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第七章財(cái)產(chǎn)保險2/5/20231chp-6學(xué)習(xí)目的1、了解財(cái)產(chǎn)保險的含義和特征2、了解財(cái)產(chǎn)保險的主要種類3、說明企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的主要保險責(zé)任4、掌握企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險確定費(fèi)率的因素5、掌握機(jī)動車輛保險的特點(diǎn)6、了解車輛損失險和第三者責(zé)任險的保險責(zé)任2/5/20232chp-6財(cái)產(chǎn)保險及其特征含義保險人對被保險人的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益,在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而發(fā)生損失時給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋kU。有形財(cái)產(chǎn):動產(chǎn)、不動產(chǎn)、固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)無形財(cái)產(chǎn):運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤、責(zé)任、信用特征以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量的財(cái)產(chǎn)和利益經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償期限短2/5/20233chp-6財(cái)產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保險企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險家庭財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)輸工具保險貨物運(yùn)輸保險工程保險特殊風(fēng)險保險農(nóng)業(yè)保險公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險信用保險保證保險出口信用保險合同保證保險投資保險產(chǎn)品質(zhì)量保證保險忠誠保證保險財(cái)產(chǎn)保險的分類2/5/20234chp-61、財(cái)產(chǎn)損失保險定義:即狹義的財(cái)產(chǎn)保險,是以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)損失為目的的保險。分類企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險家庭財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)輸工具保險船舶保險飛機(jī)保險:機(jī)身險、第三者責(zé)任險、旅客責(zé)任險機(jī)動車輛保險運(yùn)輸貨物保險2/5/20235chp-62、責(zé)任保險雇主責(zé)任保險公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險律師注冊會計(jì)師注冊資產(chǎn)評估師保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人董事及高級管理職員2/5/20236chp-63、信用保險定義是指保險人對被保險人(債權(quán)人)的信用放貸或信用售貨的一種保障,當(dāng)債務(wù)人不能清償債務(wù)時,保險人負(fù)責(zé)賠償。債務(wù)人不是信用保險的當(dāng)事人,是第三人特點(diǎn)實(shí)行額度管理設(shè)立黑名單制度堅(jiān)持保密原則提取等額準(zhǔn)備金健全追償機(jī)制風(fēng)險大,一般商業(yè)保險公司不敢經(jīng)營。如英國貿(mào)工部出口信用保證部。2/5/20237chp-6類型出口信用保險國外投資信用保險國內(nèi)商業(yè)信用保險信用保險與債務(wù)擔(dān)保的區(qū)別債務(wù)擔(dān)保是債務(wù)關(guān)系的一部分;信用保險是獨(dú)立于原債務(wù)關(guān)系的新下獨(dú)立的法律關(guān)系擔(dān)保是債務(wù)人或第三人向債權(quán)人承擔(dān)的義務(wù),分風(fēng)險仍由債權(quán)人承擔(dān);信用保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險人擔(dān)保中,擔(dān)保費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān),信用保險中保費(fèi)由債權(quán)人承擔(dān)。如果債務(wù)人不能償還債務(wù),保險人可以追償。2/5/20238chp-6保險人債權(quán)人(投保人、被保險人)債務(wù)人保險合同債權(quán)債務(wù)

追償信用保險2/5/20239chp-64、保證保險類型誠實(shí)保證保險:是指被保證人行為不誠實(shí)或者疏于職守給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失時,保險人給予補(bǔ)償。如欺騙、偷盜、偽造、失職等。確實(shí)保證保險:是指被保證人不履行其法律或合同義務(wù)給權(quán)利人造成損失時由保險人負(fù)賠償責(zé)任的一種保險。合同保證保險,如分期付款購車或購房行政保證保險司法保證保險2/5/202310chp-6保證保險的特點(diǎn)賠付率低,10%以下訂立合同前要對被保證人進(jìn)行資信調(diào)查完善的追償制度常常要求反擔(dān)保2/5/202311chp-6財(cái)產(chǎn)保險的賠償方式比例賠償方式以保險金額與出險時保險標(biāo)的的實(shí)際價值的比例來計(jì)算賠償金額。公式:賠償金額=損失金額×(保額÷實(shí)際價值)第一危險賠償方式是指在保險金額的限度內(nèi)按實(shí)際損失賠償。限額責(zé)任賠償方式主要用于農(nóng)業(yè)保險計(jì)算公式:賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲免賠額計(jì)算公式:賠償金額=保額×(損失率-免賠率)2/5/202312chp-6財(cái)產(chǎn)保險的保險責(zé)任自然災(zāi)害不能預(yù)見、不可避免不能克服的客觀情況。雷電、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、海嘯、地震、地陷、崖崩、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流意外事故火災(zāi)爆炸飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落其他如停水、停電、停氣導(dǎo)致的保險財(cái)產(chǎn)損失2/5/202313chp-6火災(zāi)我國定義是指異常性燃燒所造成的經(jīng)濟(jì)損失三個條件有燃燒現(xiàn)象異常的燃燒失去控制,釀成災(zāi)害英國點(diǎn)燃并有燃燒現(xiàn)象屬于意外事故燒了不該燒的東西美國有熱有火發(fā)生火焰敵意之火不屬于除外責(zé)任案例YouseVEmployersFireIns.Co.2/5/202314chp-6財(cái)產(chǎn)保險的除外責(zé)任投保人的故意行為地震戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為核輻射和污染財(cái)產(chǎn)本身的缺陷恐怖襲擊間接損失2/5/202315chp-6企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險適用范圍:一切企事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體均可投保??杀X?cái)產(chǎn)會計(jì)科目:固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目:建筑物、機(jī)器設(shè)備、材料物資特約可保財(cái)產(chǎn)無須特約條款或增加保費(fèi),如金銀、古玩、藝術(shù)品必須用特約條款并加收保費(fèi),如鐵路、橋梁、碼頭不可保財(cái)產(chǎn)土地、礦藏缺乏價值依據(jù)的,如票證、文件、技術(shù)資料與法律相抵觸的,如違章建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)其他險種承保的,如機(jī)動車輛2/5/202316chp-6企財(cái)險的保險責(zé)任基本險的保險責(zé)任火災(zāi)爆炸飛行物體及其他空中運(yùn)行物體的墜落災(zāi)害及意外事故引起的停水、停電、停氣損失施救、搶救造成標(biāo)的的損失必要的合理的費(fèi)用支出附加責(zé)任:暴風(fēng)、暴雨、洪水、盜搶、雪災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、雹災(zāi)、水暖管爆裂、破壞性地震等2/5/202317chp-6企財(cái)險的除外責(zé)任除外責(zé)任戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動被保險人及其代表的故意行為或縱容所致的損失核反應(yīng)、核輻射和放射性污染暴風(fēng)、暴雨、洪水、盜搶、雪災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、雹災(zāi)、水暖管爆裂、地震、臺風(fēng)。間接損失:工資、各項(xiàng)費(fèi)用、利潤損失保險標(biāo)的本身的缺陷由于行政行為或執(zhí)法行為所導(dǎo)致的損失其他2/5/202318chp-6企財(cái)險的保險金額固定資產(chǎn)保險價值:按出險時的重置價值確定保險金額按賬面原值確定按賬面原值加成數(shù)確定按重置價值確定其他方式,如被保險人按照估價或評估后的市場價值確定流動資產(chǎn)保險價值:按出險的賬面余額確定保險金額:被保險人根據(jù)最近12個月任意月份的余額確定或由被保險人自行確定。2/5/202319chp-6企財(cái)險的保險費(fèi)率影響費(fèi)率的因素投保險種房屋的建筑結(jié)構(gòu):鋼骨結(jié)構(gòu)、磚石結(jié)構(gòu)、木結(jié)構(gòu)占用性質(zhì)地理位置周圍環(huán)境投保人的安全管理水平歷史損失數(shù)據(jù)市場競爭因素2/5/202320chp-6機(jī)動車輛保險含義:是指以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。也稱汽車保險。保險對象經(jīng)交管部門檢驗(yàn)合格并具有有效行駛證和號牌的機(jī)動車輛。特點(diǎn)屬于不定值保險賠償方式主要是修復(fù)有無賠款優(yōu)待被保險人自負(fù)部分責(zé)任第三者責(zé)任險一般采用強(qiáng)制保險不定值保險合同是指雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值,而是按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定保險價值的保險合同。2/5/202321chp-6機(jī)動車輛保險的險種基本險車輛損失險第三者責(zé)任險(強(qiáng)制保險)附加險車輛損失險的附加險:全車盜搶險、玻璃破碎險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險第三者責(zé)任險的附加險:車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險2/5/202322chp-6保險責(zé)任車輛損失險的保險責(zé)任意外事故或自然災(zāi)害造成的車輛損失碰撞責(zé)任保險車輛與外界物體撞擊造成的本車損失所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失非碰撞責(zé)任自然災(zāi)害:如雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、地陷等等意外事故:傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落、載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)。合理的施救、保護(hù)費(fèi)用第三者責(zé)任險的保險責(zé)任被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額。2/5/202323chp-6責(zé)任免除保險車輛的下列損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞;

(二)地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;

(三)受本車所載貨物撞擊的損失;

(四)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失;

(五)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴(kuò)大的部分;(六)自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi);自燃,即指保險車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題造成火災(zāi)。

(七)玻璃單獨(dú)破碎;

(八)保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞。

2/5/202324chp-6責(zé)任免除(2)第三者責(zé)任保險的責(zé)任免除:

(一)被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn);

(二)私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員,以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn);

(三)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。2/5/202325chp-6責(zé)任免除(3)下列情況下,不論任何原因造成保險車輛的損失或第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用;(二)非被保險人或非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛;(三)被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為;(四)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間;(五)車輛所載貨物掉落、泄漏;(六)機(jī)動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險;(七)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉;

2/5/202326chp-6責(zé)任免除(3)續(xù)(八)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間、路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo):

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救險車、救護(hù)車和載運(yùn)危險品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。

2/5/202327chp-6責(zé)任免除(3)續(xù)(九)保險車輛肇事逃逸;(十)未按書面約定履行交納保險費(fèi)義務(wù);(十一)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。

2/5/202328chp-6責(zé)任免除(4)下列損失和費(fèi)用,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)保險車輛發(fā)生意外事故,致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失;

(二)因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償;(三)因污染引起的任何補(bǔ)償和賠償;

(四)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失,以及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

2/5/202329chp-6保險金額車輛損失險的保險金額投保時新車購置價值實(shí)際價值被保險人與保險人協(xié)商確定第三者責(zé)任險的賠償限額摩托車、拖拉機(jī):2萬、5萬、10萬、20萬摩托車、拖拉機(jī)以外的車輛:5萬、10萬、20萬、50萬、100萬、100萬以上1000萬以下2/5/202330chp-6保費(fèi)的無賠款優(yōu)待為鼓勵被保險人對保險車輛精心保養(yǎng)及安全行車,在保險車輛續(xù)保時,如果上年未發(fā)生賠付,續(xù)保保費(fèi)可給予10%的折扣。2/5/202331chp-6賠償機(jī)動車輛損失險保單可以連續(xù)承擔(dān)賠償責(zé)任。在保單有效期內(nèi),不論發(fā)生一次或多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而支出的修理費(fèi)用,只要每次賠償?shù)陀诒kU金額,保單繼續(xù)有效,并按原保額負(fù)責(zé)。但多次賠償?shù)睦塾?jì)額可以超過保額。一旦一次賠款達(dá)到保額,保單即行終止。在第三者責(zé)任險的有效期內(nèi),若發(fā)生多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人均可賠償,保單繼續(xù)有效;如果車輛發(fā)生全損或一次賠款達(dá)到保額,車輛損失險的責(zé)任終止,所附的第三者責(zé)任險的未到期保費(fèi),應(yīng)按日比例計(jì)算退還被保險人。2/5/202332chp-6舉例甲乙兩輛車在行駛中相撞。甲車車輛損失5000元,車上貨物損失1萬元;乙車車輛損失4000元,車上貨物損失5000元。交管部門裁定甲車負(fù)70%責(zé)任,乙車負(fù)30%責(zé)任。甲車應(yīng)承擔(dān)的損失=總損失×甲的責(zé)任比例=(5000+4000+10000+5000)×70%=16800乙車應(yīng)承擔(dān)的損失=總損失×乙的責(zé)任比例=(5000+4000+10000+50

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