《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究8300字（論文）》

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與發(fā)展策略研究目錄TOC\o"1-3"\h\u5225第一章前言 127212第二章文獻(xiàn)綜述 218355一、國外研究綜述 21021二、國內(nèi)研究綜述 216529三、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀述評 331304第三章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 418236一、中間業(yè)務(wù)品種 412355二、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險 42807三、中間業(yè)務(wù)收益 526930四、中間業(yè)務(wù)管理情況現(xiàn)狀 613420第四章國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題 820017一、中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，貢獻(xiàn)低 818168二、中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境差 88464三、中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)管理分散 816750四、中間業(yè)務(wù)綜合技術(shù)低下 98341五、對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識滯后 97630第五章我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策 10965一、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營比例 1028653二、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展模式 1027775三、加強中間業(yè)務(wù)管理水平 108734四、加快培育綜合性服務(wù)人才 1029680五、轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營認(rèn)識觀念 112137總結(jié) 1218348參考文獻(xiàn) 13摘要隨著人民幣存貸款利率的市場化改革和中國金融業(yè)的逐步開放，外資銀行紛紛落戶中國，通過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主要發(fā)展方向的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，利潤率逐漸被壓縮，靠商業(yè)利益為主要收入銀行的主導(dǎo)地位已經(jīng)大大降低，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，一直難以獲得利潤上漲的空間，業(yè)務(wù)必須多元化，開辟新的增收渠道，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益逐漸減少，為了找出新的收益增加，商業(yè)銀行開始逐漸重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如果能夠進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)水平，那么也會進(jìn)一步提升客戶的滿意度。但是，經(jīng)過分析，商業(yè)銀行一般缺乏經(jīng)營能力和風(fēng)險管理功能，基于此本文提出了提高治理能力、風(fēng)險管理和管理能力、改善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新等商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策，最后對全文進(jìn)行總結(jié)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展第一章前言 目前商業(yè)銀行的收入來源比較固定，但是目前我國金融和利率都在實行市場化的改革，以及全球的經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，我國的整體經(jīng)濟(jì)下行壓力增加，商業(yè)銀行如果仍然依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展經(jīng)營，將很難在市場化的不斷深入下持續(xù)發(fā)展。因此商業(yè)銀行加快創(chuàng)新，重新定義業(yè)務(wù)，通過研究中間業(yè)務(wù)的作用以及發(fā)展對策，可以幫助商業(yè)銀行甚至所有金融系統(tǒng)緩解經(jīng)濟(jì)壓力，開拓新的盈利空間。雖然近年來中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新逐漸形成，但整體范圍比較窄，品種非常單一。目前，中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的水平依然不太高，主要集中在銀行卡服務(wù)、發(fā)票、電子現(xiàn)金記錄等業(yè)務(wù)規(guī)模較小的地區(qū)，成本較低。中國商業(yè)銀行獨特品種比較少，缺乏吸引力。一些衍生金融工具仍處于信用調(diào)查、個人資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)開發(fā)的早期階段，對比西方商業(yè)銀行成熟的中間業(yè)務(wù)體系來說，存在著一定的差距。目前，西方商業(yè)銀行為滿足客戶需求而擴(kuò)大的中介業(yè)務(wù)已達(dá)到20000多種，涉及到客戶融資以及金融產(chǎn)品交易等方方面面。由于我國商業(yè)銀行主要受獨立管理制度的影響，在傳統(tǒng)的營利性商業(yè)銀行的影響下，我國企業(yè)的銀行卡支付受到限制。他們?yōu)閭鹘y(tǒng)的商業(yè)、信息、咨詢、貿(mào)易、保險和其他新的中間業(yè)務(wù)支付更多的費用，盡管他們覆蓋了廣泛的領(lǐng)域，但他們?nèi)匀辉谥袊l(fā)展。在西方國家，金融衍生品和保險在中國的廣泛發(fā)展仍然相對緩慢，因此，盡管我國商業(yè)銀行的發(fā)展速度仍然比較樂觀，但這種類型的發(fā)展相對較小，結(jié)構(gòu)也相對簡單?；仡欀虚g業(yè)務(wù)研究史，各方面的研究成果非常多，但一般都是關(guān)于與國有銀行的研究，對于其他類型的商業(yè)銀行的研究不足。中國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展有很大差異,五大國有銀行和大部分的大型商業(yè)銀行占據(jù)了非常巨大的市場規(guī)模,特別是國有銀行建設(shè)當(dāng)初政府強有力的支持,大部分的市場資源,獲得了很多的中小商業(yè)銀行規(guī)模是有限的市場資源中只能開展中間業(yè)務(wù)的困難。隨后，分析了商業(yè)銀行目前的市場經(jīng)營環(huán)境。彌補學(xué)界對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究的不足，有一定的現(xiàn)實意義，結(jié)合研究結(jié)果，對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的水平提升，具有理論價值。第二章文獻(xiàn)綜述 近年來，國外專家學(xué)者對金融創(chuàng)新有不同的看法，形成了百家學(xué)派的爭議局面。對金融創(chuàng)新產(chǎn)生的原因進(jìn)行了深入探討，為本國和金融市場制定政策和措施，具有重要的意義。盡管中介業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行來說是一項極其重要的金融創(chuàng)新，但國外專家對中介業(yè)務(wù)的研究卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于對金融創(chuàng)新的研究。與國外相比，近年來我國對中介業(yè)務(wù)的研究越來越多，國內(nèi)的研究與我國國情緊密結(jié)合。一、國外研究綜述vanRynLuke（2019）對中間業(yè)務(wù)的研究建立在金融創(chuàng)新理論之上。他認(rèn)為金融制度的改革造成了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此金融創(chuàng)新實際上是金融制度和中間業(yè)務(wù)的共同進(jìn)步，所以無論是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是其他金融業(yè)制度的改革都屬于金融創(chuàng)新的范疇。政府對市場進(jìn)行宏觀調(diào)控的過程中促進(jìn)了金融市場制度的創(chuàng)新架[1]。AngathevarBaskaran（2019）提出的規(guī)避監(jiān)管稅收效應(yīng)理論。該理論認(rèn)為商業(yè)銀行是由于存貸業(yè)務(wù)的市場競爭過于激烈，被迫尋求能夠替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)成為了新的發(fā)展方向。這樣一來，既避免了市場競爭中的損失，又豐富了業(yè)務(wù)品種，從而一定程度上減低了市場風(fēng)險架[2]。上述這些金融理論都是西方學(xué)者早期對于金融創(chuàng)新的主要觀點。之后，逐漸有學(xué)者在這些理論的基礎(chǔ)之上開展有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的實證研究。例如，OlenaGromova（2019）通過分析西方銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的未來發(fā)展必然朝向中間業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式架[3]。YukiInoue（2019）通過實證分析研究商業(yè)銀行的全球化發(fā)展，發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)雖然伴隨著極低的經(jīng)營風(fēng)險，但是仍然會受到其余市場因素的波動影響架[4]。LukevanRyn（2019）研究中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理控制，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)的收益并不穩(wěn)定，可能會受到市場波動和各種風(fēng)險的影響，因此商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力也是不容忽視的架[5]。二、國內(nèi)研究綜述雖然我國的商業(yè)銀行股份制改革相比國外來講較晚，利率市場化并未完全推進(jìn)，可是國內(nèi)的專家和學(xué)者對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理論研究有很深入的探索。1.1中間業(yè)務(wù)的概念劉京俠（2019）認(rèn)為，中介業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為中介機(jī)構(gòu)，通過代理客戶處理收取、支付和其他委托事項，為金融服務(wù)收取費用的業(yè)務(wù)[6]。在辦理中介業(yè)務(wù)的過程中，銀行不需要占用自己的資金，只依靠銀行的人力資源、信息技術(shù)和其他資源的優(yōu)勢，收取金融服務(wù)公司的費用和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)是中介業(yè)務(wù)的三種類型是商業(yè)銀行的責(zé)任。1.2中間業(yè)務(wù)的分類在對中間業(yè)務(wù)分類的研究中，田春雨（2019）從國際通用的分類方法和我國采用的分類方法兩方面進(jìn)行了介紹。其中，國際分類方法主要包括客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款承諾業(yè)務(wù)和金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)。根據(jù)商業(yè)銀行在中介業(yè)務(wù)中的地位，中介業(yè)務(wù)分為中介業(yè)務(wù)和非中介業(yè)務(wù)。中介業(yè)務(wù)按服務(wù)對象分為對外服務(wù)業(yè)務(wù)和內(nèi)部服務(wù)業(yè)務(wù)。由此可見，國內(nèi)外商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)的統(tǒng)計口徑并不相同，因此可能影響統(tǒng)計數(shù)據(jù)的可比性[7]。三、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀述評商業(yè)銀行必須尋找能夠替代傳統(tǒng)商業(yè)的商業(yè)領(lǐng)域，因為存款和貸款在市場上競爭激烈，中間業(yè)務(wù)已成為一種新的發(fā)展趨勢。這樣，它們不僅避免了市場競爭的損失，而且還豐富了商業(yè)種類，從而在一定程度上減少了市場風(fēng)險[8]?？傊?，外國科學(xué)家對中間交易的研究主要是基于金融創(chuàng)新理論，在21世紀(jì)之前沒有使用定量分析方法來研究中間交易，但由于各國的國情和銀行環(huán)境不同，不同國家的中間交易的研究方向不同。本文首先論述了中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及特點，隨后論述了中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行長期發(fā)展過程中的現(xiàn)狀以及存在的主要問題，最后提出解決問題的具體措施，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供理論支持。第三章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀一、中間業(yè)務(wù)品種和西方銀行對比，國內(nèi)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍存在種類較少的問題。具體種類如下。表3.1國內(nèi)外銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)容國外國內(nèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)全部業(yè)務(wù)部分業(yè)務(wù)消費者商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全部業(yè)務(wù)房屋按揭、信用卡、消費品貸款剛起步資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)全部業(yè)務(wù)部分基金和保險業(yè)務(wù)、證券經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)等從表3.1可以看出，目前國內(nèi)商業(yè)銀行推出的中間業(yè)務(wù)幾乎都是低附加值的業(yè)務(wù)，收益不高，付出和回報比例太低，一些具有高附加值的中間業(yè)務(wù)難以開展。二、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險大部分中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債表之外的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行只是以中間人的形式參與業(yè)務(wù)管理。收取一定的手續(xù)費，并不算作商業(yè)銀行的資金部分，也就是說商業(yè)銀行只是接受委托，替客戶代為管理資金，不參與到這部分資金的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系中，也不會對銀行本身的表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債情況產(chǎn)生影響。除此之外，部分風(fēng)險較高的金融衍生產(chǎn)品相關(guān)的中間業(yè)務(wù)也可以分散商業(yè)銀行自身的風(fēng)險，相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)容易受到利率市場變化的影響產(chǎn)生風(fēng)險，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險無疑較小，中間業(yè)務(wù)的主要發(fā)展對象還是商業(yè)銀行。表3.2銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況分類營業(yè)網(wǎng)點法人機(jī)構(gòu)（個）數(shù)量（個）人數(shù)（人）資產(chǎn)（億元）五大國有銀行31737444708.30三大政策性銀行822136807.50全國性股份制商業(yè)銀行392120010520小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)5934501305.7103財務(wù)公司6271579.53信托公司320076.13郵政儲蓄2801513434.90新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)816112..321其他1212.71合計70989902641135.6152通過分析表3.2中的數(shù)據(jù)，許多強大的商業(yè)銀行剛剛起步，并沒有真正競爭市場資源。國有銀行的強大競爭力相較于中小銀行沒有可比性，特別是中國建筑銀行和中國商業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行在發(fā)展中間商業(yè)方面具有一定的經(jīng)驗，引進(jìn)了具有強大競爭力的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，銀行業(yè)市場的競爭也越來越激烈。三、中間業(yè)務(wù)收益中間業(yè)務(wù)的收益主要來源于客戶這邊的手續(xù)費，而且基本不會使用銀行自身的資金，也就幾乎不會產(chǎn)生成本，中間業(yè)務(wù)這種低成本、高收益的特點無疑將逐漸取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成為未來商業(yè)銀行發(fā)展的重心。表3.3為相關(guān)銀行的中間業(yè)務(wù)收入情況，關(guān)于中間業(yè)務(wù)的收益情況一目了然。表3.3各大城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和存貸業(yè)務(wù)收入支出情況（單位：億元）服務(wù)費和手續(xù)費收入服務(wù)費和手續(xù)費支出收入支出比利息收入利息支出收入支出比北京銀行75.884.6816.21791.12433.271.83南京銀行34.361.8318.78383.80195.521.96寧波銀行44.004.1110.71318.31162.141.96招商銀行4.590.2518.3660.1833.401.80平均值14.611.88通過表3.3的分析可知，雖然中間業(yè)務(wù)的收益和存貸款業(yè)務(wù)的利息收益具有一定的差距，但是中間業(yè)務(wù)的成本卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，按表格數(shù)據(jù)顯示，這幾家商業(yè)銀行的收入支出比高達(dá)14.61，也就是說這幾家商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上付出的成本可以獲取14.61倍的收益，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)收益只有1.8倍。四、中間業(yè)務(wù)管理情況現(xiàn)狀本文在分析中間業(yè)務(wù)管理情況現(xiàn)狀時，選擇引入招商銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)情況進(jìn)行說明，顯的更為直觀一些，招商銀行在2015年的時候，中間業(yè)務(wù)的收入占總體收入的比重甚至不超過1%，只有325萬元，但是隨著招商銀行的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的比重在持續(xù)穩(wěn)定的增加，2019年全年的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到了24375萬元。招商銀行的中間業(yè)務(wù)收入在這四年間提高了七十多倍，每年中間業(yè)務(wù)的收入都以極高的增長速率在提高，充分說明了招商銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在越來越重視。通過招商銀行案例分析，可以發(fā)現(xiàn)招商銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要是理財和代理類的業(yè)務(wù)。將統(tǒng)計的數(shù)據(jù)制成表3.4（如下所示），招商銀行的中間業(yè)務(wù)主要涉及到其他普通業(yè)務(wù)，其中占比最多的是傳統(tǒng)的銀行卡類和理財類業(yè)務(wù)，特別是銀行卡類業(yè)務(wù)占了中間業(yè)務(wù)總體收益的48.73%，而理財類也無也是招商銀行主要的中間業(yè)務(wù)，增長迅速。表3.4招商銀行中間業(yè)務(wù)收入情況（單位：萬元）20182019金額占比金額占比結(jié)算類中間業(yè)務(wù)34.3210.56%172.5811.04%銀行卡業(yè)務(wù)158.4248.73%738.3047.23%代理類中間業(yè)務(wù)48.5014.92242.9215.54%擔(dān)保類業(yè)務(wù)承諾類中間業(yè)務(wù)交易類中間業(yè)務(wù)保管類中間業(yè)資訊類中間業(yè)務(wù)委托業(yè)務(wù)手續(xù)費理財類中間業(yè)務(wù)80.7724.85%393.4725.17%合計325.07100%1563.21100%第四章國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與美國等發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比仍存在很大差距，具體表現(xiàn)在以下四個方面：一、中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，貢獻(xiàn)低中介公司是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。隨著金融業(yè)向混合經(jīng)營的發(fā)展，越來越多的中介公司在這一過程中由國際商業(yè)銀行生產(chǎn)。業(yè)務(wù)包括交換、中介、信用卡業(yè)務(wù)、咨詢、匯兌等品種，除資金管理、投資銀行資產(chǎn)管理代理、證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)外，以及其他中介公司的業(yè)務(wù)。我國國有商業(yè)銀行主要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為結(jié)算、結(jié)算和銷售外匯、代理費等。這些公司大多取決于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債數(shù)量的傳統(tǒng)情況。很少利用銀行自身的聲譽、信息、技術(shù)、人才等優(yōu)勢為客戶提供建議、承諾、融資代理等優(yōu)質(zhì)、高附加值、高水平的中介業(yè)務(wù)，金融衍生品業(yè)務(wù)基本上是一片空白。二、中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境差商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境包括市場基礎(chǔ)、競爭環(huán)境、政策和監(jiān)管管理，指的是市場信用機(jī)制的基礎(chǔ)在我們的社會生活中并不完善。信貸中介業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的發(fā)展具有較大的風(fēng)險，影響著企業(yè)的發(fā)展。在政策和規(guī)則方面，由于法律限制，國家金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)獨立運作，銀行、證券和證券市場相互分離。這導(dǎo)致銀行個人理財服務(wù)的水平較低，而銀行則停留在較低水平，如為客戶設(shè)計理財計劃、接受免費的個人建議和提供信息。它不能代表客戶進(jìn)行財務(wù)操作，也不能視為財務(wù)管理的真正含義。政策的約束使國內(nèi)外銀行在中間業(yè)務(wù)競爭中的起點不同。三、中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)管理分散目前，我國商業(yè)銀行營銷的發(fā)展是一個獨立的營銷和拓展中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的分離，這三個業(yè)務(wù)是各自的業(yè)務(wù)，而不是完全整合。例如，信用卡業(yè)務(wù)主要負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)和個人電子銀行業(yè)務(wù)，屬于個人業(yè)務(wù)部、保險代理人和個人電子銀行。電子銀行業(yè)務(wù)屬于公司業(yè)務(wù)，管理形式分散單一，沒有全面的資源規(guī)劃和管理中介業(yè)務(wù)需求，部門和部門不匹配，沒有形成良好的營銷模式。重復(fù)的營銷和銷售資源可能會由于溝通共享而浪費，由于權(quán)力與責(zé)任的沖突，會影響企業(yè)的發(fā)展。缺乏銀行制定適當(dāng)?shù)姆婪稒C(jī)制，建立與風(fēng)險相關(guān)的信用風(fēng)險管理工具和機(jī)制，科學(xué)、不易屏蔽和屏蔽客戶。由于缺乏財務(wù)顧問、咨詢、評估、現(xiàn)金管理等操作風(fēng)險防范機(jī)制，適當(dāng)?shù)墓芾砣狈刹僮餍?，由于部分?nèi)部控制制度管理不到位，也容易出現(xiàn)違規(guī)操作、操作失誤、故障風(fēng)險。四、中間業(yè)務(wù)綜合技術(shù)低下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)涉及，集合人才、技術(shù)、消息、資本和征信權(quán)利的一整套知識型業(yè)務(wù)板塊，中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展需要具有金融、法律、財經(jīng)、稅務(wù)等等專業(yè)技術(shù)領(lǐng)域的高精尖人才。項目顧問要求對銀行的、保險的、法律的、財務(wù)會計以及國內(nèi)外貿(mào)易方面都有比較清晰的認(rèn)識和一定的了解，因為當(dāng)前業(yè)務(wù)的高精尖人才在國內(nèi)還是比較少的，這也就是我們所說的一個領(lǐng)域發(fā)展限制。再往后，中間業(yè)務(wù)是集合科學(xué)技術(shù)、人工智能和商品服務(wù)等為一個模塊的業(yè)務(wù)，它的推進(jìn)需要得到相應(yīng)的匹配方案。但是當(dāng)前我國的中間業(yè)務(wù)從科技到應(yīng)用都比較落后。五、對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識滯后在中國很多商業(yè)銀行在發(fā)展進(jìn)程中受到制度的限制，分別以存儲和信貸為基本業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)，對歐美國家的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成不是很懂，特別是早期利率導(dǎo)向和現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)、金融互聯(lián)，這也是對自身業(yè)務(wù)和行業(yè)發(fā)展"營養(yǎng)"不足的認(rèn)識，對于這種商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不夠吃透，這些原因限制了中國的商業(yè)銀行發(fā)展的步伐。自從股份制改革以來，很多國有控股的商業(yè)銀行還是把信貸和利率作為一個國有商業(yè)銀行的等級級別和業(yè)務(wù)能力強軟的標(biāo)準(zhǔn)，沒有引起這個行業(yè)發(fā)展的思考和發(fā)展空間，并沒有把中間業(yè)務(wù)作為行業(yè)盈利的發(fā)展意向，已然還是故認(rèn)為中間業(yè)務(wù)只是為了信貸和利率助長的辦法。雖然我國的國有銀行（商業(yè)）逐年在推出百多個中介業(yè)務(wù)品種，但是這個做法的宣傳力度和發(fā)展情況還是不是很理想，很多顧客對銀行卡、結(jié)算等平常業(yè)務(wù)比較熟練、對別的中介型業(yè)務(wù)、作用和使用很少涉足。

第五章我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策一、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營比例傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)收入都依賴傳統(tǒng)的存款和貸款，而中間機(jī)構(gòu)的收入比例很低，這主要是因為西方商業(yè)銀行很早就完成了利率改革，而商業(yè)銀行則從傳統(tǒng)的公司轉(zhuǎn)向了它們的經(jīng)營中心。中間機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位，而國內(nèi)的中間機(jī)構(gòu)則受到各種限制，商業(yè)銀行也沒有對它們進(jìn)行評估。許多商業(yè)銀行只將中間機(jī)構(gòu)用作傳統(tǒng)商業(yè)的附屬機(jī)構(gòu)。作為促銷產(chǎn)品的一種手段，它們通常被免費放棄。傳統(tǒng)商業(yè)的高質(zhì)量客戶。然而，隨著中國利率自由化改革的繼續(xù)，但是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不是要被完全忽視，需要我國商業(yè)銀行不斷地探索傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的比例平衡，讓兩者有機(jī)結(jié)合。盡管近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)逐步形成了金融創(chuàng)新，但整個業(yè)務(wù)范圍相對狹窄，品種相對簡單?；诖朔N背景，商業(yè)銀行應(yīng)該積極促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營比例發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)力度。二、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展模式許多國際商業(yè)銀行開始利用經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃和成本管理，提高金融服務(wù)外包的基本競爭力，刺激中國商業(yè)銀行的發(fā)展。金融服務(wù)外包逐步標(biāo)準(zhǔn)化，金融服務(wù)外包活動開展規(guī)模逐步擴(kuò)大，成為商業(yè)銀行金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的注冊和跨界合作可以擴(kuò)大活動和范圍，將金融外包服務(wù)擴(kuò)展到商業(yè)銀行。三、加強中間業(yè)務(wù)管理水平中國商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，需要適應(yīng)公司間發(fā)展的戰(zhàn)略決策，完善其未來發(fā)展理念，發(fā)展中期交易應(yīng)立足于中國現(xiàn)代商業(yè)銀行的建設(shè)，中間交易的收入必須視為銀行的主要收入或擴(kuò)大產(chǎn)品市場的手段。在戰(zhàn)略一級，對中間交易的狀況進(jìn)行了適當(dāng)評估。此外，試點自由貿(mào)易區(qū)總部可設(shè)立專業(yè)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)科，與不同分支機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，加強對中介機(jī)構(gòu)間交易的監(jiān)督管理，有效協(xié)助商業(yè)改革和創(chuàng)新。四、加快培育綜合性服務(wù)人才隨著知識經(jīng)濟(jì)時代的到來，銀行客戶的需求日益增長，客戶對產(chǎn)品質(zhì)量、個性化需求和服務(wù)水平的要求越來越高。面對同業(yè)競爭和客戶多元化，商業(yè)銀行需要配備相關(guān)專業(yè)人員，充分了解客戶需求，提供相關(guān)服務(wù)，通過互動管理，充分了解客戶需求，了解客戶消費心理、需求，及時提供滿意的服務(wù)?，F(xiàn)代技術(shù)對銀行提出了更高的要求，要求銀行員工在現(xiàn)有客戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，提高技術(shù)水平和理論創(chuàng)新能力，吸引更多的客戶來幫助銀行開拓市場。目前，中國的商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)信息很少，而且大多數(shù)商業(yè)銀行仍然使用人工流程，這將不可避免地導(dǎo)致中國商業(yè)銀行的效率低下。與其他國家相比，中國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中各種信息系統(tǒng)的發(fā)展仍處于起步階段，直接導(dǎo)致中國的銀行業(yè)發(fā)展與工業(yè)化國家之間的差距。因此，我國銀行必須將資金集中在硬件設(shè)備上，并充分利用各種選擇加速現(xiàn)代化的資源。商業(yè)銀行不僅需要提高自己的科技水平，還要培養(yǎng)多樣化的人才。五、轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營認(rèn)識觀念我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的目的是改革其運行機(jī)制，借鑒歐美先進(jìn)銀行的經(jīng)驗，改革商業(yè)銀行。重視銀行風(fēng)險管理，實現(xiàn)有效的風(fēng)險管理。隨著觀念、客戶融資和消費模式的逐步完善，商業(yè)銀行也在逐步推出各種金融產(chǎn)品。然而，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行也會受到經(jīng)營理念的影響。商業(yè)銀行不僅要注重產(chǎn)品本身的創(chuàng)新設(shè)計，還要注重銷售、公關(guān)和品牌戰(zhàn)略。通過建立強大的品牌，通過象征性的文化內(nèi)涵提升商業(yè)銀行的整體形象，為金融產(chǎn)品和特殊服務(wù)贏得客戶。銀行的經(jīng)營理念不僅要注重產(chǎn)品的營銷，還要創(chuàng)造出特色鮮明的服務(wù)和產(chǎn)品業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)造出獨特的產(chǎn)品。商業(yè)銀行要創(chuàng)造世界知名品牌，不僅要通過低消費和高收益的產(chǎn)品創(chuàng)造收益，還要通過良好的品牌創(chuàng)造自己的品牌，提高銀行的競爭力。面對新的金融形式，商業(yè)銀行在戰(zhàn)略發(fā)展的高度認(rèn)識中要擴(kuò)大中期業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。為了中間發(fā)展好的外部環(huán)境，協(xié)調(diào)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整像存款貸款業(yè)務(wù)一樣，在商業(yè)銀行改善服務(wù)，提高效益是一項重要的工作。實現(xiàn)效益最大化目標(biāo)，更新觀念要解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊、解決對于發(fā)展中間業(yè)務(wù)影響主體業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識，解決對中間業(yè)務(wù)在短期內(nèi)效益低下的狹隘認(rèn)識，解決貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的錯誤認(rèn)識等問題。

總結(jié)由于我國商業(yè)銀行主要受獨立管理制度的影響，在傳統(tǒng)的營利性商業(yè)銀行的影響下，我國企業(yè)的銀行卡支付受到限制。他們?yōu)閭鹘y(tǒng)的商業(yè)、信息、咨詢、貿(mào)易、保險和其他新的中間業(yè)務(wù)支付更多的費用，盡管他們覆蓋了廣泛的領(lǐng)域，但他們?nèi)匀辉谥袊l(fā)展。在西方國家，金融衍生品和保險在中國的廣泛發(fā)展仍然相對緩慢，因此，盡管我國商業(yè)銀行的發(fā)展速度仍然比較