中國(guó)現(xiàn)行的金融體系是以中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)

中國(guó)現(xiàn)行的金融體系是以中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體，國(guó)家政策性銀行和其他商業(yè)銀行以及多種金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存、分工協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系。1、中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行是中國(guó)的中央銀行，負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行國(guó)家的金融政策，調(diào)節(jié)貨幣流通與信用活動(dòng)。對(duì)外代表國(guó)家，對(duì)內(nèi)對(duì)整個(gè)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與管理。2、商業(yè)銀行中國(guó)商業(yè)銀行體系由三大部分組成，即國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、其他股份制商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行。其中，國(guó)有獨(dú)資銀行是中國(guó)商業(yè)銀行體系的主體。3、政策性銀行從1994年起，中國(guó)組建了3家直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性銀行，即國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及中國(guó)進(jìn)出銀行。4、非銀行金融機(jī)構(gòu)中國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)重要有信托投資公司、證券公司、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司和信用合作社等。目前中國(guó)的商業(yè)銀行體系為：1、工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行體系；2、交通、中信、光大、華夏、招商、民生、深發(fā)展、浦發(fā)、興業(yè)、恒豐等11家股份制商業(yè)銀行體系（中國(guó)金融機(jī)構(gòu)中最佳的一類）；3、上海銀行、北京銀行、渤海銀行、浙商銀行、徽商銀行等具有典型的區(qū)域輻射和鮮明個(gè)性化的商業(yè)銀行體系（未來也許尚有晉商銀行、秦商銀行等）4、遍布在全國(guó)112個(gè)城市112家城市商業(yè)銀行;5、遍布在全國(guó)星羅棋布的709家城市信用合作社（法人機(jī)構(gòu)共有709家，但處在運(yùn)營(yíng)狀態(tài)的只有412家）。6、外資銀行、合資銀行；弊端：1、商業(yè)銀行之間發(fā)展不均衡，銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)比較明顯的壟斷特性，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不太充足。2、銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力局限性，商業(yè)銀行的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱。3、我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前仍處在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)階段，未能完全實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。4、與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)比較，我國(guó)銀行業(yè)整體上呈現(xiàn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行大而不強(qiáng)”，股份制商業(yè)銀行不強(qiáng)不大”的發(fā)展格局，并存在著許多克制我國(guó)銀行業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力提高的問題。簡(jiǎn)樸來講就是：1、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)趨同，國(guó)有化限度高2、資源配置無序，決策效率低下3、核心業(yè)務(wù)單一，經(jīng)營(yíng)范圍較窄4、混業(yè)經(jīng)營(yíng)受限，市場(chǎng)資源割裂5、不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂6、管理控制失效，風(fēng)險(xiǎn)防范局限性樓上各位的回答都不準(zhǔn)確我國(guó)的銀行劃分〈一〉中央銀行即中國(guó)人民銀行〈二〉商業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)銀行中國(guó)建設(shè)銀行交通銀行光大銀行等等〈三〉政策性銀行中國(guó)國(guó)家開發(fā)銀行：承擔(dān)為國(guó)家大型重點(diǎn)項(xiàng)目提供專門項(xiàng)貸款；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：承擔(dān)國(guó)家糧油儲(chǔ)備、農(nóng)副產(chǎn)品協(xié)議收購(gòu)和為農(nóng)業(yè)基本建設(shè)發(fā)放專門項(xiàng)貸款，并代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督；中國(guó)進(jìn)出銀行：為大宗進(jìn)出貿(mào)易提供專項(xiàng)貸款，其中重要是為大型成套機(jī)電設(shè)備進(jìn)出提供貸款。目前我國(guó)商業(yè)銀行體系中重要有五大國(guó)家級(jí)商業(yè)銀行，它們是：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行。一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生（一）銀行起源于古代的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)。貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)重要從事與貨幣有關(guān)的業(yè)務(wù)，涉及金屬貨幣的鑒定和兌換、貨幣的保管和匯兌業(yè)務(wù)。當(dāng)貨幣經(jīng)營(yíng)者手中大量貨幣聚集時(shí)就為發(fā)展貨款業(yè)務(wù)提供了前提。隨著貨款業(yè)務(wù)的發(fā)展，保管業(yè)務(wù)也逐步改變成存款業(yè)務(wù)。當(dāng)貨幣活動(dòng)與信用活動(dòng)結(jié)合時(shí)，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)便開始向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變。（二）現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生起因于資本主義擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。盡管中世紀(jì)歐洲出現(xiàn)了很多銀行，但貨款對(duì)象重要為政府，且具有高利貸性質(zhì)，不適合資本主義擴(kuò)大再生產(chǎn)融通資金的規(guī)定，客觀上規(guī)定建立資本主義銀行。1694年，英國(guó)英格蘭銀行的建立，標(biāo)志著西方現(xiàn)代銀行制度的建立。二、商業(yè)銀行的基本特性（一）商業(yè)銀行是與其他工業(yè)、商業(yè)公司同樣，經(jīng)營(yíng)目的是賺錢，但經(jīng)營(yíng)對(duì)象是特殊的貨幣資金，經(jīng)營(yíng)方式是以信用為基礎(chǔ)的借貸方式。（二）商業(yè)銀行是辦理貨幣信用業(yè)務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)，其基本業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（三）商業(yè)銀行是存款貨幣重要提供者。（詳見第七章貨幣供求”）三、商業(yè)銀行的作用1、充當(dāng)信用中介2、充當(dāng)支付中介3、變積蓄和收入為資本4、發(fā)明信用流通工具5、提供多種金融服務(wù)字體：提綱股份制商業(yè)銀行這幾年來的飛速增長(zhǎng)，在很大限度上是得益于整個(gè)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。但客觀地分析，不能認(rèn)為所有的股份制商業(yè)銀行都是依靠自身的改革取得了優(yōu)良的業(yè)績(jī)。只有居安思危，在市場(chǎng)環(huán)境好的時(shí)候苦練內(nèi)功，才干真正在劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。股份制商業(yè)銀行”這個(gè)概念在我國(guó)銀行業(yè)體系中有著特定的含義。2023年以前，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重要分為四類：一是4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，涉及中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行；二是11家股份制商業(yè)銀行，涉及交通銀行、光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、華夏銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、招商銀行、恒豐銀行；三是111家地方性城市商業(yè)銀行，涉及北京市商業(yè)銀行、上海銀行、南京市商業(yè)銀行和成都市商業(yè)銀行等；四是其他類，涉及政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)等。同第一類4大行相比，第二類11家銀行都是股份制公司，同第三類地方性城市商業(yè)銀行相比，它們擁有全國(guó)性的經(jīng)營(yíng)牌照，因此，這11家特稱為股份制商業(yè)銀行”，一般認(rèn)為它們是我國(guó)銀行業(yè)的第二梯隊(duì)。隨著建行、中行和工行相繼股改上市，國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄銀行、渤海銀行的設(shè)立，各地城市商業(yè)銀行相繼進(jìn)行股份制改造，我國(guó)的實(shí)行股份制的商業(yè)銀行越來越多，股份制商業(yè)銀行”所指的特定對(duì)象越來越模糊。然而在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管實(shí)踐上，截至2023年終，仍然將這11家加上新成立的浙商銀行共12家銀行稱為股份制商業(yè)銀行”。2023年，銀監(jiān)會(huì)將交通銀行從股份制銀行范疇劃分出去并入國(guó)有商業(yè)銀行稱為5大行，又將2023年開始營(yíng)業(yè)的渤海銀行納入，股份制商業(yè)銀行仍然是12家。不管具體數(shù)量如何變化，股份制商業(yè)銀行作為同一類銀行的整體特性沒有變。這里就以最新的12家為對(duì)象進(jìn)行分析。一、股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)狀目前，除了光大銀行、廣東發(fā)展銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行外的其余7家股份制商業(yè)銀行均已在A股上市。從資產(chǎn)規(guī)模來看，除渤海銀行（2023年開始營(yíng)業(yè)，缺少相關(guān)數(shù)據(jù)）外的11家銀行2023、2023年總資產(chǎn)分別為43890.8億元、54224.2億元，增長(zhǎng)23.54%，超過同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)17.3%的增長(zhǎng)率，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的占比從11.71%提高到12.34%。在貸款五級(jí)分類中，不良貸款占所有貸款比例從4.62%下降到2.89%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8.61%、7.09%的水平。從贏利水平來看，已經(jīng)上市的7家銀行2023、2023年稅后凈利潤(rùn)達(dá)164億、245億元，增長(zhǎng)49%，2023年平均股東權(quán)益回報(bào)率達(dá)成17.83%。從資本充足率看，已經(jīng)上市的7家銀行2023、2023年分別為7.65%、8.37%，在總資產(chǎn)增長(zhǎng)20%以上的情況下，資本充足率仍然保持增長(zhǎng)，說明這7家銀行具有優(yōu)秀的資本籌措能力。沒有上市的銀行，由于無法從公開渠道獲得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，所以，沒有分析贏利水平和資本充足率水平。但從媒體公開報(bào)道情況來看，這幾家在過去的兩年中也取得了比較優(yōu)秀的業(yè)績(jī)。以上的數(shù)據(jù)展示了一幅美妙的發(fā)展圖畫，資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，不良貸款率大幅下降，資本充足率穩(wěn)步提高，贏利水平大幅增長(zhǎng)，股份制商業(yè)銀行正走在完美的發(fā)展途徑上。股份制商業(yè)銀行的強(qiáng)勁增長(zhǎng)除了得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的良好表現(xiàn)，以及不斷擴(kuò)大的存貸款利差之外，重要的因素在于采用多種措施不斷改善自身經(jīng)營(yíng)管理水平：第一，通過公開發(fā)行上市，改善了公司治理機(jī)制。目前，12家銀行中有7家已經(jīng)公開上市，其中招商、中信同時(shí)在香港、上海股票交易所上市，其余5家也在積極準(zhǔn)備。上市后可以借助公眾投資者的監(jiān)督，促使銀行更加審慎地運(yùn)作。第二，穩(wěn)步提高的資本充足率，為更好地壯大業(yè)務(wù)規(guī)模打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。目前，已經(jīng)上市的7家銀行，除了深發(fā)展外，其余6家資本充足率2023年末均超過8%，未上市的5家中，剛開始營(yíng)業(yè)的渤海銀行達(dá)成了62%以上，恒豐銀行和浙商銀行資本充足率也超過8%，2023年廣東發(fā)展銀行引入的花旗集團(tuán)、IBM信貸等國(guó)外公司和中國(guó)人壽、國(guó)家電網(wǎng)、中信信托等國(guó)內(nèi)公司獲得了控股權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，中央?yún)R金公司準(zhǔn)備注資光大銀行，資本充足率都將得到很大的改善。第三，各家銀行都在探索建立適合自身的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。比如，招商銀行的信用卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)處在領(lǐng)軍地位；深發(fā)展在戰(zhàn)略投資者新橋資本的幫助下，發(fā)展了供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式；中信銀行依托控股股東中信集團(tuán)，與集團(tuán)旗下的證券、保險(xiǎn)、基金、信托、期貨等領(lǐng)域的公司開展綜合業(yè)務(wù)。二、股份制商業(yè)銀行的發(fā)展前景近年來，股份制商業(yè)銀行已經(jīng)從戰(zhàn)略高度和長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮結(jié)識(shí)到必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型，最終目的是徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式，重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力，避免同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)。轉(zhuǎn)軌已經(jīng)成為最近幾年股份制商業(yè)銀行的共同任務(wù)，各行都致力于經(jīng)營(yíng)理念、管理體制、運(yùn)營(yíng)機(jī)制、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、組織模式等各領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整。目前來看，仍需從以下幾方面進(jìn)行努力：一方面，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。第一，以減少資本占用為中心，大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。第二，以提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平為核心，積極調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)行一定量的金融債，提高積極負(fù)債的比重，以增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)負(fù)債的整體調(diào)控能力。第三，以提高服務(wù)能力為基點(diǎn)，積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要努力實(shí)現(xiàn)從以大客戶為主的客戶結(jié)構(gòu)向大中小型客戶并重的客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。第四，順應(yīng)批發(fā)業(yè)務(wù)逐漸萎縮態(tài)勢(shì)，以發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。第五，以擴(kuò)大非利息收入為基礎(chǔ)，逐步調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。目前已經(jīng)上市的7家股份制商業(yè)銀行，2023年非利息收入占比平均只有8.47%，還遠(yuǎn)低于建行、工行、中行、交行平均10.06%的水平。另一方面，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。盡管此后銀行的擴(kuò)張將越來越受到貨幣政策和監(jiān)管制度的限制和約束，但政策代替不了決策，真正要控制風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵還是要在股份制商業(yè)銀行內(nèi)部建立起以巴塞爾新資本協(xié)議為標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。除了進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)、建立資本補(bǔ)充機(jī)制外，股份制商業(yè)銀行還應(yīng)按照巴塞爾新資本協(xié)議和銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定真實(shí)評(píng)估資產(chǎn)質(zhì)量，足額提取呆壞賬準(zhǔn)備金，控制操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以及按照國(guó)際一流銀行的標(biāo)準(zhǔn)，全面建立信貸管理、成本財(cái)務(wù)、內(nèi)部審計(jì)等規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。這樣才干從主線上改善風(fēng)險(xiǎn)控制水平，在未來應(yīng)對(duì)劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。再次，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織體系架構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。一是組織體系的扁平化再造，減少信息傳遞層級(jí)，提高決策和運(yùn)營(yíng)效率；二是建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，充足考慮公司利益、股東利益和員工利益的協(xié)調(diào)增長(zhǎng)；三是建立能準(zhǔn)確反映財(cái)務(wù)績(jī)效的管理信息系統(tǒng)，有效運(yùn)用管理睬計(jì)手段加強(qiáng)成本控制；四是完善信息披露制度，提高信息披露質(zhì)量，滿足上市銀行的信息披露規(guī)定。最后，為綜合化經(jīng)營(yíng)做好準(zhǔn)備。即不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還經(jīng)營(yíng)原屬于證券、投行、保險(xiǎn)、信托公司的業(yè)務(wù)，以及衍生金融業(yè)務(wù)。從國(guó)際銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)來看，綜合化經(jīng)營(yíng)不僅提高了服務(wù)效率，減少了經(jīng)營(yíng)成本，尚有效地分散和減少了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并最終增長(zhǎng)了贏利。商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過經(jīng)營(yíng)多領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)，滿足現(xiàn)代商業(yè)銀行資本節(jié)約、收入多元化和差異化競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)定。隨著招商銀行在信用卡領(lǐng)域和網(wǎng)上銀行領(lǐng)域建立核心競(jìng)爭(zhēng)力，中信銀行依托中信集團(tuán)開展綜合化經(jīng)營(yíng)，渤海銀行作為第一家在發(fā)起設(shè)立階段就引入境外戰(zhàn)略投資者的中資商業(yè)銀行，將借助渣打銀行的技術(shù)支持，適應(yīng)國(guó)務(wù)院將天津?yàn)I海新區(qū)列為綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)并把金融改革作為改革重點(diǎn)的需要，立足環(huán)渤海地區(qū)穩(wěn)步發(fā)展，各家股份制商業(yè)銀行正在逐漸確立自身的獨(dú)特的發(fā)展模式。從金融業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家來看，金融業(yè)資產(chǎn)的相對(duì)分散有助于整個(gè)金融系統(tǒng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定，比如美國(guó)2023年終前十大商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模只占整個(gè)銀行業(yè)的53.2%，而我國(guó)工、農(nóng)、中、建前四大行就占51.3%，一家經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題就會(huì)影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，因此，我國(guó)也鼓勵(lì)除四大行外的商業(yè)銀行迅速做大做強(qiáng)，交