互聯(lián)網(wǎng)金融新貴“網(wǎng)商銀行”的發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融新貴"網(wǎng)商銀行”的發(fā)展現(xiàn)狀分析摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，催生著一批基于電子商務(wù)平臺的金融產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統(tǒng)銀行對此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網(wǎng)商銀行在技術(shù)條件、客戶基礎(chǔ)、運(yùn)營成本等方面的優(yōu)勢，在服務(wù)缺陷、安全隱患等方面的劣勢，在國家政策、競爭對手等方面的機(jī)遇以及面臨的內(nèi)外部威脅。最終，對網(wǎng)商銀行的建設(shè)和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。關(guān)鍵詞：網(wǎng)商銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析引言沒有網(wǎng)點、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在'云”上、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠(yuǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮催生著民營銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展，在這樣的大背景下，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網(wǎng)商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來的，其注冊資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司為25%、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。不同于銀監(jiān)會此前批復(fù)的“小存小貸”模式，現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行將基于云計算技術(shù)，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”的運(yùn)營思路。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能將實現(xiàn)310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預(yù)。下文將采用SWOT分析的方法，對網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀做出分析1、網(wǎng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢因素（1）堅實的技術(shù)基石。網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在"云”上的銀行，它的技術(shù)依靠螞蟻云。網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團(tuán)隊自主研發(fā)的，主要基于金融云計算平臺、移動互聯(lián)平臺、金融大數(shù)據(jù)平臺和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。因為有效利用了云計算，和傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為中心的交易式IT不同，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。因為卓越的"云+端+數(shù)”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴(yán)苛的技術(shù)要求，表1對三個方面的能力做了具體闡釋：由表1可以看出，螞蟻云是整個技術(shù)保障里的系統(tǒng)基石，客戶和機(jī)構(gòu)的一切聯(lián)結(jié)都是在這個系統(tǒng)里進(jìn)行的。“端”將最新的生物識別技術(shù)整合進(jìn)來，目標(biāo)是帶給客戶最便捷的用戶體驗。而“數(shù)”的能力，體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)是機(jī)構(gòu)客戶挖掘和自身風(fēng)險控制力的基礎(chǔ)。（2）支付寶的先天優(yōu)勢。眾所周知，客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎(chǔ)方面，網(wǎng)商銀行有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊，一應(yīng)俱全。網(wǎng)商銀行賬戶會與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎(chǔ)。（3）運(yùn)作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲等基本業(yè)務(wù)需要在實體柜臺進(jìn)行，所花費(fèi)的交易成本較高。而網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網(wǎng)商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。從人力成本的角度來看，我國幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。而作為一家沒有經(jīng)營地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人，傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構(gòu)成一一信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。從技術(shù)成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國內(nèi)大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。技術(shù)優(yōu)勢及其帶來的成本下降，成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。（4）服務(wù)對象精準(zhǔn)。中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。網(wǎng)商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點，不做"二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業(yè)、個人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶作為目標(biāo)群體，服務(wù)“長尾”客戶，主攻500萬以下的貸款業(yè)務(wù)。其口號是"無微不至服務(wù)中小企業(yè)客戶”，考核目標(biāo)不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤率，而是服務(wù)的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣，網(wǎng)商銀行的服務(wù)對象精準(zhǔn)，更有利于服務(wù)特色化、成本最小化和效用最大化。2、網(wǎng)商銀行發(fā)展的劣勢因素（1）依賴于機(jī)器，缺少人性化。網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構(gòu)成上三份之二是技術(shù)人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務(wù)客戶不同，網(wǎng)商銀行基于平臺，讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上對話。這樣的運(yùn)作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務(wù)及時性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務(wù)業(yè)，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機(jī)器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點，直接關(guān)系到網(wǎng)商銀行的發(fā)展。（2）網(wǎng)絡(luò)安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性問題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，網(wǎng)商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢，但是它沒有線下物理網(wǎng)點，無形中增加了違約和欺詐的風(fēng)險。金融產(chǎn)品和客戶的經(jīng)濟(jì)利益是息息相關(guān)的，金融業(yè)客戶對此是十分敏感的。網(wǎng)商銀行能否克服沒有線下網(wǎng)點所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。3、網(wǎng)商銀行發(fā)展的機(jī)會因素（1）國家政策的支持。2014年3月，借著國家想要大力發(fā)展民營銀行的東風(fēng)，阿里巴巴與萬向有幸進(jìn)入首批民營銀行試點名單。這以歷史性的舉動也就成為網(wǎng)商銀行大廈的基石。2015年6月國務(wù)院常務(wù)會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標(biāo)。在專家們看來，廢除存貸比指標(biāo)，對資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)、存款業(yè)務(wù)較弱的銀行，類似于網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行是重大利好。（2）傳統(tǒng)銀行受困。這是一個開放的時代，處處充滿著機(jī)會，這是一個適合創(chuàng)業(yè)的年代，新舊交替每天都在上演。這一點在互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時代已經(jīng)過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個時候網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，帶著低成本高效率，精準(zhǔn)定位，似一匹野狼沖進(jìn)舊金融體制的羊圈，打破安逸。對傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉(zhuǎn)移方面。相對于傳統(tǒng)銀行層級森嚴(yán)的晉升機(jī)制和等級明確的薪酬制度，網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對人才更有吸引力。事實上，網(wǎng)商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來的。4、網(wǎng)商銀行發(fā)展的威脅因素（1）遠(yuǎn)程開戶受阻。網(wǎng)商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業(yè)務(wù)開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始試驗引入'人臉識別技術(shù)”，但對于遠(yuǎn)程開戶問題，監(jiān)管方并沒有明確表態(tài)。對于新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管的腳步尚未跟上，態(tài)度謹(jǐn)慎?？上驳氖?，2015年年初，央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》，但尚未下發(fā)正式試點的遠(yuǎn)程開戶通知。（2）信用體系的建設(shè)遇到困難。因為互聯(lián)網(wǎng)上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數(shù)據(jù)。但是，大數(shù)據(jù)并不在于你的數(shù)據(jù)量夠大，而是需要完整，有價值的數(shù)據(jù)一定需要完整。而目前看來，信用數(shù)據(jù)被不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著，要想整合資源為網(wǎng)商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競合關(guān)系是不得不考慮到的因素。5、結(jié)語基于優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅四個方面的分析，下面給出四大因素重構(gòu)優(yōu)化的建議：SO（優(yōu)勢一機(jī)會）戰(zhàn)略。首先，借助國家大力扶持民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，在技術(shù)優(yōu)勢和支付寶客戶優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，不斷增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，完善金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)，做好普惠金融，有力推動體制改革的進(jìn)程。WO（劣勢一機(jī)會）戰(zhàn)略。首先，保證計算機(jī)后臺人工實時服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量，認(rèn)識到網(wǎng)商銀行本質(zhì)屬于金融服務(wù)業(yè)范疇，客戶至上。其次，要時刻做好互聯(lián)網(wǎng)金融天生的隱患，安全問題不容忽視。ST（優(yōu)勢一威脅）戰(zhàn)略。首先，加強(qiáng)安全防范。一方面，健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，防范計算機(jī)犯罪，防止病毒、黑客入侵，預(yù)防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控。其次，針對客戶的'IT抵制”，提供便捷的方式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)普及。再者，培育市場的消費(fèi)信貸文化，增強(qiáng)公眾消費(fèi)信心。WT（劣勢一威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數(shù)據(jù)結(jié)合，基于云計算加強(qiáng)網(wǎng)