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試析網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險及應(yīng)對策略-金融研究摘要:信息技術(shù)革命極大促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的開展壯大,網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運而生并成為當(dāng)今電子商務(wù)的主要運行模式。網(wǎng)絡(luò)金融作為金融業(yè)經(jīng)營理念及模式的創(chuàng)新,極大推動了金融市場的進(jìn)步,伴隨產(chǎn)生的風(fēng)險也相應(yīng)放大。如何防備網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險,更好地促進(jìn)金融市場的開展也成為當(dāng)今社會必須面對解決的重要問題。關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范策略
網(wǎng)絡(luò)金融是在傳統(tǒng)金融的根底上實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)創(chuàng)新,并以虛擬化網(wǎng)絡(luò)發(fā)展業(yè)務(wù)活動的現(xiàn)代新型金融經(jīng)營模式。隨著信息技術(shù)的迅猛開展,改變傳統(tǒng)金融運營模式的網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運而生,極大地促進(jìn)了金融市場的蓬勃開展。但是,網(wǎng)絡(luò)金融帶來巨大利益的同時也伴隨出現(xiàn)了區(qū)別于傳統(tǒng)金融的平安隱患,成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代亟待解決的重要課題。
從1998年中國銀行的第一次電子交易開始,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)突飛猛進(jìn)的開展態(tài)勢。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動經(jīng)過十幾年的開展,已然形成四種主要的運行模式:一是移動模式,許多開展中國家用于簡單且種類少的金融業(yè)務(wù)處理;二是公共根底設(shè)施模式,局部開展中國家利用本國現(xiàn)有公共根底設(shè)施作為網(wǎng)絡(luò)金融通路,節(jié)省網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)前期投入本錢;三是智能卡模式,為節(jié)約傳統(tǒng)金融建設(shè)費用及交易本錢的一種便捷在線交易模式;四是金融網(wǎng)模式,在網(wǎng)絡(luò)化興旺的國家普遍采用的一種在本國根底上建立開展的金融網(wǎng)絡(luò),實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)活動真正意義上的網(wǎng)絡(luò)化,我國也是以此模式為主體。作為新興的金融運營模式,網(wǎng)絡(luò)金融具有信息虛擬化、資金運轉(zhuǎn)高效性、市場擴(kuò)展一體化以及無疆界性等獨有特點,網(wǎng)上金融開展出現(xiàn)一派繁榮景象。
一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險
由于我國信息技術(shù)的不興旺、金融風(fēng)險監(jiān)管制度不夠健全完善及不足專業(yè)技術(shù)型監(jiān)管人才等原因,我國網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的平安隱患主要表現(xiàn)在這幾個方面。
其一,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)引發(fā)的技術(shù)風(fēng)險。目前諸多網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)是基于計算機(jī)技術(shù)中TCP/IP協(xié)議以及UNIX系統(tǒng)進(jìn)行整體運作,但是TCP/IP協(xié)議追求簡單高效實現(xiàn)力的同時存在信息加密技術(shù)單薄的平安隱患,而UNIX系統(tǒng)源代碼的公開性和數(shù)據(jù)傳輸過程需經(jīng)過許多不同節(jié)點及系統(tǒng)等,造成風(fēng)險系數(shù)增加。再有,金融機(jī)構(gòu)選擇的系統(tǒng)與其業(yè)務(wù)需求規(guī)范不配套以及信息技術(shù)的不斷更新升級等原因,易造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理過程中出現(xiàn)系統(tǒng)運行故障、過時落后等風(fēng)險。同時,計算機(jī)病毒的威脅和黑客的攻擊破壞等也是目前無法解決的技術(shù)問題。計算機(jī)病毒通過網(wǎng)絡(luò)傳播,涉及范圍大且破壞性極強(qiáng),會對業(yè)務(wù)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)信息造成嚴(yán)重破壞,嚴(yán)重時可以導(dǎo)致整個系統(tǒng)完全癱瘓等;黑客的攻擊侵犯活動以每年十倍的速度持續(xù)增長,伎倆也是日益翻新,且大局部黑客是以違法牟取私利為目的攻擊金融系統(tǒng)進(jìn)行各種危害活動。
其二,金融活動決定的業(yè)務(wù)風(fēng)險。金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的處理過程中,最為突出的就是信用風(fēng)險。目前,大多數(shù)的金融電子業(yè)務(wù)需要用戶實名制,甚至是十分詳細(xì)真實的個人信息才能進(jìn)一步進(jìn)行業(yè)務(wù)操作,但是近幾年來,客戶個人信息數(shù)據(jù)受利益驅(qū)使被肆意泄露等事件層出不窮,此類因素引發(fā)的金融案件也不斷增加,給社會穩(wěn)定和個人正常生活帶來嚴(yán)重的影響。還有,網(wǎng)絡(luò)金融效勞具有虛擬性的特點,也給一些不法之徒利用計算機(jī)技術(shù)伎倆非法獲取他人合法財物等違法活動提供了可乘之機(jī)。另一類就是工作人員操作過程中造成的風(fēng)險,主要是由于業(yè)務(wù)人員對網(wǎng)絡(luò)金融信息的平安防備意識單薄,對于操作系統(tǒng)權(quán)限界定不清,密碼使用固定簡單,或者完成業(yè)務(wù)操作而沒有及時退出操作頁面等都會帶來平安隱患。
其三,金融活動潛在的管理風(fēng)險。金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)屬于新興起的一種高效便捷的交易模式,在管理方面更側(cè)重于計算機(jī)操作系統(tǒng)的推廣應(yīng)用,計算機(jī)平安防備技術(shù)根本是采取應(yīng)急性管理措施,對于網(wǎng)絡(luò)主動防御防備技術(shù)投入力度不大。同時,相關(guān)制度制定存在空白或者制度執(zhí)行過程的不到位等也造成潛在的平安隱患。制度從制定到實施的實現(xiàn)過程遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于計算機(jī)技術(shù)升級速度,無法適應(yīng)當(dāng)下金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開展需求的配套要求。對于金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的網(wǎng)絡(luò)平安運行管理、操作人員管理、信息數(shù)據(jù)保密保管等制度還處于籠統(tǒng)甚至存在完全空白的狀態(tài),有待進(jìn)一步建立完善。在制度執(zhí)行力度方面,由于制度執(zhí)行不到位,尤其是內(nèi)部工作人員利用工作之便盜取他人資金的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案件不斷出現(xiàn),且此類案件占網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案件的80%左右,給國家和社會帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。
最后,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)蓬勃開展的同時,還存在外在的一些風(fēng)險。主要是包括自然災(zāi)害或者是人為對計算機(jī)中心及其設(shè)備、設(shè)施等造成破壞攻擊等。2008年,我國臺灣地區(qū)的強(qiáng)烈地震對海底通信光纜造成最嚴(yán)重的破壞,導(dǎo)致局部國
家和地區(qū)之間聲訊和數(shù)據(jù)通信受到嚴(yán)重影響,金融交易市場也一度陷入癱瘓。還有是針對國內(nèi)基層的金融網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點,普遍存在機(jī)房設(shè)備落后陳舊、防護(hù)裝置未達(dá)規(guī)定規(guī)范等現(xiàn)象。這些事例證明了外在的風(fēng)險也是不可無視的并且需要社會各界高度重視,也表明一些人為造成的平安隱患是可以防止的。二、防備金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的對策和措施金融網(wǎng)絡(luò)存在的諸多不平安因素帶來的危害不容小覷,有效控制防備金融網(wǎng)絡(luò)存在的風(fēng)險也是刻不容緩。圍繞這一重要課題,應(yīng)從下列幾個方面具體實施。
首先,對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在的技術(shù)風(fēng)險進(jìn)行防備。要大力提高國內(nèi)計算機(jī)核心技術(shù)水平。由于國外對計算機(jī)操作系統(tǒng)的關(guān)鍵核心技術(shù)等采取壟斷政策,我國的計算機(jī)信息產(chǎn)業(yè)與國際水平存在很大差距等因素放大了風(fēng)險系數(shù)。因此,要加大對我國硬件設(shè)備和擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的加密、數(shù)字簽名、密鑰管理等核心關(guān)鍵信息技術(shù)的研發(fā)力度,盡可能縮短差距。要確立統(tǒng)一的開展規(guī)劃和技術(shù)規(guī)范。根據(jù)總體規(guī)劃及管理信息系統(tǒng)的原理辦法等,遵循統(tǒng)一的規(guī)定規(guī)范,有步驟有方案地開發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng),有利于增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)性的同時提高風(fēng)險監(jiān)管檢測效能。
當(dāng)然,構(gòu)造全面的防御機(jī)制也是重中之重。建立嚴(yán)格的訪問控制體系,可以采用加密、保密網(wǎng)關(guān)、防火墻等平安保密技術(shù),愛護(hù)資源的合法正常使用并且避免資源的非授權(quán)訪問,提高計算機(jī)平安領(lǐng)域內(nèi)信息數(shù)據(jù)的保密性和完整性;強(qiáng)化系統(tǒng)漏洞掃描技術(shù)及入侵檢測技術(shù),能夠提高即將入侵的警戒性以及對已經(jīng)發(fā)生的非法入侵行為提供有效法律依據(jù);嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)據(jù)信息的備份恢復(fù)機(jī)制,要及時對主要軟硬件設(shè)備、信息數(shù)據(jù)等進(jìn)行備份,避免因系統(tǒng)故障或者操作失誤等因素造成資源喪失,提高系統(tǒng)恢復(fù)運作的工作效率。其次,建立健全統(tǒng)一全面的網(wǎng)絡(luò)平安監(jiān)管體系制度。可以吸收國外開展經(jīng)驗結(jié)合我國具體國情,建立完善金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。通過成立專門從事防備網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的技術(shù)隊伍,對計算機(jī)平安管理及防備制度要按照具體金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的技術(shù)要求和工作要求進(jìn)行全面系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)完善并要嚴(yán)格執(zhí)行,強(qiáng)化內(nèi)部工作的制約機(jī)制、提高業(yè)務(wù)操作規(guī)程的執(zhí)行力度并切實保障關(guān)鍵性工作崗位的管理監(jiān)督等多方面的措施齊頭并進(jìn),才能從技術(shù)方面和制度上發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防備作用。
再有,加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融平安工作人員在法律和網(wǎng)絡(luò)平安方面的知識教育及思想意識教育也是關(guān)鍵之至。通過積極發(fā)展工作技能培訓(xùn)、考察訪問、交流經(jīng)驗,也可將工作人員這一方面的工作表現(xiàn)與績效掛鉤等獎懲方式,提高平安工作人員的工作技能和平安意識。人的主觀能動性得到充沛的發(fā)揮,才能從基本上實現(xiàn)問題的解決。
此外,還應(yīng)該加強(qiáng)對計算機(jī)中心及其設(shè)備、設(shè)施等維修更新的管理工作。選用選擇相關(guān)計算機(jī)設(shè)備、設(shè)施的問題上,一定要嚴(yán)格采用到達(dá)國家合格規(guī)范的機(jī)器;定期對相關(guān)機(jī)器設(shè)備、硬件設(shè)施等進(jìn)行嚴(yán)格檢查維修,對落后陳舊的機(jī)房設(shè)備、設(shè)施等要進(jìn)行及時的更換更新;國家及地方都要對基層地區(qū)的硬件設(shè)施給予必要的財政投入,確?;鶎咏鹑诰W(wǎng)點的正常平安運作,等等。
網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)是市場經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代技術(shù)的開展要求,促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的開展同時也使人們的日常生活變得方便快捷,但其存在的風(fēng)險也在繼承傳統(tǒng)金融風(fēng)險的根底上進(jìn)一步放大化、復(fù)雜化。因此,人們在享受網(wǎng)絡(luò)金融帶來的便捷好處時,更要提高對其平安監(jiān)管和防備控制的重視與創(chuàng)新程度,防患于未然,切不可掉以輕心。
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