個(gè)人理財(cái)規(guī)劃存在保險(xiǎn)和養(yǎng)老規(guī)劃的方式及建議,職稱論文

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃存在保險(xiǎn)和養(yǎng)老規(guī)劃的方式及建議,職稱論文內(nèi)容摘要：針對(duì)事業(yè)單位職工這一群體，分析其個(gè)人理財(cái)規(guī)劃存在保險(xiǎn)和養(yǎng)老規(guī)劃考慮不周全、教育支出布置比重過大、消費(fèi)規(guī)劃有時(shí)會(huì)陷于窘境、投資規(guī)劃的效果不佳等問題，提出事業(yè)單位職工急需在保險(xiǎn)和養(yǎng)老規(guī)劃上加大投入，教育規(guī)劃合適而止，慎重貸款和投資房地產(chǎn)要慎重，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與堅(jiān)持組合投資等建議。本文關(guān)鍵詞語：事業(yè)單位職工；個(gè)人理財(cái)；問題；對(duì)策；Abstract:Thispaperrevealsmanyrisksinthepersonalfinancialplanningofemployeesinpublicinstitutions,suchasinadequateinsuranceandpensionplanning,excessiveeducationexpenditure,highleverageofconsumptionorinvestment,lowreturnoninvestmentorevenloss,andgivessomesuggestions:Foremployeesinpublicinstitutions,thereisanurgentneedtoincreaseinvestmentininsuranceandpensionplanning,rationalizeeducationinvestment,prudentlylend,carefullyinvestinrealestate,establishriskawareness,andadheretoportfolioinvestment.Keyword:employeesofpublicinstitutions;personalfinance;problem;countermeasure;一、文獻(xiàn)綜述梳理近二十年中國家庭理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)在狀況和成效，不難發(fā)現(xiàn)，住房規(guī)劃做得好的家庭成為最大的贏家，除此之外，投資環(huán)境變幻莫測(cè)，投資規(guī)劃成效參差不齊。隨著出國留學(xué)階段的提早，教育規(guī)劃也相應(yīng)提早，而老齡化時(shí)代的來臨，養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃也越來越遭到重視。保險(xiǎn)規(guī)劃繼續(xù)在承當(dāng)著它的責(zé)任，那就是使家庭生活不被改變，漸漸被大多數(shù)家庭所接受。收集有關(guān)理財(cái)規(guī)劃研究的文獻(xiàn)，主要有兩個(gè)特點(diǎn)：1.根據(jù)家庭收入的層次討論家庭怎樣進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。孫文娟〔2021〕指出，工薪階層理財(cái)規(guī)劃存在的一些主要問題包括理財(cái)觀念加強(qiáng)，理財(cái)知識(shí)欠缺；風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品類型少；國內(nèi)銀行針對(duì)工薪階層理財(cái)服務(wù)較少。因而，其提出工薪階層需要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并接受風(fēng)險(xiǎn)教育，以及銀行需要加強(qiáng)設(shè)計(jì)工薪階層理財(cái)產(chǎn)品等建議。傅盛〔2021〕分析了中等收入家庭理財(cái)規(guī)劃面對(duì)的問題，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金及其等價(jià)物配置額度較高，投資性金融資產(chǎn)總額比重較低，保險(xiǎn)類資產(chǎn)規(guī)劃缺乏合理性，理財(cái)工具配置較單一、風(fēng)險(xiǎn)較集中等問題，建議應(yīng)合理配置現(xiàn)金及其等價(jià)物，開創(chuàng)建立家庭應(yīng)急基金，遵循風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追求收益的理財(cái)原則，采用攻守兼?zhèn)涞耐顿Y組合。江暮紅〔2021〕提出，中小企業(yè)主文化素質(zhì)普遍不高，企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)不分，普遍存在重銷售、輕理財(cái)?shù)默F(xiàn)象，財(cái)產(chǎn)管理意識(shí)薄弱，因而他們做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)該將企業(yè)和家庭財(cái)務(wù)綜合起來考慮。中小企業(yè)主要做好理財(cái)規(guī)劃，為家庭財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航，實(shí)現(xiàn)個(gè)人〔家庭〕終身的財(cái)務(wù)安全與財(cái)務(wù)自由[1]2.根據(jù)家庭構(gòu)造的不同進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方案的設(shè)計(jì)。顧友〔2021〕指出，作為一個(gè)三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么如何才能在微薄收入的情況下到達(dá)財(cái)務(wù)自由，讓自個(gè)的財(cái)富變得更多極為重要。因而，三口之家必須在必須花掉的錢、預(yù)防的錢、投資的錢這三個(gè)方面最好合理布置。陳玉罡〔2021〕分析指出，對(duì)于成長型家庭來講，其最大的開支是家庭成員的健康醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。其次，二胎家庭應(yīng)將子女教育作為重點(diǎn)規(guī)劃目的之一。許理軻〔2021〕針對(duì)二孩家庭，提出了自個(gè)的現(xiàn)金規(guī)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃建議，針對(duì)2021年可能面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提出要進(jìn)行基金定投的投資規(guī)劃建議。除此之外，還有人分析了一些特有的家庭形式下的理財(cái)規(guī)劃方案，如王文錦〔2021〕給出了兩套房家庭的理財(cái)規(guī)劃建議。以上文獻(xiàn)，將為本文完成提供重要的理論支持。作為事業(yè)單位職工最大的兩個(gè)來源，老師和醫(yī)生這兩個(gè)職業(yè)事關(guān)民眾文化素質(zhì)和身體素質(zhì)的高低，其收入的提高以及家庭財(cái)務(wù)的安全和自由，事關(guān)其能否愈加專注自個(gè)的本職工作。因而，研究事業(yè)單位職工個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，也具有現(xiàn)實(shí)意義。二、事業(yè)單位職工個(gè)人理財(cái)存在的問題事業(yè)單位職工收入處于社會(huì)中上水平，社會(huì)福利比擬完善，2021年國家放開二胎后，事業(yè)單位職工往往是首先響應(yīng)國家政策的群體，有條件的家庭都會(huì)考慮生二孩，因而家庭成員中二孩比重較大。以上特點(diǎn)決定，事業(yè)單位職工個(gè)人理財(cái)存在下面問題。1.保險(xiǎn)和養(yǎng)老規(guī)劃考慮不夠周全。盡管有公費(fèi)醫(yī)療，但是一旦出現(xiàn)傷殘或重疾住院，很多藥物均不在報(bào)銷的范圍內(nèi)，況且住院費(fèi)用不菲，還有一部分比例是報(bào)銷不了的，事業(yè)單位職工普遍都沒有考慮這一現(xiàn)實(shí)狀況，沒有為自個(gè)購買相應(yīng)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等；根據(jù)事業(yè)單位職工現(xiàn)有收入水平和生活水準(zhǔn)，在其退休后需要維持原有的生活標(biāo)準(zhǔn)，退休金的缺口不小。2.教育支出布置比重過大。事業(yè)單位職工對(duì)于子女教育尤為重視，從小孩出生開場(chǎng)就會(huì)不遺余力地為他們的教育進(jìn)行謀劃，高昂的學(xué)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、擇校費(fèi)消耗損費(fèi)了家庭太多的財(cái)力。除此之外，這一群體本身也有學(xué)歷和職稱提升的要求，對(duì)于自個(gè)繼續(xù)教育的投入也往往高于其他類型的職工。3.消費(fèi)規(guī)劃有時(shí)會(huì)陷于窘境。事業(yè)單位職工一般都繳存了較高的住房公積金，因而其購房熱情較高，年齡較大一點(diǎn)的職工一般都擁有兩套以上的住房，年輕職工紛紛效仿，往往在財(cái)務(wù)布置上出現(xiàn)一定的壓力。除此之外，商業(yè)銀行針對(duì)事業(yè)單位職工都推出了信譽(yù)額度30萬~50萬不等的貸款可供選擇，貸款人需要分期等額償付。出于投資的考慮，有些事業(yè)單位職工有時(shí)會(huì)在多家銀行借款，金額高達(dá)百萬以上，每月還款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其收入水平，隱患不小。4.投資規(guī)劃的效果不佳。事業(yè)單位職工熱衷于投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金、債券等，近年來，資本市場(chǎng)起伏較大，即便是專業(yè)投資者也難以駕馭。事業(yè)單位職工高學(xué)歷、高智商的特點(diǎn)決定了他們一般傾向于自個(gè)來做投資決策，在投資大環(huán)境不盡如人意的情況下，最終他們的投資效果不佳，甚至虧損嚴(yán)重。三、事業(yè)單位職工個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策考慮到事業(yè)單位職工這一群體收入水平、社會(huì)保障和家庭構(gòu)造特點(diǎn)，針對(duì)其個(gè)人理財(cái)存在的上述問題，提出下面解決措施。1.布置一定比例收入購買商業(yè)保險(xiǎn)，彌補(bǔ)意外、死亡、住院、重疾和養(yǎng)老所需的資金缺口。保險(xiǎn)的作用在于使我們的生活不被改變。作為收入中上水平的事業(yè)單位職工這一群體，一般都能過上較為體面的生活。然而，意外或疾病隨時(shí)發(fā)生，可能會(huì)使其住院治療，他們需要為昂貴的醫(yī)療費(fèi)提早進(jìn)行規(guī)劃。除此之外，購買重疾險(xiǎn)可以以使其避免短時(shí)間造成的生活困難。根據(jù)經(jīng)歷體驗(yàn)，一般需要布置收入的10%左右的比例購買意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，甚至壽險(xiǎn)。養(yǎng)老金的缺口可以以通過商業(yè)保險(xiǎn)加以解決，在考慮其他規(guī)劃后再確定相應(yīng)的比例，一般也不得低于收入的5%.2.教育資金的布置要考慮家庭的承受力。事業(yè)單位職工本身學(xué)歷偏高，自然會(huì)要求自個(gè)子女能夠接受比擬好的教育，因而有些家庭甚至從幼兒園開場(chǎng)就布置較多的資金投入，子女教育資金的支出包括學(xué)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)以及一些游學(xué)旅游費(fèi)等，合計(jì)開支將會(huì)占到收入的20%左右，相對(duì)來講比例過高。教育規(guī)劃的資金籌集，很多家庭往往不會(huì)提早規(guī)劃，只是從當(dāng)下的收入列支。然而，從教育規(guī)劃的角度來看，需要結(jié)合保險(xiǎn)和投資兩個(gè)規(guī)劃，假以時(shí)日會(huì)到達(dá)理想的效果。能夠考慮購買保險(xiǎn)產(chǎn)品中的教育險(xiǎn)，旨在享受保險(xiǎn)豁免，也就是投保人在沒有能力繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)候，保險(xiǎn)費(fèi)能夠免除，不至于影響到保險(xiǎn)合同的正常履行；投資規(guī)劃中的基金定投，對(duì)于教育資金的籌措特別有益。3.慎重貸款，投資房地產(chǎn)要慎重。針對(duì)事業(yè)單位職工，商業(yè)銀行當(dāng)前均推出了數(shù)額不等的信譽(yù)貸款，十分是年輕一點(diǎn)的職工，往往會(huì)從幾家銀行獲得資金支持，用于消費(fèi)或投資。不過，需要提醒的是，由于采取的大多是等額本息分月還款的形式，接下來的每期還款壓力宏大，因而要在充分考慮自個(gè)的收入前提下慎重選擇信譽(yù)貸款，否則違約成本宏大，也會(huì)給自個(gè)造成經(jīng)濟(jì)損失和精神壓力。另外，事業(yè)單位職工公積金繳存比例和余額較高，很多職工在自住房以外，也會(huì)選擇投資房地產(chǎn)。房地產(chǎn)投資除了考慮資金的保值和升值外，重點(diǎn)還是要做好財(cái)務(wù)布置，包括首期費(fèi)用的籌措和每月房貸的資金布置，一般來講房貸的資金不能超過月凈收入的1/3為宜，以免產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)。4.樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，堅(jiān)持組合投資。之所以要堅(jiān)持投資，是由于它是其他理財(cái)規(guī)劃資金的重要來源。針對(duì)當(dāng)下主要的投資產(chǎn)品，基本能夠細(xì)分為低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金，中等風(fēng)險(xiǎn)的債券投資和P2P理財(cái)、債券型基金，高風(fēng)險(xiǎn)的股票、股票型基金和期貨期權(quán)等，有些產(chǎn)品，比方P2P當(dāng)前跑路層出不窮，能夠歸類到高風(fēng)險(xiǎn)的行列。以上三種風(fēng)險(xiǎn)程度不一的投資產(chǎn)品，相應(yīng)的收益率也從低到高，需要自個(gè)結(jié)合本身的風(fēng)險(xiǎn)偏好來最后權(quán)衡。兩個(gè)需要注意的方面：其一，高中低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，根據(jù)比例配置，比方能夠根據(jù)2∶4∶4的比例構(gòu)建投資組合，華而不實(shí)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為兩成，中、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品各為四成；其二，采取被動(dòng)型的投資策略，堅(jiān)持長期投資。詳細(xì)的做法能夠用基金定投這種辦法，在每個(gè)月收入到賬后，拿出華而不實(shí)的40%用于構(gòu)建貨幣基金、債券基金和股票基金，不間斷，堅(jiān)持五年以上就會(huì)有很好的效益。以上幾個(gè)項(xiàng)目需要的資金規(guī)劃，華而不實(shí)保險(xiǎn)和養(yǎng)老占20%,教育占10%,投資占40%,剩余的30%收入用于每期的費(fèi)用開支，實(shí)際中要結(jié)合各自家庭的詳細(xì)情況，做詳細(xì)分析。四、結(jié)束語要使事業(yè)單位職工早日到達(dá)財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，需要深切進(jìn)入分析這一群體理財(cái)規(guī)劃在保險(xiǎn)和養(yǎng)老、教育、消費(fèi)、投資規(guī)劃等方面存在的問題。根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的基本原則，布置合理比例的資金，能夠使事業(yè)單位職工在醫(yī)療和養(yǎng)老方面完全沒有后顧之憂，子女教育資金有保證。除此之外，他們也不要濫用信譽(yù)獲得太多的有息資金，避免財(cái)務(wù)危機(jī)。同時(shí)，為獲得理財(cái)規(guī)劃所需的資金，他們還要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，堅(jiān)持做好投資組合，采取合適自個(gè)風(fēng)格的投資策略。以下為參考文獻(xiàn)[1]孫文娟。當(dāng)下中國工薪階層家庭理財(cái)規(guī)劃討論[J].全國商情，2021,〔8〕:95-96[2]傅盛。中等收入家庭理財(cái)規(guī)劃討論[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2021,〔9〕