基于交易成本理論的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展研究

基于交易成本理論的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展研究

進(jìn)入新世紀(jì)，我國(guó)旅游業(yè)呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。以國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)為例，旅游人數(shù)逐年增加(見(jiàn)圖1)。伴隨著旅游者規(guī)模的擴(kuò)大、個(gè)性化旅游需求趨勢(shì)與特種旅游的興起，各種突發(fā)事件的發(fā)生、極端天氣的出現(xiàn)、旅游目的地以及旅游過(guò)程中安全不確定性的增加，旅游者旅行突發(fā)事件數(shù)量與死亡人數(shù)呈逐年攀升的趨勢(shì)(見(jiàn)圖2)，2009年涉旅突發(fā)事件總量與重大事件數(shù)量較2008年分別同比增長(zhǎng)14.6％和66.7％，死亡人數(shù)同比增長(zhǎng)6.0％，給政府、企業(yè)旅游安全工作帶來(lái)了巨大的壓力，凸顯出加強(qiáng)旅游安全管理的必要性和緊迫性。數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)旅游統(tǒng)計(jì)便覽2010。圖12005-2009年國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)及國(guó)內(nèi)旅游收入數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家旅游局網(wǎng)站。圖22007-2009年涉旅突發(fā)事件統(tǒng)計(jì)2001年5月15日，國(guó)家旅游局第14號(hào)令公布的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》確立了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度(以下簡(jiǎn)稱“旅責(zé)險(xiǎn)”)，規(guī)定旅行社從事旅游經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。該制度的確立，旨在發(fā)揮保險(xiǎn)防災(zāi)防損和災(zāi)害事故處置、增強(qiáng)旅行社業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力、保護(hù)旅游者和旅游經(jīng)營(yíng)者合法權(quán)益。然而，實(shí)踐中其執(zhí)行力度、保障效果與制度設(shè)計(jì)的初衷相距甚遠(yuǎn)，究其根源，與旅行社投入人力物力不足、有效獲得風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的“交易成本”過(guò)高不無(wú)關(guān)系。交易成本越高，市場(chǎng)效率越低，成功幾率就越小?？扑沟慕灰壮杀纠碚撜J(rèn)為，市場(chǎng)運(yùn)行是有成本的，通過(guò)制度安排形成一個(gè)組織，會(huì)降低某些市場(chǎng)的交易成本。通過(guò)專業(yè)化運(yùn)作、實(shí)行統(tǒng)一投保是基于節(jié)約市場(chǎng)交易成本而形成的一種制度安排。一、交易成本理論與旅責(zé)險(xiǎn)制度發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素任何制度的產(chǎn)生與發(fā)展都是內(nèi)、外環(huán)境綜合作用的結(jié)果。經(jīng)紀(jì)公司的引入與“統(tǒng)?！睙o(wú)疑是旅責(zé)險(xiǎn)制度發(fā)展的亮點(diǎn)，是由路徑依賴、內(nèi)因與外因共同驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，也是降低交易費(fèi)用、追求利潤(rùn)最大化的動(dòng)機(jī)使然。市場(chǎng)運(yùn)作是由供給、媒介、需求及調(diào)控供求的政府部門四者相互作用的結(jié)果。旅行社為直接需求方，旅游者為間接需求方，保險(xiǎn)公司為供給方；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司則是媒介，發(fā)揮橋梁作用。就其在旅責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)上的利害程度，可將旅行社、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為核心層驅(qū)動(dòng)因素，政府與旅游者作為外圍層驅(qū)動(dòng)因素(見(jiàn)圖3)。圖3發(fā)展驅(qū)動(dòng)因素1.路徑依賴(主推手)旅責(zé)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體旅行社與保險(xiǎn)公司之間存在雙向信息不對(duì)稱，加之有限理性、機(jī)會(huì)主義傾向的存在，致使交易成本過(guò)高，市場(chǎng)運(yùn)作效率低下，旅責(zé)險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制險(xiǎn)種未能與旅游安全保障需求相適應(yīng)。面對(duì)此種尷尬境地，核心層的旅行社與保險(xiǎn)公司作為“理性人”對(duì)旅責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品持消極態(tài)度，政府部門只得擔(dān)當(dāng)主推手的角色，通過(guò)政府與社會(huì)之間的合作，利用競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、供求機(jī)制與約束機(jī)制來(lái)調(diào)動(dòng)社會(huì)資源，從而實(shí)現(xiàn)以較少的資源與較低的成本來(lái)提供性價(jià)比更高的旅責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品。由此，2009年旅責(zé)險(xiǎn)制度的發(fā)展是政府基于降低交易成本的緣由，通過(guò)政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，以求提高社會(huì)保障效益、減少旅游安全風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的一種制度安排，也是旅責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保能夠?qū)嵤┡c運(yùn)行的路徑依賴與主推手。2.內(nèi)在驅(qū)動(dòng)因素內(nèi)在驅(qū)動(dòng)因素源于核心層的旅行社與保險(xiǎn)公司。不確定性、發(fā)生頻率、資產(chǎn)專用性等交易因素與有限理性、機(jī)會(huì)主義傾向等人為因素使旅責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的交易費(fèi)用產(chǎn)生或增加。降低旅行社與保險(xiǎn)公司之間的交易費(fèi)用，提高市場(chǎng)運(yùn)作效率與兩者經(jīng)濟(jì)效益，是統(tǒng)保實(shí)施的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)因素。交易費(fèi)用的產(chǎn)生主要取決于以下三點(diǎn)：(1)人為因素旅責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)存在著旅行社與保險(xiǎn)公司之間信息的雙向不對(duì)稱，因此，往往導(dǎo)致雙方的誠(chéng)信缺失。就保險(xiǎn)公司而言，由于其業(yè)務(wù)知識(shí)專業(yè)較強(qiáng)，且合同多為格式條款，就使得保險(xiǎn)公司機(jī)會(huì)主義傾向大大提升。反而觀之，不確定性是保險(xiǎn)市場(chǎng)生存的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社的經(jīng)營(yíng)狀況與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力不甚了解，旅行社的道德逆向選擇往往使保險(xiǎn)公司陷入經(jīng)營(yíng)困境。雙方有限理性與機(jī)會(huì)主義傾向的提升，大大增加了對(duì)方的監(jiān)督與維護(hù)費(fèi)用，即增加了交易成本。(2)交易因素從合同角度出發(fā)，交易費(fèi)用可分為“事前”與“事后”兩大類，事前費(fèi)用指達(dá)成合同的成本，事后費(fèi)用指合同簽訂之后發(fā)生的成本，包括維護(hù)、更改、終止合同等發(fā)生的費(fèi)用[1]。首先，企業(yè)內(nèi)部運(yùn)行是有成本的，旅行社各自分散投保與保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳渠道不暢，導(dǎo)致旅行社與保險(xiǎn)公司信息搜尋成本提高，事前交易費(fèi)用增大。其次，交易頻率的增加及引起的不確定性，增加了保險(xiǎn)公司、旅行社的內(nèi)部交易費(fèi)用與監(jiān)督、維護(hù)等事后交易費(fèi)用。(3)壟斷地位存在交易成本時(shí)，交易的決定權(quán)往往掌握在最初擁有所有權(quán)與控制權(quán)的人手中。作為旅責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)交易主體的旅行社與保險(xiǎn)公司，行業(yè)發(fā)展成熟度差異導(dǎo)致兩者處于不平等的交易地位，加之旅行社必須投保旅責(zé)險(xiǎn)的規(guī)定，使處于非壟斷地位的旅行社對(duì)保險(xiǎn)公司具有較大的依賴性，壟斷造成的非平衡性地位增加了交易費(fèi)用。3.外在驅(qū)動(dòng)因素(1)兩億規(guī)模預(yù)期的推動(dòng)從可行性角度分析，旅行社保費(fèi)預(yù)期的推動(dòng)是“統(tǒng)保”的主要驅(qū)動(dòng)因素。以2008年全國(guó)20110家旅行社的規(guī)模與統(tǒng)?；颈ｋU(xiǎn)的最低保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行保費(fèi)預(yù)期(見(jiàn)表1)，兩億多元的最低保費(fèi)預(yù)期預(yù)示了“旅責(zé)險(xiǎn)”強(qiáng)大的發(fā)展空間與潛力。(2)政策環(huán)境的優(yōu)化政策環(huán)境的優(yōu)化催生了制度的變革，2009年“旅責(zé)險(xiǎn)”制度的新發(fā)展正是由其經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)慣例共同推動(dòng)的，時(shí)機(jī)的成熟降低了交易的不確定性與機(jī)會(huì)主義帶來(lái)的成本。近年來(lái)，我國(guó)旅行社行業(yè)營(yíng)業(yè)收入總額逐年增加，盡管2008年由于受經(jīng)濟(jì)危機(jī)等因素的影響增幅略有下降，但是總體規(guī)模仍有所增長(zhǎng)(見(jiàn)圖4)，為旅行社投保旅責(zé)險(xiǎn)提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))與《關(guān)于進(jìn)一步做好旅游保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》(保監(jiān)發(fā)[2006]第69號(hào))為其發(fā)展提供了有利的政策環(huán)境。以責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)種、意外險(xiǎn)為輔助險(xiǎn)種的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)慣例更對(duì)2009年“旅責(zé)險(xiǎn)”制度的統(tǒng)保改革起到了借鑒和示范作用。數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)旅游統(tǒng)計(jì)年鑒2009。圖42005-2008年旅行社營(yíng)業(yè)收入狀況(3)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿ψ鳛橥獠凯h(huán)境的保險(xiǎn)行業(yè)，其資產(chǎn)總額自1999年以來(lái)逐年遞增并保持年均36.2％的增長(zhǎng)速度(見(jiàn)圖5)。責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較高階段的產(chǎn)物，其總體發(fā)展增長(zhǎng)較快但并不平穩(wěn)。數(shù)據(jù)顯示，2005年之后旅責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)水平才得以快速發(fā)展。其中，責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)收入比重平均值為3.6％(世界平均水平為15％)，該比重在2002年達(dá)到最高，為4.7％(參見(jiàn)表2)。因此，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還未能重視責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，仍有很大的發(fā)展空間。二、交易成本理論與旅責(zé)險(xiǎn)制度的發(fā)展在內(nèi)、外驅(qū)動(dòng)因素的影響下，2009年旅責(zé)險(xiǎn)制度在制度層面、管理方法、保險(xiǎn)內(nèi)容與理賠程序等方面都有不同程度的創(chuàng)新，這些創(chuàng)新在本質(zhì)上可歸結(jié)為交易成本的變化。如圖6所示，交易費(fèi)用主要發(fā)生于事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)，事前交易費(fèi)用是指旅行社與保險(xiǎn)公司各自搜尋合作伙伴的成本，準(zhǔn)備談判發(fā)生的各種費(fèi)用等，事中交易費(fèi)用指談判及簽訂合同的成本，事后交易費(fèi)用指維護(hù)、監(jiān)督及更改終止合同的成本。統(tǒng)保之后第三方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的引入實(shí)為委托—代理與專業(yè)化分工的產(chǎn)物，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將三環(huán)節(jié)的事務(wù)代為辦之，使各環(huán)節(jié)繁瑣的交易費(fèi)用轉(zhuǎn)化為旅行社與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之間的委托代理費(fèi)用，提高了市場(chǎng)運(yùn)作效率，促進(jìn)了專業(yè)化分工的發(fā)展。圖6交易費(fèi)用發(fā)生環(huán)節(jié)1.專業(yè)化分工、交易費(fèi)用與經(jīng)紀(jì)公司的引入專業(yè)化分工發(fā)展程度與交易費(fèi)用有著密切聯(lián)系。旅責(zé)險(xiǎn)制度發(fā)展的創(chuàng)新之處在于將旅責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)化分工程度進(jìn)一步提高，引入第三方中介——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。由圖7可知，生產(chǎn)成本曲線比交易費(fèi)用曲線更陡峭，制度的出現(xiàn)會(huì)使專業(yè)化程度的每一步提高所節(jié)約的生產(chǎn)費(fèi)用正好大于或等于由此所引起的交易費(fèi)用的增加，亦即在兩條曲線的交點(diǎn)所決定的A點(diǎn)右側(cè)，A點(diǎn)就是制度出現(xiàn)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。圖7專業(yè)化分工與交易成本關(guān)系首先，從專業(yè)化分工的角度而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的引入分擔(dān)了保險(xiǎn)公司原來(lái)需要進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、展業(yè)、現(xiàn)場(chǎng)查勘和理賠等事務(wù)性、專業(yè)性工作，其傭金來(lái)自于保險(xiǎn)公司原有的營(yíng)業(yè)與管理費(fèi)用，在此種制度下，每一單位專業(yè)化分工的提高，即從A點(diǎn)移至B點(diǎn)，節(jié)約的生產(chǎn)費(fèi)用為，產(chǎn)生的交易費(fèi)用為，即節(jié)約的生產(chǎn)費(fèi)用大大高于所產(chǎn)生的交易費(fèi)用。其次，從交易成本角度而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的引入降低了事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)的交易費(fèi)用，打破了信息不對(duì)稱的局面，增加了市場(chǎng)信息透明度。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的引入是我國(guó)現(xiàn)階段降低市場(chǎng)交易費(fèi)用，旅行社及保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)最大化的必然結(jié)果，也是在兩者地位不平等，信息不對(duì)稱的大環(huán)境下所采取的最好方法。它是中國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的特殊階段，隨著保險(xiǎn)公司營(yíng)銷渠道的完善、旅行社投保意識(shí)及信息透明度的增強(qiáng)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或?qū)⑼瓿善錃v史使命，從而實(shí)現(xiàn)旅行社與保險(xiǎn)公司的直接對(duì)話。2.交易影響因素與統(tǒng)?！敖y(tǒng)?！笔锹秘?zé)險(xiǎn)制度發(fā)展的另一大亮點(diǎn)，體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是將旅行社聚零為整，實(shí)現(xiàn)旅行社從“零買”到“團(tuán)購(gòu)”的轉(zhuǎn)變。二是通過(guò)公開(kāi)競(jìng)標(biāo)按份額組成風(fēng)險(xiǎn)共保體(見(jiàn)表3)，共保體按區(qū)域劃分出單理賠。圖8交易費(fèi)用發(fā)生環(huán)節(jié)通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司這一中介將兩頭的力量聚集起來(lái)進(jìn)行對(duì)話，首先是將一定區(qū)域的旅行社與共保體的交易固定下來(lái)，降低了雙方的信息搜尋費(fèi)用、談判與決策費(fèi)用；其次，交易頻率對(duì)交易費(fèi)用的影響表現(xiàn)在經(jīng)常發(fā)生的交易較一次性發(fā)生的交易更容易補(bǔ)償交易規(guī)制結(jié)構(gòu)的確立與運(yùn)行成本，相對(duì)降低交易費(fèi)用。統(tǒng)保減少了交易頻率過(guò)高所帶來(lái)的成本及附帶的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，降低了雙方機(jī)會(huì)主義與有限理性的幾率。同時(shí)，共保體將索賠地點(diǎn)與索賠對(duì)象加以明確，旅責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)重新洗牌，有效規(guī)范了保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，使保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的交易更加規(guī)范。與此同時(shí)，新成立的調(diào)解處理中心與事故鑒定委員會(huì)承擔(dān)參保旅行社的保險(xiǎn)索賠事故的調(diào)解與處理工作，免除冗繁的賠付溝通環(huán)節(jié)，解決了旅行社與保險(xiǎn)公司相互扯皮的現(xiàn)狀，大大降低了共保體的內(nèi)部交易費(fèi)用。政策、法制保障更加全面(見(jiàn)表4)，大大節(jié)約了監(jiān)督及合同履行等事后交易費(fèi)用。三、旅責(zé)險(xiǎn)制度改革的效應(yīng)及展望1.旅責(zé)險(xiǎn)制度改革的效應(yīng)國(guó)家旅游局統(tǒng)計(jì)資料顯示，從2010年1月1日啟動(dòng)至6月30日，已經(jīng)有效投保的旅行社共8421家，統(tǒng)保率達(dá)40.7％。國(guó)家旅游局發(fā)放的項(xiàng)目滿意度調(diào)查問(wèn)卷表明，各地旅行社、旅游部門對(duì)項(xiàng)目保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的滿意度在7.5分左右(滿分10分)，旅行社對(duì)保險(xiǎn)公司的滿意度在7.4分左右，總體反映良好，項(xiàng)目運(yùn)行基本平穩(wěn)。2009年“旅責(zé)險(xiǎn)”制度的創(chuàng)新，是各方在充分考慮現(xiàn)階段企業(yè)經(jīng)營(yíng)和行業(yè)監(jiān)管共同面臨的問(wèn)題基礎(chǔ)之上提出的。實(shí)施“旅保合作”機(jī)制，有效化解了旅游和保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)在保險(xiǎn)條款上的分歧，恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段為旅行社無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任理賠補(bǔ)位；“共保體”模式按照保額劃分區(qū)域范圍，規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；責(zé)任范圍的適當(dāng)擴(kuò)大和“定責(zé)定損”鑒定機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一設(shè)置，讓旅游業(yè)者掌握了話語(yǔ)權(quán)，規(guī)避了出險(xiǎn)后各方相互扯皮的問(wèn)題；保險(xiǎn)額度的提高和實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，真正從行業(yè)實(shí)際和民生訴求出發(fā)，簡(jiǎn)化理賠，服務(wù)為民；醫(yī)療合作網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，進(jìn)一步彌補(bǔ)了旅游應(yīng)急救援的短板。2.旅責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保市場(chǎng)的展望實(shí)施了六個(gè)月的旅責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保制度，雖然在統(tǒng)保產(chǎn)品質(zhì)量、統(tǒng)保產(chǎn)品范圍、理賠機(jī)制等方面尚有改進(jìn)的空間，但已經(jīng)初步取得了市場(chǎng)的認(rèn)可。從微觀和宏觀的角度展望未來(lái)，筆者認(rèn)為：(1)旅行社的投保意識(shí)、旅責(zé)險(xiǎn)的功能及范圍將發(fā)生變化隨著旅行社行業(yè)對(duì)旅責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保意義的充分認(rèn)識(shí)和統(tǒng)保產(chǎn)品質(zhì)量的提高，旅行社的責(zé)任行為及投保意識(shí)、旅責(zé)險(xiǎn)的功能及范圍將發(fā)生變化：①追究旅行社責(zé)任的原則，將由“過(guò)失行為責(zé)任”，逐漸走向“無(wú)過(guò)失行為責(zé)任”[3]；②旅行社的投保意識(shí)方面明顯提高，實(shí)現(xiàn)由投保旅責(zé)險(xiǎn)作為審核資格的被動(dòng)投保，轉(zhuǎn)變?yōu)檗D(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、提高競(jìng)爭(zhēng)力的有效保障的主動(dòng)投保；③旅責(zé)險(xiǎn)的功能逐漸由“填補(bǔ)旅行社因賠償?shù)谌怂苤畵p失”，轉(zhuǎn)向以“填補(bǔ)受害人的損失”為目的；④突破現(xiàn)有旅責(zé)險(xiǎn)責(zé)任界限，擴(kuò)大范圍，突出以人為本、重視保險(xiǎn)的社會(huì)功能。(2)引入統(tǒng)保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是現(xiàn)階段降低旅責(zé)險(xiǎn)“交易成本”的必要措施引入統(tǒng)保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是現(xiàn)階段完善旅責(zé)險(xiǎn)制度的有效措施，也是現(xiàn)階段解決保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱與營(yíng)銷渠道不暢通的一劑良藥。在信息不對(duì)稱增加交易成本與企業(yè)追求利潤(rùn)最大化兩者博弈的背景下，將統(tǒng)保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度引入旅責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)并逐步使其常態(tài)化將成為一定階段的發(fā)展趨勢(shì)。①?gòu)陌l(fā)展現(xiàn)狀看，截至2010