第14章責(zé)任保險(xiǎn)

第14章責(zé)任保險(xiǎn)案件1：印度博帕爾毒氣泄漏案1984年12月2日午夜，印度博帕爾市發(fā)生毒氣泄露.統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中毒死亡人數(shù)8000人，受傷人數(shù)

500，000人。事件還造成122例的流產(chǎn)和死產(chǎn)，19年后，死亡人數(shù)已升至20，000人?？傎r償金4.7億美元,成為迄今為止世界上最嚴(yán)重的中毒事件。1989年3月24日晚上9時，“?？松ね郀柕掀澨枴背売洼啙M載原油從阿拉斯加啟航。啟航后僅3小時，油輪突然觸礁，于是5000萬升原油漏出。漏油覆蓋海面達(dá)1300平方公里，并沖上了1300多公里長的海岸。在事故發(fā)生后幾天內(nèi)，有3萬只海鳥以及海豹、其他哺乳動物和無數(shù)的魚慘死和慘重的環(huán)境污染.案例2：1989年阿拉斯加瓦爾迪茲漏油事件67.5億美元罰款。45億美元是對油輪泄漏所造成的各項(xiàng)損失的賠償，另外22.5億美元則是賠償費(fèi)的利息。在阿拉斯加事件中沒有一個人死亡，然而在博帕爾事件卻有20，000人死亡。美孚公司為清洗每一只被石油污染的水獺花費(fèi)940

美元；而在博帕爾，那些被災(zāi)難奪取生命的人收到的人均賠償金才有500美元，幾乎不足以支付五年的最基本的醫(yī)療費(fèi)用。找不到魚吃的棕熊走在被油污染的海灘上、工人在清理油污案例3：2004年2月5日19時45分，北京市密云縣踩踏事故37人死亡、15人受傷。

美國的相關(guān)案例1.1983年美某航空公司一架飛機(jī)墜落導(dǎo)致一商人死亡，法院判決該航空公司向該商人的妻子支付超過1900萬美元的賠償金2.1984年，美國一石油工人在作業(yè)中不幸遇難，死難家屬在法院起訴石油公司，最后獲得1000多萬美元的賠償，包括懲罰性賠款3.1999年8月26日，通用汽車公司忽視汽車安全性，未能回收有缺陷的產(chǎn)品，導(dǎo)致6人在車禍中被嚴(yán)重?zé)齻?，法院判決通用汽車公司賠償受害人12億美元責(zé)任保險(xiǎn)概述一、概念：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。<保險(xiǎn)法第65條>

是被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害責(zé)任，承保的是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)，歸屬廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)概述責(zé)任？有所為，有所不為!應(yīng)盡的義務(wù)，分內(nèi)應(yīng)做的事。應(yīng)承擔(dān)的過失。法律責(zé)任

法律責(zé)任是指源于法律規(guī)定或當(dāng)事人間的契約而產(chǎn)生的法律效果。老鼠和狗：一群老鼠爬上桌子準(zhǔn)備偷肉吃，卻驚動了睡在桌邊的狗。老鼠們同狗商量，說：“你要是不聲張，我們可以弄幾塊肉給你，咱們共享美味。”狗嚴(yán)辭拒絕了老鼠們的建議：“你們馬上滾，要是主人發(fā)現(xiàn)肉少了，一定懷疑是我偷吃的，到那時我就會成為案板上的肉了。”引申------法律責(zé)任的不同類型

侵權(quán)行為民事法律責(zé)任

違約責(zé)任法律責(zé)任刑事法律責(zé)任行政法律責(zé)任

民事責(zé)任：即民法規(guī)定的法律責(zé)任，是行為人違反合同義務(wù)或法定民事義務(wù)侵害他人民事權(quán)益而應(yīng)承擔(dān)的法律后果，如停止侵害、返還原物、恢復(fù)原狀、賠償損失等。刑事責(zé)任：是由刑事違法行為造成的，刑事違法也稱犯罪，是指侵犯刑法所維護(hù)的社會關(guān)系和權(quán)利依法應(yīng)受到刑罰處罰的行為，如有期徒刑，無期徒刑，死刑等。行政責(zé)任：即行政違法行為，違反國家行政法規(guī)而應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。如吊銷營業(yè)執(zhí)照，停業(yè)等。民事侵權(quán)行為---又稱為民事過錯行為，是指因侵害他人（財(cái)產(chǎn)、人身）合法權(quán)益而可能遭到受害方（原告）起訴并要承擔(dān)民事賠償責(zé)任的行為民事侵權(quán)分為：1.過失（疏忽）

2.故意侵權(quán)

3.絕對責(zé)任（嚴(yán)格責(zé)任）民事侵權(quán)行為的種類引申------法律責(zé)任的歸屬方式1、過錯責(zé)任：是以行為人必須在主觀上對自己的行為及其所造成的損害有過錯（故意和過失）為前提而才承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任的歸責(zé)原則。2、無過錯責(zé)任：在一定條件下，行為人即使無過錯，按照法律規(guī)定也要承擔(dān)法律責(zé)任?！睹穹ㄍ▌t》106條規(guī)定了無過錯責(zé)任。《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定的無過錯責(zé)任

①無民事行為能力人、限制民事行為能力人致人損害的，監(jiān)護(hù)人承擔(dān)無過錯責(zé)任（《侵權(quán)責(zé)任法》第32條）。

②機(jī)動車與行人、非機(jī)動車駕駛?cè)酥g發(fā)生道路交通事故的，機(jī)動車一方承擔(dān)無過錯責(zé)任（《侵權(quán)責(zé)任法》第48條）。③因環(huán)境污染致人損害的，污染者承擔(dān)無過錯責(zé)任（《侵權(quán)責(zé)任法》第65—68條）引申------賠償責(zé)任的法律基礎(chǔ)（一）一般的賠償責(zé)任：《民法通則》、《娛樂場所管理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》等（二）雇主賠償責(zé)任：《民法通則》、《勞動法》、《工會法》、《合同法》、《勞動保險(xiǎn)條例》等（三）產(chǎn)品責(zé)任：《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《藥品管理法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等（四）職業(yè)賠償責(zé)任：《律師法》、《注冊會計(jì)師法》、《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》、《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理法》、《建筑法》《合同法》、《保險(xiǎn)法》等（五）其他賠償責(zé)任（監(jiān)護(hù)責(zé)任、合同責(zé)任等）：《民法通則》、《合同法》、《未成年人保護(hù)法》等19世紀(jì)后半葉，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，在給社會帶來大量財(cái)富的同時，也給人類社會制造了比以往任何時候更多、規(guī)模更大的危險(xiǎn)。例如大量的工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故，給社會公眾帶來了大量的危及人身、財(cái)產(chǎn)安全的重大損害，人們迫切需要有一種新的保險(xiǎn)機(jī)制將這種巨額的賠償轉(zhuǎn)移出去。否則，由于人們擔(dān)心可能帶來的巨額賠償而置現(xiàn)有的科學(xué)技術(shù)成果不用，這不僅是一種嚴(yán)重的智力浪費(fèi)，而且將嚴(yán)重阻礙社會經(jīng)濟(jì)乃至文明的進(jìn)步。在這種背景下，責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生（一）責(zé)任保險(xiǎn)的起源與發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)初葉的法國。1804年3月21日，法國正式公布了一部《法國民法典》（又被后人稱為《拿破侖法典》），在這部法典中首次出現(xiàn)了損害他人財(cái)產(chǎn)或身體須負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定。由于法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的存在，法國便率先開辦了責(zé)任保險(xiǎn)，建立了責(zé)任保險(xiǎn)制度，隨后德國也仿效法國開辦了責(zé)任保險(xiǎn)。（一）責(zé)任保險(xiǎn)的起源與發(fā)展19世紀(jì)中葉以后，責(zé)任保險(xiǎn)在歐美國家的許多領(lǐng)域開始實(shí)施。1855年，英國制定了世界上首部提單法，承運(yùn)人因此而面臨著相關(guān)法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。同年世界航運(yùn)史上第一家船東互保組織在英國成立，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)因此而產(chǎn)生。1875年，英國沃頓保險(xiǎn)公司簽發(fā)第一張載有公眾責(zé)任的保險(xiǎn)單，同年，還出現(xiàn)了馬車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。1880年，英國頒布《雇主責(zé)任法》規(guī)定：雇主在經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中因過錯致使雇員受到傷害時須負(fù)法律責(zé)任。同年英國成立了雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司并出具了第一份雇主責(zé)任保險(xiǎn)單。1886年，出現(xiàn)了承包人責(zé)任保險(xiǎn)。1888年，出現(xiàn)了升降梯責(zé)任保險(xiǎn)。1890——1900年，出現(xiàn)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。1896年，英國法律事故保險(xiǎn)公司首先開創(chuàng)了汽車責(zé)任保險(xiǎn)，成為汽車責(zé)任保險(xiǎn)“第一人”。1898年，法國制定了《勞工賠償法》，規(guī)定工業(yè)事故的無過失責(zé)任。工人發(fā)生不測，雇主雖能證明工人過失或笨拙亦不能免責(zé)，而只有證明工人故意自愿受傷時，才能免責(zé)。1930年《保險(xiǎn)契約法》出臺，標(biāo)志著責(zé)任保險(xiǎn)在法國開始法律化、制度化。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)始于1910年，剛開始時被稱為毒品責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保的是與人的身體健康有直接關(guān)系的產(chǎn)品，如食品、飲食、藥品等；1912年，美國制定了《勞工補(bǔ)償法》，使得雇主對雇員應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任加大，雇主責(zé)任保險(xiǎn)有了更快的發(fā)展。1923年，會計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生；1932年出現(xiàn)了個人責(zé)任保險(xiǎn)；

被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害責(zé)任－－侵權(quán)任和特別約定的合同責(zé)任.1.侵權(quán)責(zé)任過失責(zé)任：行為人應(yīng)當(dāng)注意或能夠注意卻沒有注意而違反法律應(yīng)盡義務(wù)或違背社會公共利益，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生的對受害人應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。絕對責(zé)任：又稱無過錯責(zé)任，指不以致辭害人主觀過錯為歸責(zé)原則的侵權(quán)民事責(zé)任，不論行為人主觀上有無過錯，只要他的行為造成損害事實(shí)，就應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)特別約定的合同責(zé)任

訂立合同的一方根據(jù)合同規(guī)定對所致另一方或其他人的損害應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，屬合同責(zé)任。

注意:故意侵權(quán)責(zé)任不屬于責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍.

（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的提示：就同一事件，采用不同的歸責(zé)原則判定是否侵權(quán)，其結(jié)果可能是截然不同的。采用何種歸責(zé)原則是由某一國法律來規(guī)定的，因此在不同的司法管轄權(quán)下致害人所承擔(dān)的法律責(zé)任可能是不同的。中國及東南亞許多國家大多采用過失原則，而在產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任方面則部分采用了嚴(yán)格責(zé)任，歐美等西方國家，特別是美加地區(qū)，則大多采用嚴(yán)格責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是法律（責(zé)任）風(fēng)險(xiǎn)，因此，司法管轄權(quán)對責(zé)任保險(xiǎn)而言至關(guān)重要，不同的司法管轄權(quán)導(dǎo)致不同的承保風(fēng)險(xiǎn)。如：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)，大致上，美加地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)最大，歐州次之，東南亞次之，中國最?。还椭髫?zé)任險(xiǎn)，香港的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中國；（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故成立的要件損害事實(shí)或違約事實(shí)存在賠償責(zé)任為民事性質(zhì)受害人向行為人（被保險(xiǎn)人）提出索賠要求上述條件必須同時具備，缺一不可承保標(biāo)的—民事法律責(zé)任補(bǔ)償對象—雙重性保險(xiǎn)合同---只設(shè)責(zé)任限額賠償處理—復(fù)雜性（四）責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的區(qū)別（五）責(zé)任保險(xiǎn)的作用1.為被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保證其安心從事生產(chǎn)經(jīng)營和生活2.維護(hù)受害人的合法權(quán)益3.捍衛(wèi)法律的權(quán)威性公眾責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)依附于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)（六）責(zé)任保險(xiǎn)的種類我國的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢，現(xiàn)在責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要是機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，還有產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。派生的專項(xiàng)責(zé)任險(xiǎn)有：校方責(zé)任險(xiǎn)、公共營業(yè)場所火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、律師責(zé)任險(xiǎn)、會計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)、供電責(zé)任險(xiǎn)等我國責(zé)任保險(xiǎn)的種類1、每次事故責(zé)任限額，即每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的責(zé)任限額，它分為財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額與人身傷亡責(zé)任限額；2、累積責(zé)任限額，即保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)的責(zé)任限額，它分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額和累計(jì)的人身傷亡責(zé)任限額。3、責(zé)任保險(xiǎn)單上通常還有（絕對）免賠額的規(guī)定，以此促使被保險(xiǎn)人防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支付的目的

（七）責(zé)任限額與免賠額兩種保單期內(nèi)發(fā)生式OccurrenceBasis期內(nèi)索賠式Claims-MadeBasis以責(zé)任事故發(fā)生的時間為基礎(chǔ)，只要導(dǎo)致被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的事件發(fā)生在保單有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，而無論責(zé)任事件的索賠何時提出

這種保單，雖然容易被投保人理解和接受，但由于對索賠時間不能控制，會使保險(xiǎn)人面臨“長尾責(zé)任”風(fēng)險(xiǎn)，同時因?yàn)橥浀脑?，最終的索賠額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過責(zé)任事故發(fā)生當(dāng)時的水平1.期內(nèi)發(fā)生式(OnOccurrenceBasis)長尾責(zé)任－－保單有效期雖已屆滿，但保險(xiǎn)公司還面臨著“發(fā)生”在有效期內(nèi)的，但還沒有提出的索賠請求，即保險(xiǎn)公司必須為很多年以前簽發(fā)的保單支付賠償美國從1986年開始不再使用期內(nèi)發(fā)生制保單以責(zé)任事故索賠提出的時間為基礎(chǔ)，是指導(dǎo)致被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任事件必須發(fā)生在保單規(guī)定的追溯日期以后、保險(xiǎn)期限結(jié)束之前，并且針對該責(zé)任事件提出的索賠請求必須發(fā)生在保單有效期以內(nèi)或延展的報(bào)告期以內(nèi)，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任2.期內(nèi)索賠式(Claims-madeBasis)兩種賠償基礎(chǔ)的圖示：期內(nèi)發(fā)生式責(zé)任事故發(fā)生索賠提出︱———————————︱----------------------------------保單起保

保單終止期內(nèi)索賠式責(zé)任事故發(fā)生索賠提出

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追溯期保單起保保單終止延展報(bào)告期延展報(bào)告期是指在保單規(guī)定的有效期屆滿后，如果被保險(xiǎn)人不再續(xù)保，則保險(xiǎn)責(zé)任終止，延展報(bào)告期條款自動生效。即對于發(fā)生在保單追溯期之后的責(zé)任事件，只要在延展報(bào)告期提出索賠，保險(xiǎn)人仍然應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)延展報(bào)告期條款規(guī)定的時間為60天附加延展期條款責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率式根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率高低確定的，在厘定責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時，要考慮以下因素：1、被保險(xiǎn)人的職業(yè)性質(zhì)、行為范圍等產(chǎn)生民事?lián)p害賠償責(zé)任可能性的大??；2、責(zé)任限額及免賠額的高低；3、當(dāng)?shù)胤蓪p害賠償?shù)囊?guī)定；4、承保區(qū)域大??；5、同類業(yè)務(wù)的歷史損失資料。（八）保險(xiǎn)費(fèi)率一、責(zé)任保險(xiǎn)承保的一般考慮保險(xiǎn)利益原則分層承保方式的應(yīng)用確定合理的免賠額合理控制保險(xiǎn)責(zé)任－－司法管轄地域范圍規(guī)定關(guān)于法律費(fèi)用的承保合理使用賠償限額（九）責(zé)任保險(xiǎn)的承保與理賠責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位城鄉(xiāng)居民家庭或個人各種工程項(xiàng)目的所有者、承包者二、責(zé)任保險(xiǎn)的理賠（一）補(bǔ)償原則（二）法定賠償責(zé)任為前提（三）索賠糾紛的提前介入（四）直接損失與間接損失責(zé)任保險(xiǎn)賠償構(gòu)成要件1.被保險(xiǎn)人發(fā)生屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故2.被保險(xiǎn)人對受害者依法應(yīng)負(fù)擔(dān)損害賠償責(zé)任3.受害者向致害者（被保險(xiǎn)人）提出損害賠償請求4.保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)對被保險(xiǎn)人損失予以補(bǔ)償5.保險(xiǎn)人直接向受害者支付賠償金應(yīng)符合法律規(guī)定我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金?！保ㄊ┴?zé)任保險(xiǎn)類型某公司職員在其公司租借的寫字樓上班時，由于該寫字樓三樓漏水導(dǎo)致通往電梯的臺階結(jié)冰，該職員不慎滑倒受傷，要求物業(yè)公司賠償其醫(yī)療費(fèi)用。由于物業(yè)公司在其管理上存在疏漏，對該意外事故負(fù)有一定的責(zé)任，法院判定物業(yè)公司支付該員工醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)若干。我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)我國第一個體育行業(yè)保險(xiǎn)——游泳場所公眾責(zé)任險(xiǎn)游泳場館一旦發(fā)生游泳者傷亡事故，游泳場館都逃脫不了賠償責(zé)任。如果發(fā)生死亡事故，根據(jù)高法《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，目前遵循的賠付額度是40-50萬元，對于絕大多數(shù)游泳場館來說，這可不是一個小數(shù)目。如果傷亡事故無法及時解決，不僅影響正常開放，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益受損，更容易造成不良的社會影響。

美國一位兩歲的男童被一粒荔枝味的果凍糖噎住導(dǎo)致致命傷害。他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一紙?jiān)V狀將果凍的銷售商告上了美國加利福尼亞州的當(dāng)?shù)胤ㄔ?；他們同時也起訴了果凍的生產(chǎn)商，一家臺灣公司。法院最后判決受害者勝訴，并要求被告賠償50,002,538美元。（十）責(zé)任保險(xiǎn)類型一員工在焊接鐵架時觸電身亡，其雇主因未對該員工盡安全教育和提供安全設(shè)施及防護(hù)用品等義務(wù)，被法院判決對此次事故負(fù)有重大責(zé)任并賠償人民幣20余