信貸業(yè)務基本操作流程模版

信貸業(yè)務基本操作流程圖資格審查客戶申請資格審查客戶申請退客戶初步審查不合格退客戶初步審查 合格 受理(分支行)客戶提交材料客戶提交材料 不合規(guī)??貸前調查客戶信用評級貸前調查客戶信用評級 調查(分支行）撰寫貸款調查報告申報審批撰寫貸款調查報告申報審批申報申報 貸款審查吃啊、初審不通過貸款審查吃啊、審查（風險與授信管理部) ? 初審通過? 貸款審批?貸款審批?? 審批（審貸委員會)復議不同意? ?申請變更條件落實條件是否變更條件 ＹES是申請變更條件落實條件是否變更條件?否落實用款條件是否有用款條件簽合同???發(fā)放(放款中心）落實用款條件是否有用款條件簽合同 ? 五級分類放款五級分類放款 貸款回收到期能否收回貸后檢查 貸款回收到期能否收回貸后檢查是否展期展期? 是否展期展期核銷能否收回 ??貸后管理(分支行）核銷能否收回流程信貸業(yè)務基本操作流程包括受理、調查評估、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段第一階段:受理。自客戶提出信貸申請，就進入受理階段。在此階段,受理人員對客戶進行資格／資質審查、要求客戶提交關于材料、對客戶提交的材料進行初步審查等。第二階段：調查評估。受理客戶申請后,經初步審查合格進入調查評估階段。則進行初步調查工作。若初步調查不合格，則退回客戶;若初步調查合格,再進行全面深入的調查評估。在調查評估的基礎上，對客戶進行信用評級,并形成調查評估報告。調查評估報告須經分支機構公司業(yè)務主管行長審核簽字確認。經調查評估合格的信貸業(yè)務,經辦人員依據(jù)有關各信貸業(yè)務品種特點組織調查評估報告、客戶基礎資料文件資料、財務報表等關于資料文件資料，按**銀行申報的規(guī)定報送審批。第三階段：審查與審批。風險與授信管理部在審查階段主要對申報材料進行合規(guī)性審查并依據(jù)有關合規(guī)的申報材料對客戶申請的信貸業(yè)務提出合理性審查建議或意見并報送至審貸委員會進行貸款審批。(１)審批結論為不同意的，及時通知客戶經理。（２)審批結論為同意的，將審批結論及時通知客戶經理。第四階段：發(fā)放。對審批決策建議或意見為同意的信貸業(yè)務,在貫徹批復前提條件后，則與客戶協(xié)商貫徹后簽訂各類信貸業(yè)務關于協(xié)議。如貸款條件無法貫徹，需變更條件的，需重新提交申請復議人員按規(guī)定程序申請復議。協(xié)議簽訂后，如需要貫徹用款條件，則進一步與客戶貫徹。規(guī)定的條件貫徹后,客戶可依照用途支用費用。第五階段:貸后管理貸后管理包括對信貸資產的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產經營管理等內容。在貸款到期之前,經檢查認定為不良貸款的,進入不良信貸資產經營管理階段。對其進行不良信貸資產經營管理。貸款到期，如客戶未能及時履約,則決定是否同意辦理展期。若不予辦理展期,則進入不良信貸資產經營管理階段。若決定對其辦理展期，則按展期關于規(guī)定辦理。關于信貸業(yè)務經辦人員在辦理各類信貸業(yè)務時應及時進行歸檔管理。二、操作程序1、受理受理階段主要包括:客戶申請——資格／資質審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)關于法律法規(guī)、規(guī)章制度及**銀行的信貸政策審查客戶的資格/資質及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務申請。2、客戶申請客戶申請可以是客戶主動到**銀行申請信貸業(yè)務,也可以是**銀行客戶經理主動向客戶營銷推廣信貸業(yè)務。經辦人員既要認真了解客戶的需求情形,又要準確介紹**銀行的關于信貸政策(包括借款人的資格/資質要求、信貸業(yè)務的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理)等。3、資格/資質審查客戶資格／資質要求：依照《貸款通則》的要求，借款人應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企業(yè)（事業(yè))法人、其他經濟組織和兼具經營和管理職能且擁有貸款卡的政府機構。其他經濟組織包括：依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經全體合伙人書面同意）；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經聯(lián)營各方書面同意)；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照但不具備獨立法人資格／資質的中外合作經營企業(yè)(須經合作各方書面同意）;經民政部門核準登記的從事經營活動的社會團體;依法登記領取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照并經法人書面授權的企業(yè)法人分支機構?？蛻粝?*銀行申請信貸業(yè)務,應當具備如下基本條件?？蛻羯a經營正常,有按時還本付息能力;②除不需要經工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續(xù)；③在*＊銀行開立結算賬戶(業(yè)務品種另有規(guī)定的除外）;④除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的５0%；⑤借款人的資產負債率符合關于規(guī)定要求；⑥申請固定資產貸款的，新設項目法人的所有者權益與項目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例；以上六條是客戶申請**銀行信貸業(yè)務的基本條件要求。以下為九條限制性條件,即客戶若有下列情形之一的,信用社原則上不接受其申請:①連續(xù)三年虧損;②向*＊銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、現(xiàn)金流量表、損益表等財務報告;③騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的;④違反國家規(guī)定用銀行信用從事股本權益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資的;⑤生產、經營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產品或項目的;⑥項目建設或生產經營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權部門批準的；⑦在進行重組改制等體制變更過程中,未清償、貫徹原有債務或未對其清償債務提供足額擔保的；⑧有其它嚴重違法或危害＊*銀行信貸資金安全行為的;⑨列入不良信用記錄黑名單的。４、提交材料對符合資格／資質要求的客戶,受理人員向客戶發(fā)送信貸業(yè)務申請書，要求客戶提供的材料在《**銀行信貸業(yè)務申請材料清單》有關欄內標示“√”。要求客戶主要提供如下材料:法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件）;組織機構代碼證書(副本及影印件）;法定代表人或負責人身份證明;貸款卡(原件及影印件);財政部門核準或會計(審計）事務所審計的近三個年度財務報告和審計報告及最近的報表。設立不足三年的企業(yè),提交自設立以來的年度和近期報表;新設法人主要股東經財政部門核準或會計(審計）事務所審計的前三個年度財務報告(如有）和審計報告(如有)及背景、新設法人的驗資證明。稅務部門年檢合格的稅務登記證明;公司章程或企業(yè)組織資料文件(原件及影印件）;企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本;信貸業(yè)務由授權委托人辦理的,需提供企業(yè)法定代表人授權、委托書(原件)；信貸業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權委、托書（原件);客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織資料文件規(guī)定的權限,由有權機構（人)出具的同意申請信貸業(yè)務的決議、資料文件或具備同等法律效力的資料文件或證明。＊＊銀行要求提供的其他材料。5、初步審查受理人員收到客戶申請材料后,按《*＊銀行信貸業(yè)務申請材料清單》清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，詳細審查內容為：(1）《**銀行信貸業(yè)務申請書》1．信貸業(yè)務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協(xié)商的內容相符。２．加蓋的公章清晰,與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一致。(２）財務報表１.加蓋的公章清晰,與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一致。２.有財政部門的核準建議或意見或會計（審計）師事務所的審計報告。(3）稅務登記證有稅務部門年審的防偽標記。(4）股東會或董事會決議1.內容應包括：申請信貸業(yè)務用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人等。2.達到公司協(xié)議章程或組織資料文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。（５）貸款卡1.在有效期內。2.年審合格。(6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經年審合格。6、調查評估調查評估由客戶信用評級、業(yè)務評估及擔保評估三部分組建，由分支機構的客戶經理、公司業(yè)務部負責人、主管公司業(yè)務的行領導逐級簽署建議或意見履行。(1）分支機構客戶經理按上述要求撰寫信貸調查報告。(2)分支機構公司業(yè)務部負責人審核客戶經理撰寫的調查評估報告。如發(fā)現(xiàn)基礎資料文件資料的真實性和準確性以及評估程序、評估方法存在問題,有權要求客戶經理進行修改或重新評估；公司業(yè)務部負責人認為如有必要,可與客戶經理一起對信貸業(yè)務申請人、保證人、抵押人、出質人、質物、抵押物、信貸項目等進行實地調查核實。對于判斷不一致的問題,要在調查評估報告相應的地方寫明建議或意見。公司業(yè)務部負責人對評估程序的公正性和合理性、評估方法的準確性負責。(3）主管公司業(yè)務的行領導依據(jù)有關調查評估結果,對該筆信貸業(yè)務做出審核結論,對不符合**銀行信貸條件的拒絕提供信貸支持，經調查評估合格的，組織調查評估報告及其附件等關于材料報送審批。經調查評估合格的信貸業(yè)務，客戶經理依據(jù)有關各信貸業(yè)務貸種特點組織調查評估、撰寫調查評估報告,將信貸業(yè)務資料文件資料與客戶資料文件資料等關于資料文件資料信用社信貸業(yè)務申報的規(guī)定報送審批。申報資料文件資料要求材料完整、數(shù)據(jù)真實、分析詳細、建議或意見明確。7、審查審批風險與授信管理部在審查階段主要對申報材料進行合規(guī)性審查并依據(jù)有關合規(guī)的申報材料對客戶申請的信貸業(yè)務提出合理性審查建議或意見并報送至審貸委員會進行貸款審批。８、發(fā)放信貸業(yè)務的發(fā)放包括五個步驟，一是貫徹批復條件,二是簽訂協(xié)議，三是貫徹提款條件，四是提款,五是信貸登記。（1)貫徹貸前條件經審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務,在簽訂協(xié)議前客戶經理應貫徹批復條件,尤其做好抵質押物的條件貫徹。存單質押：分支機構會計部門需對存單進行凍結（不進不出狀態(tài)）,凍結的存單需交由放款中心進行保管,同時給借款人開具存款證實書,存單凍結過程需要會計柜員和會計主管共同簽字確認，交接清單由公司部負責人和公司業(yè)務部分管行長進行簽字確認。應收賬款質押:分支機構客戶經理需應在中登網(wǎng)上做好應收賬款質押的登記手續(xù),并由放款中心對登記記錄進行核實,同時由公司部負責人和公司業(yè)務部分管行長對登記表進行簽字確認。銀行承兌匯票質押:分支機構客戶經理應對質押票據(jù)進行上門照票,同時會計柜員對該銀行匯票進行電查，同時對于質押的銀行承兌匯票真?zhèn)芜M行查驗,查驗完畢后連同上門照票單、查詢回復一同交由放款中心進行保管。交接清單由公司部負責人和公司業(yè)務部分管行長進行簽字確認。土地、房產及在建工程抵押：由分支機構客戶經理在有關登記機關做好抵押登記手續(xù)后,經過公司部負責人和公司業(yè)務部分管行長對其真實性、有效性進行核實并簽字確認后交由放款中心保管。機器設備抵押：由分支機構客戶經理在工商機關做好抵押登記手續(xù)后，經過公司部負責人和公司業(yè)務部分管行長對其真實性、有效性進行核實后并登記表上簽字確認后交由放款中心保管。(2)簽訂協(xié)議（包括借款協(xié)議和擔保協(xié)議)１.貫徹批復條件后,經辦行應及時與客戶簽訂關于協(xié)議。簽訂協(xié)議前,客戶經理應及時與公司部門銜接指標。2.協(xié)議一般采用標準格式文本。特殊情形下需使用非標準格式文本的，須經法律合規(guī)部門審核同意。３．協(xié)議的填寫、簽訂、審核等其他詳細要求依照關于規(guī)定執(zhí)行。（３）貫徹提款條件經辦行依據(jù)有關審批建議或意見和與客戶簽訂的協(xié)議條款,與客戶協(xié)商貫徹提款條件。提款條件包括:１.信貸資金支用符合中國銀監(jiān)會“三個辦法，一個指引”要求;2．客戶已依照關于法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務關于的批準、登記、交付及其他法定手續(xù)；3.設有擔保的，擔保協(xié)議或其他擔保方式已生效;4．客戶沒有發(fā)生各方商定的任一違約事項；5.其他商定條件已經滿足。(4）提款1、經辦行公司業(yè)務部門依據(jù)有關借款人的提款申請書填制《**銀行授信額度使用審查審批表》提交放款申請,放款中心或放款審核崗進行放款審核，詳細包括授信資料文件資料的齊全性、授信資料文件資料的有效性、授信審批條件貫徹情形、商定支付方式是否符合終審建議或意見或《＊*銀行授信額度使用審查審批表》、受托支付資料文件資料是否經過經營機構有效審批等。2、放款中心或放款審核崗審核符合要求的，經有權人審批簽字確認后,由放款中心或放款審核崗出具《放款通知書》,準予發(fā)放流動資金貸款。授信條件發(fā)生變更的,應當及時上報原終審人重新審批或變更授信;授信條件未貫徹或發(fā)生變更未重新審批的,不予放款。３、協(xié)議商定采用自主支付方式的，運營部門憑放款中心或放款審核崗出具的《放款通知書》,將貸款資金劃入借款人結算賬戶，由其自行將費用轉給交易對手。協(xié)議商定采用受托支付方式的，運營部門憑《放款通知書》將貸款資金劃入借款人賬戶后,借款人在支用貸款前應提交《支付申請書》、結算賬戶支付憑證及關于材料，經辦客戶經理應依據(jù)有關商定的貸款用途雙人共同對借款人提交的支付申請所列支付對象、支付金額等信息與相應的商務協(xié)議等證明資料文件資料是否相符進行審核。經審核相符的，在《信貸資金支付審批表》上注明審核建議或意見，由有權人簽字同意。4、運營部門受理對外支付時,憑經辦行公司業(yè)務部門有權人簽字確認的支付明細、業(yè)務部門簽署建議或意見的《信貸資金支付審批表》和借款人開出結算賬戶的支付憑證(如有），將貸款資金劃付至借款人結算賬戶或經其結算賬戶立即支付給符合協(xié)議商定用途的借款人交易對手。支付時應對有關資料文件資料進行。(5）信貸登記①登錄貸款卡、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)會計柜臺辦理提款手續(xù)后，客戶經理及時登記借款人、保證人的貸款卡,將貸款卡退還借款人、保證人。其他業(yè)務品種應同樣辦理相應的手續(xù)。信貸臺賬登記信貸業(yè)務發(fā)生后,客戶經理應及時登記信貸業(yè)務臺賬。９、貸后管理貸后管理包括對信貸資產的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產管理等內容。信貸資產檢查參照總行《*＊銀行授信業(yè)務貸后檢查管理辦法》執(zhí)行。貸款回收發(fā)送貸款到期通知書。在協(xié)議到期前五日內，信貸人員向借款人發(fā)送《信貸業(yè)務到期通知書》(見附件）,督促借款人主動歸還貸款。逾期貸款或墊款的催收當客戶拖欠信用社貸款本息，或者表外信貸業(yè)務到期出現(xiàn)墊款時，信貸經辦人員要在逾期、欠息或墊