銀行經(jīng)營管理中常見法律問題(重慶版)90

1銀行管理者的作用是什么？經(jīng)營回報管理層經(jīng)營環(huán)境和過程（諸多風險存在）經(jīng)營目的和目標第一頁，共88頁。2銀行經(jīng)營失敗和破產(chǎn)的主要原因資料來源：Dun&BradstreetCompany第二頁，共88頁。3扁鵲三兄弟的故事扁鵲說：我們家里行醫(yī)的有弟兄三人。大哥能夠在我們一家人還沒有顯出得病癥狀的時候，就能發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，及時地把病根鏟除。二哥總在病人剛剛發(fā)病就能及時發(fā)現(xiàn)并對癥下藥，使病情得到有效控制。扁鵲說自己只會在病人病情惡化后把大病治好。問題：三兄弟中，誰的醫(yī)術最高？為什么？第三頁，共88頁。4銀行經(jīng)營管理中常見法律問題概述銀行經(jīng)營管理中常見法律主要有儲蓄業(yè)務、銀行卡業(yè)務、網(wǎng)銀業(yè)務、擔保業(yè)務、貸款業(yè)務中所發(fā)生的法律糾紛，以及擔保業(yè)務相關保險合同糾紛；這些法律風險基本是由《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《侵權責任法》、《合同法》、《物權法》、《擔保法》、《保險法》等法律來規(guī)范。《合同法》及其法理，是規(guī)范銀行經(jīng)營管理中常見法律問題的基本法。本講座以案例分析為主要教學方法，通過案例，來講解銀行經(jīng)營管理中常見法律風險及其防范方法。第四頁，共88頁。5案例1：辦理信貸業(yè)務中會面臨的法律風險第五頁，共88頁。6信貸業(yè)務法律風險分析一、貸款主體的法律風險防范與控制1、合法的貸款主體：《貸款通則》與《民法通則》的相關規(guī)定。2、不合法的貸款主體：未成年人，法人內部分支機構、職能部門。3、具有法律瑕疵的貸款主體：非以盈利為目的，自身沒有經(jīng)營收入來源，以公益為目的的主體。如：政府機關、公立學校、醫(yī)院、軍隊、行為能力受到限制的公司法人。二、貸款用途的法律風險防范與控制

1、合法：不能從自法律所禁止性的事項。2、合規(guī)：人民銀行，銀監(jiān)會，主體內部規(guī)定。3、明確具體：擬用款的具體去向。第六頁，共88頁。7第一講合同法基本原理1、簽訂合同的目的：①為什么我們的生產(chǎn)與銷售活動不完全通過現(xiàn)貨市場來進行而必須與別人簽訂合同？②在與別人進行該生產(chǎn)與銷售協(xié)作時，是否會發(fā)生某些變故，使得協(xié)作變得無利可圖甚至虧本？③哪么我們應該怎么辦？2、合同的本質是什么？風險分擔機制和反機會主義。什么是好合同？什么是壞合同？案例1、裝修房屋致使古書湮滅案；案例2、可以做這個代理商嗎？第七頁，共88頁。8合同成立的條件合意要約承諾

要約人

承諾人

兩個以上的當事人合同第八頁，共88頁。9案例分析2ATM機存1萬元現(xiàn)金，其中600元反復多次才被存款機識別接受，但隨即出現(xiàn)提示語：“操作超時，存款暫由銀行保管”并關閉了存款倉。ATM機自動打印的客戶通知單未反映存款金額內容。楊某立刻致電客戶中心并要求將該款另行調賬至另一賬戶上。銀行認為存款交易已經(jīng)完成，拒絕了楊某另行調賬的要求。三天后，銀行通過人工方式將存款調至楊某存款時輸入的接受存款方賬號上。楊某對銀行的此種處理持異議，訴請法院判決銀行返還其存款1萬元。現(xiàn)問：ATM機識別接受了1萬元現(xiàn)金、顯示前述提示語并關閉存款倉之后，楊某與某銀行間1萬元的儲蓄存款合同是否已經(jīng)成立并生效？為什么？第九頁，共88頁。10案例分析31990年11月18日，原告張某在被告清X縣某銀行存款1000元，定期1年，利率7.2‰。由于原告將存折放入一條閑置被褥里一角落，后來竟然忘記，2010年7月份才發(fā)現(xiàn)該存折，時間長達近20年。原告持存單找被告20余次要求被告支付存款及利息，被告以存單時間較長、是手填存單、原告有可能通過掛失已領走、底帳查不到、需向上級行匯報種種理由拒絕。原告遂于2011年3月7日訴至法院，要求被告支付存款本金1000元及利息1708.8元，并賠償由此給原告造成的損失1000元。問：被告拒絕支付存款及利息的理由是否成立？第十頁，共88頁。11案例分析4夫妻離異，子隨母親生活；父高某以其子高小某之名義在銀行存款5萬元作為其生活費。高某與銀行約定：取款時除其他應有手續(xù)外，還必須“憑法院證明”。母親王某以高小某之法定代理人的身份同銀行協(xié)商取消附加條款，并持自己的戶口本及其本人身份證向銀行申請掛失，之后又取走3萬元。高小某發(fā)現(xiàn)后，要求銀行支付3萬元存款及利息。銀行則認為已方行為不違反法律規(guī)定。雙方爭執(zhí)不下?，F(xiàn)問：銀行拒絕承擔高小某3萬元存款損失之賠償責任的理由是否成立？為什么？第十一頁，共88頁。12案例5甲公司經(jīng)常派業(yè)務員乙與丙公司訂立合同。乙調離后，又與尚不知其已調離的丙公司訂立一份合同，并按照通常做法提走貨款，后逃匿。對此甲公司并不知情。丙公司要求甲公司履行合同，甲公司認為該合同與己無關，予以拒絕。下列選項哪一個是正確的？A．甲公司不承擔責任B．甲公司應與丙公司分擔損失C．甲公司應負主要責任D．甲公司應當承擔簽約后果

第十二頁，共88頁。13表見代理表見代理（Apparentauthority或ostensibleauthority

），是指善意相對人具有充分理由相信無權代理人享有代理權，為保護善意相對人的利益，法律上視其為有權代理，從而由本人承擔其責任。第十三頁，共88頁。14《合同法》對表見代理的具體規(guī)定“行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權的，該代理行為有效。”“法人或者其他組織的法定代表人、負責人超越權限訂立的合同，除相對人知道或者應當知道其超越權限的以外，該代表行為有效。”

無權處分他人財產(chǎn)，經(jīng)權利人追認或者無處分權的人訂立合同后取得處分權時，合同自始有效。行為人未取得處分權，權利人又不追認的，合同無效。但該無效不得對抗善意第三人。第十四頁，共88頁。15案例分析62006年4月，謝某經(jīng)孫某介紹向SF銀行申請個人貸款并簽訂合同，約定由銀行貸款27萬元給謝某，貸款期限10年。謝某以其所有的位于同城ZS北路的一處房產(chǎn)向銀行作抵押，以保證貸款的按約償還。雙方依法辦理了房屋抵押手續(xù)后，銀行將貸款劃入謝某在該行新開立的賬戶，但卻在未知會謝某的情況下，通知孫某到銀行領取了新賬戶的存折及密碼并由孫某代謝某在相關借據(jù)上簽了名。此后，孫某分批提取了賬戶內的錢款。

2008年，孫某忽然失蹤，作為借款人的謝某以未獲銀行放貸為由，要求與銀行解除貸款合同。銀行認為，當初謝某明知貸款被孫某代領卻未向銀行提出異議，任由孫某代為還款，直到2008年孫某失蹤才提起訴訟，顯然是對孫某的行為的默認。此外，孫某不但陪同謝某辦理貸款手續(xù)還代為向銀行遞交文件，支付相關費用，銀行有理由相信孫某是謝某的委托代理人。請問：謝某和銀行的觀點，哪個是正確的？為什么？第十五頁，共88頁。16案例分析7趙某孤身一人，因外出打工，將祖?zhèn)鞴哦挥舌従渝X某保管錢某因結婚用錢，情急之下謊稱該古董為自己所有，賣給了古董收藏商孫某，得款1萬元。孫某因資金周轉需要，向李某借款2萬元，雙方約定將該古董押給李某，如孫某到期不回贖，古董歸李某所有。在趙某外出打工期間，其住房有倒塌危險，因此房與錢某的房屋相鄰，如該房屋倒塌，有危及錢某房屋之虞。錢某遂請施工隊修繕趙某的房屋，并約定，施工費用待趙某回來后由趙某付款。房屋修繕后因遇百年不遇的臺風而倒塌。年末，趙某回村，因古董和房屋修繕款與錢某發(fā)生糾紛。第十六頁，共88頁。17意思表示不真實：可撤消的合同1、不一致：故意不一致：欺詐；無意不一致：重大誤解2、不自由：脅迫案例8、交大女同學買獎券第十七頁，共88頁。18合同的主要條款1、合同當事人的名稱和住址，2、合同的標的，3、合同的數(shù)量，4、合同的質量，5、合同的價格或酬金，6、履行合同的時間、地點、方式，7、違約責任，8、合同爭議的解決方法。第十八頁，共88頁。19合同主要條款約定不明確時的解決方法1、質量要求不明確的，按照國家標準、行業(yè)標準履行；沒有國家標準、行業(yè)標準的，按照通常標準或者符合合同目的的特定標準履行。2、價款或者報酬不明確的，按照訂立合同時履行地的市場價格履行；依法應當執(zhí)行政府定價或者政府指導價的，按照規(guī)定履行。3、履行地點不明確，給付貨幣的，在接受貨幣一方所在地履行；交付不動產(chǎn)的，在不動產(chǎn)所在地履行；其他標的，在履行義務一方所在地履行。4、履行期限不明確的，債務人可以隨時履行，債權人也可以隨時要求履行，但應當給對方必要的準備時間。5、履行方式不明確的，按照有利于實現(xiàn)合同目的的方式履行。6、履行費用的負擔不明確的，由履行義務一方負擔。第十九頁，共88頁。20

甲公司

乙公司

丙銀行

丁公司7.197.227.21，泥石流鐵路7.18戊公司欠款案例分析9第二十頁，共88頁。21合同履行的中止應當先履行債務的當事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：1、經(jīng)營狀況嚴重惡化；2、轉移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務；3、喪失商業(yè)信譽；4、有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。當事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應承擔違約責任。當事人必須通知對方。第二十一頁，共88頁。22

債權人

債務人

次債務人向法院提起代位權訴訟原告被告第三人合同的保全第二十二頁，共88頁。23合同的解除及其條件有下列情形之一的，當事人可以解除合同：1、因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的；2、在履行期限屆滿之前，當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務；3、當事人一方遲延履行主要債務，經(jīng)催告后在合理期限內仍未履行；4、當事人一方遲延履行債務或者有其他違約行為致使不能實現(xiàn)合同目的；5、法律規(guī)定的其他情形。當事人必須通知對方第二十三頁，共88頁。24合同履行的原則1、全面履行原則2、適當履行原則3、協(xié)作履行原則4、情勢變更原則第二十四頁，共88頁。25案例分析10張某出差候車時裝有存折、身份證的包被搶，急忙電話委托施某去某儲蓄所掛失。某儲蓄所工作人員查驗了施某的身份證，查驗了張某賬戶中的存款余額為101491.08元。施某立即要求掛失，工作人員答復稱提供了賬戶密碼才能辦理掛失手續(xù)。施某不知密碼。待問清密碼再告知儲蓄所，張某的賬戶已被他人分兩次領取了3萬元?，F(xiàn)問：對于張某因存折丟失存款被人冒領的損失3萬元，某儲蓄所是否應當擔責？第二十五頁，共88頁。26違約責任1、定義2、構成：行為、后果、因果關系、過錯。3、過錯原則：案例分析11：冷庫與膠卷批發(fā)部的糾紛第二十六頁，共88頁。27案例分析1220080304，儲戶周某到G行山陰路支行要求辦理本票業(yè)務，由于該行不辦理本票業(yè)務，銀行柜員便將一張空白的沒有注明業(yè)務名稱的個人業(yè)務憑證交其填寫，致周某將28萬元匯入犯罪分子冒名黃毅杰名字開設的用于詐騙的賬戶。在周某填寫業(yè)務憑證時，柜員同時辦理下一位儲戶的業(yè)務，并未向周某作任何解釋；周某直接填寫完畢后并簽字，銀行直接打印完畢并匯款，未交周某進行確認；上午1025匯入黃毅杰賬戶；1031，周某發(fā)現(xiàn)匯款出錯，回支行向柜員交涉，柜員稱款項已匯出無法退回，并未采取任何措施；1047后，款項開始被取走。問題：銀行應否擔責？如何擔責？為什么？第二十七頁，共88頁。28案例分析132010年8月14日，謝某通過XC公司客服電話預定了上海外灘MY大酒店三間江景房，房費共計6039元。雙方電話約定，付款方式為現(xiàn)金支付，信用卡使用類型為擔保。XC客服人員明確告知“此訂單一經(jīng)確認預定成功之后您不能取消，也不能更改。如果沒按照約定入住，我們將會扣除您一天的房費，共計6039元?！蓖瑫r，謝某同意以MD貸記卡進行擔保，并向XC客服人員提供了卡號、發(fā)卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校驗碼、持卡人姓名與身份證號碼等。8月17日中午約12時，謝某致電XC公司，要求取消訂單，客服人員告知上海外灘MY大酒店不同意取消，當天如果不入住將會按照約定，扣除房費6039元。謝某遂致電GS銀行，要求拒付，GS行客服人員表示卡未作凍結，建議做掛失處理并與商戶進行協(xié)商。8月24日，謝某的信用卡被扣劃6039元。由于謝某為該筆款項進行交涉而延期支付，產(chǎn)生了利息101.19元，滯納金29.78元。謝某已經(jīng)向GS行歸還了上述款項合計6169.97元。謝某認為銀行在接到明確要求不付款的情況下，擅自從信用卡扣款的行為嚴重侵犯了其合法權利，要求銀行與XC公司共同賠償損失6169.97元。請問：謝某的要求有法律依據(jù)嗎？為什么？第二十八頁，共88頁。29“審核”的含義最高人民法院（2004）民一提字第3號民事判決書摘錄：審核一詞應含審查、核實之義，審核所要做的基本工作就是將提款人提交的資料與銀行記載的存款資料相對照。第一，審核存款事實是否存在，即對照提款人提交的取款憑證和密碼是否真實，與銀行記載的存款記錄是否相符；第二，審核提款人身份，即提款人提交的身份證件是否真實，是否與存款人本人相一致。賓陽G行工作人員在實際操作中只審查了取款憑證和密碼的真實性，遺漏了對提款人身份的核實，未完全盡到審核之責。第二十九頁，共88頁。30案例分析14代辦人楊某擅自開通網(wǎng)銀業(yè)務+銀行工作人員將借記卡、U盾及網(wǎng)銀密碼交代辦人→代辦人截留了U盾和網(wǎng)銀密碼→儲戶劉某賬戶48萬元損失→損失賠償糾紛劉某填寫完開戶申請表（業(yè)務種類：開戶+借記卡）后，應黃某要求到銀行營業(yè)大堂內的沙發(fā)處簽訂代購協(xié)議，便將自己的身份證交與開戶申請表交給與黃某同來的楊某代辦有關手續(xù)；銀行開戶申請表填寫說明第7條：申請個人網(wǎng)上銀行不能委托他人辦理。問題：銀行應否擔責？為什么？第三十頁，共88頁。31承擔違約責任的形式1、繼續(xù)履行；2、采取補救措施；3、賠償損失。案例分析15：煤礦與抽水機廠的合同糾紛，案例分析16：橡膠制品廠與火箭廠的合同糾紛

第三十一頁，共88頁。32問題：賠多少？

☆當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應當相當于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，

★但不得超過違反合同一方訂立合同時預見到或者應當預見到的因違反合同可能造成的損失。

第三十二頁，共88頁。33案例分析1720050427，泰和支行大道儲蓄所，“張以?！遍_戶；同日，泰和支行中山分理處辦理了另一“張以福”存款開戶+牡丹靈通卡。張以福與對方洽談投資辦廠過程中，存折被調換；20050509，50萬元，存入被調換存折之賬戶；兩天后，張發(fā)現(xiàn)有人用牡丹靈通卡在德陽城區(qū)支行取走40萬元，某自稱“朱文勝”者代理“張以?！痹诘玛杽P江支行營業(yè)柜臺用牡丹卡取走9.5萬元，余款通過德陽市內的ATM機取走。庭審中，經(jīng)筆跡比對及照片辨認，在泰和支行中山分理處的開戶人、在德陽城區(qū)支行的取款人不是張以福；中山分理處開戶人、城區(qū)支行取款者、凱江支行代理取款者所提供的“張以?！薄ⅰ爸煳膭佟钡纳矸葑C均系偽造?，F(xiàn)問：1、銀行對申請開戶人及大額現(xiàn)金取款人提供的身份證是否應盡審慎審查的義務？為什么？2、銀行是否應具有識別身份證件真?zhèn)蔚哪芰?？第三十三頁，?8頁。34違約金當事人可以約定一方違約時應當根據(jù)違約情況向對方支付一定數(shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法。約定的違約金低于造成的損失的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以適當減少。第三十四頁，共88頁。35非違約方防止損失擴大的義務當事人一方違約后，對方應當采取適當措施防止損失的擴大；沒有采取適當措施致使損失擴大的，不得就擴大的損失要求賠償。當事人因防止損失擴大而支出的合理費用，由違約方承擔。第三十五頁，共88頁。36案例分析18肖某將自有轎車向保險公司投保，其保險合同中含有自燃險險種。一日，該車在行駛中起火，刁某情急之下將一農戶晾在公路旁的棉被打濕滅火，但車輛仍有部分損失，棉被也被燒壞。保險公司對下列哪些費用應承擔賠付責任？A．車輛修理費500元B．肖某誤工費400元C．農戶的棉被損失200元D．肖某乘其他車輛返回的交通費30元第三十六頁，共88頁。37第二講擔保制度人之擔保：保證物之擔保：抵押、質押、留置錢之擔保：定金第三十七頁，共88頁。38中國工商銀行分行（原告）某電子元件廠（被告1）某機械廠（保證人）（被告2）2012年9月1日貸款100萬還款期限2013年2月15日前展期合同:還款延長6個月?lián)：贤瑔枺?.機械廠是否應承擔保證責任？為什么？2.如果約定了明確的保證期限為2年？3.如果分別是一般擔保、連帶擔保則如何？案例分析19第三十八頁，共88頁。39案例分析20甲居于某城市，因業(yè)務需要，以其座落在市中心的一處公寓（價值210萬元）作抵押，分別從乙銀行和丙銀行各貸款100萬元。甲與乙銀行于6月5日簽訂了抵押合同，6月10日辦理了抵押登記；與丙銀行于6月8日簽訂了抵押合同，同日辦理了抵押登記。后因甲無力還款，乙銀行、丙銀行行使抵押權，對甲的公寓依法拍賣，只得價款150萬元，乙銀行、丙銀行對拍賣款應如何分配？A.乙75萬、丙75萬B.乙100萬、丙50萬

C.丙100萬、乙50萬D.丙80萬、乙70萬第三十九頁，共88頁。40案例分析21甲將房屋一間作抵押向某銀行借款200萬元。抵押期間，知情人丙向某甲表示愿以300萬元購買甲的房屋，甲也想將抵押的房屋出賣。對此，下列哪一表述是正確的？A．甲有權將該房屋出賣；但須事先告知某銀行B．甲可以將該房屋出賣，不必征得某銀行的同意C.甲可以將該房屋賣給丙，但應征得某銀行的同意D．甲無權將該房屋出賣，因為房屋上已設置了抵押權第四十頁，共88頁。41案例分析221999年11月27日，濱海市黃山鎮(zhèn)綜合公司（以下簡稱綜合公司）與中國農業(yè)銀行濱海市支行（以下簡稱濱海市支行）簽訂了一份貸款合同。合同簽訂后，濱海市支行經(jīng)過多方調查，發(fā)現(xiàn)綜合公司資金實力有限，資信無保證，提出終止合同。后綜合公司經(jīng)過與濱海市支行協(xié)商提出為這筆貸款提供保證人，濱海市支行遂同意貸款。由于該綜合公司的法定代表人與某家用電器總公司銷售公司的負責人私交很好，于是綜合公司遂請銷售公司為自己的這筆貸款提供保證。后來，三方即綜合公司、家用電器總公司銷售公司以及農行濱海支行會合共同簽訂了保證合同。保證合同中明確規(guī)定，若綜合公司到期不能償還貸款本金和利息，則由銷售公司承擔。銷售公司負責人在保證協(xié)議上簽了名，并蓋上了刻有家用電器總公司銷售公司的公章。此后，銀行將137萬元匯至綜合公司賬上。次年2月，銀行要求綜合公司清償債務時，該公司不僅賬戶上沒有分文，而且對外已負債累累。銀行便向銷售公司提出請求，此時的銷售公司已經(jīng)換了負責人，該負責人告訴銀行，銷售公司沒有獨立的法人資格，銷售公司所有的資金和財產(chǎn)都屬于總公司，且無權處分。償債請求需向總公司提出。于是銀行找到總公司，總公司答復：“分公司的財產(chǎn)是屬于總公司的，沒有總公司授權，分公司作的擔保，總公司不予承認?！彪p方僵持不下。問：本案應如何處理？第四十一頁，共88頁。42案例分析23A信托投資公司于1995年12月向B公司發(fā)放一筆貸款，雙方就貸款擔保事宜訂立了《房地產(chǎn)抵押合同》并辦理了登記，約定如《借款合同》期滿而A公司未受清償，則將作為抵押物的、B公司擁有的房地產(chǎn)之所有權轉移給A公司以抵貸款本息。還款期限屆至，A公司未受清償。問：A公司能否依前述抵押合同的約定取得抵押房產(chǎn)的所有權？為什么？

第四十二頁，共88頁。43案例分析24甲公司擬向丙銀行貸款200萬元，丙銀行要求甲公司提供擔保。甲公司表示愿意以本公司的廠房、機器設備作抵押。丙銀行經(jīng)審查、估價，認為甲公司用作抵押的財產(chǎn)僅值150萬元，因此，要求甲公司另行提供擔保。甲公司遂找到乙公司，乙公司表示愿意提供保證擔保。之后，甲公司與丙銀行簽訂了貸款合同，合同約定由丙銀行向甲公司提供貸款200萬元，甲公司以其廠房、機器設備作為抵押，并到相應的登記部門辦理了抵押物登記。乙公司與丙銀行簽訂了保證合同，合同約定乙公司對丙銀行就甲公司所享有的債權承擔連帶責任保證。債務履行期屆至，甲公司無力清償丙銀行的貸款本息。丙銀行考慮到有乙公司承擔連帶責任保證，準備直接找乙公司要求乙公司承擔保證責任，因此，與甲公司達成丙銀行放棄對甲公司之抵押權的協(xié)議。但是，當丙銀行要求乙公司替甲公司償還全部貸款本息時，遭到乙公司的拒絕。雙方發(fā)生爭議?，F(xiàn)問：1、丙銀行是否有權要求乙公司就200萬元貸款本息承擔連帶責任保證？為什么？

2、本案應如何處理?第四十三頁，共88頁。44抵押、質押和留置并存時的處理同一財產(chǎn)法定登記的抵押權與質權并存時，抵押權人優(yōu)先于質權人受償。同一財產(chǎn)抵押權與留置權并存時，留置權人優(yōu)先于抵押權人受償。第四十四頁，共88頁。45案例分析25馮系養(yǎng)雞專業(yè)戶，為改建雞舍和引進良種需資金20萬元。馮向銀行借款10萬元，以自己的一套價值10萬元的音響設備抵押，雙方立有抵押字據(jù)，但未辦理登記。馮又向朱借款10萬元，又以該設備質押，雙方立有質押字據(jù)，并將設備交付朱占有。馮得款后，改造了雞舍，且與縣良種站簽訂了良種雞引進合同。合同約定良種雞款共計2萬元，馮預付定金4千元，違約金按合同總額的10%計算，馮以銷售肉雞的款項償還良種站的貨款。合同沒有明確約定合同的履行地點。后縣良種站將良種雞送交馮，要求支付運費，馮拒絕。因發(fā)生不可抗力事件，馮預計的收入落空，馮因不能及時償還借款和支付貨款而與銀行、朱及縣良種站發(fā)生糾紛。訴至法院后，法院查證上述事實后又查明：朱在占有該設備期間，不慎將該設備損壞，送蔣修理。朱無力交付修理費1萬元，該設備現(xiàn)已被蔣留置。第四十五頁，共88頁。46養(yǎng)雞專業(yè)戶馮某向銀行借款10萬元抵押音響（有字據(jù)但未辦理登記）又向朱借款10萬元質押音響（有字據(jù)且辦理占有轉移）縣良種站引進良種雞合同：良種雞款－2萬元馮某預付定金－4000元違約金－合同總額10％！合同未約定履行地點！運費爭論！不可抗力，馮收入落空音響由蔣修理欠款，被蔣留置現(xiàn)問：1.馮與銀行之間的抵押關系是否有效？為什么？2.馮與朱之間的質押關系是否有效？為什么？3.朱與蔣之間是何種法律關系？4.對該音響設備銀行要求行使抵押權，蔣要求行使留置權，應由誰優(yōu)先行使其權利？為什么？5.馮無力支付縣良種站的貨款，合同中規(guī)定的定金條款和違約金條款可否同時適用？為什么？6.縣良種站要求馮支付送雞運費，該請求應否支持？為什么？7.馮對縣良種站提出不可抗力的免責抗辯，能否成立？為什么？第四十六頁，共88頁。47第三講消費者權益保護第四十七頁，共88頁。48消費者的權利保障安全權知悉真情權自主選擇權公平交易權獲得賠償權依法結社權知識獲取權人格尊嚴權監(jiān)督批評權

第四十八頁，共88頁。49經(jīng)營者的義務依法或依約定履行義務保障消費者人身、財產(chǎn)安全義務提供真實信息的義務出具憑證、單據(jù)的義務品質擔保義務提供售后服務義務從事公平、合理交易的義務尊重消費者人格義務第四十九頁，共88頁。50案例分析26-281、“請妥善保管好自己的貴重物品，一旦丟失與本銀行無關”。2、在銀行等待辦理業(yè)務時，將鉆戒丟失，銀行是否負賠償責任？3、在銀行等待辦理業(yè)務時被搶劫，銀行是否負賠償責任？法律規(guī)定：賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務，造成他人損害的，應當承擔侵權責任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔侵權責任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務的，承擔相應的補充責任。4、存款被盜取，銀行是否承擔責任？（P44案例-1）5、P101案例6、P59案例-3、P118案例-4。第五十頁，共88頁。51案例分析29犯罪嫌疑人在Z行熱河南路支行自助銀行網(wǎng)點門口刷卡處安裝讀卡器，柜員機上方安裝攝像裝置，竊取了王某借記卡的卡號、信息及密碼，復制了假的銀行卡，并從王某借記卡賬戶內支取、消費428709.50元?，F(xiàn)問：案涉銀行所持“本案犯罪嫌疑人已被抓獲，王某應向犯罪分子追償”的主張能否獲得法院支持？為什么？第五十一頁，共88頁。52案例分析3020030226，官渡建行，有值班保安人員一名，有監(jiān)控錄像，事件發(fā)生后履行了追趕作案人、報警、急救等義務。但是：儲戶吳某在廳內寫字臺上填寫存單時，有人在其身后窺視，后跟隨進入柜臺前“一米線”內并站到吳某身側卻未被值班安保人員注意和制止，因為該保安正在回答另一名儲戶關于往外地匯款方法的提問。搶劫時間1分20秒，錢袋及現(xiàn)金未被搶走，但吳某胸中兩彈，待急救車到達現(xiàn)場，已死亡?，F(xiàn)問：1、官渡建行有無過錯？應否承擔損害賠償責任？2、如何認定損害賠償?shù)姆秶c標準？3、保安公司應否承擔連帶責任？為什么？第五十二頁，共88頁。53提供證券、保險、銀行等金融服務的經(jīng)營者，應當向消費者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務的數(shù)量和質量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等信息。經(jīng)營者提供商品或者服務有欺詐行為的，應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品的價款或者接受服務的費用的三倍；增加賠償?shù)慕痤~不足五百元的，為五百元。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定?！断M者權益保護法》的規(guī)定第五十三頁，共88頁。54第四講市場競爭制度第五十四頁，共88頁。55商業(yè)賄賂行為經(jīng)營者采用財物或其他手段進行賄賂以銷售或購買商品，這是一種不公平不正當?shù)氖袌龈偁幮袨?。但法律卻允許經(jīng)營者銷售或購買商品時，可以給對方折扣，也可以給中間人傭金。那么賄賂與折扣或傭金的區(qū)別是什么呢？從法律上看，最根本的區(qū)別是折扣或傭金的給受雙方是否如實入帳。若帳外暗給則為行賄，若帳外暗收則為受賄。即經(jīng)營者雙方將給予或接受的傭金或折扣如實入帳，作為企業(yè)的支出或收入則是合法的。經(jīng)營中的行賄受賄行為，其特點在于：是發(fā)生在經(jīng)營者銷售或者購買商品的過程中，以財物或其他手段賄賂。其他手段可以隨著經(jīng)濟發(fā)展的過程而變化，如提供出國考查、游泳、色情服務等。賄賂的目的是為了銷售或購買商品以及不正當?shù)亻_拓市場，損害了國家或其他經(jīng)營者的正當利益；經(jīng)營者若送給對方折扣，給中間人傭金，只要是公開的并如實入帳，則不為行賄；經(jīng)營者接受折扣、傭金，只要是公開的并如實入帳，也就不應認定為受賄第五十五頁，共88頁。56引人誤解的宣傳特征：字面上可能是真實的，但很容易造成宣傳對象對其所宣傳事實的錯誤理解。不引人誤解的虛假宣傳。第五十六頁，共88頁。57以低于成本的價格銷售商品經(jīng)營者以排擠競爭對手為目的，以低于成本的價格銷售商品。特點：經(jīng)營者以低于成本的價格銷售商品，這種情況在國際貿易中也是受到各國法律限制的；這種異常價格銷售商品，其目的在于排擠競爭對手，為以后獲取高額壟斷利潤作基礎；經(jīng)營者因特殊情況如①銷售鮮活商品；②處理有效期即將到期的商品或者其他積壓商品；③季節(jié)性降價；④因清償債務、轉產(chǎn)、歇業(yè)等降價，以低于成本銷售商品不能認為是傾銷的不正當競爭行為。

第五十七頁，共88頁。58一個有些黑色幽默的故事謎面：星期天哪里去？打一電視劇名稱。謎底：乘長風踏破萬里浪“連想，都不用想”——惠普款款神州，萬家追求。萬家樂崛起神州，挑戰(zhàn)世界第五十八頁，共88頁。59侵犯商業(yè)秘密行為1、以盜竊、利誘、脅迫或其他不正當手段獲取權利人的商業(yè)秘密；2、披露、使用或允許他人使用以前項手段獲取權利人的商業(yè)秘密；3、違反約定或者違反權利人有關保守商業(yè)秘密的要求，披露、使用者允許他人使用其所掌握的商業(yè)秘密。4、第三人明知或者應知前款所列違法行為，獲取、使用或披露他人的商業(yè)秘密，視為侵犯商業(yè)秘密。

經(jīng)營者侵犯商業(yè)秘密的行為：第五十九頁，共88頁。60第五講勞動糾紛的法律風險第六十頁，共88頁。61案例分析31陳某認為，自己的護理工作是由醫(yī)院護士長指派，工資都由醫(yī)院計發(fā)，由醫(yī)院護士長發(fā)放。當然與醫(yī)院之間存在勞動關系。中心醫(yī)院認為不然?，F(xiàn)問：他們之間是勞動關系，還是中介、介紹的民事關系？陳某是被個人雇傭還是被單位雇傭？為什么？第六十一頁，共88頁。62問題的核心1、什么情況下發(fā)生勞動合同關系？2、勞動合同是否必須簽訂書面合同，否則無效？3、誰才有權代表企業(yè)雇傭員工？實際上是否可以做到？第六十二頁，共88頁。63勞動合同的形式用人單位自用工之日起即與勞動者建立勞動關系。建立勞動關系應當辦理用工手續(xù)，訂立書面勞動合同。已建立勞動關系，但是用人單位與勞動者未以書面形式訂立勞動合同的，應當自用工之日起一個月內訂立書面勞動合同用人單位在辦理用工手續(xù)的同時未訂立書面勞動合同，新招用的勞動者的待遇應當按照企業(yè)或者行業(yè)集體合同的標準執(zhí)行；沒有集體合同的，用人單位應當對勞動者實行同工同酬用人單位不辦理用工手續(xù)的，由勞動行政部門責令改正，并按照每一名勞動者500元的標準給予單位罰款。用人單位自辦理用工手續(xù)之日起超過一個月不與勞動者訂立書面勞動合同的，應當支付勞動者勞動應得報酬二倍的工資。用人單位自用工之日起滿一年不與勞動者訂立書面勞動合同的，視為用人單位與勞動者已訂立無固定期限勞動合同。第六十三頁，共88頁。64案例分析32：違法是否算工傷？甲某駕駛助力車在從其家前往銀行上班。途中因注意前方動態(tài)不夠，撞在同方向占道停車的汽車尾部，甲某當場死亡。公安局認定汽車駕駛員和甲某負同等責任。市勞保局以甲某無證駕駛助力車系屬違反治安管理行為，作出不認定為工傷（亡）的決定。第六十四頁，共88頁。65案例33：可以依據(jù)規(guī)章制度開除職工嗎？車某在四川瀘州市公交總公司從事了18年的工作。多次被評為先進工作者。2012年11月20日她在售票時，因為失誤，收了5張票的錢，卻只給了乘客4張票，被公司以“票務違紀”解除了勞動關系。公司《運營管理規(guī)定》（經(jīng)過職工代表會議審議通過）：售票員收錢不撕票或少撕票、收售廢票（回籠票）、假票是侵占行為，一經(jīng)查實，立即解除勞動關系。她不服，就把企業(yè)告上了勞動爭議仲裁委員會。第六十五頁，共88頁。66案例分析34西安讀者來電咨詢：我是一家銀行，從今年2月10日起，銀行安排了全體員工進行為期兩個月的職業(yè)技能培訓。沒與員工協(xié)商的情況下把培訓時間安排在每周末，并且不能請假，否則算曠工。事實上，培訓結束后，員工必須在銀行做平時的工作。盡管很多員工都有意見，但想到培訓是為了自己好，大多數(shù)員工也就同意了。但我想不通的是，在與銀行簽訂的勞動合同上明確規(guī)定：每天工作8小時，每周工作5天。銀行培訓安排在周末，并還要工作，工資不但不會增加，我們還要支付培訓費。請問：員工參加銀行安排的在周末進行的員工培訓，算不加班？要不要征得職工的同意？第六十六頁，共88頁。67案例分析35：

員工自愿超時加班，銀行是否違法？第六十七頁，共88頁。68招聘廣告

我銀行現(xiàn)擬招聘1名員工，具體要求：

1.年齡35歲以下，男性

2.大學本科以上學歷

3.有3-5年工作經(jīng)驗

4.有北京戶口優(yōu)先有意者，請與XXX聯(lián)系，電話：XXXXXXXXXXX銀行

你能說明35歲以上無法勝任這一工作嗎？你能論證大學本科學歷是必備的嗎？你能論證女性不宜嗎？為什么三年以下的工作經(jīng)驗就無法承擔？擁有上海戶口的為什么不能優(yōu)先？案例分析36：該招聘廣告違法嗎？第六十八頁，共88頁。69總結第六十九頁，共88頁。70一、存款被冒領的風險及其防范典型的冒領儲蓄存款的糾紛形式1、“調包”冒領。2、銀行卡、密碼保管不善而存款被冒領。3、沒有證據(jù)證實存款人泄漏密碼而存款被冒領。4、“克隆”存款憑證或仿造銀行卡冒領存款。5、通過密碼掛失冒領存款。銀行在給付中有過失的情況1、儲戶存折丟失掛失后，銀行又對債權之準占有人給付的；2、預留印鑒的存款，債權之準占有人偽造印鑒的，銀行應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)的；3、債權之準占有人聲稱印鑒丟失又偽造證明信，銀行未識別的；4、債權之準占有人仿造身份證明文件而銀行未識別的第七十頁，共88頁。71防范儲蓄存款被冒領的幾點措施1、完善立法，確認銀行對債權之準占有人給付的清償效力，進一步明確銀行免責的具體情形。2、完善內部管理規(guī)定3、規(guī)范操作4、加強對身份證件的審核5、提高銀行卡、存折及電子交易系統(tǒng)的技術含量。6、加強宣傳和提示，引導儲戶樹立風險防范意識第七十一頁，共88頁。72二、經(jīng)營場所中對客戶的安全保障銀行的安全保障義務可以概括為三個方面1、維護經(jīng)營場所設施的安全；2、使自己提供的產(chǎn)品及服務符合安全要求；3、保護客戶在經(jīng)營場所免受第三人的侵害確定銀行對經(jīng)營場所安全保障義務的原則經(jīng)營者未盡合理限度范圍內的安全保障義務應當承擔相應的賠償責任，正體現(xiàn)了過錯責任原則的要求。第七十二頁，共88頁。73銀行對經(jīng)營場所安全保障義務的范圍保護的主體對進入其經(jīng)營場所的任何人，經(jīng)營者都應承擔安全保障義務。保護的客體客戶的人身權和客戶的財產(chǎn)權保護的區(qū)域銀行應承擔安全保障義務的區(qū)域僅限于其經(jīng)營場所；對于經(jīng)營場所以外所發(fā)生的侵害事件銀行并無安全保障的責任。但是，對于在其營業(yè)場所已經(jīng)出現(xiàn)的治安隱患，銀行仍應履行相應的注意與保障義務。銀行的經(jīng)營場所包括銀行的營業(yè)大廳和自助銀行安全保障義務的內容保護儲戶的存取款信息，安裝探頭；配備保安。第七十三頁，共88頁。74三、協(xié)助查詢、凍結、扣劃操作1、審核主體資格：《商業(yè)銀行法》。2、金融機構經(jīng)辦人員在協(xié)助有權機關查詢、凍結、扣劃時應當注意的幾個問題：協(xié)助查詢方面、協(xié)助凍結方面、協(xié)助扣劃方面。第七十四頁，共88頁。75四、樓宇按揭貸款業(yè)務中法律風險來自房地產(chǎn)開發(fā)商的風險l、開發(fā)商的欺詐行為。主要表現(xiàn)為開發(fā)商取得銀行給予購房人的貸款后用于其他用途，或卷款而去，這種情況期房按揭（樓花）中產(chǎn)生的機率較大；2、開發(fā)商不具備相應的實力、經(jīng)營不善，管理出現(xiàn)重大漏洞，導致其樓盤爛尾，無法按期交樓，致使購房協(xié)議無法履行，必然導致按揭貸款協(xié)議無法正常履行，銀行信貸資產(chǎn)就會受到損害；3、開發(fā)商所建樓宇質量不符合合同要求，購房人要求解除購房協(xié)議；4、開發(fā)商對市場預見性差，預售業(yè)績不佳等。5、開發(fā)商所開發(fā)的樓盤沒有取得合法使用權，無法取得房產(chǎn)權證或開發(fā)商違法開發(fā)或預售，甚至開發(fā)商本身就不具備“開發(fā)商”的資格等第七十五頁，共88頁。76四、樓宇按揭貸款業(yè)務中法律風險來自借款人的風險1、借款人經(jīng)濟狀況惡化或發(fā)生其他足以影響其償債能力的變化，無力繼續(xù)供樓；2、借款人死亡或被宣布死亡或失蹤，繼承人不再供樓；3、借款人提供虛假主體資格和個人經(jīng)濟狀況證明材料。第七十六頁，共88頁。77樓宇按揭的風險防范措施銀行的按揭風險防范1、按揭申請審查。包括：資信審查和開發(fā)項目審查。2、對購房人的資信審查：主體資格審查，即購房人是否符合法律規(guī)定的主體資格（完全民事能力、18周歲以上等）；現(xiàn)在住所、房籍情況，有無可靠穩(wěn)定的聯(lián)絡方式，是否需要有當?shù)貞艨诘龋毁彿咳私?jīng)濟收入來源、數(shù)額是否充足，是否為穩(wěn)定的收入；購房目的是否為自用購房，現(xiàn)在住房的松緊情況，是否存在“炒樓”意圖等。3、對宏觀市場情況、政策、法律環(huán)境應有明確的具體的審查。第七十七頁，共88頁。78簽約時的防范簽約時應對開發(fā)商和購房人的資信證明材料原件進行審查；盡量不一次性把貸款付予開發(fā)商，至少項目完成前不一次性給予；盡量將回購條款具體化、明細化，加強可操作性簽約后到按期交付樓宇前的防范了解掌握開發(fā)項目的進度，按揭貸款的實際用途和流向，督促開發(fā)商按時、按質、按量完成開發(fā)項目；了解購房人的工作和經(jīng)濟狀況有無變化等“供樓”期間的防范及時了解購房人的經(jīng)濟狀況，必要時可進行定期經(jīng)濟狀況審查；加強與開發(fā)商聯(lián)系，掌握開發(fā)商經(jīng)營狀況，有無明顯資不抵債的情況；發(fā)現(xiàn)和確定“供樓”不能的情況后，及時要求開發(fā)商參與解決，考慮是否要求開發(fā)商履行“回購”義務。將風險轉移給保險公司購房所購房產(chǎn)（即按揭物）的財產(chǎn)保險。開發(fā)商和購房人的履約保險。將風險轉移至開發(fā)商要確定回購關系同時確立附連帶責任保證關系第七十八頁，共88頁。79五、借新還舊貸款中擔保的風險防范1、“借新還舊”借款合同有效2、、“借新還舊”中擔保合同效力則要視擔保方式的具體情況而定。3、保證擔保合同的效力A、原貸和新貸系同一保證人，應承擔擔保責任。B、原貸款無保證人，而新貸款增加了保證人，其擔保效力有兩種情