第11章人身保險(xiǎn)

第11章人身保險(xiǎn)本章概要本章概要一、概述1、定義2、分類3、特點(diǎn)二、壽險(xiǎn)合同的條款三、人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)構(gòu)成1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害險(xiǎn)3、健康保險(xiǎn)一、概述1、定義：人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，2、分類意外傷害險(xiǎn)：承保生命和身體人壽保險(xiǎn)：承保生命——生、死健康保險(xiǎn)：承保生命和身體死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)殘廢保險(xiǎn)[外部原因引起的損害][內(nèi)部原因引起的損害]3、特點(diǎn)a、人身險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)b、人身險(xiǎn)具有給付性c、人身險(xiǎn)具有危險(xiǎn)的變動(dòng)性d、人壽險(xiǎn)具有長期性e、人壽險(xiǎn)具有儲蓄性人身險(xiǎn)具有危險(xiǎn)的變動(dòng)性年齡死亡概率自然保費(fèi) 350.0000251%2.44400.0000353%

3.43550.0001300%12.62 580.0001700%16.57 700.0004979%25.3 800.0010998%55.75 逆選擇（AdverseSelection）：逆選擇是指被保險(xiǎn)人作出不利于保險(xiǎn)人的投保選擇，使保險(xiǎn)人的給付風(fēng)險(xiǎn)大量集中。均衡保費(fèi)（levelpremium）：均衡保費(fèi)指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保費(fèi)保持同一數(shù)值，不隨著危險(xiǎn)的變動(dòng)而改變數(shù)值。年齡 自然保費(fèi) 均衡保費(fèi)35 2.4416.29 40 3.43 16.2955 12.62 16.2958 16.57 16.2970 25.3 16.2980 55.75 16.29人身險(xiǎn)具有危險(xiǎn)的變動(dòng)性二、人身保險(xiǎn)合同的條款1、不可抗辯條款2、寬限期條款3、復(fù)效條款4、年齡誤告條款5、自殺條款6、保單貸款條款7、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款1、不可抗辯條款保險(xiǎn)公司有權(quán)在合同生效后兩年內(nèi)宣布合同無效，兩年后即使發(fā)現(xiàn)當(dāng)初投保人未如實(shí)告知，也不得宣布合同無效。2、寬限期條款對到期未及時(shí)繳納保費(fèi)的被保險(xiǎn)人給予一個(gè)月的寬限，保險(xiǎn)合同不馬上失效，在寬限期滿后仍未交費(fèi)的保單才宣布失效中止。3、復(fù)效條款若被保險(xiǎn)人超過寬限期仍未交保費(fèi)而導(dǎo)致合同失效時(shí)，被保險(xiǎn)人仍可以在征得保險(xiǎn)人同意的前提下恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力。（1）提供可保證明，即最新體格檢查的結(jié)果；（2）必須補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)總和及其利息；（3）失效期間不能超過5年;（4）在保險(xiǎn)期內(nèi)不曾退?；蝾I(lǐng)取退保金。復(fù)效條件：注：簡易人身投保年齡≤70歲70歲72歲76歲84歲中止復(fù)效復(fù)效條款的應(yīng)用：（某簡易人身保險(xiǎn)期限10年）4、年齡誤告條款A(yù).調(diào)整保額，保費(fèi)不變B.調(diào)整保費(fèi)，保額不變調(diào)整方法例：假定保額為1000元的保單，投保時(shí)若年齡40歲，每年交保費(fèi)10元，年齡41歲，每年交保費(fèi)11元。如果被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡41歲，投保時(shí)誤報(bào)為40歲，則期滿時(shí)保險(xiǎn)金給付為多少？新保額為：1000×1110注：年齡誤告條款不受不可抗辯條款的制約。5、自殺條款廣義自殺：非他殺如：失足落水、精神恍惚狹義自殺：有自殺動(dòng)機(jī)：有自殺行為：被保險(xiǎn)人在保單簽發(fā)后兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不予賠付，只返還已繳的保險(xiǎn)費(fèi)，若兩年后自殺則承擔(dān)給付責(zé)任。正常自殺6、保單貸款條款被保險(xiǎn)人在繳付保費(fèi)超過規(guī)定期限后（一般兩年），可以以保險(xiǎn)單為抵押，向保險(xiǎn)人申請貸款，又稱“保單質(zhì)押”。7、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款現(xiàn)金價(jià)值是指保單的現(xiàn)金價(jià)值，又稱責(zé)任準(zhǔn)備金，由長期人壽保險(xiǎn)的儲蓄保費(fèi)積累而成?，F(xiàn)金價(jià)值退保金保單貸款保單轉(zhuǎn)換三、人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種1、人壽保險(xiǎn)（LifeInsurance）人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之比較險(xiǎn)種保費(fèi)意圖備注定期保險(xiǎn)min為低收入者設(shè)計(jì)終身保險(xiǎn)較低為家屬設(shè)計(jì)生存保險(xiǎn)(年金險(xiǎn))較高為高齡者設(shè)計(jì)整存零取兩全保險(xiǎn)max為年輕人設(shè)計(jì)零存整取典型的年金保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)承擔(dān)長壽風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)年年金受領(lǐng)者生存人數(shù)，確定年金保費(fèi)年金保險(xiǎn)進(jìn)給付來自于保費(fèi)收入、利息收入和沒有償還短壽者的本金使用最高年齡115歲的生命表承擔(dān)短壽風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)年被保險(xiǎn)人死亡人數(shù)，確定保費(fèi)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付來自保費(fèi)收入和利息收入使用最高年齡100歲的生命表四、新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的經(jīng)營原理是定價(jià)采用固定的利率、生命表、費(fèi)用率，繼而確定保費(fèi)繳納方式，數(shù)額和保額。新型壽險(xiǎn)則相反。1、分紅保險(xiǎn)2、變額人壽險(xiǎn)(變額年金險(xiǎn))3、萬能人壽險(xiǎn)2、變額人壽險(xiǎn)a.定義：指在保險(xiǎn)期間內(nèi)保額隨資產(chǎn)運(yùn)用實(shí)際成績的變動(dòng)而上下波動(dòng)的壽險(xiǎn)。b.性質(zhì)：——屬證券一種，受證券法規(guī)約束。須單獨(dú)設(shè)立賬戶?！獙賶垭U(xiǎn)保單，接受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管實(shí)質(zhì)：證券化的壽險(xiǎn)。目的：反通貨膨脹；防止保單流失。c.特征：i)保額隨資金運(yùn)用得好壞而變化。保額基本保額：不受資金運(yùn)用成績影響；變動(dòng)保額：隨運(yùn)用業(yè)績波動(dòng)。iii)變額壽險(xiǎn)與定額壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同。投資風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)死亡風(fēng)險(xiǎn)定額變額√Х√√√√ii)保費(fèi)分設(shè)兩個(gè)賬戶基本賬戶投資賬戶收資產(chǎn)管理費(fèi)iv)變額壽險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高返還特征。v)變額壽險(xiǎn)可為分紅壽險(xiǎn)，也可為非分紅壽險(xiǎn)。vi)可保全保額的實(shí)際價(jià)值，是對付通脹的有力措施。投資組合不受監(jiān)管，投資風(fēng)險(xiǎn)保戶承擔(dān)。按max(投資單位價(jià)值總額，保額)給付。d.舉例：

i)平安·世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：終身險(xiǎn)+投資收益ii)變額年金險(xiǎn)示例例：參加延期年金保險(xiǎn)，年交保費(fèi)400元，交費(fèi)期4年。要點(diǎn)：將保費(fèi)折合成投資單位，進(jìn)入專門賬戶獨(dú)立運(yùn)行。保費(fèi)支出保費(fèi)累積單位時(shí)價(jià)單位數(shù)量400元1040400元850400元1136.4400元10.538.11600元——164.5年金領(lǐng)取年金單位時(shí)價(jià)單位數(shù)量給付年金9.848470.49.148436.810.748513.611.248537.6----------1958.4“年金單位”數(shù)的確定計(jì)算交費(fèi)期結(jié)束時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值：164.5*10.5=1727.25元查出領(lǐng)取時(shí)的躉繳保費(fèi)額：領(lǐng)1單位年金，付保費(fèi)35.98元計(jì)算應(yīng)分配的固定年金單位量：

1727.25/35.98=48(個(gè)單位)單位時(shí)價(jià)由普通股價(jià)格，投資收益，管理費(fèi)用等共同決定，與物價(jià)波動(dòng)走勢基本一致。市價(jià)高，則物價(jià)高，年金高，有效避免通貨膨脹對保單價(jià)值的侵蝕。3、萬能人壽險(xiǎn)a.定義：允許保單持有人隨時(shí)變更死亡給付金，保費(fèi)及繳費(fèi)時(shí)間的壽險(xiǎn)單。b.特征：i)操作靈活繳費(fèi)靈活保額可調(diào)整中途可領(lǐng)取彈性保費(fèi)ii)透明度高費(fèi)用流向清晰定期寄“個(gè)人賬戶對賬單”iii)投資收益有保證投資收益的分配保底利率a實(shí)際利率

b規(guī)定利率

cb<a按保底利率結(jié)算a<b<c按實(shí)際利率結(jié)算b>c超額部分按事先約定分成結(jié)算d.種類：A型保單——均衡式給付B型保單——遞增式給付c.弊端：——保單容易失效；——銷售成本偏高；——現(xiàn)金流量不確定。舉例：萬能壽險(xiǎn)保單提供一個(gè)人終其一生僅需要一張壽險(xiǎn)保單的可能性。彈性保費(fèi)支付和死亡給付，使它十分適合做個(gè)人生命周期的保單。人生計(jì)劃：a.歸還教育貸款b.結(jié)婚c.小孩出生d.支付購房、購車貸款e.供子女上大學(xué)f.子女就業(yè)，獨(dú)立生活新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比較分紅險(xiǎn)：固定投資收益利率，固定交費(fèi)方式，減少客戶利率風(fēng)險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)：不保證投資收益率，由專業(yè)基金人操作萬能壽險(xiǎn)：由較低投資收益率保證，交費(fèi)、保額靈活，有彈性，實(shí)現(xiàn)一生一張保單管理風(fēng)險(xiǎn)求低收益當(dāng)先靈活投入分紅險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)適合人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的白領(lǐng)、公務(wù)員有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，收入較為豐厚者收入不十分穩(wěn)定，財(cái)務(wù)目標(biāo)安全性高者特點(diǎn)a.收入相對穩(wěn)定b.實(shí)現(xiàn)既定的財(cái)務(wù)目標(biāo)a.無預(yù)定利率b.保戶承擔(dān)完全投資風(fēng)險(xiǎn)c.提供多種投資組合賬戶d.須有長線投資心態(tài)a.有較高保證收益和實(shí)際收益b.交費(fèi)、領(lǐng)取保險(xiǎn)金自由意義走向金融服務(wù)一體化抵御通脹及利率變動(dòng)帶來的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)提供新的投資渠道開展投資型險(xiǎn)種的條件建立完善的投資管理制度；具備先進(jìn)的電腦管理系統(tǒng)；擁有高素質(zhì)、雙技能的銷售人員—理財(cái)專家嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理制度，規(guī)定信息披露最低程度；完善稅收政策，確保償付能力確保較高的資本市場監(jiān)管水平和能力健全資本市場中的投資工具和投資手段作業(yè)：某人參加萬能壽險(xiǎn)，于2001年2月20日繳納首期保費(fèi)2萬元，保額1萬元。2002年1月29日又續(xù)交保費(fèi)1萬元。設(shè)：該險(xiǎn)種的投資收益率為7.14%；手續(xù)費(fèi)率為10%（超過1萬元后為7%）；投資賬戶管理費(fèi)率為0.3%；保障費(fèi)用為0.11元/每季·每千元。求：1）第一個(gè)結(jié)算日的保單現(xiàn)金價(jià)值；2）續(xù)交保費(fèi)后的首個(gè)結(jié)算日的保單現(xiàn)金價(jià)值。1）答案2001年3月31日的保單現(xiàn)金價(jià)值形成過程：手續(xù)費(fèi)：10000*10%+10000*7%=1700元保障費(fèi)：0.11*10=1.1元投資本金：20000-1700-1.1=18298.9元投資收益：18298.9*7.14%*40/365=143.18元投資管理費(fèi)：（18298.9+143.18）*0.003=55.33元保單現(xiàn)金價(jià)值：18298.9+143.18-55.33=18386.75元

2）答案2001年6月30日的保單現(xiàn)金價(jià)值：(18386.75-1.1)*(1+0.0714*91/365)*(1-0.003)=18656.79元2001年9月31日的保單現(xiàn)金價(jià)值：(18656.79-1.1)*(1+0.0714*92/365)*(1-0.003)=18934.46元2001年12月30日的保單現(xiàn)金價(jià)值：(18934.46-1.1)*(1+0.0714*92/365)*(1-0.003)=19216.27元2002年3月31日的保單現(xiàn)金價(jià)值：V1:(19216.27-1.1)*(1+0.0714*90/365)*(1-0.003)=19494.8元V2:(10000-700)*(1+0.0714*62/365)]*(1-0.003)=9384.55元V=V1+V2=28879.35元2、意外傷害險(xiǎn)a.意外定義外來：指傷害的原因是同由身體外部的原因所引起的

除外責(zé)任：疾病不可預(yù)料：指事故的發(fā)生是偶然的，非本意的，

除外責(zé)任：故意行為突發(fā)：指瞬間、激烈地發(fā)生的變化，

除外責(zé)任：職業(yè)?。ň徛兓┮馔馐侵竿鈦淼模豢深A(yù)料的，突發(fā)的變故。

b.保障程度在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外事故致死，應(yīng)給付全部保險(xiǎn)金在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外事故致殘，應(yīng)按殘廢程度給付，按賠償金額表中的賠償百分比進(jìn)行賠償

說明：1、保險(xiǎn)金給付累計(jì)以不超過保額為限；

2、無論發(fā)生一次或多次賠償，殘廢程度可以累加；

3、一次事故造成多數(shù)殘廢時(shí)，手指足趾的賠償金最高不得超過保額的50％。賠償金額表（IndemnityScale）ExtentofinjuryPercentage（一）身故100％（二）全身癱瘓100％（三）喪失兩肢，雙目失明，一肢一目100％（四）一肢或一目50％（五）喪失手指，足趾