盤點(diǎn)那些網(wǎng)購白條產(chǎn)品

/盤點(diǎn)那些網(wǎng)購白條產(chǎn)品,到底哪些白條產(chǎn)品更好用李克強(qiáng)總理首次將”互聯(lián)網(wǎng)+“寫入政府工作報(bào)告，表示將推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代業(yè)結(jié)合,促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展.盡管去年年底中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷各種P2Ｐ跑路風(fēng)波,政府仍然堅(jiān)信互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展遵循市場杠桿規(guī)律，將在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中充當(dāng)裁判員角色和橋梁紐帶作用。這一舉動(dòng)不僅讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從小三直接扶正,成為正宮娘娘正式亮劍,并將可能徹底打破傳統(tǒng)金融的壟斷格局。那么互聯(lián)網(wǎng)+金融，到底會(huì)給我們帶來什么?市面上那些互聯(lián)網(wǎng)白條產(chǎn)品到底哪家更劃算,和閃掌柜一起花上一分鐘用一張圖徹底來了解一下。中國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式優(yōu)劣勢分析模式定義優(yōu)勢劣勢代表企業(yè)第三方支付具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式,在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。1）移動(dòng)支付更適應(yīng)手機(jī)用戶碎片化、場景話的需求;２）與銀行合作,降低用戶與銀行對接成本;3）可作為用戶網(wǎng)購時(shí)的信用擔(dān)保,提供糾紛理賠依據(jù);１)存在政策風(fēng)險(xiǎn)，許多領(lǐng)域尚在摸索;2）用戶個(gè)人資金、信息寄存在第三方，存在泄露風(fēng)險(xiǎn)；3）電子支付過程中,資金會(huì)在第三方滯留支付寶、財(cái)付通、易寶支付、百度錢包P2P網(wǎng)貸通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個(gè)人對個(gè)人”的直接信貸模式。１)使資金供求雙方直接匹配,不需通過銀行或者券商等中介；2）收益率高，P2P個(gè)人借貸平臺年化率12％－2２％;３)投資周期可以靈活選擇；1)存在法律風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管會(huì)政策有待完善；２）P2Ｐ個(gè)人借貸企業(yè)風(fēng)控能力弱，且信用不高,壞賬率高于銀行，2０1４年底各種Ｐ２P跑路讓投資者信心降到谷底；拍拍貸、人人貸、有利網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融依托于海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式對其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新性開展相關(guān)資金融通工作的統(tǒng)稱。分為平臺金融和供應(yīng)鏈金融兩大模式。１）基于大數(shù)據(jù),可進(jìn)行用戶畫像和信用評估，風(fēng)控能力強(qiáng)；2）應(yīng)用場景豐富，可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化金融產(chǎn)品；3）可衍生為消費(fèi)信貸和理財(cái)投資,可擴(kuò)展性強(qiáng)；1）數(shù)據(jù)來源和其采集的精確性考驗(yàn)各平臺能力；2)對風(fēng)控能力考驗(yàn)也較強(qiáng);閃白條股權(quán)眾籌團(tuán)購預(yù)購的形式,向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNＳ傳播的特性,讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。1)融資門檻低,適合小微企業(yè);2)融資過程中，能實(shí)時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品推廣；３）增強(qiáng)了投資人參與感，有助于投融資雙方互信;1）與天使投資、機(jī)構(gòu)投資相比，除了資金的支持，很難得到投資人其他資源的支持;2)股權(quán)眾籌監(jiān)管政策出臺前,監(jiān)管為空白；３）融資規(guī)模小，介于天使和A輪之間；大家投、天使會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品、金融服務(wù)信息匯聚、搜索、比較及金融產(chǎn)品銷售并為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。1)具有媒體或者工具屬性,方便實(shí)用;２）和用粘性較好，容易被用戶信任和接受；1)搜索比較的參數(shù)是否客觀有待考察;２）增值產(chǎn)品如金融產(chǎn)品銷售或者代銷售，讓中間成本提高，流程流暢性也有待提高；東方財(cái)富、同花順、騰邦國際、大智慧互聯(lián)網(wǎng)白條發(fā)展史數(shù)想科技，15年1月正式上線數(shù)想科技，15年1月正式上線“閃白條”淘寶推出花唄，叫板京東白條；wecash閃銀成立，國內(nèi)首家對用戶通過各種互聯(lián)網(wǎng)行為給予授信額度；京東白條公測，對京東用戶的消費(fèi)、配送、退貨、評價(jià)等數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)評級，最高1.5萬額度淘寶推出花唄，叫板京東白條；wecash閃銀成立，國內(nèi)首家對用戶通過各種互聯(lián)網(wǎng)行為給予授信額度；京東白條公測，對京東用戶的消費(fèi)、配送、退貨、評價(jià)等數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)評級，最高1.5萬額度阿里入駐天弘基金；蘇寧基金銷售獲牌照阿里入駐天弘基金；蘇寧基金銷售獲牌照新浪支付獲第三方支付牌照；騰訊發(fā)布微信5.0，與財(cái)付通打通；華夏基金4億微信用戶迎來新浪支付獲第三方支付牌照；騰訊發(fā)布微信5.0，與財(cái)付通打通；華夏基金4億微信用戶迎來”微理財(cái)“；挖財(cái)推出首個(gè)基金申購和贖回，并獲IDG1000萬美金風(fēng)投；阿里聯(lián)合天弘基金推出阿里聯(lián)合天弘基金推出”余額寶“，當(dāng)年6月底250萬用戶，交易66億；已成為中國最大規(guī)模基金；阿里小貸，1.8萬淘寶賣家2小時(shí)內(nèi)獲3億信用貸款，平均每個(gè)用戶1.6萬貸款阿里小貸，1.8萬淘寶賣家2小時(shí)內(nèi)獲3億信用貸款，平均每個(gè)用戶1.6萬貸款阿里、京東、騰訊、傳統(tǒng)金融巨頭介入互聯(lián)網(wǎng)金融阿里、京東、騰訊、傳統(tǒng)金融巨頭介入互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融元年互聯(lián)網(wǎng)金融元年２0１２２01３2０13．52０１3.62013.7２０13.1０２014。22０14。４２0１４．122015．1扒光了，看看那些互聯(lián)網(wǎng)白條產(chǎn)品，到底哪家更劃算授信業(yè)務(wù)京東白條天貓分期購趣分期分期樂閃白條公司名稱京東金融阿里小貸北京快樂時(shí)代深圳分期樂北京數(shù)想科技業(yè)務(wù)背景面向個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，以京東會(huì)員的信用體系為依據(jù).用戶在京東消費(fèi)時(shí)，享受“先消費(fèi)、后付款”的信用賒購服務(wù)。由螞蟻微貸（原阿里小貸)聯(lián)合天貓開發(fā),根據(jù)實(shí)名用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)計(jì)算“分期購”的額度，用戶可以進(jìn)行“賒賬”消費(fèi)。大學(xué)生有購物需求,但信用卡辦理受限大學(xué)生有購物需求，但信用卡辦理受限通過搜集用戶個(gè)人資料、在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)以及采集銀聯(lián)跨行交易信息，根據(jù)風(fēng)控模型與機(jī)器學(xué)習(xí)，綜合評估用戶的信用額度。對用戶時(shí)時(shí)授信。目標(biāo)用戶京東有消費(fèi)記錄的用戶天貓用戶在校大學(xué)生在校大學(xué)生全網(wǎng)用戶使用場景1。支持京東自營及開放平臺產(chǎn)品?2。限制虛擬產(chǎn)品充值卡及黃金等使用１。天貓所有商品類目都已支持分期2．黃金、虛擬商品等商品不支持趣分期網(wǎng)站上支持的所有３Ｃ數(shù)碼產(chǎn)品,主要分銷商綠森數(shù)碼的產(chǎn)品分期樂網(wǎng)站上支持的所有3C數(shù)碼產(chǎn)品，主要供貨商京東1。支持合作商家全網(wǎng)消費(fèi)?2．不支持購買虛擬產(chǎn)品額度最高１．5萬元無最高分期限額，可通過凍結(jié)余額寶資金實(shí)現(xiàn)分期額度分五檔：99９、１499、1９99、2４99、２999元因需上門面簽審核，所以無最高分期金額限制支持多次分期累加額度,暫無上限分期數(shù)（月)支持分3、6、12、2４期支持分3、6、9期支持分1～２4期，任意選擇支持分3、6、9、12、15、18、24期支持分2、3、6、９、12期分期費(fèi)率1。分期服務(wù)費(fèi)統(tǒng)一0。5%

2．總服務(wù)費(fèi)：3期１．5％、6期3％、12期6％、24期１２%１．分月收取服務(wù)費(fèi)?2.總服務(wù)費(fèi)：3期0服務(wù)費(fèi)、6期4。5%、9期6％系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算服務(wù)費(fèi),核算出：２期１。2５％；３期1。11%；6期0．９8％；9期０。９4％；12期０.93%（近期服務(wù)費(fèi)半價(jià)優(yōu)惠）不同金額不同期數(shù)分期費(fèi)率不同，以分期總額5880元為例,核算出:3期0.８8％、6期0。83％、９期0．90％、１2期0．8３％(近期服務(wù)費(fèi)半價(jià)優(yōu)惠)每月1．５％分期服務(wù)費(fèi)授信方式在“京東白條”專區(qū)，填寫姓名、身份證號碼、銀行卡信息等申請材料后,京東首先會(huì)對用戶在京東上的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購物評價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級,每個(gè)用戶將獲得相應(yīng)的信用額度，最高1．5萬元。用戶選擇天貓支持分期的商品后，如符合天貓分期的準(zhǔn)入資質(zhì)，可直接選擇相應(yīng)的分期,系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)引導(dǎo)用戶確認(rèn)開通；如用戶尚沒有被分期準(zhǔn)入，或選擇的商品價(jià)格超過了自己的分期額度,系統(tǒng)會(huì)通過凍結(jié)“余額寶”一定資金來實(shí)現(xiàn)分期。先在趣分期網(wǎng)站填寫學(xué)生證、身份證等相關(guān)信息申請白條，客戶經(jīng)理上宿舍簽訂分期合同（10０0元下無需簽訂合同）先在分期樂網(wǎng)站填寫學(xué)生證、身份證等相關(guān)信息申請白條,進(jìn)行預(yù)約,客戶經(jīng)理上門面簽及送貨上門1。支持購物過程中填寫用戶資料,即時(shí)完成授信

2.支持閃錢包APP、微信公眾號填寫用戶資料,即時(shí)完成授信還款金額及還款方式1。第1期還:分期后本金+全部分期服務(wù)費(fèi)，第2期及之后換分期后本金2。提前完成還款不退還手續(xù)費(fèi)3.通過京東賬戶還款,使用網(wǎng)銀錢包進(jìn)行付款1．每期還款金額：分期后本金+本期分期服務(wù)費(fèi)2．提前完成還款不收后續(xù)手續(xù)費(fèi)3。登錄天貓賬戶還款、支持設(shè)置自動(dòng)還款1.第1期還：首付金額＋本期分期服務(wù)費(fèi),第２期及之后還分期后本金＋本期分期服務(wù)費(fèi)２．登陸趣分期還款；支持選擇支付寶或網(wǎng)銀支付1．每期還款金額:分期后本金+本期分期服務(wù)費(fèi)2。全國首家支持隨借隨還款，提前還款免服務(wù)費(fèi)3。支持使用支付寶、微信支付、各大銀行網(wǎng)銀還款1。每期還款金額：分期后本金+本期分期服務(wù)費(fèi),不支持提前還款２．通過閃錢包公眾號還款3。下載閃錢包APP還款商務(wù)盈利模式1.消費(fèi)者獲得信用額度后對銷量的拉動(dòng)2。分期手續(xù)費(fèi)（０.5%／期)、逾期費(fèi)（０。0３％/日）１.消費(fèi)者分期后獲得信用額度后對銷量的拉動(dòng)2。商家分期費(fèi)率（固定0.8%）3.用戶分期手續(xù)費(fèi)1.賺取供應(yīng)商進(jìn)貨的價(jià)差；單品的成交額很高,每月可獲得很高的流水２．賺取向?qū)W生放貸的分期手續(xù)費(fèi);校園貸１年息通常高達(dá)２０%以上，白條貸款業(yè)務(wù)利息普遍比信用卡高出一倍以上1。賺取供應(yīng)商進(jìn)貨的價(jià)差；單品的成交額很高，每月可獲得很高的流水2．賺取向?qū)W生放貸的分期手續(xù)費(fèi)利差;校園貸1年息通常高達(dá)２0%以上，白條貸款業(yè)務(wù)的利息也普遍比信用卡高出一倍以上1.分期手續(xù)費(fèi)(1．5%）、逾期費(fèi)（0.03%）2.商家CPＳ費(fèi)行業(yè)排名1.國內(nèi)首款信用賒購產(chǎn)品2．有京東白條、校園白條兩款產(chǎn)品國內(nèi)首款支持對訂單分期產(chǎn)品,因有大量用戶和依賴性強(qiáng)的商戶，先天優(yōu)勢明顯，發(fā)展迅速發(fā)展最迅速的校園產(chǎn)品，目前已完成已完成C輪融資國內(nèi)首款面向大學(xué)生用戶的信用分期產(chǎn)品1、國內(nèi)首款針對全網(wǎng)用戶的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品；2、１月上線，累計(jì)用戶突破10萬；優(yōu)勢１．擁有用戶準(zhǔn)確的消費(fèi)、配送、退貨、評價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)評估參數(shù)的重要信息２.實(shí)時(shí)完成用戶額度評估發(fā)放?3。支持信用卡還款,最長享受“京東白條”30天+“銀行信用卡”55天的免息待遇4．白條購物產(chǎn)品待用戶還款后京東才向供應(yīng)商結(jié)算，壞賬風(fēng)險(xiǎn)主要由供應(yīng)商承擔(dān)5.分期手續(xù)費(fèi)0。５%，費(fèi)用低、費(fèi)率固定1．擁有用戶準(zhǔn)確的消費(fèi)、配送、退貨、評價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)評估參數(shù)的重要信息

２。分期收取手續(xù)費(fèi)，提前還款后則無需支付剩余手續(xù)費(fèi)?3。支持商家（分0、50%、10０%三檔）替用戶承擔(dān)手續(xù)費(fèi)

4.還款渠道多樣,支持支付寶余額、借記卡快捷、余額寶還款5．支持設(shè)置自動(dòng)還款6。支持多次對多筆訂單分期7。分期信用額度不夠時(shí),支持凍結(jié)余額寶一部分資金進(jìn)行分期，理論上不存在分期不成功1．支持ＰC端和移動(dòng)端使用2。額度１k元以下直接在線完成授信，1k元以上需面簽1、支持PC端和移動(dòng)端使用；2、數(shù)碼分期與京東商城、易迅網(wǎng)戰(zhàn)略合作供貨，7天包退、15天包換，滿足學(xué)生群體對3C產(chǎn)品的需求;3、支持分1~2４期，非常靈活1．支持多次授信，最高額度無限制

2．使用場景廣，支持合作商家消費(fèi)和移動(dòng)商城消費(fèi)?３。授信評估實(shí)時(shí)完成劣勢１。激活要求有真實(shí)消費(fèi)記錄、激活后只能在京東使用?2。一次性收取服務(wù)費(fèi)，提前還款不退還手續(xù)費(fèi)3．授信額度多數(shù)在5k以下，未還款前不能申請?zhí)嵘~度１。消費(fèi)者確認(rèn)收貨之后即可開始還款,系統(tǒng)將自動(dòng)生成還款日，如用戶選擇分6期、9期時(shí),將無免息期

2.商家固定承擔(dān)0。8％手續(xù)費(fèi)3。僅支持分3、6、9期，檔位少，不靈活1.額度固定五檔,分期手續(xù)費(fèi)高?２.大額度授信不能即時(shí)完成，需要面簽1.不能實(shí)時(shí)完成授信，需先在網(wǎng)站注冊后約客戶經(jīng)理面簽，效率低?２.只能滿足學(xué)生群體對3C產(chǎn)品的需求,目標(biāo)客戶群狹窄１.暫不支持信用卡還款2．不支持銀行卡補(bǔ)款?3．需用戶填寫京東、淘寶或信用卡的賬號密碼等敏感信息,提供了用戶參與授信的門檻?4.用戶信用信息及購物信息靠技術(shù)抓取,依托于第三方數(shù)據(jù)的采集；如果你嫌上面那些圖太麻煩，閃掌柜窮盡一切腦細(xì)胞，能把最后一個(gè)壓箱底的圖揮淚貢獻(xiàn)出來了!!！對比分析行業(yè)排名京東白條,國內(nèi)首家賒購信用產(chǎn)品;分期樂，國內(nèi)首家校園信用產(chǎn)品，目前已被趣分期超越;天貓分期國內(nèi)首家訂單分期產(chǎn)品商業(yè)模式天貓分期、京東白條旨在消費(fèi)者分期后獲得信用額度后對銷量拉動(dòng)的收益；趣分期、分期樂收益主要來自賺取供應(yīng)商進(jìn)貨的價(jià)差和高額的分期手續(xù)費(fèi)率；閃白條前期靠分期手續(xù)費(fèi)、前期流水小的情況下,較難盈利，后續(xù)通過CＰＳ費(fèi)收益還款方式１．天貓分期、趣分期、樂分期支持分月付手續(xù)費(fèi)，提前還款無需支付剩余手續(xù)費(fèi)；京東白條要求第一期還所有手續(xù)費(fèi)，提前還款手續(xù)費(fèi)不退；閃白條不支持提前還款，優(yōu)勢不足2。天貓分期、趣分期、樂分期不支持信用卡還款，京東白條支持信用卡還款；閃白條現(xiàn)不支持信用卡還款,符合市場規(guī)律，建議開放信用卡還款增加市場競爭力適用范圍京東、淘寶僅針對自己的消費(fèi)用戶開放授信；趣分期、分期樂僅針對在校學(xué)生，多數(shù)購買產(chǎn)品為3C產(chǎn)品，受眾用戶范圍窄；閃白條針對合作商戶全網(wǎng)使用，用戶范圍廣授信方式１.先領(lǐng)取白條再購物，如京東白條、趣分期2.購物下單后直接分期3。校園產(chǎn)品需先在網(wǎng)站上填寫身份信息、學(xué)籍信息后,業(yè)務(wù)經(jīng)理在校園內(nèi)面簽閃白條同時(shí)支持先領(lǐng)白條再購物和購物中申請授信，授信審批實(shí)時(shí)完成，效率高，優(yōu)勢明顯授信額度最大授信額度均無明確限制,除京東１.5萬外;閃白條支持多次授信，最大授信額度不限,有優(yōu)勢分期數(shù)各產(chǎn)品分