保險(xiǎn)學(xué)第八章

第九章人身保險(xiǎn)

通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：

1、明確人身保險(xiǎn)的特征及業(yè)務(wù)構(gòu)成

2、掌握各種人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及其經(jīng)營(yíng)特征

3、了解人壽保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的區(qū)別第九章人身保險(xiǎn)

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

一、人身保險(xiǎn)含義

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險(xiǎn)事故或生存到保險(xiǎn)期屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

二、人身保險(xiǎn)的分類

1、按保障范圍分類，分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)處理方式分類，分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)3、按投保方式分類，分為個(gè)人人身保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)及聯(lián)合人身保險(xiǎn)4、按保障的風(fēng)險(xiǎn)程度分類，分為標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)三、人身風(fēng)險(xiǎn)及影響（一）早亡風(fēng)險(xiǎn)1、喪葬費(fèi)用；2、未成年子女的教育、撫養(yǎng)費(fèi)用損失；3、配偶、需要由其贍養(yǎng)的父母等需要的費(fèi)用損失；4、償還貸款的經(jīng)濟(jì)損失。（二）健康風(fēng)險(xiǎn)健康風(fēng)險(xiǎn)包括疾病風(fēng)險(xiǎn)和殘疾風(fēng)險(xiǎn)。1、收入損失；2、醫(yī)療費(fèi)用增加。（三）老年風(fēng)險(xiǎn)1、由于壽命不斷提高，與此所需要的社會(huì)服務(wù)成本不斷增大；2、實(shí)際壽命高于預(yù)期壽命，由于工作期間積累的退休資金無(wú)法滿足個(gè)人和家庭生活需要，導(dǎo)致生活水平下降。人身保險(xiǎn)能夠解決人生三大風(fēng)險(xiǎn)：早逝——死亡風(fēng)險(xiǎn)：用人壽保險(xiǎn)保障長(zhǎng)壽——養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)：用養(yǎng)老保險(xiǎn)保障生不如死——?dú)埣不蚣膊★L(fēng)險(xiǎn)：用健康保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)保障

產(chǎn)品分類產(chǎn)品名稱產(chǎn)品功能傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品純保障型保險(xiǎn)，如定期壽險(xiǎn)、無(wú)返還功能的定期重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等只具有保障功能保障儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，如傳統(tǒng)兩全、傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)、傳統(tǒng)重大疾病、年金保險(xiǎn)等兼具保障和儲(chǔ)蓄功能（保單具有現(xiàn)金價(jià)值，并不斷積累）創(chuàng)新性壽險(xiǎn)產(chǎn)品分紅保險(xiǎn)兼具保障和投資功能（三差返還）萬(wàn)能壽險(xiǎn)兼具保障和投資功能投資連接保險(xiǎn)保障功能較弱，強(qiáng)調(diào)投資功能四、人身保險(xiǎn)的特征由于人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)標(biāo)的上具有本質(zhì)區(qū)別，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，具有自身顯著的特征。1）人身保險(xiǎn)具有定額保險(xiǎn)和保險(xiǎn)金給付性。2）人身保險(xiǎn)具有必然性和不確定性。3）人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性和儲(chǔ)蓄性。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

一、人壽保險(xiǎn)概念二、人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)三、人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種四、人壽保險(xiǎn)常用條款

一、人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)（LifeInsurance）簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡或期限時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付死亡保險(xiǎn)金或期滿生存保險(xiǎn)金責(zé)任。

二、人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性2、定額給付性3、保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)具有穩(wěn)定性4、以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體，實(shí)行均衡保費(fèi)5、具有儲(chǔ)蓄性，日漸成為投資手段的一種自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)舉例年齡（歲）

年繳均衡保（元）自然保費(fèi)（元)35404550555660708072.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.067.6011.5319.5735.7065.2673.152112.13269.03624.98三、人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種（產(chǎn)品）

（一）傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)

1、死亡保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。（1）定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)）是以在保險(xiǎn)合同約定的期限內(nèi)發(fā)生死亡事故，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)在于：一是可以用最低廉的保費(fèi)獲得一定期限內(nèi)的較大保險(xiǎn)保障。二是具有可續(xù)保選擇權(quán)和可轉(zhuǎn)換性三是容易產(chǎn)生逆選擇

分析：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)差別

同樣保額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)差別較大。

如某保險(xiǎn)公司的兩款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，30歲男子投保30年定期壽險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元的情況下，年繳保費(fèi)為410元；如果投保終身壽險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)達(dá)到1900元。一般來(lái)說(shuō)，60歲以后身故對(duì)家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，因此，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件有限，選擇定期壽險(xiǎn)保障即可。

-------------《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2008、7、3（2）終生壽險(xiǎn)（終生死亡保險(xiǎn)）

是提供終生死亡保障的保險(xiǎn)，即不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金。

終生壽險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

一是受益人可以得到確定性的保障二是保險(xiǎn)費(fèi)率較高三是費(fèi)率中含有儲(chǔ)蓄因素，保單具有現(xiàn)金價(jià)值2、生存保險(xiǎn)

是指被保險(xiǎn)人如果生存到保險(xiǎn)期滿（一定年限或至一定年齡），保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)是以年金保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)的。所謂年金保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件，保險(xiǎn)人按照年度周期向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要有：

一是如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。二是生存保險(xiǎn)是可以滿足被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿后的各項(xiàng)費(fèi)用開支，如成年人的養(yǎng)老金需求、未成年人的教育或婚嫁金。

3、兩全保險(xiǎn)。

也稱生死合險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。

兩全保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是：

一是兩全保險(xiǎn)都是定期的，可以用一定年數(shù)或一定年齡來(lái)限制。二是兩全保險(xiǎn)與終生壽險(xiǎn)相同，保險(xiǎn)金的給付是必然的,因此保險(xiǎn)費(fèi)率較高。

三是兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也是最全面的，既可以保障被保險(xiǎn)人死亡給家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)的困難，又可以保證被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿后所需日后經(jīng)濟(jì)開支需要。

（二）創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)

創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司為了有效抵御通貨膨脹，增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，降低壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的利率風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)出的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。既具有保障功能又具有投資理財(cái)?shù)墓δ艿娜藟郾ｋU(xiǎn)。

1、變額人壽保險(xiǎn)

變額人壽保險(xiǎn)（variablelifeinsurance），簡(jiǎn)稱變額壽險(xiǎn)，我國(guó)稱為投資連接保險(xiǎn)。是其保險(xiǎn)金額隨其投資帳戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)。投保人所繳保費(fèi)，一小部分用于保險(xiǎn)保障，大部分則轉(zhuǎn)入投資賬戶，由保險(xiǎn)公司代為管理投資，投資收益扣除少量的管理費(fèi)用后，全部歸投保人所有。

投資連接保險(xiǎn)金額的確認(rèn)

被保險(xiǎn)人謝某在2000年7月31日投保10分平安世紀(jì)理財(cái)連接投資保險(xiǎn)，每年繳保費(fèi)12060元，繳費(fèi)期25年，保險(xiǎn)期限為25年，總保險(xiǎn)金額為34萬(wàn)元。同年11月1日，謝某不幸遭遇車禍死亡。平安世紀(jì)理保險(xiǎn)按條款規(guī)定：第一年的保費(fèi)全部用于被保險(xiǎn)人的生命保障，一年后如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，將在本人保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值總額中取金額較大者進(jìn)行理賠。據(jù)此，保險(xiǎn)公司向其受益人給付34萬(wàn)元保險(xiǎn)金。在本案中之體現(xiàn)了該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)保障型，其投資性并未體現(xiàn)出來(lái)。若謝某在保險(xiǎn)期限內(nèi)并未發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么謝某保單滿期時(shí)保費(fèi)累積301500元，其中投資賬戶分配保費(fèi)245280元。假設(shè)繳費(fèi)期間投資帳戶平均凈投資收益率分別為3%、5%、8%，那么保單期滿保險(xiǎn)金額分別為339966元、443765元、674212元。顯而易見，該險(xiǎn)種的投資保障性在此得到充分體現(xiàn)。

2、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)

萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)（universallifeinsurance），簡(jiǎn)稱萬(wàn)能壽險(xiǎn)，是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可以調(diào)整的的壽險(xiǎn)。保單持有人在繳納一定的首期保費(fèi)后，可以按照自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，有時(shí)可以不再繳費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用。同時(shí)，保單持有人也可以在具備可保性的前提下提高保險(xiǎn)金額，或根據(jù)自己的需要降低保險(xiǎn)金額。

萬(wàn)能保險(xiǎn)與投資連接保險(xiǎn)的比較1.承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資收益設(shè)有最低保證收益率，超過(guò)最低保證收益率的超額部分，由保險(xiǎn)公司和投保人分享；投資連接保險(xiǎn)無(wú)最低保證收益率，除管理費(fèi)外，投資收益全部由投保人所有，投資風(fēng)險(xiǎn)也全由投保人承擔(dān)。2.身故保險(xiǎn)金不同。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金由身故保險(xiǎn)金額和賬戶余額（投資和收益總和）兩部分構(gòu)成；投資連接保險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金取兩者較大者。3.靈活程度不同。萬(wàn)能壽險(xiǎn)靈活性強(qiáng)，在繳費(fèi)時(shí)間和金額、保險(xiǎn)金額等方面又靈活規(guī)定；投資連接保險(xiǎn)在上述方面則是固定的。

3、變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)

變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)（universalvariablelifeinsurance），簡(jiǎn)稱變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)，是一種終生壽險(xiǎn)，將萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性和變額壽險(xiǎn)的投資彈性相結(jié)合。

4、分紅型人壽保險(xiǎn)

是指保險(xiǎn)公司在為被保險(xiǎn)人提供壽險(xiǎn)保障的同時(shí)，在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束時(shí)，將上一會(huì)計(jì)年度該類險(xiǎn)種的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配給客戶的一種人壽壽險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源死差益：在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，實(shí)際的死亡率低于預(yù)期死亡率而減少保險(xiǎn)金的給付；費(fèi)差益：由于公司內(nèi)部管理完善，而使其費(fèi)用開支低于預(yù)定費(fèi)率而產(chǎn)生的結(jié)余。利差益：保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率高于其預(yù)定利率而產(chǎn)生的投資利潤(rùn)。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與創(chuàng)新性壽險(xiǎn)的區(qū)別區(qū)別/險(xiǎn)種傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)創(chuàng)新型壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額固定變化，隨保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)而變化保費(fèi)支出比較低廉，如果含儲(chǔ)蓄成分則略高都含有投資成分，保費(fèi)較高利率固定變化，根據(jù)實(shí)際投資收益而變，可能有最低保證保障性以保障為主保障與投資兼有投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)通貨膨脹保險(xiǎn)金額無(wú)法抵御通貨膨脹的影響可以抵御通貨膨脹四、人壽保險(xiǎn)的常用條款1、不可爭(zhēng)條款:又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限（通常規(guī)定為二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)的常用條款2、年齡誤告條款：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。舉例：某人投保中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的“祥和定期保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期限10年，分10年交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，年交保費(fèi)按50周歲投保計(jì)算為1005元。第8年后，被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)此被保險(xiǎn)人投保時(shí)的真實(shí)年齡為55周歲，而55周歲的人應(yīng)交年保費(fèi)為1624元。則保險(xiǎn)人實(shí)付的保險(xiǎn)金是多少？分析：保險(xiǎn)人將實(shí)際保險(xiǎn)金作以下調(diào)整：實(shí)付保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額原數(shù)*實(shí)付保費(fèi)/應(yīng)付保費(fèi)＝100000*1005/1624＝61884.24元人壽保險(xiǎn)的常用條款3、寬限期條款：對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月），在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。人壽保險(xiǎn)的常用條款4、復(fù)效條款：合同履行過(guò)程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來(lái)的效力，稱為合同復(fù)效。人壽保險(xiǎn)的常用條款5、自殺條款：在法律上是指故意剝奪自己生命的行為。在人壽保險(xiǎn)中，一般都將自殺作為責(zé)任免除條款賴規(guī)定，目的是防止道德風(fēng)險(xiǎn)。自殺條款規(guī)定了一個(gè)“二年”的期限。案例

王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。

1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為"復(fù)效日"應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。

分析

這是一起圍繞復(fù)效合同效力是以合同成立日，還是以復(fù)效日作為起算日的保險(xiǎn)糾紛案件。自殺條款和復(fù)效條款是人壽保險(xiǎn)單中常見的條款。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十八條的規(guī)定，合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)(即復(fù)效)。那么，復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢?對(duì)此，《保險(xiǎn)法》并未作出明確規(guī)定。

本案中，當(dāng)事人雙方簽訂的是商業(yè)性保險(xiǎn)合同，在不違背法律和社會(huì)公共利益的前提下就應(yīng)該以體現(xiàn)保險(xiǎn)雙方的真實(shí)意思表示為準(zhǔn)，即應(yīng)以合同成立日為準(zhǔn)，這是因?yàn)椋何覈?guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定："對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。"根據(jù)這一規(guī)定，既然《保險(xiǎn)法》和本案中雙方簽訂的合同均未對(duì)復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應(yīng)該認(rèn)為復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實(shí)維被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理來(lái)分析，合同效力的"中止"不同于"終止"，"中止"僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議并補(bǔ)交了保費(fèi)及利息后，合同效力恢復(fù)，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，在沒(méi)有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)(即合同成立之日)，因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金與王某保險(xiǎn)金受益人。人壽保險(xiǎn)的常用條款6、不喪失價(jià)值任選條款：保單所有人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值。a，退保金b，將原保單改為繳清保單c，將原保單改為展期保單注：現(xiàn)金價(jià)值是投保人要求解約時(shí)壽險(xiǎn)公司應(yīng)該退還給投保人的部分責(zé)任準(zhǔn)備金，又稱為退保金。人壽保險(xiǎn)的常用條款7、自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款：分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，如果投保人逾期未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。人壽保險(xiǎn)的常用條款8、貸款條款：投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。人壽保險(xiǎn)的常用條款9.受益人條款：此條款規(guī)定受益人的資格、指定及變更等內(nèi)容。案例2001年初冬，投保人王先生以兒子小王為被保險(xiǎn)人投保了保額為15萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，受益人一欄填寫為“法定”。3年后，小王與張小姐結(jié)婚?；楹?年，小王在一場(chǎng)意外交通事故中身亡。王先生與兒媳就誰(shuí)應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)補(bǔ)償金引發(fā)爭(zhēng)議：王先生認(rèn)為，他給兒子小王投保的時(shí)候，小王還是個(gè)單身漢，合同受益人一欄上填寫“法定”，而自己作為當(dāng)時(shí)唯一的法定繼承人，應(yīng)當(dāng)是該保險(xiǎn)金的受益人，應(yīng)當(dāng)獲得全部的保險(xiǎn)金；而張小姐則認(rèn)為，自己作為小王的妻子，也是丈夫的繼承人，理應(yīng)得到一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，王先生遂起訴至法院。法院認(rèn)為，本案受益人“法定”應(yīng)屬?zèng)]有約定受益人，故應(yīng)適用保險(xiǎn)法第六十四條規(guī)定，將保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人小王之遺產(chǎn)，平分給被保險(xiǎn)人小王的法定繼承人王先生和張小姐。分析

相對(duì)于在保險(xiǎn)法中其他的具有一定強(qiáng)制性質(zhì)的規(guī)定而言，對(duì)受益人的指定并不具有強(qiáng)制性，而屬于具有指定權(quán)的當(dāng)事人(投保人和被保險(xiǎn)人)意思自治的范疇。在我國(guó)保險(xiǎn)法中，關(guān)于受益人的確定的規(guī)定，主要是《保險(xiǎn)法》第二十二條第二款、第六十一條到第六十四條，在這些條款中，并無(wú)明確的關(guān)于法定受益人的規(guī)定。因此本案合同中投保人王先生所指定的受益人為“法定”，法院只能按照《保險(xiǎn)法》第六十四條之規(guī)定，將保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)處理，從而通過(guò)《繼承法》所確定法定繼承人來(lái)確定保險(xiǎn)金的受益人。此時(shí)的受益人其本質(zhì)上是法定繼承人。

當(dāng)法律規(guī)定“法定”受益人即為法定繼承人并無(wú)爭(zhēng)議時(shí)，還涉及到法定繼承人是投保當(dāng)時(shí)的法定繼承人還是出險(xiǎn)時(shí)的法定繼承人的問(wèn)題。根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，法定繼承人本身是不確定的，很容易隨著被繼承人的婚喪生育而改變。在人身保險(xiǎn)中，投保和出險(xiǎn)往往具有一定的時(shí)間差，在這段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的法定繼承人極可能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的婚喪生育而產(chǎn)生變化，因而投保時(shí)指定的受益人為“法定”，指的是投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)法定繼承人也就具有不確定性。受益人的確定與否，關(guān)系到被保險(xiǎn)人的人身安全。因此法律規(guī)定由投保人和被保險(xiǎn)人指定受益人，投保人更改受益人還須得到被保險(xiǎn)人的同意。但是投保人和被保險(xiǎn)人將受益人指定為“法定”時(shí)，可視為自己怠于行使選擇受益人的權(quán)利，將受益人置于不確定之狀態(tài)，因此目前司法實(shí)踐中一般規(guī)定以出險(xiǎn)時(shí)的法定繼承人為受益人。點(diǎn)評(píng)

通過(guò)上文分析，我們不難看到，投保人或被保險(xiǎn)人簡(jiǎn)單地在保險(xiǎn)合同中指定受益人為“法定”，雖然在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有了一定的方便，但卻可能在日后引起不必要的爭(zhēng)議。因此建議：作為投保人及被保險(xiǎn)人，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)最好應(yīng)當(dāng)明確受益人。這不僅可以有效防止日后有關(guān)受益人的爭(zhēng)議出現(xiàn)，更是為了被保險(xiǎn)人的人身安全。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)

一、意外傷害保險(xiǎn)的含義和特征

（一）意外傷害保險(xiǎn)的含義簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于遭受意外傷害造成死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

（二）意外傷害保險(xiǎn)的特征1、就可保風(fēng)險(xiǎn)而言，意外傷害保險(xiǎn)承保的是由于外來(lái)的、突然的(劇烈的)、非本意的事故對(duì)人體造成傷害導(dǎo)致的殘疾或死亡。

2、就費(fèi)率而言，是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算，這點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似。

3、就責(zé)任準(zhǔn)備金提取來(lái)看，按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存，這點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似。

二、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件：1、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害。如在馬路行走遭遇車禍。2、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾。3、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受的意外傷害是造成被保險(xiǎn)人死亡和殘疾的近因。

案例:意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)

1998年9月9日,趙某為其父向某保險(xiǎn)公司投保了10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)和5萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)。1999年4月17日，被保險(xiǎn)人趙父被人發(fā)現(xiàn)倒臥在其居所附近的自行車棚內(nèi)死亡。家屬向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查，對(duì)終身壽險(xiǎn)10萬(wàn)元保險(xiǎn)金給付責(zé)任無(wú)疑義，但對(duì)給付5萬(wàn)元意外傷害保險(xiǎn)金有疑義。家屬上訴法院。

焦點(diǎn)：①意外跌倒→腦中風(fēng)→死亡

②腦中風(fēng)昏厥→跌倒→加速腦出血→死亡本案由于保險(xiǎn)公司無(wú)法舉證被保險(xiǎn)人生前患有高血壓，故法院沒(méi)有認(rèn)定被保險(xiǎn)人的死亡近因?yàn)楦哐獕赫T發(fā)腦中風(fēng)，因此，法院判決被保險(xiǎn)人系先行跌倒受傷后引起腦中風(fēng)死亡，保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。三、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限

（一）保險(xiǎn)期限人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有兩種：按照自然時(shí)間界限和按照行為時(shí)間界限確定。（二）責(zé)任期限

責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的特別規(guī)定，是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害日期的一定期限，通常為180天。被保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并在責(zé)任期限內(nèi)發(fā)生死亡或殘廢，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠付責(zé)任。

為什么規(guī)定責(zé)任期限？被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，但是被保險(xiǎn)人不一定馬上死亡或殘疾，有時(shí)要經(jīng)過(guò)一定時(shí)間后才會(huì)產(chǎn)生死亡或殘疾的結(jié)果。那么如果在產(chǎn)生死亡或殘疾的結(jié)果時(shí)，保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，被保險(xiǎn)人因此得不到保障，投保就失去了意義。為此，只要意外事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，即使被保險(xiǎn)人的死亡和殘疾發(fā)生在保險(xiǎn)期限結(jié)束后，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)給付。但是遭受意外傷害的時(shí)間與死亡或確定殘疾程度的時(shí)間不能相隔太長(zhǎng)，太長(zhǎng)了就很難判斷兩者之間的內(nèi)在必然聯(lián)系，因此責(zé)任保險(xiǎn)通常規(guī)定責(zé)任期限。案例：在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡1999年秋季，剛上小學(xué)二年級(jí)的郭曉蓮參加了由她所就讀學(xué)校出面投保的“學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)”（學(xué)平險(xiǎn)），保額1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限一年。自1996年9月1日至1997年8月31日止。1997年開學(xué)秋季開學(xué)，郭曉蓮升入三年級(jí)，繼續(xù)參加學(xué)平險(xiǎn)，保額提至2萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限自1997年9月1日至1998年8月31日止。1997年10月初，郭曉蓮?fù)蝗话l(fā)病，全身抽搐，搶救無(wú)效死亡，醫(yī)生診斷死亡原因?yàn)榭袢?。?jīng)郭父回憶，她女兒確實(shí)被狗咬過(guò)，時(shí)間為1997年7月15日，因當(dāng)時(shí)女兒并無(wú)癥狀，他也未在意。

事后，郭父作為被保險(xiǎn)人的法定繼承人，要求保險(xiǎn)公司按照合同約定給付保險(xiǎn)金2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司只同意給1萬(wàn)元，雙方發(fā)生爭(zhēng)議。

分析：本案中，郭曉蓮遭受意外傷害即被狗咬傷是在二年級(jí)投保的期限內(nèi)，雖然這一事件最終的后果產(chǎn)生在二年級(jí)投保合同的保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，但死亡事件卻發(fā)生在責(zé)任期限內(nèi)（180天），因此保險(xiǎn)人按照1萬(wàn)元保險(xiǎn)金額賠付是合理的。被保險(xiǎn)人雖然在三年級(jí)死亡，但在這一期限內(nèi)并未遭受意外傷害，所以不屬于三年紀(jì)投保的保險(xiǎn)合同的責(zé)任。四、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付

1、死亡保險(xiǎn)金給付：按照保險(xiǎn)金額全數(shù)給付。2、殘疾保險(xiǎn)金給付：殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度。3、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償：按照保險(xiǎn)合同的約定予以補(bǔ)償。4、停工收入損失補(bǔ)償：按照合同約定的標(biāo)準(zhǔn)核期限補(bǔ)償停工收入損失。五、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)性質(zhì)確定的。

六、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1、普通傷害保險(xiǎn)2、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)3、旅行意外傷害保險(xiǎn)4、職業(yè)傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)

一、健康保險(xiǎn)概述二、健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種一、健康保險(xiǎn)概述（一）健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)（HealthInsurance）又叫疾病保險(xiǎn)（IllnessInsurance），是以人的身體和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出、工作能力喪失收入減少、殘廢或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

（二）健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)相比，具有以下特點(diǎn)：1）健康保險(xiǎn)主要采取短期性合同，保單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。2）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的職業(yè)、性別、年齡、健康狀況密切相關(guān)。3）健康保險(xiǎn)采用非壽險(xiǎn)的精算方法。4）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付具有補(bǔ)償性。

（三）健康保險(xiǎn)的特殊條款1、體檢條款：被保險(xiǎn)人在提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人接受由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢，以便保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠的有效性以及具體的賠付數(shù)額。適用于疾病保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)。2、觀察期條款：也稱等待期條款。在保險(xiǎn)單生效后的一段時(shí)間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出醫(yī)療費(fèi)或?qū)е率杖霚p少，保險(xiǎn)人將不負(fù)責(zé)任。此段時(shí)間為等待期。通常以年期健康保險(xiǎn)觀察期為31天，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)則為90-180天。健康保險(xiǎn)各險(xiǎn)種基本都適應(yīng)。

3、免賠額條款：指當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人必須自己支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，即保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)對(duì)其醫(yī)療費(fèi)用中超過(guò)免賠額的部分進(jìn)行賠償。健康保險(xiǎn)合同中常見條款。4、比例給付條款：對(duì)醫(yī)療費(fèi)用中超過(guò)免賠額的部分，采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。自付比例約為20—30%。5、給付限額條款：對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療花費(fèi)規(guī)定了費(fèi)用和服務(wù)量的最高限額的情況。

二、健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

（一）疾病保險(xiǎn)對(duì)某些重大疾病一經(jīng)確診，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性支付給被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。重大疾病如癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、重要器官移植、心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)等。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用主要包括門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用和各種檢查費(fèi)用等的保險(xiǎn)。1.普通醫(yī)療保險(xiǎn)：主要補(bǔ)償被保