借鑒美國經驗

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加快我國信用法律制度建設提要市場經濟是信用經濟，發(fā)展社會主義市場經濟必須建立完善的社會信用制度。當前我國社會經濟生活中的信用環(huán)境惡化，失信行為普遍，失信懲罰不力，法制建設滯后，信用需求不足，信用體系不完善等問題較為突出，信用市場上出現了失信者驅逐守信者的逆淘汰現象，嚴重制約了我國市場經濟的發(fā)展。據研究和統(tǒng)計：我國每年因信用缺失造成經濟損失達億元人民幣！信用缺失現象已經引起中國政府和國際社會的廣泛關注。如何建立和完善我國的信用制度，已成為理論研究的重要課題目前，針對信用制度的研究，注重社會信用體系建設的研究較多，而對信用法律體系的研究較少。社會信用體系建設固然重要，但是由于現代市場經濟是一種建立在法制基礎之上的信用經濟，社會信用體系的建設，離不開完整、系統(tǒng)的法律體系的支持，失去法律體系的支撐，任何信用體系的建設都是不完整的，也是不可能成功完成的。當前，我國尚未出臺專門針對社會信用體系建設的法律、法規(guī)，雖然在《民法通則》、《刑法》等法律中都有關于信用、欺詐方面的原則性規(guī)定，但可操作性不強?？傮w來看，我國目前在信用立法方面做的遠遠不夠，信用法律法規(guī)極不完整，根本不能滿足和適應日益變化的信用市場的需求。盡管有關部門正在制定《征信管理條例》，但由于宗旨不明確，特別是對信用行業(yè)的腹有詩書氣自華原材料與數據問題沒有做出明晰的界定和有效的解決，信用行業(yè)仍將無法可依。本文就理論研究中的一些重要問題，如通過研究我國社會環(huán)境、法治環(huán)境和信用作用機制現狀，分析我國信用制度建設中存在的主要問題；通過對美國信用制度現狀的研究，探討對我國的啟示；在此基礎上，圍繞建立信用體系應注意的問題、社會信用體系立法層面構想和建立健全社會信用體系三方面提出完善我國信用法律制度的主要建議。對于保護廣大消費者和人民群眾的利益、促進中國特色社會主義市場經濟的健康發(fā)展、維護國家經濟利益，具有重要的理論價值和現實意義。正文國務院總理溫家寶在十屆全國人大二次會議上作政府工作報告時指出，“加快社會信用體系建設，抓緊建立企業(yè)和個人信用信息征集體系、信用市場監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度”是目前推進社會發(fā)展的核心工作之一。近年來，隨著市場經濟的發(fā)展，信用建設成為構建和諧社會亟須解決的重大問題，引起社會各界人士的高度關注，因此，通過多維措施，實施標本兼治，建設中國信用體系已是勢在必行。信用制度是保障社會健康發(fā)展的基本制度，尤其是隨商品貨幣關系的發(fā)展，誠實守信的社會風氣更成為規(guī)范市場經濟的重要前提。隨著我國市場經濟的深化發(fā)展，尤其是加入后，社會多領域向國際規(guī)則靠攏需求的加劇，使建立國家信用管理體系和建設“誠信國家”提上了議事日程，少數經濟發(fā)達省市迅速建立了征信機構，并出臺了相應的法規(guī)。從目前媒體宣傳和少數地區(qū)征信機構的出現來看，我國信用體系的建設拉開了可喜的序幕，但如果對我國目前信用腹有詩書氣自華機制建設進行深入研究，就不難發(fā)現，我國現在的信用形勢不僅是不容樂觀，而且是相當嚴峻。一、我國信用制度建設現狀及存在的主要問題信用建設是一個古老的命題，我國作為具有五千年歷史的文明國度，有著悠久的信用史和雄厚的信用文化積淀。作為我國幾千年基本社會道德的“仁、義、理、智、信”，就足以說明信用早已經成為中華民族的優(yōu)秀文化傳統(tǒng)，被民眾奉為普遍遵行的行為準則?！奥凡皇斑z，夜不閉戶”的良好社會環(huán)境和“童叟無欺”的社會行為規(guī)范也早已成為美談。但經過十年浩劫的社會災難和道德破壞，以及近年來社會的急劇轉型和經濟形態(tài)的快速變化，與意識形態(tài)和道德規(guī)范建設需要逐步積累與適應的必然滯后，造成我國在社會環(huán)境、法治環(huán)境和微觀信用運作機制等方面都存在阻礙信用建設的問題。、社會環(huán)境我國信用體系建設的提出是為適應市場經濟的深化發(fā)展和加入后，經濟發(fā)展要在更大程度上地融入國際經濟大循環(huán)對良好經濟秩序的迫切需求。客觀地講，談到我國現在的信用環(huán)境，無論是國家領導人，還是平民百姓都是憂心重重，都已經充分認識到營造社會信用環(huán)境，加強信用制度建設是社會主義市場經濟順利發(fā)展的重要保障，是優(yōu)化經濟環(huán)境的重要基礎。但社會環(huán)境和經濟秩序的好壞，既需要個人、企業(yè)作為基礎從點滴做起，也需要我們的政府部門身體力行;既需要規(guī)范經濟行為，也需要從上層建筑和意識形態(tài)上樹立國家（或稱政府）信用?；仡櫴粚萌腥珪?，撥亂反正、全面的經濟體制改革等一系列重大政策的出臺，通過農村“包產到戶、土地包腹有詩書氣自華干”五十年不變，香港“一國兩制”百年不變等活生生的實例樹立了國家（政府）的良好信用形象。但是，由于社會和經濟的急速轉型而帶來的少數干部濫用職權，與奸商勾結、與黑勢力勾結、貪贓枉法，坑害人民、坑害國家，給政府形象建設造成了不良影響。同時，由于多種原因，雖然各級政府在近年推出了各自的服務承諾，但辦事效率低下、服務意識差、服務質量低，導致平民百姓“辦事難”的現象依然存在；另外，許多行業(yè)還存在著對百姓生活漠視，對份內之事推委扯皮，置人民群眾的困難于不顧的不盡人意之處。再者，社會上普遍存在的偽劣假冒商品，坑害、欺騙消費者的事件還屢有發(fā)生，這與政府相關部門管理不力又有直接關系。上述經常見諸媒體的報道和百姓街談巷議的話題不能不說明，我們的一些政府部門的信用形象距離黨和人民的要求仍有差距。、法治環(huán)境一位國家高層研究人員在“中德信用體系建設國際研討會”上，明確指出，“中國目前正處于貨幣經濟向信用經濟過渡的時期，市場經濟的發(fā)達階段必然對信用提出更高的要求。這已經不僅僅是道德范疇的概念，而是法律與制度范圍的強制性規(guī)定”。社會發(fā)展到今天，多極化和個體意志已經得到極大發(fā)展，社會價值觀的統(tǒng)一范式已經被打破，道德標準對多樣化行為的約束能力已經變地相當蒼白，因此，依靠完備的法律來規(guī)范社會行為就成為市場經濟發(fā)展的必然要求。適應這一要求，近年來，我國的法治建設一直在加快進行，但由于幾十年在計劃經濟體制下建立的法律體系不能適應市場經濟的要求，加之法治化是一個長期而復雜的過程，造成我國現有的法律體系還難以適應市場經濟日新月異的發(fā)展，尤其腹有詩書氣自華是對維持現代市場經濟重要核心機制的信用行為的規(guī)范和對失信的懲戒更缺乏完善的法律保障。這在相當程度上助長了無視信用、投機欺詐、坑害百姓、坑害社會現象的蔓延。另外，我國現有法律對為社會深惡痛絕的制假販假等嚴重擾亂經濟秩序和坑害消費者的行為懲罰過輕，使這種行為更加放縱，社會信用環(huán)境更加嚴峻。再者，由于信用道德低下和約束機制缺乏，導致執(zhí)法不嚴現象時有發(fā)生，在一定程度上又慫恿了社會不良風氣。法律法規(guī)缺乏、對失信懲戒不嚴和執(zhí)法不力相互影響，形成制約我國信用環(huán)境建設的重要癥結。、信用作用機制信用在道德上的約束和在法規(guī)上的規(guī)范能夠為信用環(huán)境的建設從宏觀上奠定基礎，但要使信用在市場上直接成為“商品”，作為有價資產發(fā)揮作用，還需要在信用環(huán)境建設的基礎上，建立信用價值在經濟行為中的作用機制。這種信用作用機制涉及信用管理機制和信用應用機制兩大方面。信用管理機制以目前在部分省市出現的征信機構為核心，涉及個人和企業(yè)信用資料征集、信用等級評定和信息披露（服務）環(huán)節(jié);信用應用機制則涉及信用信息需求、信用應用和流通等領域。從我國目前的狀況看，信用管理機制的各方面都存在著深層次問題。首先，信用資料征集是信用機制得以建立的基礎，而信用信息主要集中在政府職能部門和公用事業(yè)管理機構，由于我國多年來形成的條塊分割和信息壟斷、閉鎖，致使信用信息征集極其困難。加之，作為信用主體的個人和企業(yè)對信用的作用認識不足，甚至是企業(yè)因懼怕暴露普遍存在的虛假帳目而導致對信息資料征集有所抵觸，導致征信機構連信用基本資料的征集工作也難以開展；其次，信用等級評定是信用機制建立和作用的核心，包括信用信息甄別和信用腹有詩書氣自華模型建立等科學、復雜的工作，由于目前信息征集困難和信息真?zhèn)坞y辯，以及我國尚無標準的信用評定模型，導致信用評估既缺乏“原材料”，又缺乏標準的“工藝和設備”，信用評定報告的質量和實用性可想而知；另外，信息披露（服務）由于缺乏完備的法律體系作為保障，征信機構需要在艱難開拓服務業(yè)務的同時，摸索信息披露和相關服務的規(guī)范性和合法性，以求盡量減少時時處處潛伏的法律風險。二、美國信用制度建設現狀及對我國的啟示信用之所以在美國社會中得到普遍使用，被美國百姓和企業(yè)所重視，并極大推動美國經濟的增長，其根本原因就在于美國有一個發(fā)達完善的信用制度體系。美國為建設該體系大約花了年時間，正是這一體系為美國個人信貸和商業(yè)發(fā)展打下了堅實的基礎。（一）信用制度建設美國信用制度建設大致可概括為三個方面：立法、信用服務企業(yè)的市場化運營、國家對信用工作的宏觀管理。1立法美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產品加工、生產、銷售、使用的全過程均納入法律范疇。目前，美國正在實施的與信用相關的立法多達數十項。這些法案的管理目標與內容主要涉及以下幾個方面：首先，通過立法保證信息公開。信用服務企業(yè)在法律規(guī)定的框架下，可以合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產品。其次，規(guī)定了消費者個人對資信報告的權利并規(guī)范了資信調查機構對信用報告的傳播。如《公平信用報告法》等。第三，規(guī)范了商業(yè)銀行和信用卡公司的授信行為，包括不得對消費者作出歧視性授信決定，消費者對一切信用條款都享有知情權等腹有詩書氣自華內容。第四，對當事人失信及違反信用管理有關法規(guī)的情況設定懲罰措施。2信用服務企業(yè)的市場化運營美國信用服務行業(yè)經過多年的市場競爭，現已形成Y少數幾個市場化運作主體。目前從事信用服務的企業(yè)主要有兩大類：一類為專門對消費者個人信用進行評估的機構，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構，都為專業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。全國性信用局主要包括三個機構，即、 和。這三家公司對全美成千上萬消費者的信用狀況進行調查記錄，然后傳遞給全美各地的客戶。另一類為對國家、企業(yè)、機構等進行信用評估的機構。這類信用評估機構又可分為兩類：一類為資本市場上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進行評級的公司，另一類為對中小企業(yè)資信進行評級的機構。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標準普爾和惠譽公司。這三個公司是世界上最大的信用評級公司，據國際清算銀行Il的報告，在世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪涵蓋了％的銀行和％的公司，標準普爾涵蓋Y%的銀行和％的公司，惠譽公司則涵蓋Y%的銀行和％的公司。對中小企業(yè)進行評級的機構主要是鄧白氏集團。經過

多年市場競爭，鄧白氏集團公司最終獨占鰲頭，成了美國乃

腹有詩書氣自華至世界上最大的全球性征信機構，也是目前美國惟一的這類評級公司。3國家對信用工作的宏觀管理國家信用管理主要是對信用進行宏觀管理，建立懲戒機制，為市場創(chuàng)造一個健康的社會信用環(huán)境，促進信用交易的發(fā)展，推動國民經濟增長。管理主要內容表現在兩個方面一一立法與執(zhí)法。發(fā)揮這些功能的政府部門和司法機構被稱為信用監(jiān)督或執(zhí)法機構。其分工大體如下：財政部貨幣監(jiān)理署Il、聯(lián)邦儲備體系Il和聯(lián)邦存款保險公司II是規(guī)范和管理銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機構；司法部聯(lián)邦貿易委員會、國家信用聯(lián)盟辦公室、儲蓄監(jiān)督局是規(guī)范和管理非銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機構，其管轄的范圍主要包括全國的零售企業(yè)、提供消費信貸的金融機構、不動產經紀商、汽車經銷商、信用卡發(fā)行公司等。對失信者的懲戒，除了政府上述做法外，則主要靠各類信用服務公司生產的信用產品大量銷售，從而對失信者產生的強大約束力和威懾力；靠整個社會對失信者的道德譴責，和人們與之交易時的有限信任；靠對失信者信用產品負面信息的傳播和一定期限內的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。其產生的結果，一是不能讓不講信用的人自在地、方便地生活在社會上，二是不能讓不講信用的人有機會把生意擴大。（二）啟示與借鑒1建立信用制度必須法制先行以法律為保障的社會信用體系的建立，應當包含三個方面的內容：一方面是用法律規(guī)范經營者的商事信用行為，另一方面是用法律規(guī)范政府的信用，第三是通過立法對不良信腹有詩書氣自華用行為建立懲戒機制。只有三者加在一起，才能促進市場經濟的健康發(fā)展。2征信機構應采取市場化的充分競爭的運營模式讓從事征信服務的企業(yè)采取市場化運營模式，有助于提高服務質量，推進信用服務產品信息化程度，加快信用制度建設的步伐，從而更好地為廣大信用信息需求者服務。為此，可在全國設立若干家信用征信機構。這些機構在業(yè)務上應既有競爭，又各有側重。在地域上有一定的分工，在服務對象上有所傾斜，如有的主要為銀行、保險公司、信托公司等金融機構服務，有的為零售商服務等。同時還應允許各中小城市建立地方性信用服務公司，這類機構的服務對象應主要為本地區(qū)的各類客戶。3建立不良信用懲罰機制至關重要美國的不良信用懲罰機制之所以能夠很好地發(fā)揮作用，主要還是依賴國家及信用行業(yè)的支持。國家的支持包括立法和政府有關部門的規(guī)定，如前所述，不允許公民持有多個身份證明，不允許隨便更名，保留公民個人的指紋記錄，不準有不良信用記錄的公民或外國人注冊成為新公司股東或就任最高管理職務等。信用行業(yè)的支持主要體現為信用信息數據庫能夠及時完整地收集整理企業(yè)和個人的信用記錄并向社會公開銷售。資信評估機構對信用信息進行整理和分析，作出評價并公告社會。、市場對信用產品的巨大需求是支撐征信企業(yè)蓬勃發(fā)展的動力美國信用制度的發(fā)達，特別是美國征信企業(yè)的茁壯成長與美國社會對信用信息產品與日俱增的需求是密不可分的。這一點啟示我們，在建立和完善我國信用體系過程中，如何腹有詩書氣自華采取措施培育和發(fā)展企業(yè)、個人對信用信息產品需求，并使這種需求不斷增長，應成為我國信用體系建設的重要組成部分。5實現征信數據標準化是信用體系建設的基礎性工作美國信用體系的高效運轉還有一個重要原因，那便是各征信企業(yè)數據通過行業(yè)協(xié)會協(xié)調普遍實現了標準化。數據的標準化不僅有力地促進了各信用系統(tǒng)間的信息共享和交換，還使信用信息的采集、儲存、加工、使用等變得更方便、更快捷。這一點啟示我們，要使我國信用體系建設少走彎路、提高建設效率，特別是實現信息在不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同職能背景下的自由共享和交換，規(guī)避系統(tǒng)建設風險，建立國家征信標準體系是十分必要的。政府應積極參與和引導征信行業(yè)相關技術標準的研究和制訂工作，如信用信息采集的格式與標準、征信行業(yè)服務規(guī)范、信用報告標準文本等，以提高信用信息的采集和流通效率，促進征信服務的規(guī)范化。、有效的管理機構和監(jiān)管體制是信用服務業(yè)健康發(fā)展的保障信用體系建設是一項規(guī)模大、涉及面廣、高度復雜的系統(tǒng)工程，目前我國已在上海等部分地區(qū)開始Y征信體系建設的試點工作，并已取得初步進展，全國其他部門和地方政府也在關4和設計功能類似的征信項目，社會征信體系的試點形成遍地開花的局面。不同管理機構對征信項目的試點、發(fā)展要求不一樣，由此會產生無序、混亂現象。為防止多頭指揮、重復建設和資源浪費，有必要成立全國相對統(tǒng)一、相對權威的負責征信制度建設的管理機構。三、完善我國信用制度建設的主要建議（一）建立信用制度應注意的問題腹有詩書氣自華、走出信用制度建設的誤區(qū)近些年來，為了適應經濟體制根本轉型的要求，克服信用缺失所帶來的諸多弊端與障礙，全國上下開始紛紛行動，推出了不少有關加強社會信用體系建設的新舉措，掀起了新時期再造社會信用體系的新高潮，這是一件值得十分慶幸和欣慰的大好事。然而，在繼續(xù)深化信用體系建設的過程中，如何避免涉入以下誤區(qū)，以確保我國信用體系再造工程收到預期效果，卻是我們不得不進行深入思考的一個重大問題。誤區(qū)之一：怠于立法一一繼續(xù)沿用先實踐、后立法的行為模式。與其他領域的任何一項改革或者建設工程一樣，當前我國社會信用體系的再造工程同樣選擇了傳統(tǒng)的先實踐、后立法的行為模式。這種模式在一定階段和一定程度上是有利的:可以幫助我們積累信用管理的立法經驗，降低信用建設立法成本，提高信用建設的效率，等等。但從長遠和根本上看，這種行為模式卻難免造成信用建設的無序，最終帶來信用建設的諸多不良后果。在現代法治社會，法律是一切社會行為的前提和基礎，所以現代法治國家通行的行為模式（自然也包括信用建設行為模式）都是先立法，后實踐，而不是反其道而行之。市場經濟是信用經濟。從根本上看，中國的市場經濟與發(fā)達國家的市場經濟應該是相通的。歷史發(fā)展到今天，世界上許多發(fā)達市場經濟國家都已建立起成龍配套的社會信用管理法律體系，“他山之石，可以攻玉”，我們完全可以也完全應該借鑒這些國家的立法經驗與立法成果，盡快制定實施適合我國國情的信用法律制度體系，以科學完備的立法來推進我國社會信用體系建設。誤區(qū)之二：極端思維一一片面夸大市場、法律或者道德腹有詩書氣自華要素的作用。這主要表現以下三個方面：一是市場迷戀，將市場機制在經濟社會發(fā)展和信用建設中的功能與作用推向極端，否定道德和法律對市場經濟的規(guī)則、調控作用。二是制度迷戀，對市場機制的天然缺陷和道德約束的軟弱乏力深惡痛絕，恨不得立刻將社會的一切行為法律規(guī)范化，法律制度在社會和信用管理中的重要性被強調得無以復加。三是道德迷戀，過分夸大道德教化在醫(yī)治市場失靈，再造社會信用過程中的重大作用，極力排斥和否定法律制度和市場機制的價值。無情的事實告訴我們，無論是單一的市場機制，還是單一的法律制度或者道德教化，客觀上都無法徹底改變信用缺失，唯有上述三管齊下，既靈活運用市場機制的激勵約束功能，又充分發(fā)揮道德教化的導向作用，同時不斷加大法律制度的有效供給，信用建設才有可能取得事半功倍的效果。誤區(qū)之三：政府錯位一一堅持采用計劃經濟的手段推進信用體系建設。近些年來，不少地方政府以及政府有關部門的領導，為了創(chuàng)造自己的“政績”，紛紛啟動和實施了本地、本部門、本行業(yè)的信用建設工程，他們定規(guī)劃，作報告，組織人力、物力、財力等辦信用機構，一句話，運用行政手段推進信用建設的工作做的轟轟烈烈、如火如荼。客觀地說，在社會轉型、體制轉軌時期，政府對推進社會信用體系建設的重要作用是不可低估的，也是無可替代的。但這種作用主要應該表現在強化輿論引導，自我示范激勵，加強信用制度供給，培育社會信用需求和依法監(jiān)管信用市場行為等幾個方面，而不是由政府包辦信用中介機構的創(chuàng)設和信用產品與信用服務的經營。簡言之，也就是指加強我國社會信用體系建設，解決妨腹有詩書氣自華礙市場經濟有效運行的信用“瓶頸”問題，政府必須科學定位，決不能繼續(xù)從計劃經濟的思路出發(fā)，對信用建設包打包唱，“越位”“錯位”。、建立和完善市場經濟信用制度的途徑完善的信用體系分為三個層次。第一層是法律框架基礎，就是法律制度。國家以各種法律形式規(guī)定權責關系。第二層是市場懲罰和政府約束，主要是針對市場參與者。比如，違規(guī)企業(yè)和資產質量不好的企業(yè)得不到新貸款，做假賬的上市公司股票會下跌甚至停牌。第三層是道德約束，這是更高層次的，是從文化和道德角度來約束。要建立完整的信用體系，這三個層次相互作用、相互支持，缺一不可。創(chuàng)建和維護信用體系，需要全社會的共同努力，特別是需要各級政府的努力。沒有政府的培育和完善，沒有政府的參加，信用環(huán)境不會自然形成。只有政府才能促成良好的信用環(huán)境和規(guī)范的市場機制。特別是在發(fā)展中國家和經濟轉軌過程中，市場辦不到的事情，或市場相對不發(fā)達時，只能靠政府來彌補。市場經濟是信用經濟、契約經濟，也是法律經濟。信用是市場經濟的基礎，法律是信用的保障。法律制度不健全、法制保障不力是整頓和建立信用秩序中亟待解決的問題。健全的法律體系是正常的信用關系得以維系的保障。僅靠良心、道德，不可能有效約束債權人和債務人的經濟行為，必須依靠法律力量，把一切信用活動納入法制的軌道，才能維護和培育良好的信用秩序，形成有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究的法制環(huán)境，為市場經濟建立必要的法制基礎。（二）社會信用體系立法層面構想我國目前建立社會信用體系的主要困難是：社會信用體腹有詩書氣自華系法制環(huán)境不健全，信用信息資源的采集、評價、開發(fā)及披露缺乏法律法規(guī)依據；一些部門對信息資源實行壟斷，使信息難以實現全面的整合和共享；信用管理和征信滯后、不規(guī)范；區(qū)域間、部門間的信用信息缺乏統(tǒng)一規(guī)則，信息交流的公共平臺沒有建立。要建立一套完善的社會信用體系，最急迫的是抓緊建立與之相適應的法律法規(guī)體系。這是我國建設社會信用體系的核心。市場經濟發(fā)達國家都建立了比較完善的信用法律法規(guī)體系。美國在信用管理上的相關法律法規(guī)已有16部，涉及信息采集、加工、傳播、使用等各個主要環(huán)節(jié)。西歐發(fā)達國家不僅制定了與信用有關的國內法律，而且共同制定了在歐盟所有成員國內都有效的信用法規(guī)。我國的社會信用體系建設，一定要強調立法先行，這樣才能保證社會信用制度的健康發(fā)展。在制定信用法律法規(guī)的過程中，首先需要界定好以下三個關系：一是界定好政府行政公開與保護國家經濟安全的界限。建議原則上所有的政府信息都要公開，不公開即保密是例外;政府信息具有公共產品的性質，一切人可以平等地獲??；政府對拒絕提供的信息負有舉證責任，并提供拒絕的理由；政府機關拒絕提供信息時，申請人可以向法院請求司法救濟等。立法應體現上述內容，并且明確規(guī)定國家秘密的范疇和范圍，國家秘密則不能實行信息公開。劃清這個界限，不僅是建立社會信用體系的要求，也是我國建立符合世貿組織“透明度原則”對政府管理體制的要求。作為 基本原則之一的“透明度原則”，同樣也是我國在制定信用管理法律法規(guī)時，所必須符合的要求之一。二是界定好商業(yè)秘密與公開信用信息的界限。這里關鍵是要對商業(yè)秘密作出明確的界定，可以考慮制定一部《商業(yè)腹有詩書氣自華秘密法》，規(guī)定商業(yè)秘密的范疇和具體內容，使信用服務企業(yè)如聯(lián)合征信企業(yè)依法獲得足夠的企業(yè)信用信息，同時又保證相關的企業(yè)商業(yè)秘密不受侵犯。三是界定好消費者個人隱私與公開信用信息的界限。信息公開和公民隱私權之間的矛盾是不言而喻的，如何最大限度地兼顧各方的利益是我國信用體系建立過程中需要認真考慮的問題。在征信過程中所取得的資料往往涉及到消費者個人信息，其中有部分可能屬于個人隱私。對于這些個人信息，世界各國多通過立法進行嚴格的保護。我國在制定相關信用管理法律時，也應嚴格限制這些個人信息的使用范圍，明確使用者應盡的保密義務。從實際情況考慮，我國的信用立法工作難在短期內完成，但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。在這種情況下，應主要從兩方面推進信用立法工作：一方面充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導意見等形式頒布一些相關規(guī)定，執(zhí)行一段時間后總結經驗，提出立法草案，條件成熟后形成法律。近5年內應首先出臺《征信管理條例》、《政府信用信息公開管理辦法》、《信用信息互聯(lián)互通管理辦法》、《企業(yè)信用管理條例》、《個人信用管理條例》等。同時抓緊修改《商業(yè)銀行法》、《商標法》、《知識產權保護條例》和《儲蓄存款管理條例》中的相關條款。其他有關法律法規(guī)也應同時著手制定和修訂完善。另一方面對于急需的法律法規(guī)，要抓緊研究、率先出臺，以促進現代信用市場規(guī)范健康發(fā)展。制定信用基本法，為信用管理確立基本的法律制度框架，是構建社會信用法律保障腹有詩書氣自華精品文檔你我共享精品文檔你我共享腹有詩書氣自華腹有詩書氣自華機制的關鍵，其目的在于創(chuàng)造一個信用開放和公平享有信用信息的環(huán)境?！睹穹ǎú莅福分幸?guī)定的信用權，僅僅是民事基本法強調保護公民、法人的信用權，但并未對社會信用制度和體系的構建進行立法設計。所以這部單項的信用基本法在整個信用法律體系中，居于核心地位，應當由最高國家立法機關研究制定并出臺。在這部基本法中，至少應涵蓋信用體系建設的以下幾個方面的內容：①立法宗旨。明確規(guī)定制定本法的目的是進一步健全社會主義市場經濟體制，整頓和規(guī)范市場秩序，建立完善的社會信用體系，懲戒失信行為，增強社會信用觀念。②立法原則?？陀^、公正、公開原則一——信用資料的收集、記錄、制作要客觀、真實、公正、標準統(tǒng)一，不能帶有地方利益、部門利益的傾向，信用信息公開共享，禁止部門和地方信用信息的相互封鎖。獨立性原則 征信機構的設立、運行具有獨立性、中立性和公正性，它不依附于任何政府機構、社會團體和企業(yè)組織，更不能與被評級者發(fā)生經濟關系。保護權利原則 信用數據的收集、公開和使用要相對審慎，不得侵犯商業(yè)秘密和個人的隱私權，做到既要保護征信機構對信用數據的收集權和社會公眾的知情權，也要尊重公民的隱私權與企業(yè)的商業(yè)秘密。③征信機構。規(guī)定征信機構設立的主體資格條件、法律地位、權利義務的主要內容、監(jiān)督管理措施。④信用制度。明確規(guī)定建立信用信息收集制度、信用評估制度、信用檔案制度、信用信息查詢制度、信用信息公開制度、信用信息系統(tǒng)互聯(lián)互通制度、信用擔保制度、信用服務監(jiān)管制度、信用權保護制度，等等。⑤法律責任。提供信息資料失真、不當使用他人信息資料、侵犯商業(yè)秘密和個人隱私權等的信用爭議解決途徑及其法律責任精品文檔 你我共享精品文檔 你我共享（三）建立健全社會信用體系信用建設的復雜性在于，在市場經濟中，社會生活的各個環(huán)節(jié)，幾乎都與信用密切相關。社會信用體系是一種社會機制，除了信用法律法規(guī)體系外，還應該著力建設現代信用服務體系、信用數據技術支撐體系、信用市場監(jiān)管體系、企業(yè)信用管理體系、誠信教育體系和失信懲戒機制等六個體系一個機制。第一，建立信用數據技術支撐體系這是建立社會信用體系的重要基礎設施。信用信息的完整性直接決定信用信息的有效性，信用信息的有效性是信用產品質量的核心。據調查，我國信用信息80%左右分散在銀行、工商、稅務、海關、公安、司法、財政、審計、證券監(jiān)管、質檢、環(huán)保等政府部門手中。但目前大部分政府部門對信用信息嚴格屏蔽，信用服務機構或企業(yè)難以獲得涉及企業(yè)的信用數據和資料，更無法得到消費者個人的信用信息，也就無法征集信用信息進行公正獨立的商業(yè)化、市場化運作，提供高質量的信用調查、評級、報告等信用產品，導致信用信息資源割裂和浪費，開發(fā)利用不充分。建立信用數據技術支撐體系，首先要從整合行政資源入手，把工商、稅務、海關、貿易、交通、質檢、藥監(jiān)、環(huán)保、勞動人事、公用事業(yè)、公安、法院、銀行、證券、保險等有關方面掌握的有關企業(yè)和個人信用的數據資料，作為重要的信用信息資源，有序開放，充分利用。可考慮用國債資金支持信用基礎設施建設，一是用于基礎數據庫的建設，鼓勵和支持我國政府有關部門按照標準建立數據庫，如工商注冊數據庫及工商年檢數據庫、工業(yè)企業(yè)普查資料數據庫、法院訴訟數據庫、人民銀行的企業(yè)借款還款記錄數據庫、企業(yè)產品腹有詩書氣自華質量投訴數據庫等。二是在建立各部門基礎數據庫的同時，建立國家級和省級信用信息數據庫和信息交換平臺。政府部門公開的信用信息，應當主要是對市場主體身份及其行為客觀描述的原始記錄。部門內部對市場主體或監(jiān)管對象確定的信用分類等級，主要是為該部門工作服務的，依據的數據資料有限，應只在內部使用，而不宜隨意對外發(fā)布，以免引起混亂或引發(fā)糾紛。三是有序開放信用信息數據庫。各有關部門和行業(yè)建立規(guī)范的信用信息數據庫，應作為建立和完善社會信用體系的重要基礎設施?？梢杂袃數叵蛐庞梅掌髽I(yè)和社會提供客觀公正的原始數據信息，其收費用于系統(tǒng)的更新和維護。四是積極推進信用數據庫建設的標準化。實現各部門、地區(qū)和企業(yè)的信用數據互聯(lián)互通，促進資料交換和共享。積極推動數據庫建設中的標準化體系的建立，包括數據庫結構和標準，信用數據格式、內容、指標和標識標準，數據庫技術支持軟件等應通用或相互兼容。五是鼓勵信用服務企業(yè)建立自己的數據庫。開發(fā)適合我國市場主體特點的評分模型，設計各具特色的征信產品，形成自己的核心競爭力。第二，培育現代信用服務體系這是我國建設社會信用體系的關鍵。信用服務業(yè)具有智力密集、技術密集、專業(yè)化程度高、市場集中度高的特點，承擔著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風險、促進信用交易方面發(fā)揮著重要作用。應大力培育和發(fā)展一批具備較高執(zhí)業(yè)資質和道德水準的獨立公正市場化運作的信用服務機構。目前應重點發(fā)展大型信用評級公司、企業(yè)信用服務企業(yè)和消費者信用服務企業(yè)這三類企業(yè)。對上述三類信用服務企業(yè)，應區(qū)分情況，采用不同的政策。對信用評級企業(yè)，應在腹有詩書氣自華整合已由企業(yè)的基礎上提高企業(yè)從業(yè)水平，嚴格規(guī)范市場準入，加強管理；對企業(yè)信用服務企業(yè)，設置必要的準入標準，同時提倡適度競爭，限制壟斷，鼓勵業(yè)務向規(guī)模大、實力強的公司集中；對消費者信用服務企業(yè)，要設置比較嚴格的資質要求，嚴格市場準入，防止個人信用信息被濫用。在目前信用服務業(yè)發(fā)展的初期階段，可以先由政府出面組織和推動，由政府委托或授權的信用服務企業(yè)經營，待條件成熟后再與政府完全脫離，實行市場化、商業(yè)化運作。應正確處理政府管理部門與信用服務企業(yè)的關系，堅持實行“政府推動、市場化運作”的模式，政府主要發(fā)揮規(guī)劃、指導、組織、協(xié)調、服務的作用，創(chuàng)造信用服務企業(yè)公平競爭的市場環(huán)境，參與制定行業(yè)規(guī)范與標準，監(jiān)督管理信用服務市場主體的行為。信用服務企業(yè)應成立行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；提出立法建議或接受委托研究立法和提出有關信用管理法律草案；協(xié)調行業(yè)與政府及各方面的關系；組織信用管理專業(yè)教育，舉辦從業(yè)培訓和從業(yè)執(zhí)照考試。第三，培育信用產品市場體系這是建立現代信用體系的市場基礎。目前我國信用市場發(fā)育滯后，供求矛盾十分突出，一方面社會和企業(yè)信用意識不強，對信用產品的市場需求不足，制約了信用服務行業(yè)的發(fā)展壯大；另一方面信用服務企業(yè)總體水平偏低，資質參差不齊，信用評估方法不規(guī)范，信用產品質量不高。要通過政府立法、行業(yè)組織制定行規(guī)來引導全社會對信用服務的需求。政府有關部門要帶頭積極利用信用評級、評用報告等產品。還應對一些行業(yè)的市場準入規(guī)定對提供信用產品的特殊要求。如在登記注冊、行政審批、經營許可、質腹有詩書氣自華量監(jiān)督、政府委托中介機構承辦事項、資質認定管理等工作中，應明確規(guī)定要按照授權和規(guī)范流程，查詢企業(yè)信用報告或要求企業(yè)提供信用報告。再如金融和商業(yè)機構在與企業(yè)和個人發(fā)生信用交易、信用消費、商業(yè)賒銷和租賃等業(yè)務時，應規(guī)定按照授權和規(guī)范流程，查詢當事人的信用報告或要求當事人提供信用報告。對上市公司發(fā)行股票，企業(yè)發(fā)行債券，以及上市公司的信用狀況等，也可以規(guī)定實行強制評級或評估。信用服務企業(yè)也要適應市場需求的變化，盡快建立完整而科學的信用調查和評價體系，增強技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新能力，努力提供各具特色、多樣化、高質量的信用產品，充分滿足社會不斷增加的對各類信用產品的市場需求。第四，建立健全企業(yè)信用管理體系這是擴大社會信用交易規(guī)模和提高信用交易程度的前提。信用是企業(yè)生存之本和競爭力之源，是企業(yè)最寶貴的無形資產。加強企業(yè)信用管理，可以大幅度減少因授信不當導致合約不能履行，增強信用風險的防范能力；可以加強受信企業(yè)自我信用控制能力，加強履約計劃管理，防范出現償債能力不足，無法按時履約等情況；可以形成對失信企業(yè)和機構的市場約束機制，使其失去擴大參與市場經濟活動和交易的機會。為提高信用風險防范能力，應對企業(yè)的經營交易全過程進行信用管理。研究制定適宜中小企業(yè)的財務會計制度，為企業(yè)建立健全財務會計制度提供標準；應以資金、質量、營銷等管理為核心，引導企業(yè)強化內部管理制度和責任追究制度；引導企業(yè)建立以客戶資信管理制度、內部授信制度和應收賬款管理制度等為主要內容的信用管理制度，提升企業(yè)的腹有詩書氣自華信用管理水平。第五，建立政府信用市場管理體系這是建設社會信用體系的組織保證。與社會信用體系建設關系最為密切的行政執(zhí)法和司法部門主要包括：工商、稅務、海關、外匯、質量技術監(jiān)督、人事、社會保障等行政執(zhí)法和管理部門，公用事業(yè)部門（通訊、供水、供氣、供熱），公安、法院等司法部門，銀行、保險等金融部門。這些重點部門的主要工作：一是盡快普遍建立信用等級分類管理制度。要結合部門特點和管理要求，建立信用等級分類的方法和標準，實行分類管理，提高監(jiān)管工作效率和質量。二是建立行業(yè)或部門基礎數據庫。要廣泛收集和及時加工處理監(jiān)管對象身份和經營行為的信用數據，建立行業(yè)或部門內部共享的數據庫。三是建立信用信息公開制度。要依法向其他執(zhí)法部門和社會信用中介機構開放在執(zhí)法和履行公務過程中收集或產生的有關信用信息，實現資源共享。第六，建立社會誠信教育體系這是建立社會信用體系的一項長期的基礎性工作。全體社會成員的誠信意識提高了，市場主體的守法意識增強了，現代信用知識增加了，自我約束和自我保護能力增強了，社會信用體系的建立和完善就有了堅實的基礎。開展誠信教育，目前應主要從以下四方面入手：一是認真貫徹《關于開展社會誠信宣傳教育工作的意見》，利用廣播、電視、圖書、報刊、網絡等現代傳播工具，大力開展形式多樣、內容豐富、通俗易懂的宣傳教育活動，在全社會普遍形成守信光榮、失信可恥的社會氛圍。二是組織編寫現代信用知識普及性教材，普及現代信用知識，開設面向政府、企業(yè)的多種類型的短期培訓和在職教育。行業(yè)協(xié)會等中介組織可以組織信用服務行業(yè)腹有詩書氣自華從業(yè)人員的培訓，提高信用服務從業(yè)人員的業(yè)務素質和水平。三是在大學開設信用管理的研究生或本科專業(yè)，培養(yǎng)高層次的信用管理專門人才，滿足全社會對高級信用管理、信用教育、信用服務等的需求。第七，建立失信懲戒機制這是社會信用體系正常發(fā)揮作用的保障。對失信者和失信行為不能給予及時、有力的懲戒，就是對失信者的鼓勵，對守信者的懲罰。應綜合運用法律、行政、經濟道德等多種手段，使失信者付出與其失信行為相應的經濟和名譽代價，直至被市場淘汰；使守信者得到各種方便和利益，獲得更多的市場機會，不斷發(fā)展壯大。失信懲戒機制主要有五類：一是由政府綜合管理部門做出的行政性懲戒。如有關政府部門公布“黑名單”、“不良記錄”等。但要嚴格依法辦事，講究程序，避免侵犯個人隱私和商業(yè)秘密。二是由政府專業(yè)監(jiān)管部門做出的監(jiān)管性懲戒。這兩類懲戒都是由政府綜合管理或專業(yè)監(jiān)管部門采取記錄、警告、處罰、取消市場準入、依法追究責任等行政管理手段，懲罰或制止違法違規(guī)或失信行為。三是由金融、商業(yè)和社會服務機構做出的市場性懲戒。主要是對信用記錄好的企業(yè)和個人，給予優(yōu)惠和便利，對信用記錄不好的企業(yè)和個人，給予嚴格限制。四是通過信用信息廣泛傳播形成的社會性懲戒。主要是使失信對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約。五是由司法部門做出的司法性懲戒。主要是依法追究嚴重失信者的民事或刑事責任。要建立與失信懲戒要求相適應的司法配合體系。如社區(qū)義務勞動、社區(qū)矯正、罰款、監(jiān)獄各類短期刑罰等，使失信者付出各種形式足以抵補其造成的社會危害的代價。特別要強調建腹有詩書氣自華精品文檔 你我共享精品文檔 你我共享腹有詩書氣自華腹有詩書氣自華立對信用服務企業(yè)的懲戒機制。要明確信用服務行業(yè)規(guī)則，提高其行業(yè)自律能力和自我管理能力。對那些不遵守行業(yè)規(guī)則、自身就不講信用的信用服務企業(yè)，出現失信行為、造成嚴重損失的，不僅要承擔無限責任，還要令其永遠不得再從事這個行業(yè)。精品文檔 你我共享精品文檔 你我共享論文后注期刊文獻、張維迎：《法律制度的信譽基礎》，《經濟研究》年第期。、汪勁：《市場經濟體制下的信用制度及其運行機制》《經濟社會體制比較》 年第期。、韓永文：《市場經濟：競爭、信用與法治》，《宏觀經濟研究》年第期。、陳金順、張家恩：《研究中國經濟信用問題的一種思路》，《西安交通大學學報》 年第期。、康慧：《評我國法學界對誠實信用原則的研究》，《當代法學》 年第期。、鄭興平等：《社會信用環(huán)境治理機制研究》，《中南財經政法大學學報》， 年第期。、張端懷、陳學廣：《論政府在現階段維護社會信用秩序方面的主導作用》，《金融經濟》 年第期。、謝渡揚：《我國信用秩序與法制保障》，《管理世界》年第期。、徐國棟：《誠實信用原則二題》，《法學研究》 年第期。、王潔：《加快建立與社會主義市場經濟體制相適應的社會信用管理體系》，《經濟研究參考》 年第期。圖書文獻1史尚寬：《民法總論》，中國政法大學出版社，年版。、蔡章