保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)(精)

第一章

風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)

一、風(fēng)險(xiǎn)：是指在特定的客觀情況下，在特定的時(shí)期內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。損失頻率

沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)肯定不確定性最大風(fēng)險(xiǎn)的組成因素

風(fēng)險(xiǎn)的組成因素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失。

風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。它分為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

損失是由非風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關(guān)系。010.5二、風(fēng)險(xiǎn)的組成因素

風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失。

風(fēng)險(xiǎn)因素：指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。它分為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

風(fēng)險(xiǎn)事故：指造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

風(fēng)險(xiǎn)損失：是由非風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)的分類1、按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)2、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)：是指造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有兩種，即損失和無(wú)損失。（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：是指可能產(chǎn)生和造成損害的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有三種，即損失、無(wú)損失和盈利。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義：風(fēng)險(xiǎn)管理：是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（最重要環(huán)節(jié)）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)一、控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：（1）避免風(fēng)險(xiǎn)。它是指回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風(fēng)險(xiǎn)的措施。（2）減少風(fēng)險(xiǎn)。它是指為了減少損失頻率，降低損失程度而采取的方法。（2）自留風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。二、財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)保險(xiǎn)適用性風(fēng)險(xiǎn)處理方法適用性風(fēng)險(xiǎn)處理方法第二節(jié)保險(xiǎn)的概念和特性一、保險(xiǎn)的基本概念保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)1、純粹風(fēng)險(xiǎn)2、偶然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)3、大量、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)4、具較重大損失的風(fēng)險(xiǎn)5、非群災(zāi)巨災(zāi)損失重大風(fēng)險(xiǎn)6、可以用貨幣衡量的風(fēng)險(xiǎn)二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)的概念：指國(guó)家或政府通過(guò)立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。1商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)共同點(diǎn)同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)同以建立基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障物質(zhì)基礎(chǔ)同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為標(biāo)的2商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

A、兩類保險(xiǎn)的行為依據(jù)不同。社會(huì)保險(xiǎn)是依據(jù)實(shí)施的政府行為，商業(yè)保險(xiǎn)則是依合同實(shí)施的契約行為。

B、兩類保險(xiǎn)的實(shí)施方法不同。社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)則須貫徹自愿原則。

C、兩類保險(xiǎn)的強(qiáng)調(diào)的原則不同。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)“社會(huì)公平”原則，而商業(yè)保險(xiǎn)則強(qiáng)調(diào)“個(gè)人公平”原則。D、兩類保險(xiǎn)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)、保障目標(biāo)與功能不同。保險(xiǎn)與其它類似活動(dòng)的比較（一）保險(xiǎn)與賭博1、相同點(diǎn)：都是非等價(jià)交換關(guān)系是否獲得回報(bào)有賴于偶然因素2、不同點(diǎn)：賭博產(chǎn)生一種新的投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)辦法;賭博是非生產(chǎn)性的，勝者是以輸者的損失為代價(jià)，而保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在防損方面有著共同利益（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)相同點(diǎn)：都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，都具有互助合作性質(zhì)不同點(diǎn)：保險(xiǎn)是一種全同行為，要受合同約束，救濟(jì)是施舍行為，任何一方不受約束。保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，雙方有著對(duì)價(jià)交易，保險(xiǎn)人承諾賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人要遵守合同條件，而救濟(jì)是單方面的行為，雙方?jīng)]有對(duì)價(jià)為基礎(chǔ)。（三）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄1、相同點(diǎn)：都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，尤其是有些人壽保險(xiǎn)有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性質(zhì)2、不同點(diǎn)：保險(xiǎn)是以眾人的儲(chǔ)蓄補(bǔ)償少數(shù)人的損失，體現(xiàn)互助合作合作性質(zhì)，儲(chǔ)蓄總是使用本金加利息的公式，對(duì)每個(gè)儲(chǔ)戶關(guān)系，是一種自助行為；保險(xiǎn)的目的是對(duì)付意外事故損失，儲(chǔ)蓄主要用來(lái)預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出。本章教學(xué)后記

要準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，掌握風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的規(guī)律，必須有大量的標(biāo)的物作樣本，也就是說(shuō)，由大量標(biāo)的（汽車）都面臨著某些風(fēng)險(xiǎn)（碰撞）。通過(guò)對(duì)樣本的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)樣本整體來(lái)說(shuō)具有必然性，但對(duì)單個(gè)樣本來(lái)說(shuō)具有偶然性，這樣，所有面臨該風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的物都拿出一部分錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，積少成多，就可以滿足發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體補(bǔ)償損失的需求，如果面臨該風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的物太少，投保人將支付不起保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將沒(méi)辦法支付保險(xiǎn)金。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)相關(guān)性的學(xué)習(xí)，可保風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)的概念，當(dāng)條件具備時(shí)（先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)條件），許多不可保風(fēng)險(xiǎn)也可列入可保風(fēng)險(xiǎn)的范疇；需從根本上掌握“一人為眾，眾為一人”是保險(xiǎn)的基本宗旨。17第二章保險(xiǎn)的基本原則（一）第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠(chéng)信原則第三節(jié)近因原則18第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益（一）保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益：是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益必須是法律認(rèn)可并且受到法律保護(hù)的利益，必須是客觀上存在的利益，必須是能夠在經(jīng)濟(jì)上確定的利益。（二）保險(xiǎn)利益的條件：合法的利益；客觀存在的利益；經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。19（三）保險(xiǎn)利益的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：所有權(quán)委托保管權(quán)抵押權(quán)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益本人配偶、子女、與父母。前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親。被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。20二、保險(xiǎn)利益原則如果保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在，則被保險(xiǎn)人能繼續(xù)享受其應(yīng)得利益；若保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損害事故，則會(huì)失去這些利益或遭受經(jīng)濟(jì)損失。其核心思想：沒(méi)有保險(xiǎn)利益就不存在保險(xiǎn)關(guān)系21（一）一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)利益原則在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中規(guī)定：投保人對(duì)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而且所約定的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)該保險(xiǎn)利益額度。22財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間要求保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生全過(guò)程都存在。23（二）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)指海上運(yùn)輸?shù)呢浳餅楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)方式，流動(dòng)性強(qiáng)。24海上貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間

投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在。海上貨物運(yùn)輸處于流動(dòng)狀態(tài),為了便于國(guó)際貿(mào)易快速進(jìn)行,保險(xiǎn)單可以自由轉(zhuǎn)讓,無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意。25(三)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。26三、保險(xiǎn)利益原則的意義1、賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生。2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3、限制賠償或給付的最高額度。27第二節(jié)最大誠(chéng)信原則

一規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因保險(xiǎn)信息不對(duì)稱保險(xiǎn)合同的射悻性28二最大誠(chéng)信原則的含義在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同和履行合同時(shí)都必須保持最大限度的誠(chéng)信，向?qū)Ψ教峁┤繉?shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的保證與承諾。29三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言

（Waiver&Estoppel)301.保險(xiǎn)人告知的含義保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。所謂重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。31保險(xiǎn)人告知的形式明確列示明確說(shuō)明在明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。322.投保人的告知投保人的告知：指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書(shū)面的申報(bào)。33投保人告知的形式詢問(wèn)回答告知無(wú)限告知詢問(wèn)告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問(wèn)的，投保人無(wú)需告知。無(wú)限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。34投保人告知1、重要事實(shí)告知2、風(fēng)險(xiǎn)增加告知3、事故發(fā)生告知4、重復(fù)保險(xiǎn)告知5、標(biāo)的轉(zhuǎn)讓告知35Chapter6PrinciplesofInsurance投保方未履行告知義務(wù)法律后果（一）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退保險(xiǎn)費(fèi)。36投保方未履行告知義務(wù)法律后果（二）投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，未告知事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。37投保方未履行告知義務(wù)法律后果被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。382.保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的后果對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說(shuō)明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無(wú)效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。39（二）保證保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。40保證的表現(xiàn)形式明示保證ExpressWarranty默示保證ImpliedWarranty1、默示保證經(jīng)常用在什么保險(xiǎn)中？2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？？41保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在承諾保證AffirmativeWarranty確認(rèn)保證PromissoryWarranty42違反保證的處理（一）保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過(guò)失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。43違反保證的處理（二）如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。44（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。

最大誠(chéng)信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險(xiǎn)人的行為。45第三節(jié)近因原則

一、近因原則的含義（PrincipleofProximateCause)二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則46近因的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。

暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失47一、近因原則的含義近因原則的含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。48二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則（一）多種原因并存時(shí)的判定：（1）各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。（2）前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。（3）導(dǎo)致?lián)p失的多種原因中，沒(méi)有除外責(zé)任的，只要其中一個(gè)為承保風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論其他原因如何，應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任。（4）既有除外責(zé)任也有承保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)分析損失結(jié)果是否能分解。若可以分解，保險(xiǎn)人只對(duì)承保責(zé)任；若不能分解，則除外責(zé)任為近因，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)理賠。49判定保險(xiǎn)責(zé)任近因原則（二）多種原因連續(xù)發(fā)生：（1）各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。（2）前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。（3）前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。（4）前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。50二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則（三）

兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生（1）間斷發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，保險(xiǎn)人對(duì)各個(gè)原因所致?lián)p失均負(fù)責(zé)賠償。（2）間斷發(fā)生的原因中有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，若除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)行在承保風(fēng)險(xiǎn)前，保險(xiǎn)人的責(zé)任自承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失開(kāi)始負(fù)責(zé)；若除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)人對(duì)損失的責(zé)任只負(fù)責(zé)到除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)介入之前。51作業(yè)與思考題

1、什么是保險(xiǎn)利益原則？該原則有何現(xiàn)實(shí)意義2、人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益要求有何不同？3、近因原則的內(nèi)容4、結(jié)合實(shí)際談?wù)劷蛟瓌t在現(xiàn)實(shí)中的應(yīng)用。第三章保險(xiǎn)基本原則（二）第一節(jié)代位原則第二節(jié)損失補(bǔ)償原則第三節(jié)損失分?jǐn)傇瓌t第一節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)的基本職能。2、損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。原理：以保險(xiǎn)利益為限（1）可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度（2）保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益含義：（1）損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；（2）損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。說(shuō)明：（1）被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失=保險(xiǎn)標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用（2）損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)定義指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見(jiàn)于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。

計(jì)算公式為（1）損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值×100%（2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度不定值保險(xiǎn)

指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，在出險(xiǎn)時(shí)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。1、不足額保險(xiǎn)：指合同中約定的保險(xiǎn)金額比保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值低，即保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，也稱為部分保險(xiǎn)。2、足額保險(xiǎn)：指合同中約定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值等額，即保險(xiǎn)金額剛好等于保險(xiǎn)價(jià)值。3、超額保險(xiǎn)：指合同中約定的保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。不足額保險(xiǎn)公式（1）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值×100%（2）賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度（二）損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）1、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式:（1）當(dāng)損失金額＜保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額≥保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額

3、重置價(jià)值保險(xiǎn)（1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)（2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也不足于重置或重建。4、施救費(fèi)用的賠償（1）原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。（2）運(yùn)用：詳見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第42條第二節(jié)代位原則

代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生而遭受的損失進(jìn)行賠償以后，依法取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取代被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

意義（1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。合同責(zé)任法律責(zé)任致害人保險(xiǎn)人償追投保人（受害人）行使代位追償權(quán)的時(shí)間

根據(jù)我國(guó)及國(guó)外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒(méi)有賠付以前無(wú)權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”（ReceiptandSubrogationForm)。代位追償權(quán)限保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過(guò)保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。對(duì)被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)行為的懲罰在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金（二）物上代位我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人?！蔽锷洗划a(chǎn)生的情況1、發(fā)生實(shí)際全損后尚有殘留物，保險(xiǎn)人全額賠償后，歸保險(xiǎn)人所有。2、發(fā)生推定全損。指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所支付的費(fèi)用將超出保險(xiǎn)價(jià)值，而按全損賠償。3、委付是物上代位的典型例子。物上代位的相關(guān)規(guī)定物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)---對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理物上代位權(quán)的取得---委付取得保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍

——已支付全部保額，保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人；

——保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)利；保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所得的利益如果＞賠償金額,則歸保險(xiǎn)人。物上代位與代位求償?shù)膮^(qū)別1、代位求償?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失是由第三者責(zé)任引起2、代位求償取得的是代位權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。保險(xiǎn)人取得的是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)益及義務(wù)。第三節(jié)損失分?jǐn)傇瓌t

指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?。重?fù)保險(xiǎn)：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。2、意義：

防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，是由損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。3、適用范圍：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同4、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞?、含義：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任方式2、計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?、假設(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額的總和的比例來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任。2、計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額×該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額/所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額總和。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

按保險(xiǎn)合同的簽定順序來(lái)確定賠償責(zé)任。即由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行賠償，依此類推，直到被保險(xiǎn)人的損失全部得到賠償為止。77第四章保險(xiǎn)合同第一節(jié)

保險(xiǎn)合同的概念和特征第二節(jié)保險(xiǎn)合同要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行78第一節(jié)

保險(xiǎn)合同的概念和特征

一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。79二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征附和合同AdhesionContract雙務(wù)性合同BilateralContract射幸性合同AleatoryContract最大誠(chéng)信合同

utmostGoodfaith對(duì)價(jià)有償性合同RewardfulContract要式性合同F(xiàn)ormalContract80第二節(jié)保險(xiǎn)合同要素

一、保險(xiǎn)合同重要概念二、保險(xiǎn)合同主體三、保險(xiǎn)合同形式811、保險(xiǎn)費(fèi)：投保人為使其財(cái)產(chǎn)和人身獲得保險(xiǎn)保障，按合同約定向保險(xiǎn)人支付的對(duì)價(jià)，是建立保險(xiǎn)基金的來(lái)源，也稱為保費(fèi)。2、保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按損失給付的實(shí)際保險(xiǎn)金數(shù)額。3、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人在發(fā)生事故或出現(xiàn)保險(xiǎn)事件時(shí)，應(yīng)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額。（超額、足額、不足額保險(xiǎn)）82保險(xiǎn)合同重要概念(二)

4、保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最高限額，可以在投保時(shí)由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定。5、保險(xiǎn)標(biāo)的：指投保人將其作為保險(xiǎn)對(duì)象申請(qǐng)投保、而由保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或人身利益。831、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

——保險(xiǎn)人、投保人2、保險(xiǎn)合同關(guān)系人

——被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同的主體84保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

保險(xiǎn)人(Insurer/Underwriter)我國(guó)《保險(xiǎn)法》（2002）第10條規(guī)定“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”。投保人（Applicant)我國(guó)《保險(xiǎn)法》（2002）第10條規(guī)定“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。85保險(xiǎn)合同關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人(Insured)：我國(guó)《保險(xiǎn)法》（2002）第22條規(guī)定“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。2、受益人：指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人，也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。86受益人的特點(diǎn)（一）1、受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意。2、受益人本身具有不確定性，受益人不一定能得到保險(xiǎn)金。（可以變更，先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)就不能得到保險(xiǎn)金。）除人身保險(xiǎn)合同另有約定外，被保險(xiǎn)人本身就擁有受益權(quán)，只要被保險(xiǎn)人生存，則被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。87受益人的特點(diǎn)（二）3、受益人享受的收益權(quán)是種期得利益，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受，在國(guó)外又稱為等待權(quán)。4、收益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄收益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等處分權(quán)利，由受益權(quán)的不確定性決定的。5、被保險(xiǎn)人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人需征得被保險(xiǎn)人同意而無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意，通知保險(xiǎn)人即可。881、被保險(xiǎn)人死亡，受益人生存，保險(xiǎn)金給付？——受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金

2、被保險(xiǎn)人生存，受益人死亡，保險(xiǎn)金給付？——①被保險(xiǎn)人重新指定受益人②被保險(xiǎn)自己成為受益人

3、被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，受益人而后死亡，保險(xiǎn)金給付？——作為受益人遺產(chǎn)處理（受益人期待權(quán)已變成現(xiàn)實(shí)受領(lǐng)權(quán)）4、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，被保險(xiǎn)人而后死亡，保險(xiǎn)金給付？——作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理（在沒(méi)有指定受益人情況下，被保險(xiǎn)人是當(dāng)然的受益人）

89受益人的特點(diǎn)（三）6、受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)，受益人得到的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，無(wú)需交遺產(chǎn)稅，也不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。7、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或失去受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。90保險(xiǎn)合同的形式投保單：投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同書(shū)面要約暫保單：又稱臨時(shí)保單，是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同，法律效力與正式保單完全相同。保險(xiǎn)單：簡(jiǎn)稱保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書(shū)面形式。保險(xiǎn)憑證：也稱小保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化保險(xiǎn)單，法律效力與保險(xiǎn)單相同。91第三節(jié)保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立2、保險(xiǎn)合同的生效3、保險(xiǎn)合同的履行92保險(xiǎn)合同的訂立投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險(xiǎn)合同訂立的程序要約：保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出承諾：保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，由保險(xiǎn)人作出的。

93保險(xiǎn)人的義務(wù)

1、說(shuō)明合同條款及內(nèi)容義務(wù)2、及時(shí)簽單義務(wù)3、保密義務(wù)4、賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)5、支付其它特殊需費(fèi)用的義務(wù)（查勘、施救）94投保人的義務(wù)1、繳納保費(fèi)的義務(wù)2、告知義務(wù)3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)4、提供有關(guān)證明和資料義務(wù)95保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力96財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效條件財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件，又叫“零時(shí)起保責(zé)任制”。保險(xiǎn)雙方是否已約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式是判斷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效的條件。97人身保險(xiǎn)合同生效條件人身保險(xiǎn)是以投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同是長(zhǎng)期性合同，其保險(xiǎn)費(fèi)的交付也是分期付款，所以，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)即視為生效。98第三節(jié)保險(xiǎn)合同變更、解除與終止1、保險(xiǎn)合同變更2、保險(xiǎn)合同的解除3、保險(xiǎn)合同的終止99一、保險(xiǎn)合同變更

1、當(dāng)事人的變更：又稱為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，大多是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。2、受益人的變更：被保險(xiǎn)人或投保人可以變更受益人，但投保人變更受益人應(yīng)當(dāng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人變更受益人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人。3、內(nèi)容的變更：被保險(xiǎn)人地址變更，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值、數(shù)量、地點(diǎn)、危險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額的變更。100保險(xiǎn)合同效力的變更合同的無(wú)效合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力約定無(wú)效與法定無(wú)效全部無(wú)效與部分無(wú)效自始無(wú)效與失效合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同的效力在終止以后又重新開(kāi)始101二、保險(xiǎn)合同的解除

合同的解除當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單方面的行為(一)保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人行使解約權(quán)解除(二)保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人協(xié)商一致而解除(三)保險(xiǎn)合同解除的后果102保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人行使解約權(quán)解除1、投保人解除保險(xiǎn)合同：投保人可單方面解除合同，無(wú)須向保險(xiǎn)人陳述解除合同的理由。應(yīng)當(dāng)以書(shū)面通知送達(dá)保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不得對(duì)此提出異議。2、保險(xiǎn)人依約定解除保險(xiǎn)合同：當(dāng)某種條件出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。1032、保險(xiǎn)人依法解除保險(xiǎn)合同

（1）投保違反如實(shí)告知義務(wù)（2）投保人、被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)防損義務(wù)（3）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加（4）誤報(bào)年齡且真實(shí)年齡超過(guò)年齡限制。（5）效力中止的保險(xiǎn)合同逾法定期限（6）發(fā)生保險(xiǎn)欺詐行為104保險(xiǎn)合同的終止（一）（一）正常終止1、自然終止：指保險(xiǎn)合同因正常原因而導(dǎo)致其喪失法律效力。合同因期限屆滿而終止。保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止2、履約終止：指保險(xiǎn)合同期滿前，因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止。105保險(xiǎn)合同的終止（二）3、協(xié)議終止：指合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)約定，在合同有效期間，當(dāng)某種情形出現(xiàn)時(shí)，合同一方當(dāng)事人可行使終止權(quán)，解除保險(xiǎn)合同。（海上保險(xiǎn)）4、行使終止權(quán)終止：合同的終止權(quán)就是法律規(guī)定在合同履行期間，某種特定情況發(fā)生時(shí)，合同主體享有終止合同的權(quán)力，無(wú)須征得對(duì)方同間。（某種事況出現(xiàn)，部分已影響到整體。（主要用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）106保險(xiǎn)合同終止（三）（二）特殊終止1、自始無(wú)效2、違約終止3、解約終止：指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人依照法律或約定事項(xiàng)解除原有的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)而造成保險(xiǎn)合同的終止。107作業(yè)與思考題

1、保險(xiǎn)合同訂立和生效的時(shí)間一致嗎？

2、保險(xiǎn)合同的客體就是保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)嗎？

3、投保人的義務(wù)有哪些？

4、什么是受益人？人身保險(xiǎn)對(duì)受益人有什么規(guī)定？

5、了解保險(xiǎn)合同變更的幾種情況。

108第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述責(zé)任保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)109第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類110財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概念財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)即狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜防災(zāi)防損特別重要111財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等112

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償原則

根據(jù)近因原則來(lái)判別保險(xiǎn)責(zé)任以保額、保險(xiǎn)利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額代位追償權(quán)的行使嚴(yán)格按承保方式履行賠償義務(wù)注意重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傎r款計(jì)算中注意要剔出除外責(zé)任及免賠額113

第二節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)及其分類責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償114責(zé)任保險(xiǎn)及其分類責(zé)任保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都屬于賠償性保險(xiǎn).責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)115責(zé)任保險(xiǎn)分類公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)116責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益直接補(bǔ)償對(duì)象：與保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人間接補(bǔ)償對(duì)象：被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失117(一)公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn)（普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)）以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。公眾責(zé)任指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過(guò)錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任118公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。119公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（二）承包人責(zé)任保險(xiǎn)主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承保人承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種120(二)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品在適用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或者公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任121產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。對(duì)于賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握，以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高限度，它即可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)122李經(jīng)理為熱水器產(chǎn)品購(gòu)買了產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)。后因漏電事故燒死一人，法院判決在更換新熱水器外，需為此承擔(dān)賠償費(fèi)用5萬(wàn)元。李經(jīng)理向保險(xiǎn)公司索賠償5萬(wàn)元死亡賠償金，另外賠償熱水器損失費(fèi)1000元。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否理賠？為什么？

123產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)則負(fù)責(zé)賠償產(chǎn)品因質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致他人損失②此案例中李經(jīng)理投保的是產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司賠償熱水器損失1000元。③死亡賠償金5萬(wàn)元的賠償應(yīng)當(dāng)屬于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是因質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的損失的責(zé)任，李經(jīng)理沒(méi)有保這個(gè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不賠。124（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍：雇主對(duì)雇員在受雇過(guò)程中傷亡、疾病的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，在保單列明地點(diǎn)從事業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，遭受意外而受傷、致殘、傷亡或與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)病所致的傷殘與死亡責(zé)任及有關(guān)訴訟費(fèi)用。125（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍：專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)專業(yè)人員由于職業(yè)上的大意行為、錯(cuò)誤、失職造成的損失及法律訴訟費(fèi)用。保險(xiǎn)期限通常為一年，賠償限額為累計(jì)限額，不規(guī)定每次事故的限額。126責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人各種工程項(xiàng)目的所有者、承包者127第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)標(biāo)的存放于保險(xiǎn)單列明地址的家庭財(cái)產(chǎn)均為保險(xiǎn)標(biāo)的。不可保標(biāo)的：1、非實(shí)際物資（貨幣、票證）2、難以確定其價(jià)值財(cái)產(chǎn)（古董、字畫(huà)）3、不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范疇（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）128賠款計(jì)算：第一損失保險(xiǎn)第一損失保險(xiǎn)：不要求被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)的全部?jī)r(jià)值足額投保，而是以一次保險(xiǎn)事故可能造成的最高損失額為保險(xiǎn)金額。當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，不論保險(xiǎn)金額占全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例如何，只要損失金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)人就得按實(shí)際損失賠償，而不采取比例賠償?shù)姆绞健?29第一損失保險(xiǎn)原理把財(cái)產(chǎn)價(jià)值分成兩部分：第一部分財(cái)產(chǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額相等，視作足額投保，凡是在保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)?shù)玫绞阗r償；第二部分財(cái)產(chǎn)價(jià)值是超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分。130采取第一損失賠償方式的原因第一損失賠償方式不要求被保險(xiǎn)人足額投保，其費(fèi)率較高，這種方式對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)都有利：一般情況下，家庭財(cái)產(chǎn)全損概率很小，不必要足額投保，可以節(jié)省保費(fèi)，增加風(fēng)險(xiǎn)單位，并減少理賠。131免賠條款保險(xiǎn)雙方在簽訂合同時(shí)，規(guī)定當(dāng)保險(xiǎn)事故損失少于保險(xiǎn)金額的一定比率時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；只有當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于這一比率時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。這個(gè)比率就是免賠率，有絕對(duì)免賠率和相對(duì)免賠率之分。132絕對(duì)免賠率：當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額；相對(duì)免賠率：當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失，并不扣除免賠額。133第四節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念:以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種特種車分類：1、基本保險(xiǎn)：指車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按承險(xiǎn)別分別承擔(dān)其保險(xiǎn)責(zé)任。2、附加保險(xiǎn)：要求在投?；倦U(xiǎn)的前提下進(jìn)行選擇。134機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)1、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)2、交通事故精神損害賠償責(zé)任險(xiǎn)3、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)4、機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)5、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)6、車身劃痕損失險(xiǎn)7、自燃損失險(xiǎn)8、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)9、盜搶險(xiǎn)135機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程1、2003年1月1日之前，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款是1999年中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一頒布實(shí)施。2、2003年1月1日起實(shí)行全面改革，由各保險(xiǎn)公司自主制訂車險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革方案。3、2006年7月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出A、B、C三個(gè)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)條款，可以實(shí)現(xiàn)保障的充分性與差異性。4、2006年7月1日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司啟用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。5、2004年5月1日，第一次以法律形式明確實(shí)行機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。6、2006年3月，國(guó)務(wù)院公布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三者責(zé)任險(xiǎn)更名為交強(qiáng)險(xiǎn)。136車輛損失保險(xiǎn)1、適用范圍：不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的汽車，包括客車、貨車等。2、保險(xiǎn)金額：（1）按投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛新車購(gòu)置價(jià)確定（2）按事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值確定（3）在投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定137機(jī)動(dòng)車輛免賠率1、負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任的免賠率為15%2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無(wú)法找到第三方時(shí)，免賠率為30%3、被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自選協(xié)商方式處理時(shí)，不能證明原因的，免賠率為20%4、投保時(shí)約定過(guò)被保險(xiǎn)車輛的行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%138投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)1、投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)2、投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)交清保險(xiǎn)費(fèi)3、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取施救措施4、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人現(xiàn)場(chǎng)查勘。5、因第三方引起的損害而造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)必須協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。139保險(xiǎn)合同變更和解除一、保險(xiǎn)合同變更1、保險(xiǎn)合同內(nèi)容如需變更，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人的，投保人應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并批改手續(xù)2、保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)3、保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，保險(xiǎn)合同解除140保險(xiǎn)合同終止1、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生全部損失2、投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，一次賠款與免賠金額之和達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。3、保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，一次賠款金額與免賠金額之和達(dá)到保險(xiǎn)金額。141第三者責(zé)任險(xiǎn)（商業(yè)三者險(xiǎn)）1、適用范圍：機(jī)動(dòng)車輛車損險(xiǎn)的適用車輛，但不包括摩托車、拖拉機(jī)和特種車。2、保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛員在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷或財(cái)產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上部分負(fù)責(zé)賠償。142“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的責(zé)任免除“第三者”：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生意外事故遭受人身或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上的人員、投保人、被保險(xiǎn)和保險(xiǎn)人。以下均不屬于“第三者責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)責(zé)任范疇：1、被保險(xiǎn)人及家庭成員人身傷亡、所有或代管財(cái)產(chǎn)的損失。（無(wú)論車上或車下都不屬于第三者）2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車其它人員的人身傷亡或代管財(cái)產(chǎn)損失。143第三者責(zé)任險(xiǎn)免賠率1、負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)全部事故責(zé)任的免賠率為20%2、違反安全規(guī)定的，增加免賠率10%3、投保時(shí)指定駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率10%；4、投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。144機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別（一）1、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”，即無(wú)論被保險(xiǎn)人是否負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在6萬(wàn)元責(zé)任限額內(nèi)賠償。2、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)規(guī)定了較多責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率，而交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額，保障范圍遠(yuǎn)大于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。145交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別（二）3、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)以盈利為目的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行不盈利、不虧損經(jīng)營(yíng)原則。4、各保險(xiǎn)公司商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款費(fèi)率存在差異，設(shè)有5、10、20至100萬(wàn)元檔次，而交強(qiáng)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一為6萬(wàn)元。并在全國(guó)范圍內(nèi)執(zhí)行統(tǒng)一保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。146交強(qiáng)險(xiǎn)當(dāng)事人與關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人：投保人及其允許的合法駕駛?cè)?、投保人：與保險(xiǎn)人訂立合同，并負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車輛所有人。3、受害人：因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的人，不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。4、保險(xiǎn)人：經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以人事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中資保險(xiǎn)公司。147交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額1、死亡傷殘賠償限額為50000元2、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元3、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元4、被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為10000元，無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1600元，無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為400元148交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與期限費(fèi)率：與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動(dòng)機(jī)制。期限：交強(qiáng)險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單列明起止時(shí)間為準(zhǔn)。第六章人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的含義人身保險(xiǎn)的種類

第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義及種類一、人身保險(xiǎn)的界定（一）概念：以人的身體或者生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或者年老退休?fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。

1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)

3、健康保險(xiǎn)

（二）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)合同。2、保險(xiǎn)利益是以人與人關(guān)系來(lái)確定的。3、具有長(zhǎng)期性。4、生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性5、壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性

第二節(jié)人身保險(xiǎn)特別條款一、不可抗辯條款

又稱“不可爭(zhēng)條款”，或“兩年后不可否定條款”。法律規(guī)定，保險(xiǎn)人只能在合同生效后的一定期限內(nèi)（通常為兩年），以此為由行使合同解除權(quán)，超過(guò)抗辯期限，保險(xiǎn)人不得主張解除合同。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》只規(guī)定被保險(xiǎn)人的年齡。健康方面由保險(xiǎn)合同作特別約定。

二、寬展期限條款寬展期限條款又稱“遲交寬限條款”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十八條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少金額?！奔磳捳蛊谙逓?0日。

三、中止、復(fù)效條款

中止、復(fù)效條款又稱“兩年內(nèi)復(fù)效條款”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十九條第一款規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！?/p>

四、不喪失價(jià)值任選條款人身保險(xiǎn)都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)一定年限以后，保險(xiǎn)單便有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金價(jià)值。這一現(xiàn)金價(jià)值雖然由保險(xiǎn)人保管運(yùn)用，但是所有權(quán)都屬于投保方。因此，如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時(shí)，保險(xiǎn)金所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不因此而喪失。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十九條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。

五、年齡誤告條款誤告被保險(xiǎn)人年齡的，應(yīng)按真實(shí)年齡予以更正；若真實(shí)年齡超過(guò)承保年齡，合同無(wú)效，已繳保費(fèi)無(wú)息返還投保人；若真實(shí)年齡小于最低承保年齡，合同自被保險(xiǎn)人達(dá)到最低承保年齡時(shí)生效；若誤報(bào)年齡大于真實(shí)年齡，造成保險(xiǎn)費(fèi)溢繳，應(yīng)無(wú)息返還其溢繳部分保費(fèi)；若誤報(bào)年齡小于真實(shí)年齡，應(yīng)補(bǔ)交欠交的保費(fèi)及利息。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十四條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)比例支付。”

六、自殺條款為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式圖謀保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，人身保險(xiǎn)合同一般都把自殺作為除外責(zé)任條款。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人在合同成立之日起兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任，只退還保險(xiǎn)金現(xiàn)金價(jià)值；自合同成立起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。”二、準(zhǔn)備金計(jì)算（一）指將來(lái)給保險(xiǎn)金的現(xiàn)值與將來(lái)凈保費(fèi)收入的現(xiàn)值之間的差額。將來(lái)給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值隨時(shí)間推移而增加，而將來(lái)凈保費(fèi)收入的現(xiàn)值隨時(shí)間推移而減少，準(zhǔn)備金是兩者之差。一年定期保險(xiǎn)的凈保費(fèi)正好足以給付年末死亡保險(xiǎn)金——自然保費(fèi)準(zhǔn)備金計(jì)算（二）按照人壽保險(xiǎn)均衡保費(fèi)計(jì)劃，合同早期繳付保險(xiǎn)費(fèi)高于死亡保險(xiǎn)金，而后期繳付保險(xiǎn)費(fèi)不足以給付死亡保險(xiǎn)金，早期超額或多余的保險(xiǎn)費(fèi)必須保持用于將來(lái)給付，形成了準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金=已收凈保費(fèi)總收入及利息收入之和-已給付死亡保險(xiǎn)金準(zhǔn)備金=將來(lái)可收取純保費(fèi)現(xiàn)值-將要給付的死亡保險(xiǎn)金現(xiàn)值準(zhǔn)備金計(jì)算（三）對(duì)于20歲男性被保險(xiǎn)設(shè)計(jì)10年期的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10000元，求得年凈保費(fèi)為879.8元,年利率為2%,并假設(shè)發(fā)出這種保單L20=9664994份，試計(jì)算第一年年末準(zhǔn)備金。(生命表中D20=17300)準(zhǔn)備金計(jì)算（四）已收的凈保費(fèi)收入及其利息收入之和=9664994×879.8×1.02=8673328955.62生命表中D20=17300死亡保險(xiǎn)金給付=17300×10000=173000000年末準(zhǔn)備金=8673328955.62-17300000=8503028955.62元第一年年末生存人數(shù)等于第二年年初生存人數(shù)，L21=9647694，故每個(gè)生存者的準(zhǔn)備金=881.3元現(xiàn)金價(jià)值指被保險(xiǎn)人要求解約時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該退還給被保險(xiǎn)人的部分責(zé)任準(zhǔn)備金，但不會(huì)全部退還，按照計(jì)算準(zhǔn)備金的方法，利用調(diào)整保費(fèi)取代純保費(fèi)而得到的數(shù)值作為最小現(xiàn)金價(jià)值。原因：1、死亡逆選擇增加2、影響保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用，中途解約影響準(zhǔn)備金投資利息3、攤還附加費(fèi)用4、辦理解約手續(xù)需要支付費(fèi)用第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義

1、含義：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、“意外事故”的界定（1）非本意的。一般有三種形態(tài)：事故的發(fā)生是偶然的；發(fā)生的結(jié)果為偶然的；原因與結(jié)果均為偶然的。（2）外來(lái)的?！巴鈦?lái)的”是指?jìng)κ怯杀槐ｋU(xiǎn)人自身以外的原因所造成的。

（3）突然的?！巴蝗坏摹笔侵敢馔鈧Φ闹苯釉蚴峭蝗怀霈F(xiàn)的，而不是早已存在的。強(qiáng)調(diào)的是事故的原因與傷害的結(jié)果有直接的因果關(guān)系，而不是長(zhǎng)年累月形成的。判斷：吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長(zhǎng)期在有毒氣體的車間工作，形成了職業(yè)病。

人身意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn)

1、只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任；2、被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。

意外險(xiǎn)保障項(xiàng)目1、死亡給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。2、殘廢給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金。3、醫(yī)療給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢附加險(xiǎn)承保。4、停工給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。意外傷害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)都屬于第三領(lǐng)域險(xiǎn)種,補(bǔ)償型險(xiǎn)種適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所有原則,代位追償,損失補(bǔ)償?shù)?給付型險(xiǎn)種適用于人身保險(xiǎn)原則

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限

只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（90、180、360天）造成死亡或殘廢，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期就是責(zé)任期限。責(zé)任期限可以超出保險(xiǎn)期限。意外傷害保險(xiǎn)投保1、意外傷害與年齡無(wú)關(guān)，只要是16歲以上的都能投保，主要與職業(yè)有關(guān)，職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高，保費(fèi)金額自然也越高。2、要求完全履行如實(shí)告知義務(wù)，在投保的時(shí)候告知職業(yè)，確定了職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別并繳納了相應(yīng)保費(fèi)，更換時(shí)候必須告知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。3、最好和壽險(xiǎn)主險(xiǎn)搭配投保。

第四節(jié)健康保險(xiǎn)1、概念：以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、保障范圍：由于疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用由于疾病所致的收入損失健康保險(xiǎn)疾病必須滿足的三個(gè)條件（1）必須是由人體內(nèi)部原因引起，而不是外來(lái)原因造成；判斷：因飲食不慎、沾染細(xì)菌引發(fā)疾病。條件以是否是明顯的外來(lái)原因作為意外傷害和疾病的分界線。（2）必須是由非先天性的原因所造成的；（3）必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。健康保險(xiǎn)的特征

1、醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)費(fèi)用和損失的補(bǔ)償，適用補(bǔ)償原則。2、醫(yī)療保險(xiǎn)適用代位追償原則。3、健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。健康保險(xiǎn)給付方式1、給付型：保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。如重大疾病保險(xiǎn)。2、報(bào)銷型:保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。3、津貼型:保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)的分類1、以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)）。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。2、以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的醫(yī)療保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。3、以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。承保條件特別規(guī)定

（1）觀察期。為了防止已經(jīng)患有疾病的被保險(xiǎn)人投保，保單中規(guī)定一個(gè)觀察期或稱免責(zé)期，觀察期一般為半年，被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)及收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后保單才正式生效。（2）次健體保單。對(duì)于不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定的身體健康要求的被保險(xiǎn)人，可能采用的方法：一是提高保費(fèi)，二是重新規(guī)定承保范圍，比如將其某種疾病或某種保險(xiǎn)責(zé)任作為批注除外后才予以承保。（3）特殊疾病保單。對(duì)于被保險(xiǎn)人所患的特殊疾病，保險(xiǎn)人制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的區(qū)別

1、醫(yī)療險(xiǎn)是指為病人提供因治病而產(chǎn)生的一些相關(guān)費(fèi)用的保障，多采用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原則。當(dāng)前市場(chǎng)定位基本上都是以附加險(xiǎn)為主。2、重疾險(xiǎn)是為保障某些約定的重大疾病所帶來(lái)的災(zāi)難性的費(fèi)用支付的風(fēng)險(xiǎn)，一般采用提前給付方式進(jìn)行理賠，也就是說(shuō)當(dāng)被保人一經(jīng)確診，保險(xiǎn)公司一次性支付保險(xiǎn)金額，采用人身保險(xiǎn)原則?！爸卮蠹膊?住院醫(yī)療(醫(yī)療險(xiǎn))+綜合意外”

重大疾病險(xiǎn)種類1、純保障型：定期重大疾病險(xiǎn)，據(jù)保障的年限有10年，20年，30年定期等，基本上無(wú)現(xiàn)金價(jià)值，非常便宜；

2、儲(chǔ)蓄型：分返還所交保費(fèi)和返還保額兩種。如一個(gè)人25歲時(shí)年繳保費(fèi)2500元保重疾10萬(wàn)，繳20年，那到時(shí)返還的是2500*20=5萬(wàn)元，如果是返還保額，那就是購(gòu)買的保額10萬(wàn)元！3、分紅型：保費(fèi)高些，返還同時(shí)可以適當(dāng)分紅以用于抵御通貨膨脹！從中長(zhǎng)期來(lái)看，雖然保費(fèi)要貴一些，但總體上超過(guò)儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種

第三節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的概念

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的死亡為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)單純的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)普通兩全保險(xiǎn)期滿雙倍兩全保險(xiǎn)養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)聯(lián)合人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類(二)生存保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。

生死兩全保險(xiǎn)定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)的結(jié)合生死兩全保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿,則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成,是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式。被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金，即可以為家屬排除因被保險(xiǎn)人死亡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，又可使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)獲得一筆資金以養(yǎng)老。

年金保險(xiǎn)（AnnuitiesInsurance）指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含一年）人壽保險(xiǎn)。按照交費(fèi)方式分類：躉交年金，期交年金；按照被保險(xiǎn)人數(shù)分類：個(gè)人年金、聯(lián)合年金最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金。按照給付額是否變動(dòng)分類：定額年金和變額年金。按照給付開(kāi)始日期分類：即期年金和延期年金。

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于投資理財(cái)，被保險(xiǎn)人也可獲取傳統(tǒng)壽險(xiǎn)所具有的功能。1、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)2分紅保險(xiǎn)3、投資連結(jié)保險(xiǎn)

萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)可以靈活繳納，死亡給付金也可進(jìn)行調(diào)整，最顯著的特點(diǎn)是可變保費(fèi)、可變保額和將各種定價(jià)因素分別列示。險(xiǎn)種原理解釋（1）1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)之“萬(wàn)能”，在于可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。2、萬(wàn)能險(xiǎn)介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的投資型壽險(xiǎn)。3保費(fèi)分成兩部分：保險(xiǎn)保障+投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)。4、賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。險(xiǎn)種原理解釋（2）1、除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用即可。2、萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。險(xiǎn)種原理解釋（3）1、萬(wàn)能保險(xiǎn)除了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)能給予保戶生命保障外，讓客戶直接參與為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)。2、大部分保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障。萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)處理保單所有人可以在一定限度內(nèi)選擇首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)交付額，保險(xiǎn)公司規(guī)定最高限額，也規(guī)定了首期保費(fèi)的最低水平。萬(wàn)能險(xiǎn)使用自然費(fèi)率，隨著人的年齡自然增加保障費(fèi)率不斷提高；傳統(tǒng)險(xiǎn)是使用均衡費(fèi)率,均攤到全部保險(xiǎn)期間?？蛻艚坏谋ＹM(fèi)扣除一些管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用后就進(jìn)入客戶的個(gè)人帳戶。當(dāng)你停止繳交保費(fèi)或者繳交不足時(shí)，如果保險(xiǎn)公司還承擔(dān)照風(fēng)險(xiǎn)保障，就還得從個(gè)人帳戶里扣錢。萬(wàn)能險(xiǎn)保額處理保單所有人可以自行確定保險(xiǎn)金額，而且可以根據(jù)需要提高或降低保險(xiǎn)金額。除此之外，保單所有人還可以決定死亡保險(xiǎn)金是固定不變還是隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而變化。A型保單：死亡保險(xiǎn)金固定不變，且始終等于保險(xiǎn)金額，凈風(fēng)險(xiǎn)保額隨著現(xiàn)金價(jià)值的增加而遞減。B型保單：死亡保險(xiǎn)金隨著保單現(xiàn)金價(jià)值變化，等于保險(xiǎn)金額與保單現(xiàn)金