連云港民間借貸問題研究分析 財務管理專業(yè)

連云港民間借貸問題研究摘要：2005年以來，連云港地區(qū)民間借貸發(fā)展速度非?？欤瑢Φ貐^(qū)經(jīng)濟成長起到了積極的作用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，連云港地區(qū)的民間借貸活動大力支持著江蘇省中小企業(yè)，促進區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實現(xiàn)經(jīng)濟快速健康發(fā)展。但與此同時，民間借貸也暴露出一系列問題。大量的民間資金游離于監(jiān)管體系之外，帶來了巨大的風險，增加了社會經(jīng)濟的不穩(wěn)定性，而且嚴重影響國家宏觀調(diào)控政策的實施效果。本文提出的解決連云港民間借貸問題的對策建議是建立在對連云港民間借貸現(xiàn)狀分析的基礎上，通過對現(xiàn)狀的剖析及相關(guān)民間金融理論的研究，結(jié)合其它專家學者對我國民間借貸市場存在問題的研究，提供解決我國地區(qū)民間借貸問題的方案，為連云港民間借貸改革乃至整個國家層面上的金融改革尋找方向。具體來講，首先分析了連云港民間借貸的特征以及存在的問題，并對問題產(chǎn)生的原因進行了深刻的分析與探討，并結(jié)合原因提出了應對連云港民間借貸問題的對策建議。關(guān)鍵詞：連云港民間借貸存在問題解決對策TheStudyonPrivateLendinginLianyungangAbstract:Since2005,privatelendinginLianyunganghasbeendevelopingrapidly,havingapositiveinfluenceontheeconomicgrowthoftheregion.Accordingtoinvestigations,privatelendingactivitiesinLianyunganggreatlysupportthemiddleandsmall-sizedenterprisesinJiangsuprovinceandpromotetheindustrialstructureoptimizationaswellasthehealthyandrapideconomicdevelopmentoftheregion.However,atthesametime,privatelendingalsoleadstoaseriesofproblems.Lotsofprivatecapitalsarenotunderthesupervisionsystem,andhasthusbroughthugerisks.Thisnotonlyincreasestheinstabilityofsocialeconomyandfinancialrisksbutalsoaffectstheimplementationeffectofourcountry’smacro-controlpolicy.ThesuggestionsproposedinthisdissertationtosolvetheprivatelendingproblemsinLianyungangarebasedontheanalysisofthecurrentsituationofprivatelendinginthisregion.Besides,thisdissertationcombinestheresearchesofotherscholarsontheexistingproblemsinprivatelendingmarketofourcountry,providessolutionsfortheseproblems,andseeksfordirectionforthefinancialreformofprivatelendinginLianyungangandeveninthewholecountry.Tobespecific,thedissertationfirstanalyzesthecharacteristicsofprivatelendinginLianyunganganditsexistingproblems,thenfurtherlooksdeeplyintothecausesoftheseproblemsandaccordinglyputsforwardsseveralsuggestionsforthesolutionoftheprivatelendingproblemsinLianyungang.KeyWords:Lianyungang,privatelending,existingproblems,solutions目錄TOC\o"1-3"\h\u19267一、引言 113390（一）研究背景和意義 1693（二）國內(nèi)外相關(guān)研究文獻綜述 122937（三）主要框架安排 312949二、民間借貸的理論分析 325307（一）民間借貸的基本概念界定 325546（二）民間借貸研究的理論基礎 3（三）1596民間借貸與正規(guī)借貸的關(guān)系 48677三、連云港地區(qū)民間借貸調(diào)查分析 518160（一）數(shù)據(jù)來源 511370（二）連云港地區(qū)民間借貸特征 517917（三）連云港地區(qū)民間借貸存在的問題 712791四、連云港民間借貸存在問題的原因 97597（一）金融監(jiān)管的力度不夠 922032（二）金融活動參與主體法律意識淡薄 1031108（三）市場準入、準出缺陷 1011200五、民間借貸問題的解決對策 1030712（一）明確定位民間借貸在法律上的地位 11120（二）建立規(guī)范的民間借貸監(jiān)管制度。 117596（三）加快利率市場化改革 1226472（四）建立和健全中小企業(yè)信用體系 125597參考文獻 13一、引言（一）研究背景和意義隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，經(jīng)濟總量不斷增大，居民的資本累積也逐漸增加，因此，居民對持有資本進行投資獲利的愿意愈加明顯。但與此不相適應的是，2009年以來，我國股市低迷，居民投資股票熱情減少，同時存款利率又低于同期物價上漲水平，居民儲蓄愿望降低，這使得回報率遠高于銀行存款利率的民間借貸行業(yè)被居民所熱衷。但是，根據(jù)官方調(diào)查顯示，2009年至2011年期間，近62.3%的民營中小企業(yè)通過民間借貸進行融資。另外，民間借貸帶來的問題也引起了熱議。企業(yè)資金鏈斷裂；老板跑路；民間借貸崩盤；放貸者求告無門；有的參與者甚至為此結(jié)束了生命等，這些現(xiàn)象都暴露出民間借貸存在著巨大的金融風險。那么如何能讓民間借貸健康穩(wěn)定的發(fā)展，是我國金融體系必須面對和解決的問題。連云港地處江蘇省東北部，經(jīng)濟發(fā)展在省內(nèi)較為落后，但其民間借貸活動十分活躍，民間借貸機構(gòu)也各色各樣。但是從2012年起，連云港以投資、擔保公司為代表的吸收民間資本的各類公司一個接一個地資金“斷鏈”，其倒閉速度在2013年至2014年加快。民間借貸這種“牽一發(fā)而動全身”的特征，表明了民間借貸的不正規(guī)操作大大增加了金融體系的不穩(wěn)定性風險。因此發(fā)現(xiàn)民間借貸存在的問題，尋求解決的方法是本篇論文的主要目的。（二）國內(nèi)外相關(guān)研究文獻綜述1.國外研究現(xiàn)狀波利（1997）的研究表明，金融市場主要分為兩種，一種是正規(guī)金融市場，另一種是非正規(guī)金融市場。如果中央銀行降低了正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率，那么正規(guī)金融機構(gòu)必然會采取追加貸款人擔保等方式來達到降低貸款利率要求，那么，正規(guī)金融機構(gòu)的利潤會減小。由于正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)有互補關(guān)系，這樣一來反而增加了非正規(guī)金融機構(gòu)的貸款需求，大量的資金也會從正規(guī)金融市場轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融市場，非正規(guī)金融市場貸款利率勢必會升高。羅伊（1998）的研究表明，高利貸存在和發(fā)展的原因是私人為了達到謀取高額利益的目的。在一定地區(qū)范圍內(nèi)，民間借貸市場上資金借出方會呈現(xiàn)出排他性壟斷的特征。艾尼斯特（1999）的研究表明，民間借貸市場的貸款利率一般要比正規(guī)金融市場的貸款利率高，并且這一貸款利率在同一地區(qū)的一段時期內(nèi)不會有大幅度的波動，比較穩(wěn)定。朗·M（1974）對民間借貸行為進行研究分析后的發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金融市場的壞賬率和經(jīng)營成本比較高、正規(guī)金融市場缺乏供給資金以及地區(qū)中小企業(yè)對資金需求呈季節(jié)性變化等是非正規(guī)金融市場利率偏高的主要原因。保特莫里（1976）和蘇博里特（1988）在資金供給的基礎上發(fā)現(xiàn)，風險成本、交易成本、壟斷利潤以及發(fā)放貸款的機會成本等因素決定了民間借貸利率的高低。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀張軍（1997）的研究表明，借方與貸方的信息不對稱是導致我國民間借貸利率偏高的原因之一。由于信息不對稱，資金借出方無法對款項的使用與進展進行監(jiān)督，因此，資金借出方只能通過提高利率的方式來規(guī)避部分風險。但是在借貸雙方存在一定親戚關(guān)系或利益關(guān)系的情況下，借貸利率甚至可以降低到零。這是因為親友之間彼此了解，信息對稱，能夠提前預知還款能力。丁俊峰（2005）的研究表明，非正規(guī)金融市場雖然會因為正規(guī)金融的發(fā)展完善而受到抑制，但不會因此消失。正規(guī)金融機構(gòu)在市場服務中存在縫隙，使得民間借貸得以發(fā)展。肖杰（2006）的研究表明，民間借貸市場產(chǎn)生的原因是正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足市場的資金需求。在一般情況之下，民間借貸利率受到諸多因素影響。另外，民間借貸利率的確定在考慮交易成本和借貸風險的情況下，還要參考銀行同期貸款利率，以免違反國家相關(guān)規(guī)定。胡金炎（2006）等人提倡中央鼓勵和發(fā)展民間借貸活動，并且建議為了減少民間借貸帶來的金融風險，將具有一定規(guī)模的非正規(guī)金融機構(gòu)加入到正規(guī)金融的制度體系內(nèi)。（三）主要框架安排本文主要分四部分。首先對民間借貸的理論進行分析，包括界定民間借貸的概念和分析民間借貸和正規(guī)借貸的關(guān)系。其次，通過調(diào)查分析連云港民間借貸的特征和總結(jié)民間借貸存在的問題。再其次，總結(jié)產(chǎn)生問題的原因有哪些。最后，根據(jù)存在的問題提出能夠改善我國民間借貸發(fā)展的意見和建議。二、民間借貸的理論分析（一）民間借貸的基本概念界定有關(guān)民間借貸概念的界定，學者們有不同的觀點，大部分學者認為民間借貸是游離于正規(guī)金融體系之外的非正規(guī)金融活動，主要是以現(xiàn)金交易為主的借貸方式。筆者認為，民間借貸指主要發(fā)生在個人、企業(yè)及非正規(guī)金融機構(gòu)之間的以貨幣資金為借貸標的以及本息償付的活動。（二）民間借貸研究的理論基礎1.金融深化理論金融深化是指政府放棄對金融的過分干預，使利率和匯率充分反映供求狀況，并有效控制通貨膨脹。開放市場準入制度和利率市場化改革是金融深化理論的主要思想。金融深化理論的優(yōu)點是鼓勵非正規(guī)金融機構(gòu)參與市場競爭，讓更多的金融資源能夠充分得到利用。金融深化理論是假設在市場處于完全競爭的條件下，所有的市場參與者都能夠獲取想要的信息。但是這種不存在政府干預、沒有壟斷的市場是不存在的，與之相反的是，政府會在一定的時期干預市場，市場也存在壟斷行業(yè)，所以大多數(shù)的市場是非完全競爭的，并且存在很多缺陷，主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，金融市場發(fā)展的滯后會阻礙金融自由化的進程。第二，現(xiàn)實中的金融市場發(fā)育不完全，存在許多弊端，特別是信息的不對稱問題。第三，金融深化理論中，金融自由化對經(jīng)濟發(fā)展的有利影響已經(jīng)被過度強調(diào)，但是理論中沒有提出一些建議來應對后續(xù)的措施，結(jié)果致使一些國家出現(xiàn)了嚴重的金融危機，這些國家都盲目地根據(jù)金融深化理論實行金融自由化政策，危機的出現(xiàn)讓人們對于金融自由化的理念進行了重新思考。2.金融抑制理論金融抑制指政府過度干預金融體系而抑制了金融體系的發(fā)展，從而進一步地阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，造成了一種惡性循環(huán)。這些手段包括政府調(diào)整利率、匯率等金融調(diào)控工具。金融抑制的負面影響主要有資本市場效率降低；經(jīng)濟增長達不到最佳水平；加劇了經(jīng)濟分化；融資形式受到限制等。金融抑制存在這些負面影響的原因是：一方面，政府降低存款利率，銀行很難在低利率情況下吸收各種閑散資金，與此同時，低的實際貸款利率使得銀行提高了貸款要求，風險高、規(guī)模小的企業(yè)很難獲得貸款，能獲得貸款的多數(shù)是國有企業(yè)和一些特殊關(guān)系企業(yè)，這就使得貸款使用效益大大降低，嚴重影響了經(jīng)濟發(fā)展；另一方面，經(jīng)濟的滯后又反過來又影響資金的集聚，制約了經(jīng)濟的發(fā)展，形成一種惡性循環(huán)。（三）民間借貸與正規(guī)借貸的關(guān)系1．互補關(guān)系在我國，正規(guī)金融機構(gòu)主要服務于國有經(jīng)濟，非正規(guī)金融機構(gòu)主要服務于非公有制經(jīng)濟，尤其是民營經(jīng)濟。生活中，銀行愿意將資金借給還款能力強的國有企業(yè)，而許多民營中小企業(yè)和農(nóng)戶由于還款能力無法得到保證，很難從銀行獲得貸款，因此民間借貸成了他們唯一的出路。從這個方面看，民間借貸與正規(guī)金融機構(gòu)之間存在著一定的互補關(guān)系，彌補了正規(guī)金融機構(gòu)的不足。2．競爭關(guān)系較正規(guī)借貸而言，民間借貸存在許多優(yōu)勢。首先，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，交易手續(xù)簡單，運作效率高。其次，民間借貸主要發(fā)生在熟人之間，減少了信息的不對稱，比較容易獲得認可。另外，民間借貸利率市場化的特點能夠有效地將資金引導到需求旺盛的地方。民間借貸的這些優(yōu)勢會對正規(guī)金融形成壓力，在市場份額一定的情況下，兩者會在資金和業(yè)務上存在競爭關(guān)系。三、連云港地區(qū)民間借貸調(diào)查分析（一）數(shù)據(jù)來源本文所需數(shù)據(jù)主要通過實際問卷調(diào)查和口頭采訪的形式獲得，分別在連云港的海州區(qū)、連云區(qū)、贛榆區(qū)、灌云縣、東海縣選取了五個樣本點，每處樣本點發(fā)放40份調(diào)查問卷，共發(fā)放200份調(diào)查問卷（問卷具體內(nèi)容見附錄）。問卷涉及四方面的內(nèi)容：一是調(diào)查個人的基本情況，主要是個人的工作身份；二是調(diào)查個人是否參與過民間借貸；三是個人的借貸情況，包括放貸的對象與目的、借款的渠道和用途、借貸的利率和期限、出現(xiàn)違約行為的頻率、借貸存在的問題以及解決方法。本次調(diào)查問卷共計發(fā)放200份，收回有效問卷182份。其中，個體工商戶12人，私營企業(yè)主4人，公務員31人，企事業(yè)單位工作人員77人，農(nóng)民36人，普通工人22人。（二）連云港地區(qū)民間借貸特征1.參與主體廣泛在參與調(diào)查的182名連云港居民中，有49人參與過民間借貸活動，占調(diào)查人數(shù)的26.92%。參與主體廣泛，主要包括個體工商戶、私營企業(yè)主、公務員、企事業(yè)單位工作人員、農(nóng)民、普通工人等。根據(jù)圖1借貸主體在同行業(yè)中所占比重，可以看出，借款者大多是個體工商戶和私營企業(yè)主，放款者主要包括公務員和企事業(yè)單位工作人員。圖1參與主體在同行業(yè)中所占比重2.借貸方式靈活與銀行繁瑣的借貸手續(xù)相比，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，縮短了資金到位的時間，提高資金的使用效率，交易方式十分靈活。另外，調(diào)查顯示，參與民間借貸的居民中，有71.43%的人簽訂了書面合同，但只有4.08%的人有抵押擔保，甚至有極少數(shù)人以口頭協(xié)定為準。3.借貸形式多樣化連云港地區(qū)民間借貸形式主要有直接借貸、典當行、借貸中介機構(gòu)等。從圖2不同借貸形式所占比例中，我們可以看出，參與民間借貸的居民中，77.55%的居民通過中介機構(gòu)進行民間借貸，直接借貸形式占比18.37%，參與典當行的借貸形式占比4.08%，還有其他的民間借貸形式占2.04%?？梢钥闯觯芏嗥髽I(yè)和個人將借貸的方向轉(zhuǎn)向了中介機構(gòu)?，F(xiàn)實生活中，由于借貸雙方信息不對稱，需要融資的企業(yè)或個人很難達成愿望，而中介機構(gòu)利用其掌握的信息在借貸雙方之間充當中間人，促成交易。但是中間人的存在使得信息不對稱加劇，也增加了潛在的風險。在資金循環(huán)正常時期，中介機構(gòu)能夠獲得很高的收益，但當資金周轉(zhuǎn)失常時，中介機構(gòu)往往承擔巨大的擔保風險，甚至可能成為引發(fā)金融問題和擾亂社會安定的導火索。圖2不同借貸形式所占比例（三）連云港地區(qū)民間借貸存在的問題1.民間借貸運作不夠規(guī)范民間借貸缺乏監(jiān)督制約機制使得借貸活動具有不規(guī)范性的一面，比如，借貸手續(xù)的不規(guī)范。部分書寫的“借條”上面沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關(guān)要素，具有一定的不規(guī)范性。另一方面，民間借貸交易僅憑雙方意愿一致，并沒有一整套合理有效的操作程序，當民間閑散資金形成龐大的資金量時，其中是否摻雜一些見不得光的非法所得財產(chǎn)就很難查證，正是因為民間借貸活動具有隱蔽性，從而為一些不法分子的洗錢活動提供了可乘之機。2.民間借貸利率偏高從表1民間借貸年利率情況調(diào)查表數(shù)據(jù)來看，連云港地區(qū)民間借貸年利率偏高，與同期銀行1年期貸款利率相比，最高時相當于其6倍多。年利率較多集中在10%～30%之間，占比81.63%。表1民間借貸年利率情況調(diào)查表年利率0～10%10%～20%20%～30%30%～40%40%以上合計筆數(shù)（筆）428123249占比8.16%57.14%24.49%6.12%4.08%民間借貸高利率的盛行，會降低居民的儲蓄意愿。民間借貸吸收了正規(guī)金融機構(gòu)的部分資金，削弱了國家進行宏觀經(jīng)濟調(diào)控的執(zhí)行力，影響了執(zhí)行效果。另一方面，由于民間借貸具有隱蔽性特征，很難進行有效監(jiān)控，具體的民間借貸資金供求狀況也難以準確把握，在這種情況下，如果僅以正規(guī)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)分析經(jīng)濟運行狀況，制定出的貨幣政策就會產(chǎn)生偏差或失誤，長時間下去，國民經(jīng)濟調(diào)控就達不到預期的效果，影響了地區(qū)經(jīng)濟健康協(xié)調(diào)的發(fā)展。3.民間借貸違約行為頻發(fā)從連云港宣傳網(wǎng)上了解到，十年來，連云港關(guān)于民間借貸的糾紛案件逐年攀升。根據(jù)圖3連云港民間借貸歷年涉案金額增長趨勢圖可知，2008年連云港市兩級法院受理的民間借貸一審案件標的額為8078.3893萬元；2009年為25471.3406萬元，同比增長215.30%；2010年為52435.7526萬元，增長105.86%；2011年為83074.3893萬元，增長58.43%；2012年為199780.4036萬元，增長140.48%。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，參與民間借貸的居民中，75.51%的居民遭遇過違約行為，僅有24.49%的居民從未遇到違約行為。另一方面，2008年連云港市兩級法院受理民間借貸案件2297件；2009年受理3492，同比增長52.02%；2010年受理4863件，增長39.26%；2011年受理8210件，增長68.83%；2012年受理9311件，增長13.41%。從民間借貸糾紛案件的歷年數(shù)量變化中看出，連云港地區(qū)民間借貸存在嚴重的違規(guī)現(xiàn)象。圖3歷年涉案金額增長趨勢圖圖4民間借款的主要用途4.資本流向不合理連云港民間資金雖然在規(guī)模和數(shù)量上都非常可觀，但是，在資金用途方面，卻沒有想象中那么合理完善。個人或者企業(yè)通過民間借貸方式籌集的資金，其用途并不是非常合理科學，因而，導致資金的使用效率不高，影響連云港民營經(jīng)濟及民間金融的發(fā)展。根據(jù)圖4民間借款的主要用途可知，購買房產(chǎn)、生產(chǎn)性支出和疾病治療是民間借款的主要用途。這足以說明連云港地區(qū)民間借貸的資金流向并不合理，貸款者并沒有想象中那樣將貸款的錢用到效率特別高的地方，使得連云港民間資金的使用效率大大降低。四、連云港民間借貸存在問題的原因（一）金融監(jiān)管的力度不夠如今，我國金融監(jiān)管力度不足是導致民間借貸存在的問題的原因，具體表現(xiàn)有以下幾點：一方面，健全的金融監(jiān)管體系在我國尚未建立，造成借貸過程中，無法可依。另一方面，我國的金融監(jiān)管理念和方法與發(fā)達國家存在一定的差距。就如其他行業(yè)，我國目前的金融監(jiān)管方式還停留在以事后監(jiān)管為主的階段，金融市場中出現(xiàn)一些不合理的行為或現(xiàn)象時，監(jiān)管機構(gòu)不能及時采取相應的有效的手段來阻擋事態(tài)的發(fā)展，降低損失。另外，我國應該建立專門機構(gòu)進行金融監(jiān)管，不同的監(jiān)管機構(gòu)會使執(zhí)法的合法性與合理性得不到保證，如果執(zhí)法人員行使職責時僅憑自己的主觀意識，這將嚴重影響我國金融監(jiān)管的效率。（二）金融活動參與主體法律意識淡薄民間金融活動中最普遍的現(xiàn)象就是在民間金融活動中的交易兩方的法律意識淡薄，這也是我國民間金融發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的一個主要原因。在金融交易中的兩方不具備金融相關(guān)的教育或沒有大體的概念，在金融活動中沒有法律意識，不了解法律的范疇，這將直接作用在民間金融的發(fā)展過程中，比如違法局面得不到改善，民間金融市場風險高居不下，都將制約了民間金融的像更大的空間發(fā)張。（三）市場準入、準出缺陷我國政府對民間金融市場進行調(diào)控采用的最常見的有效的手段就是民間金融市場準入制度，這個制度的制定的好壞將直接在我國民間金融市場的運行效率上體現(xiàn)，并且影響政府調(diào)控的結(jié)果。如果一個行業(yè)或領(lǐng)域的市場準入制度較為寬松，市場進入門檻較低，這樣可以很大程度上降低每個參與主體的成本，在短時間內(nèi)將會吸引大量的人力物力投入到這個領(lǐng)域，強烈的激發(fā)此領(lǐng)域經(jīng)濟的快速發(fā)展，這樣降低對參與者的審核資質(zhì)也就帶來了很多增加市場不確定性的因素，導致行業(yè)里市場風險程度大大的增加。到目前來說，我國還沒有建立合理的民間金融市場準入制度，雖然在近幾年，我國相繼頒布很多法律條例，比如《公司法》、《關(guān)于調(diào)整銀行市場準入管理方式和程序的決定》，但是在我國要建立一套完整的民間金融市場準入制度還要不斷地探索，以及不斷地努力。五、民間借貸問題的解決對策民間借貸的活躍是市場主體自發(fā)創(chuàng)新的結(jié)果，其存在的價值和意義已經(jīng)獲得金融界的廣泛認可。但是，民間借貸存在的負面效應也不容忽視。因此，在結(jié)合民間借貸的有關(guān)問題后，特提出以下幾點意見：(一)明確定位民間借貸在法律上的地位當前，我國關(guān)于民間借貸方面的法律規(guī)章不夠全面，現(xiàn)有的這些法律規(guī)章還不能夠滿足當前民間金融市場有效管理的需求。由于民間借貸市場具有旺盛的生命力，如果存在的問題有進一步蔓延的趨勢，后果不堪設想，所以國家或有關(guān)部門應針對民間借貸的發(fā)展情況，盡快建立起一套完整的規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，以明確民間借貸在經(jīng)濟活動中應該具有的法律地位。尤其要注重的是，相關(guān)的法律法規(guī)必須要明確地規(guī)定民間借貸主體雙方的權(quán)利與義務以及相關(guān)的權(quán)益保障。這樣的規(guī)定能夠?qū)戏ǖ拿耖g借貸與非法融資活動進行有效的區(qū)別，在出現(xiàn)法律糾紛，進行法律訴訟的時候，當事人就可以根據(jù)法律進行明確的法律解釋，用法律手段保護自己，維護個人的合法利益，從而規(guī)范了民間借貸行為，引導民間借貸走上正規(guī)、合法的道路。（二）建立規(guī)范的民間借貸監(jiān)管制度。金融監(jiān)管的目的主要是避免金融風險的爆發(fā)。確保金融機構(gòu)有充分的清償能力，維持金融體系的穩(wěn)定是金融監(jiān)管機構(gòu)的首要任務。與此相對應地，民間借貸的監(jiān)管就是要以防范風險為主要目的，在此基礎上，規(guī)范借貸活動，保證資金的良性流通。中國人民銀行和銀監(jiān)會作為我國金融監(jiān)管的主體，兩者應該合理分工，對民間借貸進行有效監(jiān)管。首先，拿中國人民銀行來說，它應該充分利用分支機構(gòu)來建立完善登記制度。也就是說，對每一筆民間借貸業(yè)務的交易雙方，他們交易的金額、時間、利息等做詳細的記錄，把民間借貸也考慮到整個金融市場的監(jiān)督中。并且，在建立這種制度時，要給予交易雙方法律支持，使其具有合法地位，實現(xiàn)自覺自主登記，從而使得民間借貸向更合理，更合法的方向邁進。其次，銀監(jiān)會應該承擔監(jiān)督管理職責。民間借貸受到國家經(jīng)濟運行，個體經(jīng)濟經(jīng)營等眾多因素影響，不是一言以蔽之的，所以需求規(guī)范的指引迫在眉睫。銀監(jiān)會要“因材施教”，即對不同的情況采取不同的措施，對不同的地區(qū)采取不同的制度，以規(guī)范指引為前提，形成良好的借貸氛圍。對于不合法的高利貸行為要毫不留情。同時總結(jié)經(jīng)驗，不斷地提高大眾服務，維護大眾的合法權(quán)益。（三）加快利率市場化改革利率市場化改革有利于規(guī)范民間借貸市場。在利率市場化改革之前，居民由于銀行存款利率較低而降低存款意愿，因為股票、債券投資風險較高而不愿投資，這樣就形成了社會資金富余。另一方面，中小微企業(yè)因為信用風險高，面臨著銀行嚴格的貸款審查而無法取得貸款資格。民間借貸就是在這樣的市場規(guī)律中形成。民間借貸的收益無法得到保障就是因為缺乏金融監(jiān)管，使得借貸雙方都面臨著較大的金融風險。如果利率市場化以后，銀行的存款利率就會順應著市場需求上升，居民根據(jù)自身的逐利性就會將資金存入銀行以獲取利潤，即使銀行沒有滿足一部分中小企業(yè)的貸款需求，但至少可以保證地下活動的一部分資金交易轉(zhuǎn)移到正規(guī)的金融市場，這樣可以有效地降低金融風險。（四）建立和健全中小企業(yè)信用體系當前，民營中小企業(yè)是非公有制經(jīng)濟中的主體。因此，民營中小企業(yè)的發(fā)展也關(guān)系到國家經(jīng)濟的動態(tài)。但是，部分中小企業(yè)自身信用意識薄弱，經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貸款、騙取資金等違法行為，為大部分的中小企業(yè)貼下“信譽差”的標簽，產(chǎn)生了負面影響，也為以后許多中小企業(yè)申請銀行貸款制造了重重阻礙。面對這個問題，我國，特別是金融機構(gòu)，必須建立和健全中小企業(yè)信用體系。與發(fā)達國家相比，我國中小企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展市場化程度不夠高，缺乏大量的相關(guān)數(shù)據(jù)。因此，如果要建立一個完整、全面的信用體系，我國政府就要發(fā)揮積極的帶頭作用。首先，政府機構(gòu)應該建立起一個征信主管機構(gòu)和征信服務機構(gòu)并存的運行模式，這兩個機構(gòu)相互服務，不僅能夠準確、有效地收集相關(guān)數(shù)據(jù)，而且能夠?qū)φ餍欧招袠I(yè)進行監(jiān)管。這種并存模式可以揚長避短，發(fā)揮出特殊的作用。其次，政府相關(guān)部門要對失信企業(yè)進行處罰，并且要將其不良行為公之于眾，以此來加大失信懲戒力度。參考文獻[1]陳瑋.民間借貸利率法律規(guī)制研究[D].西南大學,2014.[2]崔艷慧.民間借貸利率的規(guī)制研究[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