第三章保險(xiǎn)原則

第3章

保險(xiǎn)的基本原則魏麗中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院主要內(nèi)容§3.1保險(xiǎn)利益原則§3.2最大誠(chéng)信原則§3.3損失補(bǔ)償原則§3.4近因原則§3.1保險(xiǎn)利益原則3.1.1保險(xiǎn)利益的含義及其確立保險(xiǎn)利益也叫可保利益，《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體保險(xiǎn)利益的確立須具備三個(gè)要（1）必須是法律認(rèn)可的利益（2）必須是客觀存在的利益（3）必須是經(jīng)濟(jì)上可確定的利益保險(xiǎn)利益原則：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效現(xiàn)有的利益由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益

保險(xiǎn)利益的意義規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生

區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)3.1.2保險(xiǎn)利益的認(rèn)定：一、人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；（5）投保人與其有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益另外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的認(rèn)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具體表現(xiàn)為三種形態(tài)：財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益；財(cái)產(chǎn)上的期待利益；依照法律規(guī)定所承擔(dān)的民事賠償責(zé)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益的區(qū)別：保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同

對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在在海上保險(xiǎn)中只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則案例1：這輛福特車(chē)誰(shuí)具有保險(xiǎn)利益?

村委會(huì)作為被保險(xiǎn)人投保合同是否有效?H省某縣T村村民紀(jì)愛(ài)民擁有一輛福特車(chē)，村里有一家村辦的燈具廠向他租用這輛車(chē)。雙方商定：該車(chē)平時(shí)仍放在紀(jì)愛(ài)民家里，也歸他使用處置，村燈具廠只要他每月把車(chē)借給廠里使用5～6次；為獲得保險(xiǎn)保障，紀(jì)愛(ài)民同意由村委會(huì)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。隨后，村委會(huì)出面辦了投保手續(xù)，保險(xiǎn)金額為25萬(wàn)元在保險(xiǎn)期間的某一天，車(chē)主紀(jì)愛(ài)民駕車(chē)外出辦事，把車(chē)停在縣城的紅心飯店門(mén)口。辦完事回到停車(chē)處，紀(jì)愛(ài)民發(fā)現(xiàn)福特車(chē)已被人盜走。村委會(huì)獲悉后，立即作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求按照保險(xiǎn)金額賠償車(chē)輛被盜損失25萬(wàn)元

保險(xiǎn)利益原則案例2：保險(xiǎn)公司是否賠償？賠多少？1999年1月2日，A公司向其所在地一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房作生產(chǎn)車(chē)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至8日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋?zhuān)⒈硎驹敢庵Ц哆`約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門(mén)起訴。2月9日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失215000元，廠方屋頂燒塌，需要修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠?！?.2最大誠(chéng)信原則3.2.1最大誠(chéng)信原則的含義及其產(chǎn)生原因最大誠(chéng)信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因：1.這是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定的2.保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信3.規(guī)定最大誠(chéng)信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性決定的3.2.2最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容：一、告知告知/如實(shí)告知，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面的陳述。告知的內(nèi)容，主要是指重要事實(shí)的告知。因?yàn)楦嬷哪康氖鞘箤?duì)方正確了解與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)。就我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)看，凡足以影響對(duì)方?jīng)Q定的情況，即為重要事實(shí)。1、投保人的如實(shí)告知義務(wù)（1）投保人的告知形式：表達(dá)形式：口頭和書(shū)面的陳述立法形式，國(guó)際上主要有兩種：

★無(wú)限告知/客觀告知

★詢(xún)問(wèn)回答告知/主觀告知我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定就屬此種，海上保險(xiǎn)例外，適用于無(wú)限告知，與國(guó)際接軌（2）投保人的告知內(nèi)容訂立合同時(shí)，根據(jù)詢(xún)問(wèn)對(duì)已知或應(yīng)知與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)程度有關(guān)的重要事實(shí)告知訂立合同后合同期內(nèi)，標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)報(bào)案，及時(shí)申報(bào)損失和損失證明次告知義務(wù)的免除

①保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)

②保險(xiǎn)人已知、推定應(yīng)知或因過(guò)錯(cuò)未得知的情況，通常以一個(gè)合理謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人應(yīng)該了解的眾所周知或常識(shí)的情況，及其在正常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)了解的情況

③保險(xiǎn)人聲明不必告知事項(xiàng)④保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)減少的情況2、保險(xiǎn)人的告知（1）保險(xiǎn)人告知的形式：明確列明和明確說(shuō)明（2）保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容：訂立合同時(shí)向投保人解釋合同條款尤其是免責(zé)條款保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)條件達(dá)到時(shí)，若拒賠應(yīng)說(shuō)明理由投保人告知案例分析：2008年7月，呂某向某保險(xiǎn)公司為自己投保某款終身壽險(xiǎn)。投保人/被保險(xiǎn)人在投保單上健康告知欄經(jīng)常就診的醫(yī)院欄寫(xiě)“XX市人民醫(yī)院”，是否曾經(jīng)住院治療欄填寫(xiě)的“否”。2010年9月，呂某因食管癌去世，其妻王某2010年11月10日向該保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠保險(xiǎn)公司理賠人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)，呂某在投保前已經(jīng)患有食管癌，且有多次就診和住院記錄。二、保證

保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。保證的分類(lèi)：根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在：確認(rèn)保證與承諾保證根據(jù)保證存在的形式：明示保證與默示保證保證與告知的區(qū)別：告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。三、棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人以明示或暗示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。禁止反言又稱(chēng)為禁止抗辯，是指合同的一方既然已經(jīng)放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利，以后便不得再向他方主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利1、棄權(quán)構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件：首先，保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。其次，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)：（1）投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。（2）被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。（3）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。（4）在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)2、禁止反言保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言：（1）保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)（2）保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋?zhuān)雇侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保（3）保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書(shū)，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽（4）保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成3.2.3違反最大誠(chéng)信原則的法律后果一、違反告知義務(wù)的法律后果1、投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形主要有：（1）由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告（2）誤告，指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。（3）隱瞞，即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知。（4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知2、判斷投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)的條件：①在主觀上，行為人應(yīng)有過(guò)錯(cuò)，即在履行告知義務(wù)時(shí)存在故意或過(guò)失②在客觀上，有未如實(shí)告知的事實(shí)，而且足以影響對(duì)方的決策行為。必須同時(shí)具備上述兩個(gè)要件，才能構(gòu)成如實(shí)告知義務(wù)的違反。3、投保人違反如實(shí)告知的法律后果①故意違反如實(shí)告知義務(wù)的，合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。在投保人故意不履行告知義務(wù)的情況下，并不要求未告知的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有聯(lián)系，僅要求有故意不告知的事實(shí)即可。②過(guò)失違反如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前可以解除合同。如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒(méi)有解除合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后仍有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。如果未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果過(guò)失未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒(méi)有影響或者有影響但不是嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任二、違反保證的法律后果凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過(guò)失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。§3.3損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則的基本含義：是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外利益。損失補(bǔ)償原則包括兩層含義（1）補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償。（2）補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的目的，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外收益補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金付、修理、更換和重置（二）損失補(bǔ)償?shù)南拗?、損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限2、損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額

3、損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限4、損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限案例：保險(xiǎn)賠付是多少？某客戶(hù)為自己投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，此人因病住院花去醫(yī)療費(fèi)用1000元，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或者其他報(bào)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)已經(jīng)報(bào)銷(xiāo)了其中600元某客戶(hù)在多家保險(xiǎn)公司為自己價(jià)值10萬(wàn)元的車(chē)輛合計(jì)購(gòu)買(mǎi)了20W元的車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)輛由于事故損毀，但沒(méi)有達(dá)到全損，有3W元的殘值以按份共有的財(cái)產(chǎn)投保如何獲賠2002年5月孫某和王某共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌卡車(chē)一輛，其中孫某出資3萬(wàn)元，王某出資5萬(wàn)元。孫某負(fù)責(zé)卡車(chē)駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資比例分配。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員趙某得知孫某購(gòu)車(chē)后，多次向其推銷(xiāo)車(chē)輛保險(xiǎn)。在趙某多次勸說(shuō)下，孫某同意投保車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。隨后，保險(xiǎn)公司向?qū)O某簽發(fā)保單，列孫某為投保人和被保險(xiǎn)人。2002年10月，孫某駕車(chē)與他人車(chē)輛相撞，卡車(chē)全部毀損，孫某當(dāng)場(chǎng)死亡。事發(fā)后，王某自趙某處了解孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某家人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠。（三）損失補(bǔ)償方式1、第一損失/危險(xiǎn)賠償方式在保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。當(dāng)損失金額小于或等于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額為損失金額；當(dāng)損失金額大于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額等于保險(xiǎn)金額。2、比例賠償方式在不定值保險(xiǎn)條件下：①若保險(xiǎn)金額等于或大于保險(xiǎn)價(jià)值，即足額或超額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額等于損失金額；②若保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，即不足額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額的計(jì)算公式為：賠償金額=損失金額*保險(xiǎn)保障程度*100%保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值*100%例如：某企業(yè)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2700萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為3000萬(wàn)元。若發(fā)生全部損失，則保險(xiǎn)人賠償2700萬(wàn)元；若發(fā)生部分損失，損失金額為2000萬(wàn)元，則按比例計(jì)算的賠償金額為：賠償金額=2000*2700/3000=1800（萬(wàn)元）3、限額賠償方式

限額賠償方式是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失超過(guò)一定限度時(shí)才負(fù)賠償責(zé)任或只對(duì)不超過(guò)一度的損失才負(fù)賠償責(zé)任的一種計(jì)算賠償方式，又稱(chēng)“限額責(zé)任賠償方式”。限額賠償?shù)男问剑海?）免賠限度賠償方式/超過(guò)一定限額賠償。①相對(duì)免賠方式。按實(shí)際損失程度賠償賠償金額=保險(xiǎn)金額*損失率②絕對(duì)免賠方式。只對(duì)超過(guò)免賠限度的損失進(jìn)行賠償賠償金額=保險(xiǎn)金額*（損失率-免賠率）（2）固定責(zé)任賠償方式/超過(guò)一定限額不賠償即保險(xiǎn)人規(guī)定賠款的最高限額，限額內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；超過(guò)限額的損失，保險(xiǎn)人不予賠償。賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲量（四）損失補(bǔ)償原則的例外1、定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在訂立保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是大于還是小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為：賠償金額=保險(xiǎn)金額*損失程度損失程度=損失價(jià)值/保險(xiǎn)標(biāo)的完好價(jià)值=1-殘值/完好價(jià)值*100%例如若某遠(yuǎn)洋貨物運(yùn)輸公司為其運(yùn)輸?shù)哪撤N貨物投保了定值保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為300萬(wàn)元，保險(xiǎn)價(jià)值為300萬(wàn)元。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若發(fā)生全部損失，賠償多少？若發(fā)生75%部分損失則應(yīng)賠償多少？則保險(xiǎn)人賠償300萬(wàn)元；若發(fā)生部分損失，損失程度為75%，則按比例計(jì)算的賠償金額為：賠償金額=300*75%=225（萬(wàn)元）2、重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。§3.4代位求償與委付（一）代位求償1、代位追償原則的含義所謂代位求償權(quán)，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2、代位追償原則的適用范圍（1）保險(xiǎn)代位追償原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同（2）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故。3、代位追償原則的主要內(nèi)容（1）權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故由第三者責(zé)任方所致，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得賠償后，其對(duì)第三者責(zé)任方享有的賠償請(qǐng)求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。1）代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件損害事故發(fā)生的原因及保險(xiǎn)標(biāo)的都在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者責(zé)任造成的。保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任2）保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限。應(yīng)當(dāng)注意的是：①被保險(xiǎn)人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時(shí)，保險(xiǎn)人可以在保額限度內(nèi)予以補(bǔ)足，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。②保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。3）保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式法定方式：權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)約定方式：權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，通常要求被保險(xiǎn)人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”。從法律規(guī)定上看，“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”并非權(quán)益轉(zhuǎn)移的要件，但這一文件確認(rèn)了保險(xiǎn)人取得代位追償?shù)臅r(shí)間和向第三者追償所能獲得的最高賠償額。4）對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)在保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，那么也就同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。在保險(xiǎn)人賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意而放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的行使，保險(xiǎn)人扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)（2）物上代位物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的所有權(quán)。保險(xiǎn)人的物上代位權(quán)是通過(guò)委付取得的委付是指發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。

委付的成立必須具備一定的條件：必須以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出必須是就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求不得有附加條件必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意2）保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后就取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利如有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán)，索賠金額超過(guò)其支付的保險(xiǎn)賠償金額，也同樣歸保險(xiǎn)人所有，這一點(diǎn)與代位追償權(quán)有所不同§3.5重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（一）定義：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成需要滿足的條件：重復(fù)保險(xiǎn)必須是對(duì)同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)必須是對(duì)同一保險(xiǎn)利益提供的保險(xiǎn)必須是對(duì)同一保險(xiǎn)事故提供的保險(xiǎn)必須是向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值在同一時(shí)間內(nèi)向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同

（二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t內(nèi)容在重復(fù)保險(xiǎn)的前提下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各家承保該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要對(duì)賠款進(jìn)行分?jǐn)?，使被保險(xiǎn)人從各家保險(xiǎn)公司得到的賠款總額不得超過(guò)其實(shí)際發(fā)生的損失額。（三）、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的方式比例分?jǐn)偡绞绞怯筛骷冶ｋU(xiǎn)公司根據(jù)自己承保的保險(xiǎn)金額來(lái)確定損失賠償?shù)谋壤幌揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞绞怯筛骷冶ｋU(xiǎn)公司首先確定在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下應(yīng)付的賠償限額，然后根據(jù)賠償限額來(lái)確定分別承擔(dān)的損失賠償?shù)谋壤豁樞蜇?zé)任方式則是根據(jù)投保人投保的時(shí)間順序確定保險(xiǎn)公司的賠償順序

首先由先承保的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提供賠償，如果先承保的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償額不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，則由其后承保的保險(xiǎn)公司繼續(xù)賠償，直至被保險(xiǎn)人的損失得到足額的賠償為止。

案例：林紅于1996年5月11日向甲保險(xiǎn)公司投保了家財(cái)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額為1萬(wàn)元。同年7月5日，林紅所在單位為全體職工在乙保險(xiǎn)公司亦投保了家財(cái)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，每人的家財(cái)險(xiǎn)保額為5000元。次年1月17日，林紅家被盜，林紅即向部門(mén)報(bào)案，并立即告知了保險(xiǎn)公司?，F(xiàn)場(chǎng)勘查發(fā)現(xiàn)，家電損失4000元，高級(jí)服裝損失3000元，金戒指1枚價(jià)值1000元，現(xiàn)金損失800元。3個(gè)月后，公安機(jī)關(guān)未能破案，林紅向甲、乙兩保險(xiǎn)公司索賠。

問(wèn)題：保險(xiǎn)公司如何賠付？§3.6近因原則（一）近因的含義：近因是指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。（二）近因原則的含義：近因原則是指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。一場(chǎng)大火----建筑物墻受損，處于危險(xiǎn)狀態(tài)，隨時(shí)都有倒塌的可能----地方當(dāng)局命令拆墻----拆墻時(shí)墻倒下，毀壞了臨近的保險(xiǎn)建筑物。一場(chǎng)大火----建筑物墻受損，堅(jiān)固性變?nèi)?，但不?huì)倒---幾天后一場(chǎng)暴風(fēng)襲來(lái)，將墻吹倒----墻倒時(shí)毀壞了臨近保險(xiǎn)建筑物。你認(rèn)為導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是什么？（三）確定近因的基本方法1、損失由單一原因所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，該原因即為近因。該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2、損失由多種原因所致（1）多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對(duì)待：如果同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失賠償責(zé)任如果同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任