保險(xiǎn)學(xué)企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

目錄案例市場(chǎng)主要產(chǎn)品條款介紹3案例汶川地震后，根據(jù)保監(jiān)會(huì)在《“5·12”汶川特大地震保險(xiǎn)理賠工作基本完成》等相關(guān)文件披露，截至到2009年5月10日保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付地震賠款16.6億元人民幣，而其中法國(guó)拉法基和香港瑞安集團(tuán)在華的合資子公司———拉法基瑞安水泥有限公司就獨(dú)攬了7.2億元的保險(xiǎn)賠款，達(dá)到了保險(xiǎn)總賠付的43%。據(jù)悉，拉法基在平安北分所投保的險(xiǎn)種是擴(kuò)展了地震責(zé)任的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損失險(xiǎn)和利潤(rùn)損失險(xiǎn)（營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)），這之中利潤(rùn)損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金占了大頭。我國(guó)本土企業(yè)投保意識(shí)的淡漠，對(duì)相關(guān)企財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種不了解。保險(xiǎn)公司相關(guān)工作人員透露，在他們公司的客戶(hù)中，國(guó)內(nèi)企業(yè)投保利潤(rùn)損失險(xiǎn)的寥寥無(wú)幾，而外資或合資公司購(gòu)買(mǎi)的比例就比較大。4企財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)—宏觀(guān)環(huán)境供給

受困于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展，眾多保險(xiǎn)公司缺乏足夠的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以及精算相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才，使得產(chǎn)品同質(zhì)化且與實(shí)際需求脫節(jié).需求

企業(yè)所繳財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)在企業(yè)所得稅中準(zhǔn)許扣除.5企財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)—基本情況06~10年總保費(fèi)收入及保險(xiǎn)賠款606~10年保費(fèi)收入占比企財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)—供需狀況供給市場(chǎng)需求市場(chǎng)7企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)全規(guī)格財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)全國(guó)保費(fèi)收入（億元）同比增長(zhǎng)收入（億元）同比增長(zhǎng)收入（億元）同比增長(zhǎng)130.23775.143053.1125.38-3.72%86010.93%3880.427.10%137.659.78%1099.1727.81%431811.30%157.4114.36%1297.618.05%4927.3313.96%158.480.68%1582.3221.94%5641.4414.40%18717.99%1997.7426.25%7035.824.71%209.6312.20%2336.7118.90%9150.330.06%企財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)—供需暴露的問(wèn)題供給市場(chǎng)需求市場(chǎng)解決供需缺口的有效措施8太平財(cái)險(xiǎn)中華聯(lián)合大地財(cái)產(chǎn)中國(guó)平安人保財(cái)險(xiǎn)太平洋財(cái)產(chǎn)主要產(chǎn)品9財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)器損壞險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)安裝工程一切險(xiǎn)現(xiàn)金綜合保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)計(jì)算機(jī)保險(xiǎn)太平洋：企財(cái)工程險(xiǎn)人保：企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)10主要產(chǎn)品平安產(chǎn)險(xiǎn)大型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)咨詢(xún)預(yù)約企業(yè)車(chē)輛，財(cái)產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備，貨物運(yùn)輸，在建工程，企業(yè)利潤(rùn)，特殊行業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保障中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中小企業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)特種綜合保險(xiǎn)平安：大型/中小型企業(yè)大地：企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)11主要產(chǎn)品企業(yè)汽車(chē)安全保障財(cái)產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備安全貨物運(yùn)輸安全保障在建工程安全保障特殊行業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保障現(xiàn)金保險(xiǎn)機(jī)器損壞險(xiǎn)利潤(rùn)損失險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)中華聯(lián)合：企業(yè)財(cái)產(chǎn)太平：企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)12主要產(chǎn)品主要產(chǎn)品太平財(cái)險(xiǎn)中華聯(lián)合大地財(cái)產(chǎn)中國(guó)平安人保財(cái)險(xiǎn)太平洋財(cái)產(chǎn)13全面，關(guān)注中小企業(yè)較少關(guān)注大企業(yè)，量身定制專(zhuān)業(yè)，細(xì)分、綜合保障專(zhuān)業(yè)，細(xì)分保障較少條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)1.保險(xiǎn)標(biāo)的14企業(yè)財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)標(biāo)的（可保財(cái)產(chǎn)）一般可保財(cái)產(chǎn)被保險(xiǎn)人所有或負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理或保管其他經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系特約可保財(cái)產(chǎn)金銀珠寶古玩字畫(huà)堤堰鐵路橋梁隧道礦井內(nèi)物資；便攜式裝置；工程不可保財(cái)產(chǎn)土地礦藏等自然資源無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)非法財(cái)產(chǎn)其他條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)2.保險(xiǎn)責(zé)任15一切險(xiǎn)除“責(zé)任免除”外的其他自然災(zāi)害和意外事故綜合險(xiǎn)暴雨、洪水、暴風(fēng)、滑坡、泥石流等自然災(zāi)害停電、停水、停氣造成的直接損失基本險(xiǎn)火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運(yùn)行物體墜落必要、合理的施救費(fèi)用條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)3.責(zé)任免除（1）共有責(zé)任免除下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)失行為；（二）行政行為或司法行為；（三）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)；（四）地震、海嘯及其次生災(zāi)害；（五）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；（六）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限；（七）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)?，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲(chóng)蛀、鳥(niǎo)啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙；（八）盜竊、搶劫。16條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)3.責(zé)任免除（1）共有責(zé)任免除下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（一）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（二）廣告牌、天線(xiàn)、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑，由于雷電、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；（三）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；（四）本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按本保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。17條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)3.責(zé)任免除（2）特有責(zé)任免除基本險(xiǎn)：-暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；-水箱、水管爆裂；-任何原因?qū)е鹿╇姟⒐┧?、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用。綜合險(xiǎn)：-水箱、水管爆裂。一切險(xiǎn)：-設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失；-非外力造成機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失；-被保險(xiǎn)人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失；-盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；-任何原因?qū)е鹿补╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用。18條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)4.保險(xiǎn)價(jià)值、免賠率保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值可以為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值、出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額、出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值或其他價(jià)值，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。一般都設(shè)有免賠額（率）：免賠額（率）由投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)合同中載明。19條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)5.關(guān)于賠償約定一次性交付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人在約定交費(fèi)日后交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人對(duì)交費(fèi)之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)事故發(fā)生前保險(xiǎn)人實(shí)際收取保險(xiǎn)費(fèi)總額與投保人應(yīng)當(dāng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，投保人應(yīng)當(dāng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是指截至保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人按約定分期應(yīng)該繳納的保費(fèi)總額。比例賠付：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例乘以實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。20條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)6.關(guān)于費(fèi)率注：費(fèi)率1和費(fèi)率2，前者適用華東、中南、西南地區(qū)，后者適用于華北、東北、西北地區(qū)。21類(lèi)別號(hào)次占用性質(zhì)基本險(xiǎn)年費(fèi)率綜合險(xiǎn)年費(fèi)率費(fèi)率1費(fèi)率2工業(yè)類(lèi)1第一級(jí)企業(yè)0.601.601.002第二級(jí)企業(yè)1.002.001.503第三級(jí)企業(yè)1.452.402.004第四級(jí)企業(yè)2.504.003.505第五級(jí)企業(yè)3.506.405.006第六級(jí)企業(yè)5.008.007.00條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)6.關(guān)于費(fèi)率注：費(fèi)率1和費(fèi)率2，前者適用華東、中南、西南地區(qū)，后者適用于華北、東北、西北地區(qū)。22類(lèi)別

號(hào)次

占用性質(zhì)

基本險(xiǎn)年費(fèi)率

綜合險(xiǎn)年費(fèi)率

費(fèi)率1費(fèi)率2倉(cāng)儲(chǔ)類(lèi)

7一般物質(zhì)0.601.501.008危險(xiǎn)品1.503.002.009特別危險(xiǎn)品3.005.004.0010金屬材料、糧食專(zhuān)儲(chǔ)0.351.000.50條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)6.關(guān)于費(fèi)率注：費(fèi)率1和費(fèi)率2，前者適用華東、中南、西南地區(qū)，后者適用于華北、東北、西北地區(qū)。23類(lèi)別號(hào)次占用性質(zhì)基本險(xiǎn)年費(fèi)率綜合險(xiǎn)年費(fèi)率費(fèi)率1費(fèi)率2普通類(lèi)11社會(huì)團(tuán)體、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位0.651.601.0012綜合商社、飲食服務(wù)業(yè)、商貿(mào)、寫(xiě)字樓、展覽館、體育場(chǎng)所、交通運(yùn)輸業(yè)、牧場(chǎng)、農(nóng)場(chǎng)、林場(chǎng)、科研院所、住宅、郵政、電信、供電高壓線(xiàn)路、輸電設(shè)備1.502.402.0013石油化工商店、液化石油氣供應(yīng)站、日用雜品商店、廢舊物資收購(gòu)站、修理行、文化娛樂(lè)場(chǎng)所、加油站2.053.003.00條款介紹——基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)6.關(guān)于費(fèi)率24利潤(rùn)損失險(xiǎn)目錄概述賠償期限保險(xiǎn)金額賠償計(jì)算費(fèi)率26概述承保企業(yè)在明細(xì)表中指定的場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)由于遭受自然災(zāi)害或意外事故造成企業(yè)生產(chǎn)停頓或營(yíng)業(yè)中斷而帶來(lái)的間接損失（即預(yù)期毛利潤(rùn)的損失和營(yíng)業(yè)中斷期需支付的必要和合理的額外費(fèi)用）。還可增加因第三者受災(zāi)帶來(lái)的營(yíng)業(yè)中斷損失。27賠償期限賠償期限：企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損后為恢復(fù)生產(chǎn)或營(yíng)業(yè)達(dá)到原有水平所需要的時(shí)間期限由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司商定，如3個(gè)月，6個(gè)月，12個(gè)月或更長(zhǎng)時(shí)間。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償期限內(nèi)的毛利潤(rùn)損失以及必要費(fèi)用。超出賠償期限的利潤(rùn)損失不予負(fù)責(zé)28賠償期限V.S.保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限：主險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效期，即所發(fā)生的事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，從約定賠償期限：起點(diǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，從約定；訴訟時(shí)效：從保險(xiǎn)公司明確表示不履行賠償義務(wù)時(shí)起算，從法定29保險(xiǎn)金額以及賠償計(jì)算

保險(xiǎn)金額的構(gòu)成（具體數(shù)額從約定）賠償期限不過(guò)12個(gè)月，以本年度預(yù)期毛利計(jì)算賠償期限超過(guò)12個(gè)月，以上個(gè)年度毛利，業(yè)務(wù)升降指數(shù)，通脹率來(lái)計(jì)算30毛利潤(rùn)1工資收入2審計(jì)師費(fèi)用和欠款賬冊(cè)費(fèi)用3賠償計(jì)算-毛利潤(rùn)損失1.營(yíng)業(yè)額減少*僅限于損失造成的營(yíng)業(yè)額低于標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)額的差額2.營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加為比年?duì)I業(yè)額減少而支出的費(fèi)用31賠償計(jì)算-工資損失營(yíng)業(yè)額減少造成的工資損失。營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加造成的工資損失32賠償計(jì)算-審計(jì)師費(fèi)用為了保險(xiǎn)人的需要而提供及證明被保險(xiǎn)人賬冊(cè)或其他營(yíng)業(yè)賬冊(cè)或文件的任何細(xì)節(jié)或細(xì)目或其他證明所需要付給審計(jì)師的合理費(fèi)用。33賠償計(jì)算-免賠額利潤(rùn)損失的免賠額可以用貨幣金額或時(shí)間表示分別為免賠額和免賠期（至少3天）34費(fèi)率以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率為基礎(chǔ)費(fèi)率，再根據(jù)賠償期限長(zhǎng)短等因素進(jìn)行調(diào)整。主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任越多，費(fèi)率越高免賠額也是影響費(fèi)率的一個(gè)因素。35家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

本章內(nèi)容家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種2家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)及案例分析3第一節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是是以公民個(gè)人家庭生活資料作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)（火災(zāi)險(xiǎn)）條款和附加（盜竊）險(xiǎn)條款。一、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的可保財(cái)產(chǎn)：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備室內(nèi)裝潢室內(nèi)物品：木頭類(lèi)、電器類(lèi)、棉花類(lèi)特保財(cái)產(chǎn)不承保的財(cái)產(chǎn)：缺乏價(jià)值依據(jù)或很難鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；與政府的有關(guān)法令相抵觸的財(cái)產(chǎn)；必然會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)；由其他保險(xiǎn)保障的財(cái)產(chǎn)。2.保險(xiǎn)責(zé)任由于自然災(zāi)害和意外事故而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。自然災(zāi)害包括雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；意外事故包括火災(zāi)、爆炸；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。

一、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3.除外責(zé)任絕對(duì)除外責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成本身的損失；行政、執(zhí)法行為引起的損失和費(fèi)用;家用電器因使用過(guò)度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀；座落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€(xiàn)以下的家庭財(cái)產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失。一、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)4.保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限房屋與房屋裝修：不定值保險(xiǎn)一般根據(jù)被保險(xiǎn)人家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況自行估價(jià)確定保險(xiǎn)金額。房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)