商業(yè)銀行誤個(gè)人理財(cái)產(chǎn)寬品后發(fā)生不熄愉快經(jīng)歷的屆調(diào)查餅起1．消費(fèi)者粱因購買理財(cái)灰產(chǎn)品而后悔劃的調(diào)查晚捷2．消費(fèi)者轎因理財(cái)產(chǎn)品王與銀行發(fā)生姐爭執(zhí)的調(diào)查鉛望3．消費(fèi)者撲因購買理財(cái)朽產(chǎn)品發(fā)生本昏金虧損的調(diào)軌查竟禁4．消費(fèi)者忙在贖回理財(cái)獵產(chǎn)品后資金筒不能立即到喘帳的調(diào)查專懸5．消費(fèi)者奮在購買理財(cái)笨產(chǎn)品時(shí)，銀戲行亂收費(fèi)用容的調(diào)查政跟第籠四部分：理障財(cái)糾紛與理份財(cái)市場看法到的調(diào)查煙克1．糾紛處非理方式的調(diào)晉查顏皇2．理財(cái)銷盤售市場的制絡(luò)度調(diào)查歇徒第五部分：落人口因素調(diào)西查教刷1．年齡因泊素調(diào)查減勤2．職業(yè)因撥素調(diào)查發(fā)疏3．學(xué)歷因好素調(diào)查輔顯4．收入因單素調(diào)查得眾5．戶籍因搬素調(diào)查曠（二）研究嚼方法蛛1.問卷調(diào)疫查法井編制《銀行述理財(cái)銷售市冶場亂象調(diào)查熄問卷》，富采用方便抽壺樣調(diào)查與典鍵型地調(diào)查結(jié)峰合的方式在韻浙江省各類接銀行選擇較口為典型的銀崗行進(jìn)行調(diào)查肉，通過在浙征江省各個(gè)地肥區(qū)五類主要賤的銀行網(wǎng)點(diǎn)接，向客戶發(fā)狠放問卷進(jìn)行居現(xiàn)場調(diào)查。餅各2.文獻(xiàn)檢陳索法嫁途在浙江金融貢職業(yè)學(xué)院圖扭書館和資料悄室存有經(jīng)濟(jì)垮、管理類圖杏書近萬種，尸還有大量理鞏論性期刊雜夏志及外文資遇料，可供我拋們調(diào)研團(tuán)隊(duì)件進(jìn)行文獻(xiàn)檢尋索。還可以雖進(jìn)入懸中華人民共蕉和國國家統(tǒng)識計(jì)局官方網(wǎng)漂站偏和杭州市統(tǒng)帖計(jì)調(diào)查信息媽網(wǎng)查閱數(shù)據(jù)凝資料；進(jìn)入乘杭州科技信假息網(wǎng)中的維待普資訊資源干，萬方數(shù)據(jù)狗資源和CN暑KI中國知炸網(wǎng)等，檢索跳各類國內(nèi)外劉文獻(xiàn)數(shù)據(jù)，幸查閱相關(guān)文牙獻(xiàn)資料。忍呼3.比較借咽鑒研究方法營緊在分析消費(fèi)丙者對自己所幣購買的理財(cái)奔產(chǎn)品的熟悉壩度以及銀行虹理財(cái)產(chǎn)品銷依售過程中銷灘售人員存在攀不當(dāng)行為的旨認(rèn)定的同時(shí)閉，不僅要將上現(xiàn)狀與過去蓄進(jìn)行對比，易而且還要預(yù)緩測未來的演獄變趨勢。齡（三）數(shù)據(jù)拍分析方法弟1.定性分金析與定量分寫析相結(jié)合財(cái)特以統(tǒng)計(jì)學(xué)為樣基礎(chǔ)，通過豪國家統(tǒng)計(jì)資倚料及浙江省肉統(tǒng)計(jì)資料，笑各統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站印收集所需的也相關(guān)數(shù)據(jù)，渾采用定量分深析辦法，同掘時(shí)借助社會(huì)帽科學(xué)的數(shù)據(jù)兇統(tǒng)計(jì)分析軟衡件（如sp忙ss18.俱0）進(jìn)行統(tǒng)轉(zhuǎn)計(jì)和分析銀包行理財(cái)銷售棍亂象產(chǎn)生的膠主要原因，呢采用頻數(shù)分鑼析、交叉表良分析等方法賢對問卷數(shù)據(jù)店進(jìn)行更深入修的解讀，以強(qiáng)此取得對研繪究結(jié)論的檢優(yōu)驗(yàn)和支持，蔥提高數(shù)據(jù)的法分析效率。挨括2.描述分芽析與推斷分舞析相結(jié)合眼必在未進(jìn)行實(shí)免地調(diào)查前，啄用推斷分析建對所定調(diào)查惹方案或估計(jì)歐的可靠程度克和精確程度耐進(jìn)行初步預(yù)貞測；在調(diào)查時(shí)完成后，統(tǒng)悄計(jì)并分析所慮收集的相關(guān)恥數(shù)據(jù)，以具以體的圖表形解式呈現(xiàn)出調(diào)百查結(jié)果；針平對調(diào)查總體吩所有變量的薯有關(guān)數(shù)據(jù)做估統(tǒng)計(jì)性描述銀，主要包括塌數(shù)據(jù)的頻數(shù)致分析，數(shù)據(jù)田的集中趨勢屋分析，數(shù)據(jù)黨離散程度，娘數(shù)據(jù)的分布析以及一些基指本的統(tǒng)計(jì)圖輔形分析。遭喜3.理論分漲析與實(shí)際分怠析相結(jié)合艇其以個(gè)人理財(cái)它理論為基礎(chǔ)辯，與消費(fèi)者絨對自己所購杯買的理財(cái)產(chǎn)棚品的熟悉程脂度和投資經(jīng)轟歷相結(jié)合，設(shè)分析消第費(fèi)者對銀行茫理財(cái)產(chǎn)品銷勤售市場的認(rèn)牧可程度；以產(chǎn)及針對在銀明行理財(cái)產(chǎn)品爸銷售過程中伙銷售人員存寨在不當(dāng)行為諸的認(rèn)定和產(chǎn)成生糾紛后的纖處理方式等侍方面作出各站自不同的選清擇。垃三、佩樣本基本情機(jī)況分析筆此次沈調(diào)查采用了億隨機(jī)抽樣法采。雖然隨機(jī)幣抽樣法法不濟(jì)是最理想的繩，但是在中固國收集跨人經(jīng)口典型樣本睛取樣存在很魄大的難度，易因此我國在暮有關(guān)消費(fèi)者姨的調(diào)查中隨釘機(jī)抽樣法仍統(tǒng)是非常普遍注使用的。本向次的數(shù)據(jù)資睬料均來自于號2013年膨6張?jiān)轮?月期攀間，在浙江柿省各偵類銀行職的問卷調(diào)查吧。狐共發(fā)放64偉0份問卷，雖收回有效問武卷621份盛，千有效率為9淘7%。側(cè)1．年齡分襯布親此次即調(diào)查對象涵壩蓋的年齡較距廣，但主要繞為31~4接0歲的成年眼人，這是因薦為此次調(diào)查翼的對象主要粉為有理財(cái)觀笨念并且具有脆一定經(jīng)濟(jì)收喊入的人群。父其中年齡在擋30歲以下援的有177煙位（占比2糞8.5%）插，年齡在3扣1~40歲班的有372澤位（占比5偽9.9%）極，年齡在4煌1~50歲晉的有51位止（占比8.雅2%），年?duì)旪g在51~醒60歲的有律21位（占牽比3.4%雙），此次調(diào)輛查對象中沒傻有年齡在6礙0歲以上的漲。農(nóng)圖1：年齡獻(xiàn)分布泥2．職業(yè)分禾布茂從此次受訪避對象職業(yè)分融布來看，窩公司職員占津有較大的比小例豐。其中，管趨理人員的有怖69位（占斑比11.1馬%），機(jī)關(guān)畜和事業(yè)單位巖員工的有5門1位（占比徹8.2%）詢，學(xué)公司職捷員的有30貌3位（占比晨48.8%腥），私營企概業(yè)員工的有女153位（安占比24.王6%），自轟由職業(yè)的有叫67位（占您比16.5激%），其它鵲的有29位懼（占比7.終2%）塞。在職業(yè)選裕項(xiàng)類別中還屆有農(nóng)業(yè)勞動(dòng)愁者和退休人盒員，但他們索均沒有數(shù)據(jù)屬，此項(xiàng)可以全表明農(nóng)業(yè)勞括動(dòng)者屬于體劈力勞動(dòng)，對蛾于自己的資忌產(chǎn)還有進(jìn)行樓投資的概念葬；而退休人鄭員的年齡偏甲大，也不再隆傾向于做投念資理財(cái)。驗(yàn)圖2：職業(yè)跳分布嬸3．學(xué)歷分踩布知從全部受訪贈(zèng)對象的文化槐程度來看，碰此次調(diào)查的奔對象學(xué)歷水企平大致集中深在高中及以擾上，其中小繁學(xué)及以下學(xué)控歷的有12弄位（占比1倉.9%），敘初中學(xué)歷的說有66位（甜占比10.稼6%），高仙中學(xué)歷的有槍222位（誰占比35.愁7%），大陰專學(xué)歷的有予234位（齡占比37.柱7%），本會(huì)科及以上學(xué)仰歷的有87還位（占比1著4.0%）目。門從樣本的學(xué)灶歷分布結(jié)構(gòu)陷來看，敢覆蓋了各個(gè)為學(xué)歷階層，顫其中高中以毛上的高學(xué)歷單者是調(diào)查的除主體，比重構(gòu)接近八成。位圖3：學(xué)歷辱分布朽4．收入分們布居從全部受訪淺對象的家庭廁年均收入來舊看，年均收陪入在5減—旨15萬元/花年的消費(fèi)者排是購買理財(cái)吳產(chǎn)品的主要蠻人群。其中吵，家庭年收拼入在5萬元王以下/年的析有33位（遠(yuǎn)占比5.3恐%）倦，家庭年收鈴入在5營—意10萬元/頓年的有22尿8位（占比傍36.7%世），家庭年蹦收入在10碰—木15萬元/監(jiān)年的有26輕1位（占比略42.0%誦），家庭年挖收入在15抱—城20萬元/研年的有51于位（占比8儀.2%），厲20萬元/雖年以上收入答的有48位欄（占比7.美7%）。該鋪統(tǒng)計(jì)結(jié)果表繼明,購買銀即行理財(cái)產(chǎn)品余的消費(fèi)者大賽多屬于中等密收入水平。磁圖4：家庭濤年收入分布姻5．戶籍分化布耍從受訪對象偏的戶籍性質(zhì)防來看，戶籍遣為城鎮(zhèn)的消詢費(fèi)者對理財(cái)場產(chǎn)品有更深輩入地了解，饒更愿意接受草這類的理財(cái)鑒方式。其中扣，戶籍為城耗鎮(zhèn)的有45膜3位（占比須72.9%蓄），戶籍為克農(nóng)村的有1島68位（占石比27.1夠%），大致爛維持在4：徒1的比例。委表1：棉戶籍肆戶籍匠頻率揀百分比翼有效百分比冒累積百分比新有效旬農(nóng)村呆168握27.1頑27.1正27.1震城鎮(zhèn)繼453鉆72.9播72.9危100.0飛合計(jì)摩621族100.0宿100.0宰――蒙四、理財(cái)習(xí)勾慣分析才1．消費(fèi)者應(yīng)對各銀行或險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的耗選擇統(tǒng)計(jì)分志析套從購買銀行墊理財(cái)產(chǎn)品的淚銀行類別來尺看，大部分良消費(fèi)者更傾嫂向于購買國樣有商業(yè)銀行壤(中砌、稀農(nóng)蒸、工、建朗)出售的銀業(yè)行理財(cái)產(chǎn)品草，而在所調(diào)鍋查的對象中呢沒有人購買泰外資銀行所恨出售的銀行扒理財(cái)產(chǎn)品。剃購買國有商騎業(yè)銀行挎（中、農(nóng)、下工、建）出愧售的銀行理賀財(cái)產(chǎn)品的有懸390礦位（占比6躁2.8%）芒，購買獲股份制商業(yè)敬銀行（浦發(fā)貢、交通、招億商、浙商、貓興業(yè)、平安瘋等）出售的發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)邀品郵的有方123嘗位（占比爺19.8%透），購買顆城市商業(yè)銀妹行（杭銀、用泰隆、稠州卵銀行、臺州遺銀行、金華躍銀行等）出屯售的銀行理脫財(cái)產(chǎn)品的禍有產(chǎn)30懸位（占比盼4.8%跡），購買奶農(nóng)村合作金繞融機(jī)構(gòu)（杭念聯(lián)、紹興恒阻信農(nóng)合、樂妻清農(nóng)合、蕭押山農(nóng)合等）敢出售的銀行造理財(cái)產(chǎn)品肺的有還24踢位（占比漫3.9%路），購買郵伐政儲蓄出售愉的銀行理財(cái)付產(chǎn)品的有5抽4位（占比售8.7%擱）。息表2：什在哪些銀行駁購買過理財(cái)墊產(chǎn)品采銀行類別誼頻率蹤百分比珠有效百分比脹累積百分比堪有效燕國有商業(yè)銀懇行（中、農(nóng)牧、工、建）戶390棕62.8悉62.8禾62.8葵股份制商業(yè)傅銀行（浦發(fā)睜、交通、招仁商、浙商、花興業(yè)、平安駝等）偵123嚴(yán)19.8孔19.8編82.6逢城市商業(yè)銀吧行（杭銀、郊泰隆、稠州瞧銀行、臺州鋒銀行、金華波銀行等）顧30業(yè)4.8氣4.8殼87.4貢農(nóng)村合作金和融機(jī)構(gòu)（杭共聯(lián)、紹興恒康信農(nóng)合、樂求清農(nóng)合、蕭驚山農(nóng)合等）散24冊3.9氏3.9性91.3踐郵政儲蓄灰54屠8.7右8.7貧100.0臘合計(jì)憶621咽100.0脆100.0煉――各2．消費(fèi)者券以往投資經(jīng)缸歷厚的廈統(tǒng)計(jì)分析僑從投資經(jīng)歷落來看，大部拴分購買理財(cái)撐產(chǎn)品的消費(fèi)尖者都曾經(jīng)購激買有過其他肥渠道的投資罷經(jīng)歷，其中趣有股票投資避經(jīng)歷的有叨201位（援占比23.績3%），有兔債券投資經(jīng)夾歷的有挨105位（扒占比12.餐2%），有絮房地產(chǎn)投資柔經(jīng)歷的有組42侮位（占比4潑.9%），復(fù)有黃金投資泳經(jīng)歷的有協(xié)66糾位（占比7糊.7%），果有期貨投資奇經(jīng)歷的有3浩9位（占比去4.5%）勁，笑有基金投資捷經(jīng)歷的有急141位（炎占比16.疲4%），有填外匯投資經(jīng)罵歷的有39刷位（占比4秀.5%），做沒有任何投叢資經(jīng)歷的有販228位（中占比26.晌5%）。勢表3：享投資經(jīng)歷袖祖投資御方式隨響應(yīng)閘個(gè)案百分比牧N臺百分比毛投資經(jīng)歷依股票投資磨201深23.3%侵32.4%松債券投資奸105選12.2%摘16.9%茅房地產(chǎn)投資晃42丈4.9%言6.8%次黃金投資瓶66鳳7.7%飯10.6%勻期貨投資聚39么4.5%姐6.3%壺基金投資加141某16.4%勉22.7%賀外匯投資昌39墻4.5%聚6.3%獲都沒有租228箏26.5%沿36.7%糖總計(jì)久861奧100.0午%告138.6周%頁3．消費(fèi)者絲對投資于理頁財(cái)產(chǎn)品的金養(yǎng)額占閑置金夾額的比例統(tǒng)輩計(jì)分析傍從商業(yè)銀行傷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)咱品投資金額嗽占消費(fèi)者閑擺置金額的比貪重來看，大偷部分消費(fèi)者耐的投資比重憲都控制在3恩5%以下，旗除去日常生只活開銷以及淺一部分應(yīng)急值存款，這個(gè)憑投資比重是位消費(fèi)者所能輪接受的范圍聞。其中，投蔥資金額占閑臉置金額比重改的5%以下攻的有1吃95位（占憂比31.4莖%），投資睜金額占閑置挺金額比重的增5%慨—拘15%詢的有效285圾位（占比狼45.9%勻），投資金厚額占閑置金繁額比重的頁15%恭—懼35%凈的有諒117澡位（占比洽18.8%搬），投資金宋額占閑置金憑額比重的饞35%埋—置50%餓的有酬24猾位（占比孝3.9%捷），沒有人雹的投資金額徐比例超過閑豎置金額的心50%以上駝。燈圖5：投資用金額占閑置風(fēng)金額的比例蘋五、銀行理汗財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)鹿知度走（一）消費(fèi)昏者對自己所差購買的商業(yè)犬銀行理財(cái)產(chǎn)同品熟悉度的貞統(tǒng)計(jì)分析骨1．消費(fèi)者啦對商業(yè)銀行腸理財(cái)產(chǎn)品預(yù)提期收益的熟繼悉度節(jié)從消費(fèi)者在介購買商業(yè)銀叢行個(gè)人理財(cái)鼻產(chǎn)品后，對助其所購買的孤產(chǎn)品預(yù)期收短益的熟悉程窯度來看，有慈大部分消費(fèi)謊者對這一部紗分內(nèi)容還是則比較熟悉的沉，因?yàn)檫@代攪表消費(fèi)者在退購買了該理究財(cái)產(chǎn)品后最六后可能獲得抬地收益率。辟其中，消費(fèi)綱者對于自己蟲所購買的商杜業(yè)銀行理財(cái)貞產(chǎn)品的預(yù)期舟收益是熟悉霜的有393詳位（占比6熟3.3%）春，匆消費(fèi)者對于裝自己所購買亦的商業(yè)銀行喇理財(cái)產(chǎn)品的簡預(yù)期收益是村不熟悉鈴的有眾45初位（占比致7.2%棉），偏消費(fèi)者對于范自己所購買壺的商業(yè)銀行沈理財(cái)產(chǎn)品的糖預(yù)期收益的撒熟悉程度一辰般爛的有位183咸位（占比職29.5%味）。乖表4：敞產(chǎn)品預(yù)期收退益拜熟悉程度句頻率賴百分比丙有效百分比廁累積百分比貌有效蓬熟悉暴393帥63.3濤63.3跑63.3答不熟悉須45金7.2猾7.2纖70.5依一般芳183繼29.5屋29.5慌100.0塔合計(jì)殊621司100.0春100.0火――驅(qū)2．消費(fèi)者璃對理財(cái)產(chǎn)品貧投資期限的洋了解程度隸從消費(fèi)者在浙購買銀行理逐財(cái)產(chǎn)品后，束對其所購買承的產(chǎn)品投資們期限長短的貧熟悉程度來逼看，絕大部犧分消費(fèi)者對惠投資期限的拍關(guān)注度很高寒。其中，消模費(fèi)者對于自炮己所購買的濫商業(yè)銀行理次財(cái)產(chǎn)品的投趴資期限長短差是熟悉的有雪582養(yǎng)位（占比9王3.7%）壤，鍛消費(fèi)者對于缺自己所購買價(jià)的商業(yè)銀行匆理財(cái)產(chǎn)品的右投資期限長引短是不熟悉慶的有覺18拿位（占比礦2.9%膊），刷消費(fèi)者對于鐘自己所購買痕的商業(yè)銀行熊理財(cái)產(chǎn)品的滑投資期限長候短的熟悉程寸度是一般的穿有枯21筋位（占比無3.4%駛）心?？梢钥闯鲇涫茉L者很注敬重資金的二吧次投資，在訊一個(gè)投資計(jì)診劃結(jié)束前能木更好地安排礎(chǔ)下一階段的煉投資計(jì)劃。斜表5：逐投資期限長足短炊熟悉程度求頻率壓百分比育有效百分比暢累積百分比螞有效謊熟悉認(rèn)582旋93.7曠93.7財(cái)93.7必不熟悉咐18視2.9腥2.9奇96.6循一般響21曬3.4透3.4置100.0巾合計(jì)稼621輸100.0助100.0洪――凈3．消費(fèi)者吵對銀行理財(cái)眠產(chǎn)品終止權(quán)愁的了解程度羨從消費(fèi)者在路購買銀行理擇財(cái)產(chǎn)品后，硬對其所購買釣的產(chǎn)品是否虎可以提前終悲止的熟悉程掘度來看，絕修大部分消費(fèi)縮者對是否可各以提前終止臘這一項(xiàng)還是晚比較熟悉的吵。其中，消您費(fèi)者對于自場己所購買的荒商業(yè)銀行理鍬財(cái)產(chǎn)品是否奪可以提前終損止是熟悉的卵有570已位（占比9算1.8%）劇，澡消費(fèi)者對于陵自己所購買兔的商業(yè)銀行鮮理財(cái)產(chǎn)品是竄否可以提前夫終止是不熟付悉盆的有蹤24濕位（占比綢3.9%昂），句消費(fèi)者對于忌自己所購買習(xí)的商業(yè)銀行貫理財(cái)產(chǎn)品是儲否可以提前犯終止的熟悉禽程度是一般糧的有獸27啦位（占比訪4.3%裹）敢。謊表6：追是否可以提盤前終止高熟悉程度快頻率掩百分比余有效百分比杠累積百分比娛有效宗熟悉祥570學(xué)91.8吸91.8溜91.8節(jié)不熟悉吃24病3.9壁3.9孟95.7政一般虹27頃4.3常4.3款100.0秘合計(jì)捎621兼100.0衡100.0謠――迫4．消費(fèi)者面對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)堡的了解程度概從消費(fèi)者在蘿購買銀行理器財(cái)產(chǎn)品后，匯對其購買的鳥產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大污小的熟悉程距度來看，絕痰大部分消費(fèi)撈者都對這一芽方面有所了憐解。其中，隆消費(fèi)者對于記自己所購買柄的商業(yè)銀行污理財(cái)產(chǎn)品的氏風(fēng)險(xiǎn)大小是碼熟悉的有5尋43忍位（占比8氣7.4%）夾，網(wǎng)消費(fèi)者對于差自己所購買吐的商業(yè)銀行茄理財(cái)產(chǎn)品的而風(fēng)險(xiǎn)大小是共不熟悉餅的有病15劈位（占比編2.4%叢），即消費(fèi)者對于園自己所購買脾的商業(yè)銀行鍋理財(cái)產(chǎn)品的懂風(fēng)險(xiǎn)大小的節(jié)熟悉程度是盒一般姿的有覺63饞位（占比怠10.1%劫）狹。傭表7：刪產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)府大小傳熟悉程度然頻率敢百分比別有效百分比張累積百分比閃有效暴熟悉捎543窩87.4朽87.4淹87.4映不熟悉絹15泄2.4茅2.4副89.9扁一般湊63乖10.1膨10.1挑100.0喂合計(jì)六621僑100.0遺100.0贏――漫5．消費(fèi)者狂對產(chǎn)品的投文資方向的了祝解程度捕從消費(fèi)者在顛購買銀行理馳財(cái)產(chǎn)品后，馳對其購買的仿產(chǎn)品投資方養(yǎng)向的熟悉程月度來看，有犁大部分消費(fèi)葡者對于商業(yè)款銀行理財(cái)產(chǎn)鑒品的投資方鵝向有一定了霜解。其中，亂消費(fèi)者對于中自己所購買霜的商業(yè)銀行破理財(cái)產(chǎn)品的溝投資方向是渣熟悉的有3眾93蘆位（占比6中3.3%）慢，鍋消費(fèi)者對于渠自己所購買單的商業(yè)銀行躬理財(cái)產(chǎn)品的理投資方向是覺不熟悉夸的有知63俯位（占比需10.1%領(lǐng)），剃消費(fèi)者對于批自己所購買鬼的商業(yè)銀行據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的沫投資方向的雀熟悉程度是購一般爪的有若165蘿位（占比武26.6%殲）易。日表8：償產(chǎn)品的投資井方向沈熟悉程度朋頻率床百分比尖有效百分比法累積百分比估有效拆熟悉吐393集63.3強(qiáng)63.3濟(jì)63.3區(qū)不熟悉塌63鴨10.1非10.1啊73.4蒼一般失165戒26.6醫(yī)26.6蕉100.0終合計(jì)遼621太100.0評100.0傅――狠6．波對自己所購貸買的商業(yè)銀節(jié)行理財(cái)產(chǎn)品斗熟悉度迫的總結(jié)分析拴綜合上述，董我們可以看穩(wěn)出，消費(fèi)者暖對于其所購根買的銀行理貧財(cái)產(chǎn)品的投量資期限長短唱、是否可以枝提前終止和竟風(fēng)險(xiǎn)大小有仇比較高的了蔑解程度，而拌對該產(chǎn)品的討預(yù)期收益和申投資方向的箭了解程度略糞低，這與我椅們最初的設(shè)殿想有一些差踢距。其實(shí)，笛這幾方面問攻題我們都可稼以在銀行理接財(cái)產(chǎn)品說明斗書上看到，意我們一開始拍認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)騾品的預(yù)期收座益會(huì)是消費(fèi)證者最為了解掌的，因?yàn)檫@勒決定了消費(fèi)永者最終可能今獲得的收益流；另一方面摸是消費(fèi)者對濾理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)哈險(xiǎn)大小的了尸解程度頗高嶺，我們了解青到產(chǎn)品說明巨書上標(biāo)注的慢風(fēng)險(xiǎn)等級是赴根據(jù)銀行內(nèi)顯部風(fēng)險(xiǎn)評級產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)來評定暫的，而不是綿由銀監(jiān)會(huì)出發(fā)具的統(tǒng)一評肆級標(biāo)準(zhǔn)，因耍此這份風(fēng)險(xiǎn)糊等級中銀行暈有太多的主恒觀性，對于殲消費(fèi)者的參冬考意義不大膠。但在產(chǎn)品然說明書上有昌一欄為風(fēng)險(xiǎn)暈提示，它包惜括理財(cái)本金司及收益風(fēng)險(xiǎn)粗、管理風(fēng)險(xiǎn)迎、政策風(fēng)險(xiǎn)齊、流動(dòng)性風(fēng)將險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)樂品不成立風(fēng)矛險(xiǎn)、信息傳零遞風(fēng)險(xiǎn)等十異余項(xiàng)，這就筒不得不讓我社們重新估計(jì)惕理財(cái)產(chǎn)品的膽風(fēng)險(xiǎn)等級。重至于其它幾暴類的數(shù)據(jù)都青在正常范圍套內(nèi)。傘圖6：抄消費(fèi)者對自肌己所購買的各商業(yè)銀行理摧財(cái)產(chǎn)品熟悉姓度設(shè)的總結(jié)雖（二）對商廚業(yè)銀行理財(cái)場產(chǎn)品概念認(rèn)意知的統(tǒng)計(jì)分赴析熔1．理財(cái)產(chǎn)消品的杜“查收益一定可典以保證武”斜？劍從消費(fèi)者在開商業(yè)銀行理溝財(cái)產(chǎn)品的收擾益評定來看糾，有大部分伴消費(fèi)者對于楊商業(yè)銀行理哄財(cái)產(chǎn)品的投韻資方向有一口定了解。其辮中，消費(fèi)者抗對于自己所果購買的商業(yè)管銀行理財(cái)產(chǎn)珍品的投資方店向是熟悉的乘有393秀位（占比6告3.3%）裂，練消費(fèi)者對于諸自己所購買墻的商業(yè)銀行婆理財(cái)產(chǎn)品的悔投資方向是缺不熟悉蹲的有逆63聞位（占比援10.1%羊），績消費(fèi)者對于決自己所購買純的商業(yè)銀行精理財(cái)產(chǎn)品的嗎投資方向的管熟悉程度是墨一般認(rèn)的有烤165那位（占比偷26.6%墾）搜。舍表9：裁收益一定可味以保證茫選擇項(xiàng)驢頻率申百分比兩有效百分比濃累積百分比除有效粒是的耍69苗11.1免11.1吃11.1夕不是的險(xiǎn)552脖88.9毀88.9湖100.0蕉合計(jì)夏621媽100.0常100.0搜――厚2．理財(cái)產(chǎn)尊品悲“櫻是一種收益訴較高的儲蓄不存款慧”樣？靠從消費(fèi)者對芬商業(yè)銀行理屬財(cái)產(chǎn)品的性謙質(zhì)評定來看伏，有411躲位受訪者都欄認(rèn)定商業(yè)銀拼行理財(cái)產(chǎn)品選是一種收益猛較高的儲蓄證存款，其占欠全部受訪對跟象的66.冰2煮%，而認(rèn)為靠商業(yè)銀行理震財(cái)產(chǎn)品沒有川保證是一種圈收益較高的澆儲蓄存款的轉(zhuǎn)有210位蛙，占全部受飽訪對象的3爐3.8%。沈其結(jié)果表明稠，受訪者對蒙于商業(yè)銀行宅理財(cái)產(chǎn)品的警概念還是有射很大偏差。筐表10：溪收益較高的鹽儲蓄存款嘩選擇項(xiàng)央頻率搖百分比飯有效百分比吧累積百分比絮有效配是的灘411屋66.2綠66.2販66.2洞不是的南210紫33.8表33.8公100.0鉛合計(jì)軌621煎100.0傅100.0予――跑3．理財(cái)產(chǎn)花品減“砌不可能發(fā)生賊風(fēng)險(xiǎn)恩”害？語從消費(fèi)者對討商業(yè)銀行理貌財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)掘險(xiǎn)評定來看割，有585似位受訪者可結(jié)以認(rèn)識到商拾業(yè)銀行理財(cái)彩產(chǎn)品是一種薄有風(fēng)險(xiǎn)并在獵購買期間有誤可能會(huì)發(fā)生協(xié)風(fēng)險(xiǎn)的投資減方式，其占渾全部受訪對獸象的94.布2動(dòng)%，而認(rèn)為亂商業(yè)銀行理擦財(cái)產(chǎn)品不可留能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)貸的只有36納位，占全部逮受訪對象的概5.8%。攏其結(jié)果表明督，受訪者對羨于商業(yè)銀行關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的凡風(fēng)險(xiǎn)有一定蟲的認(rèn)知。野表11：底不可能發(fā)生卻風(fēng)險(xiǎn)卻選擇項(xiàng)那頻率奮百分比卻有效百分比丟累積百分比古有效缺是的鑼36波5.8妥5.8謀5.8茫不是的梯585牽94.2扯94.2哪100.0捷合計(jì)呆621歪100.0雁100.0巖――蓄4．砍理財(cái)產(chǎn)品的酬“碎收益達(dá)不到屯預(yù)期，銀行顛會(huì)負(fù)責(zé)毫”坑？路預(yù)期收益率弄一直是消費(fèi)禾者是否選擇忘購買該理財(cái)吼產(chǎn)品的重要潑因素之一，醋倘若該產(chǎn)品買最終的實(shí)際就收益未達(dá)到?jīng)_最開始設(shè)定界的預(yù)期收益瞇，那該銀行肝會(huì)不會(huì)對這粘其負(fù)責(zé)呢？灶通過調(diào)查可旨以得出，有甘579位受捧訪者認(rèn)為當(dāng)暈銀行理財(cái)產(chǎn)館品的實(shí)際收世益達(dá)不到預(yù)蒸期收益時(shí)，核銀行不會(huì)負(fù)富責(zé)，其占全薄部受訪者的蓄93.3%壞，而認(rèn)為銀宴行會(huì)對該事恭件負(fù)責(zé)的有晨42位，占真比6.8%名。迎表12：休收益達(dá)不到欣預(yù)期，銀行尚會(huì)負(fù)責(zé)朱選擇項(xiàng)叢頻率留百分比娛有效百分比兄累積百分比慘有效利是的探42歲6.8勿6.8認(rèn)6.8追不是的幟579惜93.2雖93.2丟100.0咳合計(jì)扣621污100.0牛100.0槐――村5．末購買理財(cái)產(chǎn)飽品支“艘一定是和銀踢行簽的合同睛”厲？移從消費(fèi)者在羞購買商業(yè)銀幕行理財(cái)產(chǎn)品躁時(shí)所簽定的繳合同來看，往有510位慣受訪者認(rèn)為勒該合同不一鈴定是和銀行蛙簽定的，占蛇全部受訪對佩象的82.跪1%，而認(rèn)法為該合同一梯定是和銀行喬簽的只有1那11位，占地比17.9真%。那請問勤一下，在購譽(yù)買理財(cái)產(chǎn)品六時(shí)不是和銀俱行簽定合同筑，又是和什午么單位簽定扒的呢？那您閃所購買的還霸是商業(yè)銀行設(shè)理財(cái)產(chǎn)品嗎爽？鍬表13：尖一定是和銀齒行簽的合同治選擇項(xiàng)而頻率傅百分比琴有效百分比鐵累積百分比碼有效睡是的傅111湯17.9槽17.9于17.9默不是的贊510壽82.1招82.1亭100.0促合計(jì)堪621祝100.0宜100.0乓――膽6．對商業(yè)墳銀行理財(cái)產(chǎn)朝品概念認(rèn)知仍的總結(jié)分析糖這部分是分螺析消費(fèi)者對席于銀行理財(cái)當(dāng)產(chǎn)品概念理室解的問題，貸從統(tǒng)計(jì)結(jié)果武中可以看出遵，消費(fèi)者對妄理財(cái)產(chǎn)品的栗性質(zhì)問題認(rèn)毯識不徹底。裳有超過六成魂地消費(fèi)者都額認(rèn)同銀行理彩財(cái)產(chǎn)品是一諷種收益較高描的儲蓄存款承這一觀點(diǎn)，惑不知道是銀銹行方面沒有瓦做好宣傳工芹作，還是消仆費(fèi)者選擇性左地忽略掉這釘一概念。在夸理財(cái)產(chǎn)品說伴明書網(wǎng)、風(fēng)險(xiǎn)揭示度書、銀行官蒙網(wǎng)、宣傳展集牌等多處地汗方都標(biāo)有場“難理財(cái)非存款肯”桿字樣，兩者千間有明顯區(qū)雖別。銀行理軋財(cái)是一種投概資性地行為綿，它具有一解定的風(fēng)險(xiǎn)，喬可能最終地膚實(shí)際收益達(dá)光不到預(yù)期收式益，有甚者杜會(huì)出現(xiàn)本金窯虧損地現(xiàn)象音，因此保守縱型消費(fèi)者要瀉慎重選擇銀千行理財(cái)產(chǎn)品振。還違有一點(diǎn)就是臺商業(yè)銀行理苗財(cái)產(chǎn)品的合搶同問題，畜在銀行內(nèi)共徒有兩種產(chǎn)品借，分別是銀呢行理財(cái)產(chǎn)品舊和銀行代銷蒸的各項(xiàng)金融構(gòu)產(chǎn)品，比如蹄保險(xiǎn)震、什信托類的均史是代銷產(chǎn)品盤。銀行理財(cái)郵產(chǎn)品的發(fā)行盾方是商業(yè)銀們行，因此在織簽定合同時(shí)昆一定是和銀也行簽的合同帆，而在調(diào)查綁中發(fā)現(xiàn)，有伸超80%的笛消費(fèi)者認(rèn)為遣在購買理財(cái)寇產(chǎn)品時(shí)不一艙定是和該銀蘇行簽的合同往。若防在合同上所紫標(biāo)注的產(chǎn)品劃發(fā)行方不是后該銀行，那頸消費(fèi)者就要龍注意自己所虹購買的產(chǎn)品狡到底是不是起理財(cái)產(chǎn)品。字圖7：受商業(yè)銀行理只財(cái)產(chǎn)品概念挎認(rèn)知的總結(jié)復(fù)六、銀行理揀財(cái)銷售行為糕統(tǒng)計(jì)分析粗在問卷調(diào)查培的過程中口發(fā)現(xiàn)，許多框客戶均表示依，在其購買縮理財(cái)產(chǎn)品時(shí)谷，銀行銷售扎人員大都是陰反復(fù)強(qiáng)調(diào)產(chǎn)惱品的收益率功是多少，它艙比銀行定期效存款利率高耐多少，卻很醒少主動(dòng)提及植產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)拍有哪些以及箏風(fēng)險(xiǎn)的大小組程度。進(jìn)入越杭州市多家領(lǐng)銀行營業(yè)網(wǎng)黑點(diǎn)內(nèi)可以發(fā)犯現(xiàn)，銀行大恰門上的電子諒顯示屏?xí)故钍窘谠撔袃鐾瞥龅你y行慶理財(cái)產(chǎn)品，律銀行營業(yè)大情廳內(nèi)也大都治放置有關(guān)于青近期銷售理連財(cái)產(chǎn)品的展莊牌，但這些鎖電子顯示器旦和宣傳展板選上，幾乎無竭一例外的只蔬強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的你預(yù)期年化收略益率，而不槽揭示產(chǎn)品風(fēng)喉險(xiǎn)等級或是波其他關(guān)鍵信扛息。許這就是造成材現(xiàn)在商業(yè)銀蜂行理財(cái)產(chǎn)品槳市場混亂的燃主要因素。淡（一）對各殿大商業(yè)銀行襪在銷售過程歌中違規(guī)行為殲的統(tǒng)計(jì)分析玩1．消費(fèi)者獲遭遇施“型夸大產(chǎn)品收暈益率柄”貴的統(tǒng)計(jì)分析半從消費(fèi)者對羽商業(yè)銀行銷榆售人員在銷亭售銀行理財(cái)附產(chǎn)品時(shí)夸大都產(chǎn)品收益率璃方面的評定款來看，消費(fèi)緩者認(rèn)為商業(yè)鈔銀行銷售人刊員在向自己波銷售銀行理澆財(cái)產(chǎn)品時(shí)有四夸大產(chǎn)品收襯益率的有1英59璃位（占比2螞5.6%）晝，愚認(rèn)為商業(yè)銀男行銷售人員秘在向自己銷濃售銀行理財(cái)事產(chǎn)品時(shí)它沒有夸大產(chǎn)累品收益率的秧有頁462尊位（占比蜜74.4%聲）籍。什表14：震夸大產(chǎn)品收那益率異選擇項(xiàng)扶頻率算百分比斑有效百分比魯累積百分比抬有效懶有談159肅25.6呢25.6御25.6均無桑462延74.4狂74.4墾100.0丹合計(jì)倡621膊100.0綢100.0濃――呈2．消費(fèi)者召遭遇幸“蛙未提醒交易婦風(fēng)險(xiǎn)卻”骨的統(tǒng)計(jì)分析求從消費(fèi)者對幼商業(yè)銀行銷壯售人員在銷搶售銀行理財(cái)檔產(chǎn)品時(shí)未提理醒或有意掩非飾理財(cái)產(chǎn)品烤交易風(fēng)險(xiǎn)方續(xù)面的評定來獄看，消費(fèi)者杯認(rèn)為商業(yè)銀貴行銷售人員栗在向自己銷爐售銀行理財(cái)氣產(chǎn)品時(shí)未提聲醒或有意掩打飾理財(cái)產(chǎn)品仔交易風(fēng)險(xiǎn)的商有147辣位（占比2濱3.7%）氏，奏認(rèn)為商業(yè)銀馬行銷售人員鄰在向自己銷祝售銀行理財(cái)嚷產(chǎn)品時(shí)孫有向自己提互醒產(chǎn)品的交襯易風(fēng)險(xiǎn)的際有虛474刻位（占比荷76.3%診）潮。墓表15：敬未提醒有交屑易風(fēng)險(xiǎn)野選擇項(xiàng)大頻率鋪百分比旺有效百分比鴿累積百分比拴有效瓜有瓜147項(xiàng)23.7射23.7柏23.7凡無報(bào)474秀76.3旁76.3困100.0慕合計(jì)留621享100.0董100.0碑――欣3．消費(fèi)者跟遭遇轟“神不詳細(xì)介紹棚關(guān)鍵條款朗”道的統(tǒng)計(jì)分析拘從消費(fèi)者對謠商業(yè)銀行銷年售人員在銷鋸售銀行理財(cái)?shù)巩a(chǎn)品時(shí)不詳冊細(xì)介紹或解宵釋理財(cái)產(chǎn)品妻的一些關(guān)鍵袋條款方面的祖評定來看，飄消費(fèi)者認(rèn)為肝商業(yè)銀行銷術(shù)售人員在向篩自己銷售銀抹行理財(cái)產(chǎn)品謝時(shí)沒有詳細(xì)勻介紹或解釋僵理財(cái)產(chǎn)品的拔一些關(guān)鍵條疏款方面的有念171漲位（占比2輩7.5%）制，嗽認(rèn)為商業(yè)銀翼行銷售人員解在向自己銷膀售銀行理財(cái)也產(chǎn)品時(shí)有詳倉細(xì)介紹或解楊釋理財(cái)產(chǎn)品幻的一些關(guān)鍵役條款拘的型有課450閉位（占比顧72.5%慰）忍。來表16：夫不詳細(xì)介紹宮關(guān)鍵條款妄選擇項(xiàng)只頻率漂百分比訂有效百分比佛累積百分比字有效俊有差171練27.5撲27.5丑27.5御無差450脆72.5撕72.5邀100.0谷合計(jì)脖621蔥100.0為100.0虛――棗4．消費(fèi)者忙遭遇優(yōu)“傘通過贈(zèng)送禮軟品推銷理財(cái)借產(chǎn)品只”勢的統(tǒng)計(jì)分析暫從消費(fèi)者對洗商業(yè)銀行銷逆售人員在銷杠售銀行理財(cái)盼產(chǎn)品時(shí)通過機(jī)贈(zèng)送禮品等教方式進(jìn)行產(chǎn)罩品推銷這評稱定來看，消輔費(fèi)者認(rèn)為商綿業(yè)銀行銷售以人員在向自直己銷售銀行播理財(cái)產(chǎn)品時(shí)扯有通過贈(zèng)送氣禮品等方式例進(jìn)行產(chǎn)品推量銷的有47鄰1誼位（占比7苦5.8%）職，司認(rèn)為商業(yè)銀壤行銷售人員崗在向自己銷息售銀行理財(cái)叔產(chǎn)品時(shí)述沒有竊通過贈(zèng)送禮口品等方式進(jìn)辮行產(chǎn)品推銷洪的香有萌150禍位（占比視24.2%獸）割。晴表17：拘通過贈(zèng)送禮伶品推銷贊選擇項(xiàng)掩頻率嫂百分比塞有效百分比狀累積百分比干有效蹦有偽471激75.8珠75.8雜75.8唐無劍150牛24.2童24.2員100.0刑合計(jì)瘦621蓮100.0伍100.0階――種5．消費(fèi)者篩遭遇或“敵推銷與自己必需求不符的過產(chǎn)品塌”太的統(tǒng)計(jì)分析娘從消費(fèi)者對繁商業(yè)銀行銷留售人員在銷榮售銀行理財(cái)刻產(chǎn)品時(shí)推銷爽一些與自己緒需求不符的探理財(cái)產(chǎn)品這劃方面的評定傲來看，消費(fèi)際者認(rèn)為商業(yè)煤銀行銷售人熱員在向自己皆銷售銀行理王財(cái)產(chǎn)品時(shí)推剛銷的產(chǎn)品與坑自己的需求涂不符的有2宰64飾位（占比4溝2.5%）超，織認(rèn)為商業(yè)銀明行銷售人員鋒在向自己銷級售銀行理財(cái)常產(chǎn)品時(shí)推銷輕的產(chǎn)品神沒有與自己釀的需求不符鉤的寒有宵357逃位（占比生57.5%丙）襲。怨表18：躍推銷與自己著需求不符的傾產(chǎn)品利選擇項(xiàng)謎頻率經(jīng)百分比今有效百分比退累積百分比眨有效脫有鐵264擁42.5窗42.5弱42.5設(shè)無邪357啟57.5否57.5岡100.0重合計(jì)系621葡100.0拖100.0均――狹6．消費(fèi)者誠遭遇據(jù)“汪捆綁銷售盒”釋的統(tǒng)計(jì)分析填從消費(fèi)者對怎商業(yè)銀行銷蓬售人員在銷攻售銀行理財(cái)絕產(chǎn)品時(shí)有捆踩綁銷售各類先理財(cái)產(chǎn)品這斃方面的評定似來看，消費(fèi)域者認(rèn)為商業(yè)趨銀行銷售人竭員在向自己剃銷售銀行理漠財(cái)產(chǎn)品時(shí)有克捆綁銷售各削類理財(cái)產(chǎn)品阻的有186棟位（占比3蝴0.0%）愧，廉認(rèn)為商業(yè)銀平行銷售人員艱在向自己銷噸售商業(yè)銀行黨理財(cái)產(chǎn)品時(shí)棗沒有檔捆綁銷售各且類理財(cái)產(chǎn)品光的績有需435津位（占比糊70.0%維）邪。億表19：品捆綁銷售昌選擇項(xiàng)記頻率歇百分比卡有效百分比歡累積百分比廳有效驕有嶺186栽30.0阿30.0裁30.0壘無畝435關(guān)70.0號70.0栗100.0童合計(jì)響621告100.0鉤100.0擔(dān)――園7．消費(fèi)者囑遭遇巖“罩不及時(shí)披露吧投資收益信犬息尸”券的統(tǒng)計(jì)分析涂從消費(fèi)者在免購買商業(yè)銀議行理財(cái)產(chǎn)品弦后，銀行不紀(jì)及時(shí)披露理疑財(cái)產(chǎn)品的投脾資收益信息秒這方面的評坑定來看，消演費(fèi)者認(rèn)為在腫自己購買商爸業(yè)銀行理財(cái)敬產(chǎn)品后，銀航行沒有及時(shí)鍛向自己披露說理財(cái)產(chǎn)品的轎投資收益信來息的有15揭6切位（占比2材5.1%）步，應(yīng)認(rèn)為銀行會(huì)趣及時(shí)向自己采披露理財(cái)產(chǎn)善品的投資收堪益信息戴的阿有只465帆位（占比據(jù)74.9%姿）嫁。穿表20：街不及時(shí)披露線投資收益信華息揭選擇項(xiàng)陡頻率發(fā)百分比棗有效百分比墻累積百分比脹有效良有期156淡25.1帥25.1歉25.1娛無府465美74.9晉74.9維100.0界合計(jì)頭621愈100.0釣100.0鹿――許8．消費(fèi)者眾遭遇牢“電與認(rèn)購方不洪簽署購買協(xié)葉議憐”射的統(tǒng)計(jì)分析缺從消費(fèi)者在核購買商業(yè)銀千行理財(cái)產(chǎn)品憤時(shí)，與認(rèn)購囑方不簽署購?fù)劫I合同或協(xié)灣議這方面的任評定來看，程消費(fèi)者在購楚買商業(yè)銀行撫理財(cái)產(chǎn)品時(shí)局，有與認(rèn)購成方簽署購買朽合同或協(xié)議倘的有30止位（占比4筒.8%），弟沒有與認(rèn)購?fù)璺胶炇鹳徺I估合同或協(xié)議澡的眾有積591壇位（占比摔95.2%渣）麻。汽表21：盼與認(rèn)購方不甚簽署購買協(xié)騎議退選擇項(xiàng)虧頻率恢百分比帥有效百分比嚼累積百分比鎖有效置有悲30巾4.8融4.8闖4.8撒無排591系95.2度95.2雹100.0替合計(jì)桌621綁100.0旨100.0瓶――艘9．消費(fèi)者惰遭遇橫“探刻意隱瞞手治續(xù)費(fèi)緣”稻的統(tǒng)計(jì)分析俱從消費(fèi)者對每商業(yè)銀行銷辭售人員在銷認(rèn)售商業(yè)銀行椅理財(cái)產(chǎn)品時(shí)抬刻意隱瞞手墾續(xù)費(fèi)等一些靠認(rèn)購成本信浮息這方面的虛評定來看，雪消費(fèi)者認(rèn)為毯商業(yè)銀行銷鍋售人員在向蕩自己銷售商宣業(yè)銀行理財(cái)丑產(chǎn)品時(shí)有刻窩意隱瞞手續(xù)彩費(fèi)等一些認(rèn)陵購成本信息蝶的有45細(xì)位（占比7蔽.2%），蟲認(rèn)為商業(yè)銀討行銷售人員洪在向自己銷椅售商業(yè)銀行思理財(cái)產(chǎn)品時(shí)榜沒有悟刻意隱瞞手夫續(xù)費(fèi)等一些掙認(rèn)購成本信昨息駐的測有憶576球位（占比尋92.8%黃）覆。椒表22：徑刻意隱瞞手陽續(xù)費(fèi)都選擇項(xiàng)索頻率火百分比補(bǔ)有效百分比倡累積百分比轎有效未有字45漢7.2療7.2飼7.2斯無屠576取92.8臣92.8馳100.0資合計(jì)端621填100.0肆100.0面――鼠10．消費(fèi)融者遭遇掙“標(biāo)推薦產(chǎn)品與規(guī)實(shí)際購買的它不符白”槐的統(tǒng)計(jì)分析奏從消費(fèi)者對踢商業(yè)銀行銷所售人員在銷鼓售銀行理財(cái)素產(chǎn)品時(shí)所推撈薦的產(chǎn)品與租實(shí)際購買的膚產(chǎn)品根本不注是一回事這盞方面的評定礙來看，消費(fèi)栽者認(rèn)為商業(yè)評銀行銷售人傻員在銷售銀護(hù)行理財(cái)產(chǎn)品映時(shí)所推薦的露產(chǎn)品與實(shí)際歲購買的產(chǎn)品牧根本不是一副回事的有2垂7淹位（占比4斯.3%），息認(rèn)為商業(yè)銀彩行銷售人員暈在銷售銀行成理財(cái)產(chǎn)品時(shí)夸所推薦的產(chǎn)緞品與實(shí)際購返買的產(chǎn)品相宏符罩的庭有擱594余位（占比渠95.7%駕）醋。周表23：圣推薦產(chǎn)品與臺實(shí)際購買的搶不符哈選擇項(xiàng)驗(yàn)頻率血百分比遙有效百分比即累積百分比涼有效虎有倍27禍4.3待4.3瀉4.3寄無橋594雜95.7治95.7疊100.0翻合計(jì)竄621炒100.0鍵100.0清――牛11．各類調(diào)銀行間銷售政違規(guī)行為的鑼比較分析牌綜合消費(fèi)者慰在購買理財(cái)巡產(chǎn)品時(shí)遇到錢各類銀行違悔規(guī)行為的統(tǒng)舟計(jì)分析可以王得出，根據(jù)鈔下列折線圖筍可以清晰地庭看到，各類媽銀行通過贈(zèng)犧送禮品等方公式進(jìn)行產(chǎn)品探推銷的比例豎最高，農(nóng)村徐合作金融機(jī)群構(gòu)以這種方選式推銷的比哭例最低。另佛一高比例的獄是銀行推銷把一些與消費(fèi)徹者需求不符懶的理財(cái)產(chǎn)品既，主要是國報(bào)有商業(yè)銀行淹在這方面的寬比例較高。奉相較于其他涂違規(guī)行為，牲有三類行為炕出現(xiàn)的比例戶不高分別是經(jīng)：與認(rèn)購方陜不簽署購買溜合同或協(xié)議善，刻意隱瞞僵手續(xù)費(fèi)等一樓些認(rèn)購成本訴信息，推薦游的產(chǎn)品與實(shí)醫(yī)際購買的產(chǎn)廢品根本不是組一回事。從凍折線圖的平提穩(wěn)程度來看啞，城市商業(yè)希銀行與農(nóng)村響合作金融機(jī)奴構(gòu)的線條最聾平穩(wěn)，各方禿面的頻數(shù)均賤處在50以純下。這個(gè)結(jié)傍果可以表明助，我國商業(yè)鑒銀行理財(cái)市貝場的秩序不載夠規(guī)范，銀閥行銷售人員厚以贈(zèng)送禮品塘、斜隱瞞關(guān)鍵信之息，鉆消費(fèi)蕉者和監(jiān)管者虹的空子來推往銷銀行理財(cái)?shù)郛a(chǎn)品以獲取瞞傭金，最后醉可能會(huì)使消竟費(fèi)者購買到罷不適合他的滲理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)禾致虧損。這捆就需要監(jiān)管若部門通過制背定更完善地列法律法規(guī)，飛加大監(jiān)管力動(dòng)度的手段來滲規(guī)范商業(yè)銀麥行理財(cái)市場亭。替圖8：電各類銀行間別銷售違規(guī)行貪為的比較孝（二）對購串買商業(yè)銀行閥個(gè)人理財(cái)產(chǎn)釋品后發(fā)生不遺愉快經(jīng)歷的父統(tǒng)計(jì)分析悉1．消費(fèi)者旬因購買理財(cái)似產(chǎn)品而后悔證的統(tǒng)計(jì)分析挺消費(fèi)者在購腎買了銀行理嫌財(cái)產(chǎn)品后，忽又因?yàn)楦鞣脚苊娴脑蚨愿械胶蠡诘募媸虑橐彩菚r(shí)魯有發(fā)生，通蓄過此次調(diào)查脖，共有50姿4位消費(fèi)者么在購買理財(cái)芝產(chǎn)品后沒有泊后悔，初其占全部受聯(lián)訪對象的比翠重大概八成素，而因購買恐理財(cái)產(chǎn)品而疲感到后悔的裝有117位手，比重大概融為二成。這羽可以反映出墊，商業(yè)銀行腫理財(cái)銷售人望員對客戶的組介紹依然不約夠，導(dǎo)致他尺們對其所購使買的理財(cái)產(chǎn)械品感到后悔捎。誕表24：因必購買理財(cái)產(chǎn)妄品而后悔妥選擇項(xiàng)禽頻率鏈百分比鮮有效百分比嚼累積百分比引有效鋒有過逆117扁18.8膏18.8膝18.8伯沒有犯504搶81.2墨81.2烤100.0古合計(jì)高621短100.0玩100.0媽――澆2．消費(fèi)者賢因理財(cái)產(chǎn)品輕與銀行發(fā)生奏爭執(zhí)的統(tǒng)計(jì)加分析料消費(fèi)者在購杏買了銀行理銀財(cái)產(chǎn)品后與質(zhì)銀行發(fā)生爭嘗執(zhí)的事件也騾層出不窮，城不過在此次綢調(diào)查結(jié)果中認(rèn)顯示，只有蕩15位受訪您者在購買理猴財(cái)產(chǎn)品后與士銀行發(fā)生過先爭執(zhí)，占全化部受訪者的病比例為2.鏈4%，有6層06位受訪濫者均表示沒模有和銀行發(fā)達(dá)生過爭執(zhí)，殿占比為2.漫4%。該結(jié)省果表明，在昆我國理財(cái)市坦場中個(gè)人與逆銀行間發(fā)生廁爭執(zhí)的可能患性很低。吧表25：仁與銀行發(fā)生勝爭執(zhí)場選擇項(xiàng)淡頻率銜百分比魄有效百分比孩累積百分比衡有效逃有過眠15潔2.4蝴2.4樹2.4扣沒有臣606絮97.6奇97.6腥100.0桐合計(jì)炮621甜100.0盛100.0霜――趁3．消費(fèi)者渾因購買理財(cái)副產(chǎn)品發(fā)生本助金虧損的統(tǒng)和計(jì)分析陵從消費(fèi)者在越購買銀行理何財(cái)產(chǎn)品后發(fā)懸生本金虧損彈的比例來看衡，有33位絮受訪者在購株買銀行理財(cái)慎產(chǎn)品后發(fā)生趟本金虧損，昨占全部受訪濾者的比例為淡5.7%，氧有588位民受訪者表示栗在購買銀行窩理財(cái)產(chǎn)品后替沒有發(fā)生本貝金虧損的現(xiàn)菠象，占比為千94.7%便。該結(jié)果表岡明，在我國繼商業(yè)銀行理篩財(cái)產(chǎn)品市場演中所推出的吸產(chǎn)品是有本春金虧損的風(fēng)瓜險(xiǎn)的，消費(fèi)乞者們要慎重饅選擇。搭表26：尋發(fā)生本金虧依損蟲選擇項(xiàng)蒙頻率跡百分比派有效百分比例累積百分比晴有效扮有過績33椅5.3姨5.3黑5.3吹沒有枝588置94.7鏡94.7盞100.0降合計(jì)購621豬100.0劃100.0隆――允4．消費(fèi)者瓦在贖回理財(cái)啄產(chǎn)品后資金毛不能立即到綿帳的統(tǒng)計(jì)分觀析傘消費(fèi)者在購速買了銀行理胖財(cái)產(chǎn)品后，寧因各類原因戴想將其贖回宏，但很多時(shí)座候在贖回后槽資金是不能皺立刻到賬的何，在此次問引卷調(diào)查中，狗也有108增位受訪者經(jīng)雨歷過此類事葛件，占全部精受訪者的比騾例為17.象4%，有5質(zhì)13位受訪疲者表示經(jīng)歷葵過此類事件桑，占比為8班2.6%。域表27：父贖回后不能趟立刻到賬驗(yàn)選擇項(xiàng)餓頻率斑百分比宗有效百分比彎累積百分比站有效水有過收108婆17.4藏17.4蘋17.4瓜沒有乎513邊82.6范82.6挪100.0徒合計(jì)戲621淘100.0僚100.0男――歌5．消費(fèi)者完在購買理財(cái)抖產(chǎn)品時(shí)，銀度行亂收費(fèi)用惰的統(tǒng)計(jì)分析雞從消費(fèi)者在山購買銀行理為財(cái)產(chǎn)品時(shí)，料銀行亂收各俯種費(fèi)用的調(diào)卵查來看，有曲597位受娃訪者認(rèn)為在睜其購買銀行怒理財(cái)產(chǎn)品時(shí)令，銀行方面僅沒有向其亂換收各種費(fèi)用構(gòu)，占全部受聾訪者的比例粘為96.1章%，而有2芽4位受訪者薄認(rèn)為銀行向柿其亂收各種蘿費(fèi)用，占比森為3.9%踏。該結(jié)果表險(xiǎn)明，在我國慚商業(yè)銀行理近財(cái)市場中，喪亂收費(fèi)用的晴現(xiàn)象已逐步展得到了改善獵。蓮表28：俯亂收各種費(fèi)縫用距選擇項(xiàng)有頻率嘩百分比鬼有效百分比果累積百分比參有效暴有過臂24源3.9介3.9著3.9探?jīng)]有赴597靜96.1仙96.1門100.0先合計(jì)蚊621型100.0駛100.0度――末6．消費(fèi)者藥在各類銀行縣發(fā)生不愉快識經(jīng)歷的比較礦分析圍綜合這一部特分的數(shù)據(jù)比緞較分析得出襯，消費(fèi)者在燈各類銀行間遺因理財(cái)產(chǎn)品安而發(fā)生不愉流快的五種經(jīng)賊歷中，有兩垃種經(jīng)歷發(fā)生巡的比率較高拖，分別是：垂因購買理財(cái)彩產(chǎn)品而感到慧后悔和在贖熔回理財(cái)產(chǎn)品健后，資金不參能立即到帳防。除農(nóng)村合橡作金融機(jī)構(gòu)閱和置高點(diǎn)在征亂收各種費(fèi)拔用外，其余始四類商業(yè)銀氣行的置高點(diǎn)瓜都在因購買乏理財(cái)產(chǎn)品而母后悔。國有鄭商業(yè)銀行在銹亂收各種費(fèi)聰用上的表現(xiàn)浴最好，比例浩為0。從心嘩理學(xué)的角度街來看，后悔手是人的主觀含感受，在購鉆買了銀行理冰財(cái)產(chǎn)品后，底因收益率繁、產(chǎn)品期限汽等因素廉都有可能使癢人產(chǎn)生后悔設(shè)的心理狀態(tài)屑。而贖回理搜財(cái)產(chǎn)品是在象該理財(cái)產(chǎn)品仿還未到期時(shí)頃將資金提前映贖回，它不聰同與提前終促止，需要交半納一定的手閱續(xù)費(fèi)，而資擊金也不可能烘在當(dāng)天就到母帳，因?yàn)殂y木行需要對理巖財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行孫清算，在扣劉除手續(xù)費(fèi)及譜托管費(fèi)用等俗后才會(huì)將剩巴余的產(chǎn)品現(xiàn)刻金價(jià)值退還翻。值得注意軌的是：銀行胡理財(cái)產(chǎn)品存訓(xùn)在流動(dòng)性風(fēng)燦險(xiǎn)，也就是匆說在存續(xù)期征內(nèi)投資者是副不得提前贖憶回或很難贖懷回理財(cái)產(chǎn)品拴的，這一點(diǎn)熟在產(chǎn)品說明祝書上有提。被圖9：露消費(fèi)者在各謠類銀行發(fā)生革不愉快經(jīng)歷仰的比較夜七、理財(cái)糾糾紛月與則理財(cái)市場看亭法耐1．糾紛處貨理方式券從消費(fèi)者因亮購買商業(yè)銀老行個(gè)人理財(cái)脾產(chǎn)品與銀行層產(chǎn)生糾紛后硬的處理方式奇來看，大部戰(zhàn)分消費(fèi)者會(huì)尚選擇將該銀宴行投訴至金脅融監(jiān)管機(jī)構(gòu)盼特設(shè)部門，息以求解決此半次糾紛。其抵中，采取將冰銀行告上法券庭這種方式扛的有婚51位（占俱比8.2%搏），采取將距銀行投訴至她消費(fèi)者協(xié)會(huì)私這種方式的娛有57酸位（占比乘9.2%棒），采取將裂銀行投訴至拜金融監(jiān)管機(jī)火構(gòu)特設(shè)部門鎮(zhèn)這種方式貧的有駐225糕位（占比講36.2%雙），采取尋宇求特定的行豎業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行瓶調(diào)解這種方摟式有的有湊168民位（占比犁27.1%?。灿邢哔M(fèi)者采取消承極的處理的氏方式，當(dāng)自訪己倒霉，不臥再追究的有巨9攏位（占比裕1.4%派），還有一延部分消費(fèi)者爸采取其他方躍式為維護(hù)自米己的權(quán)利，廣共有揭111駝位（占比幼17.9%她）。鋸圖10：嶼糾紛處理方腳式費(fèi)2．理財(cái)銷宣售市場的制伴度分析找從消費(fèi)者的踢角度來看待體銀行理財(cái)銷籮售市場的制秋度，勺“掀很規(guī)范慘”冊和普“透很不規(guī)范動(dòng)”簡這兩個(gè)選項(xiàng)秘沒有人選擇贈(zèng)，大部分消蘆費(fèi)者都選擇沫了鑒“紐比較規(guī)范麗”榜和閥“煙一般勵(lì)”見這兩個(gè)選項(xiàng)鞋。其中，覺滾得比較規(guī)范安的辱有蔬366吃位（占比效5鬼8.9%幼），覺得制扇度一般的有嘉243途位（占比蒙39.1%搞），覺得不跳是很規(guī)范的覽有芒12妨位（占比推1.9%而）。從個(gè)人緣理財(cái)概念的倡引進(jìn)至商業(yè)禽銀行個(gè)人理珍財(cái)產(chǎn)品市場拍的持續(xù)升溫奪的今天，說備明銀行理財(cái)趕產(chǎn)品已經(jīng)逐境步走上正軌毯，但隨著越蛾來越多的消碰費(fèi)者購買銀愁行理財(cái)產(chǎn)品廚，在初期發(fā)叔展中被忽略簡的問題也在丟無限地放大蜂，而政府部炕門出臺的規(guī)饒章制度總是慚有滯后性，慰導(dǎo)致現(xiàn)如今敘的銀行理財(cái)型銷售市場不澤盡如人意。園表29：鮮銀行理財(cái)銷沸售市場是否菜規(guī)范州規(guī)范程度餡頻率呀百分比裳有效百分比剝累積百分比策有效煎比較規(guī)范少366森58.9運(yùn)58.9杏58.9統(tǒng)一般鞠243標(biāo)39.1底39.1旗98.1丹不是很規(guī)范杜12斧1.9藝1.9拔100.0填合計(jì)愧621逃100.0腿100.0藥――磨八、研究結(jié)司論與建議駁（一）研究菠結(jié)論拿通過此次調(diào)爸查，從以下然幾個(gè)方面可報(bào)以得出：妖1．從消費(fèi)壩者對自己所菠購買的商業(yè)猜銀行理財(cái)產(chǎn)修品熟悉度來均看標(biāo)消費(fèi)者購買蜓商業(yè)銀行理蚊財(cái)產(chǎn)品是因三為他們想對朗自己所擁有贏的財(cái)富進(jìn)行峰保值增值的舅要求，而人襲們在選擇消界費(fèi)與否時(shí)都喊是以是否使款自己利益最吃大化來判斷弱的，在理財(cái)母產(chǎn)品中的預(yù)疲期理財(cái)年化撐收益率是揭墊示該產(chǎn)品可憶能獲得的收訴益，因此購恢買理財(cái)產(chǎn)品帝的大多數(shù)消忍費(fèi)者會(huì)較大北程度關(guān)注銀子行理財(cái)產(chǎn)品明的預(yù)期收益巡率和產(chǎn)品投滿資期限。但兩在調(diào)查結(jié)果典中顯示，在產(chǎn)所有購買過淚理財(cái)產(chǎn)品的擦消費(fèi)者中只眨有63.3畫%的人對產(chǎn)歌品預(yù)期收益匙表示了解，抄很矛盾地一尤點(diǎn)就在于消蓋費(fèi)者對其所解購買地理財(cái)范產(chǎn)品還不了籮解的情況下福，就購買了歷商業(yè)銀行理欄財(cái)產(chǎn)品。造華成這一現(xiàn)象王的原因主要獻(xiàn)有兩方面：省一是消費(fèi)者胞未仔細(xì)閱讀擠銀行理財(cái)產(chǎn)草品的宣傳材室料；二是銀環(huán)行銷售人員噴對產(chǎn)品的解袋釋不到位。役2．從消費(fèi)爪者對銀行理盈財(cái)產(chǎn)品概念窗認(rèn)知來看瓶在銀行理財(cái)悅產(chǎn)品進(jìn)入中省國市場短短炎幾十年內(nèi)，陶大多數(shù)消費(fèi)搖者已經(jīng)對其冊有一定認(rèn)知述。從當(dāng)前消白費(fèi)者對銀行界理財(cái)產(chǎn)品概妹念解讀來看出，消費(fèi)者進(jìn)慮入了一個(gè)誤諒區(qū)，在調(diào)查籌結(jié)果中顯示矩：有超六成絕的消費(fèi)者都紹認(rèn)為銀行理槍財(cái)產(chǎn)品是一亭種收益較高硬的儲蓄存款于。其實(shí)不然恒，銀行理財(cái)減與儲蓄存款甲之間有很大阻的區(qū)別：理個(gè)財(cái)重于資產(chǎn)斥投資，有可評能會(huì)有本金置虧損的風(fēng)險(xiǎn)屢；存款重于者資產(chǎn)管理，礦是最安全的鵲方式。在銀舌行理財(cái)產(chǎn)品沫的宣傳材料喊、產(chǎn)品說明次書等材料中及均有提到粘“梯理財(cái)非存款正、產(chǎn)品有風(fēng)逃險(xiǎn)、投資需冒謹(jǐn)慎已”菠，因此理財(cái)赤產(chǎn)品的收益良是不確定的到。另一方面悔就是對于銀常行理財(cái)產(chǎn)品氧合同的問題拋，在銀行內(nèi)垃共有兩種產(chǎn)課品，分別是蛙銀行理財(cái)產(chǎn)示品和銀行代谷銷的各項(xiàng)金桐融產(chǎn)品，比教如保險(xiǎn)斃、晴信托類的均沫是代銷產(chǎn)品緊。而很多消橡費(fèi)者對這兩括類產(chǎn)品的辨鑄別能力不強(qiáng)筒，很有可能篇導(dǎo)致打醬油求的錢買了醋帆。斑3．從消費(fèi)煤者所遭遇的澡銀行違規(guī)行智為來看歌縱觀整個(gè)商以業(yè)銀行理財(cái)校市場，銷售室誤導(dǎo)在各類光銀行間均時(shí)促有發(fā)生。以掏花樣不斷翻膚新的理財(cái)產(chǎn)翁品來吸引客共戶，以花樣率層出不窮的諒銷售方式來項(xiàng)爭取客戶。洽當(dāng)前問題的雕癥結(jié)就在于果這些方式對嗓消費(fèi)者的影傭響，那就必難須以消費(fèi)者腦的遭遇作為先出發(fā)點(diǎn)來解瓣讀銀行理財(cái)影銷售市場的廈盲點(diǎn)。從此垂次調(diào)查可以新發(fā)現(xiàn)，銀行杠銷售誤導(dǎo)方伯式多種多樣峽，可能導(dǎo)致疫消費(fèi)者在購努買了理財(cái)產(chǎn)借品后感到后恐悔或與銀行炒發(fā)生爭執(zhí)等次多種行為。況這都是導(dǎo)致劍商業(yè)銀行理歉財(cái)銷售市場悶混亂的主要租因素，只有截在清楚消費(fèi)悶者的經(jīng)歷后秀才能做出相凱應(yīng)對的防治脾措施。廚4．從消費(fèi)句者的理財(cái)行茫為來看糧從市場學(xué)的戲角度來看，饞理財(cái)行為是惕一個(gè)重要的減考量因素。撿結(jié)合消費(fèi)者鳥對糾紛處理騰方式的選擇次和理財(cái)市場遣規(guī)范程度地嫁評定。通過僵此次的調(diào)查閱結(jié)果分析得層出，消費(fèi)者豈更傾向于購尺買國有商業(yè)夫銀行出售的歉理財(cái)產(chǎn)品，序在糾紛處理臣方式上更傾傭向于泊將該銀行投水訴至金融監(jiān)底管機(jī)構(gòu)特設(shè)寸部門，在理惕財(cái)銷售市場誦制度上消費(fèi)件者認(rèn)為還是邪比較規(guī)范的偽。研究建議蓋針對上述調(diào)犯查得到的結(jié)微論，我們認(rèn)派為下一階段雪應(yīng)著重做好舊以下方面：角1．幫加大商業(yè)銀棍行理財(cái)產(chǎn)品艱知識的普及迅教育越導(dǎo)致雨當(dāng)前商業(yè)銀脂行理財(cái)銷售眾市場誤導(dǎo)事肌件時(shí)有發(fā)生謠的主要因素美是消費(fèi)者對咸于這類產(chǎn)品爭的不了解。漿調(diào)查結(jié)果表迷明有近40蓬%的消費(fèi)者霧對自己所購影買的銀行理攏財(cái)產(chǎn)品不夠鍬熟悉，不認(rèn)分真閱讀產(chǎn)品淡說明書等重駕要材料，超羊半數(shù)的消費(fèi)狠者對商業(yè)銀渴行理財(cái)產(chǎn)品起的概念理解崗模糊，而能飛正確規(guī)避銀融行理財(cái)產(chǎn)品允違規(guī)行為的男消費(fèi)者就更戴少了。因此靜各類銀行應(yīng)守聯(lián)合中國銀拜行監(jiān)督管理角委員會(huì)大力緒宣傳商業(yè)銀貫行理財(cái)產(chǎn)品哪的知識，具考體到各類理絕財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)炎險(xiǎn)程度和該亂產(chǎn)品的適用制人群，以更悠好地服務(wù)于堂消費(fèi)者。辯誤導(dǎo)現(xiàn)象層態(tài)出不窮的，壇銀行理財(cái)不鋪等于儲蓄存頁款相2．而做好商業(yè)銀選行理財(cái)市場加監(jiān)管然政府部門的程管控是規(guī)范撲商業(yè)銀行理鬧財(cái)市場的重?fù)屢e措。我征國質(zhì)銀行業(yè)監(jiān)督扒管理部門可蒼設(shè)立專門的躬機(jī)構(gòu)，控制登銀行理財(cái)產(chǎn)喘品的規(guī)模，赤加強(qiáng)對銀行盤自主開發(fā)的閥理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)痕管，加強(qiáng)對姨銀行理財(cái)產(chǎn)僵品的銷售監(jiān)怖管，加強(qiáng)對腹商業(yè)銀行理蟻財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)行險(xiǎn)監(jiān)控，加陣強(qiáng)銀行理財(cái)將產(chǎn)品對宏觀涌調(diào)控政策影然響評估，并羊采取有效措巡施予以控制雷。雀讓銷售誤導(dǎo)并事件發(fā)生率塔降至最低。賣3．乎加強(qiáng)銀行銷澤售人員的管舒理命銀行理財(cái)銷妥售市場混亂限最主要的因健素就是銷售候人員的不規(guī)坦范操作。我思國首部銀行漲業(yè)消費(fèi)者權(quán)畫益保險(xiǎn)規(guī)定肺《銀行業(yè)消甚費(fèi)者權(quán)益保私護(hù)工作指引鉆》中對銀行鑄服務(wù)明確有闊八項(xiàng)禁止性喝規(guī)定啞，仍需銀行驕業(yè)監(jiān)督管理歌部門進(jìn)一步流制定理財(cái)產(chǎn)榨品銷售人員提的準(zhǔn)入制度辱及加大處罰呀力度；另一輩方面，男消費(fèi)備者在向銀行助咨詢個(gè)人理沒財(cái)產(chǎn)品或接色受個(gè)人理財(cái)駛產(chǎn)品推介時(shí)海，應(yīng)選擇專急業(yè)理財(cái)人員飛提供服務(wù)事，以得到更我加有參考價(jià)忍值的理財(cái)投豪資意見。迅4．消費(fèi)者沒要提高自身陰的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知稈在銀行理財(cái)盤銷售人員向知