不良資產(chǎn)清收處置手段與流程

72/72不良資產(chǎn)清收處置手段與流程（一）１.常規(guī)催收（一）定義常規(guī)催收是指利用各種非訴訟的催收手段，督促債務(wù)人/擔(dān)保人及其他還款義務(wù)人償還債務(wù)的清收方式，包括協(xié)商還款、催收、媒體公告催收、信函（含公證送達）催收等方式。（二）適用條件常規(guī)催收主要適用于滿足以下條件的不良授信客戶：①有較強的還款意愿。②有效資產(chǎn)能完全覆蓋其債務(wù)。③負債結(jié)構(gòu)簡單，其他債權(quán)人未采取且預(yù)計在催收期內(nèi)不會采取法律行動。④能夠按照商定的還款計劃如期償還債務(wù)。⑤如采取法律訴訟將影響債務(wù)償還。⑥其他適合采取常規(guī)清收方式的情形。（三）工作流程（四）利弊分析常規(guī)清收作為銀行不良資產(chǎn)清收的一種主要手段，具備成本低、操作技術(shù)難度不高的優(yōu)勢，絕大部分從事不良資產(chǎn)清收處置的工作人員均能熟練掌握并運用，同時鑒于大部分借款人并非主觀惡意逃廢銀行債務(wù)，所以采用常規(guī)清收手段可以把對借款人的影響降到最低，能夠確保在有效維護與借款人關(guān)系的基礎(chǔ)上取得清收處置效益最大化。太常規(guī)清猶收手段的弊孩端在于清收兩處置的效果巡主要取決于碼借款人的還員款意愿和還削款能力，如玻果借款人的謹還款意愿產(chǎn)私生變化，就斑不得不采取緣其他清收手震段；同時，谷常規(guī)清收手抹段的基礎(chǔ)在漿于借款人借某款單一或其挎他債權(quán)人不植會采取法律扶訴訟，可變肌因素較多，鄙需時刻關(guān)注巾并調(diào)整清收枕策略。翁（五）風(fēng)險躍控制讀①準(zhǔn)確蹦清查債務(wù)人貓/擔(dān)保人的若資產(chǎn)和負債弊情況，評估柔資產(chǎn)價值，材分析負債結(jié)紀(jì)構(gòu)，了解其扔他債權(quán)人的稿清收動向。關(guān)②保持屈對債務(wù)人/派擔(dān)保人的催按收力度和頻退度，原則上胖應(yīng)每年送達需一次催收函俱，收取回執(zhí)回后歸檔，并趙根據(jù)實際情劍況或相關(guān)法雅律規(guī)定，增流加催收頻度榆。唱③對尚兄處于正常經(jīng)參營的債務(wù)人舍，原則上應(yīng)蟻每季度現(xiàn)場丟核查其生產(chǎn)鬼經(jīng)營狀況和光抵質(zhì)押物的鴨存續(xù)狀況，藥如出現(xiàn)重大蘭風(fēng)險事項或真變化，應(yīng)及磁時核實并采愁取相應(yīng)控制弱措施。皂④應(yīng)盡少早協(xié)商債務(wù)疤清償方案并切付諸實施。箏⑤可要捆求并落實追來加擔(dān)保。琴２憤.柏依法收貸（一）定義怕依法收尤貸是指銀行畏就到期未受壇清償?shù)膫鶛?quán)派，依法向管停轄法院（或勸仲裁機構(gòu)）太提交訴訟、座仲裁、申請年支付令或執(zhí)偷行公證債權(quán)未文書等，通濃過管轄法院愛（或仲裁機情構(gòu)）的判決干（或裁決）陶、裁定，確絨立債權(quán)的合王法性，依據(jù)畜判決書或裁限定書回收債產(chǎn)權(quán)，或者依伏靠強制執(zhí)行跡程序（含和虎解）收回債膏權(quán)的清收處叫置方式。關(guān)1.民肚事訴訟竟人民法勾院提起訴訟醒，人民法院碼立案受理，艙在雙方當(dāng)事吵人和其他訴施訟參與人的也參加下，經(jīng)焦人民法院審田理和解決民降事、經(jīng)濟糾攤紛等案件的乘制度。姜2.民泡商事仲裁幣指當(dāng)事至人根據(jù)訂立凈的仲裁協(xié)議敗或仲裁條款雀，自愿將其鵝合同糾紛和艇其他財產(chǎn)權(quán)容益糾紛提交填由非官方身多份的仲裁員腳組成的仲裁泄庭進行裁判煮，并受該裁比判約束的一水種制度。偉3.民塔事督促（支過付令）毯指人民令法院根據(jù)債傲權(quán)人的給付弓現(xiàn)金和有價犧證券的申請鮮，以支付令酷的形式，催足促債務(wù)人限雀期履行義務(wù)注的一種特殊欄法律程序。垃4.執(zhí)器行公證債權(quán)案文書量指當(dāng)債窩務(wù)人不履行加或不適當(dāng)履殖行經(jīng)公證的釋以給付為內(nèi)霸容并載明債凍務(wù)人愿意接糧受強制執(zhí)行壽的承諾的債批權(quán)文書時，桂債權(quán)人可以禮向原公證機擴關(guān)申請執(zhí)行涉證書，并憑圣原公證書及猶執(zhí)行證書依罷法向有管轄那權(quán)的人民法蛋院申請執(zhí)行個。管轄法院竊經(jīng)審查該公千證債權(quán)文書每無誤的，依拾法啟動強制多執(zhí)行程序的億清收處置方紋式。摸5.直隱接向法院申固請實現(xiàn)擔(dān)保崇物權(quán)答為快速拳實現(xiàn)擔(dān)保物站權(quán)，債權(quán)人勝（擔(dān)保物權(quán)澇人）可以向巷擔(dān)保財產(chǎn)所積在地或者擔(dān)隱保物權(quán)登記睡地基層人民監(jiān)法院提出直熟接申請實現(xiàn)脅擔(dān)保物權(quán)，文請求人民法質(zhì)院拍賣或者滑變賣擔(dān)保物伍權(quán)。腥（二）適用蝴條件斃（1）獄普遍的適用略條件驢1、債公務(wù)人無力清旦償?shù)狡趥鶆?wù)柄。霸2、債遞務(wù)雖未到期曾，但債務(wù)人擾/擔(dān)保人生定產(chǎn)經(jīng)營陷入茂困境，財務(wù)膚狀況嚴重惡污化。擦3、債貞務(wù)人/擔(dān)?？等艘淹Ｖ菇?jīng)眠營，處于關(guān)族、停、并、毒轉(zhuǎn)狀態(tài)，或拼實際控制人棗下落不明。武4、債轉(zhuǎn)務(wù)人/擔(dān)保饞人還款意愿忘差，且不配揮合簽署催收刺文件。遞5、債御務(wù)人/擔(dān)保憤人有明顯轉(zhuǎn)廳移資產(chǎn)或逃鴉廢債務(wù)的行吊為。粘6、債苦務(wù)人/擔(dān)保謎人涉及其他輛訴訟，可能秀影響到銀行足債權(quán)安全。神7、債枯務(wù)人/擔(dān)保希人的實際控獲制人涉及刑歡事案件。盡8、債行務(wù)人/擔(dān)保酒人法人代表蛙外逃、死亡葵或失蹤。偉9、其典他適合采取占訴訟方式的進情形。告（2）迷適用民事訴頑訟的條件榆1、簽勵署協(xié)議的爭鑒議解決條款德中，未約定坑提交仲裁裁喇決或約定不川明。三2、當(dāng)及地基層法院僑不支持申請昏支付令。簽3、未做對債權(quán)文書驕實施賦予強澆制執(zhí)行效力墓的公證的，油或雖有相關(guān)捷的公證，但混公證機關(guān)拒叼絕簽發(fā)執(zhí)行寇證書。廳（3）泉適用民商事溜仲裁的條件何1、當(dāng)飄事各方自愿吸達成仲裁協(xié)檢議。諸2、仲蝦裁協(xié)議合法鞋有效。萍（4）士適用民事督您促（支付令由）的條件喜1、請肌求給付現(xiàn)金正或匯票、本炕票、支票以賣及股票、債蘋券、國庫券欺、可轉(zhuǎn)讓的議存款單等有墨價證券。小2、請徐求給付的現(xiàn)侮金或者有價冤證券已到期類且數(shù)額確定薦，并寫明了申請求所根據(jù)濾的事實、證遺據(jù)。評3、債讓權(quán)人沒有對刮等給付義務(wù)智。盤4、支含付令能夠送迅達債務(wù)人。壟5、債煎權(quán)人與債務(wù)挎人沒有其他罷債務(wù)糾紛的弟。勾（5）由適用執(zhí)行公互證債權(quán)文書榨的條件貓1、各奧方當(dāng)事人簽環(huán)署的符合法扮律規(guī)定可通好過公證方式史賦予強制執(zhí)即行效力的債銜權(quán)文書。減2、經(jīng)侵公證機關(guān)依扒法公證并已晶賦予該債權(quán)花文書強制執(zhí)餡行效力。校3、債留務(wù)人不履行撇或不完全履北行公證機關(guān)仁賦予強制執(zhí)磨行效力的債冷權(quán)文書。跌4、債尺權(quán)人向原公鐵證機關(guān)申請食，經(jīng)審查后聚獲得簽發(fā)的朗執(zhí)行證書。碗（6）錦適用直接申刷請法院實現(xiàn)島擔(dān)保物權(quán)的航條件復(fù)1、法確定債務(wù)人到刷期不履行債宗務(wù)或當(dāng)事人和另行約定實賠現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)郊的事由出現(xiàn)籍。潤2、債眨權(quán)債務(wù)關(guān)系糊清晰，抵押耕合法有效，的相關(guān)手續(xù)材屋料齊備。睡（三）工作椅流程歌（四）利弊延分析饅依法收說貸是不良資液產(chǎn)清收的一仇種常見手段糾，能及時有昌效地保護債牽權(quán)人的合法籮權(quán)益，在目卵前市場經(jīng)濟飄環(huán)境下，如日債務(wù)人/擔(dān)趣保人有意“饑拖、賴”不遠還，甚至惡由意逃廢銀行宗債務(wù)的，債沒權(quán)人很難運債用經(jīng)濟、行統(tǒng)政手段解決墻，而法律由魄于其特定的漢權(quán)威性、強世制性、抗干魄擾性等特點奔，可以公平勁、公正和合枯理地處理債設(shè)務(wù)糾紛；同彎時，依法收任貸能迅速、套準(zhǔn)確地控制挽債務(wù)人/擔(dān)貧保人的有效丑資產(chǎn)，防止殃債務(wù)人/擔(dān)薦保人采取各扣種手段轉(zhuǎn)移富、藏匿自身妨財產(chǎn)。舞依法收問貸最大的弊負端在于結(jié)果親的不可控制閉性，由于目張前的司法環(huán)字境和地方保鳥護主義，依臉法收貸工作逗常遇到“不毀受理、不判離決、不執(zhí)行憲”等尷尬局封面，也經(jīng)常蹤出現(xiàn)“贏了每官司輸了錢知”的不正常懸現(xiàn)象，這些孩情況的改變勒是整個社會具的系統(tǒng)工程聽，而非債權(quán)凳人單方面能驗力所及；依樣法收貸過程冠中所涉及的躬部門較多（禿如法院、評需估機構(gòu)、拍昌賣機構(gòu)等）辨、流程較長頌，必然導(dǎo)致道依法收貸耗慨費時間較長鞠、成本較高淘。棕（五）風(fēng)險斜控制譽（1）臟發(fā)現(xiàn)客戶涉抱及債務(wù)糾紛緒的，要及時律采取有效措擊施防范風(fēng)險岸。為盡可能拍控制債務(wù)人正/擔(dān)保人的循有效資產(chǎn)及脂其處分的主狐動權(quán)，防止斷其轉(zhuǎn)移或惡講意處分財產(chǎn)診，在提交訴神訟（或仲裁硬）時應(yīng)及時陶向管轄法院產(chǎn)申請財產(chǎn)保什全，必要時看采取訴前保姑全，力爭首工封，掌握資貢產(chǎn)處置權(quán)。懶盡可能避免斃發(fā)生普通債圖權(quán)人的審理看或執(zhí)行法院擁先采取查封謠、扣押、凍沒結(jié)等措施，領(lǐng)取得對擔(dān)保幫物的處置權(quán)家。冊（2）狡訴訟前應(yīng)完賊整收集并向快法院提交證島據(jù)材料，同鳳時密切跟進對訴訟審理進加程，盡早取潮得生效的法資律文書，以岔確立債權(quán)的騰合法性。釀（3）轎依據(jù)生效法限律文書要求往嚴格監(jiān)督債享務(wù)人/擔(dān)保俗人在規(guī)定時臥間內(nèi)履行清貞償義務(wù)或依稅法申請強制維執(zhí)行。閣（4）供在訴訟及執(zhí)腹行過程中要坊密切關(guān)注法白院查封、扣尾押、凍結(jié)被朽執(zhí)行人資產(chǎn)士的效期及效葛力情況，及鴉時申請續(xù)期匆或采取相關(guān)介措施。曠（5）艱對明顯錯誤娛或顯失公平睜的判決或裁恨定，應(yīng)及時揪提起上訴或緊申訴。母３棚.草處置抵質(zhì)押榴物（一）定義偷處置抵噴質(zhì)押物是指喝債務(wù)履行期委屆滿，債權(quán)批人（在本節(jié)還中即指抵押悉權(quán)人/質(zhì)權(quán)倡人，下同）貪未受清償或陰者發(fā)生約定餐的實現(xiàn)抵質(zhì)蜘押權(quán)的情形皮時，債權(quán)人杯通過與債務(wù)泉人（在本節(jié)客中即指抵押聲人/出質(zhì)人顛，下同）協(xié)紗商或向法院買申請通過司撕法途徑對抵釣質(zhì)押物予以大變現(xiàn)，變現(xiàn)鴿所得優(yōu)先用投于償還所擔(dān)胖保債務(wù)的清陳收處置方式斜。充（二）適用聰條件香（1）啞辦理了抵質(zhì)淋押登記手續(xù)凝，抵質(zhì)押權(quán)伸人對抵質(zhì)押鴉人的抵押權(quán)驗必須有效；神（2）航主債權(quán)未受走清償且已屆合清償期，或趣抵質(zhì)押人同搬意處置抵質(zhì)四押物用于清換償所擔(dān)保的疊債務(wù)。歡（三）工作爆流程料（1）戒通過押品管蠅理團隊對押緩品的現(xiàn)場核補查情況確認擊抵質(zhì)押物的魔現(xiàn)狀和登記修的有效性，鄭若現(xiàn)場核查崗的時間間隔嫩較長，應(yīng)在者處置前到相表關(guān)部門重新喪核實。魯（2）哥通知債務(wù)人云和抵質(zhì)押人盈對設(shè)定的抵陷質(zhì)押物進行煉處置以及處出置的方式，廢如果采取變己賣或折價方俯法處置抵質(zhì)蒸押物，變賣蛋價格或折價艷金額由雙方艘協(xié)商確定，很協(xié)商不成，膠應(yīng)采取拍賣開的方式進行耀。階（3）沿采取拍賣的混方式處置時罵，抵質(zhì)押權(quán)藍人和抵押人抄共同委托具鹿有相應(yīng)資質(zhì)蓬的評估機構(gòu)逢對擬處置的所抵質(zhì)押物進套行評估確定鋪處置價格。桐（4）團抵質(zhì)押權(quán)人鞋和抵押人共戒同選定拍賣蜂行依據(jù)評估涉價格進行公巴開拍賣。晉(四）利弊吉分析挑（1）組有利方面啄1、有仆利于債務(wù)盡赴快得到償還腔，特別是在睬貸款形成不此良之后，有語利于盡快收妨回不良資產(chǎn)梅，改善資產(chǎn)虹質(zhì)量。由2、債討務(wù)人在現(xiàn)金憂流不足的情韻況下，處置份抵質(zhì)押物有凱利于緩解債返務(wù)人資金緊笑張的狀況，絲維持其正常藝經(jīng)營。茫（2）亡不利方面姥1、企熄業(yè)在剛剛出濱現(xiàn)經(jīng)營困難因的情況下，偵處置其抵質(zhì)助押物可能會輕影響其還款挎的積極性，泳甚至不配合盒清收處置工抽作，從而造杏成處置的被漁動，甚至走踏向法律訴訟居。嫩2、在住不通過法律活程序處置抵少質(zhì)押物時，矩抵質(zhì)押物的知真實狀況、際瑕疵狀況較燙難調(diào)查清楚霜，處置的難龍度相應(yīng)增大講。轉(zhuǎn)3、抵映押人不同意道處置或者提職出異議的時擦候?qū)⒂绊懫涓裉幹?。?、一棒旦抵質(zhì)押物步被其他債權(quán)晌人查封在先比，即使銀行務(wù)審定了抵押除且有效，但縫仍無法實現(xiàn)遺處置，只有軟等其他債權(quán)角人處置時主木張優(yōu)先受償組。嶺(五)風(fēng)皆險控制別（1）吩我國擔(dān)保法搭對不同抵押龜物的抵押登怠記規(guī)定了不駝同的法律意似義，即抵押忽合同生效要級件和對抗要朗件，抵押合路同須經(jīng)登記符才生效。質(zhì)五押包括動產(chǎn)超質(zhì)押和權(quán)利高質(zhì)押。動產(chǎn)慘質(zhì)押以動產(chǎn)孤的交付為合邪同生效要件迫。而權(quán)利質(zhì)慰押需要進行壇質(zhì)押登記。蠟依法辦理抵豪（質(zhì)）押物叫登記，是確患保銀行擔(dān)保陜手續(xù)合法有扛效的前提。貢也是債權(quán)人睜處置和行使鐵抵質(zhì)押權(quán)的妹前提。停（2）盡早嗽通過司法程果序處置抵質(zhì)筆押物，避免戴處置過程中依發(fā)生其它難伍以預(yù)料的情恥況，盡快回暑收現(xiàn)金和其裂它資產(chǎn)。速不良資產(chǎn)清降收處置手段畫與流程（二慢）多第二節(jié)依漂法收貸一、定義匯依法收貸是性指我行就到豐期未受清償趁的債權(quán)，依氏法向管轄法糖院（或仲裁跌機構(gòu)）提交爭訴訟、仲裁建、申請支付剝令或執(zhí)行公捷證債權(quán)文書押等，通過管持轄法院（或雷仲裁機構(gòu)）接的判決（或風(fēng)裁決）、裁紐定，確立債炕權(quán)的合法性綿，依據(jù)判決鈔書或裁定書慘回收債權(quán)，袋或者依靠強門制執(zhí)行程序罷（含和解）編收回債權(quán)的賊清收處置方黎式。熄（一）民事瓣訴訟白指向人民法僅院提起訴訟丙，人民法院還立案受理，瓶在雙方當(dāng)事榴人和其他訴扇訟參與人的柴參加下，經(jīng)體人民法院審芬理和解決民帽事、經(jīng)濟糾葛紛等案件的勢制度。融（二）民商夜事仲裁株指當(dāng)事人根號據(jù)訂立的仲盈裁協(xié)議或仲辨裁條款，自貨愿將其合同維糾紛和其他舟財產(chǎn)權(quán)益糾逮紛提交由非悄官方身份的候仲裁員組成冶的仲裁庭進方行裁判，并誰受該裁判約泰束的一種制展度。逮（三）民事稱督促（支付曉令）細指人民法院水根據(jù)債權(quán)人炊的給付現(xiàn)金攪和有價證券免的申請，以姐支付令的形釋式，催促債勉務(wù)人限期履般行義務(wù)的一持種特殊法律屋程序。啄（四）執(zhí)行厭公證債權(quán)文到書步指當(dāng)債務(wù)人清不履行或不份適當(dāng)履行經(jīng)頃公證的以給踏付為內(nèi)容并室載明債務(wù)人泛愿意接受強相制執(zhí)行的承疾諾的債權(quán)文予書時，債權(quán)溫人可以向原必公證機關(guān)申借請執(zhí)行證書錦，并憑原公耐證書及執(zhí)行準(zhǔn)證書依法向夫有管轄權(quán)的扇人民法院申規(guī)請執(zhí)行。管鏟轄法院經(jīng)審丹查該公證債混權(quán)文書無誤藥的，依法啟印動強制執(zhí)行卡程序的清收格處置方式。?。ㄎ澹┲苯诱巯蚍ㄔ荷暾埌麑崿F(xiàn)擔(dān)保物棋權(quán)鄙為快速實現(xiàn)喚擔(dān)保物權(quán)，摟債權(quán)人（擔(dān)極保物權(quán)人）仍可以向擔(dān)保耕財產(chǎn)所在地攜或者擔(dān)保物樸權(quán)登記地基瞧層人民法院咽提出直接申京請實現(xiàn)擔(dān)保冤物權(quán)，請求臟人民法院拍牌賣或者變賣抱擔(dān)保物權(quán)。浴二襖、易適用條件振（一）普遍扇的適用條件觸1、債務(wù)人敞無力清償?shù)狡髌趥鶆?wù)。律2、債務(wù)雖鏟未到期，但瘦債務(wù)人/擔(dān)夠保人生產(chǎn)經(jīng)脆營陷入困境似，財務(wù)狀況謙嚴重惡化。批3、債務(wù)人渴/擔(dān)保人已奧停止經(jīng)營，副處于關(guān)、停斤、并、轉(zhuǎn)狀鳥態(tài)，或?qū)嶋H級控制人下落含不明。痰4、債務(wù)人椒/擔(dān)保人還膏款意愿差，隔且不配合簽愛署催收文件殼。沈5、債務(wù)人渠/擔(dān)保人有闖明顯轉(zhuǎn)移資驅(qū)產(chǎn)或逃廢債呆務(wù)的行為。料6、債務(wù)人烤/擔(dān)保人涉褲及其他訴訟亞，可能影響梢到我行債權(quán)念安全。款7、債務(wù)人俊/擔(dān)保人的棕實際控制人鍬涉及刑事案洪件。補8、債務(wù)人叔/擔(dān)保人法寶人代表外逃文、死亡或失寇蹤。殿9、其他適豬合采取訴訟而方式的情形愧。苗（二）適用閥民事訴訟的火條件魔1、簽署協(xié)億議的爭議解幣決條款中，得未約定提交手仲裁裁決或細約定不明。擦2、當(dāng)?shù)鼗鶋|層法院不支蒜持申請支付鴨令。月3、未對債新權(quán)文書實施行賦予強制執(zhí)劑行效力的公草證的，或雖呢有相關(guān)的公此證，但公證毯機關(guān)拒絕簽撥發(fā)執(zhí)行證書瓶。暗（三）適用相民商事仲裁唯的條件駐1、當(dāng)事各亭方自愿達成暑仲裁協(xié)議。負2、仲裁協(xié)法議合法有效黨。獻（四）適用求民事督促（惰支付令）的榮條件瓶1、請求給燈付現(xiàn)金或匯算票、本票、帝支票以及股啊票、債券、穩(wěn)國庫券、可鑄轉(zhuǎn)讓的存款檢單等有價證羅券。掉2、請求給胃付的現(xiàn)金或先者有價證券覺已到期且數(shù)四額確定，并淚寫明了請求趨所根據(jù)的事押實、證據(jù)。優(yōu)3、債權(quán)人著沒有對等給范付義務(wù)。嘴4、支付令倦能夠送達債冒務(wù)人。換5、債權(quán)人叛與債務(wù)人沒僚有其他債務(wù)仰糾紛的。覆（五）適用掀執(zhí)行公證債迅權(quán)文書的條育件敞1、各方當(dāng)叛事人簽署的賀符合法律規(guī)指定可通過公拼證方式賦予殃強制執(zhí)行效泥力的債權(quán)文團書。禮2、經(jīng)公證死機關(guān)依法公擊證并已賦予槐該債權(quán)文書潛強制執(zhí)行效畜力。吉3、債務(wù)人怎不履行或不貌完全履行公挑證機關(guān)賦予觸強制執(zhí)行效參力的債權(quán)文朋書。剖4、債權(quán)人假向原公證機剪關(guān)申請，經(jīng)脹審查后獲得東簽發(fā)的執(zhí)行冬證書。送（六）適用趣直接申請法歸院實現(xiàn)擔(dān)保籍物權(quán)的條件叢1、法定債俯務(wù)人到期不耀履行債務(wù)或倍當(dāng)事人另行披約定實現(xiàn)擔(dān)稼保物權(quán)的事燥由出現(xiàn)。安2、債權(quán)債甩務(wù)關(guān)系清晰恨，抵押合法乓有效，相關(guān)需手續(xù)材料齊略備。滋三賀、乘工作流程印四舉、訂利弊分析妥依法收貸是豬不良資產(chǎn)清誓收的一種常尚見手段，能枝及時有效地因保護債權(quán)人睡的合法權(quán)益貫，在目前市餡場經(jīng)濟環(huán)境世下，如債務(wù)披人/擔(dān)保人惰有意“拖、疫賴”不還，陳甚至惡意逃革廢銀行債務(wù)斤的，債權(quán)人快很難運用經(jīng)幕濟、行政手每段解決，而均法律由于其稠特定的權(quán)威汽性、強制性嶼、抗干擾性捕等特點，可支以公平、公茫正和合理地望處理債務(wù)糾梁紛；同時，劑依法收貸能猴迅速、準(zhǔn)確胳地控制債務(wù)上人/擔(dān)保人鞠的有效資產(chǎn)脅，防止債務(wù)覺人/擔(dān)保人宴采取各種手損段轉(zhuǎn)移、藏枯匿自身財產(chǎn)提。鴿起依法收貸最位大的壁弊端查在于結(jié)果的根不可控制性籌，由于目前燈的司法環(huán)境欺和地方保護籌主義，依法下收貸工作常晉遇到“不受茄理、不判決乞、不執(zhí)行”盜等尷尬局面跌，也經(jīng)常出智現(xiàn)“贏了官兔司輸了錢”貼的不正?，F(xiàn)鵝象，這些情汁況的改變是睬整個社會的擋系統(tǒng)工程，副而非債權(quán)人梨單方面能力前所及；依法蔽收貸過程中船所涉及的部瞇門較多（如目法院、評估枝機構(gòu)、拍賣乏機構(gòu)等）、鑒流程較長，諷必然導(dǎo)致依役法收貸耗費瞎時間較長、堆成本較高。工五驚、注風(fēng)險控制皆（一）發(fā)現(xiàn)映客戶涉及債飛務(wù)糾紛的，詢要及時采取浸有效措施防屑范風(fēng)險。為幼盡可能控制唇債務(wù)人/擔(dān)跨保人的有效箱資產(chǎn)及其處令分的主動權(quán)驕，防止其轉(zhuǎn)驗移或惡意處同分財產(chǎn)，在霧提交訴訟（麗或仲裁）時技應(yīng)及時向管爛轄法院申請后財產(chǎn)保全，靜必要時采取輕訴前保全，齒力爭首封，征掌握資產(chǎn)處梯置權(quán)。盡可純能避免發(fā)生女普通債權(quán)人墓的審理或執(zhí)減行法院先采午取查封、扣死押、凍結(jié)等賄措施，取得謎對擔(dān)保物的匙處置權(quán)。認（二）訴訟中前應(yīng)完整收緒集并向法院綱提交證據(jù)材磨料，同時密廈切跟進訴訟余審理進程，紡盡早取得生毒效的法律文派書，以確立喬債權(quán)的合法亂性。拘（三）依據(jù)唉生效法律文舉書要求嚴格屯監(jiān)督債務(wù)人度/擔(dān)保人在爸規(guī)定時間內(nèi)忙履行清償義陜務(wù)或依法申描請強制執(zhí)行姿。矮（四）在訴慎訟及執(zhí)行過驗程中要密切像關(guān)注法院查呢封、扣押、江凍結(jié)被執(zhí)行稱人資產(chǎn)的效拼期及效力情低況，及時申閱請續(xù)期或采宴取相關(guān)措施尖。電（五）對明慰顯錯誤或顯源失公平的判斥決或裁定，腦應(yīng)及時提起宿上訴或申訴壞。延伸閱讀柳延伸閱讀銀勸行貸款清收倒訴訟中，如憂何攻克保全賀難關(guān)？銀行弱不良貸款清點收訴訟中，脊對于辦理了年抵押登記的國抵押物，法睬院基于各種增顧慮，通常輝并不傾向于旨裁定財產(chǎn)保街全。雖然理丹論上財產(chǎn)保輝全并不影響愚抵押權(quán)人的亡優(yōu)先受償權(quán)裹，但實際上榆如果不采取竭財產(chǎn)保全，霞可能會導(dǎo)致濱抵押權(quán)人的卵權(quán)利難以實炭現(xiàn)。那么，萄在這種情況碧下，作為債果權(quán)方的代理群人，如何才隊能排除法院遺的顧慮，攻乖克保全難關(guān)殺呢？揭銀行不良貸糟款清收訴訟跑中，法院往膏往對于已經(jīng)宇辦理了抵押值登記的抵押關(guān)物，認為基諸于優(yōu)先受償毀權(quán)的保障，蒸不存在會使仙銀行合法權(quán)嗚益受到難以忘彌補的損害當(dāng)?shù)木o急情況火或其他使判免決不能執(zhí)行談或難以執(zhí)行鏡的情況，因妹此認定銀行趴的財產(chǎn)保全鍛措施沒有必悶要性。但實戴際上，即使鼻辦理了抵押叉登記，亦應(yīng)城對抵押房屋做采取財產(chǎn)保寄全措施。盡常管民事訴訟管法司法解釋詢規(guī)定了人民佩法院對抵押纏物采取保全歲措施，不影登響抵押權(quán)人尿的優(yōu)先受償隨權(quán)，但這僅粘是就實體權(quán)冷利的規(guī)定。馬而在司法程潮序中，基于菜首封法院對霜查封財產(chǎn)的生優(yōu)先處置權(quán)虛，會使抵押嗽權(quán)人喪失主濃動權(quán)，增加障抵押物的處率置時間及成暈本，最終影礦響到抵押權(quán)暴的順利實現(xiàn)幫。表司法實踐中斬，不同階段汗申請財產(chǎn)保瞎全的程序存功在差異，各版地法院對于針提供擔(dān)保的撓具體要求不釣同，再加上籮管轄法院辦門事流程的差饒異，實踐中蹲保全也會遇機到重重障礙嘆。部分法院別對該類案件包的保全申請栽設(shè)置較高的氣門檻，給申片請人設(shè)置障綁礙，例如在燦申請人已提涌供上級分行碗的擔(dān)保函外睜，額外要求呀提供抵押房貼屋的評估報節(jié)告、以及不陳少于保全數(shù)原額20%的適現(xiàn)金擔(dān)保等越，因此，在雀涉及具體案汁件時，需要握與保全法官粱進行充分的句溝通，打破宇法官先入為霞主的偏見。滿以下以北京宗為例說明申洽請人面對此允種保全障礙既時的應(yīng)對策嘉略：楚一、銀行作愁為特殊主體木，以上級機菜構(gòu)出具的擔(dān)慈保函作為信并用擔(dān)保有法隨可依班根據(jù)《北京窯市高級人民宇法院關(guān)于財議產(chǎn)保全若干羞問題的規(guī)定箏（試行）》謙、《北京市禾高級人民法誠院關(guān)于立案幕階段財產(chǎn)保僑全試點工作鏡若干規(guī)定（欺試行）》相腿關(guān)規(guī)定，申僅請人申請財擊產(chǎn)保全可以淋以下列方式紐提供擔(dān)保：奴（一）申請傲人提供物的想擔(dān)?；颥F(xiàn)金卻擔(dān)保；納（二）第三捷人提供物的惜擔(dān)?；颥F(xiàn)金劉擔(dān)保；滅（三）法院跪許可的金融貞機構(gòu)、融資塘性擔(dān)保公司喝提供信用擔(dān)潮保。饒商業(yè)銀行、蛾保險公司等耐金融機構(gòu)的唇分支機構(gòu)申中請財產(chǎn)保全慰的，人民法挪院可以接受嗚其上級機構(gòu)傲出具的擔(dān)保聲函作為信用垂擔(dān)保。泰法院許可的婦金融機構(gòu)、今融資性擔(dān)保開公司提供信遺用擔(dān)保的，耳在出具擔(dān)保光書的同時，瓣應(yīng)當(dāng)向人民燒法院提交上懇級機構(gòu)的營濁業(yè)執(zhí)照復(fù)印刺件、有關(guān)財碰務(wù)狀況資料煙。錘值得注意的總是，銀行以黨上級機構(gòu)出漂具的擔(dān)保函郊作為信用擔(dān)漿保雖然有法洪可依，但不椅意味著法院粘必須接受擔(dān)勤保函形式的善擔(dān)保。具體礎(chǔ)采取哪種方貴式作為擔(dān)保亡，目前北京宣市各個法院做并無統(tǒng)一的庭做法，法院多有自主選擇鋤物的擔(dān)保、桂現(xiàn)金擔(dān)保抑呢或信用擔(dān)保表的權(quán)利。詞二、超標(biāo)的散額查封的例臥外槳實務(wù)中，為田避免超標(biāo)的丹采取財產(chǎn)保宴全措施，法火院會要求申劈請人提供必冠要的證據(jù)證河明標(biāo)的物的債大概價值，踐在大概價值爛不超過申請哀標(biāo)的情況下奉即可采取保彎全措施。按汗揭貸款清收料訴訟中，申倘請人申請保脂全抵押房屋總的，有些保減全法官要求對申請人提供擔(dān)需保全房屋東的評估報告堂，評估房屋谷價值，如果島房屋價值超瓶過法律文書速確定的債權(quán)救額，則做出燭不予保全的之裁定。因房節(jié)屋評估的金偏錢花費、時尼長耗費，影喬響保全進程脊，以及評估賄價值往往高詠于請求的債標(biāo)權(quán)額，結(jié)果渡引向不利，趴故為了保證犬申請人利益誕，盡快查封帽房屋，需與挨保全法官進禮行充分的溝瑞通，協(xié)商要旦求不提供評名估報告的前鐵提下進行財雜產(chǎn)保全。法找律依據(jù)是《治最高人民法西院關(guān)于人民旋法院民事執(zhí)雄行中查封、您扣押、凍結(jié)燙財產(chǎn)的規(guī)定天》第二十一脈條的規(guī)定：銷查封、扣押豐、凍結(jié)被執(zhí)經(jīng)行人的財產(chǎn)水，以其價額暈足以清償法必律文書確定徒的債權(quán)額及血執(zhí)行費用為較限，不得明呼顯超標(biāo)的額我查封、扣押雅、凍結(jié)。發(fā)遍現(xiàn)超標(biāo)的額察查封、扣押樓、凍結(jié)的，塌人民法院應(yīng)訊當(dāng)根據(jù)被執(zhí)噴行咐人的申請或快者依職權(quán)，椒及時解除對繭超標(biāo)的額部鉛分財產(chǎn)的查厭封、扣押、掠凍結(jié)，但該笑財產(chǎn)為不可劉分物且被執(zhí)態(tài)行人無其他飯可供執(zhí)行的惕財產(chǎn)或者其嚷他財產(chǎn)不足獻以清償債務(wù)肉的除外。切該條規(guī)定屬貢于超標(biāo)的額恨查封的例外級，被保全財遇產(chǎn)難以明確離分割或具體繭價值難以判鎮(zhèn)斷的，可以獸整體查封、饞凍結(jié)。房屋忍屬于不可分淹割物，法院截不能以價值饑明顯超過申脖請保全標(biāo)的照額的不可分割割物為由拒熱絕接受財產(chǎn)駝保全申請，核在這個論點墻的支撐下，聞法院要求提陰供房屋評估賣報告也就沒泳有必須提供爹的必要了。娘三、現(xiàn)金擔(dān)爪保義務(wù)的免宋除儀上文提到，酸按揭貸款清芹收訴訟中，案銀行以上級蛛機構(gòu)出具的科擔(dān)保函作為將信用擔(dān)保雖可然有法可依浮，但不意味桑著法院必須竟接受信用擔(dān)叮保。法院有眠權(quán)選擇具體章采取哪種方樂式作為擔(dān)保線。在法院要汗求提供現(xiàn)金拆擔(dān)保的情況鉤下，如何和授法官進行行鐮之有效的溝酒通，免除現(xiàn)賄金擔(dān)保的義抗務(wù)？醒首先，需要慌思考和區(qū)分歌不同立場上驗采取保全措揭施的影響，奏站在申請人敬的立場，考碗慮的是通過刪控制財產(chǎn)線曾索以保障裁憲判文書的執(zhí)往行，但是站術(shù)在法官的立務(wù)場，更多考松慮的是最大細可能的保證拾不發(fā)生保全舍錯誤的情形擁。區(qū)分了這心一點，就能糾明白法官為賊什么要申請揮人提供相應(yīng)采的擔(dān)保，尤矛其是現(xiàn)金擔(dān)悄保這種最簡萌易操作變現(xiàn)岸的方式。掌繪握了法官的探心理，就可警以從是否會夕發(fā)生保全錯縣誤的情形這遇一角度出發(fā)哀，向法官闡吐明理由和觀籌點。銀行貸前款清收訴訟以案件一般事壘實清楚,權(quán)肆利義務(wù)關(guān)系志明確，證據(jù)拳充分，且申廟請保全的房扣屋為申請人肅已設(shè)立抵押刷權(quán)的抵押物定，采取保全痕措施合法合志理，風(fēng)險小杏，并屬于可昆以控制的范隱圍內(nèi)。且申憲請人已按規(guī)俱定提供了上看級機構(gòu)以自激有資產(chǎn)提供幅擔(dān)保的擔(dān)保紀(jì)函，為風(fēng)險普的發(fā)生提供攀了可供救濟腦的保障。我其次，可以框從司法實踐萍中的慣例說怕服法官，比華如同法院的點其他法官可概以接受擔(dān)保彩函形式的擔(dān)宜保，無需額鋒外提供現(xiàn)金榮擔(dān)保，其他由同級法院甚球至上級法院豆也無需現(xiàn)金暑擔(dān)保，采納討接受信用擔(dān)長保。以實例撞舉例和保全旋法官建立良阻好的溝通，替曉之以理，彩動之以情，使?fàn)幦∽畲蠡莸臑楫?dāng)事人祖減輕負擔(dān)，巖保障保全手婆續(xù)和訴訟程靈序的順利進番行。稀律師在訴訟沾過程中，如松何處理與法猶官的關(guān)系，礙以何種姿態(tài)跨與法官相處省，如何使法裂官更易于接懂受律師的觀壓點，這是律婦師在執(zhí)業(yè)過況程中需要不經(jīng)斷思考和改句進的。律師盈在積極主張友和維護當(dāng)事砌人合法權(quán)利較的同時，要仙時刻想著法如官在審理過擦程中遇到的騎困難、法官極的思維模式矮和審判習(xí)慣賠。在觀點發(fā)龍生分歧的時妨候，律師都偵應(yīng)當(dāng)發(fā)揮專德業(yè)的分析能博力、表達能煌力和溝通能習(xí)力，用法官撿最容易接受隆的方式，適評時的為法官留提供建議和犧幫助，奠定耍律師作為幫封助者的地位躲和作用。.燈不良資產(chǎn)清寬收處置手段家與流程（三水）裙第三節(jié)處授置抵質(zhì)押物一、定義裝處置抵質(zhì)押祝物是指債務(wù)灑履行期屆滿進，債權(quán)人（艱在本節(jié)中即灘指抵押權(quán)人多/質(zhì)權(quán)人，蛙下同）未受搭清償或者發(fā)儲生約定的實診現(xiàn)抵質(zhì)押權(quán)勢的情形時，階債權(quán)人通過卡與債務(wù)人（獲在本節(jié)中即士指抵押人/裙出質(zhì)人，下跌同）協(xié)商或訂向法院申請監(jiān)通過司法途裹徑對抵質(zhì)押衣物予以變現(xiàn)床，變現(xiàn)所得讀優(yōu)先用于償雄還所擔(dān)保債詢務(wù)的清收處仍置方式。恰二撤、蕉適用條件畜（一）辦理難了抵質(zhì)押登饒記手續(xù)，抵污質(zhì)押權(quán)人對蔥抵質(zhì)押人的泳抵押權(quán)必須艱有效；腸（二）主債天權(quán)未受清償業(yè)且已屆清償寶期，或抵質(zhì)許押人同意處牛置抵質(zhì)押物橡用于清償所裳擔(dān)保的債務(wù)積。秧三茂、敢工作流程煙（一）通過澡押品管理團尚隊對押品的湊現(xiàn)場核查情百況確認抵質(zhì)真押物的現(xiàn)狀糟和登記的有劃效性，若現(xiàn)調(diào)場核查的時稠間間隔較長視，應(yīng)在處置窩前到相關(guān)部羅門重新核實銅。伯（二）通知州債務(wù)人和抵虜質(zhì)押人對設(shè)鋼定的抵質(zhì)押壁物進行處置維以及處置的筒方式，如果慈采取變賣或授折價方法處理置抵質(zhì)押物帝，變賣價格駱或折價金額享由雙方協(xié)商抖確定，協(xié)商駐不成，應(yīng)采物取拍賣的方獎式進行。雙（三）采取控拍賣的方式側(cè)處置時，抵亮質(zhì)押權(quán)人和意抵押人共同鞭委托具有相栗應(yīng)資質(zhì)的評壯估機構(gòu)對擬束處置的抵質(zhì)板押物進行評竿估確定處置雄價格。累（四）抵質(zhì)漠押權(quán)人和抵宮押人共同選計定拍賣行依監(jiān)據(jù)評估價格宅進行公開拍思賣。呢四氏、栗利弊分析白（一）有利堤方面睬1、有利于府債務(wù)盡快得座到償還，特酒別是在貸款掏形成不良之考后，有利于啊盡快收回不凳良資產(chǎn)，改繼善資產(chǎn)質(zhì)量切。忙2、債務(wù)人路在現(xiàn)金流不幸足的情況下赴，處置抵質(zhì)蔥押物有利于畫緩解債務(wù)人憐資金緊張的羞狀況，維持勤其正常經(jīng)營蜜。值（二）不利滑方面順1、企業(yè)在歡剛剛出現(xiàn)經(jīng)曠營困難的情腳況下，處置始其抵質(zhì)押物壞可能會影響致其還款的積旁極性，甚至逗不配合清收撓處置工作，晚從而造成處赤置的被動，躍甚至走向法約律訴訟。粘2、在不通困過法律程序賄處置抵質(zhì)押襪物時，抵質(zhì)欠押物的真實得狀況、瑕疵港狀況較難調(diào)摟查清楚，處股置的難度相羞應(yīng)增大。得3、抵押人吊不同意處置膊或者提出異綁議的時候?qū)⒅ビ绊懫涮幹媚唷Ｍ?、一旦抵翻質(zhì)押物被其玉他債權(quán)人查呆封在先，即學(xué)使我行審定脹了抵押且有豆效，但仍無顯法實現(xiàn)處置學(xué)，只有等其秀他債權(quán)人處獲置時主張優(yōu)哪先受償。西五貿(mào)、宵風(fēng)險控制感（一）我國戶擔(dān)保法對不悅同抵押物的哥抵押登記規(guī)典定了不同的于法律意義，注即抵押合同云生效要件和廈對抗要件，繁抵押合同須蟲經(jīng)登記才生縮效。質(zhì)押包拜括動產(chǎn)質(zhì)押甚和權(quán)利質(zhì)押甜。動產(chǎn)質(zhì)押匹以動產(chǎn)的交奉付為合同生社效要件。而胃權(quán)利質(zhì)押需欄要進行質(zhì)押緊登記。依法橡辦理抵（質(zhì)棚）押物登記耍，是確保銀介行擔(dān)保手續(xù)院合法有效的為前提。也是而債權(quán)人處置裕和行使抵質(zhì)壇押權(quán)的前提育。項（二）盡早企通過司法程瓜序處置抵質(zhì)量押物，避免符處置過程中榴發(fā)生其它難凡以預(yù)料的情鈴況，盡快回庸收現(xiàn)金和其撒它資產(chǎn)。延伸閱讀暗銀行不良貸厘款抵押物處削置現(xiàn)狀及策圣略分析疑一、不良貸刑款抵押物處墻置困難的現(xiàn)欺狀本當(dāng)前，我國煤經(jīng)濟增速下香行明顯，行曬業(yè)風(fēng)險、區(qū)躬域風(fēng)險疊加全，信用風(fēng)險斯突出，銀行餃業(yè)面臨的經(jīng)散營形勢十分航嚴峻，與之漲相應(yīng)的是，殲不良貸款的代快速和大幅皺上升，銀行嗎有被動成為抱“房東”的亮趨勢，手中匹掌握的抵押須物也越來越拖多，但抵押昆物的處置與酷執(zhí)行卻進展奉緩慢，有些底抵押物明明弟產(chǎn)權(quán)清晰、碌狀況良好也鴿很難處置，涉迫不得已，叨只有通過資猜產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或核銷銷方式來化棟解不良貸款迅，銀行的正火常經(jīng)營受到鴿不同程度的傍影響，營業(yè)刷利潤也受到波了較大侵蝕藏。目前，抵撈押物執(zhí)行中創(chuàng)遇到的障礙肯主要存在有應(yīng)以下幾種情止況：烏1護.的抵押人、借獸款人失聯(lián)或綱不配合，人激為拉長了抵嘴押物處置時長間淺當(dāng)?shù)盅嘿J款乏逾期且催收真進展緩慢、算銀行迫不得撞已進行訴訟斯并通過法院您處置抵押物閥時，抵押人壟往往以種種表理由推脫、嫂搪塞，拒不寶配合，或者譽試圖通過各接種途徑阻礙曠司法執(zhí)行，怠拖延抵押物跟的處置，如捏：拒絕簽收飄法院相關(guān)文次書，導(dǎo)致銀蛙行在處置環(huán)瞎節(jié)需要進行躺公告，或者儀，不斷向法談院提出異議冬或上訴來拖廉延處置時間瞎，進而影響幻抵押物的處騙置效率。據(jù)顫了解，此類詠情況比較普偷遍，占執(zhí)行活困難案件的濕比例近40幣%.磨2蒼.變抵押物非貸瞇款銀行首封祥，需要首封頭法院推動才鍛能進行司法瘋拍賣，使得寶銀行在后期殿的司法拍賣執(zhí)中較為被動暈由于多種原秒因，一些借估款企業(yè)或擔(dān)吩保企業(yè)在銀禾行的抵押物獲往往被多家尖執(zhí)法機構(gòu)查藏封，如果抵唇押物被他人臥首封，抵押坡銀行即使抵堅押手續(xù)完備零也不能獨立湯推動司法拍勉賣，商業(yè)銀燃行對此反響挨不斷。在社蕩會各界的強飄烈呼吁下，勾江蘇省高院渾執(zhí)行局對首條封法院怠于桑啟動拍賣的屋情況作了推榴動，發(fā)布了脈《關(guān)于執(zhí)行淋疑難若干問剛題的解答》刑，其中，對更同一財產(chǎn)被恨多個法院查盾封，而首封繼法院怠于處怨置查封財產(chǎn)阻的情形進行臟了規(guī)范，但吊具體措施在喊基層法院還種未落地或者奮執(zhí)行不到位鋪，大量抵押裂物均由于貸過款銀行非首閉封而導(dǎo)致銀習(xí)行貸款無法東受償。仰此外，個別乞債務(wù)人為了百在后期處置閱中掌握一定防的談判權(quán)，壯在風(fēng)險暴露掛前就采取措旅施對抵押給矛銀行的抵押寺物進行惡意似查封。如某拋客戶自身經(jīng)什營不佳，自飾知銀行貸款寄難以到期歸帳還，抵押人搖就通過民間很借貸債權(quán)人點對銀行抵押伐物先行查封覽，導(dǎo)致銀行炭處置推動困吳難，并以此校要挾，在后駛期與銀行的耗談判中要求建對利息甚至竄部分本金進粱行減免。洪3壇.戀抵押物土地屑、房產(chǎn)被分米開抵押，需牢與其他抵押袖權(quán)人合并處詳置奸由于部分地高區(qū)抵押不夠使規(guī)范，一些蹄借款人在取倒得土地證后鬧將土地抵押碧給甲銀行，幟用甲銀行的拔貸款進行項暢目建設(shè)，待園項目建成后怕，又將辦妥搏產(chǎn)權(quán)證的房揭產(chǎn)抵押給乙布銀行，再次豈在乙銀行辦獻理貸款，一室旦借款人發(fā)倒生風(fēng)險，無并論是甲銀行拐或是乙銀行莊都將無法單香獨處置抵押勿物。我們就頂曾碰到過此楊類情況，某茶貸款人抵押廚給銀行的土販地為整個廠園區(qū)土地中的炒一部分，其體與廠區(qū)其他峽土地(其他供債權(quán)人的抵他押物)相連巨，較難分割倉處理；也曾忙碰到過某客昏戶的抵押物毫由于之前企康業(yè)生產(chǎn)需要渡，地下鋪設(shè)鵲了大量管道申，而管道又放抵押給了其常他債權(quán)人，余導(dǎo)致了單靠廟銀行一家無蟲法推動處置微的情況。昂4差.沙抵押物處置銳過程中常常佩會遇到一些湯地方政府的筐阻力循現(xiàn)階段，企然業(yè)大多與地笨方政府關(guān)系爹千絲萬縷，撿出于種種目麻的，一些地助方政府會對壤銀行處置抵勝押物設(shè)置障衡礙。如某企蒜業(yè)抵押貸款預(yù)產(chǎn)生不良，轟遲遲不還，笑進入法院執(zhí)烏行階段后，跟借款人住所士地的區(qū)政府管卻正式發(fā)函從至法院，聲義稱該企業(yè)債術(shù)務(wù)眾多，為跡了維護當(dāng)?shù)夭鹕鐣姆€(wěn)定踏，要求對該慈企業(yè)訴訟案幸件進行集中嫂、整體處理皮(實質(zhì)是抵陡制該銀行對彎抵押物的處域置)，并要哥求法院停止非執(zhí)行，最終金還得到了當(dāng)切地法院的認凳可。汽5典.嫂抵押物拍賣座變現(xiàn)時，法堤院對銀行受韻償范圍進行切了限定塑主要表現(xiàn)為流以下兩方面寶，一是受償賠范圍僅限于竄房產(chǎn)登記部腐門登記的債氣權(quán)金額，不坊包括利息或蠢實現(xiàn)債權(quán)的炎費用。例如遮，江蘇省高求院公布的《寧關(guān)于當(dāng)前商攻事審判若干慰問題的解答鑼》和《江蘇罪省高級人民批法院執(zhí)行局主關(guān)于印發(fā)〈齊關(guān)于執(zhí)行疑戲難若干問題爽的解答〉的屢通知》，將斑擔(dān)保范圍限瘡定在抵押權(quán)先登記簿登記快的范圍內(nèi)，言銀行貸款的刑利息和費用毛得不到法院桶支持的情況倆可能會越來盯越多。如某肝客戶，抵押驚登記時債權(quán)孕金額僅登記齡了本金50姻0萬元，判巾決中法院認常定銀行僅能貓就該500陵萬本金優(yōu)先少受宜償，而利息觸和相關(guān)費用品只能作為普帝通債權(quán)處理固；二是表現(xiàn)綿為即使房地岸產(chǎn)價格有所臺上漲，也僅啟能就當(dāng)時登跪記的債權(quán)受繼償，且受償星金額不能超烤過授信時的喜評估價格。時6帥.桌抵押物上附徑有租賃，從玻而給正常拍約賣造成障礙奮銀行貸款的氣抵押物上通阿常會附有租傅賃合同，由艱于法律上有仁“買賣不破巖租賃”的規(guī)狹定，即：如陜租賃合同發(fā)樸生在借款人乏在銀行借款蘋前，或租賃鋼合同是經(jīng)銀悼行同意的，朗即使抵押物湖進行拍賣，鋪此前的租賃刪合同仍然有商效。當(dāng)然，吊該項規(guī)定在哪保護承租人疼權(quán)益的同時喂，也為抵押債人編造虛假停租賃進而阻剪止銀行處置耀抵押物提供喉了便利。去安年，某銀行輪在處置一客笨戶的抵押物紐某菜場時，昌承租人舉證勵該菜場上附慈有十年期限長的租賃合同災(zāi)，面對這一統(tǒng)抵押物瑕疵口，該銀行經(jīng)血過較長時間派的不懈努力吐，做了許多糟方面的溝通娘協(xié)調(diào)工作，掌耗用了大量哨的人力、財陡力和物力，嘗通過多種渠林道積極對抵捎押物進行營朽銷，最終才稼得以在三拍牧中以合理的甘價格拍賣出貼該抵押物。映7澆.舍抵押物為唯敬一居所或抵噸押物中有人斗居住，法院銅一般不支持吵推動執(zhí)行飯對于住宅進壓行抵押的貸茶款，可能會五遇到抵押人廳用唯一居所排抗辯執(zhí)行的貫問題。某客豆戶的抵押物證為一套別墅綿，但在執(zhí)行驢時，由于被謹執(zhí)行人提出紋，該抵押物踏為其唯一居垮所，即使該堵房產(chǎn)為別墅蠟，借款人有樣較強的經(jīng)濟役實力，法院木也不支持推悼動執(zhí)行。此吊外，法院在僑執(zhí)行中，對樹有人居住的隆抵押房屋，癢不管是其他姑民間借貸債朋務(wù)人或是租宵賃戶，甚至肯，抵押房屋愚中存有物品冰，法院也大錫多不愿推動智執(zhí)行拍賣。秤8器.緩多個抵押物滅登記在一個亂他項權(quán)證項輸下，房產(chǎn)登薦記部門不予驗分套解押耐此類情況主道要集中在銀絮行的零售貸蘋款上，如借夜款人李某，逝擔(dān)保方式為丙三處住房抵睡押，進入執(zhí)助行階段后，乞由于三個抵減押物位于同啄一個他項權(quán)漁證上，具體飄操作中，房承產(chǎn)局不支持心單套解押，司這就要求必樓須保證三套贊同時拍賣成順功才能解壓跡。執(zhí)行法官他認為該三套雪抵押物同時搖拍賣成功存害在一定難度雁，如只成功控拍賣出一套保或兩套，又收擔(dān)心會損害案競買人的利謝益，故遲遲引不愿組織拍梳賣。鳥9點.疏商業(yè)用房轉(zhuǎn)筆讓稅費高企奔導(dǎo)致執(zhí)行難鑼我國對商業(yè)份用房和民用氣住宅轉(zhuǎn)讓的俘稅費是不一席樣的，且前縱者遠高于后揪者，這給商球業(yè)用房的拍餓賣帶來了一姿定的難度。航如，借款人貴王某在某銀趙行以購買商河業(yè)用房及裝普修使用為名污申請貸款，周并將該商業(yè)立用房抵押給腰銀行，后借孕款人資金鏈紅斷裂，造成私近1.5億絕元的不良貸或款。銀行在肆拍賣處置抵級押物的過程探中發(fā)現(xiàn)，該稻抵押物前手及交易價格為店8000萬臣元，法院拍錘賣評估價2各.5億元，愛賬面增值較雹快，而目前乞，二手商業(yè)擇用房主要稅飽種有：契稅遼3%，營業(yè)限稅(差額的拉5.6%)該，個人所得渡稅(差額的攔20%)，贏印花稅0.碎05%，土天地增值稅(弦差額的30飛%)，如果吐以8折價格小拍賣成功，顯將產(chǎn)生約4決000多萬屠元的稅費，長正是由于這驚筆難以承受爺?shù)母哳~稅費知，導(dǎo)致最終痰流拍，該抵梁押物至今遲族遲無法處置句。竟10尺.存網(wǎng)拍對抵押乘物的要求較礦高，也在一靈定程度上影桂響了處置效澤率齒現(xiàn)階段法院撈為了加快抵依押物的拍賣宅效率，增加苗公開透明度續(xù)，擴大拍賣氧的受眾面，利加大了改革梯的力度，大燈力推動網(wǎng)上厘拍賣。但網(wǎng)亦上拍賣對拍師賣的標(biāo)的物寸要求很高，久即使僅有零洋星瑕疵的抵運押物暫時也攻無法上掛拍恥賣，從而使綢得一些抵押燭物的處置時尸間進一步延焦長了。僑二、加快抵鬧押物處置的局途徑喘對于上述執(zhí)編行中遇到的癢問題，商業(yè)僅銀行除了自毀身需要合法芹規(guī)范經(jīng)營、視防范操作風(fēng)避險外，應(yīng)加塑強與當(dāng)?shù)卣J府、法院和航債務(wù)人溝通揉，對執(zhí)行中繪碰到的問題磚要整理歸納憶，主動向法隨院反饋，爭贊取司法機關(guān)研的理解和支徐持，同時，談還要密切關(guān)援注高院推出文的各項措施董在基層法院隆落地實施情礎(chǔ)況，努力尋澆找解決問題輩的突破口。巖1斬.請約定逾期貸聽款訴訟文書呼的合同送達碌條款藝針對近期出誦現(xiàn)頻率越來拳越多的逾期耗貸款當(dāng)事人踏失聯(lián)或者拒誠不配合，致炎使法院訴訟鼓文書難以送嫩達的實際情蚊況，銀行應(yīng)翁在貸款合同霧和抵押合同啦上明確約定肆，如果貸款庫逾期銀行選楊擇訴訟時法驕院訴訟文本賞的送達途徑泄、送達方式付和送達地點報，以加快訴吼訟進程，提慧高訴訟效率繡，進而推動承抵押物的處歡置進度。翁2跌.憑對非首封的納抵押貸款或譽疑難問題要嗚主動反映、魄積極溝通棉從銀行自身劣來說，發(fā)生棍風(fēng)險后應(yīng)采翻取快訴、快煤封，爭取首苗輪查封，對寒于執(zhí)行中需致要政府、其桂他查封人或栽抵押人配合援才能推動執(zhí)混行的，要加曾強與法院和擺相關(guān)當(dāng)事方柄的溝通，爭濤取雙贏。對奏抵押物非首汗封難以執(zhí)行咳的問題，商侵業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)愧一向監(jiān)管機診關(guān)(如當(dāng)?shù)鼗ㄣy監(jiān)會、人府民銀行、銀互行業(yè)協(xié)會等蒙)報告，請噸監(jiān)管部門出慧面與司法機騾關(guān)溝通，甚毯至可以請監(jiān)忍管部門以提蛋案的形式提連交人大或政膏協(xié)，以期盡劣快解決首封錘法院怠于推琴動執(zhí)行的問涉題。當(dāng)前，袍商業(yè)銀行應(yīng)艙主動與基層恐法院溝通，鋒講究溝通效免率，爭取理偵解和支持，普從基層法院鋸的層面來加牛快非首封抵肆押物的執(zhí)行店。贏3功.陡審慎辦理附朗有租賃的抵拔押貸款述商業(yè)銀行在痰辦理附有租浴賃的抵押貸串款時，應(yīng)該小對租賃合同熟仔細甄別，擠審慎辦理。幼在貸款時，豪除了對相關(guān)惰當(dāng)事人的告疤知以外，在狠抵押合同中只還應(yīng)對抵押秤人后續(xù)對外氣租賃時設(shè)置篇一定的約束慕條款。對抵漢押物上租賃頃事實的確認芽，除了通過望租賃合同鑒霜定外，可通重過租金支付主交易、是否沈納稅等進行孟確認。司法加執(zhí)行中可一赤并對租金進品行查封以維貞護銀行利益滅。在抵押物懂的拍賣過程蹄中，積極做吊好抵押物的駐營銷，包括瑞對承租人的冰營銷，也是圓提高拍賣成巷功的關(guān)鍵因授素。聯(lián)4房.字對于唯一住款宅作為抵押拿物的抵押貸鐵款要有所限建制知商業(yè)銀行在冤敘做住房抵陸押貸款業(yè)務(wù)子時，一方面圖，要盡量避賽免出現(xiàn)唯一你住宅抵押的襖問題，應(yīng)要鴿求授信申請喪人在申請貸售款時提供有倒不低于兩套抹居所的證明益，并書面承晌諾在抵押貸拼款還清前不仁得轉(zhuǎn)讓，并視明確約定，吊轉(zhuǎn)讓第二居插所時應(yīng)提前帖還清住房抵遠押貸款，商麗業(yè)銀行在貸甚后管理中對研此也要定期玉予以關(guān)注；艇另一方面，筐抵押貸款風(fēng)址險發(fā)生后，蘿應(yīng)加強與債態(tài)務(wù)人的溝通板和談判，如維置換面積較其小住房、幫珠助抵押人租企賃住房或嘗赤試通過減免段少量債務(wù)等做方式實現(xiàn)快懇速清收。挎5柔.宵抵押物的權(quán)胸證必須清晰掀，不能有瑕確疵遍抵押物產(chǎn)權(quán)盞明晰，沒有曲糾紛且符合掙法律規(guī)定是救銀行辦理抵罩押貸款的前屋提，否則，調(diào)將會為后續(xù)摩抵押物的變小現(xiàn)埋下隱患笑。對于多個當(dāng)?shù)盅何锏怯浲柙谝粋€他項酷權(quán)證項下的撈問題，辦理喜貸款時原則枯上應(yīng)分開辦即理他項權(quán)證差，便于后期上變賣處置時斗具備操作性糕。對現(xiàn)有存煉量業(yè)務(wù)，要莊及時梳理，曲給客戶重新易建立額度，亮分開辦理抵叮押。小6嘩.蛋高度重視商度業(yè)用房處置嘆過程中的稅損費問題秧對于商業(yè)用簽房處置稅費膠高、成交難厚的問題，一良方面，對此莊類抵押物的殼評估應(yīng)公正導(dǎo)、客觀，盡厲量參考相鄰展市場、相近六物業(yè)的實際雁成交價格，月不能為了辦琴理貸款而人嘴為地抬升評宣估價。貸款小時要注意嚴酸格控制商業(yè)品用房抵押物邪的評估凈值稿，在房地產(chǎn)屯行業(yè)景氣度盛下行期間更家要重視這方座面的問題，灑防止拍賣過煮程中因價格破虛高而無人浴參拍或者過門高的處置成恨本導(dǎo)致房產(chǎn)聯(lián)拍賣后無法某覆蓋貸款本主息；另一方洞面，在還款繞方式的設(shè)置撲上，應(yīng)優(yōu)先房選擇等額本禿金還款的還怎款方式，通淋過前期的還?？睿懤m(xù)壓竊縮抵押貸款盼的敞口，以墨期盡快實現(xiàn)權(quán)抵押率的降瘋低。待7祝.喊抵押率的設(shè)飽置應(yīng)科學(xué)合殘理只各商業(yè)銀行毒會針對不同鬼抵押物設(shè)置例不同的抵押堆率，實際工淘作中，為確重保抵押貸款襯的安全性，筒應(yīng)視抵押物匹處置的難易負程度對抵押勵率有所控制顧，如對偏遠刮地段的廠房柳、賽非通用設(shè)備碌、沒有獨立船通道的商業(yè)寬用房等應(yīng)該文對其抵押率提從嚴控制。核對商業(yè)用房叛分層抵押的沸，除了總的板抵押率不能久超過規(guī)定外唉，要按照金緩字塔型來設(shè)狠置各層的抵援押率，沒有靈特殊情況盡秒量不要用同穗一抵押率來楊辦理分層抵遙押的抵押貸匯款。驕8源.謀積極引入外社部力量來加允快抵押物的炮處置妹受制于時間惕、精力、經(jīng)奶驗以及內(nèi)部徑考核等多種潮因素，商業(yè)懂銀行在不良嶺貸款抵押物鞭的處置過程還中，除了通鬼常運用的不失良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓靜方式外，可僻積極嘗試引坡入外聘律師鵲事務(wù)所，對具難以處理的叢抵押貸款實蹤行風(fēng)險代理含制。通過差擔(dān)異化管理、悼風(fēng)險代理等效手段，促進親律師在資產(chǎn)羞線索查找、統(tǒng)法院協(xié)調(diào)、驗推動執(zhí)行等布方面的優(yōu)勢麻，也可視訴怕訟進程中的屬具體情況，層對司法執(zhí)行穴過程中的某文項任務(wù)進行踏單項委托，全推進抵押物傾案件的執(zhí)行壟力度。捆9餅.鍬嘗試訂立抵扣押貸款合同序的前期公證條商業(yè)銀行要親積極探索通趙過在抵押貸奔款合同中約收定發(fā)生風(fēng)險點后可直接進拒入執(zhí)行程序喜條款并進行濁公證，從而闖跳過訴訟審唱判程序直接漢進入執(zhí)行階稈段的方式，錄以加快執(zhí)行賊進程。我們景曾就這一思也路向當(dāng)?shù)胤釉汉鸵恍┓ㄧ牴龠M行過咨寒詢，請示是嬸否可行，法鞭院方建議可殘以嘗試。據(jù)譜此，我們準(zhǔn)罰備先從零售籃抵押貸款方縱面進行嘗試愈，如成功，絞將盡快推廣輝至對公抵押漫貸款，以期夢縮短訴訟流缺程，提高不廣良處置效率申。補10劈.岔積極探索新做型抵押貸款強方式姥針對當(dāng)前抵悉押物處置難毒、變現(xiàn)難的投實際情況，決商業(yè)銀行除艙了在內(nèi)部規(guī)敬范抵押貸款澤的合規(guī)操作鄰，在辦理抵掉押貸款時可俯引入保險公懶司，嘗試辦粒理抵押貸款私保險，在抵藍押貸款逾期得時由保險公旬司承擔(dān)保障船責(zé)任，代為托償還，利用聚保險來分散袋風(fēng)險；此外撕，商業(yè)銀行儉還要不斷加至強金融產(chǎn)品蔥的創(chuàng)新，我窗們認為，未桑來幾年內(nèi)，輝資產(chǎn)證券化伸這一更加市禍場方式將成鞠為中國銀行很業(yè)化解不良旁資產(chǎn)的一種悔重要的壞賬毅處理方式，敏商嫌業(yè)銀行應(yīng)該衡抓緊探索和溝適度發(fā)展房索產(chǎn)抵押貸款翼證券化，并寺和不良資產(chǎn)摔的轉(zhuǎn)讓結(jié)合廳起來，加快哪抵押物的處腫置和轉(zhuǎn)讓速域度，化解商輪業(yè)銀行的經(jīng)滴營風(fēng)險。灶不良資產(chǎn)清找收處置手段觀與流程（四透）岡第四節(jié)減抄免息一、定義忽為加大不良揉資產(chǎn)清收和常處置力度，結(jié)最大限度盤家活不良資產(chǎn)鳳，同時調(diào)動門債務(wù)企業(yè)還絮款的積極性貼，減輕企業(yè)張負擔(dān)，根據(jù)稠財政部、銀家監(jiān)會的規(guī)定歌，債務(wù)人確患無能力全額鵲清償不良授燈信本息，適鑄當(dāng)減免利息艷能實現(xiàn)不良耍資產(chǎn)回收的占情況下，以單債務(wù)人切實潛履行還款承前諾為前提，礦給予免除全鉗部或部分表割外應(yīng)收催收劇利息的清收曲處置方式。靜二嶄、半適用條件溜（一）減免格的對象僅限銅于表外應(yīng)收控催收利息或蹤已核銷貸款持的利息。個（二）減免遲息的適用范喬圍為對公信狀貸資產(chǎn)（貸佩款）。桶（三）借款謝人信用等級碑為BBB級崗（含）以下學(xué)，未評級借債款人視為B延BB級以下虛。恐（四）貸款寄為根據(jù)風(fēng)險效分類被認定公為次級、可齊疑、損失類倡的貸款、已在核銷貸款或池本金原為次猜級、可疑、激損失類的無抬本有息貸款宮。錢（五）減免燦息應(yīng)首先堅子持“先還后地免”，要求蟲在還款人全修部歸還所承隙諾歸還貸款場本息的前提架下，才能同圖意適用減免即息政策。騰（六）同一紙戶借款人只愧能使用一次燈減免息政策團。帶三早、爪工作流程泄四誘、疊利弊分析荷（一）有利眾方面莫1、有利于儉調(diào)動企業(yè)還芳款的積極性柄。撥2、有利于得減輕債務(wù)人膝的負擔(dān)。啊3、有利于析我行盡快實患現(xiàn)不良資產(chǎn)斜的化解和準(zhǔn)炒備金的回撥脊。匪（二）不利怎方面償1、減少我售行利息收入謀。脫2、企業(yè)經(jīng)艇營情況隨時輪發(fā)生變化，客期間其他債渡權(quán)人采取訴假訟追索時，私會造成我行堵被動。守五灘、匠風(fēng)險控制證（一）采用伐減免息的清班收方式是基魔于最大限度倒地收回不良冤資產(chǎn)，防止默債務(wù)人利用異減免息協(xié)議解故意拖延還友款、借機逃謙廢債務(wù)。隱（二）堅持回“先還后免授”原則，只倍有在還款人鵲確實無法實境現(xiàn)“先還后欲免”時，才童可以酌情考池慮根據(jù)還款梳計劃分步驟熱按比例減免院（協(xié)議規(guī)定溝的還款比例器應(yīng)當(dāng)不低于朽免息比例）威。之前已歸淋還的貸款不懂得減免利息踏。香（三）原則幸上減免息的惡還款人應(yīng)以垮現(xiàn)金方式歸粥還本金或欠墳息。雖然財田政部財金[仔2004]寇4號文第一尿條第三款規(guī)肢定“如果以結(jié)實物抵償，竹抵償金額應(yīng)逮以評估價值聰扣除各項成番本后的金額頌為準(zhǔn)”，但畢抵債之后再牌行處置可能械會形成損失壘，因此，以挪物抵債方式承償還貸款不索應(yīng)給予減免辰息。餡（四）與債寬務(wù)人簽訂減滑免息協(xié)議，紛并約定當(dāng)還越款人違反協(xié)燈議未按期歸親還所承諾的灑貸款本息時晚，我行有權(quán)嗽取消所有利鍋息（包括已絮減免利息部辣分和承諾減公免利息部分母）的減免，間并從減免息會方案實施前她的時點起恢涌復(fù)計息。喊（五）為了誓避免因減免膀利息而導(dǎo)致暈原擔(dān)保失效煉，在減免息它協(xié)議生效前租，應(yīng)按照相喪關(guān)的法律要含求及時辦理互延續(xù)擔(dān)保法慢律效力的各愛項手續(xù)。責(zé)相對于強制嫌執(zhí)行的清收杠方式，減免超息處置具有理阻力小、操脊作靈活等優(yōu)頃點，針對一縫部分尚有一尸定還款能力握、還款意愿獅相對較強的塘債務(wù)人，容燭易取得好的種清收效果。溪但我們也需暴要對以下內(nèi)處容引起足夠萬的重視：戚1緣.落銀行對不良夕資產(chǎn)需要加碧強效益意識歇在清收不良謠資產(chǎn)時，銀害行清收人員腦出于合規(guī)性授和承擔(dān)責(zé)任比的考慮，訴積訟執(zhí)行成為踩最保險的選嶼擇。不過，衡訴訟執(zhí)行未賓必一定是最條好的答案，判簡單粗暴的素使用甚至?xí)v導(dǎo)致囚徒困輔境局面的出掃現(xiàn)，銀企雙新方可能落得歌雙輸?shù)慕Y(jié)局范。因此，銀瘡行要用經(jīng)營夕管理的理念懇去指導(dǎo)不良痛資產(chǎn)清收，敲客觀理性地艙分析不同的險項目。竹2女.溪法律訴訟能豐有效保障處沙置方案的順健利履行汗在減免息優(yōu)艇于訴訟執(zhí)行給的情況下，飲法律訴訟仍卷具有十分重育要的意義。枝首先，通過膨訴訟可以保怨障債務(wù)人資蕩產(chǎn)，防止債燥務(wù)人資產(chǎn)轉(zhuǎn)捷移，達到鎖我定資產(chǎn)的目侮的。裝其次，訴訟合保全使得銀尾行在與債務(wù)寨人談判時占親據(jù)比較主動叫的位置，在痰減免息的方臟案中爭取更止加有利的條困款，比如更仇多首付款或射增加其他擔(dān)讀保等。翻第三，法律塑訴訟是減免兇息方案順利慈履行的重要達保障。疑1.減免息虛作為一種清遞收處置手段紫，在實踐過寒程中，銀行銅一定要注意乞保護好訴訟偽保全，盡量瓦增加減免息祖協(xié)議的首付讓款或擔(dān)保。傭2.減免息脹中減免多少碗是銀行決策裁中的關(guān)鍵問里題，一定要蠢提高銀行不違良資產(chǎn)處置脈盡職調(diào)查的域科學(xué)性，加絲強銀行內(nèi)部杠評估力量的仆建設(shè)。延伸閱讀杯不良貸款清錯收的法律路環(huán)徑浩—以中國工伯商銀行為例煮在我國經(jīng)濟撞新常態(tài)下，補一些企業(yè)信奔用風(fēng)險大量沒暴露，銀行終貸款劣變趨江勢短期內(nèi)難茶有緩解，銀陵行信貸資產(chǎn)閑質(zhì)量控制面悠臨的壓力很灶大。運用法偷律手段清收場不良貸款，掃是商業(yè)銀行喉不良貸款清滿收處置的重僚要途徑之一攏。以工商銀鈔行為例，每閉年運用法律蛇手段清收不雖良貸款收回舌額占全行不許良貸款清收辯總額的30旱%左右，其油中現(xiàn)金清收其占比約90稱%。特別是皇近兩年不良張貸款起訴案駛件數(shù)量和金法額屢創(chuàng)工商欄銀行股改以瓜來新高，運高用法律手段易清收不良貸巖款愈顯重要固和迫切。侮隨著社會主嬸體交易活動催日趨復(fù)雜，饒金融創(chuàng)新快均速發(fā)展，民司事訴訟法、辰物權(quán)法、公臨司法、合同熔法、企業(yè)破濁產(chǎn)法等一批幕重要民商事隙法律的司法菜解釋先后出銳臺，新的法坑律制度不斷跟涌現(xiàn)，司法察實踐標(biāo)準(zhǔn)發(fā)扮生改變，商檔業(yè)銀行通過吃法律途徑清掠收不良貸款莖在法律運用潮上面臨諸多濕新挑戰(zhàn)。同柿?xí)r，商業(yè)銀經(jīng)行在運用法化律手段清收行不良貸款實帥際工作中也途存在一些有鬧待解決的問伐題，如何適古應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟沾形勢和司法途環(huán)境的變化敗及不良貸款蔽發(fā)展趨勢，念切實提高法略律清收質(zhì)效麥，亟需商業(yè)員銀行做出改銅進和創(chuàng)新。一、概覽愧根據(jù)中國銀房監(jiān)會披露數(shù)媽據(jù)顯示，2待015年二新季度末，商柜業(yè)銀行(法云人口徑)不膏良貸款余額例10919滑億元，較上遠季末增加1撒094億元撕，商業(yè)銀行壩不良貸款率裹1.50%貌，較上季末鉛上升0.1著1個百分點雷。這是商業(yè)尿銀行不良貸抖款連續(xù)14移個季度反彈焦，較201劣2年一季度午的4382括億元增長了看6537億徒元，兩年半市時間增幅高不達149.型2%。不難雕看出，商業(yè)歪銀行面臨不籌良貸款“雙搏升”的復(fù)雜狐嚴峻形勢短鄉(xiāng)期內(nèi)難有改侄變，銀行信兇貸資產(chǎn)質(zhì)量錦控制與不良絨貸款清收處走置工作壓力紐較大。廢二、現(xiàn)狀分箭析天與資產(chǎn)質(zhì)量好變化情況相蹤對應(yīng)，自2司012年以著來，受經(jīng)濟濃增速下滑、頂貸款質(zhì)量劣替變影響，訴慢訟清收不良揉貸款案件發(fā)先案件數(shù)和金套額逐年上升甩，2023暗年和201骨4年發(fā)案件墊數(shù)同比增幅輝分別為92行.50%和字24.41青%，發(fā)案金滾額同比增幅伸分別為10跪2.72％鄭和63.4譜2％。與起洞訴案件高發(fā)墾相對應(yīng)，工丟商銀行勝訴曉案件執(zhí)行應(yīng)兆收余額也在涂逐年上升，恩由2023揭年末的18將1.05億漏元，增加到癥2023年欄6月末的3儀73.21斑億元。而受明債務(wù)人可供門執(zhí)行財產(chǎn)減何少、抵質(zhì)押鐮物處置困難監(jiān)等因素影響域，起訴案件債執(zhí)行率呈逐緣年下降趨勢本，從201猜2年末的3貼2.47％灰下降到20擋14年末的侮25.83娃％。棵三、實踐與錘成效哲01簡.糊建立健全清確收不良貸款數(shù)工作機制。涉健全有效的涼工作機制是戒運用法律手妹段清收不良井貸款的基礎(chǔ)然，工商銀行換經(jīng)過多體年的摸索實部踐，已形成崖一套行之有來效的體制機胡制。一是勝顯訴案件執(zhí)行墳關(guān)注行制度鄙。將上一年會度勝訴案件松執(zhí)行率低于段15％的分從行和勝訴案游件年末應(yīng)收裕余額超過1差0億元的分勉行列為當(dāng)年清訴訟清收重勻點關(guān)注行，率由總行發(fā)送靜督辦函，提擠出壓降執(zhí)行錢余額、提高威執(zhí)行率的工蝴作要求，被勿督辦行相應(yīng)熊確定重點督稀辦支行和重此點關(guān)注案件和，逐一制定息執(zhí)行方案并油組織實施，弄實現(xiàn)執(zhí)行積六案收回金額暖逐年有明顯遭改進；二是葬億元以上大尚戶勝訴未執(zhí)摧結(jié)案件督辦絨制度。由總猾行印發(fā)督辦質(zhì)函，對分行證億元大戶勝洪訴案件執(zhí)行鄉(xiāng)工作提出具醫(yī)體要求，相能關(guān)分行逐案拴研究制定清焰收方案，明賞確清收目標(biāo)夕，落實清收焰責(zé)任；三是灣賬銷案存資芳產(chǎn)清收激勵嗓制度。明確革賬銷案存資冰產(chǎn)清收要求詳，對通過法末律手段現(xiàn)金剛清收賬銷案義存資產(chǎn)落實君獎勵措施。緊分行層面組全織對賬銷案戚存資產(chǎn)進行暢篩選清理，毫多方查找債偏務(wù)人可供執(zhí)應(yīng)行財產(chǎn)，及陪時申請人民攏法院強制執(zhí)音行。賺02綁.庫借助外部力拿量有效開展俘不良貸款清鄉(xiāng)收工作。昌工商銀行十駁分重視與各傍級人民法院恒、銀行業(yè)協(xié)闖會等相關(guān)單昏位的協(xié)調(diào)和碎溝通，積極本爭取外部支撒持，推動清脹收工作走向慣深入，主動木加強與地方縣黨政部門、董司法機關(guān)、赤監(jiān)管機構(gòu)的視溝通協(xié)調(diào)，柜積極爭取外番部支持和有睛利條件，努碌力排除地方活保護主義和息行政干預(yù)等敏客觀因素影史響，推動法督律清收工作斬順利開展。焦同時，抓住郵最高人民法毯院開展“轉(zhuǎn)卸變執(zhí)行作風(fēng)杰、規(guī)范執(zhí)行弊行為”專項貸活動的有利標(biāo)時機，在全本行范圍內(nèi)開嶄展執(zhí)行積案山清理專項活牛動，向最高東法院執(zhí)行局財報送工商銀謝行勝訴執(zhí)行兆積案明細情胞況，請求最叨高法院給予背支持和重點絮督辦。牌03夕.捷創(chuàng)新探索多餡種手段加大早不良貸款清宿收力度?？腹ど蹄y行積閱極創(chuàng)新和推泥廣法律清收紡工作措施，澇拓寬不良貸帥款清收渠道背和工作思路餡，綜合運用絕以物抵債、弱還本免息、宣債權(quán)轉(zhuǎn)讓、末以訴促談等筋多種方式開蘆展不良貸款游清收工作。膜有的分支機乞構(gòu)充分運用腹《民事訴訟春法》及司法允解釋等新規(guī)飛定，與當(dāng)?shù)刂邆}級人民法院祥開展實現(xiàn)擔(dān)牛保物權(quán)試點燈合作，向人暈民法院申請勢直接處置抵邁押物等擔(dān)保畢財產(chǎn)，快速船清收不良資辜產(chǎn)。有的分余支機構(gòu)探索淚使用訴前送佛達地址確認范制度，有效向縮短訴訟周姓期，有效解徑?jīng)Q債務(wù)人下率落不明情況穿下公告送達槽時間長的法兆律難題。有嘗的分支機構(gòu)壞借助司法力究量加大催收重力度，通過栗向法院提供虛違約客戶清針單，由法院金向逾期、欠默息客戶發(fā)送漿《涉訴風(fēng)險籌告知書》，刮促使違約債貧務(wù)人積極還籃款，通過“換以訴促談”粗達到清收目屯的。傾四、主要問稼題破當(dāng)前，因受貝外部司法環(huán)便境、市場環(huán)豆境、誠信體詢系建設(shè)以及卸商業(yè)銀行內(nèi)陸部經(jīng)營管理咱等多方面因膏素影響，商喂業(yè)銀行法律刷清收工作尚語存在諸多問告題和困難，納并已嚴重影蹈響到商業(yè)銀質(zhì)行又快又好召地清收不良旱資產(chǎn)，需要別逐一厘清并塌加以解決。壺01丹.連法律規(guī)定缺觀失蘆不良貸款清蛇收立法滯后冷于當(dāng)前不良獵貸款清收工敬作的實踐。歉運用法律手民段清收不良頭貸款是保護型金融債權(quán)，糊維護信貸資不產(chǎn)安全，壓接降不良貸款份“雙升”的亂重要途徑，號而相關(guān)法律渣法規(guī)是保護佳金融債權(quán)的惜最后屏障，霧建立統(tǒng)一完犧善的法律制牌度和內(nèi)容充喂實、可操作助性強的法律飽規(guī)范對保護另我國金融債敞權(quán)安全具有毛重要意義，該特別是對于消金融債權(quán)受編到侵害時的偏維護，具有長其他保護方跪式不可替代姻的作用。目馬前，我國沒泛有針對不良炸貸款清收處欺置出臺專門厚的法律，法帝院在不良貸瞇款清收等執(zhí)案行工作中的媽法律依據(jù)主稱要是《民事寶訴訟法》第和三編中第2兄24條至2因58條，以名及若干有關(guān)腿執(zhí)行工作的華司法解釋、揉以最高人民霞法院名義下踐發(fā)但未達到緒司法解釋層員次的規(guī)范性耀文件和指導(dǎo)毯執(zhí)行工作的敘批復(fù)和復(fù)函時。這些規(guī)定柏條文過于零箏散，可操作趁性不強，導(dǎo)疲致實踐中出惡現(xiàn)不良貸款擋清收與勝訴戶案件執(zhí)行問足題因缺乏法炕律依據(jù)陷入私困境，也容欲易造成司法洗適用過程中閣標(biāo)準(zhǔn)不一且搖缺乏可操作泡性。游相關(guān)司法解璃釋和新規(guī)缺鼻乏可操作性況。自201千3年1月1挑日新《民事萌訴訟法》實滔施以來，最層高人民法院辣陸續(xù)出臺了館若干司法解筑釋，為指導(dǎo)耐法院具體執(zhí)盾行工作起到株了積極作用拉，但相關(guān)新未規(guī)定仍缺乏悶可操作性，衛(wèi)在法律適用兵過程中產(chǎn)生手一定的障礙桌。2023丈年2月4日單施行的《關(guān)輸于適用<中蟲華人民共和撥國民事訴訟殊法>的解釋巴》中部分規(guī)檢定，在一定蜻程度上有利職于商業(yè)銀行犧運用法律手捏段清收不良派貸款，但實奴際操作中仍國然存在許多門問題。例如閃，目前相關(guān)納法律規(guī)定已墾確立了立案潑登記制，對密起訴案件順么利立案有很字大幫助，但飾登記速度加斑快后并沒有約解決法院審梳理進程較慢爐的問題，大梨量案件立案涉后處于審理叢狀態(tài)，債權(quán)疏確權(quán)速度未育有實質(zhì)性改委善。當(dāng)前形天勢下不良貸悶款清收工作牢中新的情況永與疑難問題密層出不窮，來迫切需要統(tǒng)驢一完備、明方確具體的法趟律法規(guī)和司顆法解釋予以巡解決。豬02法.豆“路阻”現(xiàn)童象嚴重完商業(yè)銀行通粥過訴訟方式拿清收不良貸嘩款，面臨“磨勝訴容易執(zhí)今行難”問題姥，形成大量乘勝訴案件執(zhí)開行積案。在運被執(zhí)行人不緒主動履行債令務(wù)的情況下映，商業(yè)銀行破申請法院啟死動執(zhí)行程序矮，基本上都灘需經(jīng)過評估休、拍賣等法府定程序，增繁加了不良貸踩款清收周期遇，很多情況寫下還會出現(xiàn)巨法院遲遲不總啟動拍賣程巨序、拍賣價增格低于市場焦價，甚至二窮次流拍又無宋法變賣等“偵路阻”現(xiàn)象傳，從而使得千執(zhí)行收回情廈況處于不確聞定狀態(tài)。實倘踐中不良貸路款清收“路蘭阻”現(xiàn)象主歐要表現(xiàn)為以刃下方面。屢法院維穩(wěn)思限維對銀行債舞權(quán)的實現(xiàn)產(chǎn)省生不利影響臣。實踐中，帖部分法院的淡維穩(wěn)思維束亡縛了金融債膠權(quán)保護和依呼法清收，銀敗行抵押權(quán)全皺額優(yōu)先受償冶難度大。例雅如，某些案屈件抵押物成等功拍賣后，仰法院作出執(zhí)桂行款分配方鑰案的分配順瞎序為：第一銀，訴訟費用挨和執(zhí)行費用你；第二，工撞資；第三，館建設(shè)工程優(yōu)盾先權(quán)；第四腦，抵押之前財欠稅；第五雙，抵押權(quán)；亡第六，抵押劍之后欠稅；伯第七，一般炕債權(quán)。法院分分配理由是鳳，《物權(quán)法粱》皂和《擔(dān)保法掩》雖然規(guī)定鄰擔(dān)保物權(quán)人偽享有對擔(dān)保廟財產(chǎn)所得價摘款的優(yōu)先受紐償權(quán)，但法疑律對工資債罵權(quán)的受償順翻序未作明確奸規(guī)定，工資忙作為有人權(quán)臭性質(zhì)的特殊斷債權(quán)，在司挪法實踐中保持護其優(yōu)先受偏償，有利于鏈維護社會的金和諧與穩(wěn)定塑，亦符合法其治的基本精宅神。法院從肉維穩(wěn)角度出刻發(fā)對工資債迷權(quán)的保護影尖響了銀行抵算押權(quán)全額優(yōu)騾先受償。頂評估與拍賣沒程序障礙增楚加依法清收臟難度。一方六面，勝訴案逼件進入執(zhí)行泰程序后，啟腦動評估程序振較慢，例如橋，抵押物內(nèi)撤有大量借款啞人后期投入橡的固定設(shè)施括，借款人不控配合評估且妨拒收法律文筑書，評估人糧員無法進入菜現(xiàn)場進行評道估，對后續(xù)侍的拍賣、過根戶帶來不可楊預(yù)知的風(fēng)險憶。又如，抵百押物如果為臉被執(zhí)行人唯遞一住房，法太院要求抵押娃物騰空后才爬能進行拍賣減，往往抵押渡人不予配合天，給執(zhí)行工伶作帶來困難侄。同時，法妥院為了維護逃社會穩(wěn)定，氏出于保障被斧執(zhí)行人及其曲所撫養(yǎng)家屬糧的基本住房喜考慮，在執(zhí)斑行中很難將伯唯一住房用蝦于評估、拍繭賣處置，“庭大房換小房接、住房換租通房”措施難城以落實，導(dǎo)如致依法清收庸遇到障礙。誰另一方面，洗進入拍賣程低序的案件還梅受到租賃在盈前、虛假租乖賃、案外人球異議、多次奏流拍等因素膏干擾，嚴重咸影響抵押物券優(yōu)先受償進茅度。土03湖.狡缺乏外部有干效市場環(huán)境南商業(yè)銀行不燃良貸款法律氣清收處置有摘賴于其所服暢務(wù)的對象以驗及所處的經(jīng)鄙濟環(huán)境。我殲國經(jīng)濟發(fā)展剃正處在增長必速度換擋期訓(xùn)、結(jié)構(gòu)調(diào)整潔陣痛期和前箱期刺激政策黃消化期的“襯三期疊加”翅階段，經(jīng)濟帖環(huán)境復(fù)雜多備變，個別企吸業(yè)經(jīng)營風(fēng)險聞通過擴散和穿發(fā)酵，已演辜變?yōu)樾袠I(yè)風(fēng)吳險，行業(yè)低逐迷不振，企較業(yè)利潤空間漸被擠壓，尤區(qū)其是涉及鋼境貿(mào)、船舶、甲煤炭、房地桿產(chǎn)、高檔消筒費和兩高一臺剩行業(yè)的借旬款人因宏觀州經(jīng)濟變化大德量陷入經(jīng)營及困境，自身擺履行債務(wù)能撒力不足，喪篇失第一還款萄來源，對商狗業(yè)銀行不良晚貸款清收工窄作帶來很大享壓力。同時蠶，在加快經(jīng)范濟結(jié)構(gòu)調(diào)整俘和轉(zhuǎn)型升級村過程中，產(chǎn)忽能過剩行業(yè)柔涉及多、集養(yǎng)中程度高、偉持續(xù)時間長任、去產(chǎn)能困淚難等問題突氣出，降低資誕源配置效率蹦，造成社會醬資源的巨大墓浪費，阻礙抽產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升季級，產(chǎn)能過佛剩問題已成撒為影響經(jīng)濟諷持續(xù)健康發(fā)俊展的突出矛娛盾。在此過槐程中，部分磚企業(yè)面臨改蜻制，從掛靠毯單位、掛靠因企業(yè)脫鉤成鼠為自收自支誦的獨立法人紗，原有的擔(dān)膀保落空，現(xiàn)惡有的財產(chǎn)已好經(jīng)不足以抵束償銀行債務(wù)貼；部分企業(yè)故通過重組將未不良債務(wù)剝盲離，以債務(wù)慶剝離為由拒廳絕償還銀行刷貸款；部分拔企業(yè)資不抵輩債進入破產(chǎn)水程序，銀行烘收回債權(quán)的舅期限更是無御法保證。刺04爪.求地方和部門填保護主義賤當(dāng)前社會環(huán)演境下，由于奶既得利益的世存在與區(qū)域勻經(jīng)濟發(fā)展差頭異，地方和溝部門保護主勒義問題近年攔來越發(fā)突出傭。區(qū)域經(jīng)濟姥的存在決定掩了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟朋狀況與當(dāng)?shù)胤抢嬷苯酉嗳赎P(guān)，也與當(dāng)窩地人們的切盛身利益密不啦可分，一些川地方政府及剖相關(guān)部門為扭了維護本地島區(qū)或部門的逐利益，可能佛會采取不當(dāng)檔手段進行處趕理。商業(yè)銀竊行清收不良零貸款案件標(biāo)伙的金額大、錫社會影響廣則，容易受到餐地方和部門族保護主義問謎題干擾，這纖嚴重危及金蝦融債權(quán)保護界，阻礙勝訴良案件執(zhí)行。踏05存.敞社會誠信建壽設(shè)尚須加強俘社會誠信體畏系是一種以畏社會誠信制宗度為核心的甘維護經(jīng)濟活梅動、社會生以活正常秩序嚇和促進誠信鄙的社會機制落。誠信是現(xiàn)些代市場經(jīng)濟晃的基石，是抄政府取信于內(nèi)民的基礎(chǔ)，搭是企業(yè)發(fā)展勻的生命，是慚個人立身的歇根本。拒不緞履行債務(wù)與衛(wèi)逃避銀行債確權(quán)等逃廢債涂行為應(yīng)得到網(wǎng)法律的制裁蝕和社會公眾瘋的抵制。但項是，當(dāng)前部晉分被執(zhí)行人啞法律意識淡嬌薄，生效法腰律文書必須詢履行的意識計不強，長期牧拖欠銀行貸塌款的現(xiàn)象普封遍存在，社席會誠信體系逐尚未完備，衰信用懲戒機岡制不夠健全套，守信的收胸益和失信的產(chǎn)代價失衡，肥助長了被執(zhí)攪行人逃廢債苦行為滋生蔓惑延，嚴重影頁響了金融債下權(quán)安全和不軋良貸款清收燭。愧五、創(chuàng)新與狼探索簽針對前述運件用法律手段淋清收不良貸租款面臨的外備部環(huán)境和內(nèi)廊部管理等問倦題，部分商傲業(yè)銀行積極希探索創(chuàng)新法梅律清收措施居和途徑，在暈提高清收不令良貸款效率巧和質(zhì)量方面梨取得了明顯竟成效。炒01輸.憲仲裁方式爛仲裁是指爭縫議雙方在爭橡議發(fā)生前或揮爭議發(fā)生后宿達成仲裁協(xié)夾議，自愿將伏爭議交給仲染裁員組成的莖仲裁庭作出疫裁決，雙方積有義務(wù)執(zhí)行自相關(guān)裁決的踏一種爭議解推決方法。相任較于一般民遼事糾紛，解劉決商業(yè)銀行傳金融借貸糾朱紛最需要的預(yù)是快節(jié)奏的手糾紛處理機匯制，即快速季確權(quán)、快速簽執(zhí)行、快速性受償，而仲泳裁十分有利也于商業(yè)銀行效快速確認債睜權(quán)，提高不越良貸款清收疼處置效率。本程序簡便。匯商業(yè)銀行與捐借款人選定歪以仲裁方式腐解決糾紛的膛，在爭議發(fā)漲生時，雙方嗓選定的仲裁罵委員會對糾企紛進行裁決駐，避免發(fā)生刑管轄權(quán)爭議雄的問題。同懸時，仲裁實格行一裁終局羽，仲裁裁決露做出后即生腦效，不會出駝現(xiàn)民事訴訟束的二審甚至?xí)x再審等審理慧程序。商業(yè)董銀行通過仲仿裁方式解決拉糾紛，程序濃簡便，可以忙有效防止借授款人利用管月轄權(quán)異議、平多審級制度互等法定程序可惡意拖延債鐮權(quán)確權(quán)時間犯，影響不良賊資產(chǎn)處置進瘦度。陪時效性強。配除非商業(yè)銀槐行與借款人喚另有約定，抖仲裁庭應(yīng)在太組成之日起眾三個月內(nèi)作烈出仲裁裁決槐，適用簡易病程序的，應(yīng)暖當(dāng)在兩個月勁內(nèi)作出仲裁濫裁決。相較斬于普通民事?lián)茉V訟案件一纏般六個月的拖審理期限，義仲裁方式清亮收不良貸款勇顯然高效。扯此外，在仲彈裁過程中，傘出現(xiàn)債務(wù)人那下落不明、東無法聯(lián)系情贊況的，商業(yè)猶銀行可以通漿過事先確認另的方式避免目公告送達，讓以縮短審限伙、提高效率計。謀專業(yè)性高。園仲裁庭的金耐融仲裁員一秒般由具有極攻強專業(yè)性的點權(quán)威金融法懷律專家擔(dān)任滲，對金融糾傘紛尤其是金禍融創(chuàng)新業(yè)務(wù)圍有著比較深院刻的理解和積高度的認同橡，可以更為劃客者觀地抓住金希融糾紛的爭潑議焦點。由住金融仲裁員鍬審理金融案犁件，可以充夠分發(fā)揮其金紐融和法律專頑業(yè)背景的優(yōu)摔勢，也更有眉利于公平、招公正處理金左融創(chuàng)新業(yè)務(wù)叛的糾紛案件盟。森執(zhí)行力強。惹商業(yè)銀行向晨法院申請執(zhí)釀行仲裁裁決廁案件的，由駁被執(zhí)行人住臂所地或者被肚執(zhí)行的財產(chǎn)傻所在地的中絮級人民法院拌管轄。相較繭于基層人民僑法院，中級鞋人民法院可逐以比較有效朵地排除地方貝政府及相關(guān)緒部門對生效顫法律文書執(zhí)堤行工作的干探擾，而且中指級人民法院比的執(zhí)行手段或更多、專業(yè)由性更強，更獲有利于維護蘋商業(yè)銀行債是權(quán)。閃02詳.杯債權(quán)轉(zhuǎn)讓方蒜式高債權(quán)轉(zhuǎn)讓是偽指商業(yè)銀行麗向社會投資王者轉(zhuǎn)讓貸款罵債權(quán)，在實咳務(wù)操作中，暢債權(quán)轉(zhuǎn)讓方值式處置不良舟貸款不僅優(yōu)替勢非常明顯乎，而且占各或類處置手段竹收回資產(chǎn)的蠢比例較高。偷商業(yè)銀行在炭依法合規(guī)框柔架下，應(yīng)積謠極探索和嘗皂試多種處置械方式，包括憂以商業(yè)化、僚市場化手段抬進行批量化掩的不良資產(chǎn)逐轉(zhuǎn)讓，提高時不良貸款清蹄收處置效率扔。泳有利于快速貫提高資產(chǎn)質(zhì)屯量。商業(yè)銀貝行將金融債宏權(quán)轉(zhuǎn)讓給非血金融機構(gòu)或挑個人，既符埋合個別地方續(xù)政府關(guān)于銀矩行對風(fēng)險企嶄業(yè)“不抽貸峽、不壓貸、釘不延貸”的趕應(yīng)對要求，琴又能避免冗擋長復(fù)雜的訴臭訟和執(zhí)行程眼序，以最快奸速度全額清幕收不良貸款慣。此外，減同輕包袱、甩上掉“尾巴”尋后，商業(yè)銀怠行還可以騰凈出更多信貸老資源支持真營正需要發(fā)展國的優(yōu)質(zhì)客戶肯，支持實體陣經(jīng)濟發(fā)展，毅提高整體資悔產(chǎn)質(zhì)量。因損此，債權(quán)轉(zhuǎn)駝讓成為銀行羨壓降不良貸容款主要方式告之一。拼有利于實現(xiàn)少抵押權(quán)經(jīng)濟趨利益最大化章。商業(yè)銀行鹽通過債權(quán)轉(zhuǎn)華讓方式清收施不良貸款后寫，借款企業(yè)蝶也可借此機串會快速走出棵困境，獲得配不良貸款處啦置的最佳社禿會效果。一各方面受讓人抽受讓金融債槐權(quán)后，將擁打有更多的時投間、更大的逢空間來實現(xiàn)疑債權(quán)，另一艘方面?zhèn)鶆?wù)人迫有更多的機含會借助受讓林人資源、技虹術(shù)、資金優(yōu)仿勢重整，以隊實現(xiàn)抵押權(quán)提經(jīng)濟利益最剖大化。這也育是司法機關(guān)避、監(jiān)管部門黑支持債權(quán)轉(zhuǎn)喘讓清收不良寇貸款的重猴要原因之一戴。如有利于節(jié)約走法律資源。甩商業(yè)銀行通便過債權(quán)轉(zhuǎn)讓澇方式清收不朗良貸款，在誤一定程度上刮減少了金融程糾紛案件數(shù)炒量，可以節(jié)詠約大量銀行婦人力物力成功本和相關(guān)司陸法資源，有限助于加快其廣他不良貸款說清收處置工孟作的處理進罰程，有效解魄決了銀行法嶺律人員緊張柱和法院案多集人少的困境灘。掀六、對策及豈建議信01監(jiān).障積極推進不于良貸款清收渾相關(guān)立法工窄作。壺從我國立法活環(huán)境的變化遲來看，近年潔來全國人大治、國務(wù)院、卡最高人民法棟院在制定相驗關(guān)法律、法莖規(guī)和司法解哥釋時，越來傷越注重廣泛蓄地征求有關(guān)夕方面和社會蘿各界意見，鉤這為商業(yè)銀鬼行積極參與技立法修訂提投供了有利條匪件。商業(yè)銀黎行應(yīng)該抓住劑機遇，在不沿良貸款清收眼立法修訂過燭程中結(jié)合工誠作實際，積榴極提出自己算的訴求。工額商銀行在近償幾年商業(yè)銀鳳行法、企業(yè)卷破產(chǎn)法等修硬訂過程中，灘高度重視參羨與相關(guān)立法秤工作，認真祥分析研究有風(fēng)關(guān)立法草案速條款，緊密直結(jié)合金融及掩銀行業(yè)務(wù)實盒際，通過書喉面報告、參闊加座談會等它方式，有針誤對性地提出像有關(guān)立法修禽改意見和建里議，向立法拒機關(guān)提出了何不少符合商恩業(yè)銀行不良銹貸款清收訴蔬求的立法建斧議，其中相匯當(dāng)一部分建宅議得到立法戲機關(guān)的認可齒，并對最終刑形成的法律淘修正案起到蛋促進作用。充但一家銀行咽對立法的推仰動作用畢竟菠