互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新案例經(jīng)典：做讓用戶尖叫的產(chǎn)品

站長(zhǎng)統(tǒng)計(jì)互聯(lián)??融創(chuàng)新案例經(jīng)典：做讓?戶尖叫的產(chǎn)品作者：黃震鄧建鵬出版社：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社出版時(shí)間2014年11?筆記僅?于知識(shí)積累和?我學(xué)習(xí)，不作他?。?、余額寶誕?的沃?：?付寶1.2003年10?18?，淘寶??次推出?付寶服務(wù)，其設(shè)?的初衷在于解決?購(gòu)時(shí)交易雙?的不信任問(wèn)題。2.2008年，?付寶推出?機(jī)?付業(yè)務(wù)，移動(dòng)?付成為?付寶的重要功能。3.2011年?付寶獲得央?辦法的國(guó)內(nèi)第?張《?付業(yè)務(wù)許可證》（業(yè)內(nèi)?稱“?付牌照”）。4.?付邏輯：?戶購(gòu)買商品時(shí)，不需要開(kāi)通?銀，只要在?次付款時(shí)提供銀?卡卡號(hào)、戶名、?機(jī)號(hào)碼等信息，銀?驗(yàn)證?機(jī)號(hào)碼正確性后，以后的每次付款只需要?戶輸?第三??付平臺(tái)的賬號(hào)密碼，并由第三??付發(fā)送?機(jī)動(dòng)態(tài)?令到?戶?機(jī)號(hào)上，?戶輸?正確的?機(jī)動(dòng)態(tài)?令，即可完成?付。5.快捷?付可以跨終端、跨系統(tǒng)、跨瀏覽器使?，??降低了?絡(luò)?付的門檻；?付過(guò)程由?付寶CTU系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控；如果?戶使?快捷?付進(jìn)?了?額交易，會(huì)由?付寶客服通過(guò)電話與持卡?確認(rèn)是否本?操作。6.?付寶已通過(guò)PaymentCardIndustry（簡(jiǎn)稱PCI）認(rèn)證，是由VISA、美國(guó)運(yùn)通公司、JCB和MasterCard等國(guó)際組織聯(lián)合推出的安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。7.2013年6?13?，阿?巴巴旗下?付寶公司宣布與天弘基?合作推出余額寶。8.余額寶三?優(yōu)勢(shì)：1)余額寶簡(jiǎn)單?便，流動(dòng)性強(qiáng)；通過(guò)資?結(jié)構(gòu)的控制和新技術(shù)（?數(shù)據(jù)和云計(jì)算）的運(yùn)?，余額寶得以保持其流動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。2)抓住傳統(tǒng)?融業(yè)忽視的“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”。3)為?戶提供了多元消費(fèi)場(chǎng)景，多樣理財(cái)產(chǎn)品。9.互聯(lián)??融狀態(tài)下，信息傳遞成本極低。10.銀?法定存款利率最?值：10%。11.七七??年年化化收益率收益率，是指貨幣基?最近7?的平均收益?平，進(jìn)?年化以后得出的數(shù)據(jù)。12.每每萬(wàn)份基萬(wàn)份基??單單位收益位收益，通俗地說(shuō)是投資1萬(wàn)元當(dāng)?獲利的?額。13.余額寶現(xiàn)有資?中約93%通過(guò)銀?協(xié)議存款借給銀?，5.3%是購(gòu)買短期國(guó)債和AAA級(jí)別的?融債和信?債等，其余是現(xiàn)?。14.作為?銀??融機(jī)構(gòu)，把從?戶?機(jī)來(lái)的散錢，集中起來(lái)存到銀??，成為同同??協(xié)協(xié)議存款議存款。同?協(xié)議存款利率是由貨幣基?公司和銀?進(jìn)?協(xié)商產(chǎn)?的，能夠反正市場(chǎng)的資?供求關(guān)系，其利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)?于?般存款利率。15.阿??微?服事業(yè)部總監(jiān)問(wèn)天：余額寶的真正?意是作為?個(gè)基礎(chǔ)資?賬戶，刺激消費(fèi)者進(jìn)?周期性消費(fèi)，“余額寶不會(huì)與其他互聯(lián)??融產(chǎn)品?拼收益率”。16.陳亮：余額寶并?單純的理財(cái)產(chǎn)品，?是?種提供增值服務(wù)的現(xiàn)?管理?具。17.天弘基?副總經(jīng)理周曉明：“未來(lái)余額寶會(huì)朝著兩個(gè)?向發(fā)展：?是利?余額寶的技術(shù)為?融機(jī)構(gòu)服務(wù)；另???則是將余額寶做成?個(gè)平臺(tái)，將更多機(jī)構(gòu)的更多活動(dòng)介?進(jìn)來(lái)?！?8.“凍結(jié)”類的?式使交易決策更靈活、周期更長(zhǎng)，同時(shí)購(gòu)物資?的理財(cái)收益不受損失，對(duì)于余額寶來(lái)說(shuō)，可以將凍結(jié)的資?融?其?融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)相應(yīng)服務(wù)為其盈利。19.繼余額寶之后，?付寶推出的第?款（保險(xiǎn)）理財(cái)產(chǎn)品：“元宵理財(cái)”，僅?持余額寶?戶參與預(yù)約、購(gòu)買。期限為1年，未滿?年提取會(huì)產(chǎn)??續(xù)費(fèi)。投資者有10天猶豫期，10天內(nèi)退保將收取不超過(guò)10元的?續(xù)費(fèi)。20.第三款理財(cái)產(chǎn)品“招財(cái)寶”理財(cái)平臺(tái)，為余額寶?戶專享，提供?些收益更?、期限更長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。21.余額寶與招財(cái)寶的區(qū)別在于，前者主要是購(gòu)物、消費(fèi)之余的理財(cái)平臺(tái)，獲得收益并?其主要功能；?后者卻是屬于專門的理財(cái)平臺(tái)，期間資??法贖回，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)余額寶要?，但是受益較多，?者功能具有互補(bǔ)性。22.投連險(xiǎn)：投資風(fēng)險(xiǎn)由投保?承擔(dān)，投資收益歸投保?所有；適合資?寬裕、有投資理財(cái)需求和?定風(fēng)險(xiǎn)承受能?的?購(gòu)買。?般分為數(shù)個(gè)賬戶可供選擇與調(diào)配。23.萬(wàn)能險(xiǎn)：有保底收益，風(fēng)險(xiǎn)較投連險(xiǎn)?，?較穩(wěn)健，不需要再數(shù)個(gè)賬戶之間選擇。在保證得到本?的前提下，其收益會(huì)在預(yù)期年化收益率與最低收益率之間變動(dòng)。余額寶在中國(guó)互聯(lián)?爆發(fā)伊始，最偉?之處是催醒了全民理財(cái)意識(shí)。?、理財(cái)通：社交航母上的理財(cái)神器1.2015年1?15?晚間，由騰訊財(cái)付通、微信與華夏基?合作推出的“理財(cái)通”上線。這是騰訊涉?互聯(lián)?理財(cái)領(lǐng)域的第?步。2.理財(cái)通僅限移動(dòng)端。（數(shù)據(jù)參考理財(cái)通上線初期統(tǒng)計(jì)）有6億多活躍?戶的微信是移動(dòng)互聯(lián)?時(shí)代的最???，完勝只有約2億?戶的?付寶。3.發(fā)布初期，理財(cái)通在未進(jìn)?宣傳的情況下，已實(shí)現(xiàn)每天1個(gè)多億的資?流?。4.2015年1?22?的紅包派發(fā)活動(dòng)吸納了?量?戶；正式上線??狂吸8億萬(wàn)資?。（圖?源于微信讀書(shū)app）理財(cái)通v.s.余額寶5.理財(cái)通的三?致勝妙法：1）基??對(duì)多，讓?戶??選。2）專攻微信移動(dòng)終端。3）?字當(dāng)頭的安全保障。6.基??對(duì)多優(yōu)化了?戶的投資渠道，促進(jìn)多家基?公司良性競(jìng)爭(zhēng)，避免騰訊被單家基?公司牽制。7.理財(cái)通在資?保障上僅?持?張銀?卡進(jìn)出，實(shí)現(xiàn)了資?流通閉環(huán)，更能確保資?到賬安全（雖然犧牲了?些?戶體驗(yàn)）；通過(guò)?量的數(shù)據(jù)和云計(jì)算判斷?付?為的風(fēng)險(xiǎn)性，保障?戶交易安全；與中國(guó)?財(cái)保險(xiǎn)（PICC）合作，對(duì)?戶被盜被騙等全額賠付。8.理財(cái)通原卡掛失后需銀?開(kāi)具掛失證明，給?戶造成了?定不便。9.理財(cái)通的未來(lái)：?納基?、豐富體驗(yàn)。10.?融問(wèn)題專家趙慶明：利率持續(xù)??最終將影響宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)利潤(rùn)下滑，難以維持?融資成本，?利率也就不存在了。11.所有基于貨幣基?的互聯(lián)?理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)經(jīng)歷由熱轉(zhuǎn)溫再?幅提升的必然趨勢(shì)。12.2014年8?理財(cái)通2.0上線，主打產(chǎn)品均為定期類基?。欲與貨幣基?霜官七?，在更?程度上滿?投資者需求?；ヂ?lián)?理財(cái)是新型產(chǎn)品，在通過(guò)簡(jiǎn)單的操作給?戶帶來(lái)便利體驗(yàn)的同時(shí)，服務(wù)的便利更是?分關(guān)鍵。三、微信紅包：撬動(dòng)變現(xiàn)的基點(diǎn)1.2013年11?的?次頭腦風(fēng)暴中，微信產(chǎn)品總監(jiān)?晨和同事們萌?了將公司內(nèi)部在年初通過(guò)的微信派發(fā)紅包的??變?演變?yōu)?個(gè)——微信紅包。2.微信紅包的天時(shí)：新年。3.微信紅包的?和：“討紅包”變?yōu)椤皳尲t包”。4.微信紅包的地利：微信平臺(tái)。微信作為移動(dòng)聯(lián)系?具，離?戶最近、受眾?更?。5.微信紅包實(shí)現(xiàn)了?額轉(zhuǎn)賬、AA收款；打車、電影票、?機(jī)充值、?電燃煤、車票、等?付功能；與京東合作推出微信商城；與點(diǎn)評(píng)合作推出“今?美?”；后續(xù)新增了騰訊公益、城市服務(wù)、家政服務(wù)、與藝龍合作推出酒店旅游業(yè)務(wù)，等等。騰訊將會(huì)開(kāi)發(fā)更?便快捷的?付應(yīng)?開(kāi)拓線下市場(chǎng)，進(jìn)?步覆蓋?們的?活。四、百度錢包：?站式的移動(dòng)?付1.百度錢包為百度旗下百付寶公司最新發(fā)布的第三??付業(yè)務(wù)品牌，提供超級(jí)轉(zhuǎn)賬、付款、繳費(fèi)、充值等?付業(yè)務(wù)，全?打造O2O?域，并提供“百度理財(cái)”等資產(chǎn)增值功能。2.2008年10?28?由百度旗下C2C交易平臺(tái)“百度有啊”與第三??付平臺(tái)“百付寶”同時(shí)對(duì)外發(fā)布，?次進(jìn)?第三??付。3.2013年10?10?，“百付寶”正式更名為“百度錢包”。4.2014年4?15?，百度召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，正式推出百度錢包，除?付功能外，還提供超級(jí)轉(zhuǎn)賬、?融理財(cái)、虛擬?付等功能。5.2014年4?25?，“百度錢包”正式登陸移動(dòng)端。6.百付寶總經(jīng)理章政華：約65%的移動(dòng)搜索需求涉及移動(dòng)?付。7.百度錢包轉(zhuǎn)賬不收?續(xù)費(fèi)，并未付款?和收款?提供免費(fèi)的短信通知；提供?機(jī)充值、?游充值等服務(wù)；提供多款理財(cái)產(chǎn)品，包括百度財(cái)B、百賺、百發(fā)、百賺利滾利；新增“拍照付”功能。8.百度14個(gè)億級(jí)APP，分別是百度系“親??”8個(gè)：?機(jī)百度客戶端（5億?戶）、百度瀏覽器、百度云、百度地圖、百度?機(jī)輸?法、百度視頻、百度?機(jī)助?；“???”6個(gè)：91桌?、91助?、安卓市場(chǎng)、愛(ài)奇藝視頻、PPS、安卓?jī)?yōu)化?師。9.百度通過(guò)“??+場(chǎng)景+?付”的模式滿??戶需求。14個(gè)億級(jí)APP擔(dān)當(dāng)“??”??，并通過(guò)各類輕應(yīng)輕?應(yīng)?讓合作商戶移動(dòng)化，最終由百度錢包完成閉環(huán)。（圖?源于微信讀書(shū)app）百度錢包的應(yīng)?邏輯10.百度搜索+百度地圖為百度錢包提供了強(qiáng)?的后盾。11.“拍照付”功能對(duì)平??告類的識(shí)別率?達(dá)90%，圖?識(shí)別過(guò)程也僅需1.5秒左右?！芭恼崭丁钡娜齻€(gè)優(yōu)勢(shì)：為百度樹(shù)?了??的品牌；安全性更好；蘊(yùn)含著巨?的流量??（?戶拿出?機(jī)拍照是個(gè)?頻需求）。12.2014年4?10?，百度錢包?向商戶退出了“萬(wàn)家讓利計(jì)劃”。合作費(fèi)率業(yè)內(nèi)最低，以吸引商戶?駐；同時(shí)借助百度搜索這?巨?流量??做?撐。13.百度輕應(yīng)?，對(duì)于使?頻率低、但需求強(qiáng)的原?應(yīng)?來(lái)說(shuō)，可以很好地解決流量問(wèn)題。14.百度錢包未來(lái)發(fā)??向：要保障錢包安全性；提升?戶體驗(yàn)；加強(qiáng)技術(shù)防范危險(xiǎn)。15.改善?戶習(xí)慣的?法：通過(guò)驚喜不斷刺激?戶習(xí)慣；持續(xù)給?戶施加?理暗??。16.2014年9?3?百度推出“直達(dá)號(hào)”，為傳統(tǒng)企業(yè)擁抱互聯(lián)?提供解決?案，樹(shù)?了百度移動(dòng)?態(tài)建設(shè)的?程碑。雄厚的基礎(chǔ)（百度搜索+百度地圖）加上得當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式是百度在移動(dòng)?付領(lǐng)域取得作為的關(guān)鍵。五、1989咖啡館：?由?的?由聯(lián)合1.成?時(shí)間：2013年10?18?；董事長(zhǎng)：楊勇；成??式：以眾籌的?式融資成?。2.王勇認(rèn)為，?級(jí)眾籌——未來(lái)眾籌的發(fā)展?向——有3個(gè)關(guān)鍵要素：參與感、歸屬感、榮譽(yù)感。3.互聯(lián)?給傳統(tǒng)組織帶來(lái)的最?挑戰(zhàn)就是去中?化，與此同時(shí)，去中?化帶來(lái)的就是對(duì)“失控”的恐懼。去中?化并不是沒(méi)有中?，?是在?由競(jìng)爭(zhēng)協(xié)作的情況下形成更多、更有活?的創(chuàng)意中?。4.眾籌對(duì)于創(chuàng)業(yè)項(xiàng)?來(lái)說(shuō)，是?個(gè)先聚合資源再裂變出能量的過(guò)程。5.眾籌可以看作是“眾包”概念在?融?業(yè)的體現(xiàn)?！氨姲备拍钣擅绹?guó)《連線》雜志編輯杰夫·豪2006年?次提出，意指運(yùn)?群??量驅(qū)動(dòng)商業(yè)未來(lái)。6.眾籌的核?是管理好期望。7.發(fā)路上，眾籌的股東?數(shù)要在200?以內(nèi)。六、翼龍貸：服務(wù)“三農(nóng)”與個(gè)體?商戶的P2P1.翼龍貸前?“中國(guó)在線貸款?”成?于2007年，2009年正式更名為翼龍貸?。2.董事長(zhǎng)：王思聰。3.翼龍貸服務(wù)“三農(nóng)”和個(gè)體?商戶；獨(dú)創(chuàng)同城O2O模式；放款?的利息?、借款?的成本低；借款?額分散，風(fēng)險(xiǎn)?；借款?信息透明；有多重風(fēng)控之盾；注重加?平臺(tái)可信度。4.翼龍貸的還款?式為還還本本付息付息，即每個(gè)?借款?向放款?返還利息，最后?個(gè)?返還本?。這種?式對(duì)城市?薪層來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較?、壓?較?；所以?部分?貸平臺(tái)采取的是等額本息等額本息還款制度，即每個(gè)?借款?等額返還本?與利息。5.翼龍貸對(duì)6萬(wàn)元以下借款采取?擔(dān)保原則，以減少借款成本、提?投融資效率、活躍借貸市場(chǎng)。6.對(duì)?貸平臺(tái)來(lái)講，?客戶越集中、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)越?。7.翼龍貸1）只對(duì)借款?發(fā)放?額借貸；2）有多層次全?位的風(fēng)控體系；3）具備有效地貸后催收?式；4）建?了風(fēng)險(xiǎn)撥備?制度。8.翼龍貸的運(yùn)營(yíng)原則：1）利率不超過(guò)國(guó)家規(guī)定的銀?通貸款利率的4倍；2）各地運(yùn)營(yíng)商不過(guò)?客戶的資?；3）平臺(tái)??不承諾回報(bào)率。翼龍貸P2P?融運(yùn)作模式和傳統(tǒng)?融機(jī)構(gòu)沒(méi)有性質(zhì)上的差別，不存在尖銳對(duì)??盾，并在?下??可形成互補(bǔ)：和銀?的客戶群互補(bǔ)；可以引?相應(yīng)的貸款需求；可以和銀?成熟的風(fēng)控體系相整合。七、拾財(cái)貸：讓投資者更有安全感1.2014年3?22?正式上線，創(chuàng)始?郭龍欣。2.拾財(cái)貸是國(guó)內(nèi)?家?向民營(yíng)類及融機(jī)構(gòu)（包括?額貸款公司和融資租賃公司等）和企業(yè)的第三?民營(yíng)?融債權(quán)交易平臺(tái)。實(shí)質(zhì)是?個(gè)中?的第三?交易撮合平臺(tái)。3.拾財(cái)貸以互聯(lián)?為依托，?向融資租賃企業(yè)，將已投放的存量信貸資產(chǎn)通過(guò)互聯(lián)?平臺(tái)以應(yīng)收債權(quán)轉(zhuǎn)讓?式出售給個(gè)?理財(cái)者。4.拾財(cái)貸的投資流程：投標(biāo)→滿標(biāo)→還款中→完成。投標(biāo)：最長(zhǎng)周期為7天，若被全額購(gòu)買完，標(biāo)的轉(zhuǎn)為“滿標(biāo)”；否則就是流標(biāo)，資?會(huì)?即解凍歸還投資?。滿標(biāo)：滿標(biāo)后，正常情況下平臺(tái)在兩個(gè)?作?內(nèi)處理并完成放款。借款?收到后開(kāi)始計(jì)算利息，并進(jìn)?還款周期。還款中：完成放款轉(zhuǎn)?還款流程，按標(biāo)的約定的周期還款。完成：已還完。整個(gè)流程中，拾財(cái)貸不收取投資者任何費(fèi)?，但投資者在第三??付平臺(tái)提現(xiàn)會(huì)被扣除必要的?續(xù)費(fèi)。5.融融資資租租賃賃是指出租?根據(jù)承租?對(duì)租賃物件的特定要求和對(duì)供貨?的選擇，出資向供貨?購(gòu)買租賃物件，并租給承租?使?，承租?則分期向出租??付租?，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租?所有，承租?擁有租賃物件的使?權(quán)。融資租賃是新的?融模式，融資公司和承租?所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)都相對(duì)?較低。?融融租租賃賃指由出租?根據(jù)承租?的請(qǐng)求，按雙?的事先合同約定，向承租?指定的出賣?，購(gòu)買承租?指定的固定資產(chǎn)，在出租?擁有該固定資產(chǎn)所有權(quán)的前提下，以承租??付所有租?為條件，將?個(gè)時(shí)期的該固定資產(chǎn)的占有、使?和收益權(quán)讓渡給承租?。?融租賃具有融物和融資的雙重功能。?融租賃可以分為2?品種：直接融資租賃和出售回租。?融租賃公司是?銀??融機(jī)構(gòu)。融資租賃公司是??融機(jī)構(gòu)企業(yè)。6.“本息盾”為拾財(cái)貸提供了三?擔(dān)保障：1）獨(dú)?的第三?資?監(jiān)管；2）四重債權(quán)擔(dān)保機(jī)制；3）透明、?效、?性化的操作。7.拾財(cái)貸的未來(lái)：1）向移動(dòng)端發(fā)展；2）發(fā)揮?數(shù)據(jù)的作?；3）完善風(fēng)控機(jī)制。?、京東供應(yīng)鏈?融：基于?數(shù)據(jù)的融資模式1.2012年京東推出供應(yīng)鏈?融。2.供應(yīng)鏈?融（SupplyChainFinance,SCF）是商業(yè)銀?信貸業(yè)務(wù)的?個(gè)專業(yè)領(lǐng)域（銀?層?），也是企業(yè)尤其是中?企業(yè)的?種融資渠道（企業(yè)層?）。它指銀?向客戶（核?企業(yè)）提供融資和其他結(jié)算、理財(cái)服務(wù)，同時(shí)向這些客戶的供應(yīng)商提供貸款及時(shí)收達(dá)的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。（簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是銀?將核?企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在?起提供靈活運(yùn)?的?融產(chǎn)品和服務(wù)的?種融資模式。）3.京東供應(yīng)鏈?融的模式：京東的供貨商們將京東出具的應(yīng)收賬款單據(jù)抵質(zhì)押給銀?，銀?確認(rèn)真實(shí)性后貸款給供貨商，然后銀?將這些應(yīng)收賬款設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品賣給京東和京東的其他供貨商。當(dāng)賬期到時(shí)，京東將貨款打給供貨商，供貨商向銀?還款，銀?將理財(cái)產(chǎn)品的本息付給京東或其他供貨商。在這?過(guò)程中，京東不僅還了錢，還賺了錢。具體模式有四種：1）采購(gòu)訂單融資。供貨商與京東簽訂采購(gòu)訂單的同時(shí)就發(fā)出借款要求，京東通知合作銀?，供貨商?訂單作為抵質(zhì)押物借款，賬期結(jié)束，京東打款給供貨商，供貨商還款。2）?庫(kù)單融資。銀?以?庫(kù)單、倉(cāng)單等為抵質(zhì)押物貸款，京東直接向銀?還款。3）應(yīng)收賬款融資。過(guò)程與采購(gòu)訂單融資相同，只是抵押或質(zhì)押物為應(yīng)收賬款的單據(jù)。4）擴(kuò)?融資。京東親?出資，根絕??積累的供貨商數(shù)據(jù)進(jìn)?評(píng)級(jí)，委托銀?放款、監(jiān)督和收款。4.2013年12?6?，京東上線“京保貝”，主打3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)。此前，京東的供應(yīng)鏈?融已積累了供貨商的信貸數(shù)據(jù)，為“京保貝”打下了基礎(chǔ)。5.“京保貝”主打特點(diǎn)是快速到賬和低利率；競(jìng)爭(zhēng)對(duì)?阿??貸的最?優(yōu)勢(shì)是產(chǎn)品成熟度和積累的?戶數(shù)量。6.平臺(tái)?融以量取勝，供應(yīng)鏈?融以質(zhì)取勝。?者共同點(diǎn)：都屬于?數(shù)據(jù)?融。區(qū)別是：平臺(tái)?融的數(shù)據(jù)來(lái)源是平臺(tái)上眾多賣家的經(jīng)營(yíng)記錄，平臺(tái)進(jìn)?條件較寬泛、?駐蘇?家較多；供應(yīng)鏈?融如京東是?營(yíng)商品，本?就是賣家，供貨商數(shù)量相對(duì)少于淘寶，但京東與供貨商的關(guān)系更穩(wěn)定、對(duì)供貨商的控制?更強(qiáng)。7.供應(yīng)鏈?融被稱為“早產(chǎn)?”，原因在于銀??上。銀?不愿意為中?企業(yè)服務(wù)，加速了供應(yīng)鏈?融的誕?。同時(shí)，供應(yīng)鏈?融?離不開(kāi)銀?，需要和銀?有很穩(wěn)定的關(guān)系、保證其充?的現(xiàn)?流，才能成為核?企業(yè)。8.京東供應(yīng)鏈的優(yōu)勢(shì)：1）基于數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)供應(yīng)商數(shù)據(jù)挖掘較深，熟知借款?信?狀況，打款速度快；2）京東有??的物流，運(yùn)作過(guò)程省去了與第三?物流溝通的環(huán)節(jié)，銀?也不必等第三?物流的證明，縮短了貸款審查的時(shí)間，加快放款速度；3）京東的?融業(yè)務(wù)不但有供應(yīng)鏈?融，還有消費(fèi)?融、?上?付、理財(cái)服務(wù)，可互相?撐。9.供應(yīng)鏈?融給物流企業(yè)帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)。銀?請(qǐng)物流企業(yè)監(jiān)督借款企業(yè)抵押存貨的真實(shí)性，物流企業(yè)通??的運(yùn)輸記錄核對(duì)后報(bào)知銀?，物流因此多了?項(xiàng)收費(fèi)。九、??貸：?新中的借貸模式1.P2P借貸指的是資?的供需雙?在特定的?絡(luò)環(huán)境中建?直接的借貸關(guān)系，?絡(luò)中的每個(gè)注冊(cè)?戶都可以通過(guò)?絡(luò)進(jìn)?信息的流通交據(jù)?定的規(guī)則，對(duì)?額、期限、風(fēng)險(xiǎn)、利率等進(jìn)?匹配，簽署具有法律效?的電?合同，從?滿?借貸雙?的需求并保障雙?的權(quán)益。2.?前世界上?較著名的P2P接待服務(wù)平臺(tái)有Prosper、Zopa、LendingClub等機(jī)構(gòu)。3.??貸于2010年成?，創(chuàng)始?楊?夫。4.??貸包括理財(cái)和借款兩個(gè)業(yè)務(wù)。理財(cái)部分含優(yōu)選理財(cái)計(jì)劃、三標(biāo)投資和債權(quán)轉(zhuǎn)讓，借款部分含?薪貸、?意貸和?商貸。5.2012年友信成?，將P2P業(yè)務(wù)模式搬到線下。同年11?，??貸與友信整合為”??集團(tuán)“，模式和上開(kāi)始向020靠攏：線下開(kāi)發(fā)借款?，線上對(duì)接理財(cái)?。6.??貸不提供擔(dān)保，不承諾保本保息。7.??貸的三個(gè)優(yōu)勢(shì)：1）?收益，年化收益率在10%-13%，?于銀?很多；2）低門檻，散標(biāo)投資門檻為50元；3）實(shí)地認(rèn)證。8.對(duì)于借款?信?的調(diào)查，?般采?信?認(rèn)證、機(jī)構(gòu)擔(dān)保和實(shí)地認(rèn)證。信?認(rèn)證是通過(guò)搜集?絡(luò)中的個(gè)?信息進(jìn)?分析和評(píng)估；機(jī)構(gòu)擔(dān)保是指??貸的合作伙伴為相應(yīng)的借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任；實(shí)地認(rèn)證是由??貸的兄弟公司友信派出??的專員進(jìn)?實(shí)地考察。9.??貸的借款主體為個(gè)?，且多為中?企業(yè)主，其中?意貸款占了很??部分，借款?途涉及進(jìn)貨、資?周轉(zhuǎn)等。10.國(guó)外P2P?貸模式的特點(diǎn)是?擔(dān)保。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也表?P2P?貸公司本?是不得進(jìn)?擔(dān)保的。但去擔(dān)保在中國(guó)時(shí)間中有很?阻?。11.??貸?創(chuàng)的風(fēng)險(xiǎn)備??可以為P2P?貸?業(yè)去擔(dān)保后的發(fā)展路徑提供借鑒，具體是指??貸按照借款?額的?定?例逐幣提取，?旦發(fā)?壞賬，?站將會(huì)?動(dòng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)備??進(jìn)?相應(yīng)地墊付，從?降低了出借?出借資??臨的還款風(fēng)險(xiǎn)。12.另外，機(jī)構(gòu)擔(dān)保也可以作為去擔(dān)保后的思路，其相當(dāng)于?種變相擔(dān)保（簡(jiǎn)介擔(dān)保）。13.P2P?貸?業(yè)完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序應(yīng)該包括事前防范，始終控制，和事后糾正與補(bǔ)償三個(gè)環(huán)節(jié)。14.??貸的風(fēng)險(xiǎn)管理包括4??措施：1）貸款額度控制；2）分散的出借模式；3）全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系；4）風(fēng)險(xiǎn)備??制度。15.??貸正在嘗試接?央?征信系統(tǒng)。16.從LendingClub與Facebook合作經(jīng)驗(yàn)看，與?型社交?站合作也是完善征信系統(tǒng)的可??法。（圖?源于微信讀書(shū)app）??貸與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)?的?較?、融360：貸款搜索與?價(jià)神器1.傳統(tǒng)銀?的顧客導(dǎo)向意識(shí)?缺，為融360的成長(zhǎng)提供了機(jī)會(huì)。2.融360成?于2011年，當(dāng)時(shí)的垂直搜索技術(shù)和移動(dòng)客戶端技術(shù)的成熟也促進(jìn)了其發(fā)展。3.互聯(lián)??融的垂直門戶可細(xì)分為：1）資訊平臺(tái)，如?貸之家、和訊?、東?財(cái)富等；2）垂直搜索平臺(tái)，如融360、好貸?等；3）在線?融超市，如91?融超市、平安?融超市。4.垂直門戶的發(fā)展趨勢(shì)：1）三流合?，融合資訊平臺(tái)、垂直搜索平臺(tái)和在線?融超市，但有突出重點(diǎn)；2）傻??融，讓沒(méi)有專業(yè)知識(shí)的?也可參與；3）精耕細(xì)作，將數(shù)據(jù)深度加?、提供更精準(zhǔn)的信息。5.受國(guó)內(nèi)銀?政策影響，存款利率低貸款利率?；但融360開(kāi)創(chuàng)了與銀?議價(jià)的新模式。6.融360開(kāi)創(chuàng)了與經(jīng)銷商合作的垂直門戶新模式，助于提升平臺(tái)服務(wù)?平。7.融360的核?競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：1）具備完善垂直搜索服務(wù)的能?，如搜索引擎技術(shù)、智能推薦技術(shù)、風(fēng)控體系數(shù)據(jù)分析能?、?融建模能?、銀?產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新能?、銀?產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)運(yùn)營(yíng)能?；2）與銀?關(guān)系的強(qiáng)化；3）減弱了?融機(jī)構(gòu)和?戶之間的信息不對(duì)稱，并通過(guò)征信風(fēng)控實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估和反饋。4）客戶端的發(fā)展領(lǐng)先于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)?。融360的垂直門戶模式實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)?融產(chǎn)品搜索技術(shù)的?新，體現(xiàn)了以顧客為導(dǎo)向的?融服務(wù)理念。未來(lái)的市場(chǎng)前景?闊，但也需繼續(xù)：豐富產(chǎn)品和服務(wù)信息，豐富貸款和信?卡項(xiàng)?；豐富理財(cái)業(yè)務(wù)。??、眾安保險(xiǎn)：“三馬”的純互聯(lián)?保險(xiǎn)1.2013年11?，眾安保險(xiǎn)正式開(kāi)業(yè)，成為中國(guó)?家互聯(lián)?保險(xiǎn)公司；由螞蟻?服、騰訊、中國(guó)平安等發(fā)起設(shè)?。2.眾安主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)，?標(biāo)客戶為電?商務(wù)專家、互聯(lián)?運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)?消費(fèi)者等互聯(lián)??戶。3.2012年6?，推出第?款產(chǎn)品——眾樂(lè)寶，保證淘寶買家的交易安全。4.2014年3?，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合聚劃算發(fā)布了——參聚險(xiǎn)，專為聚劃算量?打造、?于替代加?聚劃算所需的?額保證?繳納的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品。5.2014年4?，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合百度?機(jī)衛(wèi)?推出——百付安，專為下載使??機(jī)衛(wèi)?的?戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。6.2014年5?年推出37度?溫險(xiǎn)，是國(guó)內(nèi)?例?向個(gè)?的?象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。7.虛擬財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)是眾安保險(xiǎn)進(jìn)?步創(chuàng)新的領(lǐng)域。8.2014年7?22?，眾安保險(xiǎn)攜????機(jī)，推出???機(jī)意外保項(xiàng)?，為??旗下的??4獨(dú)家定制?機(jī)以外保障服務(wù)。??、阿??貸：信貸?動(dòng)批發(fā)??1.電?商務(wù)?額信貸：即電商企業(yè)利?互聯(lián)?、云計(jì)算扥信息化?段，對(duì)其長(zhǎng)期積累的平臺(tái)客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)?專業(yè)化挖掘和分析，通過(guò)公司或與銀?合作，向其平臺(tái)上的?微企業(yè)提供信貸服務(wù)。2.阿??貸不需要融資?提供任何抵押與擔(dān)保，只憑借純粹的信?進(jìn)?放貸。3.2002年3?阿?巴巴推出了誠(chéng)信通業(yè)務(wù)，主要解決?絡(luò)貿(mào)易信?問(wèn)題；2004年3?推出”誠(chéng)信通指數(shù)“，衡量會(huì)員信?狀況。4.2007年阿?巴巴與建?、??合作，先后分別推出“e貸通”、和“易融通”產(chǎn)款產(chǎn)品，主要服務(wù)于中?電商企業(yè)。5.2011年，阿??貸正式成?。6.?業(yè)背景：?微企業(yè)融資難；內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)往往不透明、不規(guī)范，不利于銀?獲取其真實(shí)信息；規(guī)模?、實(shí)?弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能?差；信?狀況較難獲得；貸款?額?、操作成本?。7.阿??貸實(shí)?貸前嚴(yán)格審查、貸中實(shí)時(shí)監(jiān)控、貸后違約懲罰的全流程風(fēng)控體系。8.阿??貸利?違約風(fēng)險(xiǎn)概率，對(duì)每個(gè)客戶制定“最優(yōu)定價(jià)”、以及針對(duì)新??戶實(shí)?差異化定價(jià)思路。9.阿??貸類型含：針對(duì)B2B的阿?貸款，針對(duì)B2C/C2C的淘寶貸款，以及針對(duì)航旅商家的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。阿?貸款類型含：阿?信?貸款和?商貸款；淘寶貸款含：淘寶訂單貸款，淘寶信?貸款，天貓訂單貸款，天貓信?貸款，聚劃算專項(xiàng)貸款，營(yíng)銷充值寶等。10.信信?貸款?貸款：以借款?的信譽(yù)為依據(jù)發(fā)出的貸款。資?需求?只需憑借在電商平臺(tái)上積累的交易信?，?需提供任何?抵押或擔(dān)保，向資??進(jìn)?申請(qǐng)，并由電商平臺(tái)提供信?額度，即可獲得貸款。11.?前淘寶信?貸款還款期限分為三種：授信期為3個(gè)?和6個(gè)?的貸款?利率為0.06%，授信期為12個(gè)?的貸款?利率為0.05%。12.淘寶申請(qǐng)貸款的條件：淘寶店鋪?zhàn)罱?個(gè)?持續(xù)有效經(jīng)營(yíng)，每個(gè)?都有有效交易量，經(jīng)營(yíng)狀況良好；誠(chéng)實(shí)守信，店鋪信?記錄良好；店鋪?zhàn)?cè)?年齡在18-65周歲，具有完全民事?為能?。13.阿?巴巴針對(duì)B2B的貸款分兩種：循環(huán)貸（已取消）——獲取?定額度作為備??，不取?不收利息，隨借隨還。固定貸——貸款額度在獲貸后?次性發(fā)放。14.訂訂單貸款單貸款：電商平臺(tái)上，當(dāng)有符合條件的賣家已發(fā)貨?買家未確認(rèn)收貨的訂單，就憑借訂單向資?提供?申請(qǐng)貸款，電商平臺(tái)為資??提供信?擔(dān)保，并?已發(fā)貨訂單作為質(zhì)押，資??給賣家提供訂單貸款，直接打?賣家在電商平臺(tái)的資?賬號(hào)中。消費(fèi)者收貨后，由電商平臺(tái)直接償還給資?提供者。訂單到款的實(shí)質(zhì)就是賣家把之后收到的錢提前進(jìn)??取，加速資?周轉(zhuǎn)。15.訂單貸款每筆貸款的期限最長(zhǎng)不能超過(guò)該筆貸款發(fā)放?起60天，否則算作預(yù)期。還款?式包括系統(tǒng)?動(dòng)還款，提前還款，逾期還款。16.阿??貸模式的致命局限：阿??融獲得的是“?額信貸管理公司”拍照，?不是“銀?牌照”，由于法律規(guī)定不能吸收公眾存款，阿?巴巴的放款都是先?公司??的注冊(cè)資本，其有限的?有資?將成為制約阿??貸發(fā)展的瓶頸。17.所謂資資產(chǎn)產(chǎn)證券化證券化是指將缺乏流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為在?融市場(chǎng)上可以?由買賣的證券，使其具有流動(dòng)性。18.資產(chǎn)證券化可采取公募，發(fā)?產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化、?流通性的證券，投資者眾多，因此可以進(jìn)??規(guī)模融資，且融資成本?信托計(jì)劃要低得多。?三、圖搜天下：讓企業(yè)移動(dòng)營(yíng)銷管理更簡(jiǎn)單圖搜天下是中國(guó)“移動(dòng)營(yíng)銷”市場(chǎng)領(lǐng)跑者，2009年10?在中國(guó)“硅?”中關(guān)村成?，致?于幫助中國(guó)企業(yè)提升營(yíng)銷管理能?！1.B2B模式；?標(biāo)群體是中國(guó)近千萬(wàn)家銷售型企業(yè)。2.2009年剛成?的圖搜天下產(chǎn)品功能單?，主要以地圖定位為主，?于企業(yè)對(duì)外勤?員進(jìn)?定位管理。3.企業(yè)營(yíng)銷管理的信息化過(guò)程經(jīng)歷了四個(gè)階段：紙質(zhì)階段、PC階段、互聯(lián)?階段和移動(dòng)智能階段。4.圖搜天下采取垂直SaaS（SoftwareasaService）模式，是通過(guò)互聯(lián)?以服務(wù)形式交付和使?軟件的業(yè)務(wù)模式。SaaS模式在軟件的升級(jí)、服務(wù)、數(shù)據(jù)安全傳輸?shù)雀鱾€(gè)??都有很?的優(yōu)勢(shì)。5.圖搜天下產(chǎn)品簡(jiǎn)單：九宮格界?、扁平化設(shè)計(jì)、操作簡(jiǎn)單；采取平臺(tái)化+垂直?業(yè)深度開(kāi)發(fā)；產(chǎn)品迭代快；免費(fèi)更新升級(jí)。SaaS云服務(wù)是?業(yè)的?個(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)，為企業(yè)管理軟件帶來(lái)了新的契機(jī)和應(yīng)?場(chǎng)景。?四、?電聯(lián)?：基于?數(shù)據(jù)的信?領(lǐng)域?命1.2007年6??電聯(lián)?成?；創(chuàng)始?范曉忻。2.?電聯(lián)?創(chuàng)建的?數(shù)據(jù)應(yīng)?，被看作是?數(shù)據(jù)理論與云技術(shù)在信?領(lǐng)域的?種?命性應(yīng)?，依托?主研發(fā)的云端數(shù)據(jù)挖掘機(jī)器?、云信?計(jì)算、云結(jié)構(gòu)服務(wù)三?核?技術(shù)，計(jì)算出企業(yè)客觀信?，做到了量化?融風(fēng)險(xiǎn)。3.云數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是指采?云端數(shù)據(jù)挖掘機(jī)器?管理系統(tǒng)，從企業(yè)端進(jìn)?產(chǎn)業(yè)鏈電?交易系統(tǒng)，實(shí)時(shí)收集相關(guān)數(shù)據(jù)，加密傳遞?管理系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的歸類、剔除、清洗、分析、檢驗(yàn)、糾偏等?動(dòng)化處理，將交易信息轉(zhuǎn)化為可量