第三章-汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

第三章汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理本章主要內(nèi)容汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

含義、種類、來源汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信用評(píng)估系統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)汽車信貸違約減損處置系統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng)外部控制系統(tǒng)第一節(jié)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述一、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義1、金融風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)與特點(diǎn)（1）復(fù)合性：金融行為結(jié)果偏離期望結(jié)果的可能性；一種特殊風(fēng)險(xiǎn)，既可能帶來風(fēng)險(xiǎn)損失，也可能帶來風(fēng)險(xiǎn)收益。（2）深刻性：突發(fā)性強(qiáng)，破壞力度大，涉及面廣。2、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)：

專業(yè)化的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)公司、銀行汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。

二、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類1、信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)汽車經(jīng)銷商信用的缺失

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

汽車價(jià)格下調(diào)和利率上揚(yáng)，將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和收益呈現(xiàn)不對(duì)稱性。3、操作風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)管理主體缺失和審查缺位；擔(dān)保存在漏洞；缺乏有效的貸后管理。三、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的來源1、消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來的償債能力風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者不愿履行合約按時(shí)還款的兩種情況：道德敗壞，通過車貸向銀行套取現(xiàn)金；由于借款人收入的波動(dòng)造成自身還款能力的變化。

2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大

整個(gè)社會(huì)的個(gè)人征信體系沒有建立起來；在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受理的整個(gè)過程，都存在著由于銀行內(nèi)部管理不完善而造成的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

3、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善導(dǎo)致高額的車貸險(xiǎn)的賠付造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

車貸保險(xiǎn)尚未引入精算機(jī)制，倉(cāng)促地設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品很難保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制。4、“間客模式”下經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)銷商所能提供的擔(dān)保有限；個(gè)別經(jīng)銷商制造虛假購(gòu)車合同騙貸；有的經(jīng)銷商為保證自己的利益，通過向保險(xiǎn)公司購(gòu)買車貸險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)。

5、政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)行的政策中，針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。第二節(jié)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理一、汽車消費(fèi)信貸信用評(píng)估系統(tǒng)1、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸信用評(píng)估現(xiàn)狀

個(gè)人資信材料嚴(yán)重缺乏；缺乏明確的個(gè)人信用記錄；缺乏成熟的市場(chǎng)環(huán)境；缺乏專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)。2、汽車消費(fèi)信貸信用評(píng)估系統(tǒng)國(guó)家建立信息共享的個(gè)人消費(fèi)信用信息庫(kù)：

第一、建立全國(guó)性的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)，汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)可以共享此網(wǎng)絡(luò)。第二、大力培育獨(dú)立的汽車金融服務(wù)信貸征信機(jī)構(gòu)。第三、汽車金融服務(wù)企業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估制度。第四、在全社會(huì)弘揚(yáng)尊重汽車金融服務(wù)及消費(fèi)的商業(yè)倫理。

二、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)預(yù)警系統(tǒng)可以設(shè)計(jì)成接受以下三個(gè)方面的預(yù)警信號(hào)：1、通過汽車信貸授信者銀行賬號(hào)發(fā)出的違約預(yù)警信號(hào)；2、通過授信者財(cái)務(wù)狀況變化發(fā)出的預(yù)警信號(hào)；3、通過授信者非正常環(huán)境變化發(fā)出的預(yù)警信號(hào)。三、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)汽車信貸違約減損處置系統(tǒng)法律事務(wù)子系統(tǒng)：處理違約事件的法律問題債務(wù)事務(wù)子系統(tǒng)：處理違約事件中的債權(quán)債務(wù)問題資產(chǎn)管理子系統(tǒng)：處理違約事件中發(fā)生的回收車或者抵押資產(chǎn)的處理問題四、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng)

內(nèi)部控制環(huán)境；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估；內(nèi)部控制措施；信息交流與反饋；監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正。五、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)外部控制系統(tǒng)1