保險是保病還是保死

保險是保病還是保死？友邦風(fēng)波在起友邦保險事件回放三方回應(yīng)解決方法Sectionheader背景資料美國友邦保險有限公司是美國國際集團(tuán)（AIG）的全資附屬公司。1931年上海創(chuàng)立，總部設(shè)于香港特別行政區(qū)。該公司為一家多元化的保險公司，是東南亞最大的人壽保險集團(tuán)。其分公司、附屬公司及聯(lián)營公司遍及東南亞及澳洲。該公司在中國有多家分公司，頗具影響。友邦重疾險保障的疾病癌癥、失明、慢性腎功能衰竭、失聰、暴發(fā)性病毒性肝炎、嚴(yán)重?zé)齻?、再生障礙性貧血、癱瘓、中風(fēng)、肌營養(yǎng)不良癥、急性心肌梗塞、阿耳茨海默氏癥、冠狀動脈外科手術(shù)、良性腦腫瘤、主動脈外科手術(shù)、重型腦損傷、心瓣膜手術(shù)、細(xì)菌性腦脊髓膜炎、重要器官移植手術(shù)、植物人、帕金森氏癥、多樣性硬化、胰島素依賴型糖尿病、肝病末期、原發(fā)性肺動脈高壓、急性壞死性胰腺炎、失語。事件回放背景資料三方回應(yīng)解決方法事件回放2006年1月20日：梁秀霞等六位友邦保戶委托廣東廣和律師事務(wù)所律師馬輝，向美國友邦保險深圳分公司發(fā)送律師函件，以其購買的“守護(hù)神兩全保險及附加重大疾病保險”(以下簡稱“守護(hù)神”)產(chǎn)品合同條款存在明顯欺詐內(nèi)容為由，要求全額退保。并稱達(dá)不到要求，將提起集體訴訟。函件稱友邦在簽訂合同時“由于沒有履行如實(shí)告知義務(wù)”，造成合同“一些顯失公平的條款內(nèi)容至今才被我們知曉，而且約定這些條款存在明顯的、故意的欺詐行為”，要求解除保險合同并要求返還保險費(fèi)，函件中列舉了相關(guān)的事實(shí)和理由，認(rèn)為附加重大疾病保險的條款對“某些疾病的釋義違背了基本的醫(yī)學(xué)原則”。2006年1月23日：6名投保人收到了深圳友邦的第一次回函稱公司“要研究一下”，并沒有給投保人做出一個明確答復(fù)。2006年2月8日：深圳友邦客戶服務(wù)中心的第二封回函明確拒絕了全額退還保險費(fèi)的要求。2006年2月20日：廣東廣和律師事務(wù)所馬輝和胡小領(lǐng)律師向法院提交了民事訴訟狀，起訴美國友邦保險有限公司深圳分公司。訴狀稱，投保人購買的“守護(hù)神兩全保險及附加重大疾病保險”合同對某些疾病的釋義定義違背了基本醫(yī)學(xué)原則：如果按照合同條款規(guī)定，某些情況下，被保險人只有在死亡之后才能得到賠償，這已讓重疾險的保險目的失去了價值和意義。而友邦深圳沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，依據(jù)《合同法》，請求法院撤銷保險合同，并判令友邦深圳退還已收取投保人的全部保險費(fèi)。2006年3月30日：原定于今日開庭的友邦重疾險案并沒有開庭，當(dāng)事人雙方選擇了在這一天進(jìn)行和解。就在當(dāng)日，馬輝與深圳友邦方面簽訂了和解協(xié)議書，此案終未走向訴訟。《在中國千萬不能買保險選讀》資料背景事件回放三方回應(yīng)解決方法當(dāng)初保險代理人給我們的解釋是，你萬一生了大病，看病需要很多錢，有了這份保險，你看病的錢就是保險公司給你出，你家里人就不會那么著急上火了，但是現(xiàn)在經(jīng)過醫(yī)生仔細(xì)審核這個保險后，卻對其中的內(nèi)容給了這樣的解釋：（1）癌癥：…………任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)。醫(yī)生解釋：現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，所以你要么就得一個世界上都罕見的癌癥，要么就捱到晚期再去醫(yī)院檢查。（2）暴發(fā)性病毒性肝炎：…………其診斷必須同時符合以下標(biāo)準(zhǔn)：a.肝性腦病，出現(xiàn)意識障礙；b.持續(xù)性黃疸，且肝功能急劇退化；c.彌漫性肝小葉結(jié)構(gòu)破壞，僅剩下倒塌的支架結(jié)構(gòu)。醫(yī)生解釋：a和b任何一項(xiàng)要是符合的話，這個人就已經(jīng)沒什么活路了，何況是兩項(xiàng)都符合，你要是達(dá)到這個程度，醫(yī)生已經(jīng)不可能給你治療了，直接讓你準(zhǔn)備后事。至于c，就更缺德了，這個c規(guī)定的診斷就是只有尸檢才能出來的結(jié)果，也就是說，你不死，是絕對沒有可能得到賠償?shù)?，就算你死了，也未必能得到賠償，因?yàn)槭瑱z結(jié)果，未必完全符合c《在中國千萬不能買保險選讀》資料背景事件回放三方回應(yīng)解決方法（3）冠狀動脈外科手術(shù)：因冠狀動脈疾病而接受一條或以上的光狀動脈的開胸手術(shù)，…………但不包括血管成形術(shù)、激光治療或其他在動脈之內(nèi)做手術(shù)。醫(yī)生解釋：開胸手術(shù)的目的就是做血管成形術(shù)，否則就沒有必要開胸，但是人家不包括了，所以，這一條相當(dāng)于沒有保，因?yàn)樽韵嗝埽豢赡茏龅玫健?（4）良性腦腫瘤：……不包括垂體腺瘤、腦囊腫、肉芽腫、腦動靜脈畸形聽神經(jīng)瘤、腦膜和脊髓腫瘤，…………醫(yī)生解釋：很慚愧，醫(yī)生感到自己見識太少，因?yàn)樗赖牧夹缘哪X腫瘤，只有上述不包括的這幾種，除此之外不知道還有其它的什么良性腦腫瘤。思考與討論資料背景事件回放三方回應(yīng)解決方法你對友邦保險所發(fā)生的重疾險有什么看法與解決方式？三方回應(yīng)資料背景事件回放三方回應(yīng)解決方法專家提醒購買重大疾病保險要根據(jù)需要量力而行，在您做出購買重大疾病保險產(chǎn)品決定前，特別是在保險合同上簽自己的名字前。同時，重大疾病保險產(chǎn)品和其他保險產(chǎn)品結(jié)合起來購買，這樣才能讓你的保險合同發(fā)揮最大的效益監(jiān)管機(jī)制今年3月，保監(jiān)會首次對風(fēng)波作出口頭回應(yīng)，“關(guān)于網(wǎng)上重疾險‘只保死不保健康'的說法，并不符合事實(shí)，也并不準(zhǔn)確?！北１O(jiān)會同時表示，將從與消費(fèi)者關(guān)系最緊密的產(chǎn)品入手,有計(jì)劃有步驟地推動行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條款制定工作，推出全國統(tǒng)一的保險條款，并將盡快出臺重疾險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括重大疾病的定義、疾病的種類、條款等等。友邦聲明公司的重疾險產(chǎn)品是在遵循專業(yè)性、科學(xué)性的基礎(chǔ)上進(jìn)行開發(fā)、設(shè)計(jì)、定價的，各項(xiàng)保險合同條款的擬定嚴(yán)格遵照中國相關(guān)法律、法規(guī)。截至2005年底，該產(chǎn)品已經(jīng)累計(jì)共賠付超過4000多萬元，98%的賠款用于投保人的醫(yī)療費(fèi)用，死亡賠付僅占2%，其中，“癌癥”的賠付近90%，心臟類疾病、良性腦腫瘤的賠付也位居前列。重疾險起到了應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)救助及保障功能。解決方法資料背景事件回放三方回應(yīng)解決方法目前重大疾病保險中的問題不僅在于產(chǎn)品本身，也存在于保險營銷員的誤導(dǎo)宣傳，導(dǎo)致客戶形成了錯誤的保險期待。只有消除客戶的錯誤期待，還重大疾病保險的真實(shí)面目才是解決目前重疾險產(chǎn)品問題的關(guān)鍵。將保險條款進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化，同時通過保險監(jiān)管部門和法院的解釋將有關(guān)條款的內(nèi)容進(jìn)行明確化和統(tǒng)一化，從而最大限度地壓縮保險業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)宣傳的空間，才能夠使客戶對重疾險產(chǎn)品形成一個正確的保險期待。