金融法律制度

金融法律制度第一節(jié)金融法概述一金融的基本概念金融：貨幣資金（銀行存款和現(xiàn)金）的融通，泛指與貨幣流通和銀行信用有關(guān)的一切活動(dòng)。金融與銀行：狹義金融業(yè)務(wù)=銀行業(yè)務(wù)，廣義金融業(yè)務(wù)〉銀行業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)銀行業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，如貨幣的發(fā)行與回籠存款的吸收與提取貸款的發(fā)放與收回結(jié)算業(yè)務(wù)與貼現(xiàn)交易等二金融法的范圍（宏觀調(diào)控、組織行為、業(yè)務(wù)管理）金融法：是調(diào)整與貨幣流通和銀行信用有關(guān)的各種社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)，它主要確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)的法律地位并調(diào)整貨幣資金的流通關(guān)系。狹義金融法指銀行組織法和銀行業(yè)務(wù)法，不包括證券法保險(xiǎn)法信托法和期貨交易法等第二節(jié)銀行組織法律規(guī)定一中國(guó)人民銀行法律地位：是國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的、行使中央銀行職能的相對(duì)獨(dú)立的國(guó)家金融行政主管機(jī)關(guān)。是中央銀行：專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能（2003。4。28銀監(jiān)會(huì)）是政府的銀行：持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯和黃金儲(chǔ)備是發(fā)行銀行：統(tǒng)一印制發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。是銀行的銀行：只對(duì)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，不對(duì)企業(yè)和個(gè)人是國(guó)家銀行：全部資本由國(guó)家出資，屬?lài)?guó)家所有組織機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)：總理提名、人大（或常委會(huì)）決定、國(guó)家主席任免，不得在任何金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和基金會(huì)兼職。保密義務(wù)。實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制（黨委領(lǐng)導(dǎo)下的行政首腦負(fù)責(zé)制）分支機(jī)構(gòu)：根據(jù)履行職責(zé)需要而非按行政區(qū)劃設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，是總行派出機(jī)構(gòu)，不具獨(dú)立主體地位，開(kāi)展活動(dòng)須由總行授權(quán)。實(shí)行集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)管理。目前在天津、沈陽(yáng)、上海、南京、濟(jì)南、武漢、成都、廣州和西安九省會(huì)市設(shè)分行（深圳分行），下再設(shè)339個(gè)中心支行和1766個(gè)縣市支行；在北京和重慶設(shè)管理營(yíng)業(yè)部；二商業(yè)銀行法律地位：按《公司法》和《商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的金融企業(yè)法人。自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束，以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。組織機(jī)構(gòu)、組織形式從《公司法》，商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本10億元RMB；城市合作商業(yè)銀行最低1億元RMB；農(nóng)村合作商業(yè)銀行最低5000千萬(wàn)RMB。類(lèi)型五大國(guó)有商業(yè)銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行（05.6.23香港上市）、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（2007.3，有限責(zé)任公司）全國(guó)性和區(qū)域性股份制商業(yè)銀行：中信實(shí)業(yè)銀行（87）、中國(guó)光大（97.1）、華夏（95）、中國(guó)民生（96.1）、平安銀行（2009.1）、招商銀行，廣東、深圳、上海浦東發(fā)展銀行，興業(yè)銀行、恒豐銀行，渤海銀行，，北京銀行，天津銀行，上海銀行，南京銀行，浙商銀行，徽商銀行,江蘇銀行，盛京銀行，寧波銀行，大連銀行，富滇銀行，海峽銀行。外資法人銀行2007年3月20日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)首次批準(zhǔn)匯豐銀行（中國(guó)）有限公司、渣打銀行（中國(guó)）有限公司、東亞銀行（中國(guó)）有限公司、花旗銀行（中國(guó)）有限公司作為外資法人銀行開(kāi)業(yè)。2007年5月23日新加坡星展銀行、恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行以及香港永亨銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，成為第二批在中國(guó)內(nèi)地成立的外資法人銀行。除了永亨銀行的內(nèi)地子銀行總部將設(shè)在深圳外，其余三家的總部都設(shè)在上海。中外合資銀行：廈門(mén)國(guó)際銀行、上海巴黎國(guó)際銀行、福建亞洲銀行、浙江商業(yè)銀行、華商銀行、青島國(guó)際銀行、華一銀行外國(guó)銀行分行與代表處:截止2007年10月有22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的72家外國(guó)銀行在華設(shè)立了130家分行。另外有46個(gè)國(guó)家和地區(qū)的191家銀行在中國(guó)25個(gè)城市開(kāi)設(shè)了241家代表處。三政策性銀行法律地位：是直屬于國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)、以國(guó)家信用為基礎(chǔ)、直接為國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)、運(yùn)用信貸手段對(duì)需要國(guó)家支持的某一行業(yè)或某一項(xiàng)目進(jìn)行投資的事業(yè)單位法人。實(shí)行企業(yè)化管理，獨(dú)立核算、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、保本微利，不以營(yíng)利為目的，不參與商業(yè)性金融競(jìng)爭(zhēng)。特征：一是資本金多由政府財(cái)政撥付；二是經(jīng)營(yíng)時(shí)主要考慮國(guó)家的整體利益、社會(huì)效益，不以盈利為目標(biāo)，但政策性銀行的資金并不是財(cái)政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅(jiān)持銀行管理的基本原則，力爭(zhēng)保本微利；三是有其特定的資金來(lái)源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。類(lèi)型國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行（94.3）：辦理政策性國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)貸款及貼息業(yè)務(wù)，向國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行股本投資。2008.12.11已完成股份制改造成為股份有限公司，即將向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（94.11）：承擔(dān)國(guó)家糧棉油儲(chǔ)備和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)等業(yè)務(wù)中的政策性貸款，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付。中國(guó)進(jìn)出口信貸銀行（94.7）：為大型機(jī)電成套設(shè)備進(jìn)出口提供買(mǎi)方和賣(mài)方信貸，為中國(guó)銀行的成套機(jī)電產(chǎn)品出口信貸辦理貼息及出口信用擔(dān)保。四非銀行金融機(jī)構(gòu)：證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、財(cái)務(wù)管理公司、信用合作社等。第三節(jié)銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)定一貨幣管理貨幣發(fā)行管理發(fā)行機(jī)關(guān)：中國(guó)人民銀行。代幣券違法發(fā)行原則：統(tǒng)一發(fā)行、計(jì)劃發(fā)行、信用發(fā)行法定貨幣----人民幣（本幣為圓，輔幣為角和分）在國(guó)內(nèi)以貨幣計(jì)算的一切經(jīng)濟(jì)往來(lái)須以人民幣為支付工具進(jìn)行計(jì)價(jià)結(jié)算，除法律另有規(guī)定外，禁止外幣在境內(nèi)流通。用人民幣實(shí)際支付時(shí)，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)拒絕接受，任何人不得拒絕使用人民幣。攜帶人民幣出境限量（20000圓）禁止偽造、變?cè)烊嗣駧牛钩鍪?、?gòu)買(mǎi)、運(yùn)輸、持有和使用偽造、變?cè)斓娜嗣駧沤构室鈸p毀人民幣禁止非法使用人民幣圖樣現(xiàn)金管理原則：任何組織的所有現(xiàn)金，除核定的庫(kù)存現(xiàn)金限額外，其余的必須存入當(dāng)?shù)劂y行，不得自行保留。庫(kù)存現(xiàn)金限額由單位提計(jì)劃，開(kāi)戶(hù)行核定3---5天的日常零星開(kāi)支，特殊情況，不超過(guò)15天的日常零星開(kāi)支。現(xiàn)金的支付范圍：職工工資、津貼、勞務(wù)報(bào)酬、獎(jiǎng)金、勞保福利費(fèi)、差旅費(fèi)和結(jié)算起點(diǎn)以下（1000圓）的零星開(kāi)支。銀行對(duì)工資基金的監(jiān)督支付是加強(qiáng)現(xiàn)金管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容（工資基金專(zhuān)用帳戶(hù)）具體規(guī)定：企業(yè)不得坐支現(xiàn)金，不得以收抵支私設(shè)小金庫(kù)銀行不得向單位和個(gè)人透支現(xiàn)金（信用卡例外）企業(yè)相互之間不得借貸二信貸管理貸款業(yè)務(wù)中的法律問(wèn)題貸款人（出借人）的主體資格：特殊主體，不同于民間借貸借款人的主體資格：一般主體，年檢，基本帳戶(hù)。貸款基本規(guī)則貸款審查制度：對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等嚴(yán)格審查，審貸分離、分級(jí)審批。貸款擔(dān)保制度：除信用貸款，實(shí)行擔(dān)保貸款，嚴(yán)格對(duì)保。借款合同制度：書(shū)面形式；明確貸款種類(lèi)、借款用途、金額、利率、還款期限和方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等。資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度：資本充足率不低于8%；貸存余額比不超75%；流動(dòng)的資產(chǎn)余額與負(fù)債余額比不低于25%；同一借款人貸款余額與銀行資本余額比不超10%。貸款限制：不向關(guān)系人信用貸，擔(dān)保貸條件不優(yōu)于其他。貸款保護(hù)制度：發(fā)放貸款和擔(dān)保的自主權(quán)；違約救濟(jì)權(quán)；取得不動(dòng)產(chǎn)、股票等的抵押權(quán)，自取得日起一年內(nèi)處分。最高人民法院《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》（2004法釋15號(hào)）2005年1月1日起實(shí)施，法釋15號(hào)第六條規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債”《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》（簡(jiǎn)稱(chēng)法釋[2005]14號(hào)），該規(guī)定自2005年12月21日起施行，第一條明確規(guī)定：對(duì)于被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設(shè)定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據(jù)抵押權(quán)人的申請(qǐng)，依法拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債。給予被執(zhí)行人六個(gè)月的寬限期。上述寬限期屆滿(mǎn)后，可以裁定強(qiáng)制遷出，被執(zhí)行人確實(shí)無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，可以由申請(qǐng)執(zhí)行人為被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬提供租賃性質(zhì)的臨時(shí)住房，面積參照《城鎮(zhèn)最低收入家庭廉租住房管理辦法》所規(guī)定的人均廉租住房面積標(biāo)準(zhǔn)確定；但被執(zhí)行人屬于低保對(duì)象且無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出?！旧鏅?quán)與財(cái)產(chǎn)權(quán)博弈】三結(jié)算管理金融業(yè)務(wù)中的結(jié)算一般指收付雙方通過(guò)在銀行開(kāi)立的帳戶(hù)用非現(xiàn)金結(jié)算的轉(zhuǎn)帳方式完成貨幣收付的行為。即轉(zhuǎn)帳結(jié)算。在轉(zhuǎn)帳結(jié)算過(guò)程中，銀行是中介機(jī)構(gòu)。轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一般規(guī)定單位間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)除按現(xiàn)金管理辦法規(guī)定可以使用現(xiàn)金外，必須通過(guò)銀行辦理非現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳結(jié)算。辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算原則：錢(qián)貨兩清；維護(hù)收付雙方合權(quán)益；銀行不墊款。辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的條件：收付雙方在銀行開(kāi)立帳戶(hù)；帳戶(hù)內(nèi)有足夠的存款額度以保證支付；先付后收（票據(jù)交換）；每筆結(jié)算金額在結(jié)算金額起點(diǎn)以上，否則銀行不辦理。轉(zhuǎn)帳結(jié)算當(dāng)事人：付款方、收款方、雙方開(kāi)戶(hù)銀行；銀行必須得到付款方的同意（承付）才能轉(zhuǎn)帳付款。無(wú)爭(zhēng)議付款例外（水電費(fèi)、電話費(fèi)等托收無(wú)承付付款），；結(jié)算過(guò)程中銀行差錯(cuò)造成的損失由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任結(jié)算方式種類(lèi)根據(jù)結(jié)算形式：分現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算（非現(xiàn)金結(jié)算）根據(jù)結(jié)算使用工具：分票據(jù)結(jié)算和非票據(jù)結(jié)算。我國(guó)現(xiàn)行支付結(jié)算方式有九種：銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、信用卡、匯兌、委托收款、托收承付和國(guó)內(nèi)信用證。前四種屬票據(jù)結(jié)算方式。根據(jù)結(jié)算發(fā)生區(qū)域：分國(guó)內(nèi)結(jié)算和國(guó)際結(jié)算信用卡結(jié)算中的問(wèn)題刷卡購(gòu)物商家拒刷，誰(shuí)來(lái)保護(hù)持卡人權(quán)益惡意透支的擔(dān)保責(zé)任信用卡年費(fèi)信用證結(jié)算國(guó)際貿(mào)易中的遠(yuǎn)期信用證支付：貨到付款，信用證到期前，轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)，騙取財(cái)物。軟條款信用證：在開(kāi)立信用證時(shí)故意規(guī)定一些隱蔽性條款，使開(kāi)證人或開(kāi)證行可以單方隨時(shí)解除付款責(zé)任。第四節(jié)金融犯罪罪名概覽一破壞金融管理秩序罪偽造貨幣罪；變?cè)熵泿抛?；出售、?gòu)買(mǎi)、運(yùn)輸假幣罪；持有、使用假幣罪；金融工作人員購(gòu)買(mǎi)假幣、以假幣換取貨幣罪。擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪；偽造、變?cè)?、轉(zhuǎn)讓金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證罪。高利轉(zhuǎn)貸罪；非法吸收公眾存款罪。偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪；偽造、變?cè)靽?guó)家有價(jià)證券罪；偽造、變?cè)旃竟善?、企業(yè)債券罪。擅自發(fā)行公司股票、企業(yè)債券罪；內(nèi)幕交易、泄露內(nèi)幕信息罪；編造并傳播證券、期貨交易虛假信息罪；誘騙投資者買(mǎi)賣(mài)證券罪；操縱證券交易價(jià)格罪。違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪；違法發(fā)放貸款罪；用帳外客戶(hù)資金非法拆借、發(fā)放貸款罪非法出具金融票證罪；對(duì)違法票據(jù)承兌、付款、保證罪；逃匯罪；洗錢(qián)罪；騙購(gòu)?fù)鈪R罪。二金融詐騙罪集資詐騙罪貸款