財商-話說信用卡的奧妙

信用卡的奧妙

---善用信用卡（一）信用信用是與生俱來，隨著心臟一起跳動的！我們應(yīng)該象保護(hù)我們的心臟一樣保護(hù)好我們的信用！如何獲得信用

簡單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去了一個判斷您信用狀況的便捷方法。不從銀行借錢，是否信用就好？NO！WHY？如何擁有良好的個人信用1、個人信用記錄

---銀行決策的重要依據(jù)2、盡早建立您的信用記錄3、準(zhǔn)時還貸

良好信用記錄的好處

為個人積累信譽(yù)財富。獲得“信譽(yù)抵押品”，助您獲得銀行貸款。使您獲得優(yōu)惠的金融服務(wù)，銀行在貸款規(guī)模、期限和利率上會有一定的靈活性和優(yōu)待。

為什么要辦信用卡信用卡是申請信貸及建立個人信用最便利的工具。

信用卡幾多歡喜幾多憂愁

什么是信用卡

銀行為什么發(fā)行信用卡建立個人和企業(yè)的信用評級系統(tǒng)12有續(xù)提升個人和企業(yè)信用額度3刺激消費，方便結(jié)算及財務(wù)管理4銀行里最靈活的貸款（無抵押貸款）5

可以讓銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）向商家收取費用，提升金融業(yè)的有償服務(wù)收費在銀行、商家和消費者之間搭建一個良性的消費積分獎勵與廣告和促銷的折讓商業(yè)循環(huán)的商業(yè)模式。三贏的現(xiàn)代金融的服務(wù)模式。67

可以快速提升個人、家庭和企業(yè)的信用額度，從而有效地增加其現(xiàn)金流。8信用卡的綜合使用成為個人和企業(yè)最靈活的短期融資渠道。可快速提升其抗風(fēng)險能業(yè)。9

方便異地使用和不同貨幣的結(jié)算，如出國旅游，結(jié)算成本最低（官方的銀行結(jié)算）。10

有積分、循環(huán)額度、金融其他衍生價值（機(jī)票里程，禮品，臨時額度的提升，額外的信貸額度，體檢等）。專有名詞解釋信用額度還款日帳單日/記賬日可用信用額度=信用額度-未償還的已入帳金額-已使用但未入帳的金額-其他相關(guān)利息、費用專有名詞解釋最低還款額＝信用額度內(nèi)消費類交易未償還部分的10%+信用額度內(nèi)現(xiàn)金類交易未還部分總額+上期最低還款額的未還部分專有名詞解釋免息還款期滯納金（最低還款額的未還部分5%）超限費（超額部分的5%）信用卡的好處

（1）花明天的錢，辦今天的事（2）方便攜帶，不用攜帶大量現(xiàn)金（3）消費積分可以兌換各種精美禮品，從而淘到信用卡理財?shù)摹暗谝煌敖稹保?）可以通過銀行每月的賬單，了解自己的消費習(xí)慣和消費結(jié)構(gòu)，控制自己的消費（5）合理利用50-56天的最長免息期，可以讓銀行的錢為我們賺錢，這是信用卡帶給我們的“第二桶金”（6）短期融資的最好工具（7）建立良好的個人信用，累積個人信用記錄（8）可以預(yù)授權(quán)，住酒店時比較方便（9）可在百安居家裝分期，手續(xù)費超低，還可延期半年還款，還可獲得禮品（10）出國，沒有信用卡不僅麻煩，而且用現(xiàn)金經(jīng)常會被當(dāng)成異類（11）可以每月最低還款，讓你可以在只有1000元的情況下買下10000元的東西（12）部分銀行可以分期還款，最長可分24個月，讓你更大程度的提前消費，還可獲得禮品（13）在攜程之類的訂機(jī)票訂酒店，有信用卡做擔(dān)?？梢愿斓某銎毙庞每ǖ娘L(fēng)險（1）在沒有足夠知識的情況下，利用信用卡套現(xiàn)投資基金和股票，透支炒股風(fēng)險極大。（2）套現(xiàn)要支付手續(xù)費。（3）透支金額要支付每天萬分之五的利息。（4）一旦不能正常還款，就會被記入客戶的信用記錄。（5）一旦卡丟失，會有卡被冒刷的風(fēng)險。（6）過度消費。（7）一旦超額使用，會支付超限費。（8）卡多管理麻煩。了解信貸

三要素

根據(jù)信貸記錄，放貸機(jī)構(gòu)會衡量申請人是否具備足夠誠信。

你是否曾經(jīng)使用信貸？

你是否按時歸還賬單？

你是否具備良好信貸記錄？

你是否有擔(dān)保人？

你居于現(xiàn)址已多久？

你出任現(xiàn)職已多長時間？

品行(Character)

放貸機(jī)構(gòu)希望知道你是否擁有任何貴重資產(chǎn)，如物業(yè)、汽車、儲蓄或投資等，以作為在你失去收入時的還貸抵押。

你擁有什么樣可用以抵押的物業(yè)？

你是否擁有一個存款賬戶？

你擁有什么樣的可用以抵押的投資？

資產(chǎn)(Capital)

你是否有能力還貸。放貸機(jī)構(gòu)會留意你是否有一份固定的工作，讓你有足夠的收入來支持你的信貸。

你是否有一份固定的工作？如有，薪金多少？

你是否還有其它債務(wù)？

你日常生活的開銷有多少？

你目前都承擔(dān)什么樣的債務(wù)？

你需供養(yǎng)多少人？還款能力(Capacity)

了解個人信用評分標(biāo)準(zhǔn)序號評分項目分?jǐn)?shù)1保障支持最高得分15分（1）住房權(quán)利最高得分為8分無房0分租房2分單位福利分房4分所有或購買8分（2）有無抵押最高得分為7分有抵押7分無抵押0分序號評分項目分?jǐn)?shù)2經(jīng)濟(jì)支持最高得分為34分（1）月收入6000元以上26分月收入3000-6000元22分月收入2000-3000元18分月收入1000-2000元13分月收入300-1000元7分（2）月償債情況最高得分為8分無債務(wù)償還8分10-100元6分100-500元4分500元以上2分序號評分項目分?jǐn)?shù)3個人穩(wěn)定情況最高得分為27分（1）從業(yè)情況最高得分為16分公務(wù)員16分事業(yè)單位14分國有企業(yè)13分股份制企業(yè)10分其他4分退休16分失業(yè)有社會救濟(jì)10分失業(yè)有社會救濟(jì)8分序號評分項目分?jǐn)?shù)（2）在目前住址時間最高得分為7分6年以上7分2-6年5分2年以下2分（3）婚姻狀況最高得分為4分

未婚2分已婚無子女3分已婚有子女4分序號評分項目分?jǐn)?shù)4個人背景最高得分為24分（1）本地5分外地2分（2）文化程度最高得分為5分初中及以下1分高中2分中專4分大學(xué)及以上5分序號評分項目分?jǐn)?shù)（3）年齡最高得分為5分女30歲以上5分男30歲以上4.5分女30歲以下3分男30歲以下2.5分（4）失信情況最高得分為9分未調(diào)查0分無記錄0分一次失信0分兩次以上失信-9分無失信9分提交有效信用卡申請資料1、身份證復(fù)印件，社?？◤?fù)印件2、工作證明原件3、資產(chǎn)證明文件4、半年以上信用卡復(fù)印件5、信用卡賬單原件6、認(rèn)真填寫信用卡申請表二、如何高效使用信用卡穿好外衣、精心保管統(tǒng)一密碼、方便安全隨時消費、靈活使用立帳管理、隨身記錄三、立帳管理信用卡概況（以還款日排序）

銀行名稱卡名稱卡號到期時間背面簽名檔后3個數(shù)字額度提現(xiàn)額度帳單日還款日最低還款額提現(xiàn)手續(xù)費還款方式聯(lián)系電話網(wǎng)站流水賬（以日期排序）

日期銀行卡名稱還款/刷卡金額五、信用卡還款

充分利用分期付款分期還款金朝陽用卡溫馨提示盡早快速辦卡，累計信用評分