對我國普通家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢的幾點探討

對我國普通家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢的幾點探討對我國普通家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢的幾點探討

一、我國普通家庭金融投資理財概述

〔一〕普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?/p>

金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)匯集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比擬固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治觯覀兊玫狡胀彝ソ鹑谕顿Y理財?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原那么。

〔二〕我國普通家庭金融投資理財?shù)霓k法

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關的理財行為和理財辦法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購置住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財辦法其實是比擬簡單的。按照最根本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財辦法分為下列幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優(yōu)點是比擬容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購置基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承當分紅和風險。基金投資的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債那么與基金的金融活動模式根本相同；風險最小的是儲蓄和購置保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比擬長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金〔或在某些風險中有所保障〕，但其收益率是最低的。

〔三〕探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財〞來描述，而不是直接用“投資〞。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫忙我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財倡議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出奉獻，就能故事我國居民的購置力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體開展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這局部散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步開展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和開展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀開展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

〔一〕普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務

家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約〞、“緊緊手，年年有〞和“積谷防饑〞的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并缺乏以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，則，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速開展使貨幣以一種遲緩的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購置力下降還是十清楚顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金的確以不同的方式流向金融市場，并發(fā)明了相應的價值。

〔二〕普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購置國債，到如今演變成了儲蓄和購置一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的躲避心理較強；而中國的金融市場真正活潑起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門辦法；股票大盤的動亂和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購置基金已?jīng)成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要開展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)拈_展延續(xù)下去?！踩称胀彝ソ鹑谕顿Y理財中存在的問題

盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好那么也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，示例，2022年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產(chǎn)蕩然無存。對風險躲避的能力較差，甚至對風險不足預測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財〞活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡的家庭理財輔助性APP“她理財〞聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有合乎家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而無視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成分明的認知，將投資理財當成一種獨自的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理，一味追求利益無視風險，或者不能重視到理財?shù)膹碗s性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥黹_展趨勢

〔一〕金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個群眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的時機了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，根本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長局部來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通群眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃開展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比擬大的就壓力，而市場經(jīng)濟的開展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷開展，理財產(chǎn)品也日益豐盛。如銀行存款，以前相比照較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐盛，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸兔ψ饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比擬穩(wěn)定的，但是在2022年到2022年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購置限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，那么其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以躲避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>

〔二〕普通家庭金融理財對金融風險的反抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比擬重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭反抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的開展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷開展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲藏量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產(chǎn)平安埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶〞開始加強對金融知識的學習，力求從基本上穩(wěn)固自身對金融投資環(huán)境的認知，從本源上彌補自身的缺乏，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲藏是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從基本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的平安，從本源上面降低家庭投資的風險。

〔三〕普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場提供應將普通家庭的金融投資方式是比擬多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比擬單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來開展的主要趨勢，而家庭反抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要躲避風險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學理財對風險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購置不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供應家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，示例，對“零花錢〞的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金〞和“養(yǎng)老金〞的投資來說，應當一較常年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。四、對家庭金融投資理財?shù)某h

〔一〕樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資工程和躲避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

〔二〕善于利用投資收益

在滿足了根本的財產(chǎn)保全以后，在仍有充裕的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形色色的金融投資理財工具，進行增值方案。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，躲避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

〔三〕重視理財中的家庭個體差別

家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴顒e。就拿中國南北部做比擬：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭那么大多將財富用于消費，而南方家庭那么更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力