寧夏回族自治區(qū)鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告

寧夏回族自治區(qū)鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告

（一）背景資料寧夏回族自治區(qū)鹽池縣位于中國(guó)西北部，土地沙化嚴(yán)重，是中國(guó)政府確定的貧困縣之一，該縣總面積71萬(wàn)公頃，其中沙化土地占64%。年降雨量280毫米（其中65%集中在7月、8月、9月），年蒸發(fā)量高達(dá)2710毫米，是降水量的10倍，無(wú)霜期140天（絕對(duì)無(wú)霜期120天）。常見(jiàn)的氣候?yàn)?zāi)害有干旱、風(fēng)沙、霜凍等。鹽池縣經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，2004年人均GDP為3874元，農(nóng)民年人均純收入為1763元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為5363元。根據(jù)2004年的統(tǒng)計(jì)資料，全縣有8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?6.1萬(wàn)人。其中，農(nóng)業(yè)人口11.3萬(wàn)人，非農(nóng)業(yè)人口4.8萬(wàn)人，漢族15.7萬(wàn)人，回族0.4萬(wàn)人；生產(chǎn)總值61737萬(wàn)元，其中，第一產(chǎn)業(yè)占34%，第二產(chǎn)業(yè)占30%，第三產(chǎn)業(yè)占36%。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，存在的主要問(wèn)題是：①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較薄弱；②產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一；③工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)比重小，效益低下。2004年，全縣就業(yè)人員為83638人。其中，職工占1%，從事第一產(chǎn)業(yè)人員占58%，從事第二產(chǎn)業(yè)人員占15%，從事第三產(chǎn)業(yè)人員占26%。城鄉(xiāng)居民中低收入人口的比重大，其中，年收入在924元以下的低收入人口約3萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?0%。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)和民間借貸的情況為：2004年全縣各項(xiàng)貸款余額60288萬(wàn)元（其中，農(nóng)業(yè)貸款22882萬(wàn)元）。鹽池縣農(nóng)村信用聯(lián)社貸款余額3500萬(wàn)元，大部分貸款月利率為6.975‰，少部分利率因信用等級(jí)、貸款期限的不同而不同。民間借貸規(guī)模不清楚，據(jù)了解，利率一般情況下為1.5%，高者可達(dá)2.5%。（二）小額信貸組織發(fā)展歷史和基本情況1.成立時(shí)間及發(fā)展過(guò)程——1996年在愛(ài)德鹽池縣社區(qū)綜合發(fā)展項(xiàng)目支持下成立了“鹽池縣沙地資源開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)”。——1999年在愛(ài)德基金會(huì)的支持下成立了“鹽池縣小額信貸服務(wù)中心”。——2000年隨著小額信貸規(guī)模的擴(kuò)大，成立了“鹽池縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)”，并在民政部門(mén)登記注冊(cè)為社團(tuán)法人，“鹽池縣小額信貸服務(wù)中心”為鹽池縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)的辦事機(jī)構(gòu)?！?002年為更好地服務(wù)于貧困婦女，將“鹽池縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)”更名為“鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)”（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”），“鹽池縣小額信貸服務(wù)中心”仍為協(xié)會(huì)的辦事機(jī)構(gòu)。2.機(jī)構(gòu)宗旨、目標(biāo)和服務(wù)群體機(jī)構(gòu)宗旨是：提高城鄉(xiāng)婦女的自我發(fā)展能力，消除性別差異，促進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。服務(wù)的目標(biāo)群體是：常年、長(zhǎng)期居住在項(xiàng)目區(qū)內(nèi)的具有生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)村貧困婦女，從事有利于環(huán)境改善的農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目。項(xiàng)目區(qū)范圍包括：寧夏回族自治區(qū)鹽池縣的4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，包括花馬池鎮(zhèn)、青山鄉(xiāng)、馮記溝鄉(xiāng)、王樂(lè)井鄉(xiāng)，17個(gè)行政村，55個(gè)自然村。項(xiàng)目目前僅從事小額信貸，資金主要來(lái)自愛(ài)德基金會(huì)的資助。（三）治理結(jié)構(gòu)1.小額信貸組織與政府關(guān)系機(jī)構(gòu)是在政府支持下的非政府組織。主管單位為寧夏扶貧與環(huán)境改造中心，掛靠單位為寧夏回族自治區(qū)鹽池縣科技局。2.小額信貸組織的性質(zhì)機(jī)構(gòu)是在政府支持下的、群眾性的、非贏利性的、獨(dú)立的社會(huì)團(tuán)體。3.小額信貸組織最高權(quán)力機(jī)構(gòu)婦女發(fā)展協(xié)會(huì)是在小額信貸發(fā)展的基礎(chǔ)上成立的。協(xié)會(huì)由各小額信貸組員及相關(guān)的婦聯(lián)干部和對(duì)小額信貸有貢獻(xiàn)的相關(guān)人士組成。婦女發(fā)展協(xié)會(huì)通過(guò)會(huì)員民主選舉產(chǎn)生協(xié)會(huì)理事成員，由理事選舉產(chǎn)生理事長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)（服務(wù)中心主任）和監(jiān)事會(huì)主席。小額信貸服務(wù)中心作為婦女發(fā)展協(xié)會(huì)的辦事機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)日常工作。婦女發(fā)展協(xié)會(huì)的年度會(huì)員代表大會(huì)為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。4.執(zhí)行機(jī)構(gòu)“鹽池縣小額信貸服務(wù)中心”是婦女發(fā)展協(xié)會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。鹽池縣小額信貸服務(wù)中心目前有工作人員9人，設(shè)1名中心主任、2名協(xié)調(diào)員（分別兼出納、會(huì)計(jì)）、6名推廣員。工作人員實(shí)行招聘制，協(xié)調(diào)員優(yōu)先從推廣員中招聘，推廣員可以優(yōu)先從村組大組長(zhǎng)、記錄員中招聘。村級(jí)小額信貸村組一般由3～7個(gè)具有連帶責(zé)任的合約小組組成，每個(gè)小組由4～6個(gè)組員自愿組成。每個(gè)小組由小組成員選舉1名小組長(zhǎng)，村組由信貸組員民主選舉產(chǎn)生1名大組長(zhǎng)、1名記錄員，在縣小額信貸中心的指導(dǎo)下組織并管理小額信貸村組的日常事務(wù)（見(jiàn)圖2-1-1）。圖2-1-1鹽池縣小額信貸機(jī)構(gòu)框架圖5.監(jiān)察機(jī)構(gòu)婦女發(fā)展協(xié)會(huì)接受民政部門(mén)的監(jiān)督和指導(dǎo)，同時(shí)得到“愛(ài)德基金會(huì)”和“寧夏扶貧與環(huán)境改造中心”給予的資金、技術(shù)支持以及業(yè)務(wù)管理。“寧夏扶貧與環(huán)境改造中心”是一個(gè)以寧夏回族自治區(qū)為服務(wù)范圍的非政府機(jī)構(gòu)。同時(shí)，也是“中國(guó)民間組織促進(jìn)會(huì)”和“中國(guó)社會(huì)公益事業(yè)促進(jìn)會(huì)”的會(huì)員單位。6.資產(chǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)254萬(wàn)元，其中，愛(ài)德基金會(huì)資助122萬(wàn)元，農(nóng)民存儲(chǔ)48萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)自有資產(chǎn)84萬(wàn)元。（四）管理機(jī)構(gòu)按照不同的責(zé)任制劃分，管理分為四層，即小額信貸服務(wù)中心主任為第一個(gè)層次，協(xié)調(diào)員為第二個(gè)層次，推廣員為第三個(gè)層次，村組為第四個(gè)層次。各自有明確責(zé)任分工，并在統(tǒng)一核算中構(gòu)成一個(gè)管理整體（見(jiàn)圖2-1-2）。圖2-1-2監(jiān)督管理體系運(yùn)行圖（五）管理制度1.會(huì)計(jì)制度①實(shí)行事業(yè)單位會(huì)計(jì)制度。②賬目設(shè)置包括：總賬、現(xiàn)金日記賬、銀行日記賬、明細(xì)分類(lèi)賬。③財(cái)務(wù)報(bào)表包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、收入支出明細(xì)表。④會(huì)計(jì)程序：原始憑證——記賬憑證（收款憑證、會(huì)款憑證、轉(zhuǎn)賬憑證）——科目匯總表——現(xiàn)金、銀行存款日記賬——總分類(lèi)賬——明細(xì)分類(lèi)賬——會(huì)計(jì)報(bào)表。2.貸款管理（1）項(xiàng)目區(qū)的選擇①在當(dāng)?shù)刎毨?biāo)準(zhǔn)下的貧困村子。②交通相對(duì)便利。③常住人口在30戶以上。④村風(fēng)、民風(fēng)淳樸，信譽(yù)程度較高。⑤鄉(xiāng)、村領(lǐng)導(dǎo)積極性較高，積極提交貸款申請(qǐng)。⑥有一定金融市場(chǎng)和空間。（2）組織建設(shè)①申請(qǐng)爭(zhēng)取小額信貸項(xiàng)目的村，首先由村婦聯(lián)或村委會(huì)向鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)提出書(shū)面申請(qǐng)，鄉(xiāng)婦聯(lián)簽署意見(jiàn)，然后提交給小額信貸服務(wù)中心討論審批。一般在接到申請(qǐng)10天之內(nèi)中心將審批的意見(jiàn)反饋于鄉(xiāng)婦聯(lián)。決定在該村實(shí)施項(xiàng)目后，一般在15天之內(nèi)下村進(jìn)行小額信貸項(xiàng)目的宣傳。②宣傳摸底小額信貸的前期宣傳工作是通過(guò)發(fā)放宣傳資料、召開(kāi)農(nóng)民座談會(huì)等形式，講解小額信貸的特點(diǎn)及好處，使農(nóng)民對(duì)小額信貸有所了解。同時(shí)，進(jìn)行農(nóng)戶走訪和關(guān)鍵人物訪談，了解、掌握他們村及家庭的基本情況以及主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源等。每輪貸款前都要進(jìn)行項(xiàng)目的宣傳，尤其對(duì)準(zhǔn)備加入小額信貸組織的農(nóng)戶要進(jìn)行入戶項(xiàng)目宣傳。③成立小額信貸農(nóng)民組織凡愿意參加小額信貸項(xiàng)目的貧困人口（以婦女為主）必須由5戶左右在自愿、信任、平等、互助的原則下組成具有連帶權(quán)利和連帶責(zé)任的合約小組（直系親屬不能在同一組內(nèi)），小組成員之間要互相擔(dān)保、互相幫助、互相鼓勵(lì)和監(jiān)督，共同尋找和創(chuàng)造家庭發(fā)展的機(jī)會(huì)。小組全體成員經(jīng)民主討論后，舉手表決選出小組長(zhǎng)。由3～6個(gè)聯(lián)保小組組成一個(gè)具有相互連帶責(zé)任的村組，一般以自然村為單位組成，并由全體組員通過(guò)無(wú)記名方式選舉大組長(zhǎng)和會(huì)議記錄員，成立一個(gè)村級(jí)小額信貸組織。村組將定期舉行各種會(huì)議、活動(dòng)，通過(guò)學(xué)習(xí)和討論建立團(tuán)結(jié)、互助的關(guān)系。在組員共同參與下為村組確定一個(gè)固定的活動(dòng)室，并在大組長(zhǎng)或記錄員協(xié)助下由推廣員進(jìn)行布置，成為組員之家。（3）貸款程序①小額信貸培訓(xùn)對(duì)參加小額信貸的農(nóng)戶首先要進(jìn)行反復(fù)（時(shí)間約2～3個(gè)月）的小額信貸知識(shí)及具體操作要求等方面的培訓(xùn)，直至信貸農(nóng)戶完全理解和真正掌握信貸知識(shí)為止。在培訓(xùn)的過(guò)程中，對(duì)小組進(jìn)行反復(fù)審核，直到小組全部合格為止。同時(shí)，討論制定和補(bǔ)充完善村組考勤考核、村組共有資金、活動(dòng)室等管理制度。每年對(duì)各村組的大組長(zhǎng)、記錄員進(jìn)行1～2次（每次一周）集中的小額信貸管理培訓(xùn)。②貸款申請(qǐng)審核合格的愿意參加小額信貸的組員，每輪貸款前必須首先向所在的村組提出申請(qǐng)，填寫(xiě)“參加小額信貸申請(qǐng)表”，并經(jīng)小組討論（在推廣員協(xié)助下），擬定項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，由小組長(zhǎng)、大組長(zhǎng)審核簽字。然后，村組向小額信貸服務(wù)中心提交村組貸款申請(qǐng)。大組長(zhǎng)或記錄員填寫(xiě)一份村組申請(qǐng)表和一份村組貸款統(tǒng)計(jì)表，交給推廣員審核簽字。③審批推廣員審批簽字后，連同農(nóng)戶申請(qǐng)、農(nóng)戶調(diào)查表、借款統(tǒng)計(jì)表等上報(bào)縣中心協(xié)調(diào)員、檔案審核管理員，審核后簽字，交中心主任審批，轉(zhuǎn)交財(cái)務(wù)人員辦理貸款手續(xù)，檔案管理員將檔案整理歸檔。協(xié)調(diào)員同推廣員協(xié)商確定貸款時(shí)間并反饋于村組。④發(fā)放貸款審批合格、手續(xù)齊全后，協(xié)調(diào)員根據(jù)貸款統(tǒng)計(jì)表及村組申請(qǐng)表準(zhǔn)備貸款合同。在確定的時(shí)間內(nèi)，協(xié)調(diào)員協(xié)助推廣員會(huì)同大組長(zhǎng)、記錄員、小組長(zhǎng)，同每個(gè)組員簽訂貸款合同。合同要求每個(gè)連帶小組成員互相簽字和按手印，大組長(zhǎng)、推廣員、縣中心經(jīng)辦人簽字，加蓋鹽池縣小額信貸服務(wù)中心公章及負(fù)責(zé)人簽字并蓋章。合同簽訂后，推廣員（或縣中心工作人員）將合同確定的貸款交給大組長(zhǎng)、記錄員，履行必要的財(cái)務(wù)手續(xù)。推廣員協(xié)助大組長(zhǎng)、記錄員將貸款發(fā)放到組員手中。全部貸款程序?yàn)椋恨r(nóng)戶申請(qǐng)——村組申請(qǐng)——推廣員審核——縣中心經(jīng)辦人審核——檔案管理員審核——負(fù)責(zé)人審批——縣出納付款——推廣員——村組——組員。⑤村組每半月例會(huì)貸款發(fā)放后，推廣員及大組長(zhǎng)、小組長(zhǎng)要督促農(nóng)戶把貸款及時(shí)應(yīng)用于所申請(qǐng)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目上，不得用于他處。大組長(zhǎng)主持并按時(shí)召開(kāi)每半月的村組會(huì)議，記錄員做好每次會(huì)議的記錄及考勤工作。小額信貸項(xiàng)目的所有活動(dòng)（如發(fā)放貸款、收貸款、收存款等）都在會(huì)議上進(jìn)行，同樣農(nóng)民在會(huì)議上可提出自己的需求，可學(xué)到知識(shí)，得到信息。推廣員必須參加各村組的例會(huì)，在宣傳小額信貸的同時(shí)解決農(nóng)戶提出的需求，并進(jìn)行農(nóng)戶咨詢，對(duì)于不能解決的問(wèn)題，填寫(xiě)“農(nóng)戶需求表”，及時(shí)上報(bào)縣中心?？h中心定期不定時(shí)地進(jìn)行抽查、咨詢，安排解決農(nóng)戶的需求問(wèn)題，提供必要的服務(wù)。⑥回收貸款信貸組員必須按時(shí)、如數(shù)還清貸款?；厥召J款必須在村組會(huì)議上進(jìn)行，由村組會(huì)計(jì)、出納向各小組收齊貸款后交給推廣員，推廣員將回收的貸款及時(shí)、如數(shù)交存銀行或縣中心出納處，履行必要的財(cái)務(wù)手續(xù)。還款程序?yàn)椋航M員——村組——推廣員——縣出納——銀行。⑦總結(jié)每輪貸款結(jié)束時(shí)，推廣員、大組長(zhǎng)、小組長(zhǎng)整理本輪小額信貸項(xiàng)目的考勤情況，按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核，給予獎(jiǎng)罰。同時(shí)，推廣員應(yīng)針對(duì)本輪貸款總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，找出不足。對(duì)下輪貸款提出初步意見(jiàn)，做好與下輪貸款的銜接工作。⑧下輪貸款的準(zhǔn)備每輪貸款接近尾聲時(shí)，推廣員要將上輪貸款中存在的問(wèn)題進(jìn)行解決，并對(duì)下輪貸款的貸款戶、村組、貸款額度等進(jìn)一步審核確定，幫助組員選擇項(xiàng)目、做好計(jì)劃，為下輪貸款做好一切準(zhǔn)備工作?？h中心應(yīng)及時(shí)做好貸款所用表格、資金等方面的準(zhǔn)備工作。（4）報(bào)表系統(tǒng)和報(bào)告程序鹽池縣小額信貸中心的報(bào)告程序是由下到上逐級(jí)上報(bào)：中國(guó)公益性小額信貸3.鹽池縣貸款制度的演變鹽池縣小額信貸模式的形成可歸納為五個(gè)階段。第一個(gè)階段（1996年），簡(jiǎn)單的放款。其模式的特點(diǎn)是：貸給每戶農(nóng)戶1000～2000元貸款，期限3年，年利息為12%，整貸整還，3年一次性還清利息和本金。沒(méi)有小組連保形式，沒(méi)有要求村組的例會(huì)，共貸款給4個(gè)村的81戶農(nóng)戶，總貸款額度為35萬(wàn)元。第二個(gè)階段（1997～1998年），整借分批還款。其模式的特點(diǎn)是：改為一次性貸給每戶農(nóng)戶2000元，期限2年，年利息為12%，每半年償還貸款利息和本金的1/4，兩年還清本金和全部利息。沒(méi)有小組連保形式，沒(méi)有要求村組的例會(huì)，共貸款給1個(gè)村的23戶農(nóng)戶，總貸款額度為4.6萬(wàn)元。第三個(gè)階段（1999年），模仿新疆模式。其模式的特點(diǎn)是：以1000元起步，逐輪增加500元，年利息為12%（其中，用管費(fèi)為6%，村組共有資金為6%），半年一次性還清本金和利息。5戶連保，一月召開(kāi)一次村組會(huì)議，有固定的活動(dòng)室，操作了3輪貸款。在3個(gè)村實(shí)施，共貸款給157戶農(nóng)戶，總貸款額度為16.3萬(wàn)元。第四個(gè)階段（2000～2003年），鹽池縣小額信貸模式。1999年年底，結(jié)合愛(ài)德鹽池縣社區(qū)綜合發(fā)展項(xiàng)目一期的開(kāi)展，鹽池縣小額信貸服務(wù)中心在6個(gè)行政村的22個(gè)自然村內(nèi)，對(duì)農(nóng)民的信貸需求進(jìn)行了參與式評(píng)估。在此評(píng)估的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地的經(jīng)驗(yàn)，基于成本核算、可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)民需求等幾個(gè)方面形成了鹽池縣小額信貸模式，其模式框架如下：——信貸對(duì)象為具有生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)村貧困婦女?！?戶自愿組成平等、互助的聯(lián)保小組。——小額信貸以100元為單元，根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際需求申請(qǐng)貸款，第一輪最高額以1000元為起點(diǎn)，以后每輪增加500元，2500元為最高額。逐輪滾動(dòng)至2000元時(shí)，視情況確定農(nóng)戶可否滾動(dòng)到最高限額。——每輪貸款周期為半年。——貸款方式為一次性發(fā)放貸款。——每半月召開(kāi)一次村組會(huì)議，進(jìn)行發(fā)放、回收貸款和其他相關(guān)活動(dòng)?！€款方式為半年一次還清本金和全部利息?！晕疫x擇所從事的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)收項(xiàng)目。貸款必須用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)收項(xiàng)目?！褰M共有資金：在貸款時(shí)，按貸款額度每月2‰（每年2.4%）的比例交納?！霉苜M(fèi)：在還款時(shí)，按貸款額度每月8‰（每年9.6%）的比例交納?！獌?chǔ)蓄：貸款后一個(gè)月開(kāi)始，每次村組會(huì)議存入貸款額度的1%，一輪結(jié)束時(shí)存足貸款額度的10%的個(gè)人自有存儲(chǔ)資金。第五個(gè)階段（2004年至今），鹽池縣小額信貸模式的修改、完善和創(chuàng)新。如鹽池模式基于農(nóng)戶的需求，在其原有模式大框架不變的情況下，進(jìn)行了改進(jìn)：一是把各村每半月一次的會(huì)議調(diào)整為農(nóng)忙時(shí)每月一次；二是加強(qiáng)了發(fā)展性貸款的開(kāi)發(fā)和使用。4.人事管理制度（1）協(xié)調(diào)員協(xié)調(diào)員目前由政府事業(yè)單位人員擔(dān)任，沒(méi)有實(shí)行考核制度，工資沒(méi)有與績(jī)效掛鉤。（2）推廣員的聘用制度鹽池縣小額信貸項(xiàng)目為保證能向廣大參貸婦女提供技術(shù)需求服務(wù)，設(shè)計(jì)了一個(gè)技術(shù)支持方式，即在縣一級(jí)，由培訓(xùn)協(xié)調(diào)員負(fù)責(zé)一個(gè)由各專業(yè)人員組成的咨詢、培訓(xùn)組，該組成員將根據(jù)每月反饋回來(lái)的技術(shù)需求表，不定期地進(jìn)行系統(tǒng)性的、季節(jié)性的正規(guī)培訓(xùn)；常規(guī)性的技術(shù)問(wèn)題則由推廣員負(fù)責(zé)解決。之所以這樣設(shè)計(jì)，基于以下原因：在農(nóng)村，農(nóng)民需要的多為實(shí)用技術(shù)，而且農(nóng)民時(shí)常為技術(shù)的某一個(gè)環(huán)節(jié)而發(fā)愁；農(nóng)民非常希望得到實(shí)地指導(dǎo)和講解，這種方式也是最為有效的；較之技術(shù)而言，農(nóng)民對(duì)信息的需求、對(duì)新的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的需求更為迫切。這樣一來(lái)，推廣員在項(xiàng)目中的作用就顯得更重要了，要求其具有較高的素質(zhì)和能力。他們既要掌握小額信貸組織、管理工作方面的技能和知識(shí)，又要學(xué)會(huì)如何與農(nóng)民打交道、如何指導(dǎo)和服務(wù)于農(nóng)民。①推廣員的招聘鹽池縣小額信貸曾嘗試培訓(xùn)過(guò)一批未婚的農(nóng)村知識(shí)青年，也曾經(jīng)考慮招聘城市青年或抽調(diào)在職職員，但從保證工作質(zhì)量的角度考慮，上述選擇均是不可取的。于是，決定推廣員的招聘面向長(zhǎng)期居住在本地的農(nóng)村已婚知識(shí)青年，其優(yōu)點(diǎn)為：·推廣員的工作性質(zhì)決定了他們要長(zhǎng)期奔波于項(xiàng)目各村組，服務(wù)于農(nóng)民，招聘當(dāng)?shù)匾鸦榍嗄昕梢跃徒?wù)，比較穩(wěn)定，便于開(kāi)展工作?！に麄兒托刨J組員一樣生活在農(nóng)村，對(duì)組員的了解更深，最清楚組員們需要什么幫助和如何對(duì)組員們進(jìn)行幫助?！に麄?cè)谪毨У霓r(nóng)村屬于有文化的人，有家庭經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)，更懂得家庭經(jīng)營(yíng)和管理，也更具示范、帶動(dòng)作用?！に麄冞M(jìn)行的技術(shù)指導(dǎo)更具實(shí)際操作性，更容易被接受?！に麄兩钤陧?xiàng)目村，工作的同時(shí)又照顧了家庭，更能安心于工作，便于管理。·效率高，成本低。每月有一定的工資收入，對(duì)于一名農(nóng)民而言，是難得的機(jī)會(huì)。于是，他們十分珍惜這份工作，他們會(huì)用心、努力去做好。②推廣員招聘條件·能長(zhǎng)期服務(wù)于項(xiàng)目，有責(zé)任心，威信高，誠(chéng)實(shí)并有信心從事此項(xiàng)工作。·文化程度在初中以上，最好為高中畢業(yè)生?！ひ鸦榍嗄辏瑡D女優(yōu)先，年齡在25～40歲之間?！こＤ?、長(zhǎng)期居住于項(xiàng)目村?！ぜ彝](méi)有大的拖累，便于脫產(chǎn)參加項(xiàng)目工作。·具有較強(qiáng)的家庭經(jīng)營(yíng)能力。·善于言談，性格開(kāi)朗，有組織能力?！び袑I(yè)特長(zhǎng)者（如獸醫(yī)、衛(wèi)生保健員等）優(yōu)先?！?yōu)先考慮工作業(yè)績(jī)突出、綜合能力較強(qiáng)的大組長(zhǎng)、記錄員。③推廣員招聘程序推廣員的招聘體現(xiàn)嚴(yán)格、公平的競(jìng)爭(zhēng)，按以下程序進(jìn)行：·個(gè)人填寫(xiě)一份“項(xiàng)目推廣員報(bào)名申請(qǐng)表”。·行政村推薦，并填寫(xiě)一份“項(xiàng)目推廣員報(bào)名推薦表”?！の幕n考試?！ぜ信嘤?xùn)：文化課考試通過(guò)者，參加三個(gè)月的培訓(xùn)學(xué)習(xí)（每月集中培訓(xùn)七天，其余為自學(xué)時(shí)間）?！づ嘤?xùn)考試：培訓(xùn)結(jié)束后進(jìn)行考試、考核，根據(jù)考核結(jié)果確定試用推廣員?！ぴ囉茫涸囉猛茝V員將根據(jù)項(xiàng)目需要，分批參與項(xiàng)目實(shí)施，試用期為三個(gè)月?！ふ狡赣茫涸囉闷趦?nèi)表現(xiàn)好者，可正式被聘為項(xiàng)目推廣員。④推廣員的考核縣中心于每月的最后兩天固定召開(kāi)總結(jié)報(bào)賬會(huì)，每個(gè)推廣員要提交該月的各類(lèi)財(cái)務(wù)報(bào)表、村組活動(dòng)情況表、農(nóng)戶跟蹤調(diào)查服務(wù)表、月度工作總結(jié)及計(jì)劃。結(jié)合中心主任、協(xié)調(diào)員每月對(duì)推廣員工作的抽查結(jié)果，按照推廣員考核辦法及細(xì)則的具體要求對(duì)各推廣員上月的工作進(jìn)行綜合考核?？己朔譃樵露瓤己撕湍甓瓤己藘深?lèi)：月度考核是依據(jù)每月月底總結(jié)、報(bào)賬會(huì)議中推廣員的匯報(bào)情況、每月的各種報(bào)表、總結(jié)，結(jié)合抽查結(jié)果，在確實(shí)掌握推廣員實(shí)際工作的情況下，按照推廣員考核辦法及細(xì)則的要求進(jìn)行考核。月度考核的內(nèi)容包括：推廣員當(dāng)月的出勤情況、跟蹤入戶服務(wù)情況、村組會(huì)議的召開(kāi)情況、存款情況、還款情況、當(dāng)月報(bào)表填寫(xiě)情況、臨時(shí)工作完成情況和其他常規(guī)工作的完成情況。連續(xù)3個(gè)月或一年內(nèi)有6個(gè)月的月度考核成績(jī)達(dá)不到80分的推廣員將被視為自動(dòng)辭職，縣中心重新聘用推廣員。年度考核的內(nèi)容包括：推廣員的全年出勤情況、村組會(huì)議記錄、全年檔案評(píng)定、信貸戶的科技應(yīng)用、掃盲、貸款回收、活動(dòng)室管理、農(nóng)戶調(diào)查、農(nóng)戶記賬、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、村組記賬及其他。年度考核是依據(jù)推廣員一年內(nèi)的工作情況、表現(xiàn)以及各月的報(bào)表、總結(jié)，結(jié)合小額信貸中心在一年內(nèi)對(duì)推廣員的抽查結(jié)果，按照推廣員考核辦法及細(xì)則進(jìn)行年度考核。⑤推廣員的待遇依考核結(jié)果確定推廣員的工資額度。工資計(jì)算方法如下：·集中培訓(xùn)期間每人每天發(fā)給補(bǔ)助20元，不安排食宿（車(chē)費(fèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)）。·試用期內(nèi)月工資120元（每月工作時(shí)間不超過(guò)15天），差旅費(fèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)?！て溉纹诘墓べY由基礎(chǔ)工資、考核工資、保險(xiǎn)和交通補(bǔ)助四部分組成。每月的考核工資根據(jù)月度考核結(jié)果核定，當(dāng)考核分達(dá)90分時(shí)（考核滿分為100分，其中常規(guī)工作90分，創(chuàng)新工作10分），領(lǐng)取100%的考核工資；考核分低于90分時(shí)，每低1分扣除當(dāng)月工資的1%；考核分高于90分時(shí)，每高1分增加當(dāng)月工資的1%。每月扣除月工資的10%作為年度考核工資。年度考核工資根據(jù)年度考核結(jié)果核定，當(dāng)年度考核分滿100分時(shí)，領(lǐng)取全部年度考核工資。年度考核分每降低1分，年度考核工資扣除1%。小額信貸項(xiàng)目為每個(gè)推廣員提供了交通工具，制定了逐年增加工資額的考核制度，給他們辦理了社會(huì)保險(xiǎn)，以保證他們能夠全身心地投入工作，長(zhǎng)期為機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，歷年員工人數(shù)的變化如表2-1-1和圖2-1-3所示。表2-1-1歷年員工數(shù)量圖2-1-3歷年員工數(shù)量圖5.審計(jì)制度鹽池縣小額信貸中心的審計(jì)制度為：每年一次審計(jì)，由鹽池縣會(huì)計(jì)事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)，提出審計(jì)報(bào)告。（六）產(chǎn)品發(fā)展性貸款和協(xié)會(huì)貸款是鹽池縣小額信貸項(xiàng)目的兩個(gè)新產(chǎn)品。這兩種貸款均以小組擔(dān)保的形式發(fā)放貸款。第一，發(fā)展性貸款的開(kāi)發(fā)時(shí)間是2004年，對(duì)那些經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目具有一定規(guī)模、參加小額信貸貸款連續(xù)5輪（次）以上的、個(gè)人自有存儲(chǔ)資金達(dá)1000元以上的優(yōu)秀組員，除提供正常的小額信貸貸款外，另外可提供1000元、2000元、3000元、4000元四個(gè)檔次的發(fā)展性貸款，組員可根據(jù)自己的實(shí)際需求任意選擇，貸款期限依次為1年、9個(gè)月、6個(gè)月、3個(gè)月，年利率為9.6%，其貸款余額占總貸款余額的7%。第二，協(xié)會(huì)貸款的開(kāi)發(fā)時(shí)間是2002年，對(duì)村組內(nèi)部形成的專業(yè)協(xié)會(huì)成員提供的貸款，且必須是在參加小額信貸貸款連續(xù)5輪（次）以上的、個(gè)人自有存儲(chǔ)資金達(dá)1000元以上的協(xié)會(huì)成員才能獲得這部分貸款。除正常的小額信貸貸款外，再提供2000元的協(xié)會(huì)貸款，期限是6個(gè)月，到期一次性還款，年利率為9.6%，其貸款余額占總貸款余額的2%。（七）鹽池縣小額信貸運(yùn)行情況截至2005年9月底，鹽池縣小額信貸服務(wù)中心共發(fā)放貸款達(dá)224萬(wàn)多元，有效客戶達(dá)到1289人，其中婦女客戶1269人。涉及4個(gè)鄉(xiāng)[1]，17個(gè)行政村，55個(gè)自然村；成立信貸大組55個(gè)，建立農(nóng)民活動(dòng)室55個(gè)，成立各類(lèi)專業(yè)協(xié)會(huì)9個(gè)。為各活動(dòng)室訂閱報(bào)刊30余種，配備了跳棋、撲克等農(nóng)民喜歡的娛樂(lè)設(shè)施，并在個(gè)別活動(dòng)室安裝了VCD機(jī)、功放機(jī)、收錄機(jī)等電器設(shè)備。從目前情況的看，小額信貸項(xiàng)目運(yùn)行良好。1.實(shí)現(xiàn)了支持貧困人口的目的據(jù)統(tǒng)計(jì)，參貸農(nóng)戶中，上等收入戶占7.5%，中等收入戶占57.3%，下等收入戶占35.2%。中下等收入的農(nóng)戶所占比例達(dá)92.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于上等收入戶，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)排除富裕戶、支持貧困戶的目標(biāo)。2.實(shí)現(xiàn)了貸款回收率和經(jīng)濟(jì)效益高的目的小額信貸項(xiàng)目有條不紊地運(yùn)行，幾年中一直保持了很高的貸款回收率（貸款回收率在99%以上）。據(jù)統(tǒng)計(jì)，戶均每輪1000元貸款，純收入為274.63元。達(dá)到了小額信貸“放得出、收得回、有效益”的目標(biāo)，影響在不斷地?cái)U(kuò)大。3.實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民能力提高的目的通過(guò)小額信貸的支持，農(nóng)村婦女自我管理能力、科技文化素質(zhì)、社會(huì)及家庭地位有了明顯提高。（1）農(nóng)民自我發(fā)展的能力有了明顯提高各村組選出的大組長(zhǎng)、記錄員從前在眾人面前不敢講話、寫(xiě)字時(shí)手發(fā)抖，現(xiàn)在已能夠有條不紊地組織大家活動(dòng)、開(kāi)會(huì)，清楚、詳細(xì)地做好會(huì)議記錄，記好每筆財(cái)務(wù)收支。在外人面前從不敢表態(tài)的組員現(xiàn)在也敢大膽發(fā)言、唱歌、發(fā)表自己的見(jiàn)解、說(shuō)出自己的想法了。（2）科技文化素質(zhì)得到提高80%以上的為小額信貸戶由單一的家庭經(jīng)營(yíng)發(fā)展為多種經(jīng)營(yíng)，生產(chǎn)規(guī)模不同程度地得到了擴(kuò)大。如青山鄉(xiāng)古峰莊小額信貸村組的大組長(zhǎng)郭振蓮，2000年貸款后選擇了養(yǎng)雞項(xiàng)目，開(kāi)始時(shí)她拿著書(shū)去喂雞，抱著雞看書(shū)，現(xiàn)在她不但自己掌握了養(yǎng)雞技術(shù)，還經(jīng)常到鄰居家做技術(shù)指導(dǎo)，成了周邊村莊的養(yǎng)雞技術(shù)員。古峰莊養(yǎng)雞協(xié)會(huì)成立后，郭振蓮擔(dān)任村養(yǎng)雞協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)，2001年，她又嘗試了飼養(yǎng)獺兔，拿她的話說(shuō)，“雖然沒(méi)賺上錢(qián)，但我學(xué)到了經(jīng)驗(yàn)，膽子更大了。”她還說(shuō)：“只要有愛(ài)德項(xiàng)目辦的支持，又給貸款，又搞培訓(xùn)，我還怕什么?！庇谑?，2002年，她又搞起了“三位一體”養(yǎng)豬項(xiàng)目。2004年，她被縣小額信貸中心聘為項(xiàng)目推廣員。在項(xiàng)目區(qū)，農(nóng)村婦女的文盲率極高，特別是40歲以上的婦女。但這些文盲組員也不甘落后，自從參加了小額信貸項(xiàng)目，就開(kāi)始學(xué)習(xí)寫(xiě)字、認(rèn)字。她們不但學(xué)會(huì)了寫(xiě)自己的名字、學(xué)到了知識(shí)，而且有的還學(xué)會(huì)了做項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。王記溝村貸款組員汪淑蓮感慨地說(shuō)：“我活了大半輩子，從來(lái)沒(méi)進(jìn)過(guò)學(xué)校的門(mén)，字不認(rèn)識(shí)一個(gè)，而小額信貸項(xiàng)目不僅讓我學(xué)會(huì)了寫(xiě)自己的名字，還讓我學(xué)會(huì)了寫(xiě)全家人的名字?！毕裢羰缟忂@樣不識(shí)字的農(nóng)村婦女在鹽池縣還有很多。（3）婦女們有了更多參與社會(huì)活力的機(jī)會(huì)，地位提高了小額信貸項(xiàng)目開(kāi)始以前，同住一個(gè)村內(nèi)的婦女們互相沒(méi)有交往，相互之間能夠說(shuō)出姓氏的人占91.38%，能說(shuō)出名字的僅占45.32%，參加過(guò)村內(nèi)會(huì)議的僅占5.7%（參加會(huì)議也是在丈夫不在家時(shí)去過(guò)一兩次，不經(jīng)常開(kāi)會(huì)）?，F(xiàn)在，她們已被小額信貸項(xiàng)目豐富多彩的活動(dòng)組成一個(gè)集體，不但在鄰村有了朋友，而且在外鄉(xiāng)有了熟人。經(jīng)過(guò)幾輪貸款后，婦女的可支配資金，包括存款及貸款達(dá)到4000元左右，在家庭中的決策和經(jīng)濟(jì)地位明顯提高了。馮記溝鄉(xiāng)楊莊臺(tái)村貸款組員的丈夫用極其羨慕的口吻這樣談?wù)撝骸霸鄞宓倪@些女人現(xiàn)在牛了，能貸到款了；咱們到銀行跑了不知多少趟也沒(méi)能把錢(qián)貸出來(lái)，沒(méi)熟人，不頂事?。】扇思屹J款、還款還不用跑?！保ò耍┲饕龇ê徒?jīng)驗(yàn)1.充分尊重承貸戶的需求（1）信貸需求1999年，協(xié)會(huì)發(fā)放并回收信貸調(diào)查問(wèn)卷362份，從貸款額度、期限、利率、時(shí)間以及目前的借貸環(huán)境等方面詳細(xì)地征集了農(nóng)民的需求，形成了鹽池縣的信貸模式。2003年年底，基于組員流失率高和項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)好的信貸組員強(qiáng)烈需求這兩方面的原因，通過(guò)召集各村組的大組長(zhǎng)、記錄員到縣中心進(jìn)行多次討論，誕生了發(fā)展性貸款這一新的產(chǎn)品。（2）技術(shù)培訓(xùn)需求根據(jù)農(nóng)民的需求，針對(duì)一般的常規(guī)技術(shù)、常識(shí)、簡(jiǎn)單的操作技術(shù)和農(nóng)民的一些疑難問(wèn)題，推廣員結(jié)合每半月召開(kāi)的村組會(huì)議和入戶跟蹤服務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)。對(duì)于專業(yè)性強(qiáng)的新技術(shù)和大眾提出的項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的技術(shù)需求，由推廣員在參會(huì)和服務(wù)過(guò)程中進(jìn)行征集，并準(zhǔn)確、及時(shí)地將征集的需求信息反饋到縣中心。縣中心的技術(shù)服務(wù)部根據(jù)反饋情況確定培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)方式和培訓(xùn)時(shí)間，不定期地進(jìn)行系統(tǒng)性、季節(jié)性的正規(guī)培訓(xùn)。（3）活動(dòng)需求不定期的各類(lèi)（技能類(lèi)、科技類(lèi)、娛樂(lè)類(lèi)、文藝類(lèi)）競(jìng)賽活動(dòng)，吸引了大多數(shù)的參貸戶，但也有一些人抱怨活動(dòng)太多、太麻煩。為此，協(xié)會(huì)分別于2000年、2001年、2002年進(jìn)行了3次大范圍的活動(dòng)需求調(diào)查，收回問(wèn)卷分別為371份、520份、591份，愿意參加活動(dòng)的參貸戶比例分別為92%、81%、87%。同樣，根據(jù)貸款戶的提議，每半月召開(kāi)的例會(huì)（每月2次）改為農(nóng)閑時(shí)每月2次、農(nóng)忙時(shí)每月1次。2.開(kāi)展豐富多彩的活動(dòng)豐富多彩的文體活動(dòng)使廣大農(nóng)村婦女的精神面貌煥然一新。為達(dá)到這一目的，必須促使多數(shù)農(nóng)民參與，而且要以多種形式參與。我們認(rèn)識(shí)到：第一，農(nóng)民的需求是多種多樣的，要實(shí)現(xiàn)多數(shù)人的參與應(yīng)該考慮到為村民提供豐富的活動(dòng)；第二，健康的活動(dòng)能夠吸引更多的人參與，有利于農(nóng)民自我組織的鞏固；第三，常規(guī)項(xiàng)目希望通過(guò)文化科技培訓(xùn)達(dá)到提高個(gè)人能力的目的，有時(shí)往往效果不大，在實(shí)際生活中，有效的交流、溝通對(duì)人的能力提高的意義更大。為使這些活動(dòng)成為可能，必須解決下述兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是活動(dòng)場(chǎng)所，一個(gè)固定的活動(dòng)場(chǎng)所是保證婦女們半月例會(huì)及其他活動(dòng)的必要條件。解決這個(gè)問(wèn)題有兩條途徑：有公用房的（閑置的舊學(xué)校），稍加整理、布置即可；沒(méi)有公用房的，可選擇在村中有閑置房屋的農(nóng)戶家中。這樣，在實(shí)施小額信貸項(xiàng)目的每個(gè)村都建立了農(nóng)民活動(dòng)室，共54個(gè)?；顒?dòng)室一般添置一些桌凳、報(bào)刊、書(shū)籍、棋牌等，有條件的村還可以配備音響等其他設(shè)施。二是制定內(nèi)容豐富、形式多樣的活動(dòng)方案，使所有的信貸組員根據(jù)個(gè)人的特長(zhǎng)和愛(ài)好參與到活動(dòng)中。開(kāi)始階段，所有活動(dòng)室的活動(dòng)一般包括唱歌、猜謎、打牌等，比較單一，而且不規(guī)范，這種局面維持太久將使許多人失去興趣。為此，項(xiàng)目設(shè)計(jì)了一個(gè)促使各村組之間開(kāi)展各類(lèi)活動(dòng)競(jìng)賽的方案，分文藝、娛樂(lè)、技能、科技文化四類(lèi)，從組織、規(guī)則、方式等幾方面作了詳細(xì)的規(guī)定。以行政村為單位、以每個(gè)推廣員的服務(wù)區(qū)域?yàn)閱挝贿M(jìn)行競(jìng)賽。逐漸使各村組的節(jié)目多了、節(jié)目的質(zhì)量提高了，參與的人也多了，極大地豐富了農(nóng)民的生活。在項(xiàng)目村，參加每半月一次的活動(dòng)已經(jīng)成為許多農(nóng)民期盼的事。根據(jù)競(jìng)賽方案，每年的年底都將選拔出來(lái)的優(yōu)勝者集中在縣城進(jìn)行決賽，近千名婦女聚集在一起，既是演員，又是觀眾。能唱的唱，善玩的玩，會(huì)跳的跳，八仙過(guò)海，各顯其能，使她們真正走向了社會(huì)。目前，縣級(jí)的活動(dòng)已進(jìn)行了“迎縣慶”、“鬧元宵”、“慶三八”等農(nóng)民進(jìn)城大型秧歌表演8場(chǎng)次，農(nóng)民進(jìn)城文藝調(diào)演2場(chǎng)次（最大的一次活動(dòng)有項(xiàng)目區(qū)農(nóng)民700人參加），科技競(jìng)賽、文藝競(jìng)賽、技能評(píng)比各7場(chǎng)次，鄉(xiāng)、村級(jí)的活動(dòng)場(chǎng)次更是頻繁，參貸婦女參加率達(dá)98%，豐富了城鄉(xiāng)文化生活，婦女精神面貌大為改觀，這是鹽池縣近二十年來(lái)沒(méi)有過(guò)的。3.建立了真正屬于農(nóng)民自己的組織第一，村級(jí)信貸組織進(jìn)行農(nóng)民的自我管理。組員民主討論、制定、執(zhí)行各種管理制度（考勤考核制度、活動(dòng)室管理制度、村組基金使用管理制度、書(shū)報(bào)借閱管理制度等），并將執(zhí)行結(jié)果公布，盡量做到公開(kāi)、透明。第二，使農(nóng)民能夠真正地、有效地參與到項(xiàng)目的管理和實(shí)施之中，如貸款額度的增減以及活動(dòng)開(kāi)展的內(nèi)容、形式等由村組自己進(jìn)行討論確定。項(xiàng)目工作人員從開(kāi)始的直接介入逐步轉(zhuǎn)入幫助、指導(dǎo)，最后只起監(jiān)督作用。第三，隨著項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、組員管理水平的提高，一些村組已向?qū)I(yè)協(xié)會(huì)過(guò)渡。4.建立了以推廣員為紐帶的信息傳遞和技術(shù)服務(wù)體系在項(xiàng)目區(qū)就近招聘高中以上文化程度的農(nóng)民青年為推廣員，每人負(fù)責(zé)10～12個(gè)村，要求他們必須參加各村的例會(huì)，并走訪所有參貸農(nóng)戶，解決農(nóng)戶的一般問(wèn)題。每月的最后兩天召開(kāi)總結(jié)會(huì)，所有的需求、安排均在這兩天內(nèi)完成?？h中心聘請(qǐng)的技術(shù)小組將根據(jù)農(nóng)戶的需求，安排一些集中的、系統(tǒng)的技術(shù)培訓(xùn)。縣中心對(duì)推廣員有一個(gè)抽查制度，協(xié)調(diào)員對(duì)自己負(fù)責(zé)的村每輪（半年）抽查一遍，中心主任對(duì)所有的村每年抽查一遍。推廣員的報(bào)酬將根據(jù)他們的工作量及完成質(zhì)量而確定。5.一個(gè)永久性的機(jī)構(gòu)是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保證（1）解決體制化、制度化建設(shè)問(wèn)題鹽池縣于1999年成立了“鹽池縣小額信貸服務(wù)中心”，現(xiàn)在已經(jīng)成立了“婦女發(fā)展協(xié)會(huì)”，形成了民主化的決策機(jī)制。但是，只有真正注冊(cè)為合法的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)才可能為小額信貸可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。（2）關(guān)注人員和機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)作為一個(gè)非政府組織的運(yùn)作方式，大范圍的工作還不具備條件，具有專業(yè)能力的人還不能夠被吸納進(jìn)來(lái)。因此，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)現(xiàn)有人員進(jìn)行培訓(xùn)的力度，建立一支專業(yè)化的工作隊(duì)是十分重要的。（3）形成了規(guī)范的管理制度——技術(shù)服務(wù)體系，小額信貸的功能是多樣的，除提供貸款的金融行為，在貸款之后還圍繞項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)提供一系列技術(shù)支持。農(nóng)戶的技術(shù)需求來(lái)自于推廣員每月的需求統(tǒng)計(jì)表，其中大眾化、專業(yè)化的技術(shù)需求由縣中心的技術(shù)培訓(xùn)部負(fù)責(zé)按推廣員提供的需求報(bào)告及時(shí)送達(dá)；常規(guī)技術(shù)由推廣員現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)或解決?！畔⒐芾眢w系，從提供貸款的金融行為來(lái)講，金融業(yè)在服務(wù)業(yè)中具有一定的特殊性，為了保證資金安全，需要建立完善的監(jiān)督管理系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，以便及時(shí)了解金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度。通過(guò)不斷調(diào)整信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和信貸方式，降低成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。從為項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)提供的一系列支持性服務(wù)方面講，后續(xù)的跟蹤服務(wù)是保證項(xiàng)目成功和合理使用貸款資金的最有效的監(jiān)督方式?！刨J管理體系，制定嚴(yán)格、規(guī)范的崗位職責(zé)和操作程序，明確各程序的內(nèi)容、要求，制定有效的管理機(jī)制。（九）存在的問(wèn)題1.機(jī)構(gòu)方面（1）資金少一方面，申請(qǐng)貸款的村子多；另一方面，現(xiàn)有的貸款戶資金需求量大?，F(xiàn)有的資金不能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貸款的實(shí)際需求。（2）財(cái)務(wù)及信息溝通系統(tǒng)不夠科學(xué)和規(guī)范財(cái)務(wù)人員不是真正學(xué)財(cái)會(huì)專業(yè)的，又從來(lái)沒(méi)有接受過(guò)相關(guān)培訓(xùn)，對(duì)一些財(cái)會(huì)問(wèn)題不清楚，如貸款損失準(zhǔn)備金的提取等。缺乏針對(duì)貸款客戶的管理軟件，需要一些信息但不能及時(shí)得到。（3）資金的安全問(wèn)題由于直接進(jìn)村面對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行發(fā)放、回收貸款，經(jīng)常性攜帶大量現(xiàn)金，造成工作人員及資金的安全隱患。（4）缺乏可持續(xù)性受到資金規(guī)模限制，相對(duì)而言，管理層員工偏多，致使成本過(guò)高，相關(guān)財(cái)務(wù)比率遠(yuǎn)不能達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。（5）激勵(lì)機(jī)制和懲罰制度不健全目前，激勵(lì)機(jī)制和懲罰制度只在招聘的推廣員中執(zhí)行，針對(duì)機(jī)構(gòu)的其他人員還沒(méi)有一套激勵(lì)機(jī)制和懲罰制度。隨著時(shí)間的推移、項(xiàng)目區(qū)的擴(kuò)大、工作量的增加，這種機(jī)制和制度是很有必要的。2.村組方面（1）村級(jí)組織的領(lǐng)導(dǎo)者調(diào)換頻繁小額信貸各村組的大組長(zhǎng)、記錄員調(diào)換頻繁。主要的原因有兩個(gè)方面：其一是不愿意得罪人；其二是無(wú)經(jīng)濟(jì)利益。特別是一些經(jīng)過(guò)多次培訓(xùn)、業(yè)務(wù)較為熟悉的骨干退出，無(wú)疑對(duì)項(xiàng)目的順利操作和可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。（2）貸款組員中輟率比較高原因一是客戶不需要貸款；原因二是組員間鬧矛盾、丈夫不支持、嫌活動(dòng)麻煩、外出等原因使得客戶中途退組。（3）存在貸款資金被挪用的現(xiàn)象由于客戶得到貸款后沒(méi)有把錢(qián)用在申請(qǐng)的創(chuàng)收項(xiàng)目上，而是用于娶媳婦、蓋房子、孩子上學(xué)、看病等方面，造成還款時(shí)“拆了東墻補(bǔ)西墻”的現(xiàn)象，甚至有貸高利還款的現(xiàn)象。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，3.4%的客戶挪用了全部貸款資金，8.7%的客戶只挪用了部分資金。附錄Ⅰ鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)章程“鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)”（TheWomenDevelopmentAssociationofYanchiCounty）是在愛(ài)德基金會(huì)的援助和幫助下，在鹽池縣政府和社會(huì)各界的關(guān)心和支持下，為改善鹽池縣的貧困狀況，促使全縣婦女更有效地組織起來(lái)，創(chuàng)造更多的發(fā)展機(jī)會(huì)和空間，提高婦女自我發(fā)展能力，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，造福一方人民，在鹽池縣小額信貸服務(wù)中心基礎(chǔ)上自發(fā)成立的婦女發(fā)展組織。組織章程如下：第一章總則第一條“協(xié)會(huì)”性質(zhì)：群眾性的、非贏利性的、獨(dú)立的社會(huì)團(tuán)體。第二條“協(xié)會(huì)”按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，依法注冊(cè)登記，具備法人資格。第三條“協(xié)會(huì)”辦事機(jī)構(gòu)為“鹽池縣小額信貸服務(wù)中心”，設(shè)于鹽池縣農(nóng)科局院內(nèi)（二樓），以鄉(xiāng)為單位，成立若干個(gè)分會(huì)。第四條“協(xié)會(huì)”宗旨：提高城鄉(xiāng)婦女的自我發(fā)展能力，消除性別差異，促進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。第五條“協(xié)會(huì)”原則：婦女為主體，廣泛參與，民主管理，共同發(fā)展。第六條“協(xié)會(huì)”目標(biāo)：50%以上的青壯年婦女從中受益。第二章業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品第七條“協(xié)會(huì)”的業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品：1.從事鹽池縣婦女發(fā)展項(xiàng)目的可行性研究、論證、管理和實(shí)施工作。2.實(shí)施和管理鹽池縣小額信貸項(xiàng)目，定期向愛(ài)德基金會(huì)及地方主管部門(mén)提交項(xiàng)目進(jìn)度、財(cái)務(wù)等報(bào)告。3.對(duì)小額信貸金融產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估、監(jiān)測(cè)，并保證可持續(xù)運(yùn)作。小額信貸金融產(chǎn)品模式根據(jù)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境和資源利用方式、農(nóng)戶的需求而設(shè)計(jì)，是經(jīng)過(guò)實(shí)踐確定的，符合小額信貸成員的利益。4.積極從其他渠道爭(zhēng)取有利于鹽池縣婦女可持續(xù)發(fā)展的國(guó)際和國(guó)內(nèi)援助項(xiàng)目。5.舉辦與婦女發(fā)展項(xiàng)目有關(guān)的各類(lèi)活動(dòng)和經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，促進(jìn)人力資源開(kāi)發(fā)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)，增強(qiáng)婦女自我發(fā)展能力。第三章組織機(jī)構(gòu)第八條“會(huì)員代表大會(huì)”為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，每年召開(kāi)一屆。其職責(zé)是：1.制定和修改章程。2.選舉和罷免理事。3.審議理事會(huì)的工作報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告。4.決定終止事宜。5.聽(tīng)取和審定理事會(huì)的工作報(bào)告，討論和決定“協(xié)會(huì)”的工作方法和任務(wù)。6.決定其他重大事宜。第九條通過(guò)提名，會(huì)員民主選舉產(chǎn)生理事成員，理事成員由9～15人組成（其中農(nóng)民代表占30%），是會(huì)員代表大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，在閉會(huì)期間領(lǐng)導(dǎo)本團(tuán)體開(kāi)展工作，對(duì)會(huì)員代表大會(huì)負(fù)責(zé)。由理事選舉產(chǎn)生1名理事長(zhǎng)、2～3名副理事長(zhǎng)、1名秘書(shū)長(zhǎng)和1名監(jiān)事會(huì)主席，其中1名副理事長(zhǎng)由愛(ài)德基金會(huì)的項(xiàng)目官員擔(dān)任（在機(jī)構(gòu)決策管理過(guò)程中擁有否決權(quán)）。理事會(huì)每?jī)赡暌粨Q屆，每半年召開(kāi)一次理事會(huì)?！胞}池縣小額信貸服務(wù)中心”是“協(xié)會(huì)”的辦事機(jī)構(gòu)，在理事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)“協(xié)會(huì)”的日常工作。第十條理事的職責(zé)是：1.執(zhí)行會(huì)員代表大會(huì)的決議。2.選舉和罷免理事長(zhǎng)、副理事長(zhǎng)、中心主任。3.籌備召開(kāi)會(huì)員大會(huì)。4.向會(huì)員代表大會(huì)報(bào)告工作和財(cái)務(wù)狀況。5.決定會(huì)員的吸收和除名。6.決定設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)。7.決定常務(wù)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)人的任聘。8.領(lǐng)導(dǎo)“協(xié)會(huì)”各機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作。9.審議并通過(guò)內(nèi)部管理制度。10.決定其他重大事項(xiàng)。第十一條根據(jù)“協(xié)會(huì)”的業(yè)務(wù)需要，聘請(qǐng)各部門(mén)專家，作為“協(xié)會(huì)”的工作顧問(wèn)。第四章會(huì)員第十二條申請(qǐng)加入“協(xié)會(huì)”的會(huì)員，必須具備下列條件：1.遵紀(jì)守法。2.擁護(hù)“協(xié)會(huì)”的章程。3.有自愿加入“協(xié)會(huì)”的意愿。4.會(huì)員以參加小額信貸項(xiàng)目的婦女為主，其他從事鹽池縣婦女發(fā)展有關(guān)工作的組織和個(gè)人均可申請(qǐng)加入“協(xié)會(huì)”。第十三條會(huì)員入會(huì)的程序是：1.自愿加入“協(xié)會(huì)”的會(huì)員需先向所在地分會(huì)申請(qǐng)，提交入會(huì)申請(qǐng)書(shū)。2.經(jīng)分會(huì)審核上報(bào)理事會(huì)或理事會(huì)授權(quán)機(jī)構(gòu)審批并發(fā)給會(huì)員證書(shū)。第十四條“協(xié)會(huì)”會(huì)員必須履行下列職責(zé)：1.遵紀(jì)守法、尊老愛(ài)幼、和睦鄰里。2.執(zhí)行“協(xié)會(huì)”的決議。3.自覺(jué)維護(hù)“協(xié)會(huì)”的權(quán)益。4.承擔(dān)并完成“協(xié)會(huì)”交辦的任務(wù)。5.對(duì)“協(xié)會(huì)”的工作及管理提出建議和意見(jiàn)。第十五條“協(xié)會(huì)”會(huì)員享有下列權(quán)利：1.“協(xié)會(huì)”的選舉權(quán)、被選舉權(quán)和表決權(quán)。2.參加“協(xié)會(huì)”組織的活動(dòng)。3.獲得“協(xié)會(huì)”服務(wù)的優(yōu)先權(quán)。4.對(duì)“協(xié)會(huì)”工作的建議權(quán)和監(jiān)督權(quán)。5.入會(huì)自愿，退會(huì)自由。第五章資產(chǎn)管理與使用第十六條“協(xié)會(huì)”資金來(lái)源：1.愛(ài)德基金會(huì)捐贈(zèng)資金。2.地方政府配套資金。3.在核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)展活動(dòng)或服務(wù)的收入。4.會(huì)員交納的會(huì)費(fèi)。5.其他合法收入。第十七條“協(xié)會(huì)”的運(yùn)作嚴(yán)格遵守憲法和法律規(guī)定。第十八條“協(xié)會(huì)”資金必須用于本章程規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和事業(yè)發(fā)展。第十九條“協(xié)會(huì)”的財(cái)務(wù)實(shí)行獨(dú)立核算。第二十條“協(xié)會(huì)”建立嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，保證會(huì)計(jì)資料合法、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。第二十一條“協(xié)會(huì)”資產(chǎn)管理必須執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的財(cái)務(wù)管理制度，接受會(huì)員代表大會(huì)和財(cái)政部門(mén)的監(jiān)督，接受社會(huì)各界的監(jiān)督。第二十二條“協(xié)會(huì)”的資產(chǎn)，任何單位、個(gè)人不得侵占、私分和挪用。第二十三條協(xié)會(huì)管理人員應(yīng)嚴(yán)格自律和接受監(jiān)督；協(xié)會(huì)工作人員應(yīng)遵紀(jì)守法和敬業(yè)樂(lè)眾。第六章附則第二十四條“協(xié)會(huì)”章程修改，須經(jīng)理事會(huì)表決通過(guò)后報(bào)會(huì)員代表大會(huì)審議。第二十五條本章程的解釋權(quán)屬“協(xié)會(huì)”理事會(huì)。第二十六條本章程自社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)之日起生效。鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)二○○五年十月十日附錄Ⅱ鹽池縣小額信貸中心各級(jí)管理者的職責(zé)及組員守則1.鹽池縣小額信貸服務(wù)中心主任的職責(zé)·綜合管理全縣小額信貸工作，為縣小額信貸服務(wù)中心的工作人員提供發(fā)展條件?！ぶ笇?dǎo)開(kāi)展有效的項(xiàng)目活動(dòng)?！じ鶕?jù)需要，培訓(xùn)、招聘協(xié)調(diào)員和推廣員。·組織一個(gè)綜合性的小額信貸培訓(xùn)教師隊(duì)伍（多為兼職），根據(jù)各村組技術(shù)需求協(xié)調(diào)、安排、實(shí)施培訓(xùn)?！けO(jiān)督和檢查協(xié)調(diào)員、推廣員的工作情況及各村組、小組小額信貸實(shí)施情況?！けO(jiān)督并有效地管理貸款資金的使用。·負(fù)責(zé)各村組的組建?！す芾眄?xiàng)目財(cái)務(wù)體系?！?bào)告項(xiàng)目進(jìn)展情況。2.協(xié)調(diào)員的職責(zé)·配合中心主任搞好全縣的小額信貸工作?！ふJ(rèn)真監(jiān)督、檢查推廣員的工作情況及各村組、小組小額信貸實(shí)施情況?！?duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶進(jìn)行認(rèn)真審核?！f(xié)助推廣員按時(shí)發(fā)放、回收貸款，并進(jìn)行監(jiān)督管理?！じ鶕?jù)需求信息的反饋，協(xié)調(diào)、安排各種培訓(xùn)。·建立各村組的檔案。3.推廣員的職責(zé)·配合縣中心搞好小額信貸的項(xiàng)目管理工作。·認(rèn)真、詳細(xì)了解與掌握項(xiàng)目區(qū)農(nóng)戶情況，建立農(nóng)戶檔案。·認(rèn)真填寫(xiě)小額信貸的各種表冊(cè)和報(bào)表，指導(dǎo)各信貸村組管理好村組的財(cái)務(wù)工作?！?duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶進(jìn)行認(rèn)真審核，及時(shí)上報(bào)?！f(xié)助村組按時(shí)發(fā)放、回收貸款，并按制度進(jìn)行管理?！け仨毎磿r(shí)參加各村組會(huì)議?！f(xié)助貸款農(nóng)戶選擇項(xiàng)目，制訂計(jì)劃，并組織、安排技術(shù)培訓(xùn)和文化教育等活動(dòng)?！そ?jīng)常走訪信貸農(nóng)戶，進(jìn)行有效的跟蹤服務(wù)?！な占M員的需求，及時(shí)進(jìn)行指導(dǎo)和培訓(xùn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、解決問(wèn)題?！ぜ皶r(shí)做好上傳下達(dá)工作。4.大組長(zhǎng)的職責(zé)·經(jīng)常深入各小組檢查、指導(dǎo)，幫助解決項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，詳細(xì)了解并掌握組員的貸款使用和項(xiàng)目進(jìn)展情況?！f(xié)助推廣員完成村組有關(guān)表冊(cè)的填寫(xiě)，建立農(nóng)戶檔案?！ぴ谛〗M長(zhǎng)、推廣員的配合下按時(shí)發(fā)放、回收貸款。·收集組員需求信息，并按組員需求安排、組織村組活動(dòng)，協(xié)助記錄員做好考勤及會(huì)議記錄?！しe極在農(nóng)戶中進(jìn)行小額信貸宣傳工作?！へ?fù)責(zé)村組其他活動(dòng)的各有關(guān)事宜。5.小組長(zhǎng)的職責(zé)·隨時(shí)檢查、了解并掌握組員的貸款資金使用情況?！f(xié)調(diào)組員間的關(guān)系，幫助組員填寫(xiě)有關(guān)表冊(cè)?！f(xié)助村組發(fā)放、收回小組組員的貸款?！ぜ皶r(shí)向村組匯報(bào)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況?！そ?jīng)常性地開(kāi)展小組活動(dòng)?！ьI(lǐng)組員積極參加村組各項(xiàng)活動(dòng)，遵守各項(xiàng)規(guī)章制度。6.組員守則·合理使用貸款，按時(shí)參加小組、村組的各種會(huì)議、活動(dòng)，保證按期還款，并遵守小額信貸的其他規(guī)章制度?！ば〗M組員自愿組成一個(gè)連保小組，組員之間實(shí)行連保責(zé)任，一人欠款，小組人人有責(zé)?！⒓觾?chǔ)蓄，從貸款后一個(gè)月開(kāi)始，每次會(huì)議存入貸款額的1%作為個(gè)人自有存儲(chǔ)資金?！べJ款時(shí)必須交納相當(dāng)于貸款額度2‰的村組共有資金，作為村組活動(dòng)基金。·小組組員在貸款后的半月，必須將貸款用于所申請(qǐng)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，不得挪為他用或閑置貸款資金?！ば〗M組員如有違反紀(jì)律者，如不出席會(huì)議、不按時(shí)還款、不儲(chǔ)蓄等等，在小組其他組員一致同意下，可以對(duì)該組員予以處罰?！し材?chē)?yán)格遵守上述規(guī)定的組員，優(yōu)先獲得下輪貸款。附錄Ⅲ鹽池縣小額信貸服務(wù)中心村級(jí)組織各項(xiàng)管理制度村組的各項(xiàng)管