第二章 零售信用與服務(wù)信用

第二章零售信用與服務(wù)信用第一節(jié)消費(fèi)信用消費(fèi)信用，也稱(chēng)消費(fèi)者信用、個(gè)人信用，是授信機(jī)構(gòu)授給自然人用于個(gè)人及家庭消費(fèi)目的的信用。它與儲(chǔ)蓄行為相對(duì)。根據(jù)授信主體不同，消費(fèi)信用分為零售信用(retailcredit)和現(xiàn)金信用(cashcredit)。發(fā)展消費(fèi)信用的意義巨大。在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的投資、出口和消費(fèi)“三駕馬車(chē)”中，只有消費(fèi)作用加大，才能真正實(shí)現(xiàn)低消耗和高效率的增長(zhǎng)。消費(fèi)是拉動(dòng)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎。對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，已經(jīng)不能靠低水平大量消耗資源來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)翻番，必須調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，向消費(fèi)經(jīng)濟(jì)方向發(fā)展。向市場(chǎng)投放消費(fèi)信用，可以達(dá)到的目的有：擴(kuò)大內(nèi)需市場(chǎng)，提高消費(fèi)水平，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解消費(fèi)者有限的購(gòu)買(mǎi)力與不斷提高的生活需求的矛盾。消費(fèi)信用是有力的促銷(xiāo)手段，增加商品銷(xiāo)售，促進(jìn)商品生產(chǎn)和流通。我國(guó)消費(fèi)信用有巨大的發(fā)展空間。表現(xiàn)之一：在消費(fèi)信貸在銀行信貸總額中占比過(guò)小，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)的平均信用銷(xiāo)售水平在80%左右，我國(guó)大眾信用消費(fèi)要達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家比例，信用投放空間還非常大，至少要3萬(wàn)億人民幣。同等信用管理水平下，銀行向消費(fèi)者個(gè)人提供消費(fèi)信貸會(huì)比向工商企業(yè)提供信貸更安全，風(fēng)險(xiǎn)更低。鼓勵(lì)信用消費(fèi)對(duì)消費(fèi)者、授信機(jī)構(gòu)、制造和商業(yè)企業(yè)都是有益的。消費(fèi)信用對(duì)經(jīng)濟(jì)的不利影響：有可能造成過(guò)度需求，增加經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素和泡沫，惡化通貨膨脹。目前我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信用受制約的因素：信用風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，大眾消費(fèi)信心不足，中國(guó)的傳統(tǒng)消費(fèi)文化的影響，社會(huì)保障體系還沒(méi)有完善。正確的信用消費(fèi)行為家庭的消費(fèi)需要：從產(chǎn)生消費(fèi)行為的動(dòng)機(jī)來(lái)看，家庭的消費(fèi)需求可分為生存、發(fā)展和享受三種需求。上述需求是分階段產(chǎn)生的，為不同水平的消費(fèi)臺(tái)階。合理消費(fèi)與合算消費(fèi)。家庭的支付能力：申請(qǐng)消費(fèi)信貸前，消費(fèi)者應(yīng)對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行正確的綜合估計(jì)。對(duì)自己未來(lái)的收入情況有一個(gè)比較切合實(shí)際的預(yù)測(cè)，其中要考慮在收入中減去個(gè)人或家庭未來(lái)的正常支出、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和現(xiàn)有債務(wù)。評(píng)估個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，內(nèi)容包括個(gè)人存款、手頭現(xiàn)金、可變現(xiàn)資產(chǎn)以及可用于抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)等。估計(jì)家庭收入時(shí)，可以考慮：工資性收入、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入、不固定收入、債權(quán)收入、其他收入。另外還要考慮收入的穩(wěn)定性和變化的可能性。估計(jì)家庭支出時(shí)，一般包括：伙食費(fèi)支出、公用事業(yè)付費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、日用品支出、大件耐用品支出、教育支出、法定義務(wù)、人際交往費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、個(gè)人投資支出、其他支出。家庭的最大可舉債能力并不等于信貸申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的金額。商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)，除考慮借款人還款能力外，還要審查申請(qǐng)人身份真假、以前的付款記錄、賒購(gòu)商品的價(jià)格總額、首付款比例和信貸余額、信貸的擔(dān)保、該品種信貸的銀根情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化因素等。為了正確評(píng)價(jià)自己的償付能力，也保證信用申請(qǐng)被金融機(jī)構(gòu)接受，在提出申請(qǐng)前，最好到當(dāng)?shù)貍€(gè)人征信局訂購(gòu)一份自己的信用檔案—當(dāng)事人信用調(diào)查報(bào)告。將自己預(yù)估的償付能力與征信機(jī)構(gòu)對(duì)自己的信用價(jià)值評(píng)價(jià)進(jìn)行對(duì)比。選擇合適的消費(fèi)信貸品種：消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸時(shí)，需要考慮的因素有：利率因素、償貸期限等。消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸品種時(shí)，應(yīng)遵循的主要原則：留有余地原則；效用最大化原則；因家制宜原則；信貸組合優(yōu)化原則。避免濫用信用：消費(fèi)者使用信用要有計(jì)劃、有節(jié)制。舉債遲早要償還，否則個(gè)人的信用記錄就會(huì)被破壞，受到失信懲戒機(jī)制的處罰。消費(fèi)者對(duì)信用的本質(zhì)認(rèn)識(shí)不清、對(duì)自己未來(lái)償付能力估計(jì)不足，又無(wú)法抵御物質(zhì)享受和社會(huì)消費(fèi)潮流的誘惑，可能會(huì)犯過(guò)度消費(fèi)的錯(cuò)誤。外界的影響也會(huì)造成消費(fèi)者消費(fèi)過(guò)度，濫用信用。消費(fèi)者不恰當(dāng)使用信用卡和消費(fèi)信貸，會(huì)陷入過(guò)度消費(fèi)險(xiǎn)境。信貸消費(fèi)是一種超前消費(fèi)，如果花錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，就會(huì)在日后背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。使用信用工具的利息和其他收費(fèi)是比較高的。在賒購(gòu)商品時(shí)，應(yīng)同時(shí)考慮自己的支付能力和多大額度的首付，可以使余額的利息總和控制在自己認(rèn)為可以接受或比較合算的范圍。例如每次只按照最低付款要求的額度付款，信用卡公司會(huì)對(duì)余額收取8%-16%的利息。第二節(jié)零售信用商品制造企業(yè)或商業(yè)企業(yè)等非金融機(jī)構(gòu)授予消費(fèi)者個(gè)人的信用統(tǒng)稱(chēng)為零售信用。零售信用是賒銷(xiāo)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人授信，使用的是企業(yè)自有資金，沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)資金介入。零售信用通常分為三種：零售賒欠信用、零售分期付款信用和零售循環(huán)信用。1、零售賒欠信用零售賒欠信用是傳統(tǒng)的零售信用方式，表現(xiàn)形式為普通賒欠賬戶，俗稱(chēng)掛賬方式。我國(guó)商朝就已出現(xiàn)，三千多年的歷史。符合中國(guó)的文化。具有以下特點(diǎn)：一般適用于社區(qū)范圍提供服務(wù)的中小型餐飲、旅館、食雜和娛樂(lè)企業(yè)。是否能成為賒欠客戶，以與店主的熟悉程度及對(duì)客戶的信任程度決定的。賒購(gòu)物品多為價(jià)格便宜的非耐久性消費(fèi)品。信用交易后，商品的所有權(quán)立即轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，商家一般無(wú)權(quán)或無(wú)法收回被賒銷(xiāo)商品。因零售商規(guī)模很小，擴(kuò)大賒銷(xiāo)空間有限。通常每月結(jié)賬一次，30天零售信用賬戶。一次性付清欠款。如果客戶拖欠，會(huì)被取消賒購(gòu)資格，但只要求償還欠款，不會(huì)被收取利息和其他經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。通常不必簽約。零售賒欠信用方式雖然對(duì)消費(fèi)者非常方便，但是一種比較落后的信用銷(xiāo)售方式。商家和廠家承擔(dān)了全部來(lái)自客戶的風(fēng)險(xiǎn)，容易破產(chǎn)。隨著信用卡的普及使用和人情的淡漠，這種信用方式正在逐漸減少。2、零售分期付款信用零售分期付款與現(xiàn)金分期付款原理相同，方法類(lèi)似，只是授信方是商品制造商和零售商。最早出現(xiàn)在1910年左右。還款方式是分期償還貸款的本金和利息。首付款額度定在商品售價(jià)的0-30%之間。主要用來(lái)賒銷(xiāo)高價(jià)耐用消費(fèi)品，制造商和零售商的財(cái)務(wù)能力非常強(qiáng)。零售分期付款的特點(diǎn)包括：采用契約經(jīng)濟(jì)形式，授信方與消費(fèi)者簽有賒銷(xiāo)合同。在合同執(zhí)行期間，所購(gòu)置物品的所有權(quán)仍屬于賣(mài)方，消費(fèi)者只有使用權(quán)。消費(fèi)者支付一定比例首期付款，通常每月付款一次。根據(jù)有些國(guó)家法律，消費(fèi)者可以在合同執(zhí)行期間隨時(shí)提前付清全部貨款，授信方的零售商不得加收后期利息和懲罰性管理收費(fèi)。賒銷(xiāo)商品的賣(mài)方需要注意的問(wèn)題：首期付款分期付款的條件強(qiáng)行收回售出的商品提前付清貨款的回扣加速條款利息計(jì)算3、零售循環(huán)信用零售循環(huán)信用是一種由零售商資金支持的賒銷(xiāo)形式。零售商發(fā)給消費(fèi)者賒銷(xiāo)卡，限定只能在發(fā)卡公司辦的商場(chǎng)、超市和分店賒購(gòu)商品。消費(fèi)者在信用額度內(nèi)可賒購(gòu)任何商品，月底會(huì)收到消費(fèi)的賬單。消費(fèi)者30天內(nèi)付清賒欠賬款，不用支付利息和任何費(fèi)用。零售循環(huán)信用是30天零售賒欠賬戶方式和分期付款方式的結(jié)合體。具有下列基本特點(diǎn)：消費(fèi)者或其擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須填寫(xiě)書(shū)面申請(qǐng)，才能建立這種信用賬戶。由商家授信，并確定對(duì)消費(fèi)者的授信額度。消費(fèi)者不需支付任何首付款，大多不需支付年費(fèi)或會(huì)員費(fèi)。消費(fèi)者使用零售循環(huán)信用的優(yōu)點(diǎn)：賒購(gòu)商品方便，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，便于理財(cái)；與商家有經(jīng)常性聯(lián)系，可以取得打折優(yōu)惠信息，購(gòu)買(mǎi)到比普通顧客更合算的商品。消費(fèi)者使用零售循環(huán)信用的缺點(diǎn)：購(gòu)物容易失去節(jié)制，造成過(guò)度消費(fèi)，產(chǎn)生很重的還款負(fù)擔(dān)；為未付清余額支付的利息很高；使用的范圍較小，只能在指定的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和連鎖店購(gòu)物。授信者使用零售信用的優(yōu)點(diǎn)：可以增強(qiáng)零售商的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的客人，利用與客戶經(jīng)常聯(lián)系的機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)現(xiàn)有客戶增加購(gòu)買(mǎi)。授信者使用零售信用的缺點(diǎn)：零售商必須籌備更多資金，貨款收回的不確定性增大，通常要較長(zhǎng)時(shí)間才能收回?？赡芤度敫嗳肆ω?cái)力進(jìn)行消費(fèi)者信用調(diào)查，增加了會(huì)計(jì)記賬的復(fù)雜程度，增加了營(yíng)運(yùn)成本。循環(huán)信用的本月未付清余額的利息，一般有三種計(jì)算方法：上月余額法、平均每日余額法、調(diào)整余額法。消費(fèi)者張先生在某超市開(kāi)設(shè)了一個(gè)零售循環(huán)賬戶，約定的月利率為1.5%，年利率為18%。張先生的上月賬單余額為1000元。張先生在本月的付款周轉(zhuǎn)期的第12天向超市付款400元，他在本月第13天后的賬上還剩600元余額。用上述三種方法計(jì)算的利息分別為：A：利息=1000×1.5%=15（元）；B：平均每日余額=（1000×12+600×18）/30=760（元）利息=760×1.5%=11.40（元）；C：利息=600×1.5%=9（元）。第三節(jié)服務(wù)信用信用不僅具備獲取物質(zhì)和資金的能力，還具備取得服務(wù)的能力。消費(fèi)者使用信用不一定是賒購(gòu)商品，服務(wù)業(yè)也存在接受以信用形式“掛賬”的可能性。服務(wù)信用是指服務(wù)提供者給予消費(fèi)者的信用。例如消費(fèi)者在使用了律師、私人醫(yī)生、會(huì)計(jì)師、洗衣店、修理花園、美容、電工維修等的專(zhuān)業(yè)服務(wù)后，專(zhuān)業(yè)服務(wù)的提供者并未立即向消費(fèi)者收取費(fèi)用，而是經(jīng)過(guò)一段時(shí)間將積累的賬單寄送給消費(fèi)者，請(qǐng)求照單付款。服務(wù)信用在消費(fèi)者沒(méi)有使用金融機(jī)構(gòu)支持的信用工具付賬的情況下，屬于零售信用范圍的信用形式。提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)有專(zhuān)業(yè)技能非常強(qiáng)和偏重勞力的不同種類(lèi)。提供的信用形式非常接近零售賒欠賬戶式信用，基本不使用分期付款或循環(huán)信用方式。服務(wù)信用有如下特點(diǎn)：客戶的范圍不能很大，主要向鄰里社區(qū)提供服務(wù)。服務(wù)信用是專(zhuān)業(yè)服務(wù)提供者向消費(fèi)者所提供的短期信用。雖然消費(fèi)者多與服務(wù)的提供者熟悉，但服務(wù)提供單位對(duì)新客戶也需要查詢其信用。消費(fèi)者賒購(gòu)的是某種專(zhuān)業(yè)服務(wù)，非?？赡苁且环N連續(xù)性的服務(wù)。在信用交易時(shí)，消費(fèi)者會(huì)立即消費(fèi)全部或部分服務(wù)或勞務(wù)。本質(zhì)上，服務(wù)信用與30天零售賒銷(xiāo)賬戶式信用相同，但其收款時(shí)間沒(méi)有像30天信用那么固定。通常，服務(wù)提供單位要求消費(fèi)者一次性付清全部累積欠款。這種信用交易通常是不必簽約的，消費(fèi)者通常只核對(duì)記錄，并按賬單付清欠款。對(duì)于提供服務(wù)信用的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者不付款的風(fēng)險(xiǎn)是存在的。服務(wù)業(yè)者應(yīng)該有信用管理的意識(shí)。一些大型的服務(wù)機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該引入一定企業(yè)信用管理功能，可以參照生產(chǎn)型企業(yè)或商業(yè)銀行使用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法，但不一定那么復(fù)雜。專(zhuān)業(yè)服務(wù)者提供給消費(fèi)者的服務(wù)以智慧和勞務(wù)為主，沒(méi)有商品和現(xiàn)金轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，即使消費(fèi)者拖欠或賴賬，也不太會(huì)引起提供服務(wù)的企業(yè)現(xiàn)金流量出現(xiàn)問(wèn)題。這是造成提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)的公司一般信用管理意識(shí)淡薄的原因。加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的措施包括：要求客戶填寫(xiě)服務(wù)信用申請(qǐng)表格，定期核實(shí)客戶信息變更情況，與一些提供信用管理服務(wù)的公司機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系，如個(gè)人征信局、電話催賬服務(wù)機(jī)構(gòu)等。第四節(jié)現(xiàn)金信用現(xiàn)金信用及其特征分期付款式信貸開(kāi)放式循環(huán)信用和信用卡提供現(xiàn)金信用的金融機(jī)構(gòu)1、現(xiàn)金信用及其特征現(xiàn)金信用是主流金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)投放的信用類(lèi)別的統(tǒng)稱(chēng)。狹義上，現(xiàn)金信用是金融機(jī)構(gòu)介入賒銷(xiāo)而產(chǎn)生的消費(fèi)信用方式。我們最熟悉的現(xiàn)金信用類(lèi)工具是消費(fèi)信貸和信用卡。二戰(zhàn)后，隨著個(gè)人征信業(yè)務(wù)的成熟，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到發(fā)展消費(fèi)者信用的風(fēng)險(xiǎn)已降低，貸款給消費(fèi)者比貸給企業(yè)更安全，利息收入也更高，因此開(kāi)始大舉介入消費(fèi)者信用領(lǐng)域。到20世紀(jì)70年代，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，面向消費(fèi)者個(gè)人的消費(fèi)信貸的比例已超過(guò)30%。與制造商和零售商使用自有資金支持的零售信用相比，商業(yè)銀行具備資金方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，總體信用管理水平更高，發(fā)展信用工具更具專(zhuān)業(yè)化水平。除了支持制造商和零售商信用銷(xiāo)售而產(chǎn)生的信用形式，現(xiàn)金信用還具有支票透支、信用卡透支、貸記卡借支現(xiàn)金、沒(méi)有特定目標(biāo)的單筆信貸等形式。消費(fèi)者使用現(xiàn)金信用的主要理由：在某些交易中，零售商或服務(wù)提供者只收現(xiàn)金，不接受任何形式的掛賬，因此有單筆信貸形式的信用需求。在商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金信用的利率比大件耐用消費(fèi)品制造商提供信用的利率低時(shí)，消費(fèi)者會(huì)權(quán)衡使用現(xiàn)金信用。某種現(xiàn)金信用的授信門(mén)檻比較低時(shí)，被個(gè)人征信局給予低信用評(píng)分的消費(fèi)者和信用記錄稍有瑕疵的消費(fèi)者，他們會(huì)轉(zhuǎn)向使用這種現(xiàn)金信用。由商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡這種現(xiàn)金信用工具，使用方便，且用途更為廣泛。不同于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)幾乎沒(méi)有生產(chǎn)大件耐用消費(fèi)品的企業(yè)具備足夠資金實(shí)力，僅依靠企業(yè)自身而不依靠商業(yè)銀行的資金支持，就可以大規(guī)模對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行賒銷(xiāo)。所以我國(guó)市場(chǎng)上開(kāi)展的對(duì)消費(fèi)者的大額信用銷(xiāo)售，基本上都是在商業(yè)銀行支持下進(jìn)行的，因此都屬于現(xiàn)金信用范疇。只有中小企業(yè)才使用零售信用手段。另外，在我國(guó)開(kāi)辦非銀行機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)公司，要獲得人民銀行特批的“金融許可”，否則將不能取得工商注冊(cè)。目前，人民銀行沒(méi)有開(kāi)放由自然人合伙注冊(cè)的私營(yíng)類(lèi)商業(yè)銀行，也沒(méi)有大規(guī)模開(kāi)放外資和私營(yíng)財(cái)務(wù)公司的經(jīng)營(yíng)許可。因此幾乎沒(méi)有任何生產(chǎn)企業(yè)和商業(yè)企業(yè)擁有“金融執(zhí)照”，如果制造商或零售商進(jìn)行大規(guī)模放貸式的分期付款賒銷(xiāo)，可能違反政府有關(guān)規(guī)定。2、分期付款式信貸分期付款式的消費(fèi)信貸是現(xiàn)金信用的一種，是在商業(yè)銀行介入以后最早出現(xiàn)的消費(fèi)信貸形式之一。1997年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的分期付款式消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，增長(zhǎng)快的領(lǐng)域包括房貸、車(chē)貸和助學(xué)貸款，大件耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸也有明顯增長(zhǎng)。3、開(kāi)放式循環(huán)信用和信用卡開(kāi)放式循環(huán)信用包括信用卡、信用卡透支、支票透支、貸記卡借支現(xiàn)金等形式的信用。之所以稱(chēng)為開(kāi)放式循環(huán)信用，其原因是授信方從不要求消費(fèi)者必須結(jié)清賬款，消費(fèi)者可以一直只定期支付要求的最低付款額度，并繼續(xù)使用這種信用工具。信用卡是最常見(jiàn)的開(kāi)放式循環(huán)信用工具。信用卡是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向資信狀況好的消費(fèi)者發(fā)放的信用支付工具，可以持卡在所有特約商戶及其聯(lián)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行直接消費(fèi)，也可以在商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行存取、借款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。廣義定義的信用卡包括借記卡、貸記卡等，狹義定義的信用卡是貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。貸記卡不需要消費(fèi)者存款，也不需任何擔(dān)保，僅憑消費(fèi)者在個(gè)人征信局的信用記錄和信用評(píng)分就可以授信，專(zhuān)門(mén)用于消費(fèi)者的透支。還有一種準(zhǔn)貸記卡，要求持卡人在銀行賬戶存入一定數(shù)額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可以在銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支。借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡。借記卡不具備透支功能。轉(zhuǎn)賬卡是最普及的銀行卡，用途包括現(xiàn)金存取、消費(fèi)、單位發(fā)工資等。專(zhuān)用卡是商業(yè)銀行為滿足某一行業(yè)和地區(qū)的特定用途而發(fā)行的繳費(fèi)卡，例如用來(lái)繳納養(yǎng)路費(fèi)、汽車(chē)保險(xiǎn)、交通違規(guī)罰款的銀行卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的借記卡。消費(fèi)者零售商發(fā)卡銀行清算網(wǎng)絡(luò)地方商業(yè)銀行信用卡交易的清算過(guò)程：消費(fèi)者用信用卡向零售商購(gòu)買(mǎi)商品。零售商把銷(xiāo)售發(fā)票存入地方商業(yè)銀行，或者直接通過(guò)信用卡認(rèn)讀終端機(jī)把消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)額通知地方商業(yè)銀行。商業(yè)銀行按1%-2%的比例將發(fā)票貼現(xiàn)，以此作為手續(xù)費(fèi)。地方商業(yè)銀行把交易情況傳到清算網(wǎng)絡(luò)，清算網(wǎng)絡(luò)再把這些數(shù)字送到發(fā)卡銀行。發(fā)卡銀行為顧客購(gòu)物支付賬單，把購(gòu)買(mǎi)的明細(xì)賬單轉(zhuǎn)給消費(fèi)者。信用卡的收益來(lái)自于透支利息、超過(guò)信用額度部分的滯納金和超限費(fèi)、商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)、提取現(xiàn)金收費(fèi)等。對(duì)銀行卡賬戶的存款不計(jì)息或只按活期存款計(jì)息，增加了低成本存款，是間接收益。發(fā)卡銀行對(duì)準(zhǔn)貸記卡和借記卡（不含儲(chǔ)值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。對(duì)貸記卡賬戶的存款、儲(chǔ)值卡內(nèi)的幣值不計(jì)付利息。貸記卡非現(xiàn)金交易享受的優(yōu)惠：免息還款期待遇。銀行記賬日到發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期，最長(zhǎng)為60天。到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易利息。最低還款額待遇。持卡人到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)不低于交易金額的2%，其他行業(yè)不低于交易金額的1%。4、提供現(xiàn)金信用的金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)（儲(chǔ)貸會(huì)）：早期只能替?zhèn)€人開(kāi)設(shè)活期存款賬戶和接受定期存款，唯一貸款方向是長(zhǎng)期個(gè)人住房分期付款式貸款。1980年后美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)法律允許儲(chǔ)貸會(huì)開(kāi)辦企業(yè)賬戶業(yè)務(wù)，并可以經(jīng)營(yíng)其他品種的商業(yè)貸款。盡管如此，儲(chǔ)貸會(huì)仍然是消費(fèi)者購(gòu)房信貸的主要提供者之一。信用互助會(huì)：信用互助會(huì)是一種非盈利性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。它從會(huì)員處吸收存款，也向會(huì)員提供短期的消費(fèi)信貸。通常由具有共同利益關(guān)系或同屬一個(gè)團(tuán)體的人群組成，如會(huì)員是同一公司的同事。必須是成員才能開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶和申請(qǐng)消費(fèi)信貸。享受政府免稅政策。經(jīng)營(yíng)成本很低，如在營(yíng)業(yè)用房、工作人員配置方面。能支付較高的存款利息和以較低的利率放貸。消費(fèi)者融資公司：消費(fèi)者融資公司是一種財(cái)務(wù)公司，在歐美國(guó)家常見(jiàn)。一般發(fā)放信貸的額度非常小，俗稱(chēng)小額貸款公司。不開(kāi)辦存款業(yè)務(wù)，承購(gòu)零售商持有的分期付款式消費(fèi)信貸的債權(quán)。面對(duì)的客戶多數(shù)是藍(lán)領(lǐng)勞工大眾和社會(huì)低收入者。收取的利息較高，對(duì)客戶信用審查較松。第五節(jié)美國(guó)式房地產(chǎn)信用在美國(guó)整個(gè)金融體系中，房屋市場(chǎng)是使用消費(fèi)者信貸資金最多的部門(mén)之一。個(gè)人住房貸款是商業(yè)銀行的主要放貸方向之一，個(gè)人住房信貸一般占商業(yè)銀行放款總額的20%-30%，貸款期限多在15-35年之間。除了商業(yè)銀行外，提供住房貸款的機(jī)構(gòu)還有：儲(chǔ)蓄貸款會(huì)、儲(chǔ)蓄銀行、放貸公司及其經(jīng)紀(jì)人、人壽保險(xiǎn)公司、信用互助會(huì)、聯(lián)邦機(jī)構(gòu)、私人貸款與營(yíng)造商等。儲(chǔ)貸會(huì)和商業(yè)銀行是美國(guó)個(gè)人住房信貸的主要資金渠道。1982年前，儲(chǔ)貸會(huì)一直是高度專(zhuān)業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，它發(fā)放的貸款方向幾乎全部集中在個(gè)人住房方面。商業(yè)銀行是后來(lái)居上，逐漸達(dá)到并略有超過(guò)儲(chǔ)貸會(huì)的水平。儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)方式屬于互助式，它的主要功能是吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，并從事于房屋貸款。專(zhuān)業(yè)房貸公司是從事房屋房貸業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)公司。房貸公司直接向欲購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房的消費(fèi)者推銷(xiāo)貸款，然后將房貸合同賣(mài)給投資者。同時(shí)又會(huì)向投資者提供管理貸款的服務(wù)，按月收取借款人的分期付款，并代理投資者繳納稅金和保險(xiǎn)費(fèi)。房貸經(jīng)紀(jì)人是一種購(gòu)房融資中介人，不是投資人，并不直接貸款給購(gòu)房的消費(fèi)者，提供的服務(wù)是替消費(fèi)者尋找條件最佳的放貸機(jī)構(gòu)，替消費(fèi)者修補(bǔ)信用記錄，使其符合房貸條件。一般收取成交房?jī)r(jià)的1%作為服務(wù)報(bào)酬。人壽保險(xiǎn)公司收到顧客繳納的保費(fèi)后，將保費(fèi)用于最有利的投資，個(gè)人住房貸款即是其一。人壽保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供住房信貸與其他類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)相比，