農(nóng)村信用社實習(xí)報告

目錄1.了解江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的經(jīng)營管理概況..................31.1．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的歷史沿革及隸屬關(guān)系.................31.2.江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)以及經(jīng)營理念............41.3.江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的主要業(yè)務(wù)..........................３2．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的資本及借入負(fù)債的經(jīng)營管理狀況.........52.1．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社自有資金的來源及構(gòu)成現(xiàn)狀.............52.2.江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社補(bǔ)充自有資金的方法...................53．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理....................53.1．儲蓄存款的管理及核算.......................................53.2．對公存款的管理及核算.......................................54．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理....................64.1.貸款種類的設(shè)計及現(xiàn)狀........................................64.2．貸款“三性”分析方法.......................................74.3．貸款風(fēng)險的測定及防范方法...................................74.4．貸款質(zhì)量的評論與考核方法...................................85．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的資產(chǎn)負(fù)債的協(xié)調(diào)管理..................85.1.資產(chǎn)負(fù)債比例管理............................................86．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社組織及人事管理狀況....................86.1．內(nèi)部縱向和橫向職稱部門的劃分...............................87．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理的創(chuàng)新狀況..............9第１頁8. 個人實習(xí)經(jīng)歷和小結(jié)：................................... 10金融專業(yè)實習(xí)報告--- 畢業(yè)論文一般部分了解江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社經(jīng)營管理概況1.1江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的歷史沿革及隸屬關(guān)系江蘇省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社是全國農(nóng)村信用社改革試點單位，是在全省農(nóng)村信用社以縣（市）為單位統(tǒng)一法人的基礎(chǔ)上，由1家市聯(lián)社和72家縣（市）聯(lián)社共同入股，經(jīng)江蘇省政府同意并經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)而設(shè)立的省級地方性金融機(jī)構(gòu)，于2001年9月19日正式開業(yè)，現(xiàn)為江蘇省人民政府國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會管理的省屬大型企業(yè)。在新的發(fā)展時期，省聯(lián)社行業(yè)管理與服務(wù)工作將繼續(xù)以服務(wù)農(nóng)戶為基礎(chǔ)，以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為導(dǎo)向，以支持縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會進(jìn)步為目標(biāo)，立足"三農(nóng)"，服務(wù)縣鄉(xiāng)，把農(nóng)村信用社建設(shè)成為適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的農(nóng)村金融主力軍，為全省農(nóng)村信用社改革與發(fā)展服務(wù)。幾年來，在中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、江蘇省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，省聯(lián)社按照“三個代表”要求，認(rèn)真落實科學(xué)發(fā)展觀，堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，指導(dǎo)縣（市）聯(lián)社加大支農(nóng)力度，全面推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民致富、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提供了積極的信貸支持；通過推動所有符合條件的縣（市）聯(lián)社進(jìn)行增資擴(kuò)股工作，進(jìn)一步構(gòu)造農(nóng)村信用社投資主體，落實了風(fēng)險責(zé)任；通過推動法人治理結(jié)構(gòu)運作模式，提高了自我約束和可持續(xù)發(fā)展能力；通過不斷深化農(nóng)村信用社體制改革，目前已組建農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行25家，占全省法人機(jī)構(gòu)的34％，全省已有41家行、社兌付央行專項票據(jù)44．3億元。在電子化建設(shè)方面，已初步建立起全省農(nóng)村信用社電子化服務(wù)體系，增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的競爭力。全省農(nóng)村信用社運行質(zhì)量和效益明顯提高，經(jīng)營活力不斷增強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截至 2008年2月, 存款總額已突破 4000億元，貸款總額已突破3000億元，在全省金融機(jī)構(gòu)中僅次于農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行，三分之二縣（市）聯(lián)社的存貸款規(guī)模已位居當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)之首。2008年12月啟東聯(lián)社出臺了《農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法》，對農(nóng)第２頁民專業(yè)合作社貸款管理作了具體規(guī)定。一是明確合作社貸款的原則是“嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠、授信管理、周轉(zhuǎn)使用”，貸款對象是依法登記、規(guī)范運作、合法合規(guī)、正常經(jīng)營的合作社及其社員。二是規(guī)定對合作社的貸款額度和貸款期限。按照其合理資金需求、償還能力、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、貸款擔(dān)保、用途、生產(chǎn)周期、還款資金來源等因素綜合考慮。三是規(guī)定貸款發(fā)放方式，除社員小額貸款采用信用方式外，合作社貸款采取抵押、質(zhì)押、第三人保證或農(nóng)戶聯(lián)保。四是規(guī)范貸款管理措施，對合作社貸款建立統(tǒng)一授信制度、年檢制度，貸款程序比照企業(yè)貸款執(zhí)行。五是強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警管理，規(guī)定定期檢查貸款的使用和償還情況，對出現(xiàn)危及貸款安全行為的，采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時調(diào)整或取消授信。1.2 江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)以及經(jīng)營理念1.2.1總部機(jī)構(gòu)：設(shè)有發(fā)展規(guī)劃委員會、審計委員會、風(fēng)險管理委員會、提名委員會、薪酬委員會。1.2.2職能部門：辦公室、人事教育處、發(fā)展規(guī)劃處、業(yè)務(wù)管理處（資金調(diào)劑中心）、財務(wù)會計處（清算中心）、科技處（計算機(jī)中心）、稽核處、監(jiān)察保衛(wèi)處。1.2.3經(jīng)營理念：認(rèn)真落實科學(xué)發(fā)展觀，堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，指導(dǎo)縣（市）聯(lián)社加大支農(nóng)力度，全面推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民致富、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提供了積極的信貸支持；通過推動所有符合條件的縣（市）聯(lián)社進(jìn)行增資擴(kuò)股工作，進(jìn)一步構(gòu)造農(nóng)村信用社投資主體，落實了風(fēng)險責(zé)任；通過推動法人治理結(jié)構(gòu)運作模式，提高了自我約束和可持續(xù)發(fā)展能力。1.3江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的主要業(yè)務(wù)1.3.1 結(jié)算業(yè)務(wù)：支票影像業(yè)務(wù)，興業(yè)柜面通，農(nóng)信銀匯兌，省轄匯兌1.3.2 個人存款業(yè)務(wù)：掛失和解掛失，個人定期存款，個人活期儲蓄存款，公司存款業(yè)務(wù)1.3.3單位通知存款:單位定期存款，單位活期存款，單位活期存款1.3.4銀行卡業(yè)務(wù)：銀聯(lián)pos收單業(yè)務(wù)，聯(lián)通充值，貸記卡客服，內(nèi)聯(lián)商戶，代收代付，農(nóng)民工，易貸通，移動充值，外聯(lián)商戶，商戶概況第３頁江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的資本及借入負(fù)債的經(jīng)營管理2.1．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社自有資金的來源及構(gòu)成現(xiàn)狀總的來說，信用社資本金由（核心資本）和（從屬資本）兩部分構(gòu)成核心資本（收資本）、（資本公積）、（盈余公積）、（未分配利潤）構(gòu)成附帶加之從屬資本為（呆賬籌辦）。具體的，合作社自有資金包括以下幾項：1、社員會費；2、社員股金；3、社會捐助和政府、有關(guān)部門扶持資金無償部分；4、每年從盈余中提出的公積金、公益金；5、其它自有資金。2.2江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社補(bǔ)充自有資金的方法補(bǔ)充自有資金可以通過增加社員會費，社員股金，提高資本公積和盈余公積的提取比例等方式。江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理3.1．儲蓄存款的管理及核算儲蓄存款包括：個人定期存款（產(chǎn)品種類：整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、定活兩便儲蓄、教育儲蓄、整存零取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄。目前分為：三個月、半年、一年、二年、三年、五年期限。其中教育儲蓄為一年、三年、六年期限。）個人活期存款（是指個人將屬于其所有的人民幣或外幣資金存入銀行儲蓄機(jī)構(gòu)，不規(guī)定存期，儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折作為憑證，個人可隨時憑存折或取款、存取金額不限的儲蓄存款。一元起存，多存不限。）3.2．對公存款的管理及核算單位通知存款（存款人在存入款時不約定存期，支取時需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。）協(xié)定存款（可以開立基本賬戶或一般存款賬戶的中華人民共和國境內(nèi)的法人及其他組織與存入行（社）簽定單位協(xié)定存款協(xié)議書，在基本存款賬戶或一般存款賬戶之上開立具有結(jié)算和協(xié)定存款雙重功能的協(xié)定存款賬戶，并約定基本存款額度，協(xié)定存款賬戶中超額度的部分按協(xié)定存款利率單獨計息的一種存款。單位協(xié)定存款賬戶余額一般不低于所約定的基本存款額度。）定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金。客戶若臨時需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。第４頁單位活期存款是一種隨時可以存取、按結(jié)息期計算利息的存款，其存取主要通過現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬辦理?；钇诖婵钯~戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。不固定期限，客戶存取方便，隨時可以支取 .4．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理4.1. 貸款種類的設(shè)計及現(xiàn)狀合作社貸款是指農(nóng)村信用社向本轄區(qū)內(nèi)合作社及其社員（借款人）發(fā)放的人民幣貸款。合作社貸款由農(nóng)村信用社根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定自主發(fā)放。任何單位和個人不得強(qiáng)令農(nóng)村信用社發(fā)放合作社貸款。農(nóng)村信用社有權(quán)拒絕任何單位和個人強(qiáng)令發(fā)放合作社貸款的要求。貸款對象是指依法登記、規(guī)范運作、合法合規(guī)、正常經(jīng)營的合作社及其社員。貸款期限。合作社貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。合作社貸款的利率按中國人民銀行政策以及市聯(lián)社制定的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。合作社貸款遵循“先授信、后辦理”的原則，貸款額度按照借款人的合理資金需求、償還能力、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、貸款擔(dān)保等因素確定。合作社建立了農(nóng)民專業(yè)信用等級評定制度，根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標(biāo)評定信用等級。合作社貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。除社員小額貸款采用信用方式外，合作社貸款應(yīng)提供抵押、質(zhì)押、第三人保證或農(nóng)戶聯(lián)保。貸款發(fā)放后，農(nóng)村信用社要對合作社的資金運營情況加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確保合作社主營業(yè)務(wù)收入的資金歸社率達(dá)到 90%以上。合作社及其社員不良貸款金額超過該合作社及其社員貸款總額的 5％，將停止發(fā)放新增加的貸款。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對合作社貸款的風(fēng)險預(yù)警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無變化，檢查借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對出現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時調(diào)整或取消授信。農(nóng)村信用社建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。農(nóng)村信用社建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。各級政府部門向合作社提供的各類補(bǔ)償基金，必須存入農(nóng)村信用社指定的專用賬戶，風(fēng)險補(bǔ)償基金主要用于清償貸款損失，合作社不得擠占挪用。合作社及其社員貸款的包括：（一）種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；（二）大、中型農(nóng)業(yè)機(jī)具貸款；（三）合作社統(tǒng)一采購、配送社員需要的種苗、農(nóng)用物資等農(nóng)業(yè)投入貸款；第５頁（四）合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品時的流動資金貸款；（五）合作社建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運輸設(shè)備等貸款；（六）合作社及其社員用于本專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的其它貸款。4.2．貸款“三性”分析方法一般的流動性和安全性是成正比的，與盈利性是反比的。4.2.1.流動性：各類周轉(zhuǎn)率越高（資金周轉(zhuǎn)率，賒銷周轉(zhuǎn)率等） ，流動性越強(qiáng)。4.2.2.安全性：短期（長期）償債能力越高，安全性越高。如衡量短期償債能力：流動比率，速動比率和現(xiàn)金比率 ;衡量長期償債能力：資產(chǎn)負(fù)債率 =負(fù)債總額/總資產(chǎn)。權(quán)益乘數(shù)表示企業(yè)的負(fù)債程度，反映了公司利用財務(wù)杠桿進(jìn)行經(jīng)營活動的程度。資產(chǎn)負(fù)債率高，權(quán)益乘數(shù)就大，這說明公司負(fù)債程度高，公司會有較多的杠桿利益，但風(fēng)險也高；反之，資產(chǎn)負(fù)債率低，權(quán)益乘數(shù)就小，這說明公司負(fù)債程度低，公司會有較少的杠桿利益，但相應(yīng)所承擔(dān)的風(fēng)險也低。資本充足率指標(biāo)：資本凈額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比率不得低于８％。4.2.3.盈利性：杜邦分析法（凈資產(chǎn)收益率(ROE)＝銷售凈利率(NPM)×資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率(AU,資產(chǎn)利用率)×權(quán)益乘數(shù)(EM)一種用來評價公司贏利能力和股東權(quán)益回報水平，從財務(wù)角度評價企業(yè)績效的一種經(jīng)典方法 )1、權(quán)益凈利率是一個綜合性最強(qiáng)的財務(wù)分析指標(biāo)，是杜邦分析系統(tǒng)的核心 .2、資產(chǎn)凈利率是影響權(quán)益凈利率的最重要的指標(biāo)，具有很強(qiáng)的綜合性，而資產(chǎn)凈利率又取決于銷售凈利率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的高低?？傎Y產(chǎn)周轉(zhuǎn)率是反映總資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度。對資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的分析，需要對影響資產(chǎn)周轉(zhuǎn)的各因素進(jìn)行分析，以判明影響公司資產(chǎn)周轉(zhuǎn)的主要問題在哪里。銷售凈利率反映銷售收入的收益水平。擴(kuò)大銷售收入，降低成本費用是提高企業(yè)銷售利潤率的根本途徑，而擴(kuò)大銷售，同時也是提高資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的必要條件和途徑。4.3．貸款風(fēng)險的測定及防范方法定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無變化，檢查借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對出現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時調(diào)整或取消授信。貸款發(fā)放后，農(nóng)村信用社要對合作社的資金運營情況加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確保合作社主營業(yè)務(wù)收入的資金歸社率達(dá)到90%以上。合作社及其社員不良貸款金額超過該合作社及其社員貸款總額的5％，將停止發(fā)放新增加的貸款。4.4．貸款質(zhì)量的評論與考核方法第６頁農(nóng)村信用社建立合作社貸款檔案，并落實專人管理。合作社建立農(nóng)民專業(yè)信用等級評定制度，根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標(biāo)評定信用等級。5．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的資產(chǎn)負(fù)債的協(xié)調(diào)管理5.1.資產(chǎn)負(fù)債比例管理（一）資本充足率指標(biāo)，資本凈額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比率不得低于８％。（二）貸款質(zhì)量指標(biāo)逾期貸款比例不得超過８％；呆滯貸款比例不得超過５％；呆帳貸款比例不得超過２％。（三）單戶貸款指標(biāo)１，對最大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的３０％。２．對最大的十家客戶貸款余額不得超過本社資產(chǎn)總額的１．５倍。（四）備付金比例指標(biāo)，備付金余額與各項存款余額的比例不得低于３％。（五）拆借資金比例指標(biāo)，１．拆入資金余額與各項存款余額的比例不得高于４％；２．拆出資金余額與各項存款余額的比例不得高于８％。（六）存貸款比例指標(biāo)，各項貸款余額與各項存款余額的比例，年末比例不得高于８０％，年度中間比例由各省級分行根據(jù)本地農(nóng)村信用社情況核定。（七）中長期貸款比例指標(biāo)，一年期以上中長期貸款余額與一年期以上存款余額的比例不得高于１２０％。（八）貸款利息收回率指標(biāo)，貸款實收利息占貸款利息收入的比例不低于９０％。（九）資產(chǎn)利潤率指標(biāo)，利潤總額與全部資產(chǎn)的比例不低于０．５ %。6．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社組織及人事管理狀況6.1．內(nèi)部縱向和橫向職稱部門的劃分6.1.1縱向職能部門有：社員代表大會，理事會，主任室6.1.2橫向職稱部門：理事會（發(fā)展規(guī)劃委員會，風(fēng)險管理委員會，審計委員會，提名委員會，薪酬委員會），主任室（辦公室，人事教育處，發(fā)展觀好處，業(yè)務(wù)管理處，財會處，科技處，稽核處，檢查保衛(wèi)處）7．江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理的創(chuàng)新狀況立足三農(nóng)創(chuàng)新機(jī)制全面支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)7.1.調(diào)整服務(wù)策略。從服務(wù)對象到服務(wù)品種，從服務(wù)規(guī)模到服務(wù)范圍作出重大調(diào)整.第７頁7.2.完善農(nóng)貸管理辦法。關(guān)注農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展，積極探索配套服務(wù)的有效途徑在優(yōu)先支持一產(chǎn)的基礎(chǔ)上，努力支持農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)和民營企業(yè)、個體私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。7.3.創(chuàng)新服務(wù)方式。扎實開展以“深入農(nóng)戶、深入企業(yè)、深入社區(qū)”為主要內(nèi)容的“三深入”活動，深入農(nóng)戶7.4. 充分發(fā)揮銀行卡中間業(yè)務(wù)載體作用7.5.充分發(fā)揮國際業(yè)務(wù)的人民幣功能延伸效應(yīng)。7.6.充分發(fā)揮科技創(chuàng)新作為業(yè)務(wù)發(fā)展的堅實后盾作用。堅持科學(xué)的發(fā)展理念，把科技創(chuàng)新作為業(yè)務(wù)發(fā)展的動力之源。繼成功開通大額支付系統(tǒng)以后，通過前期系統(tǒng)開發(fā)和交易測試，又順利開通了小額支付系統(tǒng)，進(jìn)一步暢通了結(jié)算渠道。為進(jìn)一步規(guī)范信貸流程，完善信貸管理體制，開發(fā)了信貸管理系統(tǒng)和人民銀行信息管理系統(tǒng)，大大提高了風(fēng)險監(jiān)控的嚴(yán)密性和貸款程序的科學(xué)性，為今后防范信貸客戶利用本行多家支行進(jìn)行多頭貸款、逃避權(quán)限管理、違規(guī)超權(quán)限、超授信辦理融資業(yè)務(wù)等起到較強(qiáng)的技防作用。個人實習(xí)經(jīng)歷：我被分在柜臺以及大堂，接觸了其具體操作業(yè)務(wù)流程，以銀行存款收入作為銀行融資的主要途徑，在銀行存款保證的基礎(chǔ)上，利用種種業(yè)務(wù)把存款資金進(jìn)行再投資，實現(xiàn)銀行的利潤增長，把營業(yè)利潤作為銀行資金增長的重要手段。以國家基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)，根據(jù)銀行和市場的實際情況，上浮貸款利率或下降貸款利率以獲得最大利潤總值。 我將根據(jù)個人實習(xí)經(jīng)歷對這兩項業(yè)務(wù)從我的角度進(jìn)行一下闡述。8.1儲蓄業(yè)務(wù)儲蓄部門目前實行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。8.2 信用卡業(yè)務(wù)信用卡按是否具有消費信貸(透支)功能分為信用卡與借計卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸計卡與準(zhǔn)貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個額度內(nèi)進(jìn)行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單， 客戶就可以選擇全部付清或支付部分，第８頁如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計。而準(zhǔn)貸計卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費的一種卡。如建行的儲蓄龍卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡 ;按信用等級分為金卡與普通卡。8.3 大堂經(jīng)理的崗位職責(zé)（一）服務(wù)管理。嚴(yán)格按照《中國工商銀行服務(wù)工作規(guī)則》和《中國工商銀行宿州市分行服務(wù)工作實施方案》的規(guī)定，協(xié)助網(wǎng)點負(fù)責(zé)人對本網(wǎng)點的優(yōu)質(zhì)服務(wù)情況進(jìn)行管理和督導(dǎo)，及時糾正違反規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象。（二）迎送客戶。熱情、文明地對進(jìn)出網(wǎng)點的客戶迎來送往，從客戶進(jìn)門時起，大堂經(jīng)理應(yīng)主動迎接客戶，詢問客戶需求，對客戶進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)引導(dǎo)。（三）業(yè)務(wù)咨詢。熱情、誠懇、耐心、準(zhǔn)確地解答客戶的業(yè)務(wù)咨詢。（四）差別服務(wù)。識別高、低端客戶，為優(yōu)質(zhì)客戶提供貴賓服務(wù)，為一般客戶提供基礎(chǔ)服務(wù)。（五）產(chǎn)品推介。根據(jù)客戶需求，主動客觀地向客戶推介、營銷我行先進(jìn)、方便、快捷的金融產(chǎn)品和交易方式、方法，為其當(dāng)好理財參謀。（六）低柜服務(wù)。有條件的營業(yè)網(wǎng)點依據(jù)個人客戶提供的有關(guān)證明資料，辦理個人客戶的凍結(jié)、解凍和掛失、解掛等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。（七）收集信息。利用大堂服務(wù)陣地，廣泛收集市場信息和客戶信息，充分挖掘重點客戶資源，記錄重點客戶服務(wù)信息，用適當(dāng)?shù)姆绞脚c重點客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。（八）調(diào)解爭議?？焖偻咨频靥幚砜蛻籼岢龅呐u性意見，避免客戶與柜員發(fā)生直接爭執(zhí)，化解矛盾，減少客戶投訴。對客戶意見和有效投訴的處理結(jié)果在規(guī)定時間內(nèi)及時回復(fù)。（九）維持秩序。保持整潔的衛(wèi)生環(huán)境；負(fù)責(zé)對網(wǎng)點的標(biāo)識、利率牌、宣傳牌、告示牌、機(jī)具、意見簿、宣傳資料、便民設(shè)施等整齊擺放和維護(hù)；維持正常的營業(yè)秩序，提醒客戶遵守“一米線”，根據(jù)柜面客戶排隊現(xiàn)象，及時進(jìn)行疏導(dǎo)，減少客戶等候時間；密切關(guān)注營業(yè)場所動態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常情況及時報告，維護(hù)銀行和客戶的資金及人身安全。（十）工作要求。大堂經(jīng)理必須站立接待客戶（可坐下與客戶談業(yè)務(wù)），做到眼勤、口勤、手勤、腿勤，穿梭服務(wù)于客戶之間；要記載好工作日志（履行基本職責(zé)情況）和客戶資源信息簿（重點客戶情況）；因故請假，各行應(yīng)安排稱職人員頂替，不得空崗。第９頁（十一）定期報告。定期歸納分析市場信息、客戶信息、客戶需求及客戶對本網(wǎng)點產(chǎn)品營銷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面的意見，提出改進(jìn)的建議，以書面形式每月向主管行長和網(wǎng)點負(fù)責(zé)人報告一次（遇重大問題隨時報告）。對大堂經(jīng)理反映的問題，行領(lǐng)導(dǎo)和網(wǎng)點負(fù)責(zé)人應(yīng)及時研究， 并采取有針對性的措施加以解決。在沒有親身體驗大堂經(jīng)理的工作時，我認(rèn)為其工作非常簡單，但是直到接觸之后才發(fā)現(xiàn)，大堂經(jīng)理的工作不僅僅是疏導(dǎo)客流，對于其業(yè)務(wù)技能的掌握要求也是非常高的，隨時做活客戶的咨詢服務(wù)。實習(xí)小結(jié)9.1個人實習(xí)收獲：經(jīng)過這段時間的實習(xí)，我收獲了很多，具體如下：進(jìn)一步加深了專