利率定價(jià)理論方法與操作實(shí)務(wù)

利率定價(jià)理論方法與操作實(shí)務(wù)6、露凝無游氛，天高風(fēng)景澈。7、翩翩新來燕，雙雙入我廬，先巢故尚在，相將還舊居。8、吁嗟身后名，于我若浮煙。9、陶淵明（約365年—427年），字元亮，（又一說名潛，字淵明）號(hào)五柳先生，私謚“靖節(jié)”，東晉末期南朝宋初期詩人、文學(xué)家、辭賦家、散文家。漢族，東晉潯陽柴桑人（今江西九江）。曾做過幾年小官，后辭官回家，從此隱居，田園生活是陶淵明詩的主要題材，相關(guān)作品有《飲酒》、《歸園田居》、《桃花源記》、《五柳先生傳》、《歸去來兮辭》等。10、倚南窗以寄傲，審容膝之易安。利率定價(jià)理論方法與操作實(shí)務(wù)利率定價(jià)理論方法與操作實(shí)務(wù)6、露凝無游氛，天高風(fēng)景澈。7、翩翩新來燕，雙雙入我廬，先巢故尚在，相將還舊居。8、吁嗟身后名，于我若浮煙。9、陶淵明（約365年—427年），字元亮，（又一說名潛，字淵明）號(hào)五柳先生，私謚“靖節(jié)”，東晉末期南朝宋初期詩人、文學(xué)家、辭賦家、散文家。漢族，東晉潯陽柴桑人（今江西九江）。曾做過幾年小官，后辭官回家，從此隱居，田園生活是陶淵明詩的主要題材，相關(guān)作品有《飲酒》、《歸園田居》、《桃花源記》、《五柳先生傳》、《歸去來兮辭》等。10、倚南窗以寄傲，審容膝之易安。利率定價(jià)理論方法與操作實(shí)務(wù)第一部分利率定價(jià)理論方法綜述第二部分定價(jià)模型的表示方法第三部分固定參數(shù)統(tǒng)計(jì)確定方法第四部分客戶利率定價(jià)測(cè)算第五部分實(shí)戰(zhàn)演練安排第一部分利率定價(jià)理論方法綜述利率定價(jià)目標(biāo)利率定價(jià)原理利率定價(jià)流程四、國外商業(yè)銀行常用定價(jià)方法五、人民銀行推薦的四個(gè)模板概述六、利率定價(jià)模型選擇與優(yōu)化學(xué)校是學(xué)生直接的受教育場(chǎng)所，是培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力的主要途徑。因此，創(chuàng)新教育的實(shí)施必須緊緊依靠學(xué)校這塊主陣地，學(xué)校教育應(yīng)以最優(yōu)化的教育影響作用于學(xué)生，使學(xué)生的創(chuàng)新潛能得以最大化的開發(fā)與挖掘。但是，我們知道，傳統(tǒng)的教育體制在創(chuàng)新性學(xué)生培養(yǎng)的許多方面都不盡完善，嚴(yán)重地影響了學(xué)生創(chuàng)新才能的培養(yǎng)。在面臨知識(shí)經(jīng)濟(jì)到來之際，為滿足創(chuàng)新人才的需求，必須在目前的教育改革轉(zhuǎn)型時(shí)期，從教育觀念、培養(yǎng)目標(biāo)、教育內(nèi)容、教育方法與手段以及管理體制等若干要素著手，加大教育創(chuàng)新力度，以教育創(chuàng)新促進(jìn)創(chuàng)新教育。下面，我主要從教育方法與手段、教育教學(xué)評(píng)價(jià)體系和方法的創(chuàng)新、課堂教學(xué)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新和教師素質(zhì)和要求的創(chuàng)新談?wù)勛约旱目捶ǎ瑑H供參考。一、教育方法與手段的創(chuàng)新學(xué)生的創(chuàng)新思維是一項(xiàng)自主性的活動(dòng),傳統(tǒng)教育“填鴨式”灌輸教學(xué)方法顯然不能培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維和能力。在傳統(tǒng)的教學(xué)方法中，有時(shí)片面強(qiáng)調(diào)繁瑣練習(xí)、盲目抄寫、過多背誦以及偏重死記硬背的考試，阻礙了學(xué)生主觀能動(dòng)性以及思維的發(fā)展，使知識(shí)的遷移能力大為降低，更談不上創(chuàng)新思維和創(chuàng)新能力的發(fā)展。我國《學(xué)記》早就提出“君子之教，喻也，道而弗抑，開而弗達(dá)。道而弗牽則和，強(qiáng)而弗抑則易，開而弗達(dá)則思，和易以思，可謂善喻矣”的思想，強(qiáng)調(diào)注重對(duì)學(xué)生的開導(dǎo)以及培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立性的重要意義，這對(duì)當(dāng)今培養(yǎng)創(chuàng)新性人才仍然有重要的借鑒意義。只有通過教師啟發(fā)式教學(xué)，才能調(diào)動(dòng)學(xué)生的主動(dòng)性、自覺性，激發(fā)積極的思維，培養(yǎng)分析問題和解決問題的能力，從而有所發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)新。應(yīng)該說，啟發(fā)性只是創(chuàng)新教育教學(xué)中所要求的四項(xiàng)原則，任何一種旨在啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新能力形成發(fā)展的方法都可以使用，如發(fā)現(xiàn)式教學(xué)法、討論式教學(xué)法、疑問式教學(xué)法以及暗示教學(xué)法等。傳統(tǒng)教育純知識(shí)記憶的考試所導(dǎo)致的直接后果就是學(xué)生思維的僵化。因此，創(chuàng)新教育必須在原有教育教學(xué)評(píng)價(jià)體制方面大力革新，使教育在學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)過程中真正發(fā)揮出導(dǎo)向功能。在考試內(nèi)容上，不僅要考屬于知識(shí)記憶性和技能技巧性的內(nèi)容，還應(yīng)包括一定比例沒有標(biāo)準(zhǔn)、可以讓學(xué)生充分發(fā)揮想象、以表現(xiàn)學(xué)生自己創(chuàng)見的題目，以激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新思路，學(xué)生也會(huì)在平時(shí)的學(xué)習(xí)中，著重培養(yǎng)自己的擴(kuò)散思維、求異思維、逆向思維等創(chuàng)新思維能力。在考評(píng)形式上，要打破傳統(tǒng)教育中形式單一化的特點(diǎn)，采取多種考評(píng)形式。在評(píng)價(jià)中，可以通過學(xué)生自評(píng)、學(xué)生互評(píng)、小組評(píng)價(jià)、教師評(píng)價(jià)等多種形式進(jìn)行。在評(píng)價(jià)過程中，教師要及時(shí)收集信息、反饋信息，恰當(dāng)?shù)匕盐諘r(shí)機(jī)。通過這些豐富多彩的評(píng)價(jià)形式，可促使學(xué)生開放個(gè)性創(chuàng)新意識(shí)的形成。二、課堂結(jié)構(gòu)模式的創(chuàng)新課堂結(jié)構(gòu)模式是在一定教育思想指導(dǎo)下，為完成規(guī)定的教學(xué)目標(biāo)和內(nèi)容，對(duì)構(gòu)成教學(xué)的諸要素所設(shè)計(jì)的比較穩(wěn)定的簡(jiǎn)化組合方式及其活動(dòng)程序。而這里指的一定的思想就是創(chuàng)新思想，我們教師就是要在創(chuàng)新教育思想指導(dǎo)下，借鑒先進(jìn)的課堂教學(xué)模式，創(chuàng)新出自己能體現(xiàn)“以教師為主導(dǎo)、學(xué)生為主體、訓(xùn)練為主線、思維為核心、能力為目的”的新的課堂教學(xué)結(jié)構(gòu)模式。三、教師素質(zhì)和要求的創(chuàng)新創(chuàng)新教育在教師要求上，不再滿足于“傳道、授業(yè)、解惑”的傳統(tǒng)功能和作用，而要求教師能在學(xué)生創(chuàng)新教育的過程中起引導(dǎo)和示范作用，即教育者能以自身的創(chuàng)新意識(shí)去感染、帶動(dòng)受教育者的創(chuàng)新能力的形成和發(fā)展。在某種意義上可以說，只有創(chuàng)新型的教師才能實(shí)施創(chuàng)新教育，才能培養(yǎng)創(chuàng)新型的學(xué)生。因此，教師自身必須具備較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)和較強(qiáng)創(chuàng)新能力，只有這樣，教師才能從自己的創(chuàng)新實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新能力形成發(fā)展的規(guī)律，為創(chuàng)新教育提倡最直接、最深刻的體驗(yàn)，從而在教學(xué)過程中，自覺地將知識(shí)傳授與創(chuàng)新思維相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)學(xué)生的創(chuàng)新潛能，捕捉學(xué)生創(chuàng)新思維的閃光點(diǎn)，多層次、多角度地培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力?？傊?，只有打破傳統(tǒng)教育的束縛，建立全新的教育創(chuàng)新體系，才能為創(chuàng)新教育、創(chuàng)新課堂教學(xué)的發(fā)展提供良好的環(huán)境和強(qiáng)大的推動(dòng)力，而創(chuàng)新教育的實(shí)施又會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)教育改革的深入進(jìn)行，兩者相互促進(jìn)，相互聯(lián)系。我相信，在教育創(chuàng)新的推動(dòng)之下，創(chuàng)新教育的課堂教學(xué)一定能承擔(dān)起知識(shí)和技術(shù)創(chuàng)新以及創(chuàng)新人才培養(yǎng)的偉大歷史使命。一、前言排球運(yùn)動(dòng)作為我國唯一拿到過世界冠軍的集體球類項(xiàng)目，承載著一代代國人的榮耀和自豪，深受人們的喜愛，尤其是我國女排在20世紀(jì)80年代取得世界矚目的五連冠，使得排球運(yùn)動(dòng)在國人心中的地位一步步提升，也吸引了更多的人參與到這項(xiàng)運(yùn)動(dòng)中來。然而，項(xiàng)目開展的好壞程度卻因地而異，本文通過對(duì)四川省內(nèi)江市排球運(yùn)動(dòng)開展情況的調(diào)查研究折射出我國西南地區(qū)三四線城市的排球運(yùn)動(dòng)發(fā)展前景。二、研究對(duì)象與方法（一）研究對(duì)象以內(nèi)江市部分中學(xué)為調(diào)查研究對(duì)象，市重點(diǎn)中學(xué)校和普通中校學(xué)校共10所，分別為：內(nèi)江市第六中學(xué)、內(nèi)江市第七中學(xué)、郭北中心校、隆昌順河街中學(xué)、威遠(yuǎn)中學(xué)、資中三中、內(nèi)江市十三中學(xué)、內(nèi)江市第十中學(xué)、隆昌一中、威遠(yuǎn)嚴(yán)陵中學(xué)。（二）研究方法1.文獻(xiàn)資料法通過中國知網(wǎng)，萬方數(shù)字化期刊網(wǎng)等網(wǎng)站的檢索、收集，閱讀了大量的有關(guān)中學(xué)生排球運(yùn)動(dòng)的相關(guān)文獻(xiàn)資料，對(duì)本文研究的相關(guān)問題進(jìn)行分析，2.問卷調(diào)查法通過向?qū)＜覍W(xué)者訪問學(xué)習(xí)，制定出問卷量表。對(duì)抽樣的中學(xué)男、女學(xué)生，共發(fā)放調(diào)查問卷500份，收回484份，回收率96.8%；其中有效問卷469份，有效率為93.8%；為保證問卷的信度，本次研究采取了再測(cè)信度法，時(shí)隔1個(gè)月后再次對(duì)這10所學(xué)校的學(xué)生發(fā)放問卷500份。3.訪談法通過對(duì)內(nèi)江市的排球教練，教師進(jìn)行訪談。4.數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)法運(yùn)用excel軟件對(duì)調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)進(jìn)行了分析。5.綜合分析法對(duì)所收集資料的分析和撰寫論文的過程中，結(jié)合實(shí)際情況，查閱文獻(xiàn)資料和實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，得出有關(guān)內(nèi)江市中學(xué)生排球運(yùn)動(dòng)開展的現(xiàn)狀結(jié)論。三、結(jié)果與分析（一）內(nèi)江市中學(xué)生排球運(yùn)動(dòng)開展的現(xiàn)狀調(diào)查從表1調(diào)查結(jié)果可以看出，各學(xué)校開設(shè)排球課外活動(dòng)的開課效果不理想，開設(shè)了課程的學(xué)校，一般是排球傳統(tǒng)項(xiàng)目學(xué)校，具備排球?qū)I(yè)的教師指導(dǎo)，基本的排球場(chǎng)地設(shè)施、器材等因素，然而普通學(xué)校開設(shè)排球課的情況在體育課外活動(dòng)排球項(xiàng)目所占的份量很輕。1.內(nèi)江市學(xué)校排球場(chǎng)地設(shè)施、器材布置的現(xiàn)狀調(diào)查分析經(jīng)統(tǒng)計(jì)，44.1%的學(xué)生不滿意學(xué)校的體育場(chǎng)地設(shè)施不足，其中學(xué)校對(duì)排球場(chǎng)地設(shè)施的資金投入不大，主要原因是因?yàn)閮?nèi)江市各中學(xué)校對(duì)排球教學(xué)不夠重視，另外除代表市參加省比賽的學(xué)校每天合理利用排球場(chǎng)地外，排球場(chǎng)利用率較低。對(duì)于室外場(chǎng)地，個(gè)別中學(xué)都有簡(jiǎn)易的排球場(chǎng)地，由于排球教學(xué)的不完整，一年利用排球場(chǎng)地時(shí)間很少。甚至少數(shù)普通中學(xué)校內(nèi)沒有排球場(chǎng)地，在需要排球場(chǎng)地時(shí)套用籃球場(chǎng)地、羽毛球場(chǎng)地等。2.內(nèi)江市中學(xué)排球體育教師師資力量調(diào)查分析在對(duì)內(nèi)江市中學(xué)校的訪談?wù){(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分學(xué)校的體育教師師資數(shù)量配置不合理，而從事排球?qū)ｍ?xiàng)教學(xué)的教師更是少之又少，甚至有些學(xué)校根本就沒有排球?qū)I(yè)的教師。由于缺少專業(yè)的排球教師指導(dǎo)和組織學(xué)生訓(xùn)練，也就無法挖掘?qū)W生排球運(yùn)動(dòng)的潛能和培養(yǎng)對(duì)排球運(yùn)動(dòng)的學(xué)習(xí)興趣，這對(duì)排球運(yùn)動(dòng)員的選材造成一定影響。3.內(nèi)江市中學(xué)生對(duì)排球技術(shù)的掌握程度經(jīng)調(diào)查結(jié)果表明：從墊球技術(shù)來看，男女同學(xué)分別能較好的掌握；發(fā)球技術(shù)的掌握情況看，女生則能相對(duì)掌握差些，男生能掌握，其中女生在下手發(fā)球技術(shù)掌握較好，男生則基本采用上手發(fā)球。同時(shí)男生在攔網(wǎng)和扣球的技術(shù)掌握比女生的技術(shù)掌握程度相對(duì)要好些，女生在傳球技術(shù)方面相對(duì)要穩(wěn)定一些。（二）對(duì)內(nèi)江市中學(xué)排球發(fā)展影響因素的分析1.對(duì)排球的普及力度不夠，直接影響排球運(yùn)動(dòng)員的選拔由于對(duì)體育運(yùn)動(dòng)的偏見和排球運(yùn)動(dòng)宣傳普及力度不夠，內(nèi)江市青少年排球運(yùn)動(dòng)員生源情況不理想，選材途徑和方式多元化，選材過程中，教練員與科研所合作情況不是很樂觀，與科研所經(jīng)常合作的教練只占少數(shù)。2.領(lǐng)導(dǎo)的重視程度和資金的投入不足對(duì)排球運(yùn)動(dòng)開展的影響上層建筑是一切文化活動(dòng)的風(fēng)向標(biāo)，同樣，在體育領(lǐng)域，領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)的支持直接可以決定一個(gè)項(xiàng)目的興衰成敗，由于功利主義的興起，一些領(lǐng)導(dǎo)者容易將注意力集中在提高快，指標(biāo)性強(qiáng)的工作中，忽視了對(duì)排球運(yùn)動(dòng)這種開展難度大，培養(yǎng)周期長的項(xiàng)目，嚴(yán)重阻礙了排球運(yùn)動(dòng)的開展，這與領(lǐng)導(dǎo)的重視程度和資金的投入不足是密切相關(guān)的。3.中學(xué)體育教師，排球?qū)ｍ?xiàng)的教師缺乏經(jīng)調(diào)查表明，當(dāng)前內(nèi)江市師資學(xué)歷在中學(xué)的體育教師有不少大專學(xué)歷，雖然近幾年各個(gè)學(xué)校都相應(yīng)補(bǔ)充了新鮮血液，本科和研究生學(xué)歷的教師，但是排球?qū)ｍ?xiàng)的體育教師較少。近幾年排球不再被人們重視的情況下，大學(xué)定向培養(yǎng)排球?qū)I(yè)人才會(huì)受到就業(yè)壓力的影響，因而很少的人選擇排球?qū)ｍ?xiàng)學(xué)習(xí)。四、結(jié)論影響內(nèi)江市排球運(yùn)動(dòng)的發(fā)展的主要因素有：排球場(chǎng)地設(shè)施，器材的缺乏、學(xué)生對(duì)排球運(yùn)動(dòng)的積極性不高、體育教師師資力量匱乏、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)排球運(yùn)動(dòng)的重視程度不夠、宣傳力度不夠，資金投入不足、排球教學(xué)質(zhì)量保證、排球比賽少因素等，這些因素都是與排球運(yùn)動(dòng)發(fā)展密切相關(guān)的。利率定價(jià)理論方法與操作實(shí)務(wù)第一部分利率定價(jià)理論方法綜述第二部分定價(jià)模型的表示方法第三部分固定參數(shù)統(tǒng)計(jì)確定方法第四部分客戶利率定價(jià)測(cè)算第五部分實(shí)戰(zhàn)演練安排第一部分利率定價(jià)理論方法綜述利率定價(jià)目標(biāo)利率定價(jià)原理利率定價(jià)流程四、國外商業(yè)銀行常用定價(jià)方法五、人民銀行推薦的四個(gè)模板概述六、利率定價(jià)模型選擇與優(yōu)化、利率定價(jià)的目標(biāo)1、利率定價(jià)以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)利潤最大化為目標(biāo)。2、利潤最大化,首先要實(shí)現(xiàn)目標(biāo)利潤(成本導(dǎo)向)3、利潤最大化,由市場(chǎng)定價(jià)能高則高(價(jià)格導(dǎo)向)4、利潤最大化,貸款與其他業(yè)務(wù)綜合(客戶貢獻(xiàn))5、利潤最大化,在風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡中實(shí)現(xiàn)。優(yōu)質(zhì)客戶(風(fēng)險(xiǎn)低收益低)與一般客戶(風(fēng)險(xiǎn)大收益高)搭配。利率定價(jià)原理1、價(jià)格組成價(jià)格=成本費(fèi)用率+稅負(fù)成本率十風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)十利潤率2、成本費(fèi)用率成本費(fèi)用率=(付息成本+費(fèi)用成本)/平均貸款余額費(fèi)用成本=營業(yè)費(fèi)用+其他營業(yè)支出+營業(yè)外支出3、稅負(fù)成本率稅負(fù)成本率=(營業(yè)稅金+附加)/平均貸款余額4、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)=(貸款損失+利差縮小)/平均貸款余額5、利潤率利潤率:最低利潤率→目標(biāo)利潤率→最大利潤最低目標(biāo)利潤率一最優(yōu)質(zhì)客戶最低利潤率;目標(biāo)利潤率一按公司經(jīng)營目標(biāo)利潤推算;最大利潤率一由市場(chǎng)定價(jià)推算最低利潤率≤目標(biāo)利潤率≤最大利潤率利率定價(jià)流程設(shè)計(jì)定價(jià)模板系統(tǒng)管理員收集整理內(nèi)部管理資料測(cè)算定價(jià)參數(shù)客戶經(jīng)理→收集客戶信息測(cè)算客戶利率定價(jià)四、國外商業(yè)銀行常用定價(jià)方法1、成本加成定價(jià)模型(沒有考慮市場(chǎng)價(jià))貸款利率=貸款的資金成本率+貸款的營業(yè)費(fèi)用率++貸款的風(fēng)險(xiǎn)升水+目標(biāo)利潤率2、價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型(沒有考慮成本)貸款利率=基準(zhǔn)利率+風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)點(diǎn)數(shù)3、成本一收益定價(jià)模型(沒有考慮客戶風(fēng)險(xiǎn)貸款利率=(銀行的目標(biāo)利潤+為該客戶提供服務(wù)的總成本-提供服務(wù)中除貸款利息以外的其他收入)/貸款額五、人民銀行推薦的四個(gè)模板概述般模板貸款利率=最優(yōu)惠貸款利率+利率定價(jià)調(diào)整點(diǎn)數(shù)利率定價(jià)調(diào)整點(diǎn)數(shù)=風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)點(diǎn)數(shù)+目標(biāo)利潤調(diào)整點(diǎn)數(shù)+經(jīng)營策略調(diào)整點(diǎn)數(shù)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)點(diǎn)數(shù)=信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)點(diǎn)數(shù)+期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)點(diǎn)數(shù)+市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)點(diǎn)數(shù)2、河南模板貸款利率=基準(zhǔn)利率(1+浮動(dòng)幅度)浮動(dòng)幅度=信用等級(jí)浮動(dòng)+資產(chǎn)負(fù)債率浮動(dòng)+擔(dān)保方式浮動(dòng)+投資入股浮動(dòng)+存貸比浮動(dòng)+單筆貸款額浮動(dòng)+以新還舊上浮+貸款用途浮動(dòng)3、浙江模板貸款目標(biāo)利率=基準(zhǔn)利率(1+浮動(dòng)幅度)浮動(dòng)幅度由打分決定(信用等級(jí)分20+擔(dān)保方式分20+貸款比例分10+信貸投向分10+存貸比得分25+國際業(yè)務(wù)分10+保險(xiǎn)收入分5+附加分5)4、黑龍江模板貸款利率=基準(zhǔn)利率+調(diào)整點(diǎn)數(shù)基本單位K值×綜合調(diào)整(單位K)綜合調(diào)整(單位K)=資金用途調(diào)整(單位K)+貸款期限調(diào)整(單位K客戶信用情況調(diào)整(單位K)+擔(dān)保方式調(diào)整(單位K)+其他情況調(diào)整(單位K)、利率定價(jià)模型選擇與優(yōu)化、原則反映主要關(guān)切、利潤目標(biāo)明確、參數(shù)容易確定、定價(jià)操作方便2、反映主要關(guān)切風(fēng)險(xiǎn)(信用風(fēng)險(xiǎn)、期限風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn))、利潤(最低利潤、目標(biāo)利潤、市場(chǎng)利潤)、貢獻(xiàn)(存款、投資、其他業(yè)務(wù)政策(貸款類型)3、利潤目標(biāo)明確貸款應(yīng)承擔(dān)的利潤目標(biāo)必須量化到定價(jià)參數(shù)中,分解到每筆貸款4