淺談小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制

淺談小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制淺談小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制

小額貸款公司是一種近些年逐漸開(kāi)展起來(lái)的新型的信貸組織。它能夠有效地改善和調(diào)控民間資金流動(dòng)，并在三農(nóng)方向以及中小企業(yè)中發(fā)揮了積極的作用。在一定程度上解決了許多融資渠道不暢對(duì)民間資金需求和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的妨礙問(wèn)題。但由于其建立時(shí)間較短，許多制度和業(yè)務(wù)還處于探索階段，還需要我們對(duì)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行相關(guān)分析，并制定相應(yīng)的解決措施，有效的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

一、小額貸款公司現(xiàn)狀

〔一〕小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。它是企業(yè)法人，享有自己的法人財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)，并且是以其所有財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承當(dāng)相應(yīng)的民事責(zé)任。小額貸款公司較銀行具有更便捷的特點(diǎn)，所以其貸款適合中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，而小額貸款因?yàn)槠渲贫群凸芾?，較民間貸款具有更好標(biāo)準(zhǔn)性，同時(shí)款利息隨市場(chǎng)變化，并由貸款雙方進(jìn)行協(xié)商確定。它能夠有效的集中一局部民間資金，并在一定程度上對(duì)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)，解決中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的局部融資難困難，對(duì)迅速開(kāi)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有不可替代的作用，并且成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中多層次金融體系中的重要組成因素。

〔二〕目前，我國(guó)小額貸款公司的數(shù)量不斷提升，其貸款方式以擔(dān)保為主，信用貸款所占的比重較小。目前國(guó)內(nèi)一些中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力相對(duì)較大、本錢(qián)較高，而貸款融資普遍存在問(wèn)題。這些企業(yè)從銀行取得貸款較為困難，小額貸款公司的利率相對(duì)較高，并且大局部采用保證、抵押和質(zhì)押貸款的方式。同時(shí)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)并提高資金利率，小額貸款公司通常是先回收利息，此時(shí)，中小型企業(yè)得到的資金相對(duì)減小，從而使這些企業(yè)融資的隱性本錢(qián)變相提高，其生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大就受到嚴(yán)重的制約，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)也相繼增大。并且，目前我國(guó)的小額貸款公司具有較為明顯的地域性問(wèn)題，存在較為嚴(yán)重的地區(qū)不平衡等問(wèn)題[1]。

二、小額貸款公司存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。近些年，我國(guó)的小額貸款公司開(kāi)展較為迅速，到處都是有關(guān)小額貸款的宣傳單，市場(chǎng)根本接近一個(gè)飽和狀態(tài)。但是許多貸款公司具有規(guī)模較小并且社會(huì)認(rèn)知度較低的缺點(diǎn)，很多公司都是經(jīng)過(guò)熟人或者朋友介紹后再進(jìn)行業(yè)務(wù)交流，翻開(kāi)前期市場(chǎng)依然存在許多困難。收入來(lái)源單一，根本通過(guò)利息收入，一旦出現(xiàn)問(wèn)題公司根本難以承受。抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力也受其資金實(shí)力的限制。

2.政策和管理風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)小額貸款尚處于興起階段，還沒(méi)有更加標(biāo)準(zhǔn)的法律去管理和限制，其監(jiān)管力度不大，監(jiān)管制度也不完善。而目前的政策設(shè)計(jì)卻對(duì)小額貸款公司的開(kāi)展造成一定程度上的妨礙。小額貸款公司的財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠等方面無(wú)法享受與金融機(jī)構(gòu)同等的優(yōu)惠待遇。并且，由于其主要以“只貸不存〞的業(yè)務(wù)為主，從而無(wú)法正常獲得存款，經(jīng)常造成資金緊張，資金本錢(qián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行等問(wèn)題。同時(shí)銀行又會(huì)壓縮信貸規(guī)模從而不斷提升貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)，造成融資難，難以保障后續(xù)資金，可持續(xù)開(kāi)展境況堪憂的境地。

3.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。近些年，以前不愿意給中小企業(yè)及農(nóng)戶發(fā)放貸款的銀行也因?yàn)樾☆~貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，開(kāi)始逐漸推出了一些專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶的小額貸款產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，小額貸款公司的開(kāi)展態(tài)勢(shì)日漸變好，數(shù)量大大增加，出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的可能很大，從而會(huì)造成該地區(qū)的小額貸款公司利潤(rùn)率降低，妨礙整體的良好開(kāi)展。同時(shí)，一旦出現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)整體下滑的情況，或者出現(xiàn)金融資本市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題往往會(huì)嚴(yán)重影響小額貸款公司。而小額貸款人在自身經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域或別的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)受到的風(fēng)險(xiǎn)通常具有不確定性，經(jīng)常會(huì)造成回款困難的風(fēng)險(xiǎn)。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)。如今的小額貸款公司開(kāi)展開(kāi)展還不成熟，不足開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)，并且還未接入人民銀行征信系統(tǒng)端口。對(duì)貸款人的信用調(diào)查不全面，一些貸款公司進(jìn)行調(diào)查時(shí)容易主觀判斷客戶的還貸能力，導(dǎo)致放貸金額過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)加大。有的是無(wú)意的違約不還款，但不排除有一局部人是為了騙取小額貸款公司的貸款額度。歹意的信用違約，不及時(shí)還款會(huì)給公司帶來(lái)嚴(yán)重的現(xiàn)金流困難，這種信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給小額貸款公司造成很大的損害。

5.管理風(fēng)險(xiǎn)。不足針對(duì)性和實(shí)踐性，基本難以有效指導(dǎo)實(shí)踐，很多問(wèn)題一旦發(fā)生基本沒(méi)有制度可以提供有效的應(yīng)對(duì)思路和解決辦法。對(duì)貸款者資料審核的失誤，對(duì)虛假稅務(wù)報(bào)表不能有效鑒別，對(duì)貸款人的信譽(yù)度調(diào)查出現(xiàn)偏差等都屬于管理風(fēng)險(xiǎn)的范疇，這在很大程度上加大了小額貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)[2，3]。

三、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

1.加強(qiáng)信用審查和管理

要定期對(duì)公司信貸從事人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，并對(duì)考核與獎(jiǎng)懲做出相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。讓嚴(yán)格審查客戶的信用成為他們工作的重中之重，獎(jiǎng)勵(lì)那些在信貸工作方面表現(xiàn)好的員工。審查客戶的信用時(shí)，采用多渠道、多方式來(lái)調(diào)查和確定貸款人的真實(shí)信用情況，并比對(duì)使用多種方式取得的調(diào)查信息，準(zhǔn)確核查以排除存在造假或者是隱瞞的可能性。公司之間可以建立評(píng)價(jià)制度來(lái)評(píng)價(jià)貸款客戶，記錄信用情況有問(wèn)題的客戶用來(lái)共享信息，防止信用風(fēng)險(xiǎn)再發(fā)生。同時(shí)，建立相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從預(yù)防和控制兩個(gè)方面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

2.擴(kuò)大融資渠道

小額貸款公司往往會(huì)因?yàn)檠胄械囊?guī)定造成資金來(lái)源匱乏而長(zhǎng)期內(nèi)難以維持。監(jiān)管者可適當(dāng)提出一些適合小額貸款公司的相關(guān)政策，允許經(jīng)營(yíng)良好、誠(chéng)信守紀(jì)的小額貸款公司合理擴(kuò)大其融資來(lái)源。適當(dāng)提倡銀行與其存在長(zhǎng)期合作，設(shè)立出一套完整、有效的可持續(xù)開(kāi)展的資金補(bǔ)充機(jī)制，支持銀行與其簽訂合作合同協(xié)議，明確銀行向其提供的效勞內(nèi)容。同時(shí)，小額貸款公司自身要敢于創(chuàng)新，勇于創(chuàng)新，提升經(jīng)營(yíng)能力，使自身的運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化、制度化，利用規(guī)?；瘍?yōu)勢(shì)化的資金配置。

3.時(shí)刻關(guān)注國(guó)家政策

國(guó)家政策的不確定性和法律法規(guī)的不完善性，造成小額貸款公司的開(kāi)展時(shí)刻存在著風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司需要對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化及政策傾斜的導(dǎo)向時(shí)刻關(guān)注，并時(shí)刻保持面對(duì)政策變化的準(zhǔn)備。在進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)，倡議使用分散風(fēng)險(xiǎn)的辦法，從而降低貸款的集中度，將國(guó)家相關(guān)政策更新可能對(duì)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不利影響盡量減小。同時(shí)，小額貸款公司對(duì)員工的開(kāi)展問(wèn)題應(yīng)該重視起來(lái)，增強(qiáng)員工的眼界和綜合素質(zhì)，及時(shí)應(yīng)變政策變化的能力和素質(zhì)。國(guó)家和政府也可以適當(dāng)幫扶一些業(yè)績(jī)良好的小額貸款公司，協(xié)助他們度過(guò)這段時(shí)期。

4.建立相應(yīng)的法律法規(guī)

健全和完善的政策法規(guī)是小額貸款公司標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展的重要保障和根底。小額貸款公司與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)區(qū)別在于它們是在工商部門(mén)登記注冊(cè)的企業(yè)法人，而與銀行的營(yíng)業(yè)制度又相似。健全和改善我國(guó)小額信貸的監(jiān)管法律體系，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管并建立相應(yīng)的法律法規(guī)，嚴(yán)肅處理和懲辦成心泄露貸款人信息和欺騙貸款人的小額貸款公司，同時(shí)要依法查究盜取貸款人個(gè)人利益行為的刑事責(zé)任[4，5]。

結(jié)束語(yǔ)

近幾年，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展和日趨成熟，金融資本市場(chǎng)已逐漸向更多