醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的博弈分析

醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的博弈分析(統(tǒng)計(jì)與金融系,中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué))摘要:無(wú)論是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),都面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問(wèn)題。本文通過(guò)數(shù)學(xué)模型推導(dǎo)，分析社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)不可持續(xù)性以及對(duì)社會(huì)成員福利的負(fù)影響。同時(shí)求解商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)公司和投保人博弈的純策略均衡和混合策略均衡，并找出它們的部分影響因素和制約條件。此外，一些國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)體制現(xiàn)狀很好地支持了文中分析得到的結(jié)論。本文還嘗試比較兩種醫(yī)療保險(xiǎn)體制的優(yōu)劣，同時(shí)找出這些現(xiàn)象背后的根本原因。關(guān)鍵詞：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不對(duì)稱信息道德風(fēng)險(xiǎn)GameAnalysisoftheHealthInsuranceMarket(DepartmentofStatisticsandFinance,USTC,September2021)Abstract:Bothsocialhealthinsuranceandcommercialhealthinsurancearefacedwiththeproblemsofmoralhazardandadverseselection.Inthispaper,weusemathematicalmodelstoanalyzetheunsustainabilityofsocialmedicalinsuranceaswellasthenegativeimpactonthewelfareofmembersofsociety.Purestrategyequilibriumandmixedstrategyequilibriumexistincommercialhealthinsurancemarketsimultaneously,andtheinfluencingfactorsandconstraintstoinsurancecompaniesandpolicyholdersareobvious.Inaddition,thepresentsituationofthenationalhealthinsurancesystemofsomecountriessupportstheconclusionofthetext’sanalysisperfectly.Keywords:socialmedicalinsurance,commercialmedicalinsurance,asymmetricinformation,moralrisk1.導(dǎo)言關(guān)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)孰優(yōu)孰劣的爭(zhēng)論似乎早就有了結(jié)論，然而中國(guó)以及世界其他各國(guó)卻還是采用了各種不同的醫(yī)療保險(xiǎn)模式。一國(guó)政府在制定醫(yī)療保險(xiǎn)制度時(shí)，不僅要考慮“經(jīng)濟(jì)效率”，還要考慮其他因素，諸如“公平性”等。當(dāng)然，這里面也有更多其他的因素，很可能存在醫(yī)療保險(xiǎn)制度并不是用來(lái)作為改善民生的保障，而是成為滿足個(gè)人利益的手段的現(xiàn)象。UweDulleck和RudolfKerschbamer在”O(jiān)nDoctors,Mechanics,andComputerSpecialists:TheEconomicsofCredenceGoods”一文中建立了關(guān)于醫(yī)生與病人之間的博弈模型，針對(duì)過(guò)度治療、不充分治療和過(guò)度收費(fèi)的現(xiàn)象進(jìn)行了深入的討論，探討其對(duì)醫(yī)療費(fèi)用價(jià)格的影響，但并未涉及醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究。李俊慧在《坑爹的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)》一文中則著重討論了病人與醫(yī)生合謀，把視角轉(zhuǎn)向了二者合謀對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的影響。周宇楠在《商業(yè)醫(yī)保對(duì)改善醫(yī)患關(guān)系作用的博弈分析》一文中則進(jìn)一步考慮了患者、醫(yī)生和商業(yè)保險(xiǎn)公司三方相互博弈的行為。與該文的模型不同，本文為了著重研究醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)象，弱化了患者和醫(yī)生是否合謀的討論，而是直接認(rèn)為二者存在合謀的可能。我們運(yùn)用博弈論的方法分析市場(chǎng)參與者的行為，發(fā)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度帶來(lái)的結(jié)果是經(jīng)濟(jì)上的低效率，但某種程度上卻補(bǔ)貼了低收入的人群；商業(yè)保險(xiǎn)制度則顯然帶來(lái)了資源的更高效率的利用，當(dāng)然，其不能兼顧所謂“公平性”。關(guān)于兩種制度的一般性理論討論請(qǐng)閱讀第2部分和第3部分。第4部分是對(duì)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)制度的介紹，現(xiàn)實(shí)的例子很好地支持了第2和第3部分中一般性理論分析得到的結(jié)論。第5部分是對(duì)全文的簡(jiǎn)單小結(jié)。2.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制2.1社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的定義與主要問(wèn)題2.1.1社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的定義社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法形式強(qiáng)制實(shí)施，由雇主和個(gè)人按一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金，支付雇員醫(yī)療費(fèi)用的一種醫(yī)療保險(xiǎn)制度。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)指勞動(dòng)者患病時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其所需要的醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)貼或報(bào)銷，使勞動(dòng)者恢復(fù)健康和勞動(dòng)能力，盡快投入社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分，一般由政府承辦，政府會(huì)借助經(jīng)濟(jì)手段、行政手段、法律手段強(qiáng)制實(shí)行以及進(jìn)行組織管理。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為每一參保人員建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，以本人身份證號(hào)碼作為終身醫(yī)療保險(xiǎn)號(hào)碼。職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金歸個(gè)人所有，定向用于醫(yī)療消費(fèi)，超支不補(bǔ)，結(jié)余滾存，不得提取現(xiàn)金。職工死亡時(shí)，個(gè)人賬戶予以注銷，余額按規(guī)定繼承。2.1.2社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要問(wèn)題社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的宗旨是把沉重的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)分?jǐn)偟矫恳粋€(gè)社會(huì)成員身上，從而弱化貧富差距對(duì)社會(huì)的不利影響。和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不同，社會(huì)保險(xiǎn)具強(qiáng)制性。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集有著比較明顯的稅收特征（這也是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的本質(zhì)）。社會(huì)保險(xiǎn)面臨的最大問(wèn)題是道德風(fēng)險(xiǎn)，即由于醫(yī)療保險(xiǎn)減免了個(gè)人所需的部分或者全部醫(yī)療費(fèi)用，患者的醫(yī)療服務(wù)需求量就會(huì)比通常情況下自己支付的醫(yī)療服務(wù)量要多得多，造成了醫(yī)療服務(wù)的濫用。根據(jù)供給需求曲線的關(guān)系，當(dāng)個(gè)人只需支付部分醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，他的需求會(huì)比全額支付時(shí)大得多；當(dāng)個(gè)人無(wú)需支付醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，理論上會(huì)出現(xiàn)“無(wú)窮多”的消費(fèi)。當(dāng)然，在現(xiàn)實(shí)中，由于每個(gè)人的賬戶有一定限額，所以不會(huì)出現(xiàn)“無(wú)窮多”的消費(fèi)這種情況，不過(guò)卻有可能存在以各種方式“消費(fèi)”掉賬戶里的金額的現(xiàn)象。舉個(gè)例子，患者要求醫(yī)生給其假裝治療，實(shí)際上是用這部分費(fèi)用從醫(yī)院換取生活用品。我的母親在一家小醫(yī)院工作，小學(xué)的時(shí)候我就知道她所在的醫(yī)院存在“醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)”換香皂、花露水和毛巾的情況，當(dāng)然價(jià)格比市場(chǎng)價(jià)格稍微高一些。這實(shí)際上就是患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合謀來(lái)騙取保險(xiǎn)費(fèi)用。近幾年，對(duì)這一方面的監(jiān)管力度加大了很多，這種情況有所緩解，但還是存在。李俊慧在《坑爹的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)》一文中提過(guò)類似的情形，分析的也很全面到位，有興趣的讀者可以看看。由于上述道德風(fēng)險(xiǎn)情形的存在,使得投保人的期望收益不斷降低。但在現(xiàn)實(shí)中，道德風(fēng)險(xiǎn)并不總是發(fā)生，這與保險(xiǎn)合約的內(nèi)生利率以及市場(chǎng)利率密切相關(guān)。同時(shí)，很多人對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的“公平性”產(chǎn)生質(zhì)疑，因?yàn)樯绫Ｆ鋵?shí)就是變相的“劫富濟(jì)貧”。后文將會(huì)就這些問(wèn)題逐一展開討論。2.2基本假設(shè)在進(jìn)行正式的分析之前，先給出幾個(gè)假設(shè)。假設(shè)1：投保人（患者）都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。假設(shè)1中認(rèn)為投保人都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，這符合市場(chǎng)中的一般情況。在經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析中，我們一般都認(rèn)為參與者是風(fēng)險(xiǎn)厭惡的。假設(shè)2：投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度在短期內(nèi)的變化可以忽略。長(zhǎng)期而言，每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)都是顯著變化的。假設(shè)2使得我們?cè)诜治鰰r(shí)可以先不必考慮投保人的短期風(fēng)險(xiǎn)變化。比如一個(gè)人39歲時(shí)和42歲時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生顯著變化，當(dāng)然發(fā)生車禍或者其他意外可能會(huì)改變這一條件，在本文中，我們不考慮這種極端情形。而一個(gè)人40歲時(shí)與50歲時(shí)，他的身體狀況一般而言會(huì)發(fā)生較為明顯的變化。假設(shè)3：投保人的風(fēng)險(xiǎn)相互獨(dú)立的，投保人各自的行為也是相互獨(dú)立的。假設(shè)3的存在，使得我們?cè)诜治鰰r(shí)不必考慮投保人之間行為的相互影響，這使得分析極為簡(jiǎn)化：只需考慮每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收益。假設(shè)4：低風(fēng)險(xiǎn)人群占總?cè)藬?shù)的比例比較低。MichaelRothschild和JosephStiglitz在“EquilibriuminCompetitiveInsuranceMarkets:AnEssayontheEconomicsofImperfectInformation”一文中分析指出，當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)人群占總?cè)藬?shù)的比例比較低時(shí)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)才會(huì)出現(xiàn)分離的醫(yī)療保險(xiǎn)合同均衡。關(guān)于這一部分的詳細(xì)分析，請(qǐng)閱讀第3部分關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的分析。假設(shè)5：醫(yī)生總能夠準(zhǔn)確診斷病情，且醫(yī)生和病人之間可以合謀。當(dāng)醫(yī)生總能夠準(zhǔn)確診斷病情時(shí)，就不存在“誤診”的情況。當(dāng)然，也可以設(shè)立關(guān)于“誤診”的參數(shù)變量，例如“誤診率”。不過(guò)本文的目的就是研究當(dāng)病人與醫(yī)生存在合謀時(shí)（現(xiàn)實(shí)中這樣的情況大量存在），對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，做出這樣的取舍是合理的。以上五點(diǎn)假設(shè)適用于全文的分析，在局部分析時(shí)可能會(huì)放寬一些假設(shè)，以期和假設(shè)成立時(shí)的結(jié)果做一個(gè)比較。2.3模型的導(dǎo)入假設(shè)社保機(jī)構(gòu)根據(jù)收入把社會(huì)劃分為兩個(gè)階層，對(duì)兩個(gè)階層的每個(gè)成員分別征收,的保費(fèi)（>）。分為兩個(gè)階層是為了簡(jiǎn)化模型，實(shí)際可能分為很多種。同樣，假設(shè)對(duì)于病種，有兩類群體，一類群體具有的概率患大病，的概率患小??；另一類群體具有的概率患大病，的概率患小病?；即蟛〉母怕屎蜕鐣?huì)階層的分布是不相關(guān)的。則社會(huì)成員可以分成四類，其人數(shù)分別為。為總?cè)藬?shù)，。比如同樣是感冒，可以分為“重感冒”和“輕感冒”。當(dāng)然，也可分為三類，加上一個(gè)“中感冒”，不過(guò)這對(duì)文章的后續(xù)討論沒有本質(zhì)的影響，故此處簡(jiǎn)化為兩種。在實(shí)際中，病的嚴(yán)重程度甚至可以是連續(xù)，至于具體的如何度量，尚未有明顯的標(biāo)準(zhǔn)。比如“輕”與“重”是如何判斷的呢？這顯然是有很多主觀因素的?？傊?，為簡(jiǎn)化模型，此處分為兩種程度。階層（關(guān)系到保費(fèi)繳納）和患病概率分布矩陣如表1所示，其中繳納保費(fèi)的高低與患病風(fēng)險(xiǎn)的高低不相關(guān)。表1階層和風(fēng)險(xiǎn)的分布矩陣2.4道德風(fēng)險(xiǎn)的存在降低了投保人的期望收益本節(jié)我們討論道德風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的影響。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的“目標(biāo)”在于收支平衡，假設(shè)每一年的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金均按照上一年的保險(xiǎn)基金決算來(lái)制定。若某一年的決算超出預(yù)算，則由財(cái)政撥款進(jìn)行補(bǔ)貼。在合約開始生效的第一年，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)首先制定預(yù)算，其收入為：。假設(shè)5指出：醫(yī)生和患者存在合謀，也就是說(shuō)患者是存在道德風(fēng)險(xiǎn)的。我們先放寬假設(shè)5，先假設(shè)患者不存在道德風(fēng)險(xiǎn)。在此情形下，對(duì)于病種，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)專項(xiàng)基金報(bào)銷全部醫(yī)療費(fèi)用，社保機(jī)構(gòu)的管理費(fèi)用表示。則此時(shí)基金的預(yù)期支出為：。因此有基金的收支平衡方程如下：。假設(shè)1指出：患者都為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，不妨設(shè)其效用函數(shù)為：，這里的效用函數(shù)可以看成患者代表的效用函數(shù)。進(jìn)一步的，使用昂貴的治療方法，花費(fèi)為，且治愈后的治愈效用收入為；使用普通的治療方法，花費(fèi)為，治愈后的治愈效用收入為，且。關(guān)于此處的治愈效用收入，并非一般而言的確定性等價(jià)，而是作為一個(gè)函數(shù)表示。本文中，治愈之后給患者帶來(lái)正的收益，且收益與支付的醫(yī)療費(fèi)用正相關(guān)?？梢约僭O(shè)量化后的收益為，不妨假設(shè)，亦即，。當(dāng)然，我們也可以假設(shè)為其它形式，這對(duì)本文的討論和結(jié)論并沒有本質(zhì)影響，我們只是想說(shuō)明治愈的效用是由花費(fèi)的多少?zèng)Q定的。效用函數(shù)中的的含義是患者治愈效用收入減去支付的費(fèi)用（保費(fèi)）。在第三章的商業(yè)保險(xiǎn)分析部分，修正后的表示治愈效用收入減去支付的保費(fèi)加上保險(xiǎn)公司賠償?shù)慕痤~。也就是說(shuō)，代表的是患者的凈收益。效用函數(shù)中括號(hào)內(nèi)的和可以看作常數(shù)，這樣設(shè)定的目的是保證患者的始終處于效用函數(shù)的左半段（單調(diào)升區(qū)間）。治愈效用收入矩陣如表2所示：表2醫(yī)療費(fèi)和病情的分布矩陣當(dāng)患者患大病時(shí)，花費(fèi)治療，可以取得的治愈效果；而花費(fèi)治療，由于不能治愈，所以治愈效用收入為。當(dāng)患者患小病的時(shí)候，根據(jù)假設(shè)5，病人和醫(yī)生之間存在合謀，那么患者可能會(huì)要求醫(yī)生采取花費(fèi)的昂貴治療方式?；颊咭部赡懿粫?huì)合謀騙取保險(xiǎn)金，花費(fèi)治愈自己的疾病，此時(shí)他的治愈效果是。那么，對(duì)于四類人群，他們的期望效用分別如下所示。對(duì)第一類人群，期望收益為：；對(duì)第二類人群，期望收益為：；對(duì)第三類人群，期望收益為：；對(duì)第四類人群，期望收益為：。因?yàn)閷?duì)四類人群而言，稅收都是強(qiáng)制的沉沒成本，且，所以有不等式：成立。此時(shí)，因?yàn)閭€(gè)人只需支付部分或者無(wú)需支付醫(yī)療費(fèi)用，則四類人群都有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)，在患小病的時(shí)候，采用昂貴療法，以獲得的治愈效用收入。此時(shí)，對(duì)于人群：；對(duì)于人群：。那么第一年社會(huì)保險(xiǎn)基金的支出決算可以用后式表示：。第二年的收入根據(jù)第一年支出確定，則在,的基礎(chǔ)上，每個(gè)社會(huì)成員再多征收的費(fèi)用。第二年的收支平衡方程為：。第二年的收支方程和第一年的收支方程相減，可得：。當(dāng)社?；饹Q定在第二年增收這么多的保費(fèi)時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)基金在第二年可以達(dá)到平衡。同樣的，第三年在第二年的基礎(chǔ)之上再增加保費(fèi)。如此逐年增加保費(fèi)，可以使得社保基金持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)下去。下式為第二年各人群的效用收入:,。綜合上述分析，我們可以得到結(jié)論1。結(jié)論1：在極端的道德風(fēng)險(xiǎn)情況下，四類患者都對(duì)小病都將采用昂貴療法，報(bào)銷得到。這會(huì)導(dǎo)致下一年社會(huì)保險(xiǎn)基金增加收入的繳納，為，從而減少了患者下一年及以后年份的期望收益。2.5利率對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)情形的影響上一部分分析了在極端的道德風(fēng)險(xiǎn)條件下的情形，這一部分研究道德風(fēng)險(xiǎn)的制約因素。第一個(gè)因素是利率（特指市場(chǎng)利率），由于社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收支是重復(fù)無(wú)數(shù)年的，因此，在長(zhǎng)期收益和短期收益之間存在制約關(guān)系。另一方面，社會(huì)成員不同的利益也是制約道德風(fēng)險(xiǎn)的因素。四類人同時(shí)行動(dòng)，任何一方發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為，其他人群就能觀察到這類人的行為，從而效仿。這里的同時(shí)并不是絕對(duì)的，而是說(shuō)所有的人在一個(gè)接近的時(shí)間段內(nèi)行動(dòng)。由于假設(shè)3已經(jīng)指出：投保人各自的行為也是相互獨(dú)立的。也就是說(shuō)，雖然患者相互可以觀察到別人的行為，但是我們此處假設(shè)他們是同時(shí)行動(dòng)，對(duì)彼此的行為沒有影響。下文只對(duì)利率這一因素進(jìn)行分析。在極端道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，人群第一年獲得較多收益，但是第二年及以后收益減少，而如果人群不發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的行為，收益則保持穩(wěn)定。設(shè)為人群采取道德風(fēng)險(xiǎn)行為和不采取道德風(fēng)險(xiǎn)行為無(wú)差異時(shí)的利率（此利率是內(nèi)生的）。有如下等式，即。同理可得：；；。顯然有,。因此，為了讓四類人群都不出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際的市場(chǎng)利率需要滿足：。對(duì)于,，經(jīng)計(jì)算可知：當(dāng)時(shí)，，此時(shí)；當(dāng)時(shí)，，此時(shí)；當(dāng)時(shí)，，此時(shí)。于是我們可以得到結(jié)論2。結(jié)論2：在四類人同時(shí)行動(dòng)的時(shí)候，由于利率的制約因素，會(huì)使得四類人群思考和權(quán)衡采取道德風(fēng)險(xiǎn)行為是否對(duì)自己有利。足夠小的時(shí)候，能夠防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。然而在實(shí)際中，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金并不能決定市場(chǎng)利率，其只能通過(guò)設(shè)置合理的保費(fèi)（）。以目前的現(xiàn)狀來(lái)看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金設(shè)置的保費(fèi)并不是十分合理。、是不存在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)候，治療和兩種病所需花費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)格。對(duì)于，患者可以選擇用昂貴療法，則其收益為；患者也可以選擇普通療法，則其收益為。在通常情況下，患者在得小病的時(shí)候會(huì)選擇便宜的療法，則，即。因?yàn)?，且，則有，和的大小比較實(shí)際上是不確定的。那么結(jié)論2中的的限制條件并不一定，仍需要具體的數(shù)值代入計(jì)算。2.6社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)福利的影響事實(shí)上，如果不存在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么患者將會(huì)自行支付全部醫(yī)藥費(fèi)用，在這種情況下，人群的期望效用分別為：,和。為了方便和存在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)且無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)的情形相比較（因?yàn)槿绻约撼袚?dān)全部醫(yī)療費(fèi)用的話，那么患者就沒有動(dòng)機(jī)進(jìn)行“詐騙”，也不具備“詐騙的條件”），需要確定基金的征收政策，即的大小。由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的宗旨是提高弱勢(shì)群體的福利，不妨令，亦即基金管理機(jī)構(gòu)只收取等價(jià)的醫(yī)療費(fèi)用，而不收取額外的管理費(fèi)等。社?；鸸芾磉\(yùn)營(yíng)費(fèi)將全部由另一階層承擔(dān)，且使得成立。那么此時(shí)有：和可知：,,,。由上述分析，可得到結(jié)論3。結(jié)論3：人群，即繳納稅收為的低收入人群為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的受益者；人群，即繳納稅收為的高收入人群為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的利益受損者。即社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是通過(guò)向高收入人群征收高稅收，降低高收入人群的期望效用，從而增加低收入人群的期望效用。為了評(píng)價(jià)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)福利的影響，則需要設(shè)置評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)的不同，評(píng)價(jià)的結(jié)論也不同。目前有兩種主要的標(biāo)準(zhǔn)，分別如下。第一種是功利主義。功利主義者認(rèn)為，社會(huì)行為的目標(biāo)應(yīng)該是增進(jìn)個(gè)人效用總和的最大化。它是一種實(shí)值的福利函數(shù)(real-valuedwelfarefunction)（因此簡(jiǎn)稱為小寫字母的swf)。它認(rèn)為，社會(huì)福利值（用序數(shù)表示）取決于被認(rèn)為影響福利的所有可能的實(shí)值變量，即。Bergson-Samuelson社會(huì)福利函數(shù)表達(dá)式如下：當(dāng)沒有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)：。當(dāng)存在社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)：。顯然，由于,,,，且和的大小取決于人群的分布（的大小不確定）。另一種則是羅爾斯主義。羅爾斯主義者則認(rèn)為：社會(huì)福利的狀況僅僅取決于境況最差的一部分人的福利，即：當(dāng)沒有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)：。當(dāng)存在社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)：因?yàn)?，故。此時(shí)，由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的存在，社會(huì)福利降低了。這是因?yàn)?，?duì)低收入人群征收的保費(fèi)費(fèi)用設(shè)置的較低，再加上管理運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的存在，也就提高了，從而間接損害了高收入人群的利益。社會(huì)福利降低的結(jié)論看似不合理，因?yàn)楦呤杖肴巳汉偷褪杖肴巳旱呢?cái)富起點(diǎn)不同，，，且。而本文為了數(shù)學(xué)計(jì)算的方便，忽略和的差異。但是，由于對(duì)于低收入人群的保護(hù)政策和較高的管理運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的存在，確實(shí)存在降低社會(huì)福利的風(fēng)險(xiǎn)。2.7社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制的本質(zhì)前文分析指出，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制下，不僅僅存在降低社會(huì)福利的風(fēng)險(xiǎn)，而且社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制需要逐年增加保費(fèi)來(lái)維持運(yùn)轉(zhuǎn)，否則將會(huì)面臨平破產(chǎn)。而在實(shí)際中，我國(guó)的社保基金對(duì)個(gè)人征收的“保費(fèi)”是很少的，同時(shí)整個(gè)基金賬戶有“盈余”的。為什么我國(guó)的社?；鹉軌蛉绱恕敖】怠钡倪\(yùn)轉(zhuǎn)呢？原因就在于我國(guó)的社?；鹳~戶不僅僅靠向民眾收取“保費(fèi)”，同時(shí)還有巨額的財(cái)政撥款和補(bǔ)貼并且這占據(jù)了很大部分的比例，乃至超過(guò)了其收取的“保費(fèi)”本身。僅僅依賴收取的保費(fèi)，社?；鹪缇推飘a(chǎn)了；而財(cái)政補(bǔ)助和撥款，來(lái)源是稅收；而稅收也是從納稅人那里征收的。民眾在享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)帶來(lái)的所謂福利時(shí)，其實(shí)不知不覺的在以其他稅收的方式已經(jīng)為其買單了。當(dāng)然，正如前文所述，由于其他稅收一般是根據(jù)收入情況來(lái)征收的，所以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制的本質(zhì)是犧牲高收入人群的利益來(lái)補(bǔ)貼低收入人群在醫(yī)療方面的花費(fèi)。這也正是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制的“公平”目的的體現(xiàn)吧。值得注意的是，造成社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金不能有效率運(yùn)轉(zhuǎn)的另一個(gè)根本原因是：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的管理者并不是剩余索取者，沒有動(dòng)機(jī)搜集信息；同時(shí)他們始終在想法設(shè)法滿足自己的私人利益。3.商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)3.1商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的定義和主要問(wèn)題3.1.1商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的定義商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)最大的不同是，個(gè)人并不是強(qiáng)制性參加，而是自愿參加。3.1.2商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要問(wèn)題正如大家所知，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)問(wèn)題。例如，\o"在產(chǎn)品"在保險(xiǎn)\o"市場(chǎng)"市場(chǎng)上，由于保險(xiǎn)合同購(gòu)買者比保險(xiǎn)公司擁有更多的關(guān)于\o"商品質(zhì)量"自身身體健康狀況的信息，保險(xiǎn)公司由于完全掌握購(gòu)買者的身體健康狀況，只愿根據(jù)購(gòu)買者的平均健康水平付價(jià)，這就使低風(fēng)險(xiǎn)人群退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)人群繼續(xù)留在市場(chǎng)。如此反復(fù)，留在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的只會(huì)是高風(fēng)險(xiǎn)人群。道德風(fēng)險(xiǎn)也是另一個(gè)主要問(wèn)題，這也是下文要分析的重點(diǎn)。一方面，當(dāng)患者購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)合同之后，可能會(huì)降低對(duì)自己身體狀況的保護(hù)程度。甚至出現(xiàn)并未患病卻與醫(yī)生合謀虛開發(fā)票，要求保險(xiǎn)公司報(bào)銷的情況?；蛘卟∪嘶嫉氖切〔?，卻要求醫(yī)生采取昂貴的治療方式。這也是一種合謀，并且非常普遍。比如我愛運(yùn)動(dòng)，腳踝經(jīng)常扭傷，去校醫(yī)院看病時(shí)，總是要求醫(yī)生給我開“云南白藥”。醫(yī)生說(shuō)“三七傷片”和“紅花油”都能有效治愈我的病情。但顯然“云南白藥”更貴，治療效果更好。在這樣的情況下，只要堅(jiān)持，醫(yī)生總會(huì)同意我的要求。過(guò)度治療已經(jīng)成為一個(gè)習(xí)慣性的現(xiàn)象了。針對(duì)這一問(wèn)題，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)發(fā)布“報(bào)銷藥品目錄”等方式來(lái)解決，即只對(duì)部分價(jià)位合適的藥品和治療方式報(bào)銷，過(guò)于昂貴的藥品則不報(bào)銷。下文主要就逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)情形下的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中的博弈進(jìn)行分析。對(duì)逆向選擇的分析，主要適用于在購(gòu)買保險(xiǎn)合同時(shí)的博弈；而對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的分析，主要針對(duì)已經(jīng)購(gòu)買保險(xiǎn)合同之后，對(duì)患者申請(qǐng)理賠與保險(xiǎn)公司調(diào)查是否存在詐騙現(xiàn)象的策略進(jìn)行討論。在以下的分析中，仍然是建立在前文所述的五點(diǎn)假設(shè)的基礎(chǔ)之上的。3.2商業(yè)保險(xiǎn)公司有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)來(lái)消除不對(duì)稱信息在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制下，由于人們的保費(fèi)和身體風(fēng)險(xiǎn)狀況并沒有關(guān)聯(lián)，自身并沒有選擇的余地。所以在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制之下，不存在逆向選擇行為。而與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)不同，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司的收益與保險(xiǎn)合同的盈虧密切相關(guān)，他們自身就是保險(xiǎn)合同的損益的承擔(dān)者。所以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司有做足夠強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)來(lái)消除不對(duì)稱信息，以期實(shí)現(xiàn)更多的利潤(rùn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司采取的主要方法有：體檢，問(wèn)卷調(diào)查，基于歷史信息的判斷。3.2.1體檢這也是現(xiàn)在眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司所普遍采取的方法。在簽訂商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)合同之前，醫(yī)療保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保人在制定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行其身體狀況的檢查，這有利于排除某些先天性和器質(zhì)性疾病的投保人，比如先天性心臟病和其他患者等等。但是，這也只是對(duì)投保人健康狀況的不完全掌握。有很大一部分“高風(fēng)險(xiǎn)人群”還是無(wú)法被有效甄別，也就是說(shuō)還是存在逆向選擇發(fā)生的條件。此舉是為了掌握投保人現(xiàn)在的健康狀況。3.2.2問(wèn)卷調(diào)查在簽訂保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)公司會(huì)讓投保人填寫問(wèn)卷調(diào)查（或采取口頭調(diào)查等其他類似形式）。調(diào)查內(nèi)容主要是有無(wú)既往疾病史，有無(wú)家族病史等。但此舉效果也并不顯著，相當(dāng)部分的投保人還是會(huì)隱藏重要的信息，不對(duì)稱信息還是不能有效消除。這種方法本質(zhì)上也是想辦法獲取投保人健康狀況的歷史信息。3.2.3基于歷史信息的判斷保險(xiǎn)公司基于過(guò)去年份發(fā)生的事件來(lái)對(duì)未來(lái)做估計(jì)，就平均水平而言，人在短期內(nèi)（2-3年相對(duì)于人的一生可以看成是短期的）健康狀況的風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)發(fā)生較大變化；當(dāng)然，更長(zhǎng)的時(shí)間段里，比如5年，身體的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生更大的變化。如果時(shí)間更長(zhǎng)一些，風(fēng)險(xiǎn)狀況則會(huì)變化更大。所以這需要不斷的修正。上述的三種手段本質(zhì)都是相同的：基于對(duì)投保人身體健康狀況的現(xiàn)在的或者過(guò)去的信息，來(lái)預(yù)測(cè)其未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于平均而言，人的身體健康狀況在短期內(nèi)變化較小，此舉可以很有效的消除不對(duì)稱信息。雖然也只是部分消除，但作為剩余索取者的商業(yè)保險(xiǎn)公司，有動(dòng)機(jī)“年復(fù)一年”地了解投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)狀況，不斷地消除不對(duì)稱信息，減少逆向選擇行為的發(fā)生。3.3逆向選擇問(wèn)題的有效解決MichaelRothschild和JosephStiglitz在“Equilibriumin

CompetitiveInsuranceMarkets:AnEssayonthe

EconomicsofImperfect

Information”一文中對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆向選擇問(wèn)題做了一些研究。他們把投保人（病人）分為兩種類型（type）——高風(fēng)險(xiǎn)人群和低風(fēng)險(xiǎn)人群，并假設(shè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，并得到關(guān)于這個(gè)博弈的均衡的三個(gè)關(guān)鍵結(jié)論:(i)differenttypesarealwaysseparated（不同類型的人群往往是分離的）(ii)thereisatmostoneseparatingequilibrium（在這個(gè)博弈中，至多只有一個(gè)分離均衡）(iii)equilibriumexistsifandonlyiftheproportionofhigh-value(low-risk)typesissufficientlylow（當(dāng)且僅當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)人群足夠低的時(shí)候，分離均衡存在）上述均衡如圖1所示。圖1保險(xiǎn)市場(chǎng)的分離均衡圖中橫坐標(biāo)r表示保險(xiǎn)補(bǔ)助（即保險(xiǎn)公司向病人支付的理賠部分），縱坐標(biāo)m表示保險(xiǎn)費(fèi)（即病人向保險(xiǎn)公司支付的合同約定部分）。高風(fēng)險(xiǎn)人群（用1表示）和低風(fēng)險(xiǎn)人群（用2表示）的無(wú)差異曲線如圖所示，直線是保險(xiǎn)公司的零利潤(rùn)曲線。在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)下，基于前文假設(shè)，可以的得到分離均衡為圖中的?；谇拔募僭O(shè),所謂高風(fēng)險(xiǎn)人群即。高風(fēng)險(xiǎn)人群患大病的概率為，患小病的概率為。相對(duì)應(yīng)的，低風(fēng)險(xiǎn)人群即。低風(fēng)險(xiǎn)人群患大病的概率為，患小病的概率為。假設(shè)③指出：低風(fēng)險(xiǎn)人群的比例比較低。那么就會(huì)出現(xiàn)上述的分離均衡：商業(yè)保險(xiǎn)公司可以針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群和低風(fēng)險(xiǎn)人群分別制定一個(gè)保險(xiǎn)合同，而高風(fēng)險(xiǎn)人群和低風(fēng)險(xiǎn)人群均會(huì)選擇對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同。在上述情形下，逆向選擇可以得到有效解決。3.4商業(yè)保險(xiǎn)公司有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)來(lái)減少道德風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生當(dāng)患者已經(jīng)購(gòu)買保險(xiǎn)合同之后，還會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。下面我們嘗試通過(guò)建立模型，分析是否存在患者和保險(xiǎn)公司博弈的納什均衡。3.4.1博弈模型的建立保險(xiǎn)公司會(huì)盡力降低投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)減少不必要的理賠償付。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)人群，保險(xiǎn)公司給的合同為：保費(fèi)；對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)人群，保費(fèi)為（）。理賠率為，亦即發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)支付投保人賠償金QUOTE?；诖耍瑢?duì)前文假設(shè)的每個(gè)社會(huì)成員的效用函數(shù)做一個(gè)修正，修正后的每個(gè)社會(huì)成員的效用函數(shù)為:。對(duì)前文的而對(duì)于投保人的要求理賠行為，保險(xiǎn)公司將采取“不調(diào)查（直接理賠）”和“調(diào)查（調(diào)查屬實(shí)再理賠，否則將會(huì)采取一定的懲罰措施）”。由于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)往往是一年簽訂一次，所以不存在“利率”這一因素將不會(huì)對(duì)投保人的策略產(chǎn)生任何影響。加之商業(yè)保險(xiǎn)公司引入了調(diào)查和懲罰機(jī)制，所以即使是在極端的道德風(fēng)險(xiǎn)情形之下，也不會(huì)出現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制下的所有人都采取“過(guò)度治療（或等價(jià)行為）”行為的情況。假設(shè)在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)體制下，投保人采取詐騙的概率為；而保險(xiǎn)公司調(diào)查的概率為（為簡(jiǎn)化模型，假設(shè)保險(xiǎn)公司查明詐騙行為的查明率為1，即保險(xiǎn)公司只要調(diào)查總能查出是否為詐騙行為。調(diào)查的成本為，的值相對(duì)比較大，否則保險(xiǎn)公司將會(huì)普遍采用調(diào)查行為。對(duì)于過(guò)度治療或其他類似的詐騙行為，投保人得不到賠償，而保險(xiǎn)公司可以免于支付此次賠償金。關(guān)于詐騙率，現(xiàn)在做出進(jìn)一步的假設(shè)：人群的詐騙率與健康風(fēng)險(xiǎn)程度相關(guān)。也就是說(shuō)，高風(fēng)險(xiǎn)人群和低風(fēng)險(xiǎn)人群的詐騙率不同，。因?yàn)閷?duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)的人群，其患大病的概率不相同，所以真正得病的比例也不同，為了有效地查出詐騙行為，有。具體證明將在后續(xù)給出。博弈樹如圖2所示：圖2商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的博弈樹投保人患大病還是小病，這是由自然給定的；投保人根據(jù)自己的患病情況決定采取昂貴或者便宜的治療方式（醫(yī)生和病人存在合謀）；而保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人申請(qǐng)理賠的金額來(lái)決定是否采取調(diào)查。有高風(fēng)險(xiǎn)人群和低風(fēng)險(xiǎn)人群的收益矩陣分別如下。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群合同的不同純策略組合的收益矩陣如表3所示。表3高風(fēng)險(xiǎn)人群合同的純策略組合的收益矩陣商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司不調(diào)查調(diào)查高風(fēng)險(xiǎn)投保人患大病花費(fèi)花費(fèi)患小病花費(fèi)花費(fèi)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)人群合同的不同純策略組合的收益矩陣如表4所示。表4低風(fēng)險(xiǎn)人群合同的純策略組合的收益矩陣商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司不調(diào)查調(diào)查低風(fēng)險(xiǎn)投保人患大病花費(fèi)花費(fèi)患小病花費(fèi)花費(fèi)3.4.2純策略均衡面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群合同，當(dāng)且時(shí)，有下述不等式①②③④均滿足。①②③④第一個(gè)限制條件和調(diào)查成本Q有關(guān)，Q的大小直接影響上述不等式是否成立。第二個(gè)限制條件則是與治愈效用收入的函數(shù)形式相關(guān)（當(dāng)然，這是既定的），同時(shí)與賠償率β相關(guān)。此時(shí)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)人群和保險(xiǎn)公司的博弈，存在純策略納什均衡：（1）對(duì)于花費(fèi)的理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司選擇“調(diào)查”要優(yōu)于“不調(diào)查”。否則將會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司不能監(jiān)督詐騙行為，從而所有投保人都會(huì)盡可能選擇詐騙行為，而這樣是不能使得保險(xiǎn)公司持續(xù)運(yùn)營(yíng)下去的。（2）對(duì)于花費(fèi)理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司選擇“不調(diào)查”要優(yōu)于“調(diào)查”。否則將會(huì)多花費(fèi)的調(diào)查成本，但是卻不可能減少理賠金額。（3）當(dāng)保險(xiǎn)公司采取上述檢查制度時(shí)，投保人總是選擇“合適”的治療方式。也就是說(shuō)不存在合謀的情形，投保人患時(shí)選擇花費(fèi)治療，患時(shí)選擇花費(fèi)治療。因?yàn)榛紩r(shí)選擇花費(fèi)治療將不會(huì)起到治療效果，等價(jià)收入為0；而患選擇花費(fèi)治療時(shí)，由于存在調(diào)查監(jiān)督機(jī)制，將會(huì)損害投保人的利益，所以也將不會(huì)采取詐騙行為。類似的面對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)人群，當(dāng)且時(shí)，有下述不等式⑤⑥⑦⑧均滿足，此時(shí)也存在純策略納什均衡。⑤⑥⑦⑧值得注意的是，在本文的模型中，只要滿足高風(fēng)險(xiǎn)合同的兩個(gè)限制條件，那么低風(fēng)險(xiǎn)合同的兩個(gè)限制條件也自然滿足了。也就是說(shuō)，當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)合約下存在純策略均衡時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)合約也存在純策略均衡。由此得到結(jié)論4。結(jié)論4：在調(diào)查成本Q和賠償率β滿足一定條件時(shí)，此博弈中存在純策略均衡，且這時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)可以實(shí)現(xiàn)資源的有效率配置：每個(gè)病人都選擇了“合適”的治療方法，不存在“過(guò)度治療”的浪費(fèi)現(xiàn)象;保險(xiǎn)公司僅對(duì)昂貴花費(fèi)的理賠申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)，針對(duì)高、低風(fēng)險(xiǎn)人群，存在不同的純策略均衡。3.4.3混合策略均衡下面讓我們進(jìn)一步求解高風(fēng)險(xiǎn)人群合同和低風(fēng)險(xiǎn)人群合同情形下的混合策略納什均衡解。可根據(jù)給定投保人詐騙率的情形下，保險(xiǎn)公司調(diào)查或者不調(diào)查投保人的理賠申請(qǐng)是沒有區(qū)別的；同時(shí)給定保險(xiǎn)公司調(diào)查率的情形下，投保人詐騙和不詐騙沒有區(qū)別。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群合約，當(dāng)投保人提出花費(fèi)的治療的理賠申請(qǐng)時(shí)，得到下述幾個(gè)等式：解得：同時(shí)，解得：關(guān)于該合約的博弈的混合策略納什均衡為()。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)人群合約，當(dāng)投保人提出花費(fèi)的治療的理賠申請(qǐng)時(shí)，得到下述幾個(gè)等式：解得：同時(shí)，解得：關(guān)于該合約的博弈的混合策略納什均衡為()。由上述分析，關(guān)于詐騙率，可得結(jié)論5。結(jié)論5：在前述假設(shè)下，存在混合策略納什均衡解。此時(shí)，詐騙率的影響因素有調(diào)查成本、風(fēng)險(xiǎn)程度,且與其正相關(guān)；影響因素還有理賠率和支付的醫(yī)療費(fèi)用，且負(fù)相關(guān)。當(dāng)其他因素相同，只有風(fēng)險(xiǎn)程度不同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)人群的詐騙率高于低風(fēng)險(xiǎn)人群。同樣的，關(guān)于保險(xiǎn)公司的調(diào)查率，有結(jié)論6。結(jié)論6：同時(shí)調(diào)查率的影響因素也主要有四點(diǎn)構(gòu)成：風(fēng)險(xiǎn)程度（，的制定涉及到風(fēng)險(xiǎn)程度）、理賠率、支付的醫(yī)療費(fèi)用、以及治愈的等價(jià)收入、。根據(jù)函數(shù)形式可以判斷，對(duì)不同的保險(xiǎn)合同，采取的調(diào)查率λ也不相同。3.5商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可持續(xù)的關(guān)鍵因素由于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司可以采取一系列的舉措來(lái)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)的種種問(wèn)題。雖然并不能全部有效解決，但在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)下，保險(xiǎn)公司最終的邊際收益必定為0。也就是說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)公司虧損的時(shí)候，它就可以選擇退出這個(gè)市場(chǎng)。當(dāng)今世界上如此之多的保險(xiǎn)公司仍然在良好的運(yùn)營(yíng)，極大地支持了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度可持續(xù)性的結(jié)論。那么，為什么呢？為什么商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以做到呢？正如前文所說(shuō)，最關(guān)鍵的因素就是保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)合同的剩余索取者，他們有足夠強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)最大化自己的利潤(rùn)。4.國(guó)內(nèi)外醫(yī)療體制分析比較4.1中國(guó)——沉重的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)與混亂的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)在讓我們?cè)賮?lái)關(guān)注一下中國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系。我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系分為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?？傮w而言，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系依賴巨額的財(cái)政支持，并且運(yùn)行的效率仍不盡人意。我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)近年雖然有了一定的發(fā)展，但總體來(lái)說(shuō)仍然非?；靵y，而且問(wèn)題也非常繁多。4.1.1我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系建國(guó)以后，中國(guó)機(jī)關(guān)事業(yè)單位實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療制度，企業(yè)實(shí)行勞保醫(yī)療制度。隨著醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的日益沉重，1994年國(guó)務(wù)院在取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的實(shí)施方案，并于1998年底出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》。我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)體系分為4部分，分別是：機(jī)關(guān)事業(yè)單位的公費(fèi)醫(yī)療制度；城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度；城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度；新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。機(jī)關(guān)事業(yè)單位的公費(fèi)醫(yī)療體系面向各級(jí)政府、黨派、人們團(tuán)體及文化、教育、科研、衛(wèi)生等事業(yè)單位的工作人員、二等乙級(jí)以上革命傷殘軍人、高等院校在讀學(xué)生。在此制度之下，除了掛號(hào)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)滋補(bǔ)藥品以及整容、矯形等少數(shù)項(xiàng)目由個(gè)人自付費(fèi)用外，其他醫(yī)藥費(fèi)全部或者大部分由公費(fèi)醫(yī)療經(jīng)費(fèi)開支。享受此項(xiàng)保險(xiǎn)的人員按服務(wù)項(xiàng)目支付門診、住院的檢查費(fèi)、藥品費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、計(jì)劃生育手術(shù)的醫(yī)藥費(fèi)及因公負(fù)傷、致殘的醫(yī)藥費(fèi)用等、公費(fèi)醫(yī)療的經(jīng)費(fèi)由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，由各級(jí)衛(wèi)生行政部門設(shè)立的公費(fèi)醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理.城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的享受范圍和對(duì)象為城鎮(zhèn)所有用人單位，包括企業(yè)（國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)等）、籍貫、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其職工。醫(yī)療保險(xiǎn)基金由用人單位和職工共同繳納，用人單位按照當(dāng)?shù)芈毠すべY總額的6%左右繳費(fèi)，職工個(gè)人的繳費(fèi)比例一般為本人工資的2%左右。按照統(tǒng)賬結(jié)合的制度模式，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金分為社會(huì)統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶兩個(gè)部分。個(gè)人賬戶的資金來(lái)源于兩個(gè)部分：一部分是個(gè)人繳納部分；另一部分是單位繳納部分，集體劃分方法由統(tǒng)籌地區(qū)在考慮疾病支出風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上確定。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障對(duì)象包括不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋范圍的未成年人、已到退休年齡但無(wú)退休待遇的老年人亦即固定工作無(wú)固定收入來(lái)源的人員。由于這項(xiàng)保險(xiǎn)制度運(yùn)行時(shí)間還較短，其繳費(fèi)水平和保障水平各地不一。很多地方傾向于從低水平起步，繳費(fèi)水平很低，保障水平也很低。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)以個(gè)人（家庭）繳費(fèi)為主，政府給予適當(dāng)補(bǔ)助，有條件的用人單位對(duì)職工家屬參保費(fèi)也可以給予補(bǔ)助。這項(xiàng)保險(xiǎn)主要用于支付參保居民符合醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定范圍內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用和規(guī)定病種門診醫(yī)療費(fèi)用。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)定統(tǒng)籌基金的欺負(fù)標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額。統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高支付限額以下的醫(yī)療費(fèi)用，由統(tǒng)籌基金和城鎮(zhèn)居民按一定比例分擔(dān)。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度最大的特點(diǎn)在于，籌資機(jī)制相對(duì)完善，明確了個(gè)人、集體、政府的籌資責(zé)任，加大了政府的支持力度。在醫(yī)療費(fèi)用的籌集上政府承擔(dān)了大部分責(zé)任。資金問(wèn)題一直是合作醫(yī)療制度的瓶頸，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在資金籌集渠道和籌集標(biāo)準(zhǔn)上，突出了各級(jí)財(cái)政的資金支持和引導(dǎo)作用。從不同地區(qū)來(lái)看，東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)人口參合率較高，但貧困和特困人口的參合率較低。中西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)人口參合率較低，但五保戶、貧困和特困人口的參合率較高。截至2020年底，全國(guó)參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)為47343萬(wàn)人。其中，參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)為25227萬(wàn)人，比上年末增加1492萬(wàn)人；參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)為22116萬(wàn)人，比上年末增加2588萬(wàn)人。參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工人數(shù)為4641萬(wàn)人，比上年末增加58萬(wàn)人?？梢姵擎?zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍是越來(lái)越廣。與此同時(shí)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍也在不斷擴(kuò)大。2020年，全國(guó)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入4945億元，比上年增長(zhǎng)25.0%，其中統(tǒng)籌基金收入3015億元，個(gè)人賬戶收入1930億元；醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出4018億元，比上年增長(zhǎng)22.8%，其中統(tǒng)籌基金支出2509億元，個(gè)人賬戶支出1509億元。年末統(tǒng)籌基金累計(jì)結(jié)存3518億元，但地區(qū)間很不均衡，個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)存2165億元。全國(guó)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入594億元，比上年增長(zhǎng)68.1%；基金支出413億元，比上年增長(zhǎng)55.0%；年末基金累計(jì)結(jié)存497億元。2020年，職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)享受醫(yī)療服務(wù)總?cè)舜芜_(dá)10.9億人次，住院醫(yī)療費(fèi)用中統(tǒng)籌基金次均支付6112元，比上年增長(zhǎng)8.2%；城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)享受醫(yī)療服務(wù)總?cè)舜芜_(dá)1.4億人次，住院醫(yī)療費(fèi)用中基金次均支付2891元，比上年增長(zhǎng)10.7%。通過(guò)上面的這些數(shù)據(jù)不難看出，整個(gè)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的可持續(xù)運(yùn)行，主要依賴統(tǒng)籌基金的支持，這一部分是通過(guò)財(cái)政等手段實(shí)現(xiàn)的。僅僅依靠個(gè)人賬戶的資金，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到收支平衡的。以2020年的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金為例，個(gè)人賬戶收入1930億元，而支出為4108億元，是個(gè)人賬戶收入的兩倍多。其中，個(gè)人賬戶中只有1/4是個(gè)人繳納的。如果沒有財(cái)政的強(qiáng)力支持，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)早就已經(jīng)“破產(chǎn)”了！4.1.2我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)體系我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在保障和改善民生的大背景下，有了一定的發(fā)展，保持年均18.2％的增長(zhǎng)速度。但是目前整體規(guī)模小，專業(yè)化程度低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱。具體問(wèn)題如下。首先，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在社會(huì)保障中定位不清，大多和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)接。也就是說(shuō)，其并非是一個(gè)獨(dú)立的體系，而是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的附庸。醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了自身利益提供過(guò)度醫(yī)療服務(wù)，消費(fèi)者也產(chǎn)生過(guò)度需求，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用大幅上漲，賠付率逐漸加大。這些在前文的模型中已經(jīng)作了詳細(xì)的討論。其次，保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)沒有得到政府的政策扶持，我國(guó)目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)不容樂觀。其中，成立時(shí)間已有4年、占健康險(xiǎn)市場(chǎng)24％的人保健康險(xiǎn)公司，其2017年全年保費(fèi)收入為137.78億元，相當(dāng)于一家中等壽險(xiǎn)公司兩個(gè)月的保費(fèi)收入。我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)的比例不足2％。我國(guó)目前存在的專業(yè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司，如昆侖健康、瑞福德健康保險(xiǎn)公司大多存在發(fā)展緩慢、產(chǎn)品單一等問(wèn)題。此外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)，一方面，由于政策法規(guī)沒有明確規(guī)定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，不少地方的社保部門和行業(yè)互助組織等機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營(yíng)；另一方面，一些保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)奪健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)惡性降價(jià)、誤導(dǎo)客戶，擾亂市場(chǎng)秩序。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)公司中的整體地位不高、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)人才缺乏、產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)嚴(yán)重匱乏、醫(yī)療服務(wù)提供者不積極配合，這些因素阻礙著商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的快速發(fā)展。綜上可見，我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是一片混亂，處于低效的狀態(tài)。以下介紹四個(gè)其他國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，有財(cái)政承擔(dān)的公費(fèi)制度，還有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度（其本質(zhì)任然是財(cái)政承擔(dān)了部分，但是承擔(dān)的額度比公費(fèi)醫(yī)療體制要少）。此外還有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的典型。這些例子也都支持了前文得到的關(guān)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)論。4.2英國(guó)——公費(fèi)醫(yī)療體制的典范英國(guó)實(shí)施公費(fèi)醫(yī)療即“全民健康服務(wù)”(NHS)。所有合法居民，哪怕是外國(guó)人，都可以在NHS所指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)享受基本上免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。國(guó)家為NHS付賬的大頭兒(80%)來(lái)自財(cái)政，一小部分(大約12%)來(lái)自國(guó)家保險(xiǎn)基金(類似于我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)基金，主要負(fù)責(zé)失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn))，還有一小部分來(lái)自向病人收費(fèi)，因?yàn)椤按篌w上免費(fèi)”不等于什么都免費(fèi)?？偟膩?lái)說(shuō)，英國(guó)公費(fèi)醫(yī)療中自費(fèi)的比例不高。對(duì)于什么病可以享受公費(fèi)醫(yī)療，英國(guó)沒有加以限制。至于采用什么檢查治療手段，政府也沒有給出明確的規(guī)定。門診服務(wù)(俗稱“小病治療”)由全科醫(yī)生來(lái)提供，什么病都能看。他們要么個(gè)體行醫(yī)，要么合伙建立診所，構(gòu)成所謂“社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)體系”的主干。英國(guó)的醫(yī)院基本上不提供門診服務(wù)，只提供急診、?？坪妥≡悍?wù)。因此，英國(guó)居民生了病，一般只能先去社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)看家庭醫(yī)生，有需要再轉(zhuǎn)到醫(yī)院去。所以，英國(guó)的醫(yī)院不會(huì)人滿為患，也沒有所謂的“專家門診”，更沒有“掛號(hào)托子”。簡(jiǎn)而言之，英國(guó)提供的醫(yī)療體制就是通過(guò)政府購(gòu)買來(lái)實(shí)現(xiàn)的。但是，無(wú)論如何，公費(fèi)醫(yī)療體制的弊病之一就是服務(wù)水平差，這是英國(guó)的一個(gè)老大難問(wèn)題。所有采納英國(guó)模式或者準(zhǔn)英國(guó)模式的國(guó)家和地區(qū)都面臨這一問(wèn)題。病人在公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)做手術(shù)需要等待幾個(gè)月是家常便飯。所以，即便在英國(guó)，民眾能享受相當(dāng)不錯(cuò)的公費(fèi)醫(yī)療，但是滿意度卻不高。為了獲得更好的服務(wù)，不少人不得不購(gòu)買民營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)。4.3印度——徒有其表的公費(fèi)醫(yī)療體制作為曾經(jīng)的英屬殖民地，印度的醫(yī)療體制在某種程度上繼承了英國(guó)的體制。但是貧窮的印度由于自身財(cái)政實(shí)力比不上英國(guó)，公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)狀況一塌糊涂，所以民眾大多到民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)去看病。民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)當(dāng)然不免費(fèi)，民眾去看病，要么自己掏腰包，要么事先購(gòu)買民營(yíng)的醫(yī)療保險(xiǎn)。結(jié)果是，印度醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中，國(guó)家或公共部門支出所占的比重，區(qū)區(qū)18%左右，而82%則來(lái)自民眾口袋或民營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。印度和英國(guó)都是公費(fèi)\o"醫(yī)療體制"醫(yī)療體制，但其表現(xiàn)的差距如此巨大（雖然英國(guó)的公費(fèi)醫(yī)療服務(wù)水平也不盡人意）。歸根結(jié)底，就在于印度政府的財(cái)力跟不上。如果政府財(cái)力跟不上，硬要搞公費(fèi)醫(yī)療，也是無(wú)濟(jì)于事的。公費(fèi)醫(yī)療表面上公平，但其實(shí)窮人還是無(wú)法看病。可見，公費(fèi)醫(yī)療體制的效果是很差的，同時(shí)需要強(qiáng)有力餓財(cái)政支撐。說(shuō)白了，即通過(guò)稅收來(lái)滿足公共醫(yī)療服務(wù)，最終買單的還是民眾自己。4.4德國(guó)——社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的典范德國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)分兩種類型：一是法定社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。參保對(duì)象是稅前收入不超過(guò)義務(wù)界限的就業(yè)者、失業(yè)人員、養(yǎng)老金領(lǐng)取者、大學(xué)生和就業(yè)前的實(shí)習(xí)生。二是商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)，屬自愿參加。參保對(duì)象是稅前收入超過(guò)法定義務(wù)界限的就業(yè)者，其子女不能享受家庭聯(lián)保。商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)占總?cè)丝诘谋壤^低，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了絕大多數(shù)人口。德國(guó)法定的醫(yī)療保險(xiǎn)，其保障是全方位的，具體保障內(nèi)容有：預(yù)防(含接種）、孕婦保健、醫(yī)療、康復(fù)、疾病津貼、生育津貼、死亡津貼等。而中國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)僅覆蓋了醫(yī)療，這與我國(guó)的財(cái)力密切相關(guān)。德國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)非?？犊?。產(chǎn)生的結(jié)果是，德國(guó)衛(wèi)生費(fèi)用占GDP的比重在世界范圍內(nèi)屬于較高的，大約為10%，其中公共支出的部分占了8%。與此相比較，英國(guó)衛(wèi)生費(fèi)用占GDP的比重大約為7%，其中公共支出的部分占了6%。這與前文的分析十分吻合：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制的持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)必須依靠巨額的財(cái)政支出來(lái)維持！4.5美國(guó)——商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的典范美國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)模式美國(guó)健康保險(xiǎn)高度發(fā)達(dá)，其特點(diǎn)是完全采用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)，在所有發(fā)達(dá)國(guó)家中，美國(guó)是唯一一個(gè)沒有全民社會(huì)健康保險(xiǎn)的國(guó)家。美國(guó)在醫(yī)療保險(xiǎn)上更多的是強(qiáng)調(diào)個(gè)人的責(zé)任而非政府責(zé)任或行政的限制，因而在美國(guó)就形成了獨(dú)特的以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為主的醫(yī)療保障制度。除了少部分享有Medicare（老年人免費(fèi)醫(yī)療制度）、Medicaid（窮人醫(yī)療救助制度）及少數(shù)民族免費(fèi)醫(yī)療制度的人群外，大部分美國(guó)公民是參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以保障自身健康水平的。美國(guó)的健康險(xiǎn)市場(chǎng)是以團(tuán)險(xiǎn)為主的市場(chǎng)；因而據(jù)統(tǒng)計(jì)，除享受免費(fèi)醫(yī)療制的少部分人群外，美國(guó)尚有14%的人口沒有任何醫(yī)療保障的覆蓋。即此種以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保障體系主體的模式帶來(lái)的最主要社會(huì)問(wèn)題是公民健康保障的公平性低下?？傮w來(lái)說(shuō)，美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的很成熟并且很成功。但其最主要的缺憾是，不能兼顧“公平性”。5.小結(jié)通過(guò)前文研究分析，我們可以看出社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制僅靠自身的“保費(fèi)”是不能夠持續(xù)運(yùn)營(yíng)的。如果沒有國(guó)家財(cái)政上的支持，恐怕早已破產(chǎn)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制下，犧牲了“效率”來(lái)?yè)Q取所謂的“公平”。而對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的管理者有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)來(lái)消除不對(duì)稱信息并且采取一系列措施來(lái)最大化自己的利益。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，參與者想法設(shè)法最大化自己的利益，競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)促進(jìn)效率提高，使得整個(gè)市場(chǎng)處于高效率的狀態(tài)。致謝我要感謝郭老師三個(gè)月來(lái)對(duì)我大研計(jì)劃的耐心指導(dǎo)與幫助，同時(shí)更要感謝他兩年來(lái)對(duì)我學(xué)業(yè)和學(xué)術(shù)態(tài)度的正確引導(dǎo)。此外，還要感謝王師兄對(duì)本文的巨大貢獻(xiàn)。感謝孟同學(xué)對(duì)我的鼓勵(lì)。還要感謝中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、科大校醫(yī)院、安醫(yī)附院的幾位工作人員，對(duì)他們的采訪調(diào)查也給了我很多思路。參考文獻(xiàn)[1]UweDulleck,RudolfKerschbamer.OnDoctors,Mechanics,andComputerSpecialists:TheEconomicsofCredenceGoods[J].JournalofEconomicLiterature,Vol.XLIV(March2015),pp.5-42.[2]MichaelRothschild,JosephStiglitz.EquilibriuminCompetitiveInsuranceMarkets:AnEssayontheEconomicsofImperfectInformation[J].TheQuarterlyJournalofEconomics,Vol.90,No.4.(Nov.,1976),pp.629-649.[3]周宇楠.商業(yè)醫(yī)保對(duì)改善醫(yī)患關(guān)系作用的博弈分析[J].前沿，2020年第07期.[4]RobertGibbons.GameTheoryforAppliedEconomists[M].Princeton,NewJersey:PrincetonUniversityPress,1992.[5]IngelaAlger,FrancoisSalanie.ATheoryofFraudandOvertreatmentinExpertsMarkets[J].JournalofEconomics&ManagementStrategy[6]李俊慧.坑爹的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn).李俊慧的騰訊博客.2021年6月16日.[7]李俊慧.社會(huì)保險(xiǎn)制度的本質(zhì)是”龐氏詐騙”.李俊慧的騰訊博客.2021年6月22日.[8]王康,趙志強(qiáng).國(guó)際醫(yī)療保險(xiǎn)模式比較[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2020年02期上.[9]顧昕.醫(yī)改模式四國(guó)志.新浪財(cái)經(jīng),2016年03月06日.[10]池小萍,鄭袆華.人身保險(xiǎn)[M].中國(guó)金融出版社.2015.12[11]社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn).百度百科./view/1253135.htm[12]商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn).百度百科./view/564879.htm

論大學(xué)生寫作能力寫作能力是對(duì)自己所積累的信息進(jìn)行選擇、提取、加工、改造并將之形成為書面文字的能力。積累是寫作的基礎(chǔ)，積累越厚實(shí)，寫作就越有基礎(chǔ)，文章就能根深葉茂開奇葩。沒有積累，胸?zé)o點(diǎn)墨，怎么也不會(huì)寫出作文來(lái)的。寫作能力是每個(gè)大學(xué)生必須具備的能力。從目前高校整體情況上看，大學(xué)生的寫作能力較為欠缺。一、大學(xué)生應(yīng)用文寫作能力的定義那么，大學(xué)生的寫作能力究竟是指什么呢？葉圣陶先生曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，“大學(xué)畢業(yè)生不一定能寫小說(shuō)詩(shī)歌，但是一定要寫工作和生活中實(shí)用的文章，而且非寫得既通順又扎實(shí)不可?！睂?duì)于大學(xué)生的寫作能力應(yīng)包含什么，可能有多種理解，但從葉圣陶先生的談話中，我認(rèn)為：