徐國棟誠實(shí)信用原則

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什么是保險的忠誠信用原那么

什么是保險的忠誠信用原那么忠誠信用原那么是指保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ焦┙o可能影響對方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時十足信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。忠誠信用原那么是民事法律關(guān)系的根本原那么之一。簽訂和履行保險合同務(wù)必遵守忠誠信用原那么.下面我?guī)Т蠹铱纯词裁词侵艺\信用原那么。

從保險標(biāo)的看，由于保險標(biāo)的的天性，投保人對保險標(biāo)的的風(fēng)險最為了解，而保險人不成能對保險標(biāo)的舉行持續(xù)的監(jiān)控，因此，保險人只能根據(jù)投保人供給的資料判斷風(fēng)險的大小，這就要求投保人在投保時照實(shí)告知并信守承諾。

從保險產(chǎn)品設(shè)計看，保險條款及其費(fèi)率由保險人單方擬定，其技術(shù)和繁雜程度遠(yuǎn)非一般人所能了解，投保人是否投保以及投保的條件完全取決于保險人的告知。這要求保險人照實(shí)向投保人說明主要條款尤其是責(zé)任免除條款。

因此，保險當(dāng)事人雙方簽訂保險合同是建立在忠誠信用根基上，任何一方違反忠誠信用原那么均會損害對方。因此《保險法》第四條規(guī)定：“從事保險活動務(wù)必遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和忠誠信用的原那么?！敝艺\信用原那么(一)主要內(nèi)容1、照實(shí)告知告知是保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。誠信原那么要求的告知是照實(shí)告知，投保人或被保險人和保險人都有照實(shí)告知的義務(wù)。投保人或被保險人在保險合同締結(jié)前或簽訂合同時以及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)盡量將已知和應(yīng)知的與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)照實(shí)告知保險人;保險人在保險合同締結(jié)前或締結(jié)時也應(yīng)將對投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)照實(shí)向投保人陳述。

2、保證.保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為的許諾保證是一項屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)苦求賠償;

保險合同的保證是保險合同成立的根本條件，它可以使受害方有權(quán)解除合同。保證，通常按形式不同分為明示保證和默示保證。明示保證是以保證條款形式在保險合同中載有的保證，即以條款形式附加在保險單上的保證;默示保證是指雖然未載有于保險合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項。如海上保險的默示保證包括：船舶務(wù)必具備適航才能;不繞航;經(jīng)營業(yè)務(wù)具有合法性。默示保證和明示保證具有同等的效力。

3、棄權(quán)與遏止反言棄權(quán)是合同一方以明示或默示的意思表示放棄其在保險合同中可以看法的權(quán)利;遏止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以看法的某種權(quán)利，便不得再向?qū)Ψ娇捶ㄔ摲N權(quán)利。從理論上說，保險合同雙方都存在棄權(quán)與禁止反言的問題，但在保險實(shí)踐上，棄權(quán)與遏止反言主要是約束保險人的。保險人或保險代理人展現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種理由，一是疏忽的理由;二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險代理人為了取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。保險代理人的棄權(quán)行為可視為保險人的棄權(quán)行為，保險人不能解除保險代理人已承保的不符合保險條件的保單;日后發(fā)生保險事故，保險人那么不得以被保險人破壞保險單的規(guī)定為由而拒絕賠償。例如，某公司為職工投保團(tuán)體人身保險，在提交的被保險人名單上，已注明某被保險人因肝癌已病休兩個月，但因代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后該被保險人因肝癌死亡，保險人不得因該被保險人不符合投保條件而拒付保險金。

忠誠信用原那么(二)違反與后果忠誠信用原那么的違反包括告知的違反和保證的違反。

1、告知的違反與后果告知的違反是指投保人對已經(jīng)存在的，可能影響到保險人是否承保，或以怎樣的費(fèi)率承保的事實(shí)，在投保時，未向保險人說明。投保人或被保險人違反告知義務(wù)將影響保險合同的效力。根據(jù)《保險法》第十六條，投保人違反照實(shí)告知義務(wù)的后果主要有三種處境：(1)投保人有意隱瞞事實(shí)，不履行照實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行照實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險人抉擇是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同;(2)投保人有意不履行照實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承受賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)：(3)投保人因過失未履行照實(shí)告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承受賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。2、保證的違反與后果由于保證是保