《地方性銀行金融服務(wù)問題研究文獻綜述》

地方性銀行金融服務(wù)供給研究文獻綜述1國外研究現(xiàn)狀（1）地方商業(yè)銀行的優(yōu)勢國外的研究表明，以地方商業(yè)銀行為代表的小銀行存在以下兩個優(yōu)勢:一是信息獲取便捷，二是銀企關(guān)系緊密。Nakamura01991)最早定義了小銀行優(yōu)勢，他認為大多數(shù)小銀行的客戶服務(wù)理念是讓信貸經(jīng)理更貼近小微企業(yè)，通過現(xiàn)場了解小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、內(nèi)部管理情況，收集足夠的信息數(shù)據(jù)，起到貸款信用緩釋作用。Banerjee(2012)認為與小微企業(yè)保持長期良好的合作關(guān)系，除了讓地方商業(yè)銀行在獲取信息方面有獨特的優(yōu)勢外，小微企業(yè)主們也愿意聽從銀行的安排，通過建立共同監(jiān)督機制讓銀行的貸后監(jiān)督多了一道保障。國外研究證明，小銀行與大銀行相比在向中小企業(yè)貸款上具有比較優(yōu)勢。這一比較優(yōu)勢體現(xiàn)在兩個方面:信息資源的獲取和銀行規(guī)模對小企業(yè)貸款的影響。Weston和Strahan(1996調(diào)查了銀行規(guī)模對小企業(yè)貸款的潛在影響，得出了銀行規(guī)模與小企業(yè)貸款之間具有比較明顯的負相關(guān)關(guān)系。大型銀行通常傾向于給大企業(yè)提供貸款，而忽視小企業(yè)。Berger(1998)則在對美國的中小企業(yè)融資問題做了實證研究，發(fā)現(xiàn)大銀行合并之后對中小企業(yè)的貸款減少；而小銀行之間的合并反而使小企業(yè)的貸款增多。該研究結(jié)果明確顯示出了大銀行和小銀行在同時面對小企業(yè)貸款時不同的潛在傾向。小微企業(yè)融資困難的原因Nakamura(1993)認為，小微企業(yè)融資困難的主要原因之一就是愿意與小微企業(yè)合作的銀行相對較少，各家銀行對小微企業(yè)貸款采取十分審慎的態(tài)度，大多數(shù)商業(yè)銀行都愿意把客戶定位在大中型企業(yè)，特別是大銀行通常偏向于給大客戶提供金融服務(wù)，而忽視小企業(yè)，所以小微企業(yè)得到的機會少，甚至無選擇的機會。Weston和Strahan(1996)將銀行規(guī)模對小企業(yè)貸款的潛在影響進行研究發(fā)現(xiàn)，銀行規(guī)模與小企業(yè)貸款之間存在著對立關(guān)系，即銀行規(guī)模越小，對中小企業(yè)的貸款支持就越多；最終得出結(jié)論，中小銀行相比于大銀行對中小企業(yè)貸款存在優(yōu)勢①。Stiglitz和Weiss(1981)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多中小企業(yè)在申請貸款時，因不能夠提供足值的抵押物而受到大銀行排擠②。（3）解決小微企業(yè)融資難問題政策建議研究Berger(2006)提出“小銀行優(yōu)勢假說”，提出小銀行的結(jié)構(gòu)簡單，且具有特定的區(qū)域性和社區(qū)性，可以獲得更多“不透明”的信息，而大銀行在開展小企業(yè)信貸方面，存在著信息不對稱、組織規(guī)模不利于軟信息傳遞等方面的劣勢，因此認為小銀行在對中小企業(yè)提供貸款時具有相對優(yōu)勢③。Martinell(2012)看來，中小企業(yè)融資困難主要的原因是信用不足，要想從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融資支持，必須要樹立信用觀念，建立誠信機制。2國內(nèi)研究現(xiàn)狀（1）地方商業(yè)銀行的優(yōu)勢國內(nèi)方面，地方商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行的定位不同，二者之間存在經(jīng)營領(lǐng)域上的互補，前者彌補了大型商業(yè)銀行不愿意放款給小微企業(yè)的缺失。在融資規(guī)模方面。董薔(2016)利用近7年的信貸數(shù)據(jù)進行實證分析，證明了在我國經(jīng)濟運行中，中小企業(yè)的大部分貸款仍然來自于小銀行，即地方商業(yè)銀行。在經(jīng)營模式方面。由于地方商業(yè)銀行幣場份額與行業(yè)競爭力都弱于大型商業(yè)銀行，使得其在選擇目標客戶時更傾向于選擇未被大型商業(yè)銀行涉足的中小企業(yè)領(lǐng)域。這也迫使地方商業(yè)銀行在長期服務(wù)小微企業(yè)客戶時積累了大量的經(jīng)驗，探索出一套高效、便捷的金融服務(wù)模式。在監(jiān)管方面。黃旭波，沈忠良(2018)認為，地方商業(yè)銀行通過與小微企業(yè)建立“親密的往來關(guān)系”，可以在貸前把好準入關(guān)，貸中做好行為糾正，貸后做好風(fēng)險把控，較大型商業(yè)銀行呈現(xiàn)出一定的監(jiān)管優(yōu)勢。（2）小微企業(yè)融資困難原因研究趙晴(2012)認為，小微企業(yè)融資難的主要原因是小微企業(yè)自身資質(zhì)差，如行業(yè)結(jié)構(gòu)較落后、經(jīng)營風(fēng)險較突出、抵押能力弱、企業(yè)信用等級低等，加之銀企之間信息不對稱，更降低了銀行對小微企業(yè)支持的積極性。褚靜濤(2012)提到:小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，市場反應(yīng)快，資金短缺，市場狹窄，抗風(fēng)險能力差，生產(chǎn)經(jīng)營甚至依附于大中企業(yè)，抗風(fēng)險能力無法與大中企業(yè)相提并論，在經(jīng)濟環(huán)境不景氣的環(huán)境下小微企業(yè)常面臨多發(fā)性的經(jīng)營風(fēng)險，首當其沖的成為眾矢之的，將會是第一個接受沖擊考驗的群體。林越(2012)認為，小微企業(yè)融資難的根本原因在于小微企業(yè)自身的產(chǎn)品檔次低，經(jīng)營市場狹窄。小微企業(yè)的產(chǎn)品往往技術(shù)含量也不高，部分生產(chǎn)經(jīng)營依附于大中型企業(yè)，這使得小微企業(yè)的產(chǎn)品在市場上缺乏競爭力，生產(chǎn)的產(chǎn)品、悄售的商品存市場上份額小，必然在很大程度上不利于小微企業(yè)自身的發(fā)展。解決小微企業(yè)融資難問題政策建議研究何虹(2011)認為，商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展具有必要性，這有利于商業(yè)銀行培養(yǎng)新的客戶群體，優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)，有利于商業(yè)銀行履行社會責任。還提出，為促進中小銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，政府應(yīng)給予中小銀行一定的政策傾斜與支持，如對商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款實行稅收優(yōu)惠政策等。徐東偉等(2012)認為，小微企業(yè)融資難問題已普遍存在，要順利切實解決這一問題，需要有從中央到地區(qū)的政府部門、當?shù)厣虡I(yè)銀行和小微企業(yè)的共同努力，其中，銀行作為最重要的一環(huán)，在創(chuàng)新管理機制、金融產(chǎn)品、服務(wù)方式等方面需做出更多的努力，為小微企業(yè)融資提供一個良好的平臺‘，。謝勝強、靳曉雪(2015)通過實證檢驗，結(jié)果表明，城市商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸支持要比大型商業(yè)銀行更具有利條件，理由是城市商業(yè)銀行屬于區(qū)域性銀行或地區(qū)性銀行，基本是為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)