經(jīng)濟學(xué)理論-保險策劃課件

4.保險策劃第一節(jié)保險策劃基礎(chǔ)一、風(fēng)險與保險的概念保險源于風(fēng)險的存在。風(fēng)險，就是指特定的時間內(nèi)、特定的客觀情況下，某種收益或者損失發(fā)生的不確定性。保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事幫因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險可保風(fēng)險僅限于純粹風(fēng)險。純粹風(fēng)險是指只有損失可能而無獲利機會的不確定性。投機風(fēng)險則是不確定性風(fēng)險如“投機風(fēng)險”三、保險的有關(guān)概念1、投保人2、保險人3、被保險人4、受益人5、保險費6、保險金四、保費的計算1。保費結(jié)構(gòu)：指保險公司如何將所收保費作分配，一般說來，保費可分成“純保費”及“附加保費”2。保費計算基礎(chǔ)（1）年齡（2）性別（3）保險種類（4）預(yù)定死亡率或發(fā)生率（5）預(yù)定投資報酬率（6）準(zhǔn)備金（7）預(yù)定附加費用率第二節(jié)保險策劃程序一、制定保險計劃的原則1。轉(zhuǎn)移風(fēng)險的原則2。量力而行的原則3。分析需要4。利用免賠額5。綜合投保2。選定保險產(chǎn)品3。確定保險金額4。明確保險期限三、客戶保險計劃分類1。低收入單身客戶保險計劃保險策劃案例一：鄒先生，24歲，月薪2000元，單身，有社會醫(yī)療保險，無家庭負(fù)擔(dān)，自己想存錢但自我控制能力不強，而且朋友較多，花銷較大，往往存不下錢。所以他想通過購買某種保險強迫自己儲蓄一部分錢，以備不時之需，同時取得一定的經(jīng)濟保障。鄒先生保險計劃投保險種繳費期每年保險費（元）保險金額（元）終身人壽保險10年50450000意外傷害保險每年172.440000每年共繳保險費676.4元,基本保險金額為9萬元(2)如果意外死亡或高度殘疾,可最少獲得保險金9萬元給付;如果部分殘疾,可以按比例獲得保險金給付,最高為4萬元.2.高收入家庭保險計劃保險策劃案例二劉先生,40歲,經(jīng)理,沒有醫(yī)療及養(yǎng)老保險;劉太太,32歲,家庭主婦,沒有醫(yī)療與養(yǎng)老保險;兒子,7歲,小學(xué)一年級劉先生保險計劃保險產(chǎn)品繳費年限每年保險費(元)保險金額(元)終身人壽保險25年3702.2200000危疾保險25年1704.4200000住院醫(yī)療保險每年197.6每日150每年共繳保險費5603.6,基本保險金額為40萬(2)死亡或高殘給付20萬元(3)部分殘疾按比例給付保險金,最高20萬元(4)如果住院治療,每日給付150元四.保險策劃的風(fēng)險1.未充分保險的風(fēng)險2.過分保險的風(fēng)險3.不必要保險的風(fēng)險第三節(jié)保險策劃工具介紹保險策劃工具前，先了解商業(yè)保險和社會保險商業(yè)保險指按商業(yè)原則經(jīng)營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。社會保險是指在既定的社會政策的指導(dǎo)下，由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成保險基金社會保險具有強制性，商業(yè)保險具有自愿性社保以財政支持，商業(yè)保險要進(jìn)行獨立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧商業(yè)保險比社保更廣泛重慶10萬農(nóng)民工逛招聘會，最關(guān)心單位是否交養(yǎng)老和醫(yī)療保險（一）中國社會保險體系介紹

目前中國的社會保險包括基本養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險5個項目。國家依法建立社會保險制度，設(shè)立社會保險基金，使勞動者在年老、失業(yè)、疾病、工傷、生育時獲得幫助和經(jīng)濟補償，保障他們的基本生活和基本醫(yī)療。（薄弱環(huán)節(jié)：農(nóng)村社會保障）（二）人身保險（）1、意外保險2、健康保險重大疾病保險醫(yī)療保險3、人壽保險死亡保險（定期壽險、終生壽險）生存保險（含年金保險）兩全保險投資型壽險（分紅保險、萬能險）（三）財產(chǎn)保險1、汽車險2、家庭財產(chǎn)險

意外保險：被保險人因外來突發(fā)事故受到傷害，因而殘疾、死亡或接受治療時，由壽險公司給付保險金。健康保險：被保險人因身患疾病花費醫(yī)療費用，或因此中斷工作，收入減少時，由壽險公司給付保險金。人壽保險：以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以生死為給付保險金條件的保險。

重大疾病保險：是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當(dāng)補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。

注意：重大疾病保險的保險事件是指患合同所約定的重大疾病，這類疾病一般是對人體損傷比較嚴(yán)重、費用較高的疾病，可能有多種。同時，為了控制風(fēng)險，明確責(zé)任，保險公司一般對所保障的重大疾病進(jìn)行明確、清晰的定義，因此各保險公司對重大疾病的定義可能有一定的差別。

醫(yī)療保險：是個人在健康時購買的，當(dāng)其因疾病或意外住院時，保險公司按比例支付其醫(yī)療費用的保險產(chǎn)品。（門診、住院費用）沒有社會醫(yī)療保障的群體是醫(yī)療保險的主要對象，可以使個人減少高額的醫(yī)療費用支出。兩全保險：生死兩全保險又稱“混合保險”或“儲蓄保險”，以被保險人在保險期限內(nèi)死亡或期滿生存為條件，都可獲得保險金的一種保險。投保人或被保險人交付保險費后，如果被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，向其受益人給付保險金；如果被保險人在保險期滿仍生存，保險人也將向其本人給付保險金，保險人給付全數(shù)保險金后，保險合同即告終止，死亡后未到期的保險費也不再續(xù)交。兩全保險是人身保險中最受歡迎的一個品種，可以作為儲蓄的一種手段，也可為養(yǎng)老提供一種保障，還可以用于為特殊的目的積累一筆資金?，F(xiàn)在國內(nèi)廣泛流行的各種長期壽險產(chǎn)品都是在標(biāo)準(zhǔn)生死兩全保單基礎(chǔ)上的變通。

分紅保險：是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。萬能保險：是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低收益率。萬能壽險之所以被稱為“萬能”，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

商業(yè)養(yǎng)老保險：大多為分紅型生死兩全年金保險保險公司和購買養(yǎng)老保險的人通常會約定一個開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間，在這個時間之前，被保險人死亡或全殘，保險公司按合同約定給付保險金；到時間后開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金；最后，雙方會約定一個養(yǎng)老金領(lǐng)取結(jié)束的時間，在這個期限之內(nèi)死亡（或全殘）的，一般也會給付身故保險金；過了這個期限，被保險人仍然生存時，保險公司要依合同約定給付滿期保險金。

家庭財產(chǎn)險：目前各家保險公司推出了各種各樣的家財險品種，很多財產(chǎn)險公司也都在基本的家庭財產(chǎn)保險基礎(chǔ)上開發(fā)了新的綜合保險品種，保障范圍也越來越廣泛，其中涵蓋了房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品。

由于火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害或者他人惡意破壞等原因造成的財產(chǎn)損失或施救費用，保險公司都會相應(yīng)予以賠償。在主險之外，各家保險公司的附加險也相當(dāng)豐富，比如盜搶險、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險；管道破裂及水漬責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償自來水管道、下水管道、暖氣管道或暖氣片突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水受殃及造成保險標(biāo)的的損失等，幾乎包含了一個家庭可能發(fā)生的所有損失。三、保險理財過程（一）評估風(fēng)險（二）認(rèn)識保險需求（三）確定保險額度（四）確定保險期限人生三大風(fēng)險：意外疾病養(yǎng)老買保險一般按照以下順序：意外險→健康險→人壽保險（教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險）