16.信審會(huì)重點(diǎn)審核這些地方注意了就順利批貸

銀行對(duì)于客戶(hù)的基本信息收集主要包括客戶(hù)的年紀(jì)、婚姻狀況、戶(hù)籍狀況和房產(chǎn)信息、受教育程度、個(gè)人嗜好、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、家庭收入與開(kāi)支、保證人信息等。

1．客戶(hù)的年紀(jì)

客戶(hù)的年紀(jì)可以反映客戶(hù)的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，以及死亡的風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，一個(gè)人的年齡和其社會(huì)經(jīng)驗(yàn)成正比，年齡偏大或者偏小都會(huì)增大貸款的風(fēng)險(xiǎn)。年齡偏小的借款人：閱歷淺、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中缺乏管理經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)可能處于起步階段，經(jīng)營(yíng)存在很大的不確定性。另外，企業(yè)的實(shí)際所有人可能還會(huì)另有其人，例如父母等。年齡偏大的借款人：思想守舊且固執(zhí)、難于溝通；另外，受身體健康原因的影響，一旦發(fā)生生病或身故等意外情況，將會(huì)給還款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2．婚姻狀況

未婚和單身的借款人因?yàn)闆](méi)有家庭，因此其責(zé)任感很難判斷，而且這類(lèi)客戶(hù)流動(dòng)性較強(qiáng)，一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，可以自己一人之身而退，無(wú)形當(dāng)中會(huì)加大貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于重新組成家庭的再婚借款人，要了解夫妻雙方之前離婚的原因，判斷目前家庭的穩(wěn)定性。

在調(diào)查過(guò)程中，還要觀察配偶一方對(duì)申請(qǐng)貸款的態(tài)度，如果另一方堅(jiān)決反對(duì)或不配合調(diào)查工作，無(wú)形當(dāng)中也會(huì)加大貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

在調(diào)查過(guò)程中，也要注意觀察夫妻雙方的關(guān)系，以及申請(qǐng)人對(duì)家庭成員的態(tài)度，從而判斷其責(zé)任感。

如果借款人夫妻雙人在本地均有固定工作，小孩也在本地上學(xué)，這種穩(wěn)定性最高，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

3．戶(hù)籍狀況和房產(chǎn)信息

戶(hù)籍在本地，且在本地有房產(chǎn)的，在本地的穩(wěn)定性最高。所以借款人如果是本地人或在本地長(zhǎng)期居住的外地人，且其主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在本地，則貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

可以通過(guò)戶(hù)口簿來(lái)判斷借款人是本地人還是外地人，通過(guò)調(diào)查借款人或其親屬在本地是否有房產(chǎn)來(lái)判斷是否“長(zhǎng)期居住”。

對(duì)于以下類(lèi)型的客戶(hù)，由于其流動(dòng)性較大，可能會(huì)給貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在清收過(guò)程中會(huì)增加一定的難度：

外地人在本地經(jīng)營(yíng)，但是沒(méi)有房產(chǎn)的；

本地人在本地經(jīng)營(yíng)，但是沒(méi)有房產(chǎn)的；

本地人在外地經(jīng)營(yíng)的。

4．受教育程度

通常情況下，教育程度越高越有能力管理復(fù)雜的企業(yè)。

高等學(xué)歷以上—低風(fēng)險(xiǎn)

小學(xué)學(xué)歷或文盲半文盲—高風(fēng)險(xiǎn)

中等學(xué)歷—適度風(fēng)險(xiǎn)

5．個(gè)人嗜好

若發(fā)現(xiàn)有不良嗜好，如：吸毒、賭博、酗酒、打架斗毆等，將會(huì)給貸款帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

另外需要了解借款人有無(wú)投機(jī)的愛(ài)好，例如：炒股票、買(mǎi)彩票等，要將這些投機(jī)愛(ài)好與經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的內(nèi)在聯(lián)系進(jìn)行分析，譬如客戶(hù)每天是否都忙于炒股票而沒(méi)有精力照顧生意，是否將自己的全部積蓄都用于購(gòu)買(mǎi)彩票等，這些投機(jī)的愛(ài)好會(huì)導(dǎo)致貸款的轉(zhuǎn)移挪用，從而提高貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

在調(diào)查過(guò)程中，可以試探性的進(jìn)行提問(wèn)來(lái)判斷借款人有無(wú)不良嗜好，同時(shí)可以調(diào)查證明人對(duì)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

6．從業(yè)經(jīng)驗(yàn)

有豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的借款人了解行業(yè)的特點(diǎn)，熟悉企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，知道如何應(yīng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的困難。

了解借款人之前的經(jīng)歷，了解客戶(hù)轉(zhuǎn)行的原因，之前的行業(yè)與現(xiàn)在所從事的行業(yè)之間的聯(lián)系。

通過(guò)詢(xún)問(wèn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)流程，了解企業(yè)主對(duì)下游客戶(hù)、供貨商、分銷(xiāo)渠道，銷(xiāo)售季節(jié)性變化、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的熟悉程度，未來(lái)的發(fā)展計(jì)劃等問(wèn)題可以識(shí)別借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力。

從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足3年—高風(fēng)險(xiǎn)

從業(yè)經(jīng)驗(yàn)大于10年—低風(fēng)險(xiǎn)

從業(yè)經(jīng)驗(yàn)3—10年—適度風(fēng)險(xiǎn)

7．家庭的收入與支出

借款人要贍養(yǎng)多少人?他們都住在什么地方?有多少個(gè)孩子?家庭是否有其它收入來(lái)源?如配偶收入等。有家庭支出或其它特別支出嗎?近期可能產(chǎn)生的開(kāi)支和必需的家庭開(kāi)支是什么。借款人及他的家庭有什么有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)嗎?要求借