保險學(xué)第八章

第九章人身保險

通過本章學(xué)習，達到如下目的：

1、明確人身保險的特征及業(yè)務(wù)構(gòu)成

2、掌握各種人身保險的保險責任及其經(jīng)營特征

3、了解人壽保險與意外傷害保險、健康保險的區(qū)別第九章人身保險

第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)人身意外傷害保險第四節(jié)健康保險

第一節(jié)人身保險概述

一、人身保險含義

人身保險是以人的生命或身體為保險標的，當被保險人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險事故或生存到保險期屆滿時，保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險。

二、人身保險的分類

1、按保障范圍分類，分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險2、按保險精算基礎(chǔ)和財務(wù)處理方式分類，分為壽險和非壽險3、按投保方式分類，分為個人人身保險、團體人身保險及聯(lián)合人身保險4、按保障的風險程度分類，分為標準體保險和弱體保險三、人身風險及影響（一）早亡風險1、喪葬費用；2、未成年子女的教育、撫養(yǎng)費用損失；3、配偶、需要由其贍養(yǎng)的父母等需要的費用損失；4、償還貸款的經(jīng)濟損失。（二）健康風險健康風險包括疾病風險和殘疾風險。1、收入損失；2、醫(yī)療費用增加。（三）老年風險1、由于壽命不斷提高，與此所需要的社會服務(wù)成本不斷增大；2、實際壽命高于預(yù)期壽命，由于工作期間積累的退休資金無法滿足個人和家庭生活需要，導(dǎo)致生活水平下降。人身保險能夠解決人生三大風險：早逝——死亡風險：用人壽保險保障長壽——養(yǎng)老風險：用養(yǎng)老保險保障生不如死——殘疾或疾病風險：用健康保險或意外傷害保險保障

產(chǎn)品分類產(chǎn)品名稱產(chǎn)品功能傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品純保障型保險，如定期壽險、無返還功能的定期重大疾病保險、意外傷害保險等只具有保障功能保障儲蓄型保險，如傳統(tǒng)兩全、傳統(tǒng)終身壽險、傳統(tǒng)重大疾病、年金保險等兼具保障和儲蓄功能（保單具有現(xiàn)金價值，并不斷積累）創(chuàng)新性壽險產(chǎn)品分紅保險兼具保障和投資功能（三差返還）萬能壽險兼具保障和投資功能投資連接保險保障功能較弱，強調(diào)投資功能四、人身保險的特征由于人身保險與財產(chǎn)保險在保險標的上具有本質(zhì)區(qū)別，人身保險與財產(chǎn)保險相比，具有自身顯著的特征。1）人身保險具有定額保險和保險金給付性。2）人身保險具有必然性和不確定性。3）人身保險具有長期性和儲蓄性。第二節(jié)人壽保險

一、人壽保險概念二、人壽保險特點三、人壽保險險種四、人壽保險常用條款

一、人壽保險的概念人壽保險（LifeInsurance）簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存或死亡為給付保險金條件的一種人身保險，當被保險人在保險期內(nèi)死亡或達到保險合同約定的年齡或期限時，保險人履行給付死亡保險金或期滿生存保險金責任。

二、人壽保險的特點1、保險標的的不可估價性2、定額給付性3、保險人承擔的風險具有穩(wěn)定性4、以長期性業(yè)務(wù)為主體，實行均衡保費5、具有儲蓄性，日漸成為投資手段的一種自然保費與均衡保費舉例年齡（歲）

年繳均衡保（元）自然保費（元)35404550555660708072.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.067.6011.5319.5735.7065.2673.152112.13269.03624.98三、人壽保險險種（產(chǎn)品）

（一）傳統(tǒng)型人壽保險

1、死亡保險(壽險)以被保險人的死亡為保險事故，在保險事故發(fā)生時，保險人向受益人給付保險金的人身保險。（1）定期壽險（定期死亡保險）是以在保險合同約定的期限內(nèi)發(fā)生死亡事故，由保險人給付保險金的保險。定期壽險的特點在于：一是可以用最低廉的保費獲得一定期限內(nèi)的較大保險保障。二是具有可續(xù)保選擇權(quán)和可轉(zhuǎn)換性三是容易產(chǎn)生逆選擇

分析：定期壽險和終身壽險的保費差別

同樣保額的壽險產(chǎn)品，選擇定期壽險和終身壽險的保費差別較大。

如某保險公司的兩款壽險產(chǎn)品，30歲男子投保30年定期壽險，保額10萬元的情況下，年繳保費為410元；如果投保終身壽險，保額10萬元，年繳保費達到1900元。一般來說，60歲以后身故對家庭帶來的風險相對較小，因此，如果家庭經(jīng)濟條件有限，選擇定期壽險保障即可。

-------------《中國保險報》2008、7、3（2）終生壽險（終生死亡保險）

是提供終生死亡保障的保險，即不論被保險人何時死亡，保險人都向其受益人給付保險金。

終生壽險具有以下特點：

一是受益人可以得到確定性的保障二是保險費率較高三是費率中含有儲蓄因素，保單具有現(xiàn)金價值2、生存保險

是指被保險人如果生存到保險期滿（一定年限或至一定年齡），保險人給付保險金的一種保險。生存保險是以年金保險的形式出現(xiàn)的。所謂年金保險，是指以被保險人的生存為給付保險金條件，保險人按照年度周期向被保險人支付保險金的保險。

生存保險的特點主要有：

一是如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人不給付保險金，也不退還保險費。二是生存保險是可以滿足被保險人生存至保險期滿后的各項費用開支，如成年人的養(yǎng)老金需求、未成年人的教育或婚嫁金。

3、兩全保險。

也稱生死合險。即被保險人無論在保險期內(nèi)死亡還是生存至保險期滿，保險人都給付保險金的一種人壽保險。

兩全保險的主要特點是：

一是兩全保險都是定期的，可以用一定年數(shù)或一定年齡來限制。二是兩全保險與終生壽險相同，保險金的給付是必然的,因此保險費率較高。

三是兩全保險的保險責任也是最全面的，既可以保障被保險人死亡給家庭經(jīng)濟生活帶來的困難，又可以保證被保險人生存至保險期滿后所需日后經(jīng)濟開支需要。

（二）創(chuàng)新型人壽保險

創(chuàng)新型人壽保險，是保險公司為了有效抵御通貨膨脹，增強與其他金融機構(gòu)的競爭能力，降低壽險經(jīng)營的利率風險而設(shè)計出的新型壽險產(chǎn)品。既具有保障功能又具有投資理財?shù)墓δ艿娜藟郾ｋU。

1、變額人壽保險

變額人壽保險（variablelifeinsurance），簡稱變額壽險，我國稱為投資連接保險。是其保險金額隨其投資帳戶的投資收益的變化而變化的終身壽險。投保人所繳保費，一小部分用于保險保障，大部分則轉(zhuǎn)入投資賬戶，由保險公司代為管理投資，投資收益扣除少量的管理費用后，全部歸投保人所有。

投資連接保險金額的確認

被保險人謝某在2000年7月31日投保10分平安世紀理財連接投資保險，每年繳保費12060元，繳費期25年，保險期限為25年，總保險金額為34萬元。同年11月1日，謝某不幸遭遇車禍死亡。平安世紀理保險按條款規(guī)定：第一年的保費全部用于被保險人的生命保障，一年后如果被保險人死亡或全殘，將在本人保險金額和投資賬戶價值總額中取金額較大者進行理賠。據(jù)此，保險公司向其受益人給付34萬元保險金。在本案中之體現(xiàn)了該險種的保險保障型，其投資性并未體現(xiàn)出來。若謝某在保險期限內(nèi)并未發(fā)生保險事故，那么謝某保單滿期時保費累積301500元，其中投資賬戶分配保費245280元。假設(shè)繳費期間投資帳戶平均凈投資收益率分別為3%、5%、8%，那么保單期滿保險金額分別為339966元、443765元、674212元。顯而易見，該險種的投資保障性在此得到充分體現(xiàn)。

2、萬能人壽保險

萬能人壽保險（universallifeinsurance），簡稱萬能壽險，是一種繳費靈活、保險金額可以調(diào)整的的壽險。保單持有人在繳納一定的首期保費后，可以按照自己的意愿選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保險費，有時可以不再繳費，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用。同時，保單持有人也可以在具備可保性的前提下提高保險金額，或根據(jù)自己的需要降低保險金額。

萬能保險與投資連接保險的比較1.承擔的風險不同。萬能壽險投資收益設(shè)有最低保證收益率，超過最低保證收益率的超額部分，由保險公司和投保人分享；投資連接保險無最低保證收益率，除管理費外，投資收益全部由投保人所有，投資風險也全由投保人承擔。2.身故保險金不同。萬能壽險的身故保險金由身故保險金額和賬戶余額（投資和收益總和）兩部分構(gòu)成；投資連接保險的身故保險金取兩者較大者。3.靈活程度不同。萬能壽險靈活性強，在繳費時間和金額、保險金額等方面又靈活規(guī)定；投資連接保險在上述方面則是固定的。

3、變額萬能人壽保險

變額萬能人壽保險（universalvariablelifeinsurance），簡稱變額萬能壽險，是一種終生壽險，將萬能壽險的繳費靈活性和變額壽險的投資彈性相結(jié)合。

4、分紅型人壽保險

是指保險公司在為被保險人提供壽險保障的同時，在每個會計年度結(jié)束時，將上一會計年度該類險種的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配給客戶的一種人壽壽險。

保險公司的主要利潤來源死差益：在實際運營中，實際的死亡率低于預(yù)期死亡率而減少保險金的給付；費差益：由于公司內(nèi)部管理完善，而使其費用開支低于預(yù)定費率而產(chǎn)生的結(jié)余。利差益：保險公司的實際投資收益率高于其預(yù)定利率而產(chǎn)生的投資利潤。傳統(tǒng)壽險與創(chuàng)新性壽險的區(qū)別區(qū)別/險種傳統(tǒng)型壽險創(chuàng)新型壽險保險金額固定變化，隨保險投資結(jié)構(gòu)而變化保費支出比較低廉，如果含儲蓄成分則略高都含有投資成分，保費較高利率固定變化，根據(jù)實際投資收益而變，可能有最低保證保障性以保障為主保障與投資兼有投資風險由保險人承擔由被保險人承擔通貨膨脹保險金額無法抵御通貨膨脹的影響可以抵御通貨膨脹四、人壽保險的常用條款1、不可爭條款:又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。人壽保險的常用條款2、年齡誤告條款：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。舉例：某人投保中國人壽保險公司的“祥和定期保險”，保險期限10年，分10年交保險費，保險金額10萬元，年交保費按50周歲投保計算為1005元。第8年后，被保險人死亡。保險人在理賠時發(fā)現(xiàn)此被保險人投保時的真實年齡為55周歲，而55周歲的人應(yīng)交年保費為1624元。則保險人實付的保險金是多少？分析：保險人將實際保險金作以下調(diào)整：實付保險金＝保險金額原數(shù)*實付保費/應(yīng)付保費＝100000*1005/1624＝61884.24元人壽保險的常用條款3、寬限期條款：對合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月），在寬限期期間，保險合同效力正常。人壽保險的常用條款4、復(fù)效條款：合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。人壽保險的常用條款5、自殺條款：在法律上是指故意剝奪自己生命的行為。在人壽保險中，一般都將自殺作為責任免除條款賴規(guī)定，目的是防止道德風險。自殺條款規(guī)定了一個“二年”的期限。案例

王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務(wù)，此保險合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息，雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。

1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險公司提出給付保險金的請求。而保險公司則認為"復(fù)效日"應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。

分析

這是一起圍繞復(fù)效合同效力是以合同成立日，還是以復(fù)效日作為起算日的保險糾紛案件。自殺條款和復(fù)效條款是人壽保險單中常見的條款。根據(jù)我國《保險法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。根據(jù)《保險法》第五十八條的規(guī)定，合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達協(xié)議，在投保人補交保險費后合同效力恢復(fù)(即復(fù)效)。那么，復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢?對此，《保險法》并未作出明確規(guī)定。

本案中，當事人雙方簽訂的是商業(yè)性保險合同，在不違背法律和社會公共利益的前提下就應(yīng)該以體現(xiàn)保險雙方的真實意思表示為準，即應(yīng)以合同成立日為準，這是因為：我國《保險法》第30條規(guī)定："對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。"根據(jù)這一規(guī)定，既然《保險法》和本案中雙方簽訂的合同均未對復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應(yīng)該認為復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實維被保險人和受益人的合法權(quán)益。

根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理來分析，合同效力的"中止"不同于"終止"，"中止"僅僅是合同效力的暫時中斷而非永久性失去效力。當投保人與保險人達成協(xié)議并補交了保費及利息后，合同效力恢復(fù)，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，在沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)(即合同成立之日)，因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。本案中保險合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險金與王某保險金受益人。人壽保險的常用條款6、不喪失價值任選條款：保單所有人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個方案享用其保單的現(xiàn)金價值。a，退保金b，將原保單改為繳清保單c，將原保單改為展期保單注：現(xiàn)金價值是投保人要求解約時壽險公司應(yīng)該退還給投保人的部分責任準備金，又稱為退保金。人壽保險的常用條款7、自動墊繳保險費條款：分期支付保險費的人身保險合同，如果投保人逾期未支付當期保險費，保險人則自動以保單的現(xiàn)金價值墊繳保險費。人壽保險的常用條款8、貸款條款：投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人申請貸款。人壽保險的常用條款9.受益人條款：此條款規(guī)定受益人的資格、指定及變更等內(nèi)容。案例2001年初冬，投保人王先生以兒子小王為被保險人投保了保額為15萬元的終身壽險，受益人一欄填寫為“法定”。3年后，小王與張小姐結(jié)婚?；楹?年，小王在一場意外交通事故中身亡。王先生與兒媳就誰應(yīng)當取得保險補償金引發(fā)爭議：王先生認為，他給兒子小王投保的時候，小王還是個單身漢，合同受益人一欄上填寫“法定”，而自己作為當時唯一的法定繼承人，應(yīng)當是該保險金的受益人，應(yīng)當獲得全部的保險金；而張小姐則認為，自己作為小王的妻子，也是丈夫的繼承人，理應(yīng)得到一定數(shù)量的保險金。雙方爭執(zhí)不下，王先生遂起訴至法院。法院認為，本案受益人“法定”應(yīng)屬沒有約定受益人，故應(yīng)適用保險法第六十四條規(guī)定，將保險金作為被保險人小王之遺產(chǎn)，平分給被保險人小王的法定繼承人王先生和張小姐。分析

相對于在保險法中其他的具有一定強制性質(zhì)的規(guī)定而言，對受益人的指定并不具有強制性，而屬于具有指定權(quán)的當事人(投保人和被保險人)意思自治的范疇。在我國保險法中，關(guān)于受益人的確定的規(guī)定，主要是《保險法》第二十二條第二款、第六十一條到第六十四條，在這些條款中，并無明確的關(guān)于法定受益人的規(guī)定。因此本案合同中投保人王先生所指定的受益人為“法定”，法院只能按照《保險法》第六十四條之規(guī)定，將保險金作為遺產(chǎn)處理，從而通過《繼承法》所確定法定繼承人來確定保險金的受益人。此時的受益人其本質(zhì)上是法定繼承人。

當法律規(guī)定“法定”受益人即為法定繼承人并無爭議時，還涉及到法定繼承人是投保當時的法定繼承人還是出險時的法定繼承人的問題。根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，法定繼承人本身是不確定的，很容易隨著被繼承人的婚喪生育而改變。在人身保險中，投保和出險往往具有一定的時間差，在這段時間內(nèi)，被保險人的法定繼承人極可能因為被保險人的婚喪生育而產(chǎn)生變化，因而投保時指定的受益人為“法定”，指的是投保時或出險時法定繼承人也就具有不確定性。受益人的確定與否，關(guān)系到被保險人的人身安全。因此法律規(guī)定由投保人和被保險人指定受益人，投保人更改受益人還須得到被保險人的同意。但是投保人和被保險人將受益人指定為“法定”時，可視為自己怠于行使選擇受益人的權(quán)利，將受益人置于不確定之狀態(tài)，因此目前司法實踐中一般規(guī)定以出險時的法定繼承人為受益人。點評

通過上文分析，我們不難看到，投保人或被保險人簡單地在保險合同中指定受益人為“法定”，雖然在訂立保險合同時具有了一定的方便，但卻可能在日后引起不必要的爭議。因此建議：作為投保人及被保險人，簽訂保險合同時最好應(yīng)當明確受益人。這不僅可以有效防止日后有關(guān)受益人的爭議出現(xiàn)，更是為了被保險人的人身安全。第三節(jié)意外傷害保險

一、意外傷害保險的含義和特征

（一）意外傷害保險的含義簡稱意外險，是指在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于遭受意外傷害造成死亡或殘疾時，由保險人按照保險合同規(guī)定給付保險金的人身保險。

（二）意外傷害保險的特征1、就可保風險而言，意外傷害保險承保的是由于外來的、突然的(劇烈的)、非本意的事故對人體造成傷害導(dǎo)致的殘疾或死亡。

2、就費率而言，是根據(jù)保險金額損失率計算，這點與財產(chǎn)保險相似。

3、就責任準備金提取來看，按當年保費收入的一定比例提存，這點與財產(chǎn)保險相似。

二、人身意外傷害保險的保險責任保險責任的構(gòu)成條件：1、被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害。如在馬路行走遭遇車禍。2、被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾。3、被保險人在保險期限內(nèi)遭受的意外傷害是造成被保險人死亡和殘疾的近因。

案例:意外傷害保險責任的確認

1998年9月9日,趙某為其父向某保險公司投保了10萬元的終身壽險和5萬元的意外傷害保險。1999年4月17日，被保險人趙父被人發(fā)現(xiàn)倒臥在其居所附近的自行車棚內(nèi)死亡。家屬向保險公司提出索賠請求。保險公司經(jīng)調(diào)查，對終身壽險10萬元保險金給付責任無疑義，但對給付5萬元意外傷害保險金有疑義。家屬上訴法院。

焦點：①意外跌倒→腦中風→死亡

②腦中風昏厥→跌倒→加速腦出血→死亡本案由于保險公司無法舉證被保險人生前患有高血壓，故法院沒有認定被保險人的死亡近因為高血壓誘發(fā)腦中風，因此，法院判決被保險人系先行跌倒受傷后引起腦中風死亡，保險公司給付意外傷害保險金5萬元。三、人身意外傷害保險的保險期限和責任期限

（一）保險期限人身意外傷害保險的保險期限有兩種：按照自然時間界限和按照行為時間界限確定。（二）責任期限

責任期限是意外傷害保險和健康保險的特別規(guī)定，是指自被保險人遭受意外傷害日期的一定期限，通常為180天。被保險人只有在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并在責任期限內(nèi)發(fā)生死亡或殘廢，保險人才承擔賠付責任。

為什么規(guī)定責任期限？被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，但是被保險人不一定馬上死亡或殘疾，有時要經(jīng)過一定時間后才會產(chǎn)生死亡或殘疾的結(jié)果。那么如果在產(chǎn)生死亡或殘疾的結(jié)果時，保險期限已經(jīng)結(jié)束，被保險人因此得不到保障，投保就失去了意義。為此，只要意外事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，即使被保險人的死亡和殘疾發(fā)生在保險期限結(jié)束后，保險人也負責給付。但是遭受意外傷害的時間與死亡或確定殘疾程度的時間不能相隔太長，太長了就很難判斷兩者之間的內(nèi)在必然聯(lián)系，因此責任保險通常規(guī)定責任期限。案例：在保險期內(nèi)出險而在期滿后死亡1999年秋季，剛上小學(xué)二年級的郭曉蓮參加了由她所就讀學(xué)校出面投保的“學(xué)生團體平安保險”（學(xué)平險），保額1萬元，保險期限一年。自1996年9月1日至1997年8月31日止。1997年開學(xué)秋季開學(xué)，郭曉蓮升入三年級，繼續(xù)參加學(xué)平險，保額提至2萬元。保險期限自1997年9月1日至1998年8月31日止。1997年10月初，郭曉蓮?fù)蝗话l(fā)病，全身抽搐，搶救無效死亡，醫(yī)生診斷死亡原因為狂犬病。經(jīng)郭父回憶，她女兒確實被狗咬過，時間為1997年7月15日，因當時女兒并無癥狀，他也未在意。

事后，郭父作為被保險人的法定繼承人，要求保險公司按照合同約定給付保險金2萬元，保險公司只同意給1萬元，雙方發(fā)生爭議。

分析：本案中，郭曉蓮遭受意外傷害即被狗咬傷是在二年級投保的期限內(nèi)，雖然這一事件最終的后果產(chǎn)生在二年級投保合同的保險期限已經(jīng)結(jié)束，但死亡事件卻發(fā)生在責任期限內(nèi)（180天），因此保險人按照1萬元保險金額賠付是合理的。被保險人雖然在三年級死亡，但在這一期限內(nèi)并未遭受意外傷害，所以不屬于三年紀投保的保險合同的責任。四、人身意外傷害保險的保險金給付

1、死亡保險金給付：按照保險金額全數(shù)給付。2、殘疾保險金給付：殘廢保險金=保險金額×殘疾程度。3、醫(yī)療費用補償：按照保險合同的約定予以補償。4、停工收入損失補償：按照合同約定的標準核期限補償停工收入損失。五、人身意外傷害保險的保險費率

人身意外傷害保險的保險費率是依據(jù)被保險人的職業(yè)性質(zhì)確定的。

六、人身意外傷害保險的主要險種1、普通傷害保險2、團體人身意外傷害保險3、旅行意外傷害保險4、職業(yè)傷害保險第四節(jié)健康保險

一、健康保險概述二、健康保險的主要險種一、健康保險概述（一）健康保險的概念健康保險（HealthInsurance）又叫疾病保險（IllnessInsurance），是以人的身體和生命作為保險標的，當被保險人在保險期間因患病、生育所致醫(yī)療費用支出、工作能力喪失收入減少、殘廢或死亡時，由保險人按約定給付保險金的一種人身保險。

（二）健康保險的特點健康保險與人壽保險和意外傷害保險相比，具有以下特點：1）健康保險主要采取短期性合同，保單沒有現(xiàn)金價值。2）健康保險的保險費率與被保險人的職業(yè)、性別、年齡、健康狀況密切相關(guān)。3）健康保險采用非壽險的精算方法。4）健康保險的保險金給付具有補償性。

（三）健康保險的特殊條款1、體檢條款：被保險人在提出索賠時，保險人有權(quán)要求被保險人接受由保險人指定的醫(yī)療機構(gòu)體檢，以便保險人確認索賠的有效性以及具體的賠付數(shù)額。適用于疾病保險和收入損失保險。2、觀察期條款：也稱等待期條款。在保險單生效后的一段時間內(nèi)，如果被保險人因疾病發(fā)生醫(yī)療費用支出醫(yī)療費或?qū)е率杖霚p少，保險人將不負責任。此段時間為等待期。通常以年期健康保險觀察期為31天，長期健康保險則為90-180天。健康保險各險種基本都適應(yīng)。

3、免賠額條款：指當約定的保險事故發(fā)生后，在保險人給付保險金之前，被保險人必須自己支付一部分醫(yī)療費用，即保險人只負責對其醫(yī)療費用中超過免賠額的部分進行賠償。健康保險合同中常見條款。4、比例給付條款：對醫(yī)療費用中超過免賠額的部分，采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付辦法。自付比例約為20—30%。5、給付限額條款：對被保險人的醫(yī)療花費規(guī)定了費用和服務(wù)量的最高限額的情況。

二、健康保險的主要險種

（一）疾病保險對某些重大疾病一經(jīng)確診，由保險人按照保險金額一次性支付給被保險人醫(yī)療費用的保險。重大疾病如癌癥、腦中風、尿毒癥、重要器官移植、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)等。

（二）醫(yī)療保險

醫(yī)療保險是補償醫(yī)療費用主要包括門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用和各種檢查費用等的保險。1.普通醫(yī)療保險：主要補償被保