對農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)可持續(xù)發(fā)展的思考

PAGE2PAGE3（全文2929字）對消除農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的思考莫開偉中國金融改革三十年，銀行業(yè)獲得了巨大發(fā)展，經(jīng)營綜合勢力空前提高；但在這種繁榮景象背后，農(nóng)村金融服務(wù)則進(jìn)一步萎縮，特別是中西部一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)已呈“空心化”局面。據(jù)相關(guān)資料，截止2010年10月末，全國有139個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2430個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的四分之一；這些地區(qū)農(nóng)村居民很難享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。面對此，銀監(jiān)會提出了“通過三年時(shí)間消除農(nóng)村金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2011年底全國減少500個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。為著這個(gè)目標(biāo)，各級政府、銀行部門進(jìn)行了努力探索，在有條件地區(qū)逐步恢復(fù)設(shè)立農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，在暫不具備條件設(shè)立機(jī)構(gòu)的地區(qū)開展臨時(shí)性流動(dòng)金融服務(wù)、在村鎮(zhèn)中心地區(qū)安裝POS、ATM機(jī)等設(shè)施解決金融服務(wù)短缺問題。但要從根本上解決金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題，依然步履維艱，任重道遠(yuǎn)。一、制約消除農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的因素消除農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)需要經(jīng)濟(jì)環(huán)境改善和政策配套的共同作用。當(dāng)前，存在六大瓶頸遲滯了消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)速度：瓶頸一，政策尚未配套，延緩了前進(jìn)步伐。中央政府在消除農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)上尚未制定相關(guān)完善的政策配套措施譬如經(jīng)營稅收優(yōu)惠或減免、經(jīng)營政策性虧損與政策性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等等，使推進(jìn)這項(xiàng)工作面臨許多壓力。瓶頸二，認(rèn)識尚未統(tǒng)一，分散了前進(jìn)合力。中央政府、銀行監(jiān)管當(dāng)局與各級地方政府在認(rèn)識上還處在一種“上熱下冷”狀態(tài)；中央政府與銀行監(jiān)管當(dāng)局決心大、目標(biāo)明確，地方政府特別是市、縣兩級政府熱情不高、動(dòng)力不足，使工作合力沒有形成。瓶頸三，共識尚未形成，降低了前進(jìn)熱情。各級地方政府與銀行部門在認(rèn)識上尚有分歧，在一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是否設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、是否給予適當(dāng)政策扶持等方面尚難統(tǒng)一；一些地方政府存在“等中央、看中央”等消極被動(dòng)思想。瓶頸四，觀念尚未改變，抑制了前進(jìn)動(dòng)力。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村金融市場發(fā)展前景信心不足，總覺得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，存貸款規(guī)模小，難有作為，存在畏難情緒和無所作為心里；更缺乏通過提供有效基礎(chǔ)金融服務(wù)擴(kuò)大現(xiàn)實(shí)和潛在客戶的長遠(yuǎn)打算。瓶頸五，環(huán)境尚未改造，失去了前進(jìn)激勵(lì)性。金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)各項(xiàng)社會經(jīng)濟(jì)條件惡劣，大多屬“五無”地區(qū)，無工商、無稅務(wù)、無公安派出所、無移動(dòng)和電信，而要增加這些機(jī)構(gòu)的設(shè)置相當(dāng)困難。同時(shí)這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)總量少，人均收入低；而且遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)中心區(qū)域，缺乏集貿(mào)市場，經(jīng)濟(jì)長期處在一種好高騖遠(yuǎn)，脫離實(shí)際。四是克服工作混亂意識。糾正各級政府與銀行部門在消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作中眉毛胡子一把抓的做法，把住先易后難推進(jìn)程序，分清輕重緩急，做到循序漸進(jìn)，穩(wěn)步推進(jìn)。第二，化解“四對”深層矛盾，理順消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各種社會關(guān)系。一是化解社會需求與金融供給的矛盾。各級政府和各級銀行部門共同加大投入，增加基礎(chǔ)金融服務(wù)有效供給，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)有效覆蓋。二是化解社會效益與金融效益的矛盾。各級政府與各級銀行部門站在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會發(fā)展的政治高度，出臺相關(guān)扶持政策，解決投入大、政策虧損多、后勁不足等經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是化解地方政府與銀行機(jī)構(gòu)的矛盾。各級政府部門在財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅費(fèi)及其他方面對銀行全力支持，解決銀行部門的后顧之憂。四是化解中央政府與地方政府的矛盾。對設(shè)立金融機(jī)構(gòu)形成的虧損和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償由中央政府與各級地方政府按一定比例共同分擔(dān)，緩解各級地方政府財(cái)政壓力。思路二，在行動(dòng)協(xié)調(diào)上切實(shí)創(chuàng)新，消除銀行部門辦金融的單打獨(dú)斗思想，以政府意志引領(lǐng)消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)行動(dòng)，形成強(qiáng)大的政府推力。一是組建專門領(lǐng)導(dǎo)班子。各級政府部門加緊成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，抽調(diào)政府職能部門及銀行部門人員組成專家隊(duì)伍，研究制定詳細(xì)方案和實(shí)施細(xì)則，把消除農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為民生工程來抓，以形成整體推進(jìn)合力。其二，建立部門正常聯(lián)系與溝通機(jī)制。通過這種機(jī)制研究和解決工作中存在的問題與困難，集思廣益，化解工作中的各種矛盾。三是協(xié)調(diào)各部門行動(dòng)。各級政府職能部門做到步調(diào)一致，消除各自為政的做法；公安、工商、國土、電信、移動(dòng)、稅務(wù)等部門多管齊下，戮力同心，為消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)造良好的外部條件。四是建立目標(biāo)責(zé)任制。將消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)任務(wù)與各級地方政府任期目標(biāo)掛鉤，提高各級政府領(lǐng)導(dǎo)對該項(xiàng)工作的重視度，以形成強(qiáng)大的政府推力。思路三，在政策體制上切實(shí)創(chuàng)新，突破原有體制禁區(qū)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制和農(nóng)村社會管理體制的改革和創(chuàng)新，為消除農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供強(qiáng)大動(dòng)力。一是進(jìn)一步解放思想，加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，引入全新的、靈活的、有效的金融運(yùn)行機(jī)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。一是打破金融身份和準(zhǔn)入門檻過高的限制，適度放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，允許設(shè)立農(nóng)村中小私人銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)；或進(jìn)一步引導(dǎo)民間資本參股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對涉濃農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股份合作制改造，彌補(bǔ)目前農(nóng)村信用社在資金、人員上的不足。二是進(jìn)一步加強(qiáng)對民間借貸的規(guī)范管理，制定相關(guān)的法律規(guī)范，實(shí)現(xiàn)民間借貸陽光化，把管理好、有勢力的民間借貸組織合法化，引導(dǎo)其向農(nóng)村社區(qū)金融組織發(fā)展，滿足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求。二是啟動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)有社會管理體制改革，引導(dǎo)農(nóng)民向經(jīng)濟(jì)區(qū)域重心合理流動(dòng)。農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制改革使農(nóng)村第一次釋放了生產(chǎn)力解放的巨大活力，但這種體制已顯然不適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在抵御各種自然災(zāi)害與市場經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)面前，分散的、單一的承包責(zé)任制的弊端已暴露無移，農(nóng)村生產(chǎn)力已經(jīng)受了制約。隨著計(jì)劃生育、農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工等一系列政策的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)凋敝的景象進(jìn)一步凸現(xiàn)：農(nóng)村常住人口減少，種養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)了嚴(yán)重倒退，拋荒現(xiàn)象嚴(yán)重。這一切表明，農(nóng)村社會亟需進(jìn)行新一輪改革，在原有撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)基礎(chǔ)上啟動(dòng)村民居住遷移的改革。國家提供條件允許村民向鄉(xiāng)鎮(zhèn)自然條件好、經(jīng)濟(jì)比較活躍的村組集中流動(dòng)，形成新的經(jīng)濟(jì)區(qū)域位置，以便為政府職能機(jī)構(gòu)的合理布局與設(shè)置創(chuàng)造條件，為促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)再度活躍與繁