保代基礎(chǔ)知識(shí)

保代基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)12010年加盟壽險(xiǎn)行業(yè)2010年十堰中支本部從事行政助理崗2011年十堰中支本部從事初審崗2012年十堰中支客戶服務(wù)中心從事保全崗2013年十堰中支培訓(xùn)部從事新人訓(xùn)練崗人生格言：用心即是完美周牧2保代基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)1.學(xué)習(xí)保代的重要性

進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的門檻，敲門磚。2.保代考試所需報(bào)考資料a、身份證正反面復(fù)印件一張b、學(xué)歷證復(fù)印件一張c、一寸免冠彩照兩張（統(tǒng)一照相）d、藍(lán)底電子照片一張（統(tǒng)一照相）照片要求：小二寸（普通）3.5*4.5cm412*531像素;支持格式：bmp，png，gif（靜態(tài)），jpg/jpege.大專及大專以上學(xué)歷考試時(shí)需提供學(xué)歷證原件3.保代培訓(xùn)紀(jì)律培訓(xùn)期間不允許請(qǐng)假，特殊情況請(qǐng)單獨(dú)溝通。班長(zhǎng)職責(zé)：調(diào)動(dòng)班級(jí)學(xué)習(xí)氛圍，把控班級(jí)整體紀(jì)律，匯總報(bào)考資料，制作電子表格。組長(zhǎng)職責(zé)：調(diào)動(dòng)組員學(xué)習(xí)積極性，關(guān)注組員學(xué)習(xí)動(dòng)態(tài)，組織組員報(bào)考資料填寫收集。3第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理12第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理4一、風(fēng)險(xiǎn)的含義及構(gòu)成要素案例：小王騎著自行車去公司上班，由于下雪路滑，一不小心在拐彎時(shí)摔了一跤，導(dǎo)致左腿骨折。思考：小王在出門前知道自己會(huì)摔跤嗎？（風(fēng)險(xiǎn)的不確定性）知識(shí)點(diǎn)：下雪路滑——風(fēng)險(xiǎn)因素（考)摔了一跤——風(fēng)險(xiǎn)事故骨折——損失5按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹風(fēng)險(xiǎn)：火災(zāi)、車禍（只賠不賺）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：買彩票、炒股票（有賠有賺）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分：基本風(fēng)險(xiǎn)：無(wú)法由一個(gè)人的行為引起的，如海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退（天災(zāi)）特定風(fēng)險(xiǎn)：可以由一個(gè)人的行為引起的，如爆炸、火災(zāi)、盜竊（人禍）二、風(fēng)險(xiǎn)的分類612第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理7風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理（社會(huì)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)主體是任何組織和個(gè)人基本目標(biāo)：最小成本獲得最大安全保障風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（感知、分析）、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果控制型財(cái)務(wù)型含義演變避免抑制預(yù)防自留轉(zhuǎn)移8風(fēng)險(xiǎn)管理的方法案例：小王有家族遺傳的膽囊炎，一旦發(fā)病就痛不欲生，還可能引起其他并發(fā)癥。思考：如何來(lái)控制疼痛及并發(fā)癥？通過(guò)手術(shù)將膽囊割除——避免戒煙戒酒、注意飲食，養(yǎng)成良好的生活方式——預(yù)防一旦膽囊炎發(fā)作，立即服用療效好的藥物——抑制避免預(yù)防抑制控制性風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)9財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)通過(guò)事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，解除事故發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)困難和精神憂慮,為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn),維持正常生活等提供財(cái)務(wù)支持。1、自留風(fēng)險(xiǎn)（對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)）2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（將損失轉(zhuǎn)嫁由他人承擔(dān)）（1）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)經(jīng)濟(jì)合同（2）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)管理的方法10第二章保險(xiǎn)概述1234保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展11保險(xiǎn)的定義根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的損失賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。1從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為；2從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是一張風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制；3從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。12保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定1.公平性原則。一方面要求保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是對(duì)等的；另一方面，要求投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況是相適應(yīng)的。2.合理性原則。是針對(duì)某險(xiǎn)種的平均費(fèi)率而言的。保險(xiǎn)人向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，不應(yīng)再抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付或給付以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用后，獲得過(guò)高的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。（不多收）3.適度性原則。要求保險(xiǎn)人根據(jù)厘定的費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能足以抵補(bǔ)一切所能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用。（不少收）131234保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展14保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類實(shí)施方式保險(xiǎn)標(biāo)的承保方式原保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)再保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)15A保險(xiǎn)公司B再保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)投保投保房屋保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分16DABCABCD++=共同保險(xiǎn)由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。171234保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展18保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能保障功能資金融通功能社會(huì)管理功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償人身保險(xiǎn)的給付19案例1：小王為自家新房購(gòu)買了10萬(wàn)元的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不幸發(fā)生火災(zāi)損失3萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司向小王賠償了3萬(wàn)元。——保險(xiǎn)保障功能案例2：某保險(xiǎn)公司今年收取保費(fèi)500億元，將其中200億元投資于金融市場(chǎng)，獲得了60億元的利潤(rùn)。——資金融通功能案例3：某保險(xiǎn)公司共有22萬(wàn)內(nèi)外勤員工，其中有1萬(wàn)人為曾經(jīng)的下崗職工。某公司為這些人提供了就業(yè)機(jī)會(huì)。——社會(huì)管理功能20第三章保險(xiǎn)合同1234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理21保險(xiǎn)合同的特征雙務(wù)合同：雙方既享受權(quán)利又承擔(dān)義務(wù)。最大誠(chéng)信合同：雙方信息的不對(duì)稱性。射幸合同：保險(xiǎn)公司并不必然履行給付義務(wù)，只有約定的事故或條件具備發(fā)生才履行。22保險(xiǎn)合同的種類按合同性質(zhì)分：補(bǔ)償性合同（損失多少補(bǔ)多少）—財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給付性合同（約定多少給多少）—人身保險(xiǎn)231234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理24保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)利益是客體保險(xiǎn)標(biāo)的是載體保險(xiǎn)條款及其分類按條款性質(zhì)不同，分為基本和附加條款按對(duì)當(dāng)事人的約束程度，分為法定條款和任意條款保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)（10項(xiàng)）25保險(xiǎn)合同的主體互動(dòng)：各位學(xué)員誰(shuí)曾經(jīng)買過(guò)保險(xiǎn)？是誰(shuí)花錢買的？——投保人是在哪個(gè)保險(xiǎn)公司買的？——保險(xiǎn)人這份保險(xiǎn)是為誰(shuí)買的？——被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)能獲得理賠款？——受益人投保人+保險(xiǎn)人=當(dāng)事人被保險(xiǎn)人+受益人=關(guān)系人261234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理27保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力投保人提出要約（投保單）保險(xiǎn)人做出承諾保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式保險(xiǎn)合同的構(gòu)成：投保單、批單保險(xiǎn)合同的成立和生效保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證其他書(shū)面形式28保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成合同的書(shū)面形式：保險(xiǎn)單：正式書(shū)面憑證，常被稱為“保險(xiǎn)證券”暫保單：臨時(shí)保單，有效期30天保險(xiǎn)憑證：小保單，簡(jiǎn)化保單其他書(shū)面形式：最常見(jiàn)的是保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)批單：更改合同時(shí)用法律效力：批單>保險(xiǎn)單=暫保單=保險(xiǎn)憑證巧記：客戶先填投保單，保險(xiǎn)證券保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)憑證小保單，臨時(shí)憑證暫保單，暫保單在簽發(fā)前，有效期為三十天29保險(xiǎn)合同的成立與生效我國(guó)普遍推行是“零時(shí)起保制”零時(shí)起保制是指合同生效時(shí)間在合同成立的次日零時(shí)。依法成立的保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方產(chǎn)生約束力的狀態(tài)被稱為——保險(xiǎn)合同生效。301234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理31投保人義務(wù)的履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)：保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人可根據(jù)危險(xiǎn)增加的程度決定是否增收保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同；若被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)因危險(xiǎn)程度顯著增加導(dǎo)致的損失可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。321234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理33保險(xiǎn)合同的變更主體變更：“人”變了。保險(xiǎn)人、投保人、被保人、受益人變更。內(nèi)容變更：保險(xiǎn)期限變更、人壽保險(xiǎn)合同中被保人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。34保險(xiǎn)合同的中止、終止2008.3.5投保2009.3.5應(yīng)繳納續(xù)期而沒(méi)有按時(shí)繳納2009.5.4中止2011.5.4終止寬限期：60天仍然沒(méi)有繳納保費(fèi)。保單中止中止期間可以申請(qǐng)復(fù)效2年內(nèi)不復(fù)效合同終止35保險(xiǎn)合同的終止自然終止：合同期限屆滿而終止。這是保險(xiǎn)合同終止最普遍、最基本的原因。保險(xiǎn)人完全履行義務(wù)而終止：保險(xiǎn)人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險(xiǎn)金而終止。因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止：因非保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止。36對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人和保險(xiǎn)人均不得解除保險(xiǎn)合同。371234保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行56保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理38保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同條款的解釋解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式合同解釋原則（5條）合同解釋效力協(xié)商仲裁訴訟有權(quán)解釋（4種）無(wú)權(quán)解釋39保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋原則：文字含義意圖解釋原則：投保雙方真實(shí)意思有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則補(bǔ)充解釋原則：內(nèi)容遺漏或不完整摳字眼40保險(xiǎn)合同的解釋效力有權(quán)解釋——具有法律效力立法解釋：全國(guó)人大常委會(huì)司法解釋：最高人民法院行政解釋：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)仲裁解釋：仲裁機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)解釋——不具有法律效力學(xué)理解釋：專家、學(xué)者所作的解釋41保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式協(xié)商：解決爭(zhēng)議的友好方式，能夠增進(jìn)彼此了解，強(qiáng)化雙方相互信任。仲裁：實(shí)行“一裁終局”的制度（仲裁機(jī)構(gòu)）訴訟：解決爭(zhēng)議的最激烈方式（人民法院）42第四章保險(xiǎn)的基本原則1234最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則43最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則的含義規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性保險(xiǎn)合同的附和性與射幸性告知保證棄權(quán)與禁止反言違反最大誠(chéng)信的表現(xiàn)形式（4種）違反最大誠(chéng)信的法律后果違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)和法律后果44告知投保人告知的兩種形式：無(wú)限告知和詢問(wèn)告知（我國(guó)）。保險(xiǎn)人告知的兩種形式：明確列明和明確說(shuō)明。我國(guó)采用明確列明和明確說(shuō)明相結(jié)合的方式，對(duì)主要條款尤其是責(zé)任免除條款應(yīng)明確說(shuō)明。45違反告知的后果投保人故意不履行告知，保險(xiǎn)人可以解除合同，并且不賠（保險(xiǎn)金）不退（保險(xiǎn)費(fèi)）。投保人因重大過(guò)失不履行告知，保險(xiǎn)人可以解除合同，不賠（保險(xiǎn)金）但可退（保險(xiǎn)費(fèi)）。46保證保證分為明示保證和默示保證。明示保證可分為：確認(rèn)保證：對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在所作的保證（我從沒(méi)抽過(guò)煙）。承諾保證：對(duì)將來(lái)所作的保證（我以后再也不抽煙了）。默示保證常適用于海上保險(xiǎn)。常見(jiàn)的默示保證：船舶的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證。47棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：保險(xiǎn)人在棄權(quán)后將來(lái)不得再主張這種權(quán)利。研討：一艘船在大海中按既定軌道航行，突然改變了航道。保險(xiǎn)公司在得知這一消息后沒(méi)有發(fā)表任何言論。這艘船在改變航道后不久便遭遇了海難，船全部損毀。船主能否從保險(xiǎn)公司獲得賠償？481234最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則49保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只需在合同訂立時(shí)存在，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在并不影響合同效力。50案例1：小王為新車購(gòu)買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1年。三個(gè)月后，小王將車轉(zhuǎn)讓給了小李。小李在拿到車后第二天便出了交通事故，導(dǎo)致車輛部分損壞。保險(xiǎn)公司是否賠付？案例2：張三將自己的一艘船向保險(xiǎn)公司投保了船舶保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為一年。投保5個(gè)月后，張三將船舶的30%轉(zhuǎn)讓給李四，保險(xiǎn)公司同意并對(duì)合同進(jìn)行了批改。投保8個(gè)月后船舶觸礁沉沒(méi)，在保險(xiǎn)賠償上，保險(xiǎn)人的正確處理方式是？511234最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則52影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩乇ｋU(xiǎn)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。53保險(xiǎn)代位原則——物上代位權(quán)物上代位權(quán)：保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)金后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位權(quán)的取得一般通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)。委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損時(shí)發(fā)生的行為。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的行為，常用于海上保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人取得物上代位權(quán)后，處理受損標(biāo)的取得的一切收益歸保險(xiǎn)人。物上代位—海上保險(xiǎn)—推定全損—委付—所有權(quán)—保險(xiǎn)人承擔(dān)所有權(quán)利義務(wù)。54研討：一艘船擁有20萬(wàn)元保險(xiǎn)，在海上航行時(shí)不幸遭遇風(fēng)暴失蹤。船主向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求委付。保險(xiǎn)公司向船主全額支付20萬(wàn)元。此后不久，失蹤的船被發(fā)現(xiàn)。這艘船現(xiàn)在該歸誰(shuí)？保險(xiǎn)公司將這艘船進(jìn)行了拍賣，獲得25萬(wàn)元，多余的5萬(wàn)元該歸誰(shuí)？55保險(xiǎn)代位原則——代位求償權(quán)代位求償權(quán)，是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，再賠償今個(gè)的限度內(nèi)相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（人身保險(xiǎn)除外）例題1、某被保險(xiǎn)人投保100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于第三者的責(zé)任導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失50萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人從第三者那里獲得賠款40萬(wàn)元。同時(shí)被保險(xiǎn)人又向保險(xiǎn)人要求賠付50萬(wàn)元，對(duì)此保險(xiǎn)人的處理方式是（）A、不予賠付B、賠10萬(wàn)元C、賠50萬(wàn)元D、賠40萬(wàn)元2、王某以其妻李某為被保險(xiǎn)人，向A壽險(xiǎn)公司和B壽險(xiǎn)公司分別投保定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為別為30萬(wàn)元和50萬(wàn)元。李某指定他們的兒子小王為惟一受益人?，F(xiàn)因第三者的過(guò)失導(dǎo)致李某死亡，則保險(xiǎn)人承擔(dān)給付責(zé)任的情況為（）A、A壽險(xiǎn)公司給付30萬(wàn)元后取得向第三者追償?shù)臋?quán)利B、B壽險(xiǎn)公司給付50萬(wàn)元后取得向第三者追償?shù)臋?quán)利C、A、B壽險(xiǎn)公司共計(jì)給付80萬(wàn)元且不得向第三者追償D、A、B壽險(xiǎn)公司共計(jì)給付80萬(wàn)元后取得向第三者追償?shù)臋?quán)利561234最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則57近因的含義近因：造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。案例：暴風(fēng)（前因）吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花（后因）引燃房屋，導(dǎo)致房屋燒毀。房屋燒毀的近因是什么？58第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)：準(zhǔn)保戶開(kāi)拓（最重要）、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求、設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案（首要原則“高額損失優(yōu)先原則”）、疑問(wèn)解答并促成簽約。銷售渠道——直接（人員、郵寄、電話、網(wǎng)絡(luò)）/間接(保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人)保險(xiǎn)承保的環(huán)節(jié)：核保、做出承保決策（正?！獦?biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的、優(yōu)惠、有條件承保、拒保）繕制單證（開(kāi)具“交納保費(fèi)通知書(shū)”，并將其與保單的正、副本一起送復(fù)核員復(fù)核）理賠的原則：主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理

實(shí)事求是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)流程：人壽——立案是指保險(xiǎn)公司核賠部門受理客戶索賠申請(qǐng)，進(jìn)行登記和編號(hào)，使案件進(jìn)入正式的處理階段的過(guò)程。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——保險(xiǎn)人收到損失通知書(shū)后需要審核索賠案件是否屬于保險(xiǎn)人的責(zé)任。1.保單是否仍有效力2.損失是否由所承包的風(fēng)險(xiǎn)所引起3.損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)4.損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)。損余處理，按部分損失賠償，保險(xiǎn)人可將損余財(cái)產(chǎn)折價(jià)給被保險(xiǎn)人以充抵賠償金額。

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)

客戶服務(wù)

售前服務(wù)，免費(fèi)舉辦講座；售中服務(wù)

，免費(fèi)體檢；售后服務(wù)，定期拜訪和保險(xiǎn)賠付。契約保全服務(wù)：合同內(nèi)容變更，為適應(yīng)內(nèi)部、外部環(huán)境的變化。保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移，客戶因住所變動(dòng)或其他原因。合同權(quán)益行使，保單借款、自動(dòng)墊交保費(fèi)。

續(xù)期收費(fèi)，續(xù)期保費(fèi)催交、保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)。特殊服務(wù)：財(cái)險(xiǎn)中，天氣預(yù)報(bào)，災(zāi)害預(yù)報(bào)等信息為特殊服務(wù)

孤兒保單：保單保全服務(wù)，保單收展服務(wù)，全面收展服務(wù)

孤兒保單（原營(yíng)銷員離職而需要安排人跟進(jìn)服務(wù)的單子）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。種類——

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于損失補(bǔ)償合同，保險(xiǎn)人只有在合同約定保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失時(shí)才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，而且補(bǔ)償?shù)念~度以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益。

1企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)4運(yùn)輸工具保險(xiǎn)7特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)2利潤(rùn)損失保險(xiǎn)5貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)8農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

3家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)6工程保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（各種專業(yè)技術(shù)人員）

信用（保證）保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)：保對(duì)方保證保險(xiǎn)：保自己財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)標(biāo)的范圍分為可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)、不可保財(cái)產(chǎn)不提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)：金銀、珠寶、玉器、古玩、字畫(huà)

需要提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)：礦井、礦下資源

企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)人主要負(fù)責(zé)賠償因火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落等原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任相比基本險(xiǎn)有所擴(kuò)展,還有暴雨，洪水，臺(tái)風(fēng)，暴風(fēng)，龍卷風(fēng)，雪災(zāi)，雹災(zāi)，泥石流，冰凌，崖崩，地面突然塌陷等造成的損失。1、全部損失：保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，按保險(xiǎn)金額部分損失：保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，按實(shí)際損失

保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，比例計(jì)算2、被保險(xiǎn)人所支付的必要、合理的施救費(fèi)用的賠償金額另行計(jì)算。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品分類：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)。（一）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保城鄉(xiāng)居民所有存放在規(guī)定地址范圍內(nèi)且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。

（二）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（考點(diǎn)）與普通家庭財(cái)產(chǎn)不同之處在于家庭兩全保險(xiǎn)加納的是保險(xiǎn)儲(chǔ)金（會(huì)退還），普通家庭保險(xiǎn)加納的是保險(xiǎn)費(fèi)（不退還）。

（三）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人所繳納的是保險(xiǎn)投資金，到期領(lǐng)取本金+投資收益。（四）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率為年費(fèi)率，以保險(xiǎn)金額每千元計(jì)算。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在存放處所無(wú)人居住或者無(wú)人看管超過(guò)7天的情況下遭受的盜竊損失，不予賠償。保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可以是1年、3年或者5年。保險(xiǎn)責(zé)任均自保險(xiǎn)單約定的起保日零時(shí)起至期滿日24時(shí)止，最長(zhǎng)時(shí)間為20年。保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短，按5年、6-10年、11-20年分別確定。賠償處理事故放生之日起。2年內(nèi)不行使向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)娜Γ瑒t投保人或者被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)利即因自動(dòng)放棄而失效。四、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除：

遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分，不予賠償。（賠償處理：保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同變更具有自由性：由于面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小出現(xiàn)幾率主要取決于承運(yùn)人而非被保險(xiǎn)人，所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同可以隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自由轉(zhuǎn)移，而無(wú)須事先征得保險(xiǎn)人的同意。

遵循“倉(cāng)至倉(cāng)條款”——保險(xiǎn)期限具有空間性（保險(xiǎn)責(zé)任終止期最多延

長(zhǎng)至以收貨人接到“收獲通知單”后的15天為限）。基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失。綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。責(zé)任免除：戰(zhàn)爭(zhēng)；核事件；保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗；由于包裝不善；全程是公路運(yùn)輸貨物的，因盜竊和整件提貨不著造成的損失也不承擔(dān)賠償責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

期內(nèi)發(fā)生式（以損失發(fā)生的時(shí)間作為承?；A(chǔ)）期內(nèi)索賠式（是以索賠提出的時(shí)間作為承保基礎(chǔ)）主要種類

（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)（期內(nèi)發(fā)生式）主要包括場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（期內(nèi)索賠式）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品責(zé)任既包括以合同為基礎(chǔ)和條件的產(chǎn)品合同責(zé)任，也包括不受合同關(guān)系限制的產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任。（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)（期內(nèi)索賠式）

投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主，但受益者是與雇主有雇用合同關(guān)系的雇員。

（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（期內(nèi)索賠式）

適用于各類專業(yè)技術(shù)人員。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)（信用—保對(duì)方保證---保自己）

所有信用保險(xiǎn)一般規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)自負(fù)一定比例的損失，如政治風(fēng)險(xiǎn)大約在5%~10%之間，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在5%~15%之間。信用保險(xiǎn)主要種類一般信用保險(xiǎn)；出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)：因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)（對(duì)象是進(jìn)口商）

短期-不超過(guò)180天中長(zhǎng)期—超過(guò)2年以上保證保險(xiǎn)：產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)（由于被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品本身問(wèn)題引起的損失承擔(dān)賠償）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的四個(gè)特征：季節(jié)性、地域性、政策性、連續(xù)性許多國(guó)家都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)家禽飼養(yǎng)過(guò)程一般采取高密度的規(guī)模養(yǎng)殖方式。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)一般分為畜禽養(yǎng)殖業(yè)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)。第七章人身保險(xiǎn)1234人身保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)69人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)的定義人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)的種類人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性保險(xiǎn)利益的特殊性保險(xiǎn)金額確定的特殊性保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)期限的特殊性人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)70人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)+健康保險(xiǎn)71人身保險(xiǎn)的特征人身風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故通常是：生、老、病、死、殘。人壽保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率。影響死亡率的主要因素有年齡、性別、職業(yè)、種族等。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能用貨幣來(lái)衡量，因而一般沒(méi)有量的規(guī)定性。在某些特殊情況下有量的規(guī)定性，如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的保險(xiǎn)利益。72人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的分為：標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。標(biāo)準(zhǔn)體實(shí)際死亡率≈預(yù)定死亡率

非標(biāo)準(zhǔn)體實(shí)際死亡率＞預(yù)定死亡率

（如增收特別保費(fèi)、降低保險(xiǎn)金額、限制保險(xiǎn)金給付）標(biāo)準(zhǔn)體正常承保非標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保73人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同。某些險(xiǎn)種的儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，如終身死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。自然保費(fèi)和均衡保費(fèi)741234人身保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)75人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的種類人壽保險(xiǎn)合同的常用條款人壽保險(xiǎn)的定價(jià)普通型人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)76人壽保險(xiǎn)合同的常用條款人壽保險(xiǎn)的定價(jià)不可爭(zhēng)條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復(fù)效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單貸款條款自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款定價(jià)的基礎(chǔ)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金77人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的種類人壽保險(xiǎn)合同的常用條款人壽保險(xiǎn)的定價(jià)普通型人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)78

死亡保險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)（活著才能給錢）兩全保險(xiǎn)（不管死了還是活著都能給錢）優(yōu)點(diǎn)：儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)（純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成）

定期壽險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的安全保障普通型人壽保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：被保險(xiǎn)人可以得到永久的保障（保費(fèi)最高）（死了才能給錢）普通型人壽保險(xiǎn)79

年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含1年）的人壽保險(xiǎn)。大家想一想年金保險(xiǎn)80

年金保險(xiǎn)分類：按交費(fèi)方式---躉交、年交按被保險(xiǎn)人數(shù)：個(gè)人、聯(lián)合、最后生存者、聯(lián)合及生存者

按給付額是否變動(dòng)---定額、變額按給付開(kāi)始日期---即期、延期按給付方式---終身、最低保證、定期生存年金81年金種類特點(diǎn)個(gè)人年金只保一個(gè)人聯(lián)合年金保兩人及以上；只要有一人死亡，即終止給付最后生存者年金保兩人及以上，給付至最后一人死亡為止，且給付金額不發(fā)生調(diào)整聯(lián)合及生存者年金被保人有兩人及以上，給付至最后一人為止，但給付金額隨著被保人人數(shù)的減少調(diào)整解讀：82簡(jiǎn)人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是指用簡(jiǎn)易的方法所經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)。它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群需要的人壽保險(xiǎn)。交費(fèi)期較短，通常為（月、半月、周）。為了防止逆選擇，簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)大多采用等待期或削減給付制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后必須經(jīng)過(guò)一定時(shí)期，保險(xiǎn)單才能生效；若被保險(xiǎn)人在此期間死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任或減少給付金額。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)83團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征：（1）風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體而不是個(gè)人；

采用團(tuán)體的方法承保，可以消除逆選擇的影響保費(fèi)分?jǐn)偅?）使用團(tuán)體保單——（3）成本低；（4）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活；（5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。雙方承擔(dān)：75％參保雇主承擔(dān)：100％參保每個(gè)被保險(xiǎn)人持有保險(xiǎn)證較少代理人傭金支出、節(jié)約業(yè)務(wù)管理費(fèi)用在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，一般參考上年度的理賠記錄決定下年度的保費(fèi)率84新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)——分紅保險(xiǎn)采用固定死亡率的，其相應(yīng)的附加死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和客戶在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。紅利分配原則：公平性、可持續(xù)性方式：現(xiàn)金分紅、增額分紅85投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連接保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。（投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)）

86除有特殊規(guī)定外，保險(xiǎn)公司投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。

投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。與傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)及分紅保險(xiǎn)相比，投資連結(jié)保險(xiǎn)在費(fèi)用收取上相當(dāng)透明。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是維持合同有效而向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)用

投資連結(jié)保險(xiǎn)87投資連結(jié)保險(xiǎn)死亡給付A方式：給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶兩者最大者：在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶價(jià)值超過(guò)保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)。B方式：給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶之和：隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)而不斷變化，但凈風(fēng)險(xiǎn)保額保持不變881、必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任2、至少連接到一個(gè)投資賬戶上3、保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)4、投資賬戶的資產(chǎn)單獨(dú)管理5、保單價(jià)值根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價(jià)值確定6、投資賬戶對(duì)應(yīng)保單資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益或損失，都?xì)w該保單投資連結(jié)保險(xiǎn)主要特點(diǎn)：89

萬(wàn)能保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性（現(xiàn)金價(jià)值與凈風(fēng)險(xiǎn)保額是分別計(jì)算的）的壽險(xiǎn)。

萬(wàn)能保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)透明度高：保單持有人可以了解到該保單的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)情況，可以得到保單的相關(guān)因素，如：保費(fèi)、死亡給付、利率、死亡率現(xiàn)金價(jià)值之間相互作用的各種預(yù)期結(jié)果的說(shuō)明90

主要特征---死亡給付模式---A方式：均衡給付（給付額固定）B方式：隨現(xiàn)金價(jià)值變化保費(fèi)交納---對(duì)每次交費(fèi)的最高和最低限額作出規(guī)定結(jié)算利率---最低保證利率費(fèi)用收取---初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用萬(wàn)能保險(xiǎn)主要特點(diǎn)：91人壽保險(xiǎn)合同的常用條款人壽保險(xiǎn)的定價(jià)不可爭(zhēng)條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復(fù)效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單貸款條款自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款定價(jià)的基礎(chǔ)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金92人壽保險(xiǎn)的常用條款不可爭(zhēng)條款規(guī)定為2年后年齡誤告條款投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，寬限期條款寬限期60天。在寬限期內(nèi)，合同仍然有效中止、復(fù)效條款中止期：2年。2年未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同投保人提出復(fù)效時(shí)，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請(qǐng)；提供可保證明，例如體驗(yàn)報(bào)告、健康證明等；付清欠交保費(fèi)及利息；付清保單借款。

93自殺條款：2年及2年后。不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單貸款條款

貸款金額：低于保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例（例如70％）歸還：按期歸還，并支付利息（投保人需要承擔(dān)合同約定的貸款利息）自動(dòng)墊交保費(fèi)條款：合同滿一定期限后，投保人不按期交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人自動(dòng)以保單下的現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)。此項(xiàng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息94人壽保險(xiǎn)合同的常用條款人壽保險(xiǎn)的定價(jià)不可爭(zhēng)條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復(fù)效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單貸款條款自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款定價(jià)的基礎(chǔ)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金95人壽保險(xiǎn)的定價(jià)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)死亡率假設(shè)利率假設(shè)失效率假設(shè)費(fèi)用率假設(shè)平均保額生命表：國(guó)民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表采用較為保守的態(tài)度保單年度、投保時(shí)的年齡、保險(xiǎn)金額的大小以千元保額為一單位保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)96定價(jià)的方法1、營(yíng)業(yè)保費(fèi)法

A、純保險(xiǎn)費(fèi)B、附加保費(fèi)2、營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法：我國(guó)保監(jiān)機(jī)構(gòu)要求的定價(jià)方法

A、死亡（生存）因素B、利率因素C、附加費(fèi)因素3、積累公式法：資產(chǎn)份額定價(jià)法。4、根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)：目前經(jīng)常使用的方法雙重模式人壽保險(xiǎn)的定價(jià)：營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法最大的優(yōu)點(diǎn)是只進(jìn)行有限的計(jì)算，最大的缺點(diǎn)是沒(méi)有表明每個(gè)保單年度利潤(rùn)的變化。97如果假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，計(jì)算公式為：某年齡段的自然保費(fèi)×（1+利率）＝保額×此年齡段的死亡率例題：王某，男，35歲，現(xiàn)投保5年期定期壽險(xiǎn)一份，假設(shè)死亡給付發(fā)生在期末，利率為2％，35歲那年的死亡率為0.0010，王某35歲那年的自然保費(fèi)是98元。則王某投保的保險(xiǎn)金額為（）。

A.100000元B.150000元C.200000元D.300000元請(qǐng)大家牢記此題答案，此題反復(fù)出現(xiàn)，考點(diǎn)還有利率2%，死亡率0.0010，自然保費(fèi)98元。責(zé)任準(zhǔn)備金98責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算A、理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算：（過(guò)去法、未來(lái)法）B、實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算（又叫“修正責(zé)任準(zhǔn)備金”）在采用均衡保費(fèi)的前提下，各年繳納的保費(fèi)是相等的。責(zé)任準(zhǔn)備金991234人身保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)100人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率厘定承保條件保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)金的給付責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類101人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)期限分類按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的特征102人身意外傷害保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。還記得人身意外傷害保險(xiǎn)103人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率厘定承保條件保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)金的給付責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類104人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：因意外導(dǎo)致的死亡和殘疾。疾病導(dǎo)致的死亡和殘疾不屬于人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于職業(yè)、工種、所從事的活動(dòng)。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，一般不超過(guò)1年，最多3年或5年。105人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)期限分類按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的特征106人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析不可保意外傷害犯罪、尋釁斗毆、酒醉吸毒、自殺（違法犯罪活動(dòng)中導(dǎo)致的）特約保意外傷害劇烈運(yùn)動(dòng)、極限運(yùn)動(dòng)中導(dǎo)致的（如登山、跳傘、賽車、拳擊）戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、醫(yī)療事故巧記：戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致的劇烈核輻射使很多人生病，發(fā)生了醫(yī)療事故107人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)期限分類按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的特征108人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)期限分類按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)的特征109人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分：普通意外傷害保險(xiǎn)+特定意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)——礦井、建筑工地、煤氣罐爆炸按保險(xiǎn)期限分：一年期+極短期+多年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)——公路、旅游、索道、大型電動(dòng)玩具按實(shí)施方式分：自愿意外傷害保險(xiǎn)+強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)1101234人身保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)111健康保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償。還記得健康保險(xiǎn)112健康保險(xiǎn)的種類——醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)分為：普通醫(yī)療保險(xiǎn)——門診費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)。住院保險(xiǎn)——住院費(fèi)相當(dāng)可觀，故作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)。手術(shù)保險(xiǎn)——所有手術(shù)費(fèi)用。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)——全面包含普通醫(yī)療、住院、手術(shù)一切費(fèi)用。巧記：普通住院不需要綜合專家來(lái)動(dòng)手術(shù)113健康保險(xiǎn)的種類——醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)常用條款：免賠額條款+比例給付條款+給付限額條款單一免賠額——針對(duì)每次賠款確定

全年免賠額——按全年賠款總計(jì)

集體免賠額——針對(duì)團(tuán)體投保而言累進(jìn)比例給付——隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累計(jì)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例累進(jìn)遞減。對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金規(guī)定給付限額，目的是控制總支出額度。114健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)及特征健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偨】当ｋU(xiǎn)合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)115健康保險(xiǎn)的種類——疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)的給付方式一般是在確診為某種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。疾病保險(xiǎn)是獨(dú)立的險(xiǎn)種，不必附加于其他險(xiǎn)種之上。疾病保險(xiǎn)條款規(guī)定觀察期，一般為180天。被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。案例：小王購(gòu)買了一份重大疾病保險(xiǎn)，一個(gè)多月后被查出患肺癌，小王能否獲得理賠？116健康保險(xiǎn)的種類——疾病保險(xiǎn)提前給付型重大疾病保險(xiǎn)：患重疾，按死亡保額一定比例提前給付，用于醫(yī)療開(kāi)支；未患重疾，保險(xiǎn)金作為死亡保障，由受益人領(lǐng)取。附加給付型重大疾病保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：死亡保障始終存在，不因重疾保障的給付而減少?；刭?gòu)式選擇型重大疾病保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人給付重疾保險(xiǎn)金后，若被保險(xiǎn)人在某一時(shí)間后仍存活，可買回原保險(xiǎn)總額的一定比例。117健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)及特征健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偨】当ｋU(xiǎn)合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)118失能收入損失保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)適用于因疾病或意外導(dǎo)致的收入減少或中斷。失能收入損失保險(xiǎn)一般按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償。失能收入損失保險(xiǎn)給付限額一般有最高限額，該限額低于正常收入水平，目的是使被保險(xiǎn)人盡早重返工作崗位。失能收入損失保單支付保險(xiǎn)金的最長(zhǎng)時(shí)間稱為給付期限。119失能收入損失保險(xiǎn)在殘疾失能開(kāi)始后無(wú)保險(xiǎn)金可領(lǐng)的一段時(shí)間稱為免責(zé)期間。免責(zé)期越長(zhǎng)，保費(fèi)越低。全殘：在致殘2~5年后，被保險(xiǎn)人仍不能完成任何與之所受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)任務(wù)。絕對(duì)全殘：該殘疾使得被保險(xiǎn)人不能從事任何職業(yè)。原職業(yè)全殘：被保險(xiǎn)人因傷殘不能完成原職業(yè)的基本任務(wù)。推定全殘：被保險(xiǎn)人是否殘疾在短期內(nèi)難以判定，保險(xiǎn)公司規(guī)定一個(gè)定殘期限，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生的傷殘?jiān)诙埰谙迣脻M時(shí)尚無(wú)明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動(dòng)被認(rèn)定為全殘。120健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)及特征健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偨】当ｋU(xiǎn)合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)121長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病、傷殘需長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理費(fèi)用的健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)四個(gè)等級(jí)：醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)、家中看護(hù)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限有1年、數(shù)年和終身。終身給付的長(zhǎng)期護(hù)理保單通常很昂貴。巧記：中級(jí)醫(yī)護(hù)人員在家中照顧病人122保險(xiǎn)代理人一保險(xiǎn)代理人定義根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理是代理行為的一種，屬于民事法律行為。保險(xiǎn)代理行為的主體是保險(xiǎn)代理人。個(gè)人保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得其頒發(fā)的資格證書(shū)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托二保險(xiǎn)代理人的法律特征1由保險(xiǎn)法和民法調(diào)整的行為2基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委