電子支付概述

回顧電子支付指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)以商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，二進(jìn)制為存儲(chǔ)形式，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。第一頁，共84頁。Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的結(jié)構(gòu)第二頁，共84頁。第三頁，共84頁。電子支付常用工具電子現(xiàn)金電子錢包信用卡電子支票第四頁，共84頁。一電子現(xiàn)金第五頁，共84頁。英國小城-斯溫登斯溫登是英國倫敦以西120公里處一個(gè)僅有18萬居民的小城。1996年萬事達(dá)公司的電子現(xiàn)金卡取代了硬幣和紙幣成為這個(gè)城市的正式貨幣。第六頁，共84頁。電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。第七頁，共84頁。電子現(xiàn)金的支付流程客戶商家商家開戶行客戶開戶行電子現(xiàn)金發(fā)行機(jī)構(gòu)⑴申請用現(xiàn)金兌換電子現(xiàn)金⑵轉(zhuǎn)換現(xiàn)金⑶發(fā)放電子現(xiàn)金⑷使用電子現(xiàn)金⑸兌換現(xiàn)金⑹付款至商家?guī)舸娣烹娮蝇F(xiàn)金形式：硬盤、智能卡IC、手機(jī)第八頁，共84頁。電子現(xiàn)金的基本流通模式（E-cash）1.請求開設(shè)賬戶2.賬號(hào)3.購買數(shù)字現(xiàn)金請求4.銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)7.核對5.訂單及加密的電子現(xiàn)金9.確認(rèn)信息6.加密的電子現(xiàn)金8.確認(rèn)第九頁，共84頁。電子現(xiàn)金的安全保障數(shù)字簽名技術(shù)為基礎(chǔ)不易偽造不能重復(fù)使用（隨機(jī)數(shù)）保密性（密碼學(xué)技術(shù)）交易內(nèi)容的保密不可跟蹤性第十頁，共84頁。電子現(xiàn)金應(yīng)具有的基本特性1.獨(dú)立性2.不可重復(fù)使用性3.匿名性4.不可偽造性5.可傳遞性6.可分性第十一頁，共84頁。目前國際上比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金--E-cash系統(tǒng)IC卡形式的電子現(xiàn)金--Mondex系統(tǒng)第十二頁，共84頁。E-CashE-Cash是由最早的數(shù)字現(xiàn)金公司Digicash推出。瑞士的網(wǎng)絡(luò)支付AG銀行、德國的德意志銀行、澳大利亞的圣·喬治銀行以及奧地利的奧地利銀行，均開展E-Cash相關(guān)業(yè)務(wù)。第十三頁，共84頁。E-Cash硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金這種電子現(xiàn)金，是按一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串（代表各種不同幣值的紙幣）例：“990005099”50元現(xiàn)鈔“990001099”

10元現(xiàn)鈔一個(gè)客戶擁有90元電子現(xiàn)金（硬盤數(shù)據(jù)形式），若要支付70元給收款人？“990005099”“990001099”“990001099”“990001099”“990001099”收款人第十四頁，共84頁。Ecash電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)——是荷蘭Digicash公司開發(fā)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)采用硬盤文件形式

銀行商家客戶①用現(xiàn)金或存款申請電子現(xiàn)金；從銀行獲取現(xiàn)金存于自己計(jì)算機(jī)硬盤中②用專用軟件生成此筆支付的電子現(xiàn)金A，并為其產(chǎn)生唯一的順序號(hào)155201（專用軟件）③傳送A（155201）

申請授權(quán)④傳A（155201）給商家用于支付⑤傳A（155201）

給銀行驗(yàn)證真?zhèn)我约笆欠駨?fù)制過；得到答復(fù)。⑦發(fā)送B（155202）申請兌付存款⑧銷毀B，記錄下其順序號(hào)155202⑨等額貨幣存入商家銀行帳戶中以備以后檢查用過的現(xiàn)金是否被復(fù)制多次重復(fù)使用注：實(shí)現(xiàn)了防偽性，但未實(shí)現(xiàn)離線操作⑥保存B（155202）⑥銷毀A，生成等額幣值B（155202）記錄下A順序號(hào)155201第十五頁，共84頁。電子現(xiàn)金使用流程示范第十六頁，共84頁。第十七頁，共84頁。第十八頁，共84頁。第十九頁，共84頁。第二十頁，共84頁。第二十一頁，共84頁。MMondex是英國銀行界于1990年研制開發(fā)的一種智能卡型電子現(xiàn)金系統(tǒng)。并結(jié)合money（代表貨幣）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三個(gè)字，定名為（Mondex），希望該系統(tǒng)能成為全球的電子現(xiàn)金貨幣機(jī)制。10多年來，Mondex已成為全球最成熟的電子現(xiàn)金產(chǎn)品，萬事達(dá)國際組織在2001年取得了Mondex100％的股權(quán)，確立以Mondex電子現(xiàn)金機(jī)制，進(jìn)軍電子貨幣市場。第二十二頁，共84頁。第二十三頁，共84頁。Mondex這種電子現(xiàn)金，是將貨幣價(jià)值的匯總余額存儲(chǔ)在智能IC卡中。余額數(shù)據(jù)有關(guān)程序例：余額100元（存20元）余額120例：余額100元（取20元）余額80可作為貨幣價(jià)值的計(jì)數(shù)器+讀卡設(shè)備（某用戶）+讀卡設(shè)備（另一用戶）接收設(shè)備（商家）數(shù)據(jù)庫（銀行對應(yīng)的存款帳戶）第二十四頁，共84頁。Mondex電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)——是英國銀行界開發(fā)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)采用智能IC卡形式

銀行終端設(shè)備幣值轉(zhuǎn)移商家①以銀行存款申請兌換電子現(xiàn)金，銀行發(fā)放載有等額幣值的智能卡（網(wǎng)下領(lǐng)?。谒⒖?，發(fā)送相應(yīng)金額的電子現(xiàn)金進(jìn)行支付③保存讀卡設(shè)備+持卡人++讀卡設(shè)備另一持卡人+③存入卡內(nèi)④均可申請兌換傳統(tǒng)現(xiàn)金⑤余額不足時(shí)，可充值（網(wǎng)上充值）注：具有良好的匿名性、離線操作性、防偽性第二十五頁，共84頁。電子現(xiàn)金支付存在的問題稅收與洗錢可丟失性不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性使用量小存在貨幣兌換問題成本較高第二十六頁，共84頁。二電子錢包第二十七頁，共84頁。第二十八頁，共84頁。電子錢包電子錢包的本質(zhì)上是一個(gè)“電子容器”，它裝載的貨幣只能是電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡號(hào)等。第二十九頁，共84頁。中銀電子錢包第三十頁，共84頁。電子錢包的功能（1）電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請、存儲(chǔ)、刪除等；（2）安全電子交易：進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息；（3）交易記錄的保存：保存每一筆交易紀(jì)律以備日后查詢；持卡人在進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)，卡戶信息（如帳號(hào)和到期日期）及支付指令可以通過電子錢包軟件進(jìn)行加密傳送和有效性驗(yàn)證。（4）設(shè)置相關(guān)選項(xiàng)和更改口令。第三十一頁，共84頁。電子錢包的管理流程中銀電子錢包管理中銀電子錢包購物Mondex電子錢包第三十二頁，共84頁。Mondex電子錢包實(shí)用流程第三十三頁，共84頁。第三十四頁，共84頁。第三十五頁，共84頁。第三十六頁，共84頁。第三十七頁，共84頁。第三十八頁，共84頁。日常生活中，是否使用過電子錢包、電子現(xiàn)金工具？第三十九頁，共84頁。案例：閃付QuickPass閃付代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品，具備小額快速支付的特征。（PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)）一般來說，在規(guī)定的消費(fèi)額度限制中（一般為1000元），無需輸入密碼和簽名。第四十頁，共84頁。工行閃付卡樣第四十一頁，共84頁。工行閃付--閃酷卡第四十二頁，共84頁。刷卡“閃付”買菜第四十三頁，共84頁。第四十四頁，共84頁。第四十五頁，共84頁。第四十六頁，共84頁。工作任務(wù)：上網(wǎng)查找資料并實(shí)踐活動(dòng)1：了解什么是“閃付”。活動(dòng)2：查找哪些銀行推出“閃付”功能?；顒?dòng)3：嘗試申請并開通銀行卡“閃付”功能，并進(jìn)行小額支付?；顒?dòng)4：你認(rèn)為“閃付”是否能夠成為未來主流的小額支付方式？為什么？第四十七頁，共84頁。三信用卡第四十八頁，共84頁。網(wǎng)上支付、POS消費(fèi)、ATM、閃付等第四十九頁，共84頁。信用卡的概念信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。（或IC芯片）第五十頁，共84頁。信用卡分類按照信用卡形式分第五十一頁，共84頁。A卡號(hào)B首次領(lǐng)卡日期C卡片到期年月D性別E拼音姓名F簽名條G卡片校驗(yàn)數(shù)H銀聯(lián)標(biāo)志

I國際組織標(biāo)志（VISA或

MasterCard）J客戶服務(wù)電話第五十二頁，共84頁。金融IC卡（芯片銀行卡.PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)）磁條卡升級芯片卡第五十三頁，共84頁。《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》

IC卡遷移時(shí)間表2011年6月底前工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡2013年1月1日前全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡2015年1月1日起經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡2011年6月底前終端改造直聯(lián)POS（銷售點(diǎn)終端）能夠受理金融IC卡2011年底前全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS受理金融IC卡2012年底前ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）受理金融IC卡2013年起所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡第五十四頁，共84頁。信用卡分類按清償方式劃分為：借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡借記卡：先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。

a.轉(zhuǎn)賬卡：具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。

b.專用卡：是在特定區(qū)域、具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的功能。

c.儲(chǔ)值卡：資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款，預(yù)付錢包式借

記卡。準(zhǔn)貸記卡持卡人按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的銀行卡。這個(gè)卡一般不可以透支取現(xiàn)，但可以透支消費(fèi)。貸記卡（一般稱為信用卡）:

發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的銀行卡，可以透支取現(xiàn)。第五十五頁，共84頁。男生喜歡的信用卡第五十六頁，共84頁。冠軍足球信用卡第五十七頁，共84頁。招行魔獸世界死亡之翼信用卡第五十八頁，共84頁。女生喜歡的信用卡第五十九頁，共84頁。招商銀行—hellokitty粉絲信用卡第六十頁，共84頁。招商銀行---Misskitty香水卡第六十一頁，共84頁。信用卡的基本功能（1）直接消費(fèi)功能（2）儲(chǔ)蓄存款與取款功能（3）通存通兌功能（4）轉(zhuǎn)賬與支付結(jié)算功能（5）透支信貸功能第六十二頁，共84頁。信用卡交易過程POS、Internet、wap、NFC等第六十三頁，共84頁。信用卡組織第六十四頁，共84頁。主要信用卡組織VISA（維薩）MasterCard(萬事達(dá)）JCBDinnersClub（大萊）Amex（運(yùn)通）中國銀聯(lián)第六十五頁，共84頁。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡“62”打頭卡號(hào)中國銀聯(lián)標(biāo)識(shí)CVN2打印在簽名條上激光防偽標(biāo)志第六十六頁，共84頁。同時(shí)具有兩個(gè)信用卡品牌標(biāo)識(shí)

使用國際組織卡號(hào)，一般是國內(nèi)銀行雙幣信用卡；經(jīng)中國銀聯(lián)認(rèn)可，在國內(nèi)銀聯(lián)終端（ATM、POS）受理人民幣交易。第六十七頁，共84頁。第六十八頁，共84頁。銀聯(lián)與VISA第六十九頁，共84頁。VISA封堵銀聯(lián)境外通道對消費(fèi)者的影響：信用卡境外結(jié)算持有雙幣卡可能會(huì)被要求只能走VISA通道進(jìn)行結(jié)算消費(fèi)成本增高消費(fèi)者將不能直接把外匯轉(zhuǎn)換成人民幣，而需要繳付外匯結(jié)算手續(xù)費(fèi)信用卡分期付款不支持外幣賬戶持卡人如果享受免息還款期，將承擔(dān)匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)對銀行的影響：信用卡業(yè)務(wù)受影響成本第七十頁，共84頁。第七十一頁，共84頁。信用卡：改變消費(fèi)第七十二頁，共84頁。信用卡：危機(jī)暗藏消極影響1、過度消費(fèi)2、惡意透支3、非法套現(xiàn)4、不良信用記錄5、高額罰息6、銀行卡犯罪第七十三頁，共84頁。支付寶關(guān)閉信用卡充值服務(wù)（2012-2-8）信用卡套現(xiàn)第七十四頁，共84頁。信用卡使用安全只欠100元就貸不到40萬元

王先生在福州金山選購了一套房子交了首付，并已向開發(fā)商合作的一家國有銀行支行申請按揭貸款40多萬元，但銀行工作人員回復(fù)稱王先生信用不良，未通過銀行貸款審批。

王先生經(jīng)查才發(fā)現(xiàn)，原來他持有的一家股份制銀行信用卡有100多元拖欠多期未還。王先生說，今年2月份自己刷卡消費(fèi)100多元，隨后他就換了單位，而信用卡對賬單地址留的是原單位地址，未向銀行申請變更，王先生根本忘了還有100多元未還，直到現(xiàn)在貸款被拒他才想起來。

王先生趕緊把這筆欠款歸還銀行，但貸款銀行對王先生“亡羊補(bǔ)牢”的行為并不買賬，仍然拒貸。這家國有銀行支行工作人員稱，放款前提是王先生信用卡申請行要開具無惡意拖欠證明。王先生找到信用卡發(fā)卡行卻也吃“閉門羹”，該銀行人士表示只能提供欠款已還清的證明。經(jīng)查詢至今年9月底王先生未還款期次已連續(xù)達(dá)7期。該行規(guī)定客戶如連續(xù)逾期6次以上就屬于惡意不良記錄，貸款申請無法通過審核。